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理财进行时
消费无极限
法眼观天下
财经风景线
24小时排行丈夫信用卡逾期不还 妻子申请房贷被“拒”
　　银行提醒：为规避不良记录客户要牢记信用卡贷款及还款日期
　　市民江女士近日见到丈夫王先生，就想发脾气。不过，王先生并非无辜的“背锅侠”，源于江女士近日在申请房贷时，却发现因为丈夫的信用卡有多次逾期不还的记录，征信报告有“黑点”，导致她本人的房贷申请也被银行拒绝。
　　记者了解到，类似配偶的征信记录导致对方在银行贷款被拒的情况时有发生。不良征信记录不仅“坑老婆”，还有可能“坑儿子”，今年银行业内尽管在房贷首付比例等政策有所放宽，但对目标客户筛选方面，银行反而要求从严审核，充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录等情况决定是否放贷。
　　市民：申请房贷受家人信用记录所累
　　市民江女士近日见到丈夫王先生，就气不打一处来。江女士心情不好，源于自己申请房贷的过程不顺利。今年春节后，江女士母亲想改善自己的居住环境，但江女士母亲过了申请房贷的年龄，于是就想在房产证上写上女儿名字，用女儿名义申请房贷。
　　江女士和丈夫王先生，两人均供职于国企单位，收入稳定，且两人名下没有银行贷款，丈夫王先生的房贷已经还清了，想着自己的信用记录良好，申请房贷自然属于银行眼中的“优良客户”。
　　“我这么多年的征信记录都是良好的，没有信用卡逾期等任何不良记录。”江女士和母亲在看楼过程中，忽然间想起一件事，自己丈夫似乎曾经说过，之前的信用卡有过多次逾期未还的记录，不由让她心生一丝忧虑。“当时想着，就算是他有不良征信记录，买房屋又不是写他名字，也不是用他的名字申请房贷，应该不会有问题吧？”江女士说，不过因为购房动用的资金超过百万元，如果房贷申请不下来，和楼盘又签订了协议，后续手尾会很麻烦，为了安全起见，她还是先让丈夫去查了他的征信记录。
　　征信报告一拿到手，江女士就有点蒙了，过去五年间，自己丈夫一共有两张信用卡，逾期未还记录相加起来有多次。“他也不是故意的，但人就比较粗心，经常过了时间不记得还信用卡，但记起来后都是还清了的，这两张信用卡到现在还有用。”江女士就这一情况咨询了多家银行个人贷款部门意见，但令她失望的是，银行给出的答复是：即使房贷仅是江女士自己个人提出申请，因为其丈夫的征信记录不良，银行部门将会拒绝她的房贷请求。
　　“我的房贷是自己申请的，又不是我老公，为何他的不良信用记录也会影响我？”对此，江女士有诸多不解。
　　银行：婚后房贷属于夫妻共同债务
　　像江女士这样，因为配偶的征信记录不良，从而影响对方的贷款申请情况是否属实？昨日，记者通过佛山的广发、招行、建行等多家分行了解到，江女士的遭遇属实。
　　“丈夫的征信记录不良，确实会影响配偶申请贷款买房。”广发银行佛山分行相关部门负责人解释，根据《婚姻法》的相关规定，原则上夫或妻一方在婚前成立的债务为个人债务，以个人财产为限来偿还；婚姻存续期间成立的债务为夫妻共同债务，由夫妻共有财产偿还。
　　因此，在婚姻存续期间，向银行贷款，是夫妻共同债务，该房产也属于夫妻共有财产。“如老公的征信记录有不良，说明老公的还款意识不强。”该负责人表示，除了还款来源，银行还看中客户的还款意愿。如银行对此类客户发放贷款，则要承担发生不良贷款的风险。“因为一旦发生坏账，银行是要同时向夫妻双方追偿该笔贷款。所以，对于老公征信不良的这种情况，将会直接影响老婆贷款。”相关负责人说。
　　“婚姻期间以一方名义所欠的债务，原则上应当认定为夫妻共同债务，应该由夫妻共同偿还。”建行佛山分行相关负责人称，江女士申请的贷款属于夫妻双方的共同债务，因此她丈夫也应追加为共同借款人，所以如果江女士丈夫的征信出现严重逾期的话，银行不会给予放贷。
　　关注：不良征信记录影响配偶和孩子
　　多家银行透露，近年来类似的家庭成员征信有不良，而影响家庭贷款的情况时有发生。例如，在佛山某商业银行有客户自己本身征信空白，无任何的信用卡及贷款记录，想在该行申请贷款。但其配偶2年前有一笔农户贷款，由于不清楚还款日期，导致征信有很多不良记录。同样的，因为配偶的影响，该客户未能在银行申请贷款。
　　除了影响配偶外，还有父母的信用不良记录也有可能影响孩子。在某国有银行佛山分行，记者了解到这样一起案例：就在不久前，有一名25岁的男子，刚出来工作不久，拟购买南海区某开发商楼盘。
　　该年轻人个人征信良好，但由于月收入不能覆盖每月还款额，需要追加父母作为共同借款人。“在申请贷款的过程中，银行经过查核发现，年轻男子父母二人征信显示，双方都有笔消费贷款，在近两年内出现连续逾期7个月的情况，金额都超过2万元，属于严重逾期。因为父母征信记录不良，最终也影响到该笔贷款的申请不能通过审核。
　　“另外还有一些情况，比如征信多次被查询，也可能会影响到申请贷款。”有银行信贷部门相关负责人称。
　　“今年房贷政策虽然有放宽，但在审查上是要求更加严格的。”银行业内人士称，在落实最新首付比例后，银行也要求严格履行‘面谈、面签和居访’的规章制度要求，从严审定客户信用状况，防范虚假贷款、“零首付”贷款和开发商、房产中介虚假交易的风险，在对目标客户筛选时，将要充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录决定是否放贷。
