银行再现巨额存款“失踪” 监管“篱笆”为何难扎牢
　　 “你不理财，财不理你”这句银行业的宣传语深入人心，但在近些年却频频出现“你一理财，财不理你”的蹊跷事件，动辄数亿元的存款“失踪”案件给银行业和储户都敲响了警钟。
巨额资金放在银行账户中为何会无故消失，风险极低的银行存款缘何成为不碰自破的气球？代销与托管演变成“飞单”和借贷，究竟该问责谁？种种疑问，亟待进一步厘清。
　　 一问：谁“放飞”了银行存款？
近日，中行杭州支行被曝前员工非法吸储上亿元，目前，4人已被刑拘。搜索以往的新闻不难发现，“飞单”事件近年来频频发生，大多数银行都牵涉其中。
据新华网记者粗略统计，去年以来，储户有高达10亿元的金额都在银行打了“水漂”。例如，2014年，42位浙江杭州储户9505万元存款“不翼而飞”，民生银行更是在去年两个月内曝出三起理财产品到期难兑付事件，涉及金额至少达8000万元，合众人寿旗下资管公司管理的3亿元存款，在存入天津银行济南分行后“失踪”。
工行、农行的客户也遭遇过“飞单”事件：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。
存款“失踪”大部分原因还是“祸起萧墙”。近年来发生的“飞单”事件可以归为三种：一种是储户的存款被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取；另一种是银行客户经理私自售卖理财产品，储户到期无法对付；第三种是在银行办理的存款遭遇“存单”变“保单”或其他理财产品的情况；还有一种是假银行非法集资。其中，前三种更为常见。
公认的最安全的银行机构为何频频遭遇“飞单”事件？中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海在接受新华网记者采访时表示，这类事件暴露出银行“重发展、请规范，重效率，轻安全，重效率，轻公平；重创新，轻诚信”的种种弊病。
刘俊海分析，“飞单”事件的原因主要有三方面，一是银行对员工的监管“篱笆”扎得不严，监督有失。以“吸储规模论奖赏”的考评机制在一定程度上更是“误导”了银行的工作人员。特别是基层工作人员业绩压力大，他们为了完成任务，可能会铤而走险非法揽储或代销非法理财产品；二是银行内部的‘蛀虫\\’胆大妄为，置法律于不顾，他们利用银行内部业绩导向的考评机制漏洞，从事非法揽储的犯罪行为；第三，也与储户自我保护意识不强有关。
　　 二问：银行该不该担责？
“飞单”事件争议的焦点在于，银行到底该不该担责？北京问天律师事务所主任合伙人张远忠曾代理过多起国内理财产品维权案件，他向新华网记者透露，大多数“飞单”事件的解决途径是走刑事程序，由公安机关介入。但索赔追回往往不可能，银行通常会撇清关系，将责任推给理财经理个人承担，最终这类案件常常就不了了之。
通过梳理这些“飞单”事件不难发现，它们往往有一个共同的特征，即承诺支付高额利息。今年2月4日，银监会发布评论文章揭秘《“所谓存款‘失踪\\’原来是‘被骗\\’》。文章指出，目前银行存款不存在丢失、失踪状态，提醒储户不要贪图高利息，以防被骗。
也有分析称，存款被盗案背后都闪现着银行“内鬼”身影，他们与犯罪分子里应外合，通过伪造金融票证、私刻存款单位银行预留印鉴、假扮银行工作人员等非法手段轻松盗走存款。
银监会副主席王兆星曾公开表示，要进一步探究到底是什么原因引起的，是因为银行的管理漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，要分清不同情况，不同性质，不同责任，分别加以处理。
刘俊海也向记者解释，“飞单”事件要区分看待，主要看理财经理在揽储时是否打着银行的名义，是否在其在职期间发生等。
“倘若是银行的在职员工和储户签订合同，这种情况银行肯定是要买单的。在劳动合同关系存续期间，如果由于行为人在银行工作时间、工作范围之内，以银行工作人员的身份和消费者签订的合同，原则上就视为银行的揽储行为，银行应该还本付息，”刘俊海进一步表示，举证责任方银行要想免责，就要“自证清白”，证明该员工的揽储行为是个人行为。
