B02：B02－非常官司
真存折上打印假存款记录 储户巨额损失银行担何责
& B02：B02－非常官司 & 稿件来源：上海法治报 &
存折上的存款记录也可能有假。 记者 王涌 摄
　　□刘爱武&&&&一对夫妻通过同一名柜员办理存款业务，谁知遇到个骗子，导致自己损失400万。夫妻二人分别起诉银行要求索赔，一审法院驳回了诉请，原告不服提起上诉。二审法院审理后驳回了丈夫的诉求，却支持了妻子的部分诉求。同样是被骗，为何判决不同？这其中到底有怎样的隐情？末路狂花隐瞒辞职诈骗存款400万&&&&2007年8月的一天，江苏省吴江市平望镇通运西路上，一对50来岁的中年夫妻急匆匆地走进了某银行平望支行&（以下简称平望支行）的大门。顾不上擦一把满头大汗，他们把3张银行存折递进柜台内，颤抖着声音说：&“帮我们查查上面有多少钱。”柜员查询了一遍又一遍，也不由露出了惊讶的神色：&“怎么回事？&340万元存款记录都是假的！”闻听此言，两人顿时瘫倒在柜台前……&&&&这对中年夫妻叫江峰、程童，自2005年起，他们多次在平望支行办理储蓄业务，与该行当时的营业部经办柜员白鸥逐渐熟识。白鸥年纪不大，但人小鬼大，能说会道，对大额存款的客户更是热情有加，服务周到，有一种天然的亲和力。江峰、程童就是被她这种亲和力吸引，每次存款都专门选择她当班的时候，似乎把钱交到她手上，他们才放心。&&&&殊不知白鸥对大额存款客户的拉拢，并不是为了银行吸储的需要，而是有她的个人目的。江峰、程童以为把钱交给白鸥最放心，却偏偏是泥牛入海。当然，在2007年8月查证到白鸥进行虚假存款记录之前，他们一直被蒙在鼓里。&&&&多年之后，白鸥归案，政法机关查证，从2004年底至2007年1月，白鸥在平望支行工作期间，利用其担任柜员的职务之便，在办理存取款业务的过程中，对储户江峰、程童、陈思、柏如水等人存入平望支行的存款，采取抹帐处理、取款后不在存折上打印取款记录等方式，或者采取冒用储户名义提前支取、挂失存单及密码、销户取现等手段，将本息合计人民币379万余元取出后非法占为己有。&&&&日，白鸥辞去了平望支行的工作。辞职以后，为了掩盖在银行工作期间将相关存款取走的事实，白鸥隐瞒已不在银行工作的真相，以每次开存单太麻烦，建议将所有的存单转存到一本存折上比较方便，劝说江峰、程童等相关储户将到期的存款转存到同一张存折上，然后利用储户让其办理转存的机会，将到期的存单收回，在储户的存折上用自己家中的打印机打印存款记录，或者以相关储户的名义到银行办理小额存款而取得存折后，在家中用电脑、打印机变造银行存折7份，变造金额210万余元，用于掩盖其在银行工作期间非法侵占储户资金的犯罪行为，并搪塞相关储户，骗得386万余元。&&&&白鸥还通过许以高利息、免利息税等诱惑，通过严克等人继续拉存款。&日，江峰将40万元交给严克，再由严克交给白鸥，要求白鸥代为存储。而白鸥先花200元在平望支行开了一个存期一年、年利率为2.52%的存折，上面盖有平望支行储蓄章的存折，账号为&10-264。在这张真实的存折上，白鸥回家用打印机打出日存款40万元、存期1年、年利率为4.2%的虚假记录。白鸥把这张存折为真、存款40万元记录为假的存折交给江峰，而40万元又变成了她的囊中物。&&&&日至同年5月11日，程童共将300万元交给严克，再由严克交给白鸥，要求白鸥代为存储。&&&&日，白鸥在平望支行开设了户名为&“程童”、帐号为&“557”的账户（以下简称&“程童557账户”）。&6月1日，白鸥开设户名为&“程童”、帐号为&“&1037214”的平望支行账户&（以下简称&“程童214账户”）。白鸥陆续通过这两个自己掌握的账户把300万元转来转去，最终全部变成她的钱款。&&&&至于程童那里，白鸥则交给她两张盖有平望支行印章的银行存折，户名均为程童，账号为&“10-348”的银行存折上记载了六笔存款，账号为&“10-363”的银行存折上记载了两笔存款。