年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？
92年生人，刚毕业，年入大概15万左右，如何开始理财？题主是男孩儿，坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄，只知道一丢丢金融常识。为了人到中年时不苦兮兮o(╯□╰)o，也为了35岁前能在帝都买个窝o(╯□╰)o，想要开始进行一定投资。题主单身，无负担，双亲有社保。求各路大神答疑，货币基金、股票、P2P、混合基金、股票基金等等如何配置？稳健性投资和积极性投资比例如何分配？各种么么哒╭(╯3╰)╮&br&————————&br&2月3日下午更新：求不要拿这个收入黑了好吗::&_&:: 这在帝都妥妥的工薪啊！！BAT今年应届批发价都是20万。我就是觉得过不下去才想理财啊！！！我因为出差多，报销多，一年大概能攒下7、8万。但是，就算房价一直不上涨，我10年也攒不到首付啊！！！&br&————————&br&2月3日晚上更新：&br&说年龄与个人情况的原因是，不同情况的需求不一样啊！！20、40、60的人理财需求完全不一样啊！！20岁单身的人把钱全赔了也无所谓啊！40岁上有老下有小，赔50%都受不了啊！说无负担、双亲有社保，就是说，可以不考虑支援家里（一些父母在农村的同事，收入一半要寄给家里，有弟妹的还要付学费）。&br&妈蛋，这个年龄这个收入完全中等好吗！周围同龄的一大半碾压我啊摔！！！有个创业的朋友都A轮了啊摔！&br&————————&br&2月7日凌晨更新：&br&15万说白了就是月薪一万出头加年终奖，我实在是受够了“你什么工作什么学校”、“你是在炫耀”之类的言论，这个收入不是很常见吗？没股票期权，没户口，没机关国企隐性福利的地方，这个收入在北京我完全不觉得哪里高了，也完全不知道哪里值得炫耀，我更犯不着匿名跑来全是陌生人的地方触公司高压线“炫耀”。我老家一般房子30万，北京五环外房子300万，换言之，我在老家如果年入1.5万你们还会觉得高吗？而且，我认识的大部分同龄人在北京月收入基本都在8K9K以上，技术牛点拿SP的更是年入二三十万。&br&&br&叔叔们，您各位别拿您那时候的起薪和现在比好吗，我爸起薪还不到100块呢。您各位也别说我们收入高好吗，您那批人是真赶上好时候了，十年前房价没涨，户口也比现在简单，互联网大潮蓄势待发，马云在商界没排上号。您早揣着股票笑看云卷云舒了，就别说我们了成吗。&br&&br&知乎风气变得太快了，越来越多的知乎er熬鸡汤抖机灵，就是不正面回答问题。我就是深深感觉到这个收入以及我能力范围内可预期的收入让我看不到未来，才“不务正业”的想特么投资、理财。什么叫看不到未来？就是只能活到当下，在当下活得还算体面，但是房子孩子等稍稍重大点的事情一想起来就让人产生“无力感”。&br&&br&无力感好吗！
92年生人，刚毕业，年入大概15万左右，如何开始理财？题主是男孩儿，坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄，只知道一丢丢金融常识。为了人到中年时不苦兮兮o(╯□╰)o，也为了35岁前能在帝都买个窝o(╯□╰)o，想要开始进行一定投资。题主单身，无负担，双亲有社保。求各路大神答疑，货币基金、股票、P2P、混合基金、股票基金等等如何配置？稳健性投资和积极性投资比例如何分配？各种么么哒╭(╯3╰)╮————————2月3日下午更新：求不要拿这个收入黑了好吗::&_&:: 这在帝都妥妥的工薪啊！！BAT今年应届批发价都是20万。我就是觉得过不下去才想理财啊！！！我因为出差多，报销多，一年大概能攒下7、8万。但是，就算房价一直不上涨，我10年也攒不到首付啊！！！————————2月3日晚上更新：说年龄与个人情况的原因是，不同情况的需求不一样啊！！20、40、60的人理财需求完全不一样啊！！20岁单身的人把钱全赔了也无所谓啊！40岁上有老下有小，赔50%都受不了啊！说无负担、双亲有社保，就是说，可以不考虑支援家里（一些父母在农村的同事，收入一半要寄给家里，有弟妹的还要付学费）。妈蛋，这个年龄这个收入完全中等好吗！周围同龄的一大半碾压我啊摔！！！有个创业的朋友都A轮了啊摔！————————2月7日凌晨更新：15万说白了就是月薪一万出头加年终奖，我实在是受够了“你什么工作什么学校”、“你是在炫耀”之类的言论，这个收入不是很常见吗？没股票期权，没户口，没机关国企隐性福利的地方，这个收入在北京我完全不觉得哪里高了，也完全不知道哪里值得炫耀，我更犯不着匿名跑来全是陌生人的地方触公司高压线“炫耀”。我老家一般房子30万，北京五环外房子300万，换言之，我在老家如果年入1.5万你们还会觉得高吗？而且，我认识的大部分同龄人在北京月收入基本都在8K9K以上，技术牛点拿SP的更是年入二三十万。…
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一个简单的理财问题，却引起了一场关于投资自己、投资理财关系的热议。我也来凑个热闹，从两个角度回答这个问题：1、定性、定量分析我们到底该如何处理自我成长和投资理财的关系；2、题主已经非常明确的在问具体该如何理财，所以我会详细的直接回答这个问题。在正式开始回答问题前，先来看一个小故事：难道我只值100万？张努力和李小资同年出生在中国南方一个小镇，两人从小就是同班同学。张努力学习一直很优秀，能力也很强。在全国某百强大学毕业后，找到了一份年薪10万元的工作，且每年保持10%的增速，但是他完全不会理财；李小资不好好学习，高中没上完就辍学了，没有找到工作，但是平时喜欢研究投资，积累了一些经验和方法。在张努力毕业的时候，从父母那里获得了100万资金后开始了投资理财，第一年赚到了10万元，以后也可以保持年收益率10%。 当张努力了解到李小资的情况后，顿时很郁闷：难道我苦学这么多年，最后自己的产出价值就和100万资金一样？难道我只值100万？生命是无价的，但是一个人的劳动才能是有价格的。对于多数人来说，自己可以用于投资获利的资本主要是两种：人力资本和资金资本。人力资本投资：社会生产经营活动需要各种生产要素，生产要素包括、、资本、四种。这就相应形成了劳动力市场、资本市场、土地市场等交易市场。薪酬，就是劳动力市场给一个人力资本的定价，是对人力资本的价值评估。而对于劳动力本身来说，薪酬就是自己的人力资本投资收益水平。人力资本定价的高低，一方面看其劳动技能高低，另一方面看其掌握的劳动技能的供需关系。要想获得人力资本的高定价，就得提升劳动力的技能水平。人们开始接受长期的校园教育，从幼儿园开始读书学习到大学时间长达19年（一个人的工作才30多年），毕业后还参加各类辅导班、看书学习，都是为了提升自己在劳动力市场的竞争力。可以说，几乎每个人都为自身人力资本的增值倾注了巨大的精力和财力，目的（不是唯一目的 ）就是为了未来在劳动力市场“找份好工作”（卖个好价钱）。资金资本投资：我们投入人力资本所获得的薪资报酬，不会完全消费完，而是会有一定的结余。同时也可能因为父母赠与而获得一定量的资金。结余的资金以一定形式投资出去，就属于资金资本的投资了。资金资本的投资和人力资本的投资相比，更“唯利是图”——人力资本在寻求合适的价格时，还会考虑薪酬以外的因素：比如老板是不是对自己足够关心和尊重，同事之间关系是否融洽，而资金资本几乎是完全趋利避害的：只愿意到收益率高、风险低的地方去。资金资本的投资要想获得高回报，最大的敌人是风险。要想收益高、风险低，需要掌握投资的知识、方法和技巧，才有可能在有效控制风险的前提下获取尽量高的收益率。那么，一个年轻人要想实现财务自由、获得更高品种的生活，到底该主要依靠自身能力、技能的提升，从而使人力资本获得高回报呢，还是提升自己的投资理财技能获得投资的高回报呢？这就回到了开头我们小故事里的问题：张努力这个劳动力打磨了20年，最后产出价值和100万资金一样？张努力人力资本价值=100万元这个等式成立吗？我们暂不回答这个问题，我们先将张努力的情况复杂化，做进一步的情景假设：1、张努力第一年收入10万元，支出7万元；2、张努力年收入增长率10%，支出增长率5%；3、张努力年投资收益率10%；4、张努力白手起家，初始资产为零。由这些假设，我们可以得到张努力工作30年来的资产累计变化情况表如下：表1：个人生涯仿真表说明：说明：1、收益=上期资产累计额*投资收益率.例如：第三年末收益=第二年末的资产累计额69500乘以投资收益率10%=6950元；2、资产累计额=上期资产累计额*投资收益率+本期储蓄额，例如第三年末资产累计额为120275元，是等于6%)+。上表中，最值得关注的指标是最后一列“收益/收入”，代表资金投资收益和人力资本投入收益的比值，可以发现：从第7年末开始，收益/收入比达到20%以上，而在第14年，这一比例上升到50%以上。. 如果我们把30年所有工资收入按照10%折现，把所有理财收入按照10%折现，则两者的现值分别为273万元、188万元（折现的意思可以理解为未来的所有资金按照今天的这个时间点来看是值多少钱，货币存在时间价值），收益/收入=69%。这意味着：在张努力的30年工作生涯当中，他的人力资本每创造1元收入的同时，从平均角度来看，他通过将储蓄资金投资（年化收益率10%） 的方式额外创造了0.69元的投资收益，使自己的总收益提升了69%。让我们以一张表格直观反映张努力的资产积累对人力资本增值、投资收益率提升两个变量的敏感性：表2：收益/收入比例对收入增长率和投资收益率的敏感性分析从表中可以看出：从表中可以看出：1、当投资收益率处在较低的3%水平时，投资收益相比工作收入比例很低，不超过15%的比例；2、当投资收益率达到7%的时候，投资收益相比工作收入的比例将达到30%-40%左右的水平；3、当投资收益率达到15%时，投资收益要比工作收入扮演更重要的角色，其收益将达到工作收入的约1-1.5倍左右。4、我们固定收入增长率不变，当投资收益率提升时，投资收益贡献的比例会越来越高。5、收入增长率的变化对于收益/收入的比例影响相对较小，而投资收益率的变化对收益/收入的比例影响较大；6、当投资收益率固定，收入增长率的提升并不必然导致收益/收入的提高；当收入增长率固定，投资收益率的提升确定会导致收益/收入的提高，且提升作用非常明显；
