东方威尼斯商人的感喟
“抄底者”恒丰银行：服务小微经济的温州样本
人民网&任风远
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温州位于浙南山区的瓯江畔，拥有907万常住人口。瓯江自西向东流下东海，支流惠泽温州多个县市，鹿城、龙湾、瓯海、永嘉、乐清、瑞安等地景色秀美，经济殷实，因此温州又有“东方威尼斯”之称。
这不禁使人联想起莎士比亚笔下精明的犹太商人。2011年温州爆发区域性信贷危机，欠债、跑路现象一时多见，让温商的信誉受到不小的冲击。
繁荣时期播下了危机的种子
2008年，一场全球性的金融危机拉开了全国信贷大潮的序幕，不到两年，温州地区整个银行业已处于贷款营销过热状态。随着贷款条件越来越宽松，企业纷纷利用宽松的信贷环境积极借款。
然而金融业毕竟是高负债经营的行业，具有脆弱的本性，一只蝴蝶偶尔扇动翅膀，也可能引起一场风暴。“金融脆弱性假说”甚至认为，在经济周期的繁荣时期，就已经播下了危机的种子。
据了解，2010年上半年温州民间一年期借贷利率在13%左右，短期借贷的利率至少在17%以上。而到了2011年上半年，由于国家经济政策影响，民间利率飙升，有些短期借贷甚至达到3分、4分利以上。很多小企业因此陷入了以贷还贷的怪圈，产生资金链断裂风险，并最终导致破产，而处于同一担保链中的企业也难逃牵连。
商业银行也对这场危机起到了推波助澜的作用。2011年10月份之前，温州连续多年被评为金融生态环境一级城市，贷款价格相对较高，而不良率仅0.37%。为了不失去客户和市场，各家商业银行的总行、省分行加大了对温州的贷款投放指标，一些银行的温州分行迫于指标压力，盲目放贷，积累了风险。但随着民间借贷风波爆发，温州市银行不良贷款率逐月上升，到2014年末，温州全市银行业不良贷款额达到300亿元，不良率为4.08%。
“民间借贷危机为什么在温州出现呢？因为温州是一个先知先觉的地方，市场经济非常活跃，企业在由传统制度向多元化制度快速转变的过程中，贷款的比例迅速扩张，但整个环境收紧之后，一下子难以适应，就出现了问题。”良精集团董事长余胜者如此回忆当时的情形。
到底是谁不讲诚信？
在2011年温州借贷危机中，银行的安全边界不断收窄，惜贷、压贷、抽贷频繁发生，资金的使用成本步步攀升。
“有些个别银行盲目地抽资压贷，企业考虑到自己的信用，就去向民间借贷，但是往往民间借过来的资金是平时银行的5倍、8倍甚至10倍，无形当中给企业雪上加霜。”一位温州企业家表示。
更有企业家抱怨：“个别银行也是不讲诚信的，企业最需要钱的时候，银行说你先行还掉，还进去就给你，谁知道还进去就没下文了，这对企业来说是什么结果？”
业内人士指出，在整个经济环境信用缺失的时候，银行收紧贷款权限的做法有诸多不可取之处，除了打击市场信心，还容易导致一些客户经理推卸责任，他们难免把可能的风险转移给总行层面的审查人员，总行审查人员不了解实际情况，仅根据表面的数据作出判断，反而更容易扩大风险。
一位温州业内人士向记者透露，温州市政府曾经召集银行和企业开座谈会，企业家控诉钱来得太容易，认为“如果没有这么多钱就不会乱投”。银行家则指责企业盲目多元化、扩大生产，结果出现意外难以清偿债务。
市场并不在乎孰是孰非，在危机发生的时候，由于信贷紧缩，“活”钱变成了“死”钱。这种情况下，一根稻草也许都可以把企业绊倒。截至2014年末，温州全市规模以上工业企业仅为4266家，比金融风波爆发前的2010年减少了3830家，减幅为47.3%。
“抄底者”恒丰银行进入温州
金融大鳄索罗斯曾指出，资产价格和交易行为之间存在相互循环决定的趋势：高的价格决定新一轮、再一轮的价格攀升，低的价格决定新一轮、再一轮的价格下滑，而螺旋式的循环必然导致资产价格的过分波动。
该怎样结束这种循环而改变市场的运行趋势呢？在温州市场心理调整的关键时期，“抄底”和“逆袭”的精神或许起到了重要作用。
