别太嗨！新上线的微众银行还停留在余额宝水平--百度百家
别太嗨！新上线的微众银行还停留在余额宝水平
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朱飞自然第一时间尝鲜，不过体验结果却难言满意。毫不违心的说：新上线的微众银行还停留在余额宝的水平。
今天（8月15日）凌晨，微众银行App上线了，头顶国内“第一家网上银行”光环，微众银行的出现刷了很多人的屏，不少人为它鼓舞欢欣。作为长期观察新金融领域的媒体兼自媒体人，朱飞自然第一时间尝鲜，不过体验结果却难言满意。毫不违心的说：新上线的微众银行还停留在余额宝的水平。
微众银行现在的功能
朱飞在微众银行App上没见到“总理敲下第一笔网络贷款”的贷款功能，取而代之的是理财。微众银行的理财产品分为三块：活期+、定期+、股票基金。
活期+对接的其实就是货币基金，和余额宝对接天弘基金一样一样的。微众银行主屏上主打的是一款七日年化收益率为5.26%的货基产品。众所周知，余额宝一开始也有接近7%的收益，如今已降到3.2%。几乎可以断定，这只是一款“广告产品”，随着用户的增多，利率定然会回归本色（当然本质原因是银行间拆借市场供大于求）。
定期+又是什么呢？形式上和招财宝也是一样一样的，定期理财产品，收益略高于活期的。微众银行拿出的“广告产品”（理由同上）收益率为7%，高于招财宝当前5%+的利率。
而至于股票基金，朱飞认为就不是简单的理财范畴了，而是投资与投机。股票基金本市上与炒股没什么两样，只不过是把钱“众筹”起来，交给“更专业”的经理人去炒股吧了。结果嘛，有大赚也有大跌，“生死由命，富贵在天”。
然后，然后就没有然后了。微众银行在说明中清清楚楚说了：电子账户暂时不支持刷卡消费和给别人转账。转账都不行，这点还不如余额宝呢。附件功能方面，微众银行给出了存工资、还房贷（自动划拨）等，都逃不出支付宝和余额宝的影子。
微众银行本来的功能
银行是干什么的？简单来说就是“存、贷、汇”，现在还可以加上投资理财。目前的微众银行App，只盯上了存和理财，这不活脱脱另一个余额宝吗？哪里称得上银行？！
还记得吗？“日，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。”
看出来了吗？那时的微众银行，主打的可是放贷，扶助微众，是互联网金融服务小微的代表和希望。今天上线的微众银行App，则活脱脱走向另一个极端：吸储。暂时的高收益，只是用补贴形式收集金融账户罢了。
当然，朱飞知道微众银行确确实实也是在做放贷的，至于为什么不在App上体现贷款申请，我想是规模未成，担心成绩单不好看吧。有数据显示，截至7月底，微众银行的“微粒贷”发放贷款累计超过8亿元，资金来源主要依赖于同业授信。
OK，到这个点，聪明的你应该知道微众银行为什么要先背离原来的功能而主打理财了，兜里没钱怎么放贷？
微众银行的阳谋与困境
不止朱飞一个人这么说，业内专家也指出，“微众银行应尽快建立一个类似于余额宝一样的线上吸存工具，建立自己的负债端，不能单纯依靠同业。”这次微众银行App主打理财，就是为了解决资金来源，也就是专业人士口中的“负债端”。没有负债端源源不断吸储，资产端（贷款等）就运转不起来。
依靠“高收益产品”吸储，然后打通资产-负载端，形成低成本、高效益的互联网银行业务模式，这就是微众银行的阳谋。商业就是商业，不管微众银行背后的股东如何大富大贵，本质上它们都是嗜血的商人，最大化负债端和资产端的差价，始终是它们不懈的追求。
微众银行困境在于：这是一个短时间内强行模仿的产品和模式，没有长期的布局和积累的生态作支撑。说直白点，微众银行前面有一座绕不过去的大山：蚂蚁金服（注意，我没说是网商银行）。
蚂蚁金服多年谋篇布局，旗下产品包括了支付宝、余额宝、招财宝、芝麻信用、蚂蚁小贷、蚂蚁金融云等，外加淘宝和天猫电商的小微企业用户，是一整套生态系统。截至今年5月，蚂蚁金服旗下招财宝平台成交金额达到1072亿元，而其成立时间仅仅是去年4月，生态的支持不可估量。
生态系统有何作用？看看蚂蚁金服400至500亿美元的估值就知道了。另外，马云在新金融方方面面都争第一，唯独在网上银行上不紧不慢，背后也有深层次原因的——非自发合作、多方股东博弈的微众银行（包括网商银行），没法与垂直整合的平台（蚂蚁金服、平安等）一较高下。
简单谈了下看法，一孔之见欢迎拍砖。朱飞始终坚信：创新者与跟随者是有本质区别的——“以大欺小”或可掩藏这种区别，“同级较量”短板与困境就会暴露无遗。
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互联网金融，或称新金融，是一个千载难逢的变革节点，是很好的“屌丝逆袭”、弯道超车机会。然而从严的监管与惨烈的竞争，正在重塑互联网金融秩序，有理想、有抱负的平台该以何种“姿势”发声，这很重要。
一方面，十部委的《指导意见》出台后，各关联部门的《意见》、《规范》、《征求意见稿》纷纷出炉，互联网金融正面临多重监管作用力的重塑。是“戴着脚镣跳舞”，在夹缝中求生存？还是勇于发出声音，向“意见”传递意见？这是个选择。
另一方面，自陆金所300万“包养”罗辑思维后，宜信也打算100万“收编”吴晓波，直至远在美国的“凤姐”也开始写P2P软文，Lending Club搬出小布什的投资理财清单为自己造势宣传……巨头林立下如何用有限的营销费用亮出自己的品牌？这也是个选择。
朱飞几经思索，决定撰写一系列深度解读稿件，针对“P2P网贷、网络理财、消费金融、网络支付、众筹、征信、金融超市、金融社区、数字货币”等各模式的代表性平台（每个领域不超过3家），来一个360度底朝天的全解读，为行业、为平台、为自己发出应该发出的声音。
