信用卡利息低还是银行贷款利息低？ - 信用卡问答 - 融360
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信用卡利息低还是银行贷款利息低？
买车差三万块钱，是用还是向呢？
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这个取决于你多长时间能把这三万还上，的话，有一个月的免息期（不过必须是刷卡，提现就没有这个免息期了），然后后面算息是按日算的，你只要保证每月银行的最低还款也不会有信用问题，然后哪天有钱了，可以立马全还完了，不用跟银行打什么招呼预约啥的，也没有违约金，但如果你拖的时间比较长，比如一年，这个利息就多了，它利息是值到你全部换完，否则每天都是按本金的万分之五来算，且一年下来相当于年利率18%左右了。的话，能贷的时间是固定的，签订合同是多久就是多久，然后利息也就定了，的话，要提前跟银行打招呼，才能办手续，而且会有违约金。
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融360 - 银行平台 版权所有信用卡欠2万多，分期、拆东补西、最低还款，哪个最划算？
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卡奴过来回答如何应对信用卡债务上上策：两万不算多，问一个手头宽裕的朋友或者父母借钱先还上，然后每个月还给朋友和父母就行了。父母朋友都不会收你利息的。为了不让朋友为难，写借条，支付宝走账并且注明借钱和归还日期方式。零成本零风险。上策：分期，大概需要付出本金7%的利息，不同银行不一样。不会影响信用和现金流。中等成本无风险。中策：搞个POS机，多搞几张卡，每个月还进去一点，同时拆东墙补西墙，费率有0.38的有0.75的有1.25的，就按1%算吧，但这还是比信用卡分期利息低了。低成本，风险是可以控制的，比如用不同的机子刷，不要晚上刷，不要账单日刷，差不多这样风控不会找你。下策：还最低，风险虽小，但是年利率将近18%下下策：很多卡奴以为办个P2P小额信用贷款，把卡债还了，就脱离卡奴生活了，大错特错，信用卡你钱还进去还可以套出来东拆西补，但是贷款钱还进去就是还进去了。信用卡利用的好利息并没有那么高，小额贷款12%甚至20%的利率（他们叫做平台费），赤裸裸的高利贷。信用卡拆东墙补西墙，只要现金流不断并且有稳定收入，欠十几万也能还上。贷款这东西会让你现金流枯竭彻底陷入困境。现在的小额贷款都是贷下来就要等额本息的还款的，你贷五万真正能用的只有一半。===========用信用卡需知：第一：信用卡刷的钱是要还的！！！很多人并没有这个觉悟。第二：千万不能逾期，当然实在逾期了也别想不开，五年之后又是一条好汉，但是一旦违法这辈子都洗不清了。第三：搞清楚账单日，最低还款，逾期，取现，CVV这些概念之后再用卡，不懂卡就用卡等于玩火。
分期、最低还款。。。都是有利息的（或手续费），年化利率大概20%左右。拆东补西如果有渠道的话自然是可以做的，多张信用卡循环套，关键看手续费收多少了。
在拆东补西，欠款是你的两倍的人刚刚在准备分期……哭
分期还款吧，虽然通过其他套现方式拆东墙补西墙可能花费更少，但是这样的后果可能是你会欠下更多钱，因为你不会考虑到其他的卡也会变成一张需要补的卡。最低还款虽然说在银行的允许范围内，但是相对于分期还款，这更像是赖账，但分期还款属于约定还款，所以对于个人信用来说，分期还款肯定比最低还款更好。
最好是找个有闲钱的朋友把卡债还了，然后再还他。信用卡利息高，而且你忘还容易产生不良记录，一旦银行哪天对你不耐烦把你扔给要帐公司，你就惨了。
看了你的提问，真心感觉：现在的你，不适合用信用卡帮你把问题改了
如果是我，借钱哎，哥们儿，能借我点儿还银行嘛？XXX，那7k什么时候还我？姐，借我点儿钱过日子吧，我是你亲弟弟啊。。。以银行的计算能力，这三种方法你最终的承担是没太大区别的，最好找朋友借或者要债，当然，这两种人很难重叠好处在于，他们无息，而且不还也影响不大最后说，尽量别透支自己，金钱身体都是
1 我所知道的目前只有中信最低还款不影响信用额度。可以刷卡帮公司买东西套现，然后用刷出来的钱最低还款。2 广发有财智金，交行貌似也有类似项目。如果你办了分期，而工资不够还，可以申请财智金（当然也是分期）一把手拿到财智金慢慢还分期。当然都得付手续费，只是拆东补西，能帮你挨一段时间，等钱到位的方法。
