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有闲钱要怎么理财？
来源:付融宝| 17:57:13|
& & &如今，当我们有了自己稳定的工作，靠每月结余存下一笔闲钱，此时手里有闲钱如何理财呢？上班族手里的闲钱是用来买房还是理财投资赚钱，这些白领们面对这些问题也总是有各自不同的看法。付融宝的专家针对这些问题，提供了一些理财投资建议。 & &对于现在上班族的情况，白天没有足够的时间去兼顾投资的情况，因此可以选择黄金保证金形式现货交易，24小时都可以交易，下班后也可以操作，不耽误白天工作。黄金交易可以买“跌”做空也可以赚钱，也就是说黄金价格下跌的时候，投资者同样也有盈利的机会。而且只要没有交易，资金可以提现。一、购买房产目前房地产市场价格缓步增长。购房不应以纯投资心态，应审视自己的住房需求，买房应该以需求为目的，选择适合自己的房产，做好置业打算。二、购买保险建议用基金定投与商业保险来做社保的补充，可以配置一些资产养老，以及子女作计划。保险计划随着时间产品也会推陈出新，建议逐步补充。三、购买投资产品投资要善用理财预算，应该采用生活必需资金以外的闲钱来作为在线炒黄金投资成本。而投资最好采用闲散资金的三分之一左右。成功以后，最好能把本金抽出，用盈余的钱去投资。投资不是投机要有度。　　因此，应该选择什么方式进行投资呢？付融宝的专家提醒投资方式的选择应该根据市场的行情来选择。随着房价下跌、股市低迷，个人投资者普遍遭受了股票被套、资产严重缩水这样的打击。很多投资者失败的经历，也吓退了许多还未入市的准投资者。而今，国内黄金市场得到了有力支持，正在日益蓬勃发展，投资前景不可估量。黄金作为避险保值的硬通货，自古以来在中国人有着不寻常的地位。因此，投资黄金在短期和长期都是大势所趋。　　那应该如何进行黄金白银投资呢？现在投资黄金的品种可以分为，实物金和账户金。实物金是通过购买实实在在的黄金，通过收藏等待升值的方式来作为投资。黄金的价值不菲，投资的成本较高，如若要从中赚钱，还需要考虑回购的问题。账户金是投资人在万澍黄金网开立黄金账户，并进行买卖的一种金融投资产品。您的黄金份额在账户中记录，可以不提取实物黄金。您只需把握市场走势通过低买高卖就能赚取差价。　　
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有闲钱如何理财
理财的五大基本原则 俗语说「人有两只脚，钱有四只脚」，现代人的生活需求提高，似乎赚钱速度永远赶不上花钱的速度，不过如果能建立正确的理财观念，并正确的理财，不但可以衣食无忧，还可以提早享受人生！就像把双脚踩在风火轮上，可以充分驾驭钱财。 观念正确最重要许多人都误解，以为理财是有钱人的专利，实际上，不论钱财的多寡，不管是个人或是家庭均有理财的必要性。从观念上来说，做好理财并不难，就是有效运用和处理钱财，让所有的花费均能发挥最大功效，进而运用各种开源节流的方式，调整各项收支并不断累积财富来达成所欲达到的目标，举凡出国旅游、置产准备、储备子女教育基金、准备退休金等皆是，另外保持货币购买力和对抗通货膨胀也都是理财的目的。 目标设定一定要有然而并非每个人都能有效且正确的理财，在过程中一定要有全盘性规划、持续性的执行和适时性的修正。根据各个不同阶段的需求，明确订定目标，有计划存积所需费用，逐一完成那些目标及希望。以家庭理财而言，理财规划应包括三个层面，如先设定家庭理财目标，掌握现时的收支资产状况，运用投资累积财富。