&&&&上述两张银行存折系白鸥以程童的名义到平望支行办理小额存款业务后取得，两张银行存折上除第一笔小额存款记录是真实的，其他存款记录均系白鸥利用自己家中的打印机打印形成。&&&&2007年8月，江峰、程童感到存折有问题，向银行查询时才发现存折上的存款记录是虚假的，遂由平望支行向警方报了案。&&&&苏州市检察院指控白鸥犯金融凭证诈骗罪、职务侵占罪、变造金融票证罪，于日向苏州市中级法院提起公诉，又于日补充起诉。&日，苏州市中级法院判决白鸥犯贪污罪、金融凭证诈骗罪、变造金融票证罪，决定执行无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收财产100万元，罚金5万元。夫妻分别状告银行一审法院不支持&&&&江峰、程童通过白鸥存入的340万元，经司法机关依法追缴，仅获赔209万余元。他们是无辜的，要说错就错在轻信了白鸥，他们那100多万元的巨额损失就这样扔进水里了吗？&&&&江峰、程童认为，他们之所以信任白鸥，来源于对平望支行的信任。白鸥的行为是职务行为，他们与白鸥之间没有任何私人关系，白鸥是以银行工作人员的身份为银行揽储，他们不是与白鸥而是与银行建立了有效的民事法律关系。他们存入银行的巨款被白鸥转为自己能掌控的资金提走挥霍，完全是平望支行的管理失职造成的，银行应当承担相应责任。白鸥因犯错误离职后，银行对储户没有任何通知，导致他们继续把巨款交给白鸥。白鸥交给他们的存折是真实的，账号以及印章也是真实的。他们的巨额存款至今无法兑现，损失巨大。因此，江峰、程童分别起诉平望支行，江峰请求法院判令银行赔偿损失51万余元&（损失组成为本金40万元、定期利息1万余元、平均贷款利息约10万元），程童请求法院判令银行赔偿损失120万余元&（损失组成为本金90万余元、定期利息8万余元、平均贷款利息22万元）。&&&&吴江市法院分别开庭审理了两案，认为，造成江峰、程童损失的直接原因是由犯罪人白鸥所实施的金融诈骗犯罪行为所致，而白鸥在实施上述行为时，已不是平望支行的工作人员，白鸥是故意隐瞒了这一事实从江峰、程童处骗取的钱款。&日白鸥离职后，平望支行已不再对其负有管理责任，更无法防止其实施犯罪活动。对平望支行而言，白鸥只是一名普通员工，若要求平望支行对任何一名普通员工的辞职而负有告知其曾经揽储过的客户的义务，显然是对平望支行提出了过高的要求，是不具备可行性的，且江峰、程童并未提供任何依据证明平望支行负有此告知义务。因此，对于江峰、程童因白鸥实施的金融诈骗而受损这一结果，平望支行不具有重大过失，江峰、程童的损失与平望支行之间并无必然的因果关系。综上，吴江市法院分别判决驳回了江峰、程童请求平望支行赔偿其损失的诉讼请求。终审判决转账业务银行补充赔偿50%&&&&江峰、程童均不服一审判决提起上诉，苏州市中级法院于日立案受理后，分别依法组成合议庭进行了审理。&&&&日和日，苏州市中级法院两次派员至南通监狱对白鸥进行了调查。白鸥陈述，她擅自在平望支行开设了“程童557账户”和&“程童214账户”，程童都是不知道的，这两个账户中的业务都是她办理的，有些业务凭条上&“程童”的签名是她签的，有些业务可能是她打电话委托银行原来的同事办理的，凭条上的签名可能是原来的同事写的。按照规定，这些业务要本人亲自办理，如果他人代为办理，必须要有代理人和被代理人的身份证原件，银行工作人员要进行审核，但由于她与银行原来的同事关系较好，他们比较信任她，这些业务他们没有按照规定审核就操作了。&&&&二审另查明，江峰交给严克的40万元系现金，程童交给严克的300万元为程童通过银行账户转入175万元和华东三省一市银行汇票125万元。二审中，平望支行认可江峰名下账号为10-264的银行存折和程童名下账号分别为&“10-348”&、&“&10&-363”&的银行存折均是真实的，系白鸥代理江峰和程童到柜台开设，认可这三张银行存折的开设存在瑕疵，当时没有按照规定要求白鸥提供相应的委托手续。