　　提醒：不良征信记录保存至少5年
　　“一旦个人征信记录出现问题，至少5年内会影响配偶的贷款申请。”广发银行佛山分行相关部门表示，现行征信记录是保存5年，且在此期间，当事人要还清欠款，并且不能增加新的逾期记录，否则会从最新一笔不良记录发生时间后延继续，因此要避免新的负面记录发生。
　　“客户可以去当地的人民银行，查询自己的征信报告，以查询征信记录是否良好，是否有被他人随意查询征信记录。”银行业内人士称，除非是银行的系统故障或其它银行自身的原因造成客户征信不良，如果是客户自身的原因导致征信不良，都不能消除该记录。
　　不过，部分银行对于一些不是有意为之的逾期情况，可以给予宽限。比如招行，对于客户名下已结清、销户两年以上的贷款、信用卡记录，可根据实际情况，在认定时酌情不予考虑；而对于500元以内的小额逾期记录、信用卡纯年费逾期、拖欠7天以内（需提供还款证明）的短期逾期记录，也可酌情不列入逾期次数。
　　此外，客户也要提防身份被他人盗用，以及不可借用他人办理信用卡或贷款，如因此而造成的征信记录不良，都需由客户本人承担。
　　支招：
　　信用卡、贷款
　　还款日期需牢记
　　“征信的影响已渗透到居民的生活工作中各个环节，例如向银行申请贷款、信用卡等，都会有一定的影响。所以要注意个人的信用记录，好的征信记录就是个人的一笔无形资产。”多家银行信贷部门相关负责人提醒，在规避不良记录产生的办法上，客户应该清晰记住自己所办理的信用卡，以及申请过的贷款，并记录好每月的还款日期。
　　还有这些情况可能
　　导致银行贷款被拒
　　逾期太多
　　银行受理贷款后，首先会先审查借款人名下的信用卡的使用情况，如果出现逾期次数较多，在银行看来借款人不具备按时足额还款能力，为规避信贷风险，银行会拒绝放贷给这类人。
　　个人已有负债
　　一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。
　　征信记录多次被查询
　　如果在一段时间内，客户信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行、机构查询（查询三四次及以上），可能说明客户向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功。
　　贷款资料造假
　　申请房贷银行会要求借贷人提交一系列的资料，但最终却仍旧没有通过审核，多半是因为有些资料弄虚作假，一旦被银行发现资料造假，贷款无疑被遭拒，而且还会上银行“黑名单”，并影响以后的贷款申请。(记者陈昕宇)
[责任编辑:个贷门槛从严审核 办理房贷需提供工资清单
　　也可提供、基金、房产等其他资产明细资料
　　本报讯 （记者 杜雅文）“现在开收入证明不行了，必须提供银行打印的工资清单。”前日，在世纪春城四期售楼处，中原地产一位工作人员告诉记者，目前银行贷款审核很严格。记者近日采访发现，随着新年到来，银行贷款额度相比去年下半年出现松动，但贷款审核更严格。有的银行需要客户提供三个月以来的工资清单，有的即使不要求提供工资清单，也会要求客户提供股票、基金、房产等其他资产明细资料，并且将月供额度严格控制在月收入五成甚至四成水平。
　　银行保证个贷供应
　　去年，建行深圳分行的个人贷款余额居深圳同业首位。该行近日明确表示，在新的一年里建行个人房贷和消费贷款业务已恢复正常，不论是一手楼二手楼贷款，还是购车旅游等消费贷款，均可向该行申请。虽然没有透露具体额度，但该行强调今年个人贷款信贷规模比较宽裕，不存在为了达到规模控制目标，停止贷款品种和延缓贷款发放情形。农行深圳分行个人业务部相关人士也表示，该行今年原则上保证个人贷款额度。招行、(,)、(,)、光大银行等几家银行也纷纷表示，今年他们会尽力满足个人贷款需求。
　　“我们合作的几家银行都说贷款相比之前松很多了。”昨日，位于华侨城片区的美联地产一位工作人员说，银行总是希望放贷的，各银行在政策执行上松紧程度并不完全一致。在执行第二套房贷款政策时，有银行并不按家庭为单位，只要在个人征信系统查不到贷款人的名字，就可以按照第一套房来执行。
　　个贷门槛从严审核
　　虽然贷款额度相比去年下半年有所松动，但记者从多家中介了解到，银行贷款在新的一年里审核更加严格。按照银监会规定，贷款人月供不能超过月收入一半。这一政策在楼市火爆的时候，被不少银行抛诸脑后，很多客户在银行办理贷款时只要提供一份收入证明即可。“明知道收入证明有假，也不会仔细去查。”位于科技园招商置业一位工作人员告诉记者，现在光提供一个收入证明已行不通。
