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保险“触网”：将创新进行到底
正如北京保险研究院日前的倡议——“2015年是中国互联网保险的元年”，近来保险业频频“触网”。继日前保监会批
正如北京保险研究院日前的倡议——“2015年是中国互联网保险的元年”，近来保险业频频“触网”。继日前保监会批准易安财险、安心财险和泰康在线财险的筹建工作，中华保险和中华财险共同设立电商公司，分别扩充专业互联网保险企业和保险电商队伍后，近日，中国平安旗下的“平安好医生”又联手华氏大药房提供一站式购药服务，正式进入医药电商领域。 　　在保险业，“触电”和“触网”早已被提升到战略发展的高度。虽然互联网对传统保险业的颠覆论被不少业内人士认为有些夸大其词，但毫无疑问的是，“互联网+保险”将给保险业带来巨大的技术变革和商业模式创新。 　　电商已成趋势 　　事实上，早在中华保险之前，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、泰康人寿等大型险企就都设立了电商公司。此外，根据保监会数据，截至去年年底，共有69家保险公司通过自建在线商城开展经营，68家公司与第三方电子商务平台开展深度合作。 　　不过，“网贷315”首席分析师李子川认为，目前的确有一些保险公司设立的电商公司存在经营惨淡的情况。未来，保险公司如果想在电子商务领域扎根，仍有较长的一段路要走。 　　然而，趋势不容逆转，截至去年年底，共有85家保险公司开展互联网保险业务，比上一年度新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家；累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于全国同期电子商务交易增速；互联网保险占行业总保费比例由2013年的1.7%上升至4.2%，对行业保费增长贡献率达18.9%。互联网保险已成为推动行业深化发展、业务增长的重要因素之一。 　　与此同时，由于策略不同，每家险企的互联网保险发展速度和保费收入占比情况大相径庭。保监会相关负责人坦言，不少中小寿险公司借助互联网获得了发展新机遇，在去年的互联网人身保险中占据了82%的市场份额。无独有偶，北京保险研究院高级研究员赵占波也透露，中国人寿去年保费收入约4000亿元，通过互联网实现的保费还不到1亿元；而泰康人寿去年保费收入约800多亿元，通过互联网实现的保费就有几亿元。 　　效率亟待提升 　　众所周知，自有电商公司、官网销售渠道的建设和运营成本不容小觑，但就人身险而言，目前保费获取仍以第三方渠道为主，网销效率还有待进一步提升。 　　据中保协人身保险专业委员会互联网保险工作部统计，去年前9个月，人身险通过第三方渠道实现保费收入257.7亿元，占网销总保费的94.3%。不过与人身险网销现状不同，财产险通过第三方网站合作保费为16.0亿元，占比仅为4.6%，其中淘宝网（含天猫、支付宝等合作）合作保费10.7亿元，占比第三方合作保费的66.9%。 　　值得注意的是，作为开辟新渠道的领头羊，平安产险新渠道已经逐渐告别曾经的“疯狂增长”。根据年报，平安产险去年交叉销售、电话及网络销售渠道的保费为620.53亿元，仅同比增长22.3%，略低于该公司保费的平均同比增幅。此外，人保财险去年的电销、网销等新兴直销渠道原保险保费收入合计493.97亿元，同比增长20.9%；太平洋产险去年电销、网销车险保费收入在全部车险总保费的占比接近22%。 　　其中一个不容忽视的问题就是互联网渠道与传统渠道的冲突问题。赵占波直言，现在一些保险公司不敢大力推动互联网保险的原因就是渠道的冲突，但不能因此就不去改变。一个很好的解决思路就是设计不同的保险产品，线上卖的线下没有，而线下卖的线上没有，只要把这个区分好了就不会有冲突。 　　创新没有极限 　　有一点可以肯定，要想更好地拥抱互联网，就要做好完全放弃传统套路、将创新进行到底的心理准备。 　　此次平安进入医药电商领域，与当地的医药集团、连锁药房进行O2O合作，使用户通过“平安好医生”App进行线上下单购买，华氏大药房门店线下送货，核心区域用户还可享受“两小时上门”的药急送服务。据平安健康董事长王涛介绍，“平安好医生”除自建了一支临床经验丰富、资历深厚的医生团队外，还招募了一批优秀的药剂师，为用户提供专业、准确的用药咨询。 　　就O2O而言，中国平安已经开始布局“衣食住行”的方方面面。平安好房将金融与互联网融入房地产全产业链，通过房产租售流程互联网化，减少中间环节、降低交易成本、过滤虚假房源信息。其推出的“好房宝”产品，让购房者独享“存款高利息”与“购房高折扣”的双重优惠，并提供优先选房、优先贷款、首付分期等多项增值服务。平安好车当前主要为广大车主提供二手车资讯、车辆检测、车辆帮卖、车辆认证质保和车险、车贷等金融服务。同时，配合全国布局的线下门店以线上竞价平台集合全国品牌优质商户，针对意向交易车辆进行线上竞价拍卖，从检测到过户全流程免费，还提供车险、车贷等金融服务。 　　当然，这仅仅是个开始。“大家对O2O都非常熟，但是目前保险公司线下做得非常充分，而线上还差得很远。”赵占波认为，线上线下的业务险企都应该做，只做线下是没有前途的，而只做线上也不行。只有“虚实融合”，才能实现长远发展。要投资，长按二维码关注公众号；要组团，长按二维码关注公众号；找资金，长按二维码关注公众号；要更多服务敬请期待……
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P2P网贷 VS 银行理财 咱们该买谁
P2P网贷VS银行理财　　P2P理财业务与商业银行个人理财业务有诸多不同，其主要体现在投资收益、产品类型、
