后悔买理财型保险要退保如何做 损失最小？
发布者：jiangan163&&&&&来源：网络转载
&&& 【编者按】当前不少购买了分红险、万能险产品的客户，因经济状况改变和亏损而希望进行产品退保，但在哪个时间点进行退保，还是进行账户转换，以实现损失最小化？专家表示，分红险退保，最少五年可拿回本金；投连险最好以转账户替代退保；而万能险则趸交退保损失最小。
&&& 退保依然成为保险业头疼的大问题。据同业交流最新数据显示，截至今年8月底，广东保险行退保金高达43 .9亿元，较去年同期29 .1亿元同比增长50.86%，其中超过八成以上为分红险等投资型险种。事实上，当前不少购买了分红险、万能险产品的客户，因经济状况改变和亏损而希望进行产品退保，但在哪个时间点进行退保，还是进行账户转换，以实现损失最小化？
　　据新华人寿、信诚人寿和华夏人寿相关人士透露，如果非经济因素，建议投保人长期持有保单，但如果&非退不可&，建议投保人考虑退保成本，并建议持有分红险、万能险长期保单的投保人，尽量在五年后退保以实现退保损失最小化；持有投连险账户投保人可转账户的方式来替代退保，实现收益最大化。
　　分红险退保：最少五年可拿回本金
　　分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。&市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。&信诚人寿市场部人士表示。
　　信诚人寿市场部人士表示，今年上半年市场有一股分红险退保潮，其主要原因是前期银行收益普遍在5%左右，但分红险产品收益在3%至5%不等，部分投保人为了追求较高的利益，选择了退保。
　　新华人寿广东分公司副总朱诚良表示，分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。
　　&分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。&
　　投连险：最好以转账户替代退保
　　作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。朱诚良表示，如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。
　　&投保人可选择转换账户。&朱诚良建议称，部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用，主要是销售成本导致。
　　信诚人寿相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。&如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。&上述人士表示。
　　华夏人寿资深人士表示，投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。&投保人可直接看每个账户的报价。&
& 　万能险：趸交退保损失最小
　　目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。&万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。&
&&& 华夏人寿资深销售人士表示，&据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。&
　　朱诚良则认为，&第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无需缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小&。
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提问者:&&wap&|[山西 太原];& 01:15:00
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买了理财保险可以退吗?
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&&业务组经理
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可以的，如果是过了犹豫期再退保的话你会有经济上的损失
&&综合金融客户经理
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您好，平安北京分公司客户经理胡大华，很高兴为您和家人服务。您很有保险意识，也很有责任感。保险的需求需要合理的规划，如果您想选择保险，建议您说下您的详细情况，为您设计适合您的险种和保障额度。平安 为您提供专业服务 祝您和家人平安幸福详细咨询
个人：咨询：/UserInfo/index.aspx?Userid=087596
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您好，我是平安公司广州花都区分公司的汪军经理。首先任何保险都是很好的，没有不对的保险，只有更合适的保险。当你买保险时，最主要是考虑几个问题：一：公司；二：业务员，三：您自己的承受能力。公司只有大小，实力和服务的区别，保险代理人只有专业与不专业的区别。您的承受能力只有您自己知道，在存多少钱一月不会影响到您正常的生活，您的负债有多少就需要多大的保额。买保险就是买平安，这是大家都认可的。 中国平安成立于1988年，26年里，平安发展为国内保险界总资产第一的公司。并在2013年《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第83位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强”名列第181位，并蝉联中国内地非国有企业第一；中国平安是国内唯一一家拥有全部金融牌照的综合金融集团，也就是说我们的业务精英可以销售的不是单一产品，有车险，产险，人寿险，健康险，养老险，教育基金，还可以办理银行的贷款，信用卡业务；还有平安证券，平安信托等业务。 服务来说，平安承诺车险在发生事故后，证件齐全，24小时内赔付到账，这是任何公司都无法相比的服务。 我是平安公司广州花都区分公司的汪军经理，在平安安家5年多，只希望用我的专业去帮助更多的家庭，谢谢。 有这方面的任何问题请电： Q：
&&业务主任
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没到期的保险退了会有损失，希望您慎重考虑， 泰康的鑫享人生不错哦，可以考虑下，联系我发计划给您！
买保险，重要的是要选对公司，因为保险不是为了一两年的事情，而是一辈的事情，那选择一家公司就很重要了，选择一家好的公司可看三个指标：1.看信用等级泰康是从评级到保持现在唯一一家3a-级信用等级公司2.看投资收益率泰康连续17年来投资收益率名列前茅始终第一，如果有买分红险，投资收益率就很重要了3.呆账坏账率泰康也是唯一一家呆账坏账率为0的公司。真情泰康值得您信赖，实力泰康值得您托付！
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您好，当然可以退，但退保和您保单的现金价值有很大关系，一般都有较大损失。因为理财保险是做的长线投资，如果中途撤资，当然会有损失了。
这些问题能否帮到您
可以退，只退保单现金价值，为了你的权益，请慎重考虑，
你好！请来电咨询中国平安刘俊芳，谢谢！
您好！华夏保险守护神产品全称为守护神综合意外保障计划，主要提供意外伤残、意外身故、意外医疗、意外伤害住院津贴保障。另外，该产品投保...