　　该工作人员表示，他们和招行、工行、深发展、中行以及民生银行等都有合作，假如要贷款100万元，贷款期限20年每月要还贷7000多元。现在银行严格执行月供不得超过月收入一半的政策，因此贷款者月收入证明一定要达到1.5万元左右。假如工资不够，则贷款人要提供其他资产证明，如房租收入、存款证明、股票基金账户明细等等。“个别小银行有松动，但这种松动也仅限于额度审批多一点，或者只要求提供股票、基金账户资料，100万贷款大约要提供40万元的股票、基金账户清单。”他说，有的银行特别是国有大银行审核特别严格，如果客户提供的收入很高，银行还要去查社保了解公司情况。如果客户自己开公司，则要提供营业执照复印件等，甚至还会要求提供公司流水清单。“这些政策以前就有，但今年执行特别彻底。”他说，在第二套房贷政策执行上，银行也基本没商量，如果贷款买房超过5套，则没有银行会再放贷。
　　“月供不能超过月收入四成。”位于华侨城片区的美联物业一位工作人员告诉记者，虽然有的银行不一定要求客户提供工资清单，但会要求提供股票、基金等账户详细资料，他前两天刚陪一位办理贷款的客户去证券营业部打印了股票交易明细。
　　“我们今年会提高贷款门槛。”招行相关负责人明确表示，对个人贷款该行今年将择优支持高质量的零售客户。另一家国有商业银行表示，今年肯定将风险控制放在首位。现在要求的收入证明材料必须是个人工资单复印件，如果工资收入不够，还需提供存款、股票等其他资产证明材料，才有望获得贷款。
(责任编辑：谢晓茵)
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">一张诚信纳税证明，“贷”来银行真金白银--新华日报
第6版：经济
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出版&&&|&&&&&&|&&&&&&|&&&
民生银行南京分行跨界税务合作发力实体经济——
一张诚信纳税证明，“贷”来银行真金白银
南京分行厅堂自助办税服务
民生银行南京分行与省地税局举行“税银合作”签约仪式
&&&&近日，民生银行南京分行玩儿起了跨界，联手江苏省地税局推出了税银合作的新金融产品，受到了小微企业主、个人客户的欢迎。在这项新的产品中，诚信纳税的证明，就可以“贷”来真金白银。&&&&作为全国第一家将小微金融作为全行战略、发展方向的银行，近几年来，民生银行在探索小微金融的路上始终没有停止脚步，从小微金融1.0到2.0，从摒弃传统的放贷方式到上门服务工厂化作业，层出不穷的新产品、不断优化的业务模式、团队配置，不仅契合了小微企业融资特点，也引领着金融行业的进步。每一次新产品的推出，距离破解银企信息不对称更近了一步，也进一步降低了融资成本，服务小微企业健康成长，支持实体经济茁壮发展。&&&&三方数据交叉验证&&&&还原小微企业真实信息&&&&信息不对称，是小微企业融资难、融资贵的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”战略目标以来，民生银行一直在尝试化解信息不对称的难题。&&&&“一般来说，小微企业没有健全的财务报表，所以在考量一个小微企业信息的时候，分行业来看，有的行业需要看电表、水表，有的行业需要看资金周转表、物品，同时还要从多个维度考察小微企业主的人品，这些信息的获得，都是为了更好地服务小微企业。但是这些信息，都是属于小微企业提供给银行、银行从外围获取，属于双向的数据。”民生银行南京分行行长助理丁勇说，在小微企业的各种信息中，纳税记录可以较为完整地反映一个企业生产、经营的具体状况，与银行掌握的数据、小微企业提供的数据三方叠加，交叉验证，就可以在最大程度上还原一个真实的小微企业。&&&&扶持小微企业，不仅仅是金融部门的事情。近年来，国家下发了一系列扶持小微企业的文件，多个部门简政放权，为小微企业的成长提供了空间。省地税局纳服处处长钟武斌说，税务部门从税收优惠的角度不断扶持小微企业，让扶持政策变成真金白银，借助于在银企之间搭建融资平台，助力中小微企业发展。&&&&服务小微企业的初衷、双方想法的契合，碰撞出跨界合作的火花。今年6月份，民生银行南京分行与省地税局签订了战略合作协议，在企业授权的基础上，银行可以调取企业的纳税记录，根据纳税记录确定授信额度。这，是运用市场化金融手段缓解小微企业“融资难”的一项创新。&&&&可以说，这次民生银行南京分行又走在了全国前列。7月底，国家税务总局和银监会联合发布了《共同推进“银税互动”&助力小微企业发展》，鼓励税务部门和银行进行合作，将纳税信用与企业融资发展有机结合，使纳税信用成为小微企业的信用资产，提升纳税信用的“含金量”，彰显诚信纳税的示范作用和激励作用。&&&&“地税系统建立了比较完善的税收诚信体系，并对纳税信用信息进行分类，对A级纳税人进行支持和鼓励，对纳税信用较低的非正常户和重大税收案件户进行限制。”钟武斌说，此举就是要让诚信者得到实惠，受到激励，让失信者受到鞭策。&&&&在银行眼中，一张诚信纳税的证明，可以带来的东西很多。丁勇说，企业纳税记录可以弥补小微企业信用信息不全、财务信息不规范的缺陷，还为银行授信审批增加了依据，也为贷后管理提供了可靠的信息源。除此之外，还大大扩大了银行筛选小微企业客户的有效范围，有助于扩大服务小微企业的覆盖面。&&&&降低企业融资成本，贴身服务更走心&&&&民生银行南京分行根据与省地税局的合作，很快推出了三款产品“税添富”“税源通”“税喜贷”涵盖小微企业、个人客户。产品设计初衷就是为了向优质纳税人提供降低融资成本、扩大额度、提供医院贵宾服务等，通过“以贷促税”，达到鼓励广大纳税人诚信纳税的效果。