该表格主要体现资金收益、人力资本收益这两者对个人财富积累的贡献度大小对比，并不是两者变化对总财富变化的影响。毫无疑问，收入增长率、投资收益率和个人财富积累都是正相关。所以，该表格给我们的最重要启示应该是：
1、当投资收益率高于7%时，投资收益将在个人财富累积中扮演一个较为重要的角色，和工资收入的比例达到30%-40%的水平；
2、当投资收益率高于14%时，收益/收入&1, 投资收益率相比工作收入对财富积累的贡献度将更高。我们再来看一下个人资产对于收入增长率的敏感性（假设初始年薪10万元、工资增速10%，折现利率10%）：表3：个人收入增长率对个人资产现值的影响（注：单位：万元。此表格中总现值是每年收入的总现值，并未考虑支出）（注：单位：万元。此表格中总现值是每年收入的总现值，并未考虑支出）从一开始增幅达5%时资产增幅不足翻倍，到后来增幅5%时资产翻两倍可以看出，个人资产对于个人收入增速有非常强的敏感性，且呈现明显的递增。结合表二和表三，我们可以得出以下结论：1、个人收入增长对于个人财富的促进呈明显的递增，对于初始状态为“无产阶级”的劳动者来说，人力资本收入是第一位的、首要的，是获取个人资金投资收益的前提和基础；2、资金投资收益对于个人财富的积累有较为显著的提升，尤其是当投资收益率超过14%时，投资收益甚至超过人力资本收入。上面我们例举的这个张努力，实际上就是许多人生活缩影：他们的命运，一定程度上是被这个表格里的几个数据定义了的：工资增速、投资收益率、工资起点金额、支出金额、支出增速、初始资产金额。而这其中，初始资金额是较为客观的因素，主要是“拼爹” ；主观因素中最重要的要数工资增速、投资收益率。显然，人力资本的产出要增加需要提升人力资本的技能，而投资收益率要提升则需要提升投资理财的知识、方法和技能。 人的时间和精力是有限的，我们是把钱用于购买理财培训课程，还是去参加MBA课程学习提升管理能力？是花每周的时间去看工作方法、人际交往的书，还是去看投资理财的书？
要侧重发展哪个，如何分配我们有限的时间和资源去发展这两方面的技能，我们一方面要看两个领域增值潜力提升的空间大小，另一方面要看提升的可能性大小。比如张努力，如果他把大多数时间投入到提升自己的理财能力，但是他是患得患失、犹豫不决的性格有点也不适合做投资理财，因此理财方面的技能提升速度慢、幅度很有限，那么他的精力分配显然是不合适的，还不如将自己的精力用于提升自己的人力资本。而李小资，智商一般，能力平平，如果花大量的时间去看书学习、提升自己能力，也只是找个的工作，却耽搁了投资理财这种对于他来说相对要更容易掌握的技能，那么也是得不偿失的。在现实中，多数人（以学生、年轻人为主）会选择将精力用于发展自己的人力资本增值能力，而较少用于学习理财技能。究其原因，我们认为主要是以下几方面：1、人力资本增值的范围宽泛，易上手。看本书、听场讲座、参加一场培训都是自我提高，从小就在学习和成长，拥有十几年经验。而投资理财却很抽象，且显得陌生，几乎无任何经验，不易上手。2、许多人认为投资理财收益有限，且是有钱人才可以玩的，自己才几万块不值得关注，还不如将精力专注于自我的提升，这样以后人力资本才可以获得高回报。但是，在我看来大家对于个人发展和提升理财技能的关系认识及处理方式均存在不合理性。首先，个人成长和学习理财技能并非是两者只能选其一，而是可以有主有次并行不悖。对于年轻人尤其是学生来说，自我成长肯定是要摆在第一位的，但是这不妨碍分配部分时间用于培养理财技能；第二，理财不该等有了很多钱才开始，而是应该未雨绸缪，在刚开始工作的时候就要开始学习和实践，甚至可以提早到大学时就做部分的尝试。为什么学理财要趁早呢？ 这是因为学习理财，其实不是一朝一夕的事情，而是需要一个较为长期的实践和经验总结的过程。由于刚开始的时候投入的资金也少，即使亏钱亏损也有限，且这个阶段学习动力、能力都强，愿意各种尝试和总结经验；而如果等有钱了，那个时候一个人的抗挫折能力要差很多，如果开头不顺，往往容易陷入悲观，从此不再愿意尝试一些风险类型的投资，只去做极其保守的理财方式。而且，当一个人已经积累较多资产时，往往也正处在事业的忙碌期，往往没有多少时间学习理财技能，那时候就可能简化管理自己的理财，比如就选择存款国债等不费脑子的理财方式，从而错过高收益的投资机会。第三，学习理财的目的并非就是要成为理财高手，而是具备理财的基本判断能力。成为理财高手并不是件容易的事情，不适合作为多数人的目标追求。但是，我们认为学习一些基础的理财知识和方法还是有必要的，将理财收益率从3%的存款水平提升到10%左右，并不需要太大难度。更重要的是，和人力资本投资不同，理财实际上是可以“借力发力”的，即可以“站在巨人的肩膀上”：人力资本投资，往往需要自己亲身参与工作，难以让别人代为完成。但是投资却不一样，金融行业中的资产管理机构，就是专门为给老百姓提供理财服务而存在的。比如基金公司，发行很多基金产品，老百姓只需每年支付2%左右的管理费，就可以借助专业的基金经理的专业能力间接投资股票市场、债券市场，这比自己直接参与股票市场省去了很多时间和精力。你还可以咨询专业的投资顾问，让投资顾问帮助自己从纷繁复杂的金融市场中筛选出合适的金融产品。但是即使是想依靠他人专业投资的方法，也需要自身具备一定的基础的知识和技能，否则怎么知道哪些是好的基金产品呢？你要找一个专业的投资顾问帮你选，可是你连基本的理财基础知识都不知道，你又怎么知道哪个投资顾问专业而靠谱呢？所以，基础的理财知识和方法是必要的，同时学习的难度也不大。投入有限受益却很大，当然值得去做。说完理财的必要性，再说说自我成长问题。虽然许多人反复说个人成长才如何重要，但是我还是要告诉大家一个残酷的现实：除了知识可以相对容易的不断增加外，许多人实际上很难在非知识层面有较大突破，年龄越大这一点越明显。一个人的学习力，实际上主要取决于这个人思维的开放性、包容性，以及是否谦虚好学。在大学的时候，一个人的可塑性还很强，思想的开放性也较强还可以学很多东西，大家还能不断感受到自我的进步，但是毕业后，大家会逐渐感受到现实的“无力感”。在工作大概三年左右的时候，许多人会感受到自己职业生涯的“天花板”，好像都看到了自己大致能达到什么高度。 可以说，这不是幻觉，而是真实的存在。多数的命运，无可避不的是要成为分母，成为那平凡的一份子。这本就是社会的现实：多数财富资源在掌握在少数人手里，多数人掌握着少数的财富资源。鼓吹梦想，大家都爱听，但是实际上只有极少数人才会真正的和梦想靠近，多数人最终会发现现实的残酷，需要为了财务的拮据而奔波，为了一套房子、构建一个小家庭而不断努力，从工作和理财两个角度努力。所以，多数人在大学毕业的那一刻，他的能力增速以及开始慢慢减速，开始逐渐靠近天花板。面对这种局面，其实不需要沮丧。我们能做的，是把能做到的做好。何况，幸福从来和财富多少没有绝对的关系，幸福更多是一种心态和获取方法的掌握。 归结起来，我们还是应该去做能做的事情，不要不知道自己到底可以做什么却像无头苍蝇一样任意的被周围的一些噪音所影响。说完人力资本投资、资金资本的投资的关系，我们进入正题：收入15万元的这个题主，该怎么理财？1、每月结余建议采取基金定投的方式。当前市场背景下，建议优先考虑定投股票型基金、混合型基金，但是如果特别在意风险，建议配置混合型、债券型甚至部分货币型基金；2、在2015年市场整体相对乐观的情况下，目前手头资金建议配置偏股型资产，一些过往业绩优异且稳定的股票型基金、混合型基金，保守投资者建议债券型和部分混合型基金；3、P2P可以适当配置一部分，优先考虑大股东实力强的网贷平台；4、打新基金可以作为保守型仓位的配置方向，同时有望获得较高收益；5、配置部分货币基金，用于满足流动性需求。大致这样，具体还需要更详细的信息才有办法回答，比如投资期限、流动性要求和期望收益率、可承受的风险水平等。投资有风险。