只有两万多啊，晚上辛苦一些多打点零工就还上了。如果暂时还不清，想找一个可以便宜展期的手段的话：分期看手续费，赶上招行这种手续费优惠一个月（最高99元）的活动，还是可以凑热闹。我在流动资金紧张的时候，经常搞分期，分期相比比高利贷还是便宜一些的，尤其是当月的这笔分期款项完全可以不用还，享受了免息期之后再借钱按揭。拆东借西看拆借的费率。这个和分期付款可以进行对比，但是费率一般不会比银行的好多少。最低还款是下策，按日计收的复利且没有免息期，堪比高利贷。还有一些别的招数可用：帮朋友刷卡套现，比如买超市商品的时候都去刷卡然后找朋友要现金；和银行表示要改自己的信用卡到期还款日（只能用一次），改得合适可以延长几十天的账期；根据信用情况，抵押一些贵重物品在收入来源的公司/老板/饭票处，请求资金协助。
想办法跟家里借2万，一次性彻底把欠银行的钱还了，然后把所有的信用卡注销！没有比这更合适的办法了！
暂时手头不宽裕但一两个月能还清，可以考虑还个一两次最低还款；如果大于3个月，还是办分期划算。一般银行分期有3、6、9、12、24期，分期不合适谁还会办~寅吃卯粮的事最好想好再做
呵呵，看了上面的回答，我只想说，如果你真的是资金周转不开，那么从资金成本角度来讲，拆东补西是最低的。不过由此带来的比如你个人管不住消费啊、可能忘记还款造成逾期和不良信用记录什么的又是另一个维度的问题了。一半信用卡分期的年化成本是13点多，你如果觉得OK就办吧。如果是拆东补西的话，只要操作得当，你类似于获得了一笔低息且付息还本且可以自由展期的信用贷款。就说到这里。
分期信我吧…曾经好几万
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哪家银行信用卡分期手续费最低?
来源：好贷网-Damon (0人参与)
责任编辑：黄小春
　　对于一些普通的个人消费，刷信用卡就能实现分期付款，方便快捷，免去贷款烦恼。不过从今年7月1日开始，多家银行上调信用卡分期手续费，这就意味着分期成本也跟着增加。那么，哪家银行信用卡分期手续费最低?下面，以民生、兴业、中信这三个银行为例，给大家说明一下。　　民生银行：分12期手续费908元，提前还款须缴全部手续费　　相比同业，民生银行信用卡现金分期期数都是在1年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，费率较上述两家更低。而该行在服务上也有所创新，例如持卡人发送短信到指定号码就可以实时查询到自己的卡片所属账户当前可申请的最大现金分期额度。民生银行在官网上同样也提示了现金分期所转出款项仅能用于个人或家庭消费，持卡人需保留相关的交易凭证、合同、发票，并有义务向银行提供这些材料的原件。　　【办理方式】网上银行申请或拨打信用卡服务热线、分期专线申请。民生银行现金分期可选期数为3、6、9、12期，额度不可高于信用卡原有信用额度的90%，最高可以达30万元。除本行外，还支持转入工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、光大银行、农业银行和邮储银行，转出时间为成功申请后的2日之内。　　【手续费率】贷款1万元分12期偿还，每期费率为0.75%，即每月需还款908.3元(含75元手续费)，一年的手续费为900元。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。　　不过，民生银行信用卡取现手续费低于上述两家，每日取现额度最高为2000元，如在本行柜台或ATM取现，按取现金额的0.5%收取，每笔最低1元;跨行取款则按取现金额的1%收取，日息同样为万分之五。因此，如果通过信用卡取现1万元，由于手续费最低只要50元，加上利息后，6个月的借款成本(984.4元)才会超过现金分期的手续费。　　兴业银行：分12期手续费960元，提前还款须缴清，跨行转账每笔20元　　兴业银行信用卡的现金分期业务名为“随兴贷”，7月30日刚刚调整了分期业务的收费标准。相比同业，兴业银行的现金分期手续费收费方式较为灵活，提供一次性或分期收取两种方式。据该行官网，兴业银行提示申请人相关款项仅限于消费，不得用于投资，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。　　【办理方式】拨打客服热线办理。兴业银行客服表示，在客户打电话申请现金分期业务开始，银行就会在后台对相关资料进行审核，通过后即可放款，如果是转到本行储蓄卡，需要2个工作日，跨行则需3个工作日。兴业银行现金分期可申请金额需在本人信用卡预借现金的可用额度范围内，最低2000元，最高50000元，分期期数为3、6、12、18、24和36期。　　【手续费率】虽然方式可以自由选择，但一次性收取和分期收取的手续费总额是一样的。若贷款10000元，分12期偿还，手续费一次性收取的费率为9.6%，即960元，分期收取为每月0.8%，即每月需还款913.3元(含80元手续费)，手续费一年合共960元。　　且如果要提前还款的话，一次性收取的手续费不可退还，分期收取的手续费则要在提前还款时缴清。