&&&&苏州市中级法院认为，白鸥因犯罪行为已被依法追究刑事责任，白鸥的犯罪行为同时也直接侵犯了江峰、程童的财产所有权，白鸥应对江峰、程童的财产损失承担全部赔偿责任。&&&&平望支行对江峰该40万元现金的流转不负有审核义务。虽然平望支行在白鸥以江峰名义开设小额存折时未能尽到审核义务，但该行为与江峰40万元财产受损没有因果关系，故平望支行在江峰案中不应承担赔偿责任。&&&&根据二审查明的事实，程童的300万元资金实际被白鸥转入&“程童557账户”和&“程童214账户”，程童对这两个账户并不知情。白鸥通过这两个账户对300万元资金进行控制和流转。白鸥在以程童名义办理业务过程中，平望支行应当对程童名下账户业务的办理进行必要的审核，在白鸥的财产不足以赔偿程童损失的情况下，平望支行应基于其未尽审核义务承担相应的补充赔偿责任。平望支行可在实际赔偿后就今后追缴的赃款部分向白鸥追偿。&&&&日，苏州市中级法院分别对江峰、程童的上诉作出终审判决，判决驳回江峰的上诉，平望支行对程童90万余元财产损失承担50%的补充赔偿责任。（文中人物均为化名）法官点评夫妻俩均受骗判决为何迥然&&&&夫妻俩均受骗，分别起诉银行赔偿损失，终审法院却给了截然不同的两份判决，主要区别在于丈夫江峰交给中间人严克的40万元是现金，白鸥无需通过银行就可以占有，而妻子程童的钱是需要通过银行办理手续的。根据&2000年&4月&1日施行的《个人存款账户实名制规定》，代理人代为办理银行业务的，必须提供代理人和被代理人&（即开户人）的双重身份证原件，由银行经办人员进行审核。平望支行在白鸥以程童名义办理存、转款业务时均未进行严格的审核，客观上为白鸥实施犯罪提供了便利，使白鸥得以将300万元资金转入擅自开设的程童名下账户并进行资金流转，实现占有之非法目的。所以从充分保护受害人利益和维护银行诚信经营角度，法院判决银行承担了一半的责任。
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“办500张存折”是储户送给银行的投诉信
“办500张存折”既是消费者的情感宣泄，也是一种另类投诉，希望银行管理部门能够举一反三，整饬秩序，尤其是对相关责任人做出严肃处理，否则，消费者的合法权益将难以保障。
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　　郭双年
　　&我们要办500张存折！&前天下午，杭州萧山人老傅和几个朋友，来到某银行北干支行窗口要求办理存折。银行柜台在办理了70多张存折后，觉得老傅有意为难，且影响了银行的正常秩序，决定中止办理。不过，老傅的态度很坚决，坚持要办完500张。(钱江晚报8月28日)
　　老傅想用自己的银行卡办理转账业务，却被工作人员无理拒绝，硬性要求傅先生先办一张存折，然后再行转账。既然上级银行没有这项规定，工作人员凭什么要求傅先生先办存折再转账，这是滥用职权，目的是为了强拉存款。
　　看清了这一点就能弄明白银行工作人员为什么要故意为难傅先生。虽然相关负责人说，这么做都是为顾客考虑，因为傅先生带的两张银行卡都是信用卡，信用卡对顾客没有收益。再漂亮的话语也难掩银行强拉存款的利益企图。
　　因为是否需要办理存折，权利在储户，不办存款不转账等于剥夺了傅先生的选择权，成了&我的权利你做主&，是典型的强盗逻辑。根源在于银行的垄断地位和双方权力的不平等，储户没有话语权，强权之下储户只能委曲求全。
　　即使银行工作人员真是出于&好心&替傅先生考虑，那也应该把其中的利害关系讲清楚，让傅先生自己作出选择，&霸王硬上弓&强拉储户办理存折，一来，有违职业道德在为自己谋利益，二来让人生厌，影响银行形象。
　　在处理这件事件上令人感到蹊跷的是，傅先生先找到银行要求给出解释时，怎么也找不到相关负责人，一周之后也没有任何回应。当傅先生用&办500张存折&来宣泄对银行的不满时，&银行忍不下去了，觉得老傅这是有意为难，且影响了银行的正常秩序，中止给老傅继续办理存折。&相关负责人也奇迹般地出现了。银行为难储户时怎么就&忍得下去&，储户为难银行时又怎么&忍不下去了&，前后做法令人讶然。
