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保险有关的死差，利差，费差是什么意思
保险公司在定义产品费率的时候会预估三差。 举例一个极端的例子： 10个客户买了1年期的A产品，每人交了1万，保额为12万。 1、预计到年底会有一个会挂掉。 2、预计保险公司的费用为2万，投资收益为4万。 因此预计到年底资金余额10×1万-2万＋4万＝12万，正好赔付给挂的那个人。收支平衡。但这是预计 如果死了两个人，保险公司就亏了12万，就是死差损 如果死了零个人，保险公司就挣了12万，就是死差溢 如果实际费用1万，保险公司挣了1万，就是费差溢 如果实际费用3万，保险公司亏了1万，就是费差损 如果实际投资收益6万，保险公司挣了2万，就是利差溢 如果实际投资收益2万，保险公司亏了2万，就是利差损&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 中国平安死差收益与费差收益假设的可信度分析 & 曹恒乾 &时间：
08:03:00 & 广发证券 &&&&&寿险公司的盈利模式，死差收益与费差收益假设的可信度 &&&&寿险公司的利润来源于死差、费差与利差。内含价值变动中，平安对新业务价值中死差收益、费差收益的假设比实际发生的死差收益、费差收益要低，因此新业务价值中的死差收益、费差收益可信度高。 &&&&死差收益与费差收益 &&&&预计占平安新业务价值的一半预计利差收益只占新业务价值的50％（其中分红险利差收益占 10％，万能险、投连险与年金利差收益占15％，传统类业务利差收益占25％），而死差收益与费差收益占50％，表明中国平安销售的寿险保单能为公司带来稳定的死差与费差收益，公司的利润不仅靠投资获得的利差收益，相当大比重的收益来源于销售保单获得的费差收益。 &&&&估值与投资建议 &&&&假设首年期缴增速为过去5年平均值的60％，有效业务投资收益率比基准下调100个基点，新业务投资收益率比基准下调200个基点，贴现率11.5％，中国平安的有效业务价值从7.5元下调到4元，每股新业务价值从1.23元下调到0.96元，此时中国平安的08年的评估价值为42.9元，给予买入评级。 &&&&风险提示 &&&&利率风险是中国平安的主要风险因素之一。 &&&&寿险公司的盈利模式，死差收益与费差收益假设的可信度 &&&&新业务价值中的死差收益、费差收益与利差收益 &&&&新业务价值中死差、费差与利差对新业务价值的贡献与其对利润的贡献不同，这是因为新业务价值是将未来的现金流折现，对于未来真实发生的死亡率，投资收益率以及费用是未知的，因此新业务价值中的死差收益是设计产品时采用的死亡率与新业务价值中对死亡率的假设的差别带来的现金流的折现值，费差收益是指设计产品时采用的费用率与新业务价值中假设的的费用率的差别带来的现金流的折现值，而利差收益是指新业务价值中假设的收益率与设计产品时采用的预定利率之间的差别。 &&&&新业务价值中死差收益、费差收益假设的可信度 &&&&中国平安寿险业务的利润来自死差收益、费差收益与利差收益，死差收益是指设计产品时采用的死亡率与实际的差别带来的收益，费差收益是指设计产品时采用的费用率与实际的费用率的差别带来的收益，而利差收益是指实际的收益率与设计产品时采用的预定利率之间的差别带来的收益。 &&&&新业务价值中的死差收益、费差收益是否可信，关键看新业务价值中假设的死差收益、费差收益是否不高于实际的死差收益、费差收益。如果新业务价值中假设的死差收益、费差收益低于实际的死差收益、费差收益，那么新业务价值中关于死差收益、费差收益就是可信的。 &&&&在内含价值变动中，其他经验差异反映了新业务假设中死差收益、利差收益等低于实际值之间的部分，数据显示，新业务假设中死差收益、利差收益等始终低于实际值，因此新业务价值中死差收益与利差收益是可信的。 &&&&为了方便计算，按照保险公司从保单获得收益的方式，我们把保费重新分类，把收取管理费的年金业务从传统型保险划到万能险、投连险一类，把短期意外与健康险划到传统保险，我们把传统寿险、长期健康险、短期意外及健康险等保险公司承担投资风险的险种划为一类，从新分类后上半年中国平安万能险、投连险与年金业务占保费收入的42％，而传统类（包括传统寿险、长期健康险、短期意外与健康险）占中保费收入的18％。 &&&&新业务价值中传统类保险利差收益占新业务价值的25％ &&&&中国平安中报显示，投资收益率下降50个基点后，新业务价值减少4.52亿元，而投资收益率上升50个基点后，新业务价值增加4.62亿元，可以看出投资收益率变动对新业务价值的影响基本成线形关系。 &&&&投资收益率下降50个基点变动比上升50个基点变动相差0.1亿元，是因为投资收益率的假设为2008年为5％，随后每年增加0.1％，直到2013年为5.5％，上升或下降50个基点对各年度的变动的比率并非完全相同。 &&&&假设投资收益率下降300个基点，投资收益假设为2008年2％，随后每年增加 0.1％，2013年为2.5％，新业务比原先减少27.12亿元，与基准假设相比，传统保险的利差收益对此时的新业务价值的贡献约为零，而分红保险的利差收益对新业务价值的贡献为原先的14％，可以推断新业务减少的部分就是传统类保险利差收益对新业务价值的贡献与分红险利差收益对新业务价值贡献的 86％，推断出当期销售的传统类保险利差对新业务价值的贡献为20.19亿元，占新业务价值的25％。 &&&&新业务价值中万能险、投连险与年金利差收益占新业务价值的15％ &&&&中国平安公布投连险帐户不同帐户的管理费上限为120个基点-200个基点，假设万能险与投连险的归属于保险公司的利差部分为100个基点，上半年分红险保费收入占总保费收入的40％，万能险、投连险与年金保费收入占总保费收入的42％，假设分红险、万能险、投连险与年金保费收入的比例与标准保费的比例相当，推断出当期销售的万能险、投连险、年金保费的利差收益对新业务价值的贡献的比例为 15％，为12.12亿元。 &&&&新业务价值中死差收益与费差收益占新业务价值的50％ &&&&新业务价值主要以死差收益、费差收益与利差收益构成，我们分析各险种利差收益占新业务价值的50％，其中分红险利差收益占新业务价值的10％，万能险、投连险与年金利差收益占新业务价值的15％，传统类业务（包括传统寿险、长期健康险、短期意外及健康险等）利差收益占新业务价值的25％，而死差收益和费差收益占新业务价值的50％，为41.01亿元。 &&&&估值与投资建议 &&&&中国平安净资产下限分析，每股8.5元 &&&&扣除投资富通外，一季度沪深300指数每跌100点，中国平安净资产损失7.8亿元，二季度沪深300指数每跌100点，中国平安净资产损失7亿元。 &&&&在寻找中国平安净资产下限的过程中，我们采用保守的假设，假设沪深300从三季度末2243点继续下跌到1200点，中国平安投资富通的238.38亿资产全部损失。 &&&&由于保险公司权益类投资占比持续减少，我们认为采用二季度沪深300指数每跌100点，中国平安净资产损失7亿元来预测未来股市下跌对保险公司的影响是合理的，计算出中国平安净资产的下限为621.08亿元，每股净资产的下限为8.5元。 &&&&假设未来三年银保零增长，首年期缴部分增速为过去5年平均值的60％，中国平安的新业务倍数31倍 &&&&2008年上半年中国平安的保费收入中，期缴保费占总保费收入的21％，占首年保费收入的 47％，占标准保费90％（上半年中国平安寿险保费收入545.6亿元，其中首年期缴保费115.4亿元，占总保费收入的21％，趸缴保费收入128.2 亿元，占总保费收入的24％。转化为标准保费后，中国平安首年期缴保费收入相当于115.3亿元标准保费，占标准保费的90％，中国平安趸缴保费相当于 12.8亿元标准保费，占标准保费的10％）。
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热线：010-客服：中国平安保险部分领取现金价值是什么意思_百度知道
中国平安保险部分领取现金价值是什么意思
中国平安万能险有这个部分领取现金价值功能：按以下方式可以通过平安一账通，领取平安万能险的钱。登入一账通账号选择个人寿险，进入左手边保单高级服务变更下有部份领取保单价值。
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您好，就是您做部分领取金额所对应的保单现金价值，现金价值决定退保时所能拿到的金额。
现金价值就是退保能够领到的钱，所以买保险之前最好考虑清楚，要不然的话只要提到退保一般就亏大钱了。所以销售保险的人一般不会给你提到现金价值
中国平安保险的相关知识
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（一）身故保险责任
在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付身故保险金，对被保险人的保险责任终止。被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前保险人已给付第（二）款约定的伤残保险金的，身故保险金应扣除已给付的伤残保险金。
