银行员工长期病假如何处理以贷引存怎么处理

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用_以贷引存_的方式变相高息揽储等于饮鸩止渴——关于一起违法高息揽储案件的案例分析
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工行湖南怀化溆浦支行以贷引存撬动个金业务整体发展
时间： 15:41:04&&来源：&&供稿单位：中国工商银行湖南怀化分行&&作者：饶以春 谢商君
&&& 2014年以来，工行湖南怀化溆浦支行坚持业务发展全盘考虑，在办理贷款业务时，以个人金融业务、个人结算业务等产品优势和特点，对申办个人贷款业务的客户开展有针对性的捆绑营销和组合营销，注重以贷引存，以个贷业务为支点撬动个金业务整体发展，进一步拓宽了个金业务增效增收渠道。
&&& 依托个贷业务拓展个金客户。该行树立&贷款就是最好的牵引工具&的经营理念，紧紧抓住每一个机会，紧贴客户需求，灵活运用政策，深入推进个贷业务全面发展，认真抓好个贷业务上规模、上产品、上效益、上管理。充分认识和了解个贷业务具有信贷投放风险低，经营成本占用小，综合回报率高，效益好等经营特征，将个贷营销与电子银行、信用卡、存款等业务捆绑营销，全面提升个贷综合营销效益。强化对个贷客户的服务意识，加大个金产品的宣传力度，加强个人贷款业务与信用卡、商友卡、灵通卡、工行信使、个人网银、代理保险、基金、三方存管和理财产品等个金产品的链接，实施个金产品联动营销，带动个金产品中间业务的持续发展。
& & 拓宽个贷渠道加强业务协作。积极推进交叉营销进程，不断拓宽营销服务渠道，建立交叉营销业务流程。个贷业务客户经理高度关注个贷客户的理财、教育、养老等人生规划，并积极向个金客户经理学习理财知识，为个贷客户提供专业化金融咨询服务，个金客户经理向个贷客户经理学习个贷知识，进一步提升个贷客户的贡献度，提高个金产品覆盖率。与此同时，个贷、个金客户经理积极参与产品宣传推介会，适时向个人中高端客户普及个人信贷知识，推介个贷产品和个金产品，有效实现个贷、个金业务的联动营销、交叉营销、综合营销和立体营销。
& & 细分个贷客户捆绑个金产品。捆绑营销即同一个贷客户最少做2至3项金融产品（e卡、工行信使、个人网银和信用卡等）。该行通过个贷的发展带动其他个金产品的交叉销售，通过细分个贷业务客户，分门别类、巧妙结合、捆绑营销个金类产品。一是积极寻找个贷项目，召开产品推介会，客户经理发现目标客户并向目标客户大力推介个人车贷分期付款、个人住房按揭贷款、个人经营贷款等，让客户详细了解每款产品的功能、特点和优惠政策，提高客户购买使用个贷产品的积极性；二是鼓励个贷客户开通个人网上银行，捆绑代发工资账户和银行结算的主账户作为还款账户，同时，为个贷客户开通工行信使服务项目；三是坚持把个贷客户作为营销商友卡、信用卡产品的重要途径，认真甄别个人贷款客户的实际情况，有针对性地开展信用卡营销，推进信用卡业务快速发展。
& & 发挥个贷优势揽入各项存款。对其合作机构，特别是住房按揭项目，在住房信贷规模有限的情况下，要求开发商将一定的资金存入该行。以存款比例来发放个人住房贷款。要求个贷客户经理不仅要营销个人贷款，也要营销储蓄存款、理财等个金产品。要求个贷客户经理在办理个人经营贷款和汽车分期付款的同时捆绑办理商友卡、贷记卡、湘通卡及U盾。采取多种方式以贷引存，存贷互动，进一步强化个人贷款对储蓄存款及个金业务的积极促进作用。
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&中国农业银行
&中国工商银行
&中国建设银行
&中国邮储银行
&中国光大银行
&中国民生银行
&广东发展银行
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部分银行低调重启“存抵贷”业务 以省贷款利息吸引客户
