一年期以上定存利率放开 对保险投资利好有限
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本报见习记者 刘敬元　　8月25日晚间，中国人民银行宣布，自8月26日起下调存贷款基准利率0.25个百分点，放开一年期以上定期存款利率浮动上限；同时，自9月6日起，降准0.5个百分点，并额外定向降准。《证券日报》记者从保险业内了解到，央行再度降息，被认为将继续增强保险
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产品竞争力，而放开一年期以上定期存款利率，则对保险投资业务的利好作用有限。　　理财险收益率　　尚未有明确变化趋势　　中国人民银行决定，自日起，下调人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，同时放开一年期以上定期存款利率浮动上限，活期及一年期以下存款利率浮动上限不变。自日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，并额外降低农村金融机构准备金率0.5个百分点，额外下调金融租赁公司和汽车金融公司准备金率3个百分点。　　、平安证券等多家研究机构认为，央行再度“双降”降低社会资金成本，增强保险产品与理财产品的竞争力，有利于保险公司保费收入增长。亦在2015年半年报中提到，在国内经济新常态、利率下行及投资收益波动的大环境下，寿险公司专业优势充分体现，保险产品的吸引力不断提升。　　此前，自2014年11月以来，中国人民银行已先后四次下调贷款及存款基准利率，理应对保险理财产品的销售有一个正向的累积效应。　　但从《证券日报》记者的采访来看，从保险产品的销售数字上，很难具体判断出，理财型保险业务的增长有多大程度上是这一因素推动的。“比如公司银保业务在今年上半年降息周期中同比增长了一倍，属于高速增长，但是去年没降息时银保也增长了一倍，就不好说增长是由降息导致的。”　　寿险业正在推进传统险、万能险和分红险的费率市场化，在市场利率下行的大背景下，理财型保险产品的收益率会如何变化？某大型寿险公司的产品精算部负责人对《证券日报》记者说，目前行业还未呈现出一致性的变化倾向，据其了解，有公司的银保产品收益率是提升的，也有公司的产品收益率是下降的，主要还是取决于公司的投资及对业务发展的定位。　　险资定期存款　　主要是五年期协议存款　　对于央行决定放开一年期以上定期存款利率浮动上限的政策，保险业人士表示，对保险投资业务的利好作用不大。　　而某保险资管公司固定收益部投资人士对《证券日报》记者分析称，保险资金投资的存款多是五年期的协议存款，因而此番央行放开一年期以上存款利率上限，对险资定期存款投资的利好有限。　　也有保险人士对《证券日报》记者称，放开一年期以上存款利率上限的政策对保险投资的影响不大的原因是在于，存款利率此前实际上已经市场化了。“原来存款利率的浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，但没有出现"上浮到顶"的情况。”　　同时，该人士表示，在利率下行周期，多数保险公司都在主动缩减定期存款的投资规模，除了配置权益类资产外，也辅以代之收益率更高的银行理财或另类资产。　　根据保监会发布的最新数据，截至7月底，保险业10.2万亿元资金运用余额中，银行存款为2.5万亿元，较6月底缩水352亿元；银行存款占比25%，较6月底下降0.84个百分点。　　大型险企中，截至6月底，根据各公司半年报，投资资产中，定期存款占29%；的险资组合中，定期存款占比仅15%；新华保险不含3个月及3个月以内的定期存款占投资资产比例为22%；中国太平投资的定期存款仅占投资资产总额的11%。　　央行有关负责人在答记者问时表示，放开一年期以上定期存款利率浮动上限后，人民银行将通过继续按现有期限档次公布存款基准利率、完善利率调控和传导机制、发挥行业自律管理作用等方式，引导金融机构科学合理定价。
(来源：中国经济网——《证券日报》)央行降息（日扩大存款利率上浮至1.3倍）_百度百科
?日扩大存款利率上浮至1.3倍
（日扩大存款利率上浮至1.3倍）
，自日起下调金融机构人民币贷款和存款。金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率平行下调了0.25个百分点。本次调整同时时结合推进利率市场化改革，扩大金融机构存款利率浮动区间上限，由存款基准利率的1.2倍调整至1.3倍;其他各档次存贷款基准利率以及个人住房公积金存贷款利率做了相应调整。央行有关负责人就此次调整答记者问。
央行降息利率调整概况
自日起下调金融机构人民币贷款和存款。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。[1]
央行降息调整后利率表
金融机构人民币存贷款基准利率调整表（日起，单位：年利率%）
调整后利率表
一、城乡居民和单位存款
（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
一年以内（含一年）
一至五年（含五年）
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
央行降息央行答记者问
央行有关负责人就下调人民币贷款和存款基准利率并扩大存款利率浮动区间
1、问：日利率调整的效果如何？此次下调存贷款基准利率的主要考虑是什么？