（二）伤残保险责任
在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T，下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。1．当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。2．被保险人如在本次意外伤害事故之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在《伤残评定标准》中所对应的给付比例给付伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在《伤残评定标准》所对应的伤残保险金。在保险期间内，前述第（一）、（二）款下的保险金累计给付金额以保险单载明的意外伤害保险金额为限。
（三）医疗保险责任
在保险期间内，被保险人因遭受道路交通事故，并因此在符合本合同第二十五条释义的医院（以下简称“释义医院”）进行治疗，保险人就其事故发生之日起180内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分按80%的比例给付医疗保险金。被保险人不论一次或多次遭受道路交通事故，保险人均按上述规定分别给付医疗保险金，但累计给付金额以本保险合同约定的意外伤害医疗保险金额为限，累计给付金额达到意外伤害医疗保险金额时，对被保险人的意外伤害医疗保险责任终止。被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。
《平安个人交通工具意外伤害保险条款》中，本定制保险仅包括（一）身故保险责任（二）伤残保险责任，不包括（三）医疗保险责任。
为保障您的权益，投保之前请您仔细阅读条款中的除外责任；
保险起期：本保险合同自您成功购买保险的次日零时开始生效，自生效日零时起开始承担保险责任；
被保险人年龄：免费及豪华版：30天-90周岁身体健康能正常生活学习的自然人;至尊版：16岁-64周岁身体健康能正常生活学习的自然人；
投保份数：每位被保险人最多投保一份，多投无效；
受益人：本保险的受益人为法定受益人；
投保人需对被保险人有投保利益；
根据保险法规定：
(1)投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。
(2)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。
(3)投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。
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道路交通意外包括被保险人以行人身份走在路上而发生的交通事故吗？
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摩托车事故算不算呢
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这种保险65岁的我可以购买嘛
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道路交通意外与营运车辆意外的区别。。。
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【道路】指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。
【商业营运】指经相关政府部门登记许可的以客运为目的的运输经营活动。
如果被保险人在以上释义范围内发生事故，是可以进行理赔报案的，保险公司进行核查后会给出相应的理赔核定，感谢您对大特保的支持！
如果是乘坐私家车，道路交通意外是否赔付
您好，此款产品【交通事故】指车辆在道路上因过错或者意外造成的被保险人人身伤亡的事件。
【道路】指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。
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你好，请问一下道路交通意外指哪些？比如自己骑车出了意外算不算？
您好，此款产品【交通事故】指车辆在道路上因过错或者意外造成的被保险人人身伤亡的事件。