我反对一切说年收入不到多少不用理财的言论，理财的确不是发财，理财是为了让生活多样化，幸福感提升，这和年收入多少多少有什么关系嘛？你说一年利息也就几百块，一顿饭就没了，那我问你，坐了不操心能白吃一顿饭，还不用看任何人眼色，不用讨好任何人有啥不好的？而且理财就应该从小财开始理，否则给你个100W，你都不知道怎么办。许多人几百万还不照样买银行理财产品，只是人家收益比我高而已 T T另外什么好好工作天天向上和理财根本不矛盾，又不是玩金属24小时不能停，买余额宝和银行理财产品基本都不用关心的，和上班冲突么？年底花个万把盯几个月盘，啊总有点感悟吧，5%很好啊。总之这点理财的时间，一点也不耽误好好工作下班健身，同时报个学习班什么的，而且难道每个好好工作的人最后都要成为霸道总裁，那拼命来换钱嘛？我就喜欢悠闲地赚小钱不行么？大家都可以过自己想过的生活啊，15有15的过法，·150有150的过法，理财也是欲望和能力的平衡之道啊，早点自我实现欲望和能力的平衡有什么不好的？也许有些人觉得跑步很爽快，但人家问问散步什么姿势正确也不用说散步个屁啊，不会去跑步嘛？我想跑步跑步，想散步散步不行吗？大钱暂时赚不到，小钱还看不起，这心态好的了么？就是赚了几百万上面还有几千万，有几千万上面还有几个亿，我开捷豹人家有直升飞机，这心态好的了么么么么？当然了，年轻人，你现在的确不是有闲钱玩的时候，保守点轻松点找几个银行比比理财产品就够了，平时闲钱记得放余额宝或者一些货币基金少操心，另外我现在不看好互联网P2P产品，不规范而且是明着不规范的太多，乘年轻加加班考考证，其实我有句肺腑之言，对年轻男孩子来说，平时能把不必要的开销和时间省下来提高自己，及产生适合自己的科学理财观不动摇这取决于。。你看上个什么价值观的女朋友- -。。。。最后终于绕回老本行了，满足，收工。
题主握个爪！我90年，毕业两年，坐标深圳，非土著刚拿深户。家庭无负担，单身没牵挂~目标也是30~35岁在深圳买房，咱俩情况很像。不过因为我不是技术岗，所以薪资涨得有点慢，目前大概税后10k，加上老妈给我的3万让我来理财，所以今年的收入刚好是15万。跟题主的情况比较类似，可以分享一下我个人的理财经历，仅作参考。关于理财，首先我对自己的可支配资金做了个初步的判断。个人还是建议要学会记账。我个人日常开支情况大概为每月房租（2100）、煤水电（200元）、娱乐等开销（平均每月400）、餐饮（1000）、通讯费（手机+宽带，每月200）、公共交通加打车（600）……算下来基本开销就是4500，一年就是54000。所以还有剩余大半的资金用于理财。加上老妈给我的3万，大概可以支配的资金在9万6，取个整按10万算吧。如果理财整体收益保持在6%，一年也有6000，这笔钱暂时只能买个iPhone。但如果你发展顺利，30岁左右，资产应该是指数级增长的！当你有100万的资产的时候（想在北上广深买房，百万以上资产总是必备吧？），收益就是6万！个人情况仅作参考。还是得根据自己实际情况算一个更为准确的数字。然后我对自己的发展规划制定了大概的目标。毕业两年：不论薪资不理财，多投资自己，不因为薪资而错过一些机会。但是一直有坚持记账：25~28岁：经过了两年的摸索，逐渐确立了方向。找到方向沉淀三年以上，努力赚到自己的第一桶金。虽然现在也是一人吃饱，全家不饿的单身汪状态，但是为了积累自己创业的启动资金，理财是这门必修课是一定得学习的。观点跟题主类似：20多岁的单身汉，把钱全赔光也无所谓，但到了40岁资产需要保值，一个波动就是上几十上百万，这个时候再去学理财就为时晚矣。30岁之前：了解行业，积累资源、人脉，开始创业或者进入大公司的中层管理，进行一些高风险投资，但必须有很强的资金管理能力。接下来根据目标，对资金进行规划。现阶段我理财就是为了：积累资金，稳定收益，学习试错。我个人目前对资金的规划是：1、流动资金 占比20% 当做可以随时取用的紧急备用金，来应付各种突发情况。这部分不用太高收益，只求灵活稳定。以前只能存活期，但是随着余额宝的腾空出世，T+0的理财产品就如雨后春笋一般冒了出来。首选T+0产品。因为目前基数不大，所以这部分占比看起来很大（目前资金的20%也就一两万而已），但以后随着资金的积累，这部分资产的占比会越来越小。2、中长期固定资金 占比60%个人认为，这部分是理财的重点。是下一阶段启动的保证。所以还是力求稳健，跑赢通胀即可，选择固定收益的、风险低的、可以100%本息承兑的。详细来说就是一年拿出5万块存定期，这5万块是轻易不会动的，一般是3~12个月的时限。原因有两点：一是现在理财产品收益变化很快，不想拴在长期在一个产品上。二是实现太长的理财产品总觉得没有安全感，时间越长可变因素越多。先阶段积累的资金都放在这块，占比保持在收入的50%以上固定不变。3、投资 占比10%以我目前的资历，我不指望从投资中盈利（况且10%就是一万多也赚不到多少钱），甚至做好了全部亏空的准备。我是为了学习其中的知识和规律。（PS：补个科普视频）投身到一级市场里，了解经济的变化。长久来看对个人的发展和收获，远超当下的这些收益。这也是达到财务自由的必经之路。所以占比会越来越大。而一个经济周期在8~10年，23岁开始，30岁前后刚好完整经历一个经济周期，正是大展拳脚的时候。4、保险和其他 占比10%这块就不用说了，当万一遭遇这些突发状况时，避免自己和家人陷入财务危机。虽然这块份额不高，但个人觉得非常有必要。以上我个人的规划，不一定正确，但都是我个人根据现状作出的规划，同时也在不断调整中。如果有需要，可以参考第三方工具什么的，我忘了在哪看过，有个知友推荐的感觉还不错。最后，选择理财的工具。但得益于移动互联网的发展，现在的APP上都能很方便的购买基金，甚至于在手机上完成沪深股市的开户，非常方便。我现在用的理财产品有这些：1、T+0理财产品（流动资金）我目前用的有三款，支付宝的余额宝、招行的朝朝盈、网易立马理财的天天盈。我简单讲一下个人的心得：余额宝（支付宝）：这个大家的用过，可以转账给别人，可以用支付宝直接支付，可以直接购物，非常方便！但银行到账需要一定的时间（一般都是2小时内到账，奇葩一点的银行当天24：00之前到账）朝朝盈（招行APP）：收益略高于余额宝，这个不是重点，因为是招行自家的基金，在招行APP出门可以秒到账！完全不用等待！跟活期没差！用于应急不错！天天盈（立马理财）：这个是网易家的互联网金融产品——立马理财。这个牛逼的地方在于收益！！！作为T+0的产品，收益居然可以跟蚂蚁聚宝的中期理财（需要存12个月）相比！2、定期定投（中长期）基金定期定投还在学习：我目前用的固定存取的产品有三款，立马理财的6月盈、蚂蚁聚宝的招财宝、随手记的盈钱宝：6月盈（立马理财）：这个因为推出时间不长，所以为了吸引用户，最早给新用户甚至给到10%的收益！虽然现在只有8.6%了，但也远超招财宝。招财宝（蚂蚁聚宝）：因为被支付宝天天弹窗才下的蚂蚁聚宝，所以第一次用的中长期理财就是招财宝了，现在看来收益不高，产品也不不太丰富，已放弃。盈钱宝（金蝶随手记）：我因为记账就是用的金蝶，然后也是天天给我推送，手贱就点进去看了下，发现收益还不错，但是偶尔还是需要抢购，还是经常错过。插个题外话，我妈受朋友安利，问我P2P怎么样？我就去了解了一下…（参考：）个人强烈不建议购买P2P产品。P2P的收益再美好，那也是在保本的前提下！因为理财的基本原则就是——高收益等于高风险！高收益等于高风险！高收益等于高风险！重要的事情说三遍。一般来说，3-6月的理财类8-10%就可以了，12%-15%的就有一定风险了（一年期的可以考虑），超过20%基本就不考虑了。而P2P的平台是否靠谱，我暂时无法评估！所以决不敢盲目追求收益！上面三家分别是阿里、金蝶、网易推出的产品，一般小平台就是收益再高，我都不敢考虑！3、基金股票等（投资）基金这块我用的是蚂蚁聚宝，但像招行的APP也能非常方便的购买基金。股票的话我刚刚接触，用的方正证券的。另外比如黄金白银等贵金属的投资可以慢慢入一点，毕竟是国际市场，相对来说比较公平、透明，基本没有人为操控的可能。甚至股权众筹、比特币什么的~好了说远了。这些收益全靠个人判断。工具选择上都大同小异，就不推荐了，因为我也是接触不久。4、保险这块我就不推荐了，免得有广告的嫌疑。以上关于理财产品的推荐，确实有班门弄斧之嫌。但我为什么还是要执意写出来呢？因为我之前虽然一直有理财的想法。但是因为传统的开户流程感觉过于繁琐，我也不知道从哪里开始。加上拖延症发作，一直迟迟没有下手！这一拖就是大半年…
后来在随手记的理财市场，看到一个帖子，手把手的教如何进行理财，我才开始买基金。所以我觉得，分享的个人的经验说不定也能给别人参考，降低初始门槛，帮助别人迈出的理财的第一步。本人也是刚开始理财不久的小白一枚，仅向题主分享一下个人的经验。各位如果有更好更方便的理财产品和渠道，欢迎大家给我推荐，在此谢过~——————————————简单回应一下——————————————1、现阶段学会理财我不是为了赚钱（也赚不了几个钱），而是为了锻炼自己的思维，为下一阶段做准备。2、我目标能否达成自有规划，理财只是规划中很小一部分而已。3、我个人的开销状况罗列出来只是为了理清一个大概思路，我的生活质量不用您操心。每个人都有不同的消费观。4、最重要的当然是努力工作和提升自己。理财也是提升自己的一项技能，两者没有矛盾吧？5、我不是专家，跟我探讨专业问题我这边也完全没经验。6、妈个鸡好想谈恋爱啊！有女票了，理财什么的一边去吧！有人说是随手记的软文，有人说是网易的软文，所以马云爸爸你啥时候给我打钱呢？
良心建议：不要太早找女朋友