&&&&张静，南京韵歌工贸有限公司总经理，“税添富”产品的第一位用户。4年多来，她一直从民生银行南京分行贷款作为流动资金，一般贷款额度在120万元左右。“公司是经销商，连接着上游的厂家与下游的商超，从厂家拿货需要现款现货，下游付款则是按照合同结款，这中间的资金全部靠公司垫付。”张静说，资金对于经销商来说就是命脉，虽然是高负债行业，但却是低利润率、低风险。&&&&今年8月份，张静有笔120万元的贷款即将到期，她与银行客户经理联系续贷时，客户经理向她推荐了“税添富”。在听取了详细的介绍后，张静凭着企业基本信息、身份证等基础材料，加上优质的纳税证明，获得了银行180万元贷款，同时利率比同期市场利率低0.5个百分点，这样的结果让张静喜出望外。“在经济下行压力下，银行的不良贷款增加，惜贷情绪严重，贷款时需要企业提供更多的担保抵押物，即便如此，贷款能否下来还是个疑问。”张静说，真没想到，凭着纳税记录，还多获得了60万贷款，看来诚信纳税不仅关系着个人、企业的诚信，还关系着增加财富呢。此外，“税添富”还可提供结算、理财、贵宾服务等综合金融服务。&&&&“税源通”也是一款针对企业纳税的产品。据介绍，这款产品主要是向企业提供缴纳税款的定向用途贷款，以缓解企业的资金周转压力，贷款发放后，资金直接支付到企业缴税的专用账户上，并且资金流向仅限于人民银行国库。&&&&据介绍，申请这两款产品的门槛并不高，除了是纳税评级A级信用外，企业法人年龄在在18周岁至60周岁，从业年限3年以上、企业成立时间两年以上，贷款企业、企业主及配偶24个月内贷款累计逾期不超4次、最高逾期天数不超30天，企业资产与法人家庭资产之和不低于100万元即可申请贷款。&&&&“税喜贷”是一款面向个人客户的消费贷款产品。淮安市民孙先生近日正需要一笔资金，跑了几家银行都没有贷到，皆因手续太烦，或是利息太高。在民生银行淮安分行一网点看到了“税喜贷”产品的介绍，当场在该网点大厅打印了纳税单据，同时提供了身份证、房产证、用途等四样材料，申请了“税喜贷”。两小时后，20万元贷款已经审批，孙先生立即通过手机客户端放款。“虽然我知道有的银行消费贷款最快可以3天放款，但是没想到在民生银行2个小时就放款了。”孙先生说，工作11年，因为年收入超过12万元，每年都自己申报纳税，出发点仅仅是一个公民的责任和义务，没想到却在我急用钱的时候帮了大忙。&&&&服务小微企业，除了研发好的金融产品，民生银行的另一个策略，用银行的话来说就是服务上门，用当下时髦的话来说就是“走心”。企业需要什么，打个电话就好，客户经理随时到。“有时候我们想不到的地方，客户经理都为我们想到了，有些事情还想在了前面，这样打交道，特别省心。”张静说，再也不是十几年前做生意那时，贷款需要请客户经理吃饭了，现在连面都见不到活却干了，企业把心思全部用在发展上，很踏实。&&&&在税银合作上，民生银行南京分行继续“走心”。全辖分支机构所有网点均向纳税人开放网上纳税申报系统，企业进了银行的门，贷款、纳税一站式服务。不仅如此，徐州、常州、淮安地区的民生银行网点还设置了自助缴税ATS机，纳税人可以在这台机器上自助打印税单。此外，民生银行南京分行各地分支机构联手当地地税系统，开设“纳税人学堂”，每周两场，为小微企业免费提供纳税知识培训。&&&&植根小微企业，更好服务实体经济&&&&从产品最初设想、到产品研发、上线，4个月来民生银行南京分行的行动紧锣密鼓。截至目前，全省范围内开放自助办税申报服务的网点机构合计56家（其中，支行网点40家，便民店16家），累计服务纳税人超500户，累计开展纳税人学堂40余场，贷款投放1500万元。预计12月末实现引进A级纳税客户进厅堂超万人，“税银项目”项下贷款发放超两亿元。&&&&税银合作，带来的是银行、税务、企业三赢。省银监局有关人士说，“税银合作”将小微企业纳税信用等级、纳税数据等信息与金融服务挂钩，有效化解困扰银行的小微企业信贷融资中信息不对称问题，缓解了银行放贷顾虑，企业凭借良好的纳税信用记录即可得到优惠贷款，有效提高了办贷效率，提升了小微企业贷款的可获得性，较好地解决了小微企业融资难、融资慢问题。同时，纳税信用记录有助于银行识别、防范风险，促进银行发放利率优惠的信用贷款，节省了传统融资过程中的担保、抵押等费用。创新的多种融资产品可随借随还，按日计息，最大限度地节约企业财务成本，有效缓解小微企业融资贵问题。&&&&从银行角度来说，权威性高、准确且零成本的纳税数据，能够有效帮助银行甄别成长性强、低风险的优质客户，化解长期以来困扰小微企业贷款风险问题。在这次税银合作中，民生银行南京分行将企业、个人授权的纳税信用信息引入了征信体系和风控制度，作为把控风险、校验企业经营情况的重要依据。&&&&在监管层看来，“税银合作”实现了纳税信用与金融信用的互认，开启了政府数据资源与银行资源的共享对接，搭建了“e时代”下政银企合作的全新平台。&&&&而对于纳税人、纳税企业来说，依法纳税最直接的体现就是可以获得金融支持，既能解决贷款问题，又能节省中间环节费用，降低融资成本。可以说，是将无形的资产转变为有形的、直接的财务收益，同时还可以获得更为优质的融资及税收服务。&&&&从2009年&“商贷通”面世以来，创新商业模式、变革作业流程，从一圈一链&到&聚焦小微打通两翼、从单一产品运用到综合金融服务，民生银行逐步探索并找到一条属于自己的小微金融发展之路。在总行的部署之下，南京分行植根于江苏，引领着同业小微金融的发展。截至2015年9月末，南京分行累计发放贷款超过1000亿元&服务近20万小微客户。&&&&从2014年开始，“三期叠加”因素影响下，宏观经济增长逐步放缓，经济进入“新常态”。新常态之下，小微金融的发展面临着融资需求总体减弱、互联网金融及其他非银机构的加入等内外挑战。对此，丁勇认为，调整业务结构、盈利模式转型升级势在必行，以创业者的心态做小微、用互联网的思维做小微,在风险可控的前提下，继续探索小微金融发展的新模式。