P2P网贷VS银行理财　　P2P理财业务与商业银行个人理财业务有诸多不同，其主要体现在投资收益、产品类型、法律关系、风险表现、行政监管、行业自律等方面，分析其不同之处，无论是对于主体自身还是监管主体，抑或行业发展而言，均有重大意义。本文仅以投资者收益和客户体验为视角，进行比较分析，不作为投资参考。　　概念　　P2P网络借贷是指基于特定平台中介而实现的网络借贷业务，网络借贷平台是促成借贷双方交易的居间服务者，在担保模式下，有些平台亦为借贷双方的担保人;而根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(简称《银行理财业务暂行办法》)第二条的规定，“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”故，P2P网络借贷业务的法律关系较为简单，其主要有借贷关系、居间关系及担保关系等，平台主要是提供投资信息服务，实现借贷双方的资金匹配，但尚未涉及投资顾问及资产管理等业务(不排除P2P后续发展到此阶段);而商业银行个人理财业务法律关系较为复杂，其有借贷关系、委托代理关系、信托关系等，按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务，一般意义而言的银行理财产品是指综合理财服务，较之P2P网络借贷更为复杂。　　发展迅猛　　自2012年我国进入泛资产管理时代以来，无论是P2P网络借贷平台业务还是银行个人理财业务，均取得了快速发展。据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年5月月报》(第三部分)显示，2015年5月底正常运营平台1946家，环比上涨6.98%，涨幅较上月有所增加(上月涨幅为5.27%)。其中，新上线平台数量为186家，新增问题平台59家。截止2015年5月底，累计问题平台达到661家，P2P网贷行业累计平台数量达到2607家(含问题平台)。根据中债登理财登记系统发布的《中国银行业理财市场年度报告(2014)》显示，2014年银行业理财市场共发行产品180507只，累计募集资金113.97万亿元，全年发行产品数和募集资金数额分别比2013年增加29.60%和23.06%。应该说，老百姓理财需求被大大激发，网贷和银行理财均发展迅猛。　　投资收益类型　　P2P网络借贷平台的收益高于一般的银行理财产品。就保本类理财产品而言，该类理财产品由商业银行承担投资风险，并且按照固定收益向投资者给付本金及收益。其特点是期限短、收益低，如半年到一年左右的产品年化收益一般在5%上下。而据网贷之家统计，2015年5月网贷行业综合收益率为14.54%，利率区间为15%-20%的平台仍然为5月的主流平台，平台数占比为34.14%。而根据中债登理财登记系统发布的《中国银行业理财市场年度报告(2014)》显示，2014年封闭式非净值型理财产品(固定收益类)加权平均兑付客户年收益率5.18%。但是，各家银行对高净值客户的服务更Care，私人银行客户的资产收益率达到年化22%或更高。当然，这也是平民百姓感觉不公的地方，为何有钱人更有钱，所以，网贷的低门槛高利润会吸引很多投资人。传统银行理财也可以反思，区别对待储户到底对企业是否有利，企业最终要拼的到底是服务还是其他。　　投资收益来源　　一般而言，P2P出借人的收益源于借款人支付的本金及利息，债权债务主体是借款人和出借人，而非网络借贷平台本身。而在客户与银行的法律关系中，法律关系的主体是客户与银行，无论银行将发行理财产品募集的资金投向何处，对于理财产品申购者而言，其收益源于银行。当然，应当说明的是，从投资者的角度看，其实际收益往往要比预期收益率要低，这是因为银行和平台往往要收取各种的手续费用，例如赎回费用、管理费用、VIP服务费等。　　服务意识与客户体验　　自移动金融APP进入投资人生活以来，网贷平台的客户体验逐渐变好。作为普通用户，我们可以直接在手机开户、充值、投标、实时收到红利。有的互联网金融平台，甚至将游戏、购物、理财课程打包在一起，供客户免费使用，游戏成绩还可以在一定程度上换取“加息”。总之，P2P的应用层出不穷，花样百出，客户们乐此不疲，各家薅羊毛。相对而言，银行理财产品的网络体验一般，有时候感觉界面比较硬，情怀不够，没有温度。作者曾开通某某行的手机银行，进入页面倒是很顺利，到商城看一看，索然无味。感觉还是橱窗展示，理财产品的说明也太过官方，没有亲切感，也没有太多人工客服服务，简言之，没有购买欲望。其实“用心和不用心”，客户们的眼睛是雪亮的。　　投资收益风险　　P2P网络借贷的收益风险要远高于银行固定收益类业务，其主要风险源于借款人的违约风险及平台自身的集资诈骗风险。据网贷之家统计，2015年5月共出现59家问题平台，从新增平台事件类型上看，诈骗跑路的平台大幅增加，占比高达62%，而提现困难平台数量有所减少，占比为25%。其原因在于，在P2P网络借贷行业缺乏监管规范的背景下，借款人资金投向几乎不受限制。根据其资金投向分析其业务类型，主要有股票配资业务、过桥资金业务、车房贷款业务、融资租赁业务、工商企业融资业务及学生生活业务等。而根据银监会于日发布的《银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》第十八条的规定，“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购，应符合国家法律法规和监管规定。”故，商业银行理财产品的投向严格受到监管部门的监管，投向比P2P网络借贷业务要窄。　　概之　　P2P网络借贷业务与商业银行个人理财业务确有不同，但各自发展都不错。建议互相借鉴，传统银行的理财产品可以更有情怀一些，更有趣生动一些;网贷平台的产品可以安全系数更高些，客服更专业些。路遥知马力，咱们把一切交给时间，加油。　　致读者P2P与银行理财，试试才知道...
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