题主你好，你问了一个很好的问题，可惜知乎上关于理财的回答的三观实在不正，我来写一个正三观的答案，希望能够切实解决你的疑惑。1.要不要投资？任何人不仅应该投资，而且应该认真学习专业的投资知识。我国传统文化一向赞扬勤劳、苦干的打工族，给个人投资者则往往扣上“剥削阶级、资本家、不务正业”等大帽子，整个社会环境对个人投资者的态度并不是特别友好。但实际上，因为工资没有规模效应，年轻人很难通过工作来实现财富增值。看看你身边的有钱人，基本上都是年轻时通过投资、创业来实现财务自由的，而单纯靠工资来积累财富则很难做到这一点。举例来说，在北上广做到一家不错企业的中层打工族，年收入也就百万左右，每天压力巨大，还累得臭死。但通过持续地、积极地投资，你在50岁左右也完全可以达到这个水平，并且那时已经基本不用付出什么劳动，坐收利息即可。所以老话说“工字不出头”，想挣钱要靠投资。2.年轻人收入不高，投资还有意义吗？我们应该从一个人的生命周期来看待投资。从20出头参加工作，到70岁左右彻底退休，一个人的投资时间大概也就50年左右。每个年龄段的投资活动，都有其重要性。20-35岁，这15年是个人事业的起步阶段，收入低，财富更少。但是，这个年龄段的人对风险的承受能力较强。即使投资亏掉十几二十万，大不了从头再来就是了，对生活不会造成不可挽回的损失。另外，年轻人学习、理解能力较强，正是学习、了解投资的大好时候。也许这15年里，你赚不了多少钱，但如果在此期间，你能够真正理解了各种金融工作的属性、定价方式、周期特性，熟悉基本的交易手法，对我国主要行业、公司的发展情况、历史延革、商业模式都比较清晰的认识，就会为将来原始资本积累到一定程度后的投资活动打下坚实的基础。所以在这个年龄段，不要过分计较投资收益，要专注于“厚积”，将来才能举重若轻地“薄发”。3.对于年轻人而言，投资和消费、交际、提升专业素养，哪个更重要？这个问题要分开说，和消费相比，我觉得投资更重要。投资复利的威力是非常巨大的，投资越早，未来的收益就会成倍地增加。假设每年年化收益10%，1块钱在20年后这会变成6.7元，30年后会变成17.4元。你看，早投资10年，投资收益会多出好几倍。事实上，股神巴菲特之所以能赚那么多，很大一部分原因就是他起步非常早，30岁以前就已经积累了非常可观的原始资本。如果他从35岁才开始投资，那么估计到现在也仅仅是个小富翁，而不是富可敌国的投资大师。有些人觉得年收入15万根本存不下钱，我觉得还是要尽量节省，把资金投入到资本市场当中去，如上所述，这些资金未来会带给你很丰厚的回报。就我了解的情况看，题主刚毕业，15万的收入即使放在北上广深，也算是中上的水平了，我觉得起点已经很高了。假以时日，你会惊讶于自己的财富积累速度。知乎上有钱的年轻人很多，但凭个人本事挣到这个数的，我觉得比例不会太高。至于交际、提升专业素养等，我觉得和投资不矛盾。炒股难道就不能和同学、同事、男女朋友出去玩了？难道就不能兢兢业业地工作了？4.你上面讲的年化10%的收益是不是太高了？我觉得这个收益率不算太保守，但觉得算不上太高。即使不投股票，简单参与一些低风险投资，这个收益率也是可以达到的。知乎上有投资经验的人太少，觉得10%很难的样子，但如果你去雪球看，10%的收益根本就拿不出手！5.年轻人应该投资什么资产品种呢？和其他答主的答案恰恰相反，我建议你在35岁以前把主要资金都投入到股票、债券、商业地产上，这是国内比较主流的投资品种，收益率也相对比较高。而且，只有自己投资这些品种，你才能真正理解投资是怎么回事，真正掌握这门技术。不建议大量投资货币基金，一方面收益率太低只能跑赢通账，另一方面对自身投资水平没有任何提高。最好把它当作一个管理手头现金的方式，但不要作为主要的投资方式。不建议投P2P，这个市场太不规范，对于任何一个P2P产品，高收益的产品一定伴随着高风险。你知道P2P真正把资金投向哪里吗？你如何评估它的风险？当真正的投资过程是个黑箱时，就随时可能发生黑天鹅事件。最近不是有很多P2P公司倒闭、老板跑路吗？自己的钱，只有自己投才能真正放心，交给别人都不靠谱。相比之下，股票、债券的信息披露水平要高多了。不建议做期货等有杠杆性质的投资，任何加杠杆的产品都不要碰，这种产品赚得快，赔得也快，谁碰谁知道。有些人觉得投资很难，这么多类品种完全不了解，自己做不了投资。我的看法是，每个人都要为自己的资金负责，不懂就应该去学，其实没那么难。如果连这都不愿意学，觉得浪费时间、耗费精力，那真是和钱过不去了。6.年轻人应该怎么入手学习？你需要花费一定的精力，掌握丰富的投资知识，建立自己的投资体系，熟悉股票、债券的分析方法。这个过程会比较漫长，多读书，并且在实战中去体会。建议深入学习《投资最重要的事》、《聪明的投资者》、《一个散户的自我修养》、《手把手教你读财报》、《低风险投资之路》这几本书，对你开扩投资视野、确定投资理念很有好处。只要持续、主动的实战、学习，基本上你在35岁以后，就可以在证券市场上活得很好、很滋润了。而且投资知识、经验是终身可以使用的，能够帮你终身赚钱。---------------------------------------上面说的几点比较简单，我想到其他再补充，有疑问可以一起探讨。我自己也在投资的道路上艰难摸索，希望我们一同进步。
----------------------------------------------------- Update-----------------------------------------------------这是我最后一次更新，决定放在最前面。这个答案受到了异常多的关注，这是我始料未及的，收到了很多赞，也收到了很多人旗帜鲜明的反对。这几天也反思了很多，今天在做最后一次补充，我想说一下本答案的两大不足，期望能帮助各位更好的理解。此答案第一个不足就是言辞容易引起大家的误解。开篇第一句，就引起了巨大的争议。这是本答案最大的问题，也是引起无数反对的源头。其实很多人——无论赞同还是反对——都对我的答案存在一定程度的误解，这与我的措辞有关，也与我的叙述有关。这是我的问题。所以下面做一些补充，希望能厘清这些误解。不少人都反对我一上来就说没什么好理财的，但我第一句话之后是跟了另一句话的，即“至少，没有题主想得那么复杂”。我反对的是过高期望的理财，而不是完全不理财，更不是以平常心度之的理财。10万可能一年能理1万，1000万可能一年能理100万，穷有穷的理财，富有富的理财，这我完全赞同。我反对的是不能因为1000万能理100万，就以为10万也能理出100万。不能对理财有过高的理解，比如以题主现有收入在北京理财理出一套房来，花费了过多不必要的精力在理财上。我并非说题主就一定如此，只是从题目的描述来看，看得出题主是处在意气风发的职业起点阶段，也颇有一番雄心，还提到了买房（买房这个点我印象深刻），故就此展开。此外，我并不是看不起小钱，小钱有小钱的作用。谁还嫌钱少呢？每年能多出几顿饭钱，能够和朋友一起大快朵颐，这当时是理财的好处，我也在补充说明里做了说明。但是我也认为，对于自己的提升也十分重要，这点是并行不悖的，该投资自己的时候就不应该再拘泥于账面上的小钱。提升自身竞争力和适度的理财是完完全全可以共存的，这点很多答主都提到了，我也完全赞同。下面我贴楼下一个答主的回答：帝都15万，题主除去吃喝能留下多少是关键。留余5k以上每月1k基金定投，2k陆金所，再2k去p2p大点的平台，比如人人贷、有利网这些。操作完成这个流程大概需要20分钟，平均年化收益大约10-15％，每月持续投入加上复利，年化20％没问题。两三年以后工资+年终奖基本上拿到30-50万没问题，接着投。估计5年以后要求不太高的首付基本上够了。我推荐这些，与我利益不相关。基金定投和低风险债权属于操作简单的，不需要耗费很多时间精力，闭着眼睛去投很少会亏本。不要问我人人贷、有利网会不会跑路，至少比楼上那些明着拉客的p2p要安全的多。我看有人说年收入15万都不需要理财我才进来的，我墙裂要求你们出来晒下工资单，就算软妹币一直在掺水，月薪过万的不管在哪个城市都不是大多数，234线城市很多家庭主妇拿着甚至不到10k的家庭月收入，照样攒出来一套房子，你凭什么不让人家年入15万的小伙子理财呢？事实上，反对我最多是认为我说“不用理财”，比如这个答案，“你凭什么不让人家年入15万的小伙子理财呢？”，而我并非是这个意思，这点我上文已有阐述。另外，这个答案也提到需要“两三年以后工资+年终奖基本上拿到30-50万，接着投”，说明这个答主也认可主业工资的提升，才是问题的关键。并不是不要理财，而是要脚踏实地的理财，在提高自身竞争力的情况下理财。如果一味研究理财，荒废主业，不提升竞争力，两三年以后工资还原地踏步呢？或者说，如果题主努力提升自己，一年后工资就一飞冲天呢？这个买房的时间点会不会更早来到呢？当然，以上两种情况都比较极端，但可以阐明我的观点。这个答案贴出后，有说我嘲讽题主的，有说我灌鸡汤的，有说我秀优越的，也有说我装逼的。对此，我只承认其中一点，就是本文确有鸡汤之嫌，这是本文的第二个不足。我洋洋洒洒写了很多，着力点都在态度和目标，而鲜有提到过程和手段。而很多人点进来这个回答，恰恰是想了解这个过程，包括如何提升竞争力，如何适度的理财等等。这点我必须承认，这是我答案的硬伤。本文只是表明了主观观点，却没有提到客观手段，容易让人觉得离题。站在这个立场上的知友，请尽情的点反对+没有帮助，我全部收下，不做任何辩驳。我认真浏览了一下，排名比较靠前的以及排名比较靠后的