集团 数字报刊： |银行“不见了”：解密微众
来源：第一财经日报
　　（原标题：银行不见了）
　　和大多数互联网产品差不多，深圳前海微众银行（以下简称“微众”）有种“事先张扬”的本领；和大多数金融产品也差不多，对于具体过程和细节，微众三缄其口。
　　在日微众试营业之前，卡车司机徐军就收到了来自这家民营银行的第一笔贷款。由于国务院总理李克强在前海见证了这个过程，这笔交易被赋予更多“历史”意义。
　　所谓试营业不过是一次内部测试，只为银行股东、银行员工办理开户，受邀参与业务体验的也是之前锁定的目标客户。腾讯新闻客户端财经首页发布了当天的视频短片，深圳市领导和股东代表作为主角表达了期望，充满仪式感。
　　距离4月的正式营业越来越近了，微众已被人们视为民营银行互联网破冰的起点。
　　关于交易本身的细节却处于保密状态。人们只知道微众没有传统的银行柜台、实体网点，卡车司机徐军是通过腾讯平台的大数据分析被找到的。首批账户和普通银行账户没太大区别，目前存款无明显限制，通过网银可实现转账。但对于具体的开户方式，微众不愿透露更多。
　　究竟什么是互联网银行，它和传统银行有什么区别―自从微众上线后，人们的好奇心还没被满足过。
　　这也是秦刚试图弄明白的问题。
　　半年前，他收到了已跳槽的前领导的信息，问他是否愿意加盟一家正处于筹备期的互联网银行。当时，微众紧急招人的消息不胫而走，关于薪酬的传闻让传统银行的员工们有些坐不住了。“听说年薪翻了两三倍，还有期权。我们觉得不可思议。”平安银行一位员工告诉《第一财经周刊》。
　　传闻越来越像真的。广东一家银行的中层员工在2014年国庆前接到了来自猎头的电话，他在这家银行的年薪约40万至50万元之间，猎头给出的参考价格是上浮50%。
　　挖人的信息还被发布到了拉勾网。一位拉勾网的员工告诉《第一财经周刊》，2014年9月底，其与微众进行了合作，后者计划通过拉勾网招聘300人，主要是技术方面的人才。为此，拉勾网还进行了大规模的宣传。
　　猎头的电话甚至还打给了招商银行副行长丁伟。这一消息并未得到招商银行与丁伟本人的证实，但一个不可否认的事实是，通过这种方式，微众向传统金融机构―它未来的同行和对手们，宣告了自己的诞生。
　　作为中国第一家互联网银行，微众的所作所为都具有丰富的解读空间。
　　高调挖角的举动有点火药味，传统银行业闻到了。同时，此举也暴露出微众的人才需求，它对于银行业的高管、风控与技术人才更加中意，尤其是具有零售经验的银行高管与风控人才，以及具有互联网经验的技术人才。
　　人才诉求在某种程度上透露出微众的经营理念：它试图通过互联网渠道找到客户，再通过技术人才挖掘客户需求（他们的角色更像是产品经理），而产品的设计与研发则是通过传统银行的零售高管来完成。在产品设计与研发的过程中，嵌入大数据分析，结合风控人才，实现产品的落地，再通过互联网营销来进行产品的销售。
　　从功能上看，微众的确是一家银行，但从渠道角度讲，它并不依赖于传统的实体网点与柜台，而是主要通过PC端与移动端接入互联网平台为用户提供服务。从产品角度讲，它有存贷款业务，但这些业务同样是通过互联网金融产品的形式触达客户。在营销方面，互联网具有的优势更是不言自明。
　　微众给自己取了个英文名字“WeBank”，洋溢着互联网商业特有的民主气息。对此，低调的传统银行业感受到了。
　　较量在暗中进行。
　　传统银行纷纷推出直销银行业务，它的思路与微众有些像，但渠道更宽泛一些。有的依赖于网络、以及电话等更直接的渠道，提供产品与服务，有的也线上线下一起来推，比如平安银行的橙子银行就是前者，而工商银行则是后者。
　　尽管在信用数据与消费行为的动态反馈上还需要提升，但传统银行试图通过更接近消费者的方式，提供更简单而直接的银行产品，来与他们建立更直观的联系与互动。
　　一位微众管理层向媒体透露，微众本来是可以完全“抛弃”实体网点的，但根据银行业目前的一些监管规则，有些业务必须在网点进行。
　　比如，监管要求，鉴于金融体系的稳定与反洗钱等多方面原因，要到银行开户，客户必须要走一个“面签”的流程，也就是说，只有到银行柜台，才能确认开户者的身份、开户意愿等的真实性。
　　为解决这个问题，2014年10月，腾讯控股董事会主席马化腾带领微众筹备小组人员，与央行相关司局进行沟通。结果并未因此改变，微众仍需采取独立或合作的方式设立网点，不过其作用不是办理业务或提供服务，而仅仅是开户。
　　但改变也在一点点发生。