另外，办理兴业银行的现金分期如果是转到他行储蓄卡的话，还要收取每笔20元的费用。信用卡取现规则和中信银行一致。　　中信银行：分12期手续费924元，提前还款免剩余手续费　　中信银行的信用卡现金分期业务有“新快现”、“随借金”、“信金宝”三种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。　　最长20天的“随借金”短期借款产品最高可贷款30万元，限中信银行信用卡持卡人申请，日手续费为0.04%，按日计费。“信金宝”是没有中信信用卡的客户也可以申请的现金分期业务，需要在网上填写个人资料并提供收入证明等。这里就以持卡人可用的“新快现”为例进行对比。　　【办理方式】可在网上银行、官方微信、手机客户端申请。持卡人只要填写身份验证信息，选择借款金额和期数即可最快可以实施放款，实时到账。最低可申请1000元，可选择1、3、6、12、24、36期，银行将根据信用状况决定额度。　　【手续费率】贷款12期月手续费率为0.77%，即贷款1万元分1年偿还，每个月要交77元手续费，月供910.33元，一年的手续费共924元。中信银行现金分期的手续费是期数越少费率越高，如果借款期限为1期也就是1个月，月手续费率为1.5%，即150元。办理现金分期后可以提前还款，需收取1期的手续费，剩余的则可免收。　　如果用该行信用卡取现(境内)，除了每笔不能超过人民币2000元外，还要按取现金额的2%收取手续费，最低为20元，同时由于是循环计息，每月还要计算复利，取现10000元手续费就是200元，加上利息后5个月的费用为973元，已经超过现金分期。
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信用卡分期付款暗藏高收费：手续费高于贷款利息
作者：沈佳苗 戴蕾蕾
　　邱宝昌：“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解到实际支付的手续费高于贷款利息。因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”
　　法治周末实习生 沈佳苗
　　法治周末记者 戴蕾蕾
　　小到香水护肤品、手机电脑，大到钻戒、私家车……分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。
　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
　　“据银率网调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”银率网信用卡分析师华明告诉法治周末记者。
　　不过，法治周末记者走访了北京几家银行网点发现，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。华明告诉法治周末记者，计算下来持卡人分期支付的“收费费率”高于一次性贷款的利息，有些信用卡分期服务年化利率超过20%。
　　“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解实际支付的手续费高于贷款利息，因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”中国消费者协会律师团团长邱宝昌告诉法治周末记者。
　　信用卡分期付款免息不免费
　　“您在我们4S店买车，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的优惠。”这是北京一些4S店销售人员的推销方式。
　　但是，法治周末记者在采访中发现，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而且不同银行对该业务手续费的计算方式各不相同，手续费一般不退。
　　(以下简称交行)北京分行一家网点的工作人员告诉法治周末记者，交行现在推出的信用卡分期付款业务从3个月到24个月不等。全国各个网点收取的手续费都按照分期金额的0.72%来计算，同时按月进行收取。
　　“分期的时间越长，手续费用越高(分期后每期的手续费率为0.72%，时间越长期数越多，总计的手续费就越高)。如果是普通的信用卡用户，可以直接办理分期，但是需要消费金额在1500元以上(需要分期的金额，不包括取现和利息等费用)。”该工作人员说。
　　需要注意的是，交行规定如果消费者在选择分期之后，已经进行了1至2期，在客户选择取消分期时，已收的手续费不予退还。同时，如果是客户主动结束分期，希望尽早将债务还清，已收的手续费也不退还消费者。