但在中行杭州支行的案件是前员工非法揽储，在这种情况下，“举证责任方储户如果有足够证据证明该离职员工依然打着银行的旗号，是在营业场所和储户建立金融关系等，让储户误以为其仍在银行工作，就可以构成表见代理，银行仍然需要承担责任。”刘俊海说。
　　 三问：如何扎紧监管“篱笆”？
我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在4.3亿户家庭中，存款是主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。
多地频现的银行“飞单”事件已经引起了监管层的注意。
近日，有消息称，银监会已下发《商业银行代理销售业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），旨在规范银行代销业务。《征求意见稿》明确规定，商业银行对合作机构实行名单制管理，且不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，不得介入代销产品投资运作过程，防范代销产品兑付风险和运营风险向银行转移。
监管层的决心在今年年初已初露端倪。银监会主席尚福林在2015年度银监会系统法治工作会议强调，当前要重点抓好“两个加强、两个遏制”，专项查处内外勾结诈骗客户存款的案件，严格按照相关规定处罚当事人和相关责任人，切实抓一批反面典型，深查严纠管理漏洞，为全行业重敲警钟，确保客户合法权益和银行业合规经营。
有媒体报道，监管高层在近期召开的一季度经济形势会议上指出，各级监管机关不得松动，要把真实情况反映出来，“三铁三见”，即：铁面无私、铁证如山、铁案不翻、见人、见钱、见整改。在抓好信贷客户管理、进行防诈骗宣传的同时，对内部员工进行警示教育，“发现员工涉嫌参与非法集资的，要及时上报、果断处置”。
在刘俊海看来，“飞单”事件的频发发生并不是偶然的，今后要从内部的风控和外部监管两方面筑牢“篱笆”，杜绝此类事情发生。对于银行自身来说，要提升银行业高管和从业人员的“法商”和“德商”，即敬畏法律，践行银行业商业伦理，不能只注重培养他们的“智商”和“情商”；对于银监会来说，有必要组织专项整治活动，关上违法犯罪的“龙头”。
张远忠律师也提醒储户，要擦亮眼睛分辨出哪些理财产品可能会成为“飞单”，要注意收集证据，比如，客户经理是在什么场所、什么时间办理的该业务等等。（记者 徐曼曼）
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中国金融智库综合&&编辑：&&
　　扎牢篱笆 打造客户放心银行
　　&&中国建设银行案件防控工作简记
　　银行的经营管理活动天然地与风险相伴。在银行所面临的风险中，侵犯客户或银行资金的犯罪案件是可能带来致命危险的一种。自成立以来，中国建设银行便把确保资金安全作为自身生存和发展的首要条件，把防范重大案件作为经营管理的底线，夯实内控，扎牢篱笆，始终致力于打造让客户放心的银行。六十年走过，在中国和全球经济海浪的搏击中，建行已经成长为一家世界级的银行，而安全可靠、诚实稳健的经营风格也已成为&善者建行&的有力诠释。
　　实施专项治理 保持案件防控高压态势
　　我国银行业体系在向现代化转轨的过程中，曾经经历过案件高发的时期。上世纪80年底末90年代初，全国经济发展出现局部&过热&情形，金融投机行为增多，导致银行业经济案件频发。针对当时严峻形势，建行重点查处和防范员工贪污、盗窃、职务侵占案件，采取各种有效措施，防止员工监守自盗行为，确保在复杂环境下维护自身经营稳定和客户资金安全。年，在实施财务重组、积极推进股份制改造的过程中，为强化内部管理、打造过硬内控机制，建行组织开展了有章不循违章操作专项治理活动，对隐藏在经营管理活动中的违规行为和风险隐患进行&大扫除&，对发现的问题以高度负责任的态度进行查处和整改。