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　　阿里体系积累了中国互联网最有金融价值的大数据，爱办卡根据支付宝芝麻信用分大数据评分给予用户借条贷款，用户可以按自己的资金实际情况，任意延长还款期限，任意缩短还款期限，任意提前部分还款，任意提前全部还款，而且不需要支付任何额外费用。
　　爱办卡微信贷款利用芝麻信用如何评分
　　符合620分后，添加爱办卡官方微信公共平台:爱办卡。申请预审额度。
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　　本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统将收集来自政府、金融系统的数据，更重要的是会充分分析用户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。除了阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金服的支付宝、蚂蚁微贷等数据，芝麻信用的数据来源还包括公安网等公共机构以及其合作伙伴，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。
　　芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。分数计算有多重数据渠道，依据人们留存的行为数据而设计信用打分体系，计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。其中，身份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息，包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料，未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格的数据。
　　履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约，例如租车是否按时归还，水电煤气是否按时缴费等，还包括通过消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约有什么样的能力。
　　信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。通过分析用户教育职业、消费行为、资产状况、社交关系等大量的网络交易及行为数据，运用大数据及云计算技术客观对用户进行信用评估，呈现个人的信用状况。
　　不仅如此，芝麻信用将与日常生活紧密联系，招聘时的背景调查、贷款申请材料真实性甚至对朋友是否慷慨大方等都可以先查一查对方的芝麻分，个人信用水平将会渗透到个人生活细节，对社会人际交往产生巨大的影响。
　　如果一个人违反诚信，贷款不还、恶意购物，这些行为就可能在就业、融资、投资、置产、出境、消费等方面处处受限，恪守信用底线变得越来越重要。
　　芝麻信用在内的8家进行个人征信业务机构的数据主要来源于其自有数据。例如，依托于阿里的芝麻信用拥有大量的淘宝、天猫等电商平台网络购物的相关行为数据，支付宝平台水电煤电信缴费数据、各种生活服务场景相关数据，还有千万级以上的贷款数据。其中，贷款数据包括阿里巴巴平台上接近两百多万的小企业贷款数据，千万级的天猫分期购的数据，以及消费者无忧支付产品蚂蚁花呗的数据。
　　正是利用阿里的大数据征信系统，爱办卡基于大数据设计了一套完整的风控模式，利用微信公共平台做为链接，放款全过程几个小时搞定，拥有大数据时代要求的海量线下和线上数据，数据更多为质量高的交易类数据。
　　(本位原标题为《芝麻信用的能与不能》，原载于《决策》2015年第11期)
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出门在外也不愁芝麻信用与招联金融的合作，芝麻分在700分以上的用户可以申请开通“好期贷”
核心提示：曾经颠覆了百姓理财生活的阿里巴巴如今又在消费贷款棋盘上步下数子。蚂蚁金服昨日表示，消费贷款产品“借呗”将于4月中旬上线，同时蚂蚁金服旗下的芝麻信用已经与招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）达成合作，芝麻分在一定分数以上的用户，可以申请“好期贷”。在分析人士看来，蚂蚁金服正在由贷款产品的具体提供者转变为信用输出者。曾经颠覆了百姓理财生活的阿里巴巴如今又在消费贷款棋盘上步下数子。蚂蚁金服昨日表示，消费贷款产品&借呗&将于4月中旬上线，同时蚂蚁金服旗下的芝麻信用已经与招联消费金融有限公司（以下简称&招联金融&）达成合作，芝麻分在一定分数以上的用户，可以申请&好期贷&。在分析人士看来，蚂蚁金服正在由贷款产品的具体提供者转变为信用输出者。
早在3月31日，本报就曾独家报道《&借呗&即将上线& 蚂蚁金服信贷业务有望跨平台扩张》。如今，&借呗&的上线时间已经确定在4月中旬。与此前已经开通的&花呗&相同，&借呗&的资金提供者也是蚂蚁金服旗下的小额贷款公司蚂蚁微贷。
不过，&借呗&的定位与&花呗&有所不同。前者的最高贷款额度为5万元，贷款还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，客户申请到的额度可以提现到支付宝余额，就像从银行获得贷款一样。而&花呗&的最高额度只有3万元，只能在淘宝、天猫进行网购时使用。从产品出身来看，&花呗&与&借呗&同属蚂蚁金服生态圈内部，这可以进一步完善蚂蚁金服的&存、贷、汇&三大板块。
但是更令人关注的是芝麻信用与招联金融的合作，这是芝麻信用首次与蚂蚁金服生态圈之外的金融机构牵手。据了解，招联金融是由招商银行全资子公司香港永隆银行与中国联通合资筹建，其目标群体是传统金融业务没有完全覆盖的年轻消费者，为其提供基于互联网的消费金融服务。根据芝麻信用与招联金融的合作设想，芝麻分在700分以上的用户可以申请开通&好期贷&，额度在元之间，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。
显然，蚂蚁金服对消费信贷领域的改造不仅局限在蚂蚁生态圈，更大的想象空间在于信用输出。传统金融机构最看重的是贷款人的信用水平和履约能力，线下风控模式需要耗费巨大的人力与成本。通过芝麻信用分作为贷款依据的最大优势就是速度快，3秒完成放贷，不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关。
在分析人士看来，肉眼可见的理财、信托、信贷等业务只是互联网金融的冰山一角，云计算、大数据和信用体系等底层平台才是互联网金融真正的核心。易观国际分析师马韬对北京商报记者表示，&今年初央行批准8家机构从事个人征信业务准备工作，获批的机构前期肯定是将征信数据服务于旗下的小贷公司，此前蚂蚁金服已经借由芝麻信用数据推出了&花呗&。&借呗&也即将上线，但从实际发展来看，小贷公司的业务量受注册金限制，不可能无限拓展，因此未来芝麻信用的大方向肯定是信用输出。&芝麻信用相关负责人也表示，芝麻信用可以为金融产品提供底层的信用数据和风险控制服务，未来还会有更多的第三方金融机构接入芝麻信用，推出相应的金融创新产品。目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式，公测用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。授权开通后，芝麻信用就会正式开启。不过目前只有部分被选中的用户可以参与目前的公测。如何计算？芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好。这与美国的FICO分评分（300至850分之间）者非常相近。芝麻信用告诉36氪，芝麻信用分的计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。数据来源上，除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外，芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立了数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。对我们会有怎样的影响？芝麻信用业务拓展负责人认为，信用是整个社会的基础设施，接下来芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。但如果借钱不还、恶意购物，这些行为也可能引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。会不会一失足成千古恨？芝麻信用的答案是：正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的。当然，如果关键信用的重大变化，这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。不过，信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要你长期的积累。芝麻信用告诉36氪，芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，个人用户通过让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。我的信用信息会不会人尽皆知？芝麻信用负责人表示，不管是机构还是他人，要查看你的芝麻分，都必须获得你本人的授权。此外，芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理，得出一个信用分数，去直观地呈现信用水平。这种呈现形式，可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。不过，芝麻信用也增加了一些社交属性。为方便用户了解身边朋友的信用水平，芝麻信用还设置了类似“信用PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话，您还可以直接查看对方的芝麻信用分。截止2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，覆盖人口比例低于25%，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。而芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。他们以这些人群的网络行为轨迹数据为基础，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，与现有征信系统形成了很好的补充。1月5日，央行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，蚂蚁金融服务集团旗下的芝麻信用位列其中。此次芝麻信用小范围公测是芝麻金融准备工作的一部分。据悉，未来他们还会陆续推出信用报告等一系列产品。（36氪）
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