也就是说，针对各个不同时期和阶段设定目标，并弄清楚现阶段的收支情形、资产负债状况，衡量是否有足够的财力去达成那些目标，同时透过各种投资工具进行投资，以累积财力完成各阶段的目标。而在订定各个阶段目标时，有个相当重要的观念就是，这些目标都是未来各种财务行动的指针，而且所有的目标都必须是具体的、可行的，因为具体化的目标才能让自己清楚理财真正的目标为何。此外，在思考过程中也能顾及可行性，而不是过于空洞或是太过好高骛远、遥不可及的目标。 了解自己风险承担度有多高在理财过程中经常被忽略的一个重点即风险的承担度，理财时会有投资行为出现，既然是投资就需面对风险，进行投资前便需先评估能否承担风险？承担到何种程度？因为任何人在承担风险时都会有一定的限度，超过限度，风险便会变成压力或是负担，严重者甚至会造成情绪或是心理上的伤害。每个人的风险承担度都不一样，有些人愿意追求较高风险的投资，有些人则仅愿意承受低微的风险，追求略高于平均获利即可，也有不愿承受任何风险，不做任何投资。至于一般对于风险的评估需考虑到年龄、收入、资产、家庭负担等，才不会让风险成为负担。 慎选工具不吃亏此外，各种投资工具在性质上也不尽相同，常见的投资方式如买股票、房地产、债券或是将钱存在银行等都可以算是投资，不同的投资所预期的报酬也不相同，有的报酬会较高，但有的则可能损及本金，有的虽无亏本之虞但报酬却极低微，只要本金可能出现亏损的即是带有风险。一般而言，报酬率愈高的投资工具，风险也愈高；相反地，风险低者，获利也相对较少，不过值得注意的是，承担较高风险的情况下，不一定会带来相对较高的获利机会。所以在投资时不能只想到获取高报酬而忽略伴随的风险。 愈早投资效果愈好除投资报酬率外，另有一项决定性的因素即是时间。许多人懂得所谓理财并不是选择高获利的投资工具，而是运用较稳健的投资管道和方式，更重要的是他们比别人早开始投资，同时运用复利的效果所产生的报酬来累积财富。时下最盛行的定时定额投资共同基金便是利用复利特性的最佳写照。俗话说「你不理财，财不理你」，在理财规划时需先厘清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。 人生各阶段的理财建议在个人理财规划过程中，可将人生阶段分为青年期、成年期、成熟期、退休期等阶段。在踏入社会至结婚前的青年期，此阶段的特性是可承受较高的风险也较无投资能力，此时理财重点在于准备结婚购屋的自备款。而经济状况渐趋稳定的成年期则需以购屋为理财主旨。到了成熟期的阶段，已有能力作均衡的投资，同时在事业上及收入面也都处于最佳状态，这个阶段的理财目标会以子女教育或是退休计划为诉求。至于进入退休期后，因已属退休状态，相对地对风险承担程度也随之降低，所以理财的重点在于顾及本金安全和固定收益为主要考虑。
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如果会炒股炒货，就去股市或期市，前景看涨。眼力好也可投资收藏品，近年来增值不小。不精通以上各类，就选银行产品投资吧。现在主流的银行理财业务主要有黄金 基金 券商集合计划 银行理财产品 保险，前四项都是非保本产品。
黄金：有实物金和帐户金。如果要送人或收藏，请选前者，中短线请选后者。现在国际金价在走下跌趋势，但有反弹就可以做后者。
基金：上涨周期可能比自己炒股都好。但也要看看选择的什么基金。建议自己不太擅长的话，就买集合计划。
券商集合计划：由各券商自营，主要做FOF,称为基金中的基金，他们因为经验丰富，募集来资金由专家选投基金，又因为市场下跌时可以空仓，所以去年以来非常受欢迎。
银行理财产品：最少5万元起，收益通常比较稳定。有银行自营的和与信托公司合营的。挂钩债...