答：自日中国人民银行下调存贷款基准利率并进一步推进利率市场化改革以来，随着基准利率引导作用的发挥及各项政策措施的逐步落实，金融机构贷款利率有所下降，社会融资成本高问题得到一定程度的缓解。受经济结构调整步伐加快以及国际大宗商品价格大幅下降的影响，近几个月以来，消费物价涨幅有所回落，工业品价格降幅扩大，对实际利率水平形成推升作用。当前物价涨幅处于历史低位，为适当使用利率工具提供了空间。此次利率调整的重点就是要继续发挥好基准利率的引导作用，进一步巩固社会融资成本下行的成果，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。
2、问：此次下调存贷款基准利率的主要内容和预期效果是什么？
答：此次采取对称方式下调存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率由2.75%下调至2.5%，一年期贷款基准利率由5.6%下调至5.35%;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。由于央行公布的基准利率仍具有较强的指导意义，再次下调贷款基准利率可望直接对金融机构贷款实际利率产生一定下拉作用。同时存款基准利率的进一步下调，也有利于降低金融机构筹资成本，带动各类市场利率和企业融资成本继续下行，对于进一步缓解企业融资成本高问题具有积极作用。
3、问：此次结合利率调整进一步扩大存款利率浮动区间的背景和意义是什么？
答：随着利率市场化改革的不断推进，存款利率浮动区间逐步扩大，金融机构自主定价能力持续提升，已初步形成差异化、精细化的存款利率定价格局。尤其是在存款保险制度即将推出，相关配套改革取得重大突破的背景下，进一步扩大存款利率浮动区间的条件基本成熟。同时，随着理财等存款替代类金融产品的快速发展，越来越多的负债类产品已经自发实现了市场化定价，这都推动我国必须要加快推进存款利率市场化改革。
为此，在继续发挥好基准利率对银行定价引导作用的同时，结合推进利率市场化改革，进一步将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.2倍扩大至1.3倍。这是我国存款利率市场化改革的又一重要举措。存款利率浮动区间扩大后，金融机构的自主定价空间进一步拓宽，有利于促进其完善定价机制建设、增强自主定价能力、加快经营模式转型并提高金融服务水平，同时也有利于健全市场利率形成机制，更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用。
4、问：此次利率调整是否意味着货币政策取向转变，下阶段央行货币政策调控和利率市场化改革的思路是什么？
答：此次利率调整的重点仍是保持实际利率水平适应经济增长、物价、就业等基本面变动趋势，并不代表稳健的货币政策取向发生变化。当前我国经济发展进入新常态，发展条件和发展环境都在变化，而其核心是经济发展方式和经济结构的改变。下一步，我们将继续按照党中央、国务院的战略部署，坚持稳中求进工作总基调和宏观政策要稳、微观政策要活的总体思路，更加主动地适应经济发展新常态，把转方式调结构放在更加重要的位置，保持政策的连续性和稳定性，继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度，综合运用多种货币政策工具，适时适度预调微调，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境，促进经济科学发展、可持续发展。同时，更加注重改革创新，寓改革于调控之中，把货币政策调控与深化改革紧密结合起来，适时通过推出面向企业和个人的大额存单等方式，继续扩大金融机构自主定价空间，有序推进利率市场化改革，并进一步完善利率调控体系，健全利率传导机制，不断增强央行利率调控能力和宏观调控有效性。（完）[2]
央行降息上市银行利率表
央行降息48小时：上市银行利率调整四大阵营显现 [3]
上市银行各自站队[3]
日，央行降息，各家银行纷纷调整了自家的存款利率表，不难发现，银行利率定价的差异化十分明显，央行降息48小时，16家上市银行基本分为四个阵营：[3]
第一阵营为行、、、、。其调整之后的一年期定存利率为2.75%，三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%，三年期未上调。[3]
第二阵营为建设银行，其一年期定存利率为2.90%，三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。[3]
第三阵营为、、、、、、、、，其一年期定存利率为3.00%。不过这几家银行根据存款期限不同，其两年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。[3]
第四阵营则为，其一年期定存利率为3.25%，为基准利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部为基准利率的1.3倍，五年期的定存利率为5.2%，也为所有上市银行中最高的。[3]
．中国人民银行[引用日期]
．中国人民银行[引用日期]
．腾讯财经[引用日期]香港取消人民币兑换上限 人民币存款利率或再升
