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人保集团内部控制监督与评价机制研究
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3秒自动关闭窗口　　中国保监会在２５日下发给各保监局和几大保险公司的通知中指出，今后要加快发展“三农”保险、责任保险、养老保险、健康保险等重点业务领域，加大产品创新力度，改进保险服务，要在提高保险业服务和谐社会能力上下工夫。（上证报）
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& 监管动态 & 正文
保监会规范保险机构股票投资 加强风险监控
日07:02 　
债券投资品种新增地方政府债券以及一些无担保债券本报讯 近日，中国保监会下发通知，对保险公司股票和债券投资等作出要求。通知要求，保险公司及保险资产管理公司要改进股票资产配置管理，强化股票池制度管理，建立公平交易制度，依规运作控制总体风险，加强市场风险动态监测，并落实岗位风险责任。保监会在通知中要求，保险公司应当根据保险资金特性和偿付能力状况，统一配置境内境外股票资产，合理确定股票投资规模和比例。偿付能力充足率达到150%以上的，可以按照规定，正常开展股票投资，偿付能力充足率连续四个季度处于100％到150％之间的，应当调整股票投资策略，偿付能力充足率连续两个季度低于100％的，不得增加股票投资，并及时报告市场风险，采取有效应对和控制措施。通知要求，保险公司和保险资产管理公司应当建立禁选池、备选池和核心池等不同层级的股票池，加强股票池的日常维护和管理，提高研究支持能力，跟踪分析市场状况，密切关注上市公司变化。通知特别强调，保险公司和保险资产管理公司应当规范股票投资公平交易行为，确保各类账户或者投资组合享有研究信息、投资建议和交易执行等公平机会。保险机构应当根据账户或者组合性质，配备独立的股票投资经理，严防账户之间的高位托盘、反向操作等利益输送。应当加强职业道德教育，建立股票投资相关人员及直系亲属的股票账户申报制度，防范操作和道德风险。就总体风险的控制，通知要求，保险公司应当根据新会计准则及有关规定计算总资产基数，严格控制短期融资，规范投资运作行为，防止过度利用杠杆融入资金投资股票。保险公司和保险资产管理公司应当向托管银行提供股票池股票和大盘蓝筹股票明细、关联方股票名单及计算比例需要的总资产和各类保险产品账户规模等数据，支持托管银行履行独立第三方监督义务。保监会通知还决定调整保险资金债券投资政策，拓宽投资范围，增加投资品种。新增加的债券投资品种包括：财政部代理发行、代办兑付的地方政府债券；境内市场发行的中期票据等非金融企业债务融资工具，大型国有企业在香港市场发行的债券、可转换债券等无担保债券。[责任编辑：yuzedu]
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14:17:44 | 绝代双姣 |
　　上半年上海寿险业退保率是15％，其中分红险退保率最高达30.06％，退保金额占了退保金的57％
　　由于AIG的风波，引发人们对保险公司的长期信任产生危机，退保的理由又多了一层。友邦在中国大陆虽然客户数量占总投保人数比重不高，但投保人的信心还是受到了一定冲击。
　　友邦竭尽全力过难关
　　记者在友邦保险广州分公司的门口，赫然看到两张醒目的公告，一份出自保监会：“近来，中国保监会一直高度关注美国金融市场因次贷危机所产生的巨幅波动，并特别关注美国国际集团出现的严重问题……将对其经营状况保持密切关注。”
　　另一份是友邦自己的解释：“美国国际集团所面临的问题不会影响到友邦保险在华各分支机构所签发的保险合同项下每位投保人、被保险人或受益人的利益……。”
　　而就在此前不久，广州友邦组织了200多名有退保意愿的VIP客户，专门请业内学者来分析到底该不该退保，以安抚客户情绪。
　　“国内客户办理寿险、重疾险的比较多，这些险种基本不受AIG被托管的影响。”一友邦工作人员对前来咨询退保事宜的记者解释，“投连险受影响较大，退保的人数比往年同期要多一些，但是整体影响不大。”
　　一业内人士对记者分析，“友邦是AIG独资子公司，防火墙比较弱，AIG一旦出现问题，友邦就成了众矢之的。”
　　投资不行，退保增加
　　除了AIG事件的影响，资本市场波浪型走势的低谷时期，也再一次引发了投资型险种的退保高潮。
　　上半年，仅上海市场寿险退保金支出即超过40亿元，同比增加了一倍。随着投连险投资收益持续降低，退保仍在继续。“8月开始，退保便有增加的趋势。”上海一家寿险公司人士对记者说，退保增长最严重的是分红险，而投连产品则紧随其后，“因为投资收益降得太厉害，资产亏损太多”。
　　天津、山东等地近日也发生了较大规模投连险退保，与销售误导不无关系。
　　根据上海保监局公布的数据显示，按照简单退保率计算，今年上半年上海寿险业的退保率是15％，其中分红险的退保率最高达到30.06％，退保金额占了退保金的57％，而投连险的简单退保率超过8％。
　　分红险退保的增加很大程度上是由于今年保险公司投资业绩下降、分红预期减少造成的。
　　光大证券保险行业研究员肖超虎认为，今年股市风险对保险公司偿付能力造成压力，分红险的收益以及分红率并不乐观。“初步数据显示，上半年分红险收益基本在4％左右，而去年分红利率大多在5％以上。如果投资市场继续低迷，分红险退保率还将进一步增加。”