　　1月初，央行下发了关于远程开户的征求意见稿，提到对个人账户放开结算与非结算账户的网上开户，也就是说，在网上开户的个人客户，转账、支付等常用功能都能得以实现。对于网上开立公司账户，仍有诸多限制。
　　无论如何，这都相当于打开了微众的市场空间―这家互联网银行设定的目标客户是个人与小微企业―广发银行1月6日发布的《中国小微企业白皮书》调查显示，超过一半（56%）的小微企业“生意人”是通过个人账户来进行公司账户结算的。
　　开户仅仅是第一步。对于微众来说，从金融产品与服务的差异化中获得市场空间，是更需要面对的挑战。
　　秦刚决定加入微众后，心中也隐藏着类似的担忧。
　　作为持股30%的大股东，腾讯的金融业务发端于财付通，它类似于阿里巴巴的支付宝，是一个支付平台，其作用是解决交易过程中的信用与支付问题。
　　如今，财付通在腾讯金融中的功能就像一个总管道，资金可以通过它流向不同的分支管道，这些分支管道链接的可以是腾讯金融旗下的微信支付、手机QQ支付、腾讯征信，以及理财通等。在总管道的另一端，链接的是各个银行，这其中也包括新晋的微众。
　　现在的问题是，微信支付、手机QQ支付、腾讯征信以及理财通，与微众之间，腾讯金融部门将如何进行布局。
　　微众试营业时推出的首款金融产品“信用付”蕴藏着些许线索。这款产品有点像搬到线上的信用卡，在一些消费应用场景，可以先消费，再付款，14天内免利息，由微众进行信用担保。它的首批客户将由微众邀请，依据则是数据分析与信息筛选，你也可以把它理解为新品试用。
　　从产品设计来看，“信用付”与阿里巴巴推出的“花呗”，以及京东推出的“京东白条”类似。由于信用付处于内测阶段，首批受邀请的客户仅限腾讯内部，暂时无法获得更多关于它的信息。从花呗那里倒可以一窥究竟。
　　花呗产品负责人郝颖对《第一财经周刊》透露，花呗的推出，基于对消费者日常消费的研究―年轻人理财需求旺盛，收入有限，但又热衷消费。
　　“花呗的用户中，有将近一半是没有信用卡的，他们资金紧张时的购物需求花呗可以满足。”郝颖说。
　　出于好奇和新鲜，电视台编导严睿成为花呗的用户。她购买的第一个产品是国产粉底液。在支付环节，花呗与银行卡快捷支付、支付宝余额付款一起作为并列选项出现。严睿选择了花呗后便付款成功，没有输入密码环节。
　　“我们每个月10号发工资，我可以先用花呗透支，发了工资再去还。这样我在余额宝里的钱可以一直存着，不用担心买东西钱不够，把余额宝的再倒腾出来。进进出出挺麻烦，还损失余额宝的收益。别的好处暂时还没看出来。”严睿告诉《第一财经周刊》。
　　郝颖表示，花呗的人群获得的风险控制，都基于用户在平台上的消费行为，进行复杂分析计算后得出。
　　把“花呗”置换成“信用付”，就可以理解微众的角色，它相当于一个金融产品研发平台，承担网络微贷的角色，比如P2P平台、众筹平台以及网络资产的交易平台。当然，它也吸收公众存款，不论多少―其实微信钱包中的“零钱”功能，已相当于变相揽存。
　　考虑到一家新银行建立时的公众信任问题，它可能会提供相对更高的存款利率，也可能将存款自动转存到更高利率档，而更高利率成本将从被缩减的网点与人力资源成本方面得以弥补。
　　至于郝颖提到的用户在平台上的消费行为，在腾讯内部，则可能来源于微信支付、手机QQ支付以及财付通。在它们的前端，有微信、滴滴打车、大众点评、星巴克及QQ游戏，也可能是个人转账、信用卡还款、手机充值等等，这些应用上都留有用户的消费行为。
　　在使用花呗前，严睿需要在PC端开通这个功能，原因正是在于用户沉淀在支付宝PC端的数据更全面，安全性也更可控。严睿还在这里看到了自己的额度是1万元。
　　腾讯征信的作用便是搜集这些消费行为，以供腾讯整个平台使用。在腾讯内部，这些信息是互通与共享的，财付通一位中层向《第一财经周刊》确认了这一点。
　　腾讯金融的另一个平台理财通，除了是资金留存下来的一个通道，还将承担多元化理财平台的作用，如果成熟，未来可能承担微众的网络基金、证券、网络理财以及财富管理、网络保险等相关业务，也可能划拨至微众。
　　“理财通将根据用户的成熟程度，提供更高收益的稳健的产品供用户选择，包括银行理财类、券商类、权益类，私募、信托等理财产品。”在财付通提供给《第一财经周刊》的资料中，财付通助理总经理马晓东进行了这样的描述。
　　作为一家互联网银行，微众需要在腾讯这样的平台上定位自己的角色。调用更加全面与动态的消费者行为与信用数据分析，建立更灵活可靠的风控体系，这是微众相较于传统银行的优势所在。但另一方面，也正是因为涉及更多数据，风险控制对于微众来说尤为重要。
　　加入微众后，秦刚将负责风控方面的工作，这也是互联网银行产品落地最为关键的一环，毕竟银行是经营风险的。
　　1月5日，央行刊发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信、芝麻信用管理等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这也意味着，个人征信牌照基本已尘埃落定，它带给腾讯征信的市场机会，除了体现在向不同信用状况的用户提供利率相异的产品，还可以将征信数据输出给P2P、传统银行等，将商业价值进一步变现。