　　(以下简称工行)也同样推出了信用卡分期业务。工商银行的工作人员告诉法治周末记者，客户首先需要办理一张贷记卡，且单笔消费必须在600元以上。能否办理分期需要在消费行为完成后才能决定。而且，工商银行在国内各地区收取的手续费率不一致，只有在办理完信用卡之后，才能了解不同地区的具体优惠的手续费率。
　　据该工作人员介绍，工商银行已推出的分期分为3到24期不等，有些地区也有36期。同时，收取的手续费也是按照期数的长短各有不同。
　　(,)的工作人员则告诉法治周末记者，办理信用卡分期的金额必须在1000元以上，收取的手续费按照办理金额和期限来决定，一般来说，金额越高，期数越高，手续费也越高。
　　该工作人员补充介绍说，客户可以在当期账单日之前撤销分期付款业务，手续费可以退还给客户，但在账单日之后消费者就只能办理提前还款，但同时办理的手续费也就不予退还。
　　华明表示，目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种：一种是在第一期偿还所有的手续费；另一种是每期偿还一笔手续费。由于办理完信用卡分期后，如果消费者提前还款(假设分期12期，但是在第5期就把所有的本金偿还了)，银行是不退还已经收取的分期手续费。因此，消费者应尽量选择信用卡分期手续费每期收取的方式。
　　手续费实际费率远高于银行贷款利率
　　华明告诉法治周末记者，对于持卡人来说，一笔信用卡分期业务办理完后，持卡人需要每个月都要偿还本金和利息，而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此，信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。目前，银行一年商业贷款基准利率为6.15%。
　　华明举例说到，假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为0元。这笔分期的手续费一共是%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。
　　据华明测算，除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外，其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率约为22.34%。
　　信用卡专家董峥告诉法治周末记者：“银行之所以开展信用卡分期业务的出发点就是为了赚取更多的利润。”
　　在董峥看来，银行开展信用卡业务收益模式正在发生变化，以往信用卡收益的传统来源处于下降趋势。
　　“原来信用卡业务收益三大来源：一是年费，但是目前几乎收取不到，或者是处于微乎其微的状态；二是透支利息(不包括全额还款的信用卡客户)，需要消费者承担对最低还款额以外透支金额收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手续费，但是刷卡手续费在近年呈下降趋势。因此，各大银行对信用卡分期付款这块市场上铆足了劲。”董峥说。
　　“另外，银行的分期付款业务的推出，可以帮助银行锁定一定量的客户，从而使其在运营的过程中需要维持一定量的‘活卡率’。”董峥说。
　　分期付款业务暂无法律规范
　　根据银监会的统计，2013年全年银监会直接受理的消费者投诉中，关于信用卡方面的投诉占到37%。其中就有很多消费者对信用卡分期付款业务的投诉。
　　董峥坦言，信用卡销售人员在给客户推荐信用卡过程中，存在销售人员表达不清，消费者听不懂的情况。这就使得银行在提供服务时，让消费者无法获得良好的体验。
　　“而且消费者在每次申请信用卡之后，很多银行并没有留给客户任何有关该业务的章程，以供消费者日后的查看和权益的维护。”董峥说。
　　华明告诉法治周末记者，由于银行只提供费率标准，消费者要想了解到信用卡分期的实际年化利率，就需要将自己每笔信用卡分期本金的手续费都进行年化计算。
　　中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军告诉法治周末记者，目前并没有明确的法律法规去限制银行开展分期付款业务，而商业银行开展相关业务的收费标准是由今年2月份出台的《商业银行服务价格管理办法》规范的。法治周末记者查询了《商业银行服务价格管理办法》的内容，并没有发现对信用卡分期付款手续费相关的明文规定。
　　董峥表示，客户在选择购买该产品时愿意听取对自己有益的部分，而销售者出于销售产品的目的也只会将优势的部分传达给客户。理性的消费者就应该在办理银行业务时，仔细地阅读相关的文件和条款，不能听任银行销售所说的话。
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