　　由于国内A股市场从去年第四季度开始持续走熊，投连产品也被推到了风口浪尖。日，上证A股指数到达近两年来的最低点1802.33点，距去年10月16日上证指数的历史最高点6124.04点，已经整整跌去了约71％，因此在当时开卖的几乎所有投连险账户都已经纷纷跌破净值，有的仅剩一半。
　　由热到冷，反思“误导”根源
　　中国人寿某分公司营销主管谈到，“其实，对于保险产品购买者而言，保本是最起码的要求，出现如此大的亏损，无疑会令保户无法接受，由此导致大面积出现退保是可以理解的。”
　　“投连险出现退保的另外原因是，营销人员在银保销售环节出现误导，以及投资收益率承诺过高，有的保险公司兜售投连险时给出的投资收益率参考值高达难以置信的10％。”平安人寿内部人士说，这也正是2002年平安人寿发生投连险退保风波的重要原因。
　　记者走访北京几大银保主力销售银行发现，其银行网点的理财人员均不再向投资者推荐投连险产品。“我们希望多卖一些人身保障型的保险产品。”某银行人士告诉记者，尽管银行通过销售保险公司的投资型产品获得了一笔不菲的手续费，但另一方面，一旦客户要求退保，由于产品是从银行渠道出去的，对银行的信誉难免会有影响。上述人士认为投连险、万能险等产品并不适合在银行柜台销售。
　　退保前思考的三个问题
　　退保对于保险公司而言意味着保费的流失，对于普通投保人来说，退保则直接意味着损失。
　　“退保的损失主要是两方面，一方面是退保所需要的费用。”上海某外资寿险公司市场部人士介绍说，“保险产品一般退保都需要缴纳一些费用，尤其是一些理财类保险产品，在合同规定的保单年度内退保都要缴纳费用。”
　　退保的另一大损失则是来自投资连接账户的直接缩水。“现在投资市场不景气，投资账户缩水严重，投保人退保时就要蒙受这部分损失。”上述人士表示，“投保人在退保时一定要想清楚这些可能的损失再做决定。”
　　金盛保险亚太控股集团战略总经理Arun Abey建议，投保人退保前一定要问自己三个问题。
　　“首先，你要知道自己当时为什么要买这个产品？不同的人有自己不同的理财规划，每个产品也都有其独特之处。保本型产品风险小，但是收益也小，现在投资性产品蒙受较大损失，但是从长期来看，其收益一定比保本型产品好。对于那些有一定风险承受能力的人来说，如果目标是有一个好的退休保障，或者其他长期目标，投连产品是个很好的选择。”
　　同时，Arun认为，投保人应该知道自己投资的时间是多长。“买保险的时候就要清楚，自己这笔钱可以放多久，有些人准备投资一年，有些人准备投资5年，还有10年，长期投资的人有长期的做法，短期有短期的做法。”
　　最后一个问题是，投资账户资产管理经理有没有按照当初承诺的方向实施自己的投资策略。
　　“如果以上三个问题答案都是‘是’，那就不应该退保，而应该长期持有。” Arun说，“现在投资市场不好，从另一个角度说，也表示好的进入时机。”
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全天候监控 保监会摸底寿险公司现金流
镜鉴次贷危机，保监会调查摸底国内保险业资金运用现状的步伐正在加快。“我们每天早上9点和下午4点都要向保监会报告国外总部的资金现状，基本上24小时监控。”一家外资保险公司在华代表处首席代表昨日透露说。　　继本报近日独家报道保监会摸底非寿险投资产品同时要求提取准备金后，昨日，又有知情人士向本报记者透露称，保监会对于寿险公司的现金流摸底工作也在紧锣密鼓地展开。近日，两份重要文件下发至各地保监局以及相关寿险、健康险公司，《关于建立寿险公司现金流预测临时报告制度的紧急通知》以及《关于建立寿险业防范退保风险应急工作机制的通知》。　　现金流预测报告制　　从本报拿到的这两份通知来看，为摸清目前寿险公司现金流状况，保监会要求相关公司在基本情景下预测现金流，并进行压力测试和公司特定风险测试。　　一家寿险公司相关负责人向记者解释说，基本情况主要采用与动态偿付能力测试和公司业务规划相一致的最优估计。压力测试是对退保、资产价格和新业务等参数的变动进行的现金流测试。而公司特定风险测试是指保险公司根据自身可能面对的特定经营风险进行的现金流测试。　　“特定经营风险包括但不限于集中满期、额外承诺兑付、投资性业务萎缩、退保费用降为零后形成的退保上升等情形。保监会要求我们结合公司实际经营情况，对自身特定风险进行充分估计并做出客观评估。”上述负责人对记者说。　　据记者进一步采访了解，退保压力测试方面，保监会要求将基本情景中的投连险、万能险退保率假设乘以200%，其余业务退保率假设乘以150%。资产价格压力测试，则将权益性资产公允价值一次性下降30%并保持不变。　　一位知情人士还透露说，除预测和报告公司整体现金流外，保监会还要求保险公司应对单设账户管理的业务进行分类现金流预测，至少包括分红险、万能险、投连险这3项业务的分类现金流。　　值得一提的是，保监会要求现金流预测报告由公司总经理、财务负责人和总精算师负责，由总经理签发现金流预测报告并承担最终责任。自今年第三季度起，保险公司必须在每一个季度结束后20天内提交现金流预测结果。监管部门重视的程度可见一斑。
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