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　　香港居民人民币兑换限额取消　　人民币存款利率或再升　　配合沪港通的开启，香港自11月17日起，将取消现行香港居民每人每日兑换2万元人民币的限制。　　11月12日中午，香港金管局总裁陈德霖宣布，自下周一起，认可机构可为香港居民进行不受限额的人民币兑换。认可机构包括香港的持牌银行、有限制牌照银行以及接受存款公司。陈德霖表示，取消这一限制，香港居民参与沪港通及其他人民币金融交易会更加便利，沪港通启动后，投资A股更加方便，预期人民币兑换需求也将随之增长。　　香港特区政府行政长官梁振英对此表示欢迎，他表示取消兑换限额后，不但会方便香港居民参与沪港通等人民币金融交易，还有助于进一步提升香港离岸人民币业务中心的地位。　　在新的安排下，银行等机构为香港居民办理人民币兑换业务产生的头寸，将在离岸人民币市场进行平盘，而非透过人民币业务清算行在在岸市场进行平盘。　　“香港居民的人民币兑换，由在岸市场改为离岸市场平盘是一个最合适的方案。”陈德霖指出，目前香港离岸人民币市场的资金池规模已经超过一万亿元，人民币的市场也具有相当深度和规模，银行日后为香港居民兑换人民币时，在离岸市场平盘不会产生什么问题。　　丰富人民币投资产品　　沪港通的推出，无疑是改变现行制度安排的一个助推力。　　在沪港通下，人民币须在境外换汇，香港及国际投资者需要先兑换人民币再购买A股，结算交收全程封闭。　　“(取消限额)有助于满足沪港通开通后带来的潜在人民币需求，沪港通的开启可能带来更高的人民币外汇交易量和资金需求。”汇丰高级外汇分析师王菊认为，沪港通与现有投资渠道相比规模巨大，QFII和RQFII分别经历12年和3年才达到640亿美元和人民币2940亿元的规模，而沪港通南北向交易的初始额度即分别高达人民币2500亿元和3000亿元，另一方面，沪港通的参与者范围也更广。　　对于香港银行界来说，取消限额早在预期之中。“银行实际上已经预期(限额取消)很久。” 星展香港分行企业及机构银行董事总经理郑思祯对21世纪经济报道表示。　　早在2012年8月起，香港已经放开非香港居民(即不持有香港身份证的个人)兑换人民币的限制，允许非香港居民在离岸人民币市场上以离岸人民币(CNH)汇价自由兑换，但其人民币资金不能进行跨境汇款，银行也不能将兑换交易产生的人民币头寸通过清算行中银香港平盘。而如今取消限额后的兑换安排，正与之类似。　　陈德霖表示，根据离岸事情离岸办的原则，银行对香港居民的人民币贷款和融资限制也将不再适用，将有利于香港金融机构推出和发售人民币产品，也会将香港离岸人民币业务中心的地位，提升到更高的台阶。　　郑思祯认为，限额取消，不仅增加了境外人民币资金池的资金来源，对于银行而言，也带来更多业务机会，“尤其是个人业务方面，过去受到限额约束，个人投资者难以参与投资人民币产品”。　　需要指出的是，金管局取消兑换限额后，银行等认可机构可以根据自身的商业或其他考虑设定兑换限额。郑思祯表示，银行是否会自行设定限额还需根据业务发展情况而定，境外人民币市场的流动性状况和客户的兑换需求都是影响因素。　　取消现钞兑换限额后，香港居民人民币汇款及支票结算限额依然存在，因相关交易涉及与内地之间的人民币跨境流动，仍须符合内地的有关规定。目前，香港居民个人每日对内地人民币汇款(须为同一姓名的银行账户)的最高限额为8万元，以及香港居民签发的、于广东省支付一般消费支出的人民币支票结算限额为8万元。陈德霖表示，不排除日后可能为响应业界和本地居民的诉求，修订两地清算协议。　　人民币存款利率或再升　　现行香港居民每日每人兑换人民币现钞最高限额2万元的限制，早在2004年香港银行推出人民币业务时订立，原因在于根据《清算协议》，银行为香港居民提供的兑换服务通过上海兑换窗口进行兑换平盘和进行往来内地汇款。　　“目前的结构是贸易项下的人民币结算，加上有选择性的资本项下的可兑换。”王菊对21世纪经济报道解释指，放开离岸兑换限额和放开在岸兑换意义截然不同，现在的制度安排下，对资本项的控制依然存在，人民币从在岸市场向离岸市场的流动还是通过贸易项下结算进行。　　其他离岸人民币中心，如伦敦和新加坡，采用相同机制，人民币兑换以离岸人民币汇率计价，并无设立个人兑换限额。　　“海外市场的人民币(资金池)是最终供应量，在供应有限的情况下，可能会令流动性紧张。”澳新银行高级经济学家杨宇霆对21世纪经济报道表示，但这种离岸资金紧张的状况相信只是短暂现象。　　截至今年9月底，香港的人民币存款已达到9445亿元，加上大额可转让定期存单(CD)总额1830亿元，人民币资金池总量已超一万亿元。陈德霖认为，香港的离岸资金池足以应对兑换需求。　　“离岸资金的紧张，主要会体现在人民币的利率方面，包括银行间隔夜拆借利率和定存利率上。”杨宇霆认为，对资金的需求将助推利率水平上升，近期香港的隔夜拆借利率和人民币定期存款利率已经有所上升，但措施对于人民币汇率的影响有限，汇率变动主要还将取决于央行的定价，在岸与离岸人民币汇价之间也不会出现大幅差价。　　王菊指出，目前香港的人民币存款主要还是企业存款，而随着兑换限额取消，人民币存款利率有所提升，个人人民币存款的规模也会随之增加。2016年最新银行存贷款利率表_最新银行基准利率表：自日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。 其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%...
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20137月1曰两期民币存款利率：3.75%
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