成功实现股改上市以后，建行以上市银行的自觉，进一步强化内控机制建设和案件防控工作。为此，2007年建行在对历史案件进行全方位、多维度分析的基础上，制定了《案件防控及整改方案》，从涵盖银行经营管理的9个主要方面提出了108项措施，分三年实施，力求由标及本对案件风险隐患进行根本性的治理。通过三年治理，建行在资产规模迅速壮大的情况下，案件数量下降到了极低的水平。但是，建行并没有止步，强化内部管理、保障客户资金安全的工作在任何时候都不应放松。自2010年开始至今，建行继续坚持开展案件专项治理，每年选取内部管理中易发风险的重点部位和突出问题，如信贷业务违规、员工参与民间借贷、员工违规代客办理业务等，开展集中整治，务求以一丝不苟的态度，铲除滋生案件风险的土壤，不断筑牢&客户放心银行&的基石。
　　完善制度流程 以制度的刚性遏制案件风险
　　用严密的制度流程去规范各项经营管理活动，是防控案件的有效举措。建行自成立以来就始终坚持铁制度、铁算盘、铁账本的&三铁&精神，各项业务都做到制度先行，在涉及业务经营和管理的各个方面，如柜面、信贷、电子银行、财务管理、资产处置、集中采购、资金交易、组织人事等，都构建了科学严密的制度体系。如，柜面业务方面，制定完善了存取款、账户管理、现金管理、单证管理、转账结算、代理收付款、结售汇、柜面产品销售等制度;信贷业务方面，围绕贷款&三查&，制定完善了客户信用评级、额度授信、项目评估、信贷审批、发放支用、贷后管理等制度。为了增强制度执行的刚性、提升工作效率，根据这些制度流程，建行开发了一系列业务系统，强化了信息技术手段的应用。如，开发了CCBS核心业务系统、对公信贷业务流程系统、个人贷款业务系统、财务管理系统、人力资源管理系统等业务平台系统，同时，开发了柜面业务稽核监测系统、非现场审计系统、授信业务监测系统、远程录像监控系统等监督系统，增强了对违规行为和风险隐患的技术屏障能力。这些制度和系统都是运用流程控制和立体统筹的方法来强化内控机制，在防范风险的同时，不仅不会额外增加客户办理业务的麻烦程度，反而极大提升了便捷程度和服务效率。
　　加强员工管理 提升员工的职业操守
　　案件防控工作既需要依靠员工、发挥员工的积极性，更需要落脚到员工，着力于塑造员工良好的职业操守。长期以来，建行十分重视加强对员工的教育管理，通过锻造一支素质精良、操守过硬的员工队伍来维护客户资金安全、促进客户价值增长。首先，注重制度规范和引导，强化文化熏陶。建行先后制定了《员工行为规范》、《员工职业操守》、《员工合规手册》、《员工从业&禁令&》，从工作纪律、履职要求、优质服务、社会责任、道德情趣等方面，明确了员工应该遵守的行为准则和道德规范。对于领导人员，还特别制定了《党委廉洁自律六项要求》、《领导人员廉洁合规从业八项要求》，从严进行约束。其次，加强员工教育，营造健康氛围。建行先后编写了《代价&&警示教育案例》、《国有控股商业银行违规违纪案例与分析》，印发全行员工人手一册，通过现实案例使员工的内心警钟长鸣、防线长驻。全行所有营业网点建立了&内控案防每周一讲&机制，每周利用一天的晨会，用短短几分钟，对重大规章制度、重点案例、操作要求进行集中学习，促使基层员工将合规的理念和要点落实到日常工作中去。再次，加强员工行为排查，前移防控关口。建行制定了《员工行为排查办法》，定期或不定期地对员工日常行为开展排查，对员工在工作表现、社会交往、家庭状况、经济往来等方面的情况，进行了解和关注，一旦发现风险苗头，果断采取处置措施，消除风险隐患，防患于未然。
　　严肃责任追究 高悬纪律&利剑&
