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盘点理财路上的四大陷阱
随着居民收入和金融市场的发展，已经成为大部分市民生活中不可缺少的一部分。不过，在理财的路上，不少市民遇到了糟心事，不仅没有获得预想之中的收益，反而损失了自己辛苦赚来的本钱。这些陷阱表现形式不一，有的只是在销售环节“忽悠”的成分大些，产品本身还算靠谱，有些则是赤裸裸的骗局，用犯罪的手段来攫取别人的血汗钱。陷阱一去银行存钱存单变保单刘大爷5年前带着两万元养老钱来到当地一家银行，打算存成定期存款。结果银行大堂里的一名工作人员对他说：“现在有一种存款比定期好，不仅利息比储蓄高，还另外有分红。”刘大爷一听动了心，买了这种“存款”。5年期满后，刘大爷去银行取钱，满以为可以拿到高额的利息，却发现总额才22588.1元。按照当年银行存款利率计算，两万元存5年利息可达3600元，如今收益比存款利息还少了1101.9元。据了解，近年来，很多被忽悠购买分红险的投资者都是在银行见到的销售人员介绍和推荐的。事实上，分红险中的分红并不在保险合同中予以保证，完全取决于保险公司的投资收益。近年来，这种客户去银行存钱被忽悠买了保单的案例在各地都时有发生。今年4月1日，保监会和银监会联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，明确要求银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，保证投保者明确知晓自己的投保行为和内容，同时将银保渠道保险产品的犹豫期从10天延长到了15个自然日。从客户自身角度讲，一定要仔细阅读理财协议和合同说明，了解产品本质，不能只听工作人员的推荐。如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期，建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。陷阱二钓鱼理财网站高收益令人咋舌“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”。去年以来，互联网金融蓬勃发展，网上出现不少号称可以提供“零风险、高收益”的投资公司。据悉，这类网站的主要投资模式为“天天返利”，有些网站在搜索引擎和各大论坛有强大的“水军”和广告替他们美言，有些则是靠初期的兑现承诺，让投资人口口相传，吸引亲友加入，甚至引进“传销”模式，大力发展下线。一旦规模做大，钱赚得差不多了，就会把网站关门大吉。今年3·15被央视曝光的金玉恒通理财诈骗案就是其中一个典型。自2012年8月起，号称总部在英国，实力雄厚的金玉恒通通过在各大视频网站、理财论坛、搜索引擎上的强势广告宣传和月息45%的高收益让无数投资人动心。去年9月3日，这家公司突然关网，数万名遍布全国的投资人血本无归，涉案资金高达上百亿元。据360发布的《2013年理财诈骗现状及防范措施》报告，实行会员准入制、投资项目繁多、天天分红、传销、网站无ICP备案号或备案信息与金融无关、搜索竞价推广是网络投资理财诈骗的主要方式。360相关负责人万仁国表示，这些骗子网站70%以上的服务器都设置在境外，没有经过我国工信部的ICP备案，因此追讨损失也十分困难。他建议，广大网民在遇到高收益的理财产品时，应先冷静辨别信息真假：一要查看其网址是否有合法的ICP备案信息；二是宣称“天天分红”、“保本保收益”的基本都是骗子；三要核实理财产品真实投资的项目情况。陷阱三贵金属投资有骗局70倍的高收益、两天净赚10万元，这些极其诱惑的词语充斥在宣传当中，诱惑了不少人加入炒金炒银的行列。而实际上，它表面上是投资，实际上是交易所在操盘。一些贵金属交易平台实为对赌平台，投资者投资只会亏损，不会赚钱。目前国内从事现货白银交易的交易所上千家，每个交易所又会发展上千的会员。名称各异的贵金属投资公司，既可以自行招揽客户，也可以通过发展代理商招揽客户。有受骗客户反映，一开始，这些机构的工作人员都是以高额回报诱惑客户开户，然后开始介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大。等开户后，有貌似专业的老师带着操作，刚开始几天可能会赚一些，然后会说你的钱太少来钱慢，让投资者加大资金量，结果就变成无休止的亏损。业内人士已经揭露，这实际上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓，本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升。势单力薄的散户们几乎不能赚到钱，亏损的钱都被代理商赚走了。投资者参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台——上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所。如果是声称注册地在境外，提供境外炒金、炒汇的网站，则80%可能是骗局。陷阱四公司鱼龙混杂 要擦亮双眼近两年来，发展迅猛，诞生了不少受到市场肯定和欢迎的明星企业，同时也频频爆出倒闭跑路事件。P2P行业目前仍是无监管、无门槛、无标准的三无行业，投资人在选择平台时需要练就火眼金睛的本领，千万不能被高收益蒙蔽。