等人的答案，可能更符合你们点进这个题目的本意，请给他们点赞。言辞容易引起误解及有鸡汤之嫌，这是本文的弱点。但，正文所提的观点我仍然坚持，我也不对正文做任何改动。我把这些都放在正文前面，是希望能够帮助各位理解。最后，感谢
两位知友与我的认真探讨，在此向你们二位致谢。 以下是正文，最后一次提醒：点赞请谨慎！反对也请看完回答！-------------------------------------------------------------正文-------------------------------------------------------------说实话，年入150K没什么好理财的。至少，没有题主想得那样复杂。这么说吧，你能保证资产不贬值就相当了不起了。不要以为这是很容易的事情，能做到这一点的人万中无一。实际上，你不可能做到资产不贬值，因为你得吃，你得住，你怎么保证不贬值？把所有工资换成黄金吗？你饿了能吃黄金吗？而且真的到了需要你把所有资产换成黄金的那一步，别说黄金了，估计你连大米都买不起了。说到底，你就是标准的工薪阶层，是标准的夹心层。啥叫夹心层？比你富的不担心（有的是钱），比你穷的不害怕（反正没钱）。夹心层是往上比只有那么一点钱，往下比还要为这点钱担惊受怕。经济一有风吹草动，最先受影响的就是你。你看看你自己说的理财手法，股票货基P2P之类的，你认为是理财产品，实际上不过是抚慰夹心层的安慰剂罢了，搞这些东西的机构们赚的就是广大夹心层们的钱。你有听说过买货基买成百万富翁的吗？P2P每年跑路的有多少？你还提到稳健性投资和积极性投资，说实话，我不认为在你现在的情况下这两个有什么区别，举个例子，余额宝年化4%，P2P年化10%。你存一万块一年差别就600块，也就你两顿饭钱。至于股票什么的，不是我夸张，哪怕是今年所谓的牛市行情像你这样的入门小散能赚5%就不错了。这还是不考虑你的资金流动性情况下，不考虑你什么生病结婚突发事件。尤其你还说要买房，你说市场不剥削你剥削谁？对于你来说，现在最关键的就是要抛弃你所谓的“理财”，努力提升核心竞争力才是真正的理财。多在本职工作上赚钱买房子，没几个人能靠股票P2P赚够买房钱的（亏掉买房钱的倒不少）。等你层次上去了，你对于财富的格局就会更加开阔，而不是像现在这么局促。现在你能想到的无非就是余额宝P2P股票，这都是你眼界开阔之后要么不屑考虑的，要么是完全另一番景象的东西。认为有钱人存几个亿到余额宝吃利息就和认为皇帝用金扁担挑水一样，你要真的有几个亿自然就不会这么想了。说了这么多，不是想打击题主。其实我和题主一样，而且我相信也和刷知乎的大多数人一样，都是夹心层。我的意思并不是说完全无视理财，而是不要在理财上花太多心思，以你现在的财富水平你绞尽脑汁去理财不过也就是一年多几顿饭钱，市场该剥削你的照样还是剥削你。等到你年薪几百万，不说跳脱出夹心层了，至少格局开阔些，那些回报率更高会自然跑上门来找你。至于现在，余额宝放着，P2P做一做，都是可以的，记住没有期待就没有伤害，认真努力工作就OK。以上。------------------------------------------------------ update------------------------------------------------------先谢谢各位的支持，上来看了一下，发现不少人反对我的答案。在此我对大家提的比较多的几点做一个补充说明。首先，我并没有说理财是没必要的。我只是想说，以楼主现阶段情况，不需要过分专注于题主所提到的那些理财，不要过分提高自己的期望值，所谓没有期待就没有伤害。我开头第一句说题主没什么财可理，不是说题主就应该每个月把工资换成钞票抱回去放衣柜里藏好然后永远屏蔽一切货基股票P2P，而是建议题主降低你对于你理解的“理财”的期望。通过这些理财产品，也许你每年能多出几顿饭钱，也许你每年能够不担心水电费，也许你每年能够填平三个月的房租。但不能因此你就认为你可以通过理财产品赚出一套首付。我也并不是说题主就一定是这么想的，我只是看到题主在问题描述中提到了买房的事情，故就此展开。其次，我认为理财是一个多方面的事情，不是仅仅拘泥于各种理财产品，而是要着眼于提高自身竞争力。买股票P2P货基是理财，在自己身上投资难道就不是理财？目光要放长远，所谓开源节流，开源永远强于节流。以楼主现阶段来说，正是事业上升期，与其算计自己现在能省吃俭用存进去多少，为什么不想想把这些钱花在提升自己的姿势水平上呢？等自己的水平上去了，眼界开阔了，发现更多能赚取财富的道路不是更好吗？关于这点，我觉得楼下几位答主说得比我更好，不赘述。最后，我没有瞧不起理财产品，也无意嘲讽打击题主。我在文中最后也说过，我也是广大夹心层中的一员，我自己在淘宝的钱也放余额宝，讽刺题主不就是讽刺我自己？我并不是建议题主不买理财产品，而是建议题主提到的那些在了解后都可以尝试都可以买，不要对其过分期待就好。而且，这与投资提升自己也是并行不悖的。以上，感谢大家的支持。
高效合理的花掉，是最好的理财方式。不是开玩笑。挣这个数的年轻人，正是生命力蓬勃向上，好奇心旺盛，求知欲强烈的年纪。这个年纪就应该经常旅行、培养各种爱好、多多与人交往，这些都是需要一定开销的。比起求学在校的贫困岁月，这个时候的年轻人不但有想法，而且已经有一定的经济实力，能够在合理花销的前提下提升眼界、雕饰自身的气质素养。比起更年长，经济更宽裕，责任更多而时间更少的中青年，我觉得这时候是实现最幸福的生活方式的最好时机了。对自身的投资是最好的理财方式，什么年纪就应该做什么事，这是我的观点。
在没有出国深造打算的前提下，早点想办法凑钱买房是真理。。。每个月的房贷和其他贷款会逼着你老老实实不出去鬼混，一点一点把钱省下来。别问我怎么知道的！
要是投资目标是买房的话，那么最靠谱的就是投资加杠杆。在房价上涨空间还很大的二线省会城市买房，买地段最好的，现在钱贬值的很厉害，留在手里就算是做最好的理财能跑赢贬值也是很厉害的了。看看手头能凑出来多少现金，再加上你的公积金。现在公积金貌似可以异地贷款。要是公积金不够，那么你就先商业贷款，等房子买完，把公积金提出来还贷款房子出租拿租金再自己贴一些。看大局，在可以预见的2022年，中国还要办冬奥会，以习上台以来的情况还有六年时间国家应该还是维稳为重，习在位期间也不会出动乱，这次春晚也可以看出比较喜功，所以房地产还是以稳为主。二线或准一线的房价，由于受到省内三四线城市毕业生的支撑（举例说明，武汉这种城市，基本是省内高校聚集地，本省孩子都会去上学，毕业之后一般留下的可能性也很大，要是以结婚为前提买房，两边父母凑一下，北京的够不上，武汉的首付还是能出的。所以你的房子地段好，卖的时候也好出手。）而你在这些年是没有北京的购房资格的。这几年你买的房子，不说多少，肯定会涨，同时避免了你手里现有现金的贬值，公积金的闲置。等你有购房资格，你再考虑是卖掉那套房子在北京买还是回老家。再说，不管在哪里，有房才好结婚啊。
理财很有必要，上面有说不重要的，也有自身的考虑，不反对。作为曾同样状况同样困惑的人，给类似情况的朋友们几个建议：1、不要买股票，不排除一年百分之几十的收益，但是会浪费你太多宝贵的学习时间。在股指较低时买股指ETF也可以，然后放一年半载，不要去关注。不然你的时间成本划不来。长期来看，大盘是向上的，最终达成10%左右的年收益是大概率时间----不过做好大波段还是必要的，幸运的是，大波段基本和经济状况相近，一年一次操作就差不多，不会耽误什么时间。没有这个自制力的话，就远离股市吧。2、短期的、流动资金放入余额宝，可以为你产生收益，1万元的流动收益，每月有数十元，5万的话，就有一二百了，一年下来相当于多得一个过节费。不要相信基金，也不要做基金定投，那是骗你的管理费的玩意。3、用好信用卡，但不要刻意刷。一张1万额度的信用卡基本上足够你每个月的花销。这样你就不用频繁地对余额宝进行提取操作。4、不要排斥P2P，在一些大平台如人人贷放一些中长期资金，它能为你带来10%左右的年化收益。不要冒险追求高收益，风险和收益永远成正比。5、现在的行情下，不要参与民间借贷，即便是好朋友之间。现在很多行业是钱也救不活了，比如小城市的小房地产开发商，他们的命运就是被整合。万不可火中取栗。6、现在的行市下，不要买房。哪怕你真的担心房价会涨，买房会限制你的自由，你未来将不敢跳槽，不敢创业，也没有足够的钱旅游和充电。况且房价现在这样子，贵的你买不起，便宜的也不会再涨，你有的是时间。不盲目投资。7、多学习，不要抱怨加班；多分担，做好分内事，帮助团队同事做好更多事，不会吃亏。当然也不要被人当傻子使唤。主动积极和被欺负是有区别的。你会发现自己比别人都提高得快，无论是看问题还是解决问题的角度与能力。熟能生巧是哲学而不是鸡汤。这是岗位水平的投资。8、多看技术、专业书籍，少看鸡汤、什么成功学之类的书籍。花点钱买实体书，这也是投资。9、多旅游，和年轻的朋友们玩耍，过几年你就没有这好时光了。这同样是投资。不要让青春成为遗憾！补充：1、关于不要买股票，并不是说反对买股票，而是对于题设类似的许多年轻人，能够用来炒股的闲余资金就十几万甚至几万，即便股市里面翻一倍两倍，也不会对困难有本质的改变。而通过加强职业技能，获得更好的职业发展，过两三年会有巨大的改观，到时拿着三五十万或上百万资金入市，即便百分之10也是可观的收益，并且风险小，不易影响心情。即便是当前的牛市，我也是持相同观点。2、关于P2P，我是持欢迎态度的，关键是不要贪过高收益。一般10%左右的平台还是比较靠谱的。3、关于买房，参考第一条，不是说不要买，而是不要让过早买房成为负担。当你具备年收入30万以上的能力的时候，除开一线城市繁华地带，其它地方的房子是很容易承受的。现在房子再怎么拼命涨，也不回一年百分之十几的涨幅了，要不然大叔大婶的钱也不会离开房市涌入股市了，他们才是最喜欢追涨杀跌的人群。