打算与朱飞一起干这事的平台，速度加私微paullovewade勾兑，让我们一起发出互联网金融领域的“中国好声音”。
（作者：朱飞，微信公众号zhufei101。首发，百度百家、今日头条、搜狐自媒体、IBTimes同步更新，转载务请保留此段。）
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亨元平台账户名：null，
身份证号： ，
乙方：上海亨元金融信息服务有限公司 ，地址：上海市黄浦区蒙自路207号7号楼
甲方和乙方均是乙方拥有并经营的亨元平台（亨元平台指乙方经营的
，下称“亨元平台”）的注册用户。甲方有借款需求，愿意通过亨元平台向金融机构北银消费金融有限公司（以下简称”北银公司”）申请贷款，亨元平台为甲方的借款交易提供服务。为此，协议各方达成如下条款，以昭信守。本协议一经甲方点击确认，即于实际确认之日期起发生法律效力。
一、贷款申请信息
甲方向北银公司申请借款，并承诺按月偿还贷款，信息明细见下表（以下称“贷款明细表”）。
人民币：元
大写（人民币）：
每月还款日
每月日24:00前，节假日不顺延
每月还款金额
人民币：元
本协议项下的贷款用途仅为贷款明细表列明的用途，甲方不得将所贷款项用于贷款用途以外的目的。
贷款批准后，甲方授权北银公司将本协议规定的贷款本金存入乙方开设的银行账户内（下称“乙方银行账户”），随即乙方将甲方的贷款划转至甲方在亨元平台开设的交易账户（下称“甲方账户”）；北银公司将贷款支付至乙方银行账户，则北银公司在贷款协议下的放款义务完成。乙方银行账户收到北银公司放款的日期即为该笔贷款的放款日（下称“实际放款日”），如果实际放款日与贷款明细表记载的放款日不一致，则以实际放款日为准，并且贷款明细表中的最终到期日和每月还款日都将根据实际放款日作相应调整。对于实际放款日、实际最终到期日和实际每月还款日，甲方可登录其亨元平台账户查询。
二、贷款服务费
甲方在此不可撤销地授权乙方在实际放款日后将人民币元立即从甲方账户划转至乙方在亨元平台开设的如下账户:HUITONG_FINANCE(下称“乙方账户”)，作为乙方的服务费（下称“服务费”）：
此外，甲方在贷款期限内应按月向乙方支付人民币元的账户管理费（下称“账户管理费”）。甲方应在本协议规定的每月还款日前将当期应付的账户管理费打入甲方账户，并不可撤销地授权乙方从甲方账户中将账户管理费划转至乙方账户。
甲方充分理解，其所支付给乙方的服务费和账户管理费是其接受乙方的服务而应支付的合理费用，本协议签订并实际履行后，如甲方和北银公司之间因借款关系而产生纠纷或因其它任何原因导致甲方和北银公司之间的借款合同关系终止或提前解除，甲方无权要求乙方退还其已支付的服务费和账户管理费。
甲方应按本协议的规定向北银公司归还本金并支付利息及费用。甲方应于每月还款日之前将当期应付款项打入甲方账户，并且不可撤销地授权乙方将该笔还款划转至北银公司账户；
如发生乙方代偿的，则乙方在代偿后可向甲方追偿；
若甲方对任何一期的应还款在到期后的60日还没有归还，则本协议项下借款视为全部提前到期；该期借款逾期未满60日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日。
甲方在还清3期以上（包括3期）本金和利息后，才可申请提前还款。
四、陈述与保证
甲方承诺并保证，其所提供的信息均为真实、完整和有效。如任何个人信息发生变更，甲方应当在变更发生之日起3个工作日内通知北银公司和乙方，若甲方未及时告知该变更，因此而造成的任何后果、损失和费用，将由甲方自行承担。
甲方在此不可撤销地授权北银公司向中国人民银行个人信用信息基础教据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询甲方信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送甲方信用记录。
甲方在此不可撤销地授权北银公司及乙方向中国人民银行征信中心（下称“征信中心”）、鹏元征信有限公司（下称“鹏元征信公司”）和上海资信有限公司（下称“上海资信公司”）提供甲方的个人信用信息（包括但不限于申请信息和交易信息，下称“个人信用信息”），并同意征信中心、鹏元征信公司和上海资信公司将甲方的个人信用信息纳入到征信中心运营的金融信用信息基础数据库（下称 “信用信息数据库”）、鹏元征信公司运营的鹏元征信系统（下称“鹏元征信系统”）和上海资信公司运营的网络金融征信系统（下称“NFCS系统”）之中，用于相关法律、法规、规章和规范性文件规定的用途和本协议约定的用途。并且，甲方还不可撤销地授权乙方向信用信息数据库、鹏元征信系统和NFCS系统查询甲方的个人信用信息、信用报告和信用评价。
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六、保密条款
本协议签署后, 除非另有约定或事先得到各方的书面同意, 本协议各方均应承担以下保密义务：
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A. 从披露方获得时，已是公开的；
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本协议各方应促使其向之披露保密信息的人严格遵守本条约定。
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