今年年初，平台中贷信创、国临创投、锋逸成立同时出现无法提现问题。与此同时，中华文化产权交易所也出现了投资者无法提现的问题，而为上述4家公司承担担保责任的中瑞隆信托也已人去楼空。据投资者统计，涉案约7个亿，全国20多个省近几万受害人血汗钱被这个庞大的骗局吞噬。投资者在维权调查时才发现，这5家公司的实际控制人都是郑旭东。郑旭东成立三个融资，然后利用网贷平台资金设立了中瑞隆信托，中瑞隆信托再反过来为网贷平台提供担保，形成资金安全假象。但是，中瑞隆信托未经银监会批准在名称或经营范围中违规使用了“信托”字样。目前，深圳市公安局已对郑旭东等人涉嫌非法吸收公众存款案进行侦查。据介绍，出事的平台一般没有合作的金融担保机构；平台对项目进行自担保；利用不正常的高息吸引投资者，如年化利率高于30%以上。投资者在选择平台时，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行投资。不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，也要清楚平台的运作模式，一般来说能提供不动产抵押的借款人风险相对较小。昨日，还有投资人爆料，北京的网金宝跑路，其网站从6月4日开始就不能打开。一些投资者在新浪微博控诉网金宝诈骗，并称已经向警方报案。据不完全统计，2014年以来，陆续已有31家P2P平台“出事”，2007年后出现提现困难、诈骗跑路、歇业关闭的平台数量达135家，涉及金额超21亿元。银监会相关负责人也强调，P2P从业机构不得逾越的底线：一是要明确平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。
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2013 你我贷（）专业 版权所有；杜绝借款犯罪，倡导合法借贷，信守借款合约A股T+0是否试点引市场热议 将吸引投资者参与
　　T+0短期来看将吸引投资者参与交易，提升成交量；长远来看，全面实施将提高市场定价效率，加速国内市场融入全球资本市场体系的步伐。
　　近日，首批3只沪港通ETF基金获批发行，尽管这3只基金并没有如市场传闻实施T+0交易，但相关负责人明确表示，已向监管层上报回转交易实施方案，争取尽快在现有产品上实现交易功能“再升级”。此前上交所也曾表示，将在风险受控的情况下，在市场开展T+0试点。T+0再次引发市场热议。
　　T+0是海外主要证券市场普遍采用的交易制度。尽管配合不同的资金交割制度执行会有所差异，普遍来说，T+0制度实施，意味着“当日买入的股票可以当日卖出”。目前在全球实施中央托管的44个证券交易所中，除了沪深股市以外，全部采用T+0交易制度。
　　“T+0短期来看将吸引投资者参与交易，提升股市成交量；长远来看，全面实施将提高市场定价效率，加速国内市场融入全球资本市场体系的步伐。”重阳投资总经理告诉记者。
　　其实，沪深交易所曾在1993年到1995年之间实行T+0交易制度,但由于当时信息闭塞、投资者不成熟以及监管缺失等原因，造成过度投机和市场操纵而被叫停。
　　“得益于20年来投资市场环境的整体成熟，目前T+0交易已具备再次试点的条件。”东方证券分析师唐子佩表示。成熟的表现之一在于机构投资者体量大幅增加。
　　数据显示，截至12月16日收盘,全部超过4万亿元,与1995年不到100亿元的市场规模相比较，机构投资者的稳定性与成熟度不可同日而语。
　　监管升级是市场成熟的另一种表现。目前，监管层对信息披露要求极其细致，信息化建设使得市场信息更加透明。同时，监管层加大了对内幕交易的惩罚力度，进一步抑制了不规范行为。
　　“实行T+0制度并不存在严重的不可控风险。建议监管层和交易所可以通过提高异常订单处理效率、完善熔断机制等着手做好准备。”唐子佩说。
　　根据Wind资讯统计，上海A股和深圳A股由T+1转为T+0时,成交量均出现显著上升；反之,恢复T+1后,成交量明显下降。其中，上交所反应尤其明显，制度转换前后一个月数据显示，日均交易量变动幅度超过50%。
　　交易量直接影响券商的收益。来自上市券商三季度报告，截至2014年三季度末，经纪业务平均占比仍在30%以上,交易量直接影响券商业绩。
　　“T+0促使A股交易量提升，短期内必然利好券商经纪业务，进而影响券商整体收益和估值，这是每次T+0的传闻都会刺激券商股股价上升的内在逻辑。”不过，在非研究小组首席分析师李聪看来，中长期影响还存在不确定性。“由于交易频度提高也加剧了投资者价格敏感性,加上非现场开户、网络经纪商等的出现,可能也会增加佣金率下行压力。对单个券商而言，能否以量补价，关键还得看其竞争实力。”李聪说。
　　从目前市场规则来看，机构投资者已经可以通过ETF、、融券等业务完成“变相”看空市场和企业，而中小投资者受体量限制无法运用这些衍生产品。市场的另一层担忧是，在T+0交易下，机构与大户可以采用高频交易和算法策略，将中小投资者置于更加弱势的地位。
　　对此，市场人士认为监管部门的首要任务是必须保护好中小投资者，在出台政策时，必须考虑他们的利益。中小投资者也应主动提高应对市场风险的防范意识。
（经济日报）
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