必须的！详情咨询赵经理137-
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太平洋的心安怡和超能宝是不错的选择
你好，你的保险意识好强。根据你的预算和需求，建议买平安保险公司的平安福。重疾能做...
首先为你的保险意识点赞！建议你选择太平洋保险公司的产品。 意外的建议安行宝——一...
您好，首先要了解您需要的是个人的意外险还是团体的意外险。意外险分意外死亡或者全残...
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春节将至，本市多家银行推出了各种诱人的促销赠礼活动，一些基层网点大厅俨然成了小型“年货市场”。而记者调查发现，部分银行把一些产品和银行混在一起促销，有的市民误把保险产品当成了银行新型高收益理财产品。记者连日来走访本市多家银行网点发现，多家银行针对准备假期出行的客户力推多种保险产品，赠品包括食品以及装帧精美的人民币纪念册。在一些股份制银行，工作人员用多种赠品推介分红型“银保理财产品”。一些老年客户被告知每年存1万元，连存3期，固定收益能达到5%以上。而当有客户进一步想了解信息时，却发现部分产品并没有任何正式的宣传单。在接受记者的随机采访中，有的老年人误把保险产品当成了银行理财产品。
据国内权威金融专业研究机构调查银行服务资料显示，2014年有31.94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。其中，保险产品是经常被当成银行理财产品向消费者进行误导销售的，占比高达31.95%。业内人士提示消费者误买银保产品后，要重视退保机会，一次是15天的犹豫期，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。另一次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。法律专业人士也建议消费者不要轻信推销人员的口头承诺，一定要多阅读书面资料，在签订合同时更要仔细阅读合同中的内容，明确合同中规定的权利和义务细节。
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说下背景，2009年左右，本人刚参加工作不久，一个同学跑到家里坐着不走要办保险，实在磨不过去，办了一份某安的多功能险，对保险的条款不是特别清楚（实际上看了保单也不清楚保了些什么）。每年保费约6千多，带有储蓄性质，已经交了5年的保费了。这两天因为要用钱，就想把保险账户的钱取出来，去保险公司问了才知道，账户里有余额2万3左右，如果取出来，以后若发生任何需要赔付的问题，赔付的额度就会相应减少（比如取了2万，需要赔付10万的就会变成赔付8万）。提问：（1）这种条款是否合理？（2）我已经交了5年保费，如果退保的话是不是不太划算？可如果不退保，每年需要交6000的保费，实际也没有得到什么保障，且作为储蓄的收益也太低了。我该怎么处理会是收益最大化？
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平安的保险，不多做评价产品。如果要应急，建议用保单贷款功能，一般不建议退保，当然如果确实觉得没必要继续交的话就退吧，早退早安心！就当买个教训。以后请记住，买保险请找专业人士，他可以是你的朋友，也可以不是。但一定要专业！一定要专业！一定要专业！！！
退，肯定是可以的，保单里的现金价值是多少就退多少。至于是不是划算，各人看法都不同。但是，保险是一定要有的，至少重大疾病+意外，通过网上买会便宜很多，额度还会更高。如果非得退的话、能退回23000左右的话，那么建议拿出3000左右，重新买一份意外+重大疾病。其余的自己用。然后，就会有人心里担忧：千万别出事儿啊！万一一退就出现，就罪过大了。决定，还是得你自己下。别人只是帮你分析利弊。
可以把万能险的保额设置到一个较高的额度，最好是当消费型保险用，就不会亏。
本人产险行当的，寿险不太了解…就像前面的回答，这几年你亏的钱其实就相当于买了5年消费型意健险的保费了…只不过这个保费相对于一般每年买的消费型产品贵的多…个人不建议中年前买长期或终身寿险，一是年龄不大不存在买短期意健险的困难，短期意健险可选产品多，保费也便宜；二是定存收益也大于寿险收益；三是现在看起来充足的保额几十年后考虑通货膨胀可能嫌少了。快到50岁再买个终身的意健险和大病吧，以防50-60买大幅度加费，或者年龄大了保险公司拒保。