　　如果理性地看，老傅的作法确实有点过激，但在消费者维权渠道普遍不畅的情况下，还有比这更好的办法吗？&办500张存折&既是消费者的情感宣泄，也是一种另类投诉，希望银行管理部门能够举一反三，整饬秩序，尤其是对相关责任人做出严肃处理，否则，消费者的合法权益将难以保障。
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用户可信赖无线产品储户存款被以假存折冒领案中银行的责任
——河南南阳中院判决王光辉诉中国邮政储蓄银行临澧县新安镇支行储蓄存款合同案
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&&&&裁判要旨&&银行未按规定对存折及异地取款人的身份进行严格审查，造成储户存款被他人冒领，应承担过错责任。&&案情&&日，原告王光辉在河南省淅川县邮政局下属的九重镇邮政支局办理《中国邮政储蓄银行》的活期存折一张，并加设了密码，存折号码为豫C ，账号为689258。同日，原告存款10911.70元和4000元，日汇兑4000元；8月20日折取5000元，存折显示的余额为13911.70元；9月21日利息为12.80元，存折显示的余额为13924.50元。10月1日,他人持“王光辉”账号为689258的活期存折,在中国邮政储蓄银行有限责任公司临澧县新安镇支行（下简称“临澧县新安镇支行”）取款1.3万元后，迅速存入另一异地“陈军洋”的账户上，临澧县新安镇支行扣取异地取款手续费50元。王光辉得知存款被他人冒领后，与淅川县邮政局和临澧县新安镇支行交涉未果，诉至淅川县人民法院，要求淅川县邮政局和临澧县新安镇支行赔偿经济损失13050元及同期利息。&&诉讼中，淅川县人民法院查明，支取王光辉存款的人所持有的活期存折不是王光辉所持有的存折。&&裁判&&淅川县人民法院经审理认为，临澧县新安镇支行疏于对取款人身份进行查验和对存折的真伪进行检验，造成王光辉的存款被他人冒领，应承担相应民事责任。王光辉的损失，不但包括被冒领的存款13000元，还包括取款扣除的手续费50元以及存款所产生的利息。王光辉所持存折显示日余额为13924.50元，因此应当从该日起按照银行活期利率给付利息。临澧县新安镇支行应对王光辉承担赔偿责任；淅川县邮政局应当承担连带赔偿责任。&&淅川县人民法院判决：临澧县新安镇支行赔偿王光辉存款13050元，并从日起按照中国人民银行同期活期存款利率计息，至付清之日止；淅川县邮政局承担连带赔偿责任。&&一审宣判后，临澧县新安镇支行不服，向南阳市中级人民法院提起上诉。&&南阳市中级人民法院审理后认为，经查明本案取款人所使用的存折不是王光辉所持有的存折，当然系伪造的存折。按照邮政金融系统的内部规定，异地取款的，金融单位应当审查取款人的身份证件，并对存折使用长短波灯进行真伪检验。临澧县新安镇支行却没有对取款人的身份进行检验，经查明也没有对存折的真伪进行检验，这是造成王光辉的存款被他人冒领的直接原因，因此临澧县新安镇支行在本案中存在过错，应当承担相应的过错责任，对王光辉的损失予以赔偿。原审认定事实清楚，程序合法，处理适当。&&南阳市中级人民法院判决：驳回上诉，维持原判。&&评析&&保护储户存款的安全是银行的基本义务，银行应当采取各种措施履行这一义务。《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》第143条规定：“普通柜员应按规定检验存折/单、卡等凭证的真伪。在窗口凭存折的本地5万元(不含)以上的大额取款和异地5000元（不含）以上的取款，必须使用长短波灯等专用仪器检验存折/单。”2007年7月，中国邮政集团公司邮政储汇局下发的《关于明确存折办理业务检验内容的通知》规定：“客户持存折异地取款（转账）交易金额5000元（不含)以上的，本地取款（转账）交易金额5万元(不含)以上的，要求出示有效身份证件。”