温州民间借贷风波爆发高峰期，大部分银行将贷款审批权降低到500万以下，少数银行却在增加授信权限――恒丰银行温州分行成立之初，便扮演了“抄底者”和“逆袭者”的角色。恒丰银行温州分行行长徐晓蒙接受记者采访时表示，“当时我们说了一句话――‘优秀的企业家到恒丰来，谁抽贷多少，我给你多少。’你给人家信心，整个市场才会有信心。‘众退我进’的时候，信心会扩散，原本被搁置一边的企业又成了各家银行抢夺的对象，这么一来，我们无形地在温州企业界树立了自己的品牌。”
“恒丰银行确实在抄底，但我认为重要的是信心。”温商如是说。
除了重塑信心之外，银行针对温州地区的金融生态进行业务创新也是必要的，如多元化担保方式、降低互保联保比例、提高中长期贷款比例以及尝试排他性融资管理办法等。徐晓蒙介绍，互保联保使许多企业在信贷危机中受到牵连，现在温州的企业界也在不断寻找出路，尽量盘活自己的资产。恒丰银行温州分行目前还采用了股权质押、公司账款质押以及股权代持等担保方式。徐晓蒙判断，互保联保的担保模式以后会慢慢退出整个金融市场。
融信置业董事长陈建静向媒体透露，“在我最困难的时候，恒丰银行找到了我，为我提供了5000万元的贷款，关键的时候给了我们支持。”
“有些银行现在看到企业好转了或者有存款了，回过头来与我们谈合作，但我们就‘门难进，脸难看’了。以前抽贷时不讲情面，现在再回头，我们也是不客气的。”陈建静言语之间流露出温商的某些性格，他认为温商“视信用为生命”。“危机发生的时候，有些温州老板欠了银行的债，他们宁可选择去跳楼，这也是一种对信用度的捍卫。”陈建静说。
“慎用抽贷手段，其实是给企业以信心，给温州经济以信心。”恒丰银行首席品牌官胡海峰对记者分析，企业如果没有信心的话，银行肯定也没有信心，这是相辅相成的。如果企业本身没问题，银行的惜贷、压贷和抽贷就是双刃剑，是“杀鸡取卵”。在企业面临困难时，银行应该雪中送炭，切莫雪上加霜。企业出现状况时是非常脆弱的，一根稻草都可以压倒，不能采取过激手段，而应该与企业共同分析原因，寻找解决问题的办法，帮助其渡过难关。
重读威尼斯商人的隐喻
温州靠山面海，土地资源稀少，房价以及生活成本相对较高，人们经商、外出做生意也是一种生存的需要。在外闯荡不易，互助、互惠、互信尤为重要，日积月累，温州形成了特有商业文化，如圈子文化、重视信誉等。认识这样的商业文化，有助于人们观察温州的金融生态。
“我现在不是为钱，我是为了名气，温州人的名气要重新打出来。”有人问起为什么年纪这么大了还在外奔波，国光集团董事长孙国敬如此感喟。他向记者比喻，温州民营经济就是像草根一样，野火烧不尽，春风吹又生。
为了解读东方威尼斯商人的基因，人们应当重新体味莎翁经典戏剧《威尼斯商人》中的一幕细节：颇受众人喜爱的年轻人为了赢得官司，轻易出卖了自己的定情信物，吝啬的老犹太商人，却在得知妻子赠送自己的戒指被变卖之后，长叹绿玉戒指千金不换。
后世人评论，该剧中的指环是契约精神的隐喻，为身外之物奔波的商人在层层利益的包裹下，反而更有一颗尊重契约的精神内核。今日，东方威尼斯商人的感喟或许亦来源于此。
银行的全力付出也得到了应有回报，温州银行业近年利润不断下滑，但恒丰则是个例外。数据显示，2011年温州市银行业金融机构净利润为199亿元，2012年为76.97亿元，2013年为27.09亿元，到了2014则下降到负的39.33亿元，迅速下滑为负增长，同比减少-245%，但截至2014年年末，恒丰银行温州分行净利润为2.38亿元，实现了逆势盈利，而同期不良率只有0.57%。
(责编：李海霞、刘阳)
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县域金融服务体系的构建与完善