　　建行有30多万员工，经营地域广泛，内部管理必须贯之以严明的纪律，才能震慑个别员工的违规念头、确保客户利益安全无虞。长期以来，建行坚持从严治行，对各类违规失职行为进行严肃处理，对敢于把手伸向客户资金的作案行为实行&零容忍&。建行制定了《工作人员违规失职行为处理办法》，并在不同的业务发展阶段进行了数次针对性的修订，作为内部的&小刑法&，全面规定了各种违规失职行为的处理标准，做到了&有法可依&。同时，借鉴交通管理部门实行交通违规积分的做法，在银行同业中率先制定了《轻微违规行为积分管理办法》，对不构成纪律处分的员工轻微违规行为进行积分，并将积分与员工绩效挂钩，员工每积1分，减发绩效工资50-200元，积分情况同时作为员工年终考核、评先评优的依据，以体现不放过任何违规行为的管理思路，起到了防微杜渐的作用。在案件查处过程中，坚持&原因未分析透不放过、责任人未严肃追究不放过、堵塞漏洞措施未到位不放过&的&三个不放过&原则，深入涉案业务的每一个细节，认真反思暴露出的问题，务求亡羊补牢、彻底整改。在案件问责时，严格把握严肃、客观、公正的处理原则，同时，重点追究领导责任和直接责任人，做到有权必有责、责权利相统一。
　　改进体制机制 构建案件防控长效机制
　　不断改进业务管理和风险防控的体制机制，对于防控案件能够起到根本性的作用。建行在长期的发展过程中，立足实际，持续改进体制机制，构建了有利于案件防控的长效机制。不断整合和统筹运用全行内控资源，构建风险防范的&三道防线&，前台业务经营部门、中台风险内控部门、后台内审纪检部门&三人拦网&、立体布阵，形成案件防控的梯级体系。在银行同业中率先实行审贷分离，推行专职审批人制度，提升信贷审批的独立性，严密防范信贷业务中的道德风险和案件隐患。针对大部分案件发生在基层机构的特点，构建了以委派会计主管、纪检监察特派员为主体的基层监督力量，加强了对基层机构和前台业务的近距离监督。构建垂直管理的内部审计体系，增强审计的独立性和权威性，着力发挥其揭露违规、&内部体检&的专业专注作用，有效提升案件防控的能力。改革业务运营体制，实行柜面业务前后台分离，将大量操作性业务交由中后台集中处理，在节约成本、提高效率的同时，防范风险的能力大幅提升。构建上下联动、部门协作的案件防控机制，在二级分行及以上机构建立案件查防工作联席会议制度，在基层支行建立案件查防工作例会制度，定期部署案防措施、协调案防行动，形成全行上下齐抓共管、群策群力的格局。
　　六十年的风雨激荡，六十年的修炼磨砺，建行扎实做好案件防控、打造客户放心银行的心愿一直未曾改变。正如建行董事长王洪章所言：&做好案件防控，是对股东、客户、员工和社会负责。&秉持这样的宗旨，建行将继续不懈追求，用严密、扎实的案件防控工作持续打造安全可靠的经营品质，让客户放心、为客户增值。
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传真：010-移动支付不容易 慧视银行卡识别打通瓶颈-金投银行频道-金投网
网友评论：
来源：飞象网
编辑：qiuliangying
摘要：对于移动支付而言，前提是用户必须为线上支付账户绑定实名银行卡，但频繁的手动输入速度慢、易出错也困扰了不少用户，用户体验并不好。
随着智能手机及4G的飞速发展，移动场景不断普及。艾瑞统计数据显示，2014年中国第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，同比上涨391.3%，移动支付的高速发展时代已经来临。
对于移动支付而言，前提是用户必须为线上支付账户绑定实名，但频繁的手动输入速度慢、易出错也困扰了不少用户，用户体验并不好。为了提高在移动终端上输入的速度和准确性，近期北京文通科技有限公司推出慧视银行卡识别软件，让移动支付过程更加简便快捷，同时也可以满足银行、保险、证券、第三方支付等各行业对银行卡号识别的迫切需求。
移动支付想说爱你不容易
4G移动互联网时代，网上交易速度极其神速，但是支付过程却是蛮让人揪心甚至崩溃的，因为包括支付宝、微信支付在内的移动支付都需要首先绑定一张实名银行卡，而我们手动输入16&19位银行卡号码到手机上时，不仅速度慢，也容易出错，输错之后还需要再次甚至多次输入，不仅体验不好，有时还会造成转账错误，给用户带来经济损失。有没有更好的办法解决这个问题呢?能不能自动识别银行卡呢?