根据闲置资金量及经济状况选择确定合理的理财方式。
我是炒外汇，是在百特汇市开的FXDD的平台，有兴趣的可以去试一下。。。
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出门在外也不愁想换房，二套房贷款利率得上浮1.1倍，首付要六成，而且房产价格可能还会继续下探，炒股票、买基金，大部分人都赚不到钱。家住金华市区的林先生手中约有30万元闲钱，但不知如何投资这笔资金。
记者近日采访发现，现在手中有一定数量闲钱的市民大有人在。如今，国内经济增长面临不确定，这些闲钱如何投资理财更好，投资思路如何转变？记者请中行金华市分行、建行金华分行两位理财师为市民支招。
有闲钱的市民很多
中行金华市分行个人金融部理财师陈胜权告诉记者，今年前两个月，有很多房产信托到期，其中3月份是小高峰，到期规模约220亿元。另外，还有一部分闲钱较多的市民，在房地产调控前就已从这个行业脱身，现在手中持有大量的现金等待投资机会的出现。建行金华私人银行理财师陈安说，现在市民手中持有几万元或几十万元闲钱已是平常事，有数百万元和上千万元的也很多。而据一家银行一份内部资料显示，目前该行个人资产500万元以上的客户有121万个。
林先生说，手中的约30万元闲钱仅用了两年时间积攒。他说，每年夫妻俩收入有20多万元，家里没有任何贷款，除去开支就存下了这笔钱。而他身边的很多朋友都有这么一笔闲钱，却不知如何理财。
闲钱投资看过来
记者 倪燕英
采访中，两位理财师都认为，现在这种情况下，闲钱理财最关键的是要考虑资金安全，稳健比赚钱更重要。据陈安介绍，有一份资料显示，去年，一些高端投资者把55%的个人资产放在银行储蓄，13%的个人资产买了银行理财产品，10%的个人资产投在了股市，剩下的做了其他投资。这些数据一方面说明现在可投资的渠道不多，更重要的一方面说明经济发展步伐放缓，现在很多人的投资情绪已从激进变为保守，他们认为投资理财要控制风险。
陈安认为，从目前的宏观数据上看，国内经济增长放缓，但通胀压力还是存在，国内经济有可能进入滞胀期。目前，在食品与成品油价格上扬的“蝴蝶效应”影响下，“负利率时代”重现。综上所说，陈安建议市民配置个人资产的5%~10%买实物黄金。这个配置比例买黄金，无论其走势涨跌对个人资产都不会产生大的影响，也不会影响个人生活质量，且可以达到一定的避险目的，可以说进退自如。至于实物黄金配置投资金还是工艺金，可按个人喜好决定，喜好收藏的人可以买工艺金，不然就买投资金。
对于什么时候要用钱不确定的市民，两位理财师都认为，可以配置作为现金管理工具的货币基金，因为变现很方便，去年平均收益在4%左右。陈安说，据他研究，货币基金收益释放有较强的周期性，一般两个星期或一个月会涨一次，不同的货币基金有不同的规律。对流动性要求较高的投资者，在收益释放前两天买入，可提高投资年化收益率。陈胜权说，考虑到货币基金流动性、安全性和购买起点低，现阶段市民都可以把短期闲钱配置成货币基金。
上周二起，今年的首期凭证式国债正式在工、农、中、建、交等国债承销银行发行，计划最大发行总额为300亿元。这次凭证式国债的发行照例引发了市民的认购狂潮，特别是5年期国债，部分银行甚至出现开放半个多小时就被抢完的情况。其中中行的额度较多，到上周四还有少量的国债未售完。据了解，今年第一期凭证式国债3年期和5年期最大发行额分别为210亿元、90亿元，年利率为5.58%和6.15%，跟同期限定期存款相比利率分别高出0.58和0.65个百分点。
下个月还会有一期收益及期限差不多水平的国债发售，有兴趣的市民可以提早关注。因为从此前央行两次降低金融机构存款准备金率这一点来看，可能会进入降息周期，届时国债利率也肯定会调低，现在购买国债，可以锁定高收益，规避降息风险。对于购买国债，陈胜权的看法是要因人而异，对资金安全要求更高的老年人可以考虑，年轻人理财不宜过于保守，即使配置也是少量为好。虽然国债现在看来收益还可以，但其流动性差，如果中途有好的投资渠道，国债提前赎回可能会赔钱。
陈安的建议是长期不用的资金才用来购买国债，配置比例不要超过个人资产的20%~30%。
银行理财产品
陈胜权认为，对于看不清投资方向的年轻人来说，配置一部分银行理财产品，使其资产的流动性充分一些，一有投资收益更好的产品就可转投。对于稳健型和保守型投资者，可选择银行发行的保本型理财产品。陈安认为，投资者可以拿出一部分闲钱买周期长一点的银行理财产品，以锁定中长期收益。
3月底，国内基金行业年报出炉，64家公募基金公司2011年投资巨亏5004亿元，身边的大部分基民很受伤，亏损50%本金的基民也很多；然而，与之形成鲜明反差的是，基金公司却继续旱涝保收。在这样的制度下，很多市民已不再投资基金，定投的市民也暂停。对此，陈安认为，市民投资基金可选择一些不受基金经理左右的指数基金，以规避风险。
陈安推荐上证180指数基金，他认为，该指数市盈率较低，放10年，甚至20年的周期，回报还是不错的，配置比例可占个人资产的10%~20%。而陈胜权的建议是如市场处于震荡市，可选择一些盘子较小风格较为鲜明的投资基金，如符合政策导向的新兴产业、医疗保健、TMT等。
陈安建议市民，可以关注环保行业具有成长性的相关股票，比如电动汽车股。陈胜权认为，股市风险经过几轮下跌已得到释放，可以关注并逐步介入，重点可关注新兴产业、信息科技、生物医药、消费等板块。年轻人股票的配置比例可占资产的30%~40%。
信托产品是一种门槛较高（一般起点金额为100万元），收益较好的理财产品。但今年以来，受房产信托产品停批的影响，市场上发行的信托产品非常少，而且规模也小，一般都只有两三亿元，因此，一有信托产品推出就被“秒杀”。陈安说，前几年发行信托产品都要开推介会推销，现在是有很多人预约，等着信托产品发行。他建议市民买信托产品，可以关注投资一些不受宏观调控影响、行业基本面较好、有一定成长性的产品。
如果不是刚需，陈安建议观望。
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手中有闲钱 该怎样理财？
实施合芜、合安、合宁、合铜黄、宁芜、合叶、宣广、连霍安徽...