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　【摘要】多元化金融服务对于地方经济建设至关重要，本文认为县域经济应该构建并完善以商业银行为主的债券融资与以上市为主的股权融资，而且县域高新技术开发区也应该提升金融服务水平，为园区内企业建立企业征信系统，并可以适应性开展股权投资。从而构建全方位的县域金融服务体系。 中国论文网 /2/view-530886.htm　　【关键词】县域经济；金融服务体系；股权融资；孵化器；征信系统 　　 　　“郡县治则天下安，县域强则国家富”，县域经济作为我国国民经济的重要组成部分，其不仅为中小企业提供了发展壮大的土壤，也担负着解决我国人民安居乐业的重任，而推动县域经济发展的核心动能则来源于县域金融，因此，构建完善的县域金融服务体系就成为发展县域经济的重中之重。本文将以我国百强县之一的龙口市为例，勾画县域金融服务体系的基本轮廓。 　　一、多层次金融服务体系为县域经济发展提供了保证 　　在第十届全国县域经济基本竞争力百强县（市）排名中，龙口市位居全国百强县（市）第11位，在山东省26个全国百强县（市）中排名第一。经济的高速发展离不开县域金融的鼎力支持，龙口市的金融投融资服务体系包括以下几个层次：（1）以中、农、工、建为代表的国有大型商业银行；（2）以招商银行、恒丰银行、烟台银行为代表的股份制商业银行；（3）以国开南山村镇银行和龙口农村信用社为代表的村镇银行；（4）中国人寿、平安、新华人寿等保险公司；（5）齐鲁证券、中信万通证券龙口营业部。 　　我们认为多层次的金融服务体系保证了龙口市地方经济的良性发展，大型商业银行解决了当地大型企业和地方市政建设的融资问题，村镇银行和小额贷款公司则为小企业的发展输送了活力。龙口企业集群的发展提高了当地人民收入水平，较好的实现了藏富于民，人民可支配收入增加又为当地银行提供了源源不断的储蓄资金，银行的资金又源源不断的向企业输送贷款，实现了金融的良性循环，没有发生我国其他县域所谓的“资金溢出”或“金融虹吸”现象。由于资金相对充裕，实体经济持续向好，民间投融资渠道相对畅通，龙口市地区并没有显现我国其他地区的高利贷金融乱象。 　　二、拓宽企业融资渠道，深化企业融资形式 　　龙口市内黄县老城区和龙口港两个城区东西相望，高新技术开发区内落户了100余家企业，其中省级高新技术企业57家，国家火炬计划重点高新技术企业8家，上市公司6家。 　　县域企业集群的蓬勃发展必须地区金融的强力持续支持。企业的融资渠道无非债权融资与股权融资两种，在龙口市现有金融格局下，我们认为可以深入挖掘资金的投资渠道、拓宽企业的融资渠道，实现投资与融资的良好对接，为县域经济发展提供持续的动能。 　　第一，进一步推动商业银行存贷款利率市场化进程。目前，我国利率市场化已经实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。贷款利率只设下限，商业银行可以对企业进行风险识别，高风险企业给予高贷款利率，低风险企业则可以享受低贷款利率，这种差别利率定价不但对商业银行的贷款业务提出了精细化运作要求，也提升了资本市场的公平性，使优质企业可以享受更实惠的金融服务。但是对商业银行设置存款利率上限，则无疑给商业银行吸收存款设置了阻碍，尤其在通货膨胀严重的负利率时期，银行吸收存款困难，民间借贷以高利率吸引银行存款资金严重外流，影响了正常的金融秩序。因此，个人认为加快商业银行存贷款利率开放进程对于改良金融生态大有裨益。 　　第二，推动优质企业上市融资。1999年南山实业登陆上海证券交易所，为龙口企业的资本之路树立了典范。2010年兴民钢圈、隆基机械先后登陆中小板，2011年朗源股份在创业板上市。至此，龙口上市公司在我国主板、中小板和创业板都占有了一席之地。 　　龙口市具有富饶的上市资源，很多企业在同行业竞争中具备明显优势。龙口市政府确立了“上市一批、培育一批、储备一批”的战略思路，对具备上市条件的企业进行储备，加快对企业的股份制改造，争取符合上市条件的企业早日进入实际运作阶段。目前，龙口市已经储备了中际电工、道恩材料、丛林集团等企业，预计在未来5年内将增加8家以上上市公司。 　　