在大家吐糟各種問題的時候，似乎大家都忘記了保險真正的意義是什麼，購買保險之前我不太相信傱業員未有和你解釋條款，就算是沒有，保單批核你還有冷靜期，足夠讓你有時間慢慢參詳。每個人購買保障時要知道自己初衷是什麼，如果你購買的是健康保障，那就是鎖定風險，保障自己終身，在自己有出現特發狀況時可以給家庭親人生活不會帶來突變，購買者所花費的金錢是買一個保障額，在你保單生效時，保險公司已經在承擔你的風險，當然題主交了五年，沒有用到這份保障，可以說這是你的福氣，而且在有保障的時候且亦有了一份保障，是多麼美好幸福的一件事：）如果你購買的是一份儲蓄分紅的保障，相信你交付的現金，性質就完全不同，不管是退保方式還是提取方式相對比健康保障險種靈活的多，因為所購買產品根本就是不同性質，不同買點，所以話說回來，一定要選合適的產品。見到也有知友提出自己建議，到40至50歲時再購買一份終身保障，試問有誰可以保證題主40歲之前100%有購買保障的身體健康資本？大家又可知道40歲打後的保費率比20歲的保費率高出多少？如果我明天知道自己會有意外，那麼我今天買是最化算，如果是我知道明年我會有重疾，我今年買是最化算，可誰又能預知明天？最後想重申，此貼并非要洗白貼，只是個人觀點，不期望大家認同，亦想告訴大家，保險不同於其他的投資，壽險的價值最主要是給予受保人一個保證的保障，保險的現金價值一定要經過時間累積才會體現其價值，如果說想利用保險做為投資快捷穫利的工具，那大可不必考慮，因為市面上有太多太多可以短期穫利的渠道給大家選擇了，當然亦要自己必須有一定承擔風險的能力。如何去選擇，退保還是繼續繳付下去，誰都左右不了題主，只有自己拿主意。最後亦希望国內的產品可以和境外保險接軌，這樣国內同胞則不需用舍近求遠了。
保险产品无任何问题，交了6000元*5年=30000元总保费，本年全退的话得23000元。评价一下：现价挺高的。那消耗掉的7000元在哪去了？代理人拿了3000元，保险公司过去5年对你提供的风险成本3000元，只是5年中你安全无恙罢了。工本费等等手续费1000元不到。当然，后两项4000元中包含了保险公司的利润。当然，你买的是分红型保险？五年中总有红利近1000元吧。那是你应得的投资收益，那是你没消耗掉的保费创造的。于是，你想退保，哪些钱是拿不回来的，一目了然。
（1）这种条款是否合理？答：这是一种保险业内常见的合约条款，即可以随时提取保险账户内的现金价值，同时赔付额度会相应地降低。这个条款给了客户一定的灵活性，万一真是急着用钱，可以考虑这样操作。（2）我已经交了5年保费，如果退保的话是不是不太划算？可如果不退保，每年需要交6000的保费，实际也没有得到什么保障，且作为储蓄的收益也太低了。我该怎么处理会是收益最大化？答：的确，既然已经交了5年，现在退保是不划算的。因为这类保险在购买的时候，你就应该明白他是一种中长期的投资，短期收益是比较低的，像你现在还在缴费期内就打算提取现金价值，应该说是“亏本”的。不过你没有说明总的缴费期是多久，一般这类保险的缴费期，短一点的五年、十年的缴费期，长一点的也有，十五年、甚至二十年。如果你的保险是十年、十五年、甚至更长的缴费期的，而且你的经济状况并不是特别好，那么我建议你现在就可以考虑退保。因为缴费期越长的，收益率会被拉得越低，除非你打算在三四十年之后再提取现金或索赔，不然中短期内你都会觉得它是一笔不划算的买卖，收益率真的不高。所以，既然它是一笔不值得做的买卖，不如就壮士扼腕，早点了断。不然的话，你会越来越觉得它不值。（当然，如果这款保险的赔付杠杆足够高，你也可以继续完成供款，不过不要计划在中短期内取出现金，而是应该仅仅将它作为一个保障。）如果你的缴费期并没有那么长，还有一两年就完成供款了，而你又并不急着用这笔钱，那么可以考虑将它继续供完。如前所述，在这个时候退保的话，真的是“亏本”的。另外，多说两句。我是在香港从事保险行业的，见过很多国内保险公司的产品，说实话，相比于香港的保险产品，国内的收益真的太低了。而且，这种软磨硬泡的销售方式，更加破坏了国内保险行业的健康发展。保险本身是种非常必要的规避风险的工具，也是一种稳健的长期投资方式，只可惜国内的保险行业，还要很长的路要走。
首先，你跟我讲一下，你买的什么保险。6000，有十万的保障，说明不仅是储蓄的理财险，还包含健康保障，6000多其实不多，你现在没看到收益和回报，因为你健康，如果有的人在买了第一年就生病住院了呢？难道他还会说不划算没收益吗？ 你年轻买个健康方面是很有必要的，便宜保障高，至于有的人说50岁之后再考虑保险，那他也太low了，谁都无法控制自己的风险。 如果有别的钱的法子，最好不要动保险。
交5年每年6000+，交了30000+，现在23000，这有收益吗？推测是个期缴万能，条款无所谓合理与否，只关乎合法与否，只要合法，你就没理可讲。如果真是期缴万能，不退就得继续交，更何况你要用钱，没必要继续往里填钱，期缴万能就是个无底洞。顺便开个玩笑，智盈人生谐音：止盈人生啊！===================================================把一条评论贴到这里来吧——尽可能了解到自己买到的是个什么样的商品——不仅仅是保险，任何商品都如此。当你更加了解到你买到的东西的时候，做出什么样的决定都值得支持。长痛不如短痛，过了犹豫期，退保很难周全。不管是不是最佳的时机，但起码当你觉得这个东西不咋地的时候，以后还要每年交钱恶心你一回，这点确实坑爹。保险保障不是不可以有，只是以后更加小心谨慎为好，选对的、好的、适合的，既然退了就别再想它了。
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