【道路】指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。如果被保险人在以上释义范围内发生事故，是可以进行理赔报案的，保险公司进行核查后会给出相应的理赔核定，感谢您对大特保的支持！
释义医院是什么意思
您好，指保险人与投保人约定的定点医院， 未约定定点医院的， 则指经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院，但不包括主要作为诊所、康复、护理、休养、 静养、 戒酒、 戒毒等或类似的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。
保险的地域范围包括海外吗？
您好，非常抱歉，目前大特保合作的保险公司所经营的产品保障范围均在大陆地区，带来不便请您谅解。
道路交通和医疗意外是0，这是什么意思
您好，如果该产品保额显示为0，即表示没有该方面的保障责任，大特保建议您在购买前仔细阅读投保须知、产品条款及产品详情。
亲，至尊版的道路交通20万是指的哪些呢
您好，道路交通是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所发生的交通意外导致的身故、伤残等情况，具体的范畴被保险人出险并申请报案后保险公司理赔人员会做出相应核定，感谢您对大特保的支持！
这保修只保商业营运车辆，家庭自有汽车
在不在保险范围？
您好，大特保所售公共交通意外产品的保险责任是指被保险人在保险期间内，以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车遭受意外伤害，非常抱歉，开私家车出行是不在本产品的保险责任范围内的，您可以购买【大特保-史带】综合意外险，能够给您提供更多保障。
境外游可以使用吗
您好，对于交通意外险，只要是被保险人以乘客身份乘坐民航客机、商业营运的火车、轮船和商业营运的汽车，不论境内境外，都在保障范围之内。
你好，这款保险中的道路交通险，如果是开自家车出险会理赔吗？
您好，大特保所售的公共交通意外险（至尊版）中提到的道路交通保险责任只涉及其中的医疗责任，在保险期间内，被保险人因遭受道路交通事故，并因此在符合本合同第二十五条释义的医院（以下简称“释义医院”）进行治疗，保险人就其事故发生之日起180内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分按80%的比例给付医疗保险金，被保险人驾驶私家车如果在公共道路上发生交通意外事故并在上述医院进行治疗且能够提供条款中所列资料，是可以申请理赔的，如您想具体了解可拨打大特保客服电话400-050-6161进行咨询，也可登录大特保官网阅读产品详细说明，感谢您对大特保的关注！
如果我开自家车出险理赔么？
您好，该款产品的保险责任是指被保险人在保险期间内，以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车遭受意外伤害，非常抱歉，开私家车出行是不在本产品的保险责任范围内的，您可以购买【大特保-史带】综合意外险，能够给您提供更多保障。
我坐轮船出意外，保额是多少？
您好，大特保目前所售的公共交通意外保险，被保险人以乘客身份乘坐营运的轮船发生意外且导致身故或全残，最高赔付额为30万，但根据客户购买的版本不同，保额也有所区别，具体请参见您所购买产品的保单，如有疑问您也可拨打我公司客服电话400-663-6600进行咨询，感谢您对大特保的支持！
如果出险是找大特保还是找保险公司？
如被保险人不幸出险，您可拨打大特保热线电话400-663-6600，我们会协助您办理相关事宜，您也可以直接拨打保险公司客服电话直接进行理赔报案。
没留邮箱，在哪能看保单和条款？
如您是通过登录我公司官网
进行购买的，购买成功后，您登录官网首页，在右上角“我的保险”中即可查看到；如果您是通过微信购买的，您可进入大特保的微信公众号，在右下角“我”的选项中，点击“我的订单”即可查看。同时您也可以在保单详情页点击“全部发送到我的邮箱”来下载保单和条款。
大特保和保险公司之间是什么关系？
大特保是国内最大的意外健康保险特卖平台，专注于打造高性价比的保险产品，目前与我公司合作的保险公司均为国内知名保险公司，所售产品均在中国保监会备案，购买成功后均可通过拨打其客服电话或登录其官网查询、验证。大特保将带给您全新的购买体验，请您放心购买。
为什么购买成功后没有纸质保单？
大特保作为一家网销平台，电子保单与传统渠道纸质保单具有同等法律效力，且更方便查询、携带、保管。
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