&&&&时至4月中旬，央行再次出手，决定下调各类存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。业内人士认为，这可能会影响各类理财产品的收益率。另一面，股市热也成为许多人的日常讨论话题。根据央行近期发布的调查显示，股票已经挤进居民偏爱投资工具的前三位。尽管如此，不少人出于对股市风险的担忧，不轻易入市。在稳健的前提下，市民又该如何理财呢?
&&&&互联网宝宝：银行系抢风头
&&&&从互联网宝宝到银行系宝宝，有关于用活零钱理财一直都是方式之一。直销银行也成为银行反击互联网宝宝的重要一环，目前已有近30家银行推出了自己的直销银行。例如安徽本土的徽商银行，就将在其直销银行中上线其定期理财产品“摇钱树”。传统银行中理财产品的认购起点大多为5万，而直销银行中的“摇钱树”将起点定为1000元。
&&&&这些直销银行推出的产品以货币基金、存款和理财产品为主，而直销银行打破了银行卡的限制，如即使没有该行账户的客户也可以通过手机号、他行账号等信息开户，购买理财、基金、保险等产品。而在收益上，直销银行的产品收益相比互联网宝宝也并不逊色。
&&&&合肥某股份制银行理财师肖金金建议：“当前买各类互联网宝宝要认清其对接的产品，譬如当前债券市场收益不错，如果部分宝宝类产品配置较多债券资产，投资者不妨优先配置，可防止收益下行。”出于对今年降息的预期，肖金金认为互联网宝宝的收益在未来或将破4，但出于提高资金效率的需求，投资者可根据自身实际需求配置。“这类理财产品方便快捷最重要，而无须将收益率当作唯一的标准。”
&&&&传统银行理财：长线产品为主
&&&&据数据显示，2015年一季度银行理财产品的收益达标率为99.3%，整体来看，理财产品的达标率比较高。未达标理财产品中，超过半数产品为结构性理财产品。“这类产品通常挂钩股票、股指、汇率、黄金等高风险标的，实际到期收益要参照挂钩的标的在观察期内的表现，收益不确定性比较大，适合有投资经验的投资者购买。”肖金金说。
&&&&降准后，这些理财产品的收益率可能也要有所变化了。“此次降准可能引导银行更多地支持实体经济发展，也将对居民的钱袋子产生深远影响。未来一段时间银行理财收益率将呈下行趋势，固定收益类产品的收益率也将步入下降通道，居民理财宜调整收益预期，合理配置资产确保稳健增值。”
&&&&也就是说，市民在购买理财产品时，中长期理财产品优势更多。记者还从银行方面了解到，一般情况下，部分银行会在节假日发行“节日专属”理财产品，收益要高于当前发售的普通理财产品；此外，季度末各类企业都在回笼资金，市场资金面将会偏紧，银行理财产品收益将会短暂上升，所以投资者可以关注6月末理财产品收益行情。
&&&&基金：新基金可重点关注
&&&&不敢踏入股市的市民，并不是只能看着别人赚钱，不少基金也可以让市民搭上这趟车。
&&&&天天基金网的数据显示，仅上周，就有超过15只基金正式成立。它们绝大多数是投资A股的混合基金，也有部分沪港通基金以及分级基金。但目前，这些基金全部为封闭状态，投资者若想申购，还需等待其建仓期的结束。
&&&&“近期市场强势整理，个股维持活跃态势，大盘有望延续震荡向上格局。”理财师提醒，建议投资者可关注配置国企改革、一带一路、互联网及金融板块的基金，定投客户可选择指数或者中长期发展前景较好的行业类基金，如医疗保健及环保。
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