龙口市现有齐鲁证券与中信万通两家证券营业部，证券营业部为区域内民间资本提供了证券经纪与咨询服务，随着证券营业部的功能提升，营业部可以在地区范围内为公司的发行承销业务寻找拟上市资源。本地营业部对当地企业状况比较熟悉，营业部的引荐既可以增加证券公司的保荐业务，也为企业上市提供更加便利的渠道。 　　第三，试行新三板。开设新三板是我国完善多层次资本市场的重要环节，新三板为更多的中小企业提供了股权融资的渠道。相较于主板、中小板和创业板，新三板实施注册制，其上市门槛较低，仅要求企业存续满两年，企业改制为股份有限公司形式，其他方面合法合规即可。据悉，新三板试点范围将分批扩大到全国80余个高新技术园区。新三板为龙口企业的发展提供了更加广阔的天地。 　　三、全方位完善金融投融资服务体系，进一步推动中小企业发展 　　龙口市现已构建起了比较完整的多元化企业融资体系，但是县域经济多是中小企业，中小企业的生命力相对虚弱，企业治理结构也相对不完善，因此应该针对中小企业的特质，改进和完善对中小企业的金融服务。 　　第一，提升高新技术开发区孵化器功能。高新技术开发区不仅为园区内企业提供供水、供电、通讯等硬件服务，更重要的是提供人才招引、上下游企业互联、知识产权保护等软件服务。开发区可以在现有基础上深入了解中小企业在经营管理中的困难，利用开发区资源优势，实现对企业的服务升级。比如，中小企业普遍缺乏财务会计方面的人才，开发区可以组织园区内企业财务人员进行财务会计技能的集体培训，从而提升企业财务人员的技能水平，从而使企业建立完善的财务会计制度。 　　第二，建立完整的企业征信系统。我国企业信用信息数据库已由中国人民银行于2006年建立并运行，企业征信系统为银行放贷提供了风险测试的依据，也为企业融资提供适应性的贷款利率。但是中小企业和银行的业务关系较少，没有形成银行借贷方面的记录。缺乏信用记录会成为日后中小企业向银行借贷的困扰之一，因此，我们认为企业征信系统有必要向前端延伸，向银行以外延伸。开发区作为园区内企业的管理者，对园区内企业有深入的了解，这样的先天优势可以为企业建立完备的企业信息库。企业信息库可以为日后企业的债务融资或股权融资提供详实的信用资料，从而使企业融资更加便利。 　　第三，开发区可以试水股权投资。我国多层次资本市场结构已经建立，上市不仅为企业股权融资提供了道路，而且也为先期的股权投资资本提供了退出渠道。我们建议开发区可以尝试建立股权投资基金，选择园区内的优质企业进行股权投资，这样既解决了企业融资需求，也为资金找到了更好的投资目标，实现了资金的高效使用。这方面可以借鉴上海张江高科技园区的做法。 　　 　　 　　参考文献： 　　[1]巴曙松.中国县域金融体系的发展与重构. 　　[2]郭煦.解密山东龙口经济发展之路. 　　 　　注：本文为山东省教育厅人文社会科学研究计划项目《县域高新技术产业社会化多元化投融资机制研究》（项目编号：J06w73）成果之一。 　　 　　作者简介：郭平刚（1979－），男，陕西宝鸡人，毕业于西北农林科技大学，经济学硕士，烟台南山学院助教。
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来源：人民日报
编辑：yanglin
摘要：在日前中国金融认证中心举办的“第十届中国电子银行年会”上，恒丰银行获得“2014年中国最佳电子银行业务创新奖”。
在日前中国金融认证中心举办的&第十届中国年会&上，获得&2014年中国最佳电子创新奖&。恒丰银行近年来大力实施科技强行战略，全力打造&线上银行&。去年恒丰银行的电子渠道分流率达到89.5%，远高于全行业平均水平，排名全国前列。
2015年恒丰银行将继续加大研发投入，进一步完善电子化渠道的产品和服务，重构基于个人电脑和各类移动端的全新互联网门户，力争实现&一站式&服务。
  
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