　　北大金融科学硕士出身的秦刚曾在光大银行总行做公司业务的风控，加入微众之前，他在广东一家银行负责风控模型的建立、维护与更新。
　　传统银行零售业务的风险控制有自己的特点―基于一个大数据原则，按照客户群来进行操作，从一群客户里抓取共性来进行风险评估。
　　你是否还记得在申请银行信用卡时，曾填过一张表，上面会收集关于你的职业、年龄、教育水平与收入等基础静态信息。它的一个弊端是，如果客户此后再未进行信息更新，那么这个客户在银行的信息就停留于此。
　　微众打算主动完成这个更新任务。如果是腾讯小游戏的玩家，要申请微众的信用付，在小游戏平台上购买游戏的点数、登录游戏平台的频率，都可能成为评判用户信用资质的动态参考。
　　微众还可能从用户发生的每笔交易中获得线索。比如，主要在哪些地方进行消费、喜欢喝星巴克，反推出钱包中可能装了什么卡，以及消费水平与收入情况，这样也能对用户的违约风险进行评估。
　　这些数据还可能是用户的还款情况。每月足额偿还，还是最小额度，是否使用分期或信用卡贷款。连消费的渠道也将可能成为参考，比如，刷卡行为经常发生在网上还是线下，这一方面可以看出受教育水平，另一方面也可以透露出在家的时间多还是在外的时间多，再结合职业情况，就可以推断出用户的个人习惯，还原一个个体相对完整的信用全貌。
　　一个公认的事实是，越了解客户，就对他是否违约有越好的把控能力。
　　传统银行无法循着互联网的足迹，去对客户进行动态跟踪，并据此迅速做出反应。一个例子是，如果微信用户的信用卡账号与互联网账号相关联，那么腾讯就能在可控范围内抓取该用户的其他网上行为。
　　余下的问题是，秦刚们怎么把这些数据建成模型。
　　假设建立一个响应率模型，需要把性别、学历、收入、半年消费额等客户信息组成一个变量，放在等式右边，等式左边为该客户违约情况。根据他的授信额度，找个响应变量，拿组样本，比如10万、20万的客户量拿去跑，跑出来就会有回归模型。“下一个客户进来的时候，把他的信息输进去，就能获得这个客户的授信额度。其中更重要的参考指标是收入。”一家股份制银行负责信用评级模型开发的中层管理人员告诉《第一财经周刊》。
　　这些变量的收集，正是腾讯征信的价值所在。从互联网渠道获得客户，这也可被看做是微众区别于传统银行的另一个优势。
　　除了力图将腾讯平台上的客户转化为微众的客户，腾讯在吃喝玩乐上的布局与收购，也将成为微众新增客户的来源之一。仅在2014年，腾讯参与的投资与股份收购大大小小近40宗，比较耳熟能详的有滴滴打车、富途证券、华南城、人人贷、大众点评、京东以及同程旅游与58同程等等。
　　毕竟，相较于传统银行通过商场、超市、社区与朋友转介等获取客户的客方式来说，互联网渠道获取用户的成本更低，效率也相应更高。
　　这一点也体现在互联网化的产品营销上。
　　通过微信钱包功能中的理财通，财付通嵌入了一款与华夏基金合作的货币基金，这款基金用于投资银行定期存款和国债等信用级别较高的短期债券。日，财付通对这款货币基金推出限定时间内多送50%收益的活动，参与规则是转发，但基本的前提是需要通过微信绑定银行卡。
　　刘岚在日这天收到朋友转发的这条微信，她转入了1万元到理财通，截至日，这笔钱的数字变成了1.00663万元，它显示的7日年化收益率为5.7%，那个号称多送的50%收益，在当天到账后，为1.52元。
　　对于刘岚来说，她可能不会去查看银行卡上每天1元多钱的收益，但当她打开微信，使用微信钱包时，随手翻看到实时的收益变化，还是感觉有些新鲜。
　　细算一下，通过微信转发进行产品营销，财付通节约了营销费用，这“多送”的50%，也不过是营销费用贴补其中罢了。如果限定的时点正好是这款货币基金的赎回高峰期，算上新加入进去的用户用于填补，对于财付通和它的合作者来说，是双赢的事情。
　　从微众角度来讲，腾讯开发的诸如滴滴红包、微信红包等基于互联网社交的场景化应用产品，将成为获得客户、产品营销以及腾讯征信数据积累的杀手锏。
　　“移动互联网的四大趋势，将是移动化、数字化、一体化与社交化。”财付通市场总监张抗2014年年底在一个公开场合说到。这些场景化应用产品，正好迎合了这一趋势。
　　“有一个团队专门开发这样的产品。可能10个人花1个月来研发这些产品，但它可以影响上亿人。”据他披露，微信红包现在有千万用户有效绑定银行卡。
　　互联网银行与传统银行在角色设定和服务上的差异化，使二者形成了不同的特点，但也从另一个层面加剧了双方的竞争。
　　银联总裁时文朝在2014年年末时所做的内部讲话提到，银联有沦为通道的风险，为避免这个风险，需从应用场景入手，帮助其所服务的机构提高终端用户黏性。
　　从腾讯的金融版图来看，财付通是微众创新产品的孵化器，正如支付宝是浙江网商银行创新产品的孵化器一样，那些一开始尚未在银行平台上试验运营的产品，将在各自的金融平台内进行培育，那些场景化应用产品，也正是这样诞生的。
　　阿里巴巴的“先试后买”业务就是其中之一。它最先从天猫开展，2014年10月后延伸到大淘宝范围内。
　　阿里巴巴消费贷款部门人士告诉《第一财经周刊》，他的主要职责是进行场景搭建，也就是说消费者贷款发生的场景。
　　先试后买，是蚂蚁微贷向天猫商家提前垫付了消费者所选购商品的资金，后者在收到商品确定购买后，再在限定期限内进行还款，如果不合适，可以直接退款退货。