早就想回答一个这样的问题了，可是没人邀我唉呀呀。 【重新整理一下答案，根据题主补充的情况做了修改】月均收入13000，每月能存7000左右，希望10年内买房，35岁之前拥有较为安定能承受风险的生活，对吧。我做了几个表格，估计题主一看就能懂啦。【1】收入每年增长10%，投资收益年化5%大概5年后，贷款买200万左右的房子。或者6年后，贷款买300万的房子。【2】年收入增长15%，投资收益年化5%大概4年后，贷款买180万左右的房子，或者5年后，贷款买260万左右的。【3】收入每年增长10%，投资收益年化15%大概4年后，贷款买190万左右的。或者5年后，贷款买270万左右的。但是如果一不小心有一年亏损15%，得花额外的一年半来弥补损失。【4】收入每年增长5%，投资收益年化15%4年后买170万的，或者5年后买220万的。如果一不小心有一年亏损15%，得花额外的一年半来弥补损失。【5】年收入每年增长5%，投资收益年化30%3年后买150万的，或者4年后买200万左右的。为什么这么惨呢？因为到第四年，虽然能贷到230万，月供却还不起了。这种情况下，即使到第6年，仍然只能贷款160万，好处是第6年的时候攒的钱大概也有150万，应该买得起300万的房子。只是之后每月盈余近乎0，全都还房贷了（而情况1还能妥妥儿地每月存3000），如果不小心一年亏损30%……需要接近2年才能补回来。【6】人生赢家版，年收入每年增长20%，投资收益年化30%3年后买180万的，或者4年后买300万的，如果不买房，你会发现10年后手里有1000多万现金，税后月入6万，迎娶白富美，走上人生巅峰。当然怎么能做到这一点，我真的给不了什么包你成功的建议……实际上我就没见过这样的人，月入6万和投资30%收益率，哪个都能榨干人的精力了，更何况维持10年。#顺便说，如果年收入增长是5%，投资收益30%，10年后的情况是月入20000，手里有600万。看，题主，总结起来大概就是：如果能保持一个有效的增长，不管是收入还是投资收益，只要稳定增长，买房也就是3-5年间的事儿，只要房价别打滚儿上涨…哈哈。而一两年内买房，怎么着也没戏。收入的增长远比任何投资都更重要（包括传说中的30%稳定年收益）。收益率5%还是30%，对买房这个目标而言，无非就是早一年，或者晚一年的问题。虽然的确是越早越好，但是风险呢？一年的30%亏损就需要快两年的30%盈利才能弥补。人家打着游戏扔着余额宝，你得天天盯盘心脏跟着扑腾扑腾，而且啊，全仓压在这种高收益高风险投资上，真的有人敢这么做吗？支出可以随着收入稳定同步增长，对于买房这个目标，也就是晚个半年左右。不过如果支出增长的太快以至于超过收入增长，10年内买房可就真的困难了。全款买房，哪怕只是300万的，也得8年后了。贷款的话，收入和收入增长率，比投资收益率要重要得太多，因为买房那一刻，投资性资产几乎就清零了。总结：10年内，收入是决定性因素，能攒下多少钱是以后生活品质的最终基础，不管什么投资，对10年内的题主，都不会有太大的影响。所以建议：3-10万扔余额宝，剩下的资产90%投资于债券基金或者增强债券基金（我10年来的年化收益大概7%），每月拿个几百一千块，投资于任何你觉得有趣的投资项目。我的推荐顺序是美股&港股&日股&A股&贵金属&&&&外汇。期货最好别碰（其实外汇最好也别碰）。目的是积攒经验，而不是赚钱。这个阶段对题主最重要的，是积累，积累，再积累。包括钱的积累，经验的积累。至于10年后的目标，还有具体的投资分配建议，等我有空再补……【下面是我觉得仍然有借鉴意义的回答】(*???)??(???*)问题说完了，说说主义。首先，现在开始理财对不对这个问题，大家说的都有道理，但是不在一个角度上。且听我说完……学习理财有必要没有？有。即使不为了发财，为了资产不至于贬值，不至于上当，不至于有钱了以后再交学费，现在开始了解理财的相关知识，也是必要而且有益的。现在专注于理财有必要没有？没有。为什么呢？三个方面：1，实际收益。如上计算，每年理财下来，在不影响自己工作相关技能提升的情况下，拿到的收益也就几千块钱，说实话对生活真的毫无影响。更何况，如果真的拿来改善生活，所谓复利的魔法就是个笑话了。对于这样一笔小钱，真的没必要太过认真。需要你年轻而敏锐的头脑的地方，太多太多了。2，选择范围。富人们也是这样理财，买基金买股票选择理财产品吗？不是，真的不是。当财富累积到一定程度后，有更多更高的选择，而交际层次和见识水平的提高，也能给你更多决策的依据。比如50万，拿去打新股，我不跟各位论证什么行情形式，反正我完全不动脑子，见啥打啥上市就卖一年50万变60万。比如信托，门槛一百万，预期收益大于8%，一般12%，不操心。比如PE，门槛最低两百万到一千万，预期收益通常大于15%，（注意，现在打着PE幌子的骗局太多了，简单来说，低于我说的这个门槛，你可以一概当做骗子。）大于一千万的时候，各种投资机会比比皆是，可能是一次无风险套利，可能是一次熟人借贷，可能是投资一个新兴行业或者企业，可能是弄一块地做开发……总之，有钱了以后，没钱的时候学的那些理财手段根本看不上，赚钱的机会太多了。而这些手段，目前的金额根本玩！不！了！3，精力回报比。这么年轻，职业生涯还很长，自己主业要学的还很多，上升空间也很大。时间尽量多放在真正提升自我价值的地方。如果有个人和你说，你业余时间一天三个小时都用来给我打工，我一个月给你500，顺便教你一些以后用不上的东西……题主，你抽他不？那么，应该怎么做？首先，得有财可以理。我反对“这个阶段将钱花掉”的建议，包括所谓“提升自己”的方面。根据我个人的经验，对赚钱能力有帮助的提升，往往不需要花什么钱。而花很多钱的活动，包括吃好的穿好的周游世界，对未来有钱其实真没什么帮助，只能让人在实际非常穷的时候，模拟过一下有钱以后的生活，其实穷B还是穷B，就连提前体验的那些，也只是一个穷B的体验而已。有钱了以后，那些是日常生活的一部分，是提高自己生活品质的普通手段，而没钱的时候去做这些，是为了吃方便面时候骗自己“这个和鲍鱼味道很像”，还是为了发朋友圈证明自己真的很少有机会能干这种很花钱的事儿？财富增长的手段只有两个，一个是工作，一个是投资。前者不是特别需要花钱来提升（一些培训还是有些价值的，但是大部分提升还是靠自己默默地努力而不是参加个学习班就Lv UP了），后者必须在工作过程中通过节约，积攒，创业，或者人品爆发来得到启动的资本。不攒钱就只能指望工作收入突然暴增。如果这个希望不大，还不攒钱，就真的只能靠彩票了。建议，还是3点。1，控制投入的精力。一个月拿出来几个小时足够了。现阶段题主能接触到的理财知识，翻来覆去也就那么点东西。股市是投机，不是投资（特别是中国股市），更不是理财，题主一定要保持清醒呀。2，降低收益预期。别指望理财能够改变财务状况，至少现阶段不可能，甚至不会带来明显的财富增加的感觉。不要指望通过理财致富，我就从来没见过这样的人。谁自己是理财致富的例子，无比欢迎当面打脸（我亲戚我朋友我同学我听说这类的就算了）。3，培养对财富的认识和感觉。钱是个游戏，理财和网游打球看电影一样，都是一种能带来愉悦的业余活动。看着银行余额数字的增长，和看着经验值的增长有类似的喜悦感。但是就像打游戏需要熟练，记忆一样，赚钱也是个需要多加练习的游戏项目。理财本身虽然不能带来实质改变生活的收益（网游也一样啊），但是时常练习，总能比新手玩家有更好一些的直觉。就好像一个网游游戏里的高手，换个其他游戏也能上手的比较快，大抵如此。所以初期不需要太关注那个收益数字能买什么，而是多关注自己的投资效率，从经验中总结怎样做比较有效率。比如我的经验就是，买基金要避开当年表现特别好的，选择三年甚至五年内综合表现稳定的，基金经理很少换人的……之类。所谓的积极配置的股票基金，我不是很推荐，大盘弱的时候它还能赔钱，大盘涨的时候它没准还跑不过指数，从几百上千只基金里面挑一个旱涝保收的，还真不如自己炒股票算了。说到股市，从去年年中开始出现大涨的势头，到现在突然冒出来很多“对股票投资颇有些心得”的年轻面孔，只能说，每次大盘上冲都能见到很多志得意满，觉得自己掌握了投资真谛的新朋友，不过，先把这一波的退潮期熬过去，摸摸裤衩还在，才上来指导别人好吧？此外，关于财务自由，还想多说两句，也有空再补吧……先举个栗子，一个人一个月基础生活需要花5000，如果月收入6000，这个人近乎赤贫，每个月能存1000，遇到想买的东西也买不了。如果月收入1万，那么每个月能存5000，这个差别就大了。收入倍增都不到，可支配财富500%！每月1万5呢？每月存一万。1000%！再举个栗子，本金一万，如果一年收益4%，10年复利，得到的收益是多少？14802.44。单利的情况呢？14000.00。只差800？复利的魔法呢？魔法来了：如果是50年（不许笑），复利：71066.83单利：30000.00这就差很多了对吧？然后我们还定格在10年这个时间，换一下收益率。如果是每年30%收益。复利：13万7858.49单利：
