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万能险的投资功能强于保障功能……
如果追求保障，就不要买万能
　　平安的智盈人生万能险本身没有重大疾病提前给付的保障，您说的应该是平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险，此产品的提前给付包含30类重大疾病，不是费用报销型的产品，而是确诊罹患合同规定的重大疾病，并且疾病的严重程度达到了合同规定的标准才可以理赔保额。
　　下面是30类重大疾病的名称及释义，来自于保险合同样本
　　重大疾病
　　重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生（见8.2）明确诊断。
　　以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。
　　恶性肿瘤
　　指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内：
　　（1）原位癌；
　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
　　（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
　　（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
　　（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
　　急性心肌梗塞
　　指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
　　（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
　　脑中风后遗症
　　指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（见8.3）；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（见8.4）；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（见8.5）中的三项或三项以上。
　　重大器官移植术或造血干细胞移植术
　　重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
　　造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
　　冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
　　指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
　　终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
　　指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
　　多个肢体缺失
　　指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
　　急性或亚急性重症肝炎
　　指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
　　（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
　　（2）肝性脑病；
　　（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
　　（4）肝功能指标进行性恶化。
　　良性脑肿瘤
　　指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
　　（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
　　（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
　　慢性肝功能衰竭失代偿期
　　指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
　　（1）持续性黄疸；
　　（2）腹水；
　　（3）肝性脑病；
　　（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
　　因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。
　　脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
　　指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　深度昏迷
　　指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。
　　因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
　　双耳失聪
　　指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆（见8.6）性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
　　在0至3周岁保单周年日期间，被保险人双耳失聪不在保障范围内。
　　双目失明
　　指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：
　　（1）眼球缺失或摘除；
　　（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；
　　（3）视野半径小于5度。
　　指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
　　心脏瓣膜手术
　　指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
　　严重阿尔茨海默病
　　指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　神经官能症和精神疾病不在保障范围内。
　　严重脑损伤
　　指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　严重帕金森病
　　是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：
　　（1）药物治疗无法控制病情；
　　（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　继发性帕金森综合征不在保障范围内。
　　严重Ⅲ度烧伤
　　指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
　　严重原发性肺动脉高压
　　指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。
　　严重运动神经元病
　　是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。
　　语言能力丧失
　　指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
　　精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。
　　在0至3周岁保单周年日期间，被保险人语言能力丧失不在保障范围内。
　　重型再生障碍性贫血
　　指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：
　　（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；
　　（2）外周血象须具备以下三项条件：
　　① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；
　　② 网织红细胞＜1%；
　　③ 血小板绝对值≤20×109/L。
　　主动脉手术
　　指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。
　　动脉内血管成形术不在保障范围内。
　　以下重大疾病是本公司在中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的疾病。
　　严重的多发性硬化
　　指因中枢神经系统脱髓鞘而导致的不可逆的身体部位的功能障碍，需由神经科专科医生提供明确诊断，并有CT或核磁共振检查结果诊断报告。不可逆的身体部位功能障碍指诊断为功能障碍后需已经持续180天以上。
　　由神经科专科医生提供的明确诊断必须同时包含下列内容：
　　（1）明确出现因视神经、脑干和脊髓损伤而导致的临床表现；
　　（2）神经系统散在的多部位病变；
　　（3）有明确的上述症状及神经损伤反复恶化、减轻的病史纪录。
　　严重的1型糖尿病
　　严重的1型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180天以上。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。并须在本附加险合同有效期内，满足下述至少1个条件：
　　（1）已出现增殖性视网膜病变；
　　（2）须植入心脏起搏器治疗心脏病；
　　（3）因坏疽需切除至少一个脚趾。
　　侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
　　该类疾病是指异常增生的绒毛组织浸润性生长浸入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗的。
　　系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害
　　该类疾病保障仅限于女性。
　　该类疾病是指一种自身免疫性结缔组织病，于体内有大量致病性自身抗体和免疫复合物，造成组织损伤。系统性红斑狼疮的诊断必须经专科医生明确诊断，并须同时满足下列条件：
　　（1）临床表现至少具备下列条件中的4个：
　　① 蝶形红斑或盘形红斑；
　　② 光敏感；
　　③ 口鼻腔黏膜溃疡；
　　④ 非畸形性关节炎或多关节痛；
　　⑤ 胸膜炎或心包炎；
　　⑥ 神经系统损伤（癫痫或精神症状）；
　　⑦ 血象异常（白细胞小于4000/μl或血小板小于100000/μl或溶血性贫血）。
　　（2）检测结果至少具备下列条件中的2个：
　　① 抗dsDNA抗体阳性；
　　② 抗Sm抗体阳性；
　　③ 抗核抗体阳性；
　　④ 皮肤狼疮带试验（非病损部位）或肾活检阳性；
　　⑤ C3低于正常值。
　　（3）狼疮肾炎致使肾功能减弱，内生肌酐清除率低于每分钟30ml。
　　严重的原发性心肌病
　　指不明原因引起的一类心肌病变，包括原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病及原发性限制型心肌病三种，病变必须已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭（指按照美国纽约心脏协会心功能分类标准心功能达四级*），且有相关住院医疗记录显示四级心功能衰竭状态持续至少180天。
　　本病须经专科医生明确诊断。继发于全身性疾病或其它器官系统疾病造成的心肌病变不在保障范围内。
　　*美国纽约心脏协会分类标准心功能四级是指有医院的医疗记录显示病人不能进行任何活动，休息时仍有心悸、呼吸困难等心力衰竭表现。
除了是平安的业务员，我也是这款万能险的客户。
那就以客户的身份来回答你这个问题吧。
退保的原因非常多，但最常见的就是客户在购买时没有详细的了解清楚，或是被业务员误导后而购买。而当某一个机会了解清楚后，觉得上当受骗了，所以产生退保的想法就很正常。
而这款产品因为在出保单合同后，很多客户只看第一页，而忽略看后边的内容，包含初始费用、保障成本、交费期限、现金价值的理解都不去看，或是专业术语太多，根本就看不明白。导致一些不诚信的业务员也容易混淆保险利益。
遇到这样的客户不少，常常听到五十几岁的客户说自己购买三五年就可以保终身，告诉他真实的条款，反而有的还认为自己销售的产品跟他买的不一样，心里也很难受，可是，除了管住自己，也无法管住别人。
尽管公司在回访电话中也会问及客户费用扣除的知晓情况，但很多客户往往没听清楚就答应了，所以监管方面，也有不足吧！
但我个人是比较认同这款保险的。
我也发现，喜欢这款保险的客户，有两种，要么就是不了解的，要么就是了解得非常清楚明白的。
万能险本就属于中长期投资。并且，不管购买哪一款保险产品，如果中途停掉，退保的话，同样都会遭受损失。
如果确实不能接受太灵活的这款产品，建议考虑投传统的分红险吧。
你当时买保险为什么不问明白啊。无忧意外指的是人身伤亡或伤残，如果伤残按保额按等级赔付。如果被保险人发生身故，对保额可全赔。无忧医疗B指的是不管是因为交通事故还是自己碰伤，像脚扭伤或者其它的一些因意外发生的医疗100元以上你当时约定的保额以下按社保用药的80%给你报销。这个可以门诊。智胜人生是要交费十年以上的，如果交完十年以后，像无忧意外还有无忧医疗会一直自动继保到你65岁。重疾一直保障到终生。
不管是不是平安的定点医院，先看看你这份保险里有没有附加住院医疗的内容，没有的话就报不了，单纯的万能险是不管住院的。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
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