据此，邮政储蓄工作人员应当以充分的注意和警觉，对存折的真实性、取款人的真实身份等进行严格的审查和确认。而只要有存折和密码就可以取款的观点是错误的。&&根据前述规定，在办理异地取款业务时必须持真实的存折、有效身份证件，并输入正确的密码，金融机构工作人员才会为持存折人办理取款、转款业务。而在真实的存折、有效身份证件和密码这三个办理取款、转款的要件中，真实的存折和有效身份证件为实质要件，密码则为形式要件。本案中，第三人仅凭伪造的存折和密码即办成了取款手续。这里，临澧县新安镇支行未能辨别出假存折和取款人的身份，是存款被冒领的最根本、最重要的原因，其应对在办理相关业务中存在的重大过错承担全部责任。王光辉谨慎保管密码，未向第三人泄露，没有过错，不应承担责任。&&本案案号：（2011）淅九民初字第74号；（2012）南民一终字第75号&&案例编写人：河南省淅川县人民法院
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制作单位：人民法院报出版部。京ICP备号银行停办存折业务起争议 律师：侵犯储户选择权
　　中国江苏网2月8日讯 近日，有媒体报道称北京农商银行已停办存折，而且已有部分国有银行逐步取消存折，消息一出引起市民广泛关注。昨日记者走访锡城多家银行了解到，部分银行已经停止办理开户存折业务，有的即使可以办理存折，但也推荐首选银行卡。
　　■记者调查
　　虽未全面取消存折业务，但多家银行网点已不予办理
　　工商银行95588客服表示，已经取消了单独开立存折的业务，不提供活期存折的服务，目前只提供定期一本通或者定期存单的服务，还要根据网点具体情况而定，没有定期存折就无法办理。工商银行新生路网点工作人员表示，旧有的存折还可以继续使用，用到满页之后还可以换成新的存折，但不再开办新的存折账户。
　　建设银行客服表示，还没有接到全面停止开办存折的通知，但是各网点存折的基本存量都很少。记者走访了两家营业网点，工作人员均表示，目前存折业务停办，新开户只能办卡。农业银行客服虽然表示可以携带个人证件申请办理存折，但是一网点工作人员明确说，现在只有缴纳保险费等特殊情况才可以申请开办存折。
　　除去这几大银行外，招商银行无锡分行一个网点工作人员表示，可以开办存折，但是只提供活期存折服务，如果开卡的话则定期活期都可以办理；浦发银行中山路一网点大堂服务人员表示可以办理存折，可是当记者以代扣水电费为由到柜台办理时，被告知只能办卡。
　　在中国银行塘南支行，工作人员表示，目前还可以办理存折以及银行卡，两者可以单办，也可以同时办，但是卡和存折之间没有任何关联。交通银行无锡分行营业部的工作人员也给出了同样的答复。
　　■市民反映
　　取消存折服务最好设定年龄段
　　在采访过程中，不少年轻人表示，平时都是使用银行卡，从来没有办理过存折，所以是否取消存折都无所谓。不过也有一些人提出不同意见，小王说，自己的父母现在还是用的存折，因为上面能够显示款项进出的日期、数目、余额，老人用起来方便，多年来已经习惯了，想给老人换成银行卡，父母反倒不乐意。
　　“取消存折业务，最好设定一个合理的年龄段。”李女士认为，银行卡对年轻人来讲很方便，但是对老人来讲则麻烦不少。自己的母亲前几年用的还是存折，后来单位给换成了银行卡，由于不大会用，每次去ATM机取钱都提心吊胆的，生怕操作有误银行卡被吞进去，而且为了看清楚每次都要戴着老花镜，还要带着写有密码的小本。
　　“卡上转来转去，我们年纪大了也记不清楚，还不如存折方便呢。”陆阿婆今年70多岁了，由于炒股的原因她迫不得已接受了银行卡，但感觉不是很好用。几年前，陆阿婆在一家大银行开了卡存了一小笔钱，因为不知道银行卡还有年费、管理费等费用的收取，结果再去查的时候金额不仅没有增加，反倒比以前少了，这让她很是恼火。
　　■律师说法
　　停办存折涉嫌侵犯储户选择权