4万我们再来看大家常说的10%收益率，10年。复利：25937.42单利：20000.00收益率，时间。如果二者有一个过低，就要靠另一个来弥补。而如果有一个太低，那另一个怎么打滚，都没什么效果。通常我认为收益率的最低限是5%，而时间是5年。这里不是说5%收益复利5年就很可观，而是这个意思：如果收益低于5%，*或者*，稳定投资期限小于5年，复利的效果基本体现不出来。一个参数减半，另一个参数就要近乎加倍。如果是连续拿10%的稳定收益，至少要20年 以上才能把单利投资者甩开。如果是5%，40年以后，才能笑看存定期的大妈。剩下的有空再补……【以前的回答，主要是关于攒钱的建议，建议跳过吧，没什么用】先回答具体的问题，再来谈主义。 一年收入十五万，怎么理财？ 按照租房，无女友，家中无特别负担，也没有额外资助来设定。十五万构成假定税前，由1万月薪+3万年奖组成。每月税后收入约为7000多一点。 1。租房。假定每月租房成本2000。 这里仍然建议租一个离公司较近的，具有一定私人空间的房子。减少路上的时间，增加业余时间和睡眠时间，这对工作和学习都有好处。有一定私密空间方便很多事情你懂的。 2。吃饭。早餐一定要吃啊少年，8元的标准不算高。午餐选择干净卫生的就可以，18左右。晚餐不建议大吃大喝，保持15元的标准就好，尽量自己做。一个月1200左右。 3。穿衣。男人的衣服不用太多，所以一个月200的预算基本够了。一般是一年买两三次就够了，别盯着奢侈品牌，否则会发现以后没有财可以理了。 #看到这里一定有吐槽的，不是说理财吗，算个毛线的开销啊。别急，一定要继续看啊！ 4。交通。250。地铁涨价了…… 5。男性朋友交往。一个月200。注意控制不要超出。 6。其他机动支出，包括但不限于电话上网兴趣爱好泡妞剁手。500。不能超出，看上什么大件，从这里攒，攒够了再买。别刷信用卡然后分期，那不是在理财，是在帮银行理财。 算算，多少了。 4350。 (*???)??(???*) 注意了，从这里是重点。 剩下3000左右。我们就取整，每个月存3000，一定不要因为任何可控原因改变这个数字。这笔钱不到天灾人祸一定一定一定一定不要动！ 1000元放到余额宝或者类似的快速赎回产品，机动性好，留作应急。预期4%左右的收益，抵御通胀，至少能不贬值。 1000元以定投方式投入一些债券或者增强债券基金。这笔钱需要设定一个两年或者更久的投资期限，不到万不得已不要赎回。预期5% - 10%的年收益。为将来进一步理财做准备。 剩下1000，分成两份，一份600多一点，换成美元攒起来，买你喜欢的公司的股票。一份300多一点，去做任何你觉得有意思的投资，或者买一份意外及疾病险，别买养老或者储蓄的。年终奖扣了税有2万多，这份钱拿5000来奖励自己，随便花，土豪一把，剩下的仍然分成三份，按上面的方案处理。（但是定投的部分需要改为选定一份值得投资的基金，一次性买入。）
反对年入xx万不考虑理财的说法。年入15w不考虑？好吧，要等到年入150w才开始考虑。万一一辈子或者十几年内都是15
28这个阶层晃悠怎么办？ 一辈子都不用考虑理财了？不要笑，你们真的都觉得努力学习努力工作就能百分百年入150w么？多少年可以做到年入150w？应该不是百分百吧，那么有百分之多少？90%？80%？70%？
还是30%？20%？10%？有没有人的人生经验是每天努力工作10小时，努力学习2小时，5年之后有70%的把握年薪比当前翻十倍？没看出题主什么行业，但是有些行业绝大多数人士终其一生也难年入150w的好不好？
bat又怎么样？ bat年入150w的站出来报数啊！不考虑上市后的暴发，有多少年薪150w以上的，中国有多少bat这样的公司？150w有150w的玩法，15w有15w的玩法。再说，15w的时候不考虑理财，等150w的时候，就对理财豁然开朗了？ 别逗了。年入150w的被傻逼项目忽悠的团团转的多的是。成年后越早对理财有概念，并进行实践越好。要不你迟早后悔的跟我似的。。
很欣赏一句理财的老话：无财作力，少有斗智，既饶争时。刚出校门，一无所有的时候（各种二代们除外），能做的只有两个：一是努力工作，快速积累各方面的经验和资源；二是学会储蓄，手段可以用最原始的零存整取，或者高级点的余额宝、基金定投都OK，差别也不会大。但不要为了储蓄而储蓄，该花的花，平常应酬、学习培训费用这些省不了多少确能帮助你快速成长。这个时候最好能给自己配一份意外险，每年几百块钱，真有个万一，能避免你或家庭一下子陷入绝境。工作四五年后，有两三倍年薪的积蓄后，就要认真考虑如何理财的问题了。首先是要投资的是个人和家庭，学历是否要提升一下，有没有准备创业，是否要准备结婚、买房、育儿等，这部分的资金需要放在收益比较稳定、流动性较好的渠道，货币基金、银行理财产品、靠谱的P2P是较好的选择；除去上面的投资和日常支出的闲钱，就可以做一些风险投资了，根据个人风险偏好，风险厌恶型又没多少时间、精力研究的，搞点银行理财、靠谱P2P和低风险的基金；追求高风险高收益又有时间、精力研究的，以赔光的心态投资点的股票基金或者股票，在涨涨跌跌中学习投资知识，如果亏光了说明你不适合这种方式认赔出局，如果一直能赚那恭喜你找到了合适自己的投资方式，保持下去。这个时候除了意外险最好再增加重疾和定期寿险，身边30、40岁就得癌症等重病的例子越来越多了。
作为24岁，在帝都15万收入，如果年收入增长10%，也可以预见10年后，你在35岁很难通过理财而非家人支持达到在北京三环内百平高层的能力（假设依然维持在600-800万）。中国的理财渠道少，而好的理财渠道不会对所有公众开放，所以导致理财这件事是因人而异，如果仅仅是大家都知道的这些理财渠道来说只有以下几种：1.股票，这个不用说了，回报最高，风险最大，完全不建议。2.理财产品，目前国内优秀的理财产品也就6%年回报左右。3.P2P及信托融资平台，有一定风险，回报率10%左右。4.民间借贷，年回报20%-30%，风险较大，不建议。5.买房，需要大笔资金，投资帝都不失好选择，但是基于家庭积蓄。所以，最好的投资不在于此。建议：1.用空余的时间尽量的用来阅读。2.通过旅游提高自己的眼界。3.每周必须有一次以上有质量的社交活动。4.尽可能的把钱投资在专业技能上。尽是心灵鸡汤，但是实用性强，说实话，在帝都一年15万完全过不上中产阶级生活，如果还要省钱去理财，压缩生活质量，得不偿失，当你年薪到30-50万时，自然就会有有别于他人的一些合适自己的理财渠道，不建议操之过急。
帝都年薪15万，月薪税前1.2万，到手差不多有1万。京漂的话，还有考虑到房租及其他各项消费，拿这个数，过的不算宽裕。如果是年“总”收入15万，过的会更紧张些。我的建议是，不用太关注理财，以目前的收入，帝都的房子离你还很遥远。考虑到你手中没有太多的闲钱，平时注意控制下自己的花销，有点闲钱存个定期（主要是控制销费）或在余额宝上也存一点就可以了（谨记要剁手）把精力投到目前的工作事业中——年年增长的收入，远大于任何投资理财的收益。
看了第一高票的答案，再扫一眼得票数，我忽然觉得知乎上的高富帅，白富美数量之大，已经让我觉得我这样的屌丝无处遁形了。居高临下？抑或是不屑一顾？15w年收入，在我们亚太首都、寰宇中心，真的就那么不值一提？票王哥的意思是，15w年收入在京城也就勉强及格，还有理财的期待那无疑是对自己内心的伤害。我想说对于一个现在只是23岁的楼主来说，没有初期的年入15w的积累，如何能达到票王哥心里所设的理财收入门槛线？我不懂金融，我问度娘，她说理财是指如何制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序。我年入3w，5w，10w，15w。不算高，但我为什么不可以制定合理利用财务资源实现个人人生目标的程序？别人在跑步，我在走路，跑在前面的人告诉我，你那通往目标的龟速移动算不得前进，等你像我一样能跑步的时候再告诉你怎么算离终点更近。可是对不起，我现在在走，我一步步的走，只是为了积蓄能量，因为我期待我这样走着，将来有一天我能够飞。知乎上越来越多养尊处优的人了。还是请真正专业的人来好好答这个问题吧。