&&按揭购房者将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交房贷利息；办理了商业贷款的小微企业，流水上若有资金，申请办理了存抵贷业务后部分资金可被视作提前还贷节省利息，而资金仍可自由支配。这就是曾经在上广受争议的存抵贷业务，记者在采访中了解到，受银根紧缩及存贷比考核等多种因素影响，目前南昌部分商业银行低调重启&存抵贷&业务。&&重启存抵贷银行很低调&&早些年，存抵贷业务是各大银行吸储大战中的一项竞争利器，尽管业务名称不同，但内容大同小异，只要贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款。不过，在2011年时，银监会在整顿不规范经营时要求&不准存贷挂钩&，各银行均陆续停止办理此项业务。&&&我建议你跟客户经理联系一下，申请办理存抵贷产品，比提前还款更为划算，手头上的资金可以灵活支取。&近日，记者在某商业银行办理业务时，无意中听到一位理财经理正在建议客户办理存抵贷业务。而记者向其询问具体办理程序及收益情况时，对方较为谨慎地告知只针对在该行有贷款业务的客户，而且额度有限，有意办理者得联系当时贷款的客户经理。&&随后，记者又走访了多家银行，国有银行都表示已经停办存抵贷业务，仅有另一家商业银行表示可以为部分客户择优办理，和以往各银行大张旗鼓争夺客户不同，此次大家低调了不少。&&主要针对小微企业&&&房贷客户原则上不能办理这项业务。&采访中，其中一位商业银行工作人员告诉记者，但若客户级别比较高，与银行业务往来比较频繁，也可以向分行申请办理存抵贷业务。&&而另一家商业银行的工作人员则直接告知目前该项业务只针对小微企业主，在选择客户时，也会遵循&择优&原则。&小微企业办理贷款有一定的规律，年初开工和年终盘点时是贷款的高峰期。&&&为吸引存款赔本赚吆喝&&&对于银行来说，存抵贷业务实际上是无利可图，甚至是赔本赚吆喝，但能够吸引到存款。&据一位业内人士介绍，单看收益率，目前一年期贷款基准利率为6%，若是作为经营所用还有可能上浮利率，而理财产品收益率在6%以上品种并不多见；另一方面，存抵贷业务的资金主要还是放于关联的活期存款账户，仍然可以不受限制灵活支取，而理财产品购买周期内一般不能中止合同。如此而来，银行最终达到了揽储的目的。这种现象之所以出现在股份制商业银行，主要是这些银行目前存贷比较高，在银根紧张的情况下必须获得更多的存款才能争得一定份额的贷款。&&算账&&存款越多节省利息越多&&存款如何抵贷款达到节省利息开支的目的呢？记者请某银行的理财师算了一笔账。&&比如说，市民王先生目前贷款余额为50万元，贷款利率享受目前一年期贷款基准利率6%，同时拥有活期存款25万元。&&王先生在未选用存抵贷时其每天收支包括(目前活期存款利率以0.35%计算)：&&获得存款利息为250000元&0.35%/365=2.4元&&支付贷款利息为500000元&6%/365=82.2元&&也就是说，张先生每天净支出是：82.2-2.4=79.8元&&而如果选用存抵贷业务，那么他每天的收支情况将变为：&&获得存款利息为250000元&0.35%/365=2.4元&&获得存抵贷增值收益为(00)元&80%&(6%-0.35%)/365=24.8元&&(注：5万元是抵扣起点金额，即账户存款5万元以上部分才有增值收益；80%为存款抵扣比率。)&&支付贷款利息为500000元&6%/365=82.2元&&也就是说，王先生每天净支出是：82.2-2.4-24.8=55元&&如此算来，办理了存抵贷业务之后，王先生相比之前未办理可以节省开支79.8-55=24.8元；而如果王先生的存款更多，冲抵贷款利息也将更多。另外，目前各银行针对小微企业的商业贷款，一般执行的利率也为基准利率上浮20%～40%不等，那么办理存抵贷业务也能冲抵更多的利息。
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