　　法舟律师事务所律师贺煌认为，存折业务是多年延续下来的一个传统业务模式，在人民银行出具相关规范性文件之前，多家商业银行采取这种消极的做法，甚至停办存折业务的行为，涉嫌侵犯广大储户的选择权，对于中老年消费者必将造成一定影响。（晚报记者王京）
作者：&&编辑：唐凯
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你支持存折换成银行卡吗?
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近日有银行已经停办新存折，而存折满页需要换的时候强行换成卡，背后有何猫腻？有用户认为，存折上面又翔实的交易明细，而银行卡则什么也看不到，新的电子操作方式对老年用户来说也比较难。你支持存折换成银行卡吗？银行暴利已超过石油烟草，百姓如何免受银行盘剥？
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不支持！存折不是满好的嘛
奢侈,宁静和享乐
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银行赚年费拉
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存折保险多了
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我办的是银行卡 方便 不过每年要缴年费&&一年十块啊
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对年轻人来说银行卡开通网上银行确实是方便了不少，但对于上了年纪的人来说，还是存折实在，每一笔交易都在上面记录着，心里有底才踏实呢。
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当然不支持了啊
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这个可以随自己喜好的啊！银行应该给储户自己选择要不要。
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最后纸质存折都要退出市场的
优惠供应羽毛球装备。
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妈的，就是银行想赚钱
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老佰姓...0办法?
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毕竟中国即将进入老龄化阶段。让我们积极使用银行卡，不去用存折，但是老人他们会用ATM吗？貌似这取消存折的背后会有大暴利！存折放钱里会有利息的存折，卡里没有利息，而且开卡、季、年低于一定资金会扣费，给本来就不富裕的家庭增加了许多的负担，打着“环保”的旗号鼓励办卡，暗藏猫腻！
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存折挺好的.
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不支持 存折挺好的
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绝对不支持,存折有详细清单
淘宝新店/黛茉印象生活馆，专营女士、母婴、生活类产品
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各有利弊，但是银行无疑是最大的赢家
逛了这许久，何不进去瞧瞧？
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