很少人能挣一辈子钱，却注定要花一辈子。能挣钱的时间很短，要拿这份收入养活的人却很多。未来收入不一定提高，但花销一定会提高。如何在有限的挣钱时间获取最大限度的财富，首先应建立正确的人生职业规划。《富爸爸穷爸爸》一书中把经济人归为四种：工薪族，老板，企业家，投资人工薪族是指靠每月的工作挣取薪资的人；老板是指那些靠自己能力、自己的项目赚取金钱的人；企业家有自己的一套盈利系统，平时主要做的是维护这套系统，有时候不需要工作，而系统能为他带来源源不断的收入；投资人是指拥有足够的财富，并将这笔财富分散到各个企业，项目，投资工具等，使其能为自己带来更多的财富，而投资人很少参与工作，而是让钱或企业主、专业的资产管理人为其工作。知道这些之后，审视一下自己处于哪个象限，以及对未来有怎样的规划，你想成为哪个象限的人，什么时候实现。然而我跟罗伯茨先生的想法大相径庭，我觉得美满的人生应该从四个阶段做起：第一阶段：工作十年。刚踏入社会的年轻人对这灯红酒绿的世界还不太了解，如果盲目行事，那么很多时候都是在走冤枉路，你想到做些什么的时候，发现已经有人在做，而且做得非常好，也就是说你与时代脱钩了。社交能力也不强，需要人帮助时，发现身边都是陌生人，很难给予自己及时的帮助。没有维持生活的收入，基本开支都处理不了，身心疲惫，不知所措。所以 我建议刚踏入社会的年轻人先找份工作，解决一下生活开支问题，积累一部分财富，同时在工作的期间去了解社会，了解人性，多学习知识和生存技巧。这是你人生的起步和积累阶段。第二阶段：创业十年。有了工作十年积累下来的经验和本金，就可以朝着你的梦想前进。这时你会有很多的资源和业务伙伴，而且对市场了解非常透彻，有足够的资本去把握商机。开始着手你认为很有把握和前景的项目，从起初只有你一个人在奋斗，到5个人，十个，100个人以上和你一同奋斗的伙伴，这时你的财富也在不断的倍增过程。同时你有了丰富的工作经验，也帮助了更多刚踏入社会的年轻人，为他们解决日常开支问题的同时，也在教他们如何融入和了解这个社会。通过管理他们，你又积累了很多宝贵的企业经营经验，这为你以后成为投资人去考察企业经营情况埋下了很好的伏笔。第三阶段：投资十年。当你的企业经营情况相对稳定，企业系统相对完善的时候，你可以将企业交给为你立下汗马功劳的伙伴，让其接替你的位置，而你已经拥有了一笔巨额的财富。这时候你可以去帮助那些有梦想，没有足够财富的年轻创业者，他们是时代的产儿，比你更富有创新精神，更有活力，生命力。通过自己丰富的经验去考察他们的企业经营情况，比较优秀的就帮助他们完成企业系统的搭建，扶持他们成为成熟的企业家。你平时对自己投资的企业除了资金的支持，也可以给予一些指导性的意见，但是你不用每天都待在公司了。因为这时的你已经40多岁了，孩子也到了青春期，父母也退休了，把更多的时间用来陪伴家人。第四阶段：慈善十年。你投资的企业大多数已经走向成熟，每年为你带来不菲的财富。这时的你在提高生活品质方面已经用不完这笔钱了，这时你可以用它来回报社会，帮助那些受苦受难的人，给他们带去生活的希望，同时也实现自己的生命价值。人生不就是这样吗？从无到有，从有到无。有些阶段是你想要去达到，合理的规划可以帮助你树立明确的目标，认清自己的定位，用更少的时间去实现自己的财富梦想。
之前也回答过一些关于理财，关于经济货币财富方面的问题，随着回答，也会有些不同的新的认知，将看法做个归纳和总结。首先是■钱本身不是财富o 带着人民币到一个不使用人民币的地方，无法兑换的情况下，这时候人民币就是废纸。o 另一个问题是拿走你现在所有的钱，你将如何生存下去？o 世界上的变化是人力难以避开和改变的，当风险来临的时候，你自身的质量，依附于你本身的能力才是真正能够安身立命的基点。■货币有时间收益，更有时间风险o 所有的理财都是基于货币的时间收益，但鲜有人强调货币的时间风险。o 现实一直演绎的却都是货币的时间风险而不是收益。曾经的万元富，各种首富，没有能够长盛不衰的。而各类投资，赚来的纸上富贵，真正能够实现人生收益的真的太过稀少。■人生不能简单折现o 真的不能太过简单的把自己的人生，自己的时间，简单的变现，折现为金钱。o 风险没有显现的时候，固然任何的生存方式都可以维持下去，但一旦风险来临，是成为没有选择的人，还是天大地方尽可遨游，是完全不同的。o 钱慢慢可以赚，唯有年轻的时间是永远不可逆转的。24小时的分配是你多我少，年轻是巨大的优势，年轻也是巨大的成本，年轻要选择能垫高自己人生基点的事情。■复利倒过来就是复亏o各类宣传的理财，所谓的长期投资无不强调复利的作用，但也都一直忽视复亏的现实。o复利最后一年的亏损会损失之前几十年的复利积累。而出现亏损的时候，往往不是短期的。■核心是能力圈o不同本金增值能力是有差别的。低起点的投资复利需要几十年的时间积累本钱，显然维持几十年的增长难度不可同日而语。o能力圈可以让专业表演人士在高空走钢丝，而闭着眼睛走在旷野也会不断摔倒。■回到如何投资o根本还是在于培养提升自己的能力圈。也即投资自己。o即使这些年财富创造分配不公的过程下，发财的也是那些敢于做别人不敢做的事情，一开始承担了风险投资自己能力圈的人。o除开睡眠和杂事，一天12小时分配决定了你最终成为怎样的人，年轻时候的选择是巨大的机会成本，时间成本。看似毫无成本的花时间学习理财，实际上耽误了最宝贵的提升能力圈的岁月。o花大量时间低效的存钱和理财，实际同时损害着一个人的现在和未来。■能力智慧才是永恒的复利o依附于自身的能力和智慧才是只增不减，永恒的复利，永恒的投资。o演讲能力，沟通能力，组织能力，生活的经历，爱的能力，活得快乐的能力。
------------------------------更新于 -------------------------------------今天看到一个段子：这一波股灾最惨的人排名：1、期货多头；2、场外配资高倍杠杆；3、场内融资1：1杠杆；4、重仓分级基金；5、满仓扛下来。——所以不要天真的以为自己一个星期全仓吃5个跌停就很惨了，第5类人大概还剩40-60%资金，第3、4类人大概剩20-30%资金，第1、2类人只剩回忆了……于是翻了一下自己在随便创建的一个组合。最高收益：，收益35.53%最大亏损：，亏损14.88%最大亏损：，亏损14.88%然后感谢国家救市，这两天快速回本，今天是这样的：500和创业板涨停，央企和300接近涨停，50差点。整体收益2.35%然后感谢国家救市，这两天快速回本，今天是这样的：500和创业板涨停，央企和300接近涨停，50差点。整体收益2.35%发这个，我不知道会有多少大神过来打脸。比如收益不行、比如回撤太大（从6.14算，到7.8，亏了37%）、比如组合没有优化权重。但是但是但是我很后悔没有真的照这样坚持下来。我创建了这个组合，没过一段时间，就折腾着调仓，比如换成自己更看好的500、创业板，比如加个杠杆买入B去博牛市“双倍”的收益。结果呢，赤裸裸地被自己打脸了，我最高收益没超过15%，亏损就不说了，现在还没回本呢！别以为你知道就代表你会，你没做到之前，你应该做的不是学习更多，而是踏踏实实做到。------------------------------发布于 -------------------------------------在我做论坛的时候，天天泡在论坛里，发现很热的一类话题就是：我年薪/月薪多少多少，家里啥啥啥状况，我想理财，怎么做……然后一堆热门的回复，真心说是有很多人很热心很努力拿自己或者朋友举例子，长篇大论想回答这个问题。后来发现，从论坛到微博、到知乎，这类话题还是热门。归根结底，这就是一个理财规划以及资产配置的问题。STEP1找几个靠谱的产品（正规发现的，不是那种互联网金融创业公司搞出来的“理财产品”），搞清楚它投向哪里（股票、债券、货币类），按照你可以接受的比例投进去（比如40%股票类，40%债券类，20%货币类，在初期比例不用精准）。【投资原理】研究表明，90%的组合收益，来自于资产配置。也就是说，你在牛市来之前提前买了股票，熊市来之前提前把股票转成了债券，在大面上，你肯定赚钱了。STEP2如果你担心买了被套牢，恭喜你，已经有足够的风险意识了。这种担心的应对方法一般是两种：1、定投。这样不管牛市还是熊市，你的摊薄成本是平均值，不会最低也不会最高。2、长期走势。从资产配置的角度，你可以在一个比较长的时间维度里看待这个问题。比如十年甚至三十年，这样长的时间维度上，经济是往前走的。所以现在的高点套牢，在未来看不过是一个小山坡。【投资原理】很简单，如果你十年前买了房、如果你十年前买了股票，哪怕十年间你不做任何操作，你赚了多少钱？
STEP3这时候你可能会进一步关心到底买什么了。拿股票来说，个股的波动以秒计，一天的维度里，都可以体验过山车的感觉，比如前两天的中国神车（南车、北车），就从涨停到大跌，振幅18%（理论最高20%）。所以，如果你没有这份处事不惊的心志，或者买谁涨谁的神奇第六感，还是不要去碰个股，毕竟咱们说的是资产配置。资产配置最适合的标的是指数基金，简单理解就是买大盘。大盘涨，你投在股市的钱就涨。这样你每天只用关心股指涨了几个点。【投资原理】大部分散户折腾来折腾去还是亏钱，主要在于拿不住，时时刻刻担心买对买错以及买高买低的问题，在瞬息万变的市场中，很容易受到周围情绪的影响，做出错误的判断。这就好比在河里扑腾着抓鱼，没那个本事又总想抓大的时，不如退到岸边，撒网捞鱼，捞一条是一条，也好过什么都没得到。基本上，按照这三步做，你已经入门了，剩下的就是慢慢进阶，比如根据市场变化，调整各类资产比例，更好地对冲风险。选择更好更有代表性的标的，剔除不相干的影响。另外，其实上面这套思路，已经有挺多工具实现了，比如这两年热起来的robo-advisor（智能投资），在美国有挺多公司做这个，比如wealthfront、betterment，国内今年也慢慢热起来了，比如多特（主要是做基金组合的诊断和推荐）、萝卜理财（这个公司比较专注，和wealthfront最像，提供基于资产配置算法的投资方案，标的也是股票指数基金）、钱景（这个公司的组合据说是基于人来提供的，不清楚其专业投资能力）。