　　“消费者贷款部门相当于&信用卡中心&，涉及到信用卡的使用场景搭建，现在是线上，未来会走向线下。”上述消费信贷部门人士说。网商银行也就是贷款事业部，阿里巴巴体系内已经有一些贷款业务，如天猫先试后买、分期购等多种消费贷款，现在这些业务和网商银行的业务筹建同时进行，未来会剥离出来放在银行业务下。
　　作为第一家试营业的民营互联网银行，微众还没来得及细细品味第一口螃蟹的滋味，同行们已经迫不及待。
　　浙江网商银行获得民营银行试点资格，比微众晚了两个月，如今也开始低调招人，内部人士向《第一财经周刊》透露，这家银行正在从杭州银行、招商银行、广发银行等传统银行挖角。
　　看起来，由通道角色转变为从互联网平台建立商业模式的互联网金融，在用户积累到一定程度后，将变为银行个人消费信贷业务的最有力竞争者。
　　并不是所有传统金融机构都在被动等待竞争者的闯入，中国平安就在主动寻求变革。董事长马明哲已经从金融互联网化的角度，推出平安好车、平安好房以及陆金所等具有互联网性质的金融平台，在央行关于个人征信业务准备工作的通知中，中国平安也位列其中。
　　平安银行已建立网络金融部。中信银行也成立了与零售银行业务部平级的网络银行部。广发银行甚至提出一个五年规划，把二级单位“电子银行”改名为“互联网金融”并提升至一级单位，相应的变化是，以前电子银行只是一个互联网渠道，主要售卖银行理财产品，现在“互联网金融”则涉及更多传统的银行业务。它们都在试图对抗互联网银行的“挑衅”。
　　以传统金融机构为代表的“旧势力”，与以新兴互联网金融为代表的“新势力”之间的较量正在登场，而这背后，是愈演愈烈的挖角之战。
　　如今，秦刚怀着忐忑与焦灼的心情，等待着银行HR部门的通知，接替他的人到来之后，他将离开已经工作了近3年的岗位，加盟微众。
　　他在很短时间内便决定加入微众。收到信息后不久，前领导便将他介绍给了风控部门总经理。趁他周末回广州见家人的空档，秦刚与他见了个面。
　　短短一两个小时内，秦刚已记不得聊了些什么内容，但会面后，有个概念在他脑子里一直回旋：现在的工作已经看得到头，而微众的未来尚不可知，也许失望而归，也许充满想象力。不确定性也意味着微众的运营模式是崭新的，他觉得不妨一试，把自己的未来与这家银行在一定时期内捆绑在一起，更何况薪酬的大幅提升，的确增加了他对工作价值的认同感。
　　事实上，传统金融机构已经在这场挖角之争中处于被动地位―担任微众董事长的，是出身麦肯锡、此前在中国平安负责创新业务的顾敏，他帮助平安搭建了强大的电话销售体系。而行长曹彤则有过中信银行等股份制银行的工作履历，他此前曾担任过招商银行个人银行部总经理与中信银行副行长，是零售业务的资深运营管理者。分管个人消费信贷的副行长黄黎明，则是中国平安陆金所前副总经理，对新兴起的互联网金融有更多的经验。
　　监事长与其他的副行长，则分别来自平安银行、兴业银行、深圳银监局以及央行深圳中心支行，其中“受伤”最深的当属中国平安。
　　原平安银行信用卡中心总经理、平安银行风险官、平安银行董秘、平安银行上海分行副行长与零售消费信贷事业部副总经理，都加入了微众，他们来自于中国平安旗下平安科技、银行信用卡、风控与零售消费信贷等，这些正是新银行建立时必不可少的核心业务部门。
　　传统银行正试图扭转这种被动局面。广发银行在总部进行了一次大规模内部竞聘，凡任职两至三年内考核有一次A的员工都可以竞聘调级，比如由初级申请调至中级、中级申请调至高级。
　　在这次内部竞聘中，互联网金融部门开始扩张，员工数从原来的60人增加到了120多人，而这些新增的员工都来自广发银行的其他部门。对广发银行来说，这样的安排总好过人才流失到对手那里。如今，这个日益扩大的部门也正着手互联网金融产品的研发。
　　微众就像一把捅开金融垄断的利剑，但对于市场来说，并没有免费的午餐。
　　秦刚在第二次与微众筹备小组负责人见面时，感觉到他们也不知道微众的未来究竟如何，现在手里能把握得住的，只是微众要去向哪里的方向。
　　基于利用互联网技术完善信用评估体系而开展金融业务的微众，是否能研发出用户埋单的产品，能否从消费者在互联网上留下的庞杂的痕迹，建立起有效的数据分析模型，并成功运用到银行业务上，多少有些前途未卜。
　　“互联网金融仍在探索中，现在的可能性，还是基于传统银行使用的模型进行改造或者优化升级，做数据挖掘和探索，新模型的建立还需要时间。”前述股份制银行负责信用评级模型开发的中层管理人员说。
　　监管机构表现出了为互联网银行创建一个更好生存空间的意愿，但一个不可忽视的事实是，要撼动传统金融机构统领的金融市场，对互联网银行来说几无可能。
　　金融产品不同于普通的商品，它的风险是后置的，坏账的历史数据对于风控的建立来说至关重要。互联网银行在小微与个人贷款方面比起传统银行有着互联网大数据的优势，但这并不代表它比传统银行具备更强的风险管理能力。规模太小，或者风险失控，都可能导致互联网银行的失败。
　　微众的对手也包括自己。
　　（应受访者要求，文中秦刚为化名。）
(责任编辑：黄瑶)
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