目前，快速输入录入银行卡的需求非常大而且急迫，比如现在股票市场发展火爆，A股一人一户政策解禁，每人可开20户，开户数量将会猛增，同时开户速度也会让人头疼，输入20个银行卡号可不是那么轻松的，另外，银行、第三方支付、保险等行业都有同样的需要。但目前能识别银行卡的技术却非常少见，仅仅在阿里巴巴的中看到此类技术。这是为何?一方面是其识别难度高于普通的OCR技术，图像质量的优劣直接影响到OCR识别的难度和精度;另一方面国内的OCR厂商基于其投入、市场收益的考虑，并没有投入专门力量的研发。
慧视银行卡识别打通支付瓶颈
国内OCR产业领军企业文通科技看准市场需求顺势推出的慧视银行卡识别软件，可以瞬间准确识别出银行卡号，免去手工收入过程，让移动支付过程更加简便快捷，同时也将打破移动支付发展的瓶颈。
慧视银行卡识别软件是国内首款银行卡OCR识别软件，只要使用手机、平板电脑的摄像头对准银行卡正面扫描，就可以自动填入卡号，再也不必痛苦于在狭小手机屏幕上输入银行卡卡号了，还能节省大量时间。文通慧视银行卡识别引擎支持Android、iOS主流移动操作系统，支持JAVA、Object-C等多种语言开发调用，同时还可以部署在识别服务器上，支持Linux、Windows操作系统。据文通慧视银行卡项目负责人介绍说，该软件能快速识别市面上几乎所有的银行卡(含凸字银行卡和平面银行卡等)，与手工输入银行卡号相比，银行卡OCR识别技术具备精确度高、识别速度快、抗干扰性强等特点，同时还能保存银行卡实物的影像，省略复印环节，更加低碳环保。
利用慧视银行卡识别软件，只需要几秒钟就能轻松完成，对于个人用户而言，输入快速而准确，对于银行、证券公司等行业用户来说，以每位客户节省2分钟为例，每天为200位客户办理业务，将节省400分钟，效率提升非常明显。银行卡识别技术复杂度远高于普通的OCR文字识别技术，与普通意义上的OCR技术有很大不同，慧视银行卡OCR识别技术的出现为商业效率的提升、用户体验的提升带来了极大的推动作用，可极大满足银行、保险、证券、第三方支付等行业对银行卡号识别的迫切需求，也将为商业服务提供商带来新的发展机遇。
   
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我家阳台是封起来，阳台和卧室是打通的，阳台铺的瓷砖，卧室木地板，中间有必要铺过门石吗?求有经验的给点建议！说明：阳台地砖是米色系的，卧室地板是偏灰色的。其他的几扇门的过门石选的是黑金砂大理石。
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工分：7372
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否则阳台清洁工作麻烦，最好做一个过渡
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第1楼苍蝇怒吼建议铺否则阳台清洁工作麻烦，最好做一个过渡谢谢啊！看来还是有必要的。
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按照楼主的地板和地砖的颜色选择，还是铺一个比较好。或者可以在石材颜色的选择上靠近地板或者地砖的颜色任一个。这样看起来应该更舒服。
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来自：上海
只要阳台的地砖和房间的地板没有高度差就可以不铺过门石。我家装修的时候，厨房和客厅，一个地砖，一个地板就没有用过门石。非常好。而且用个过门石其实有碍美观。
毗邻复旦，五角场商圈，步行5分钟即达8号线，装修后首次出租~/t_108_.htm
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如果不缺这点自己的话还是铺吧不想铺也可以用压条收边
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第5楼哲昔按照楼主的地板和地砖的颜色选择，还是铺一个比较好。或者可以在石材颜色的选择上靠近地板或者地砖的颜色任一个。这样看起来应该更舒服。谢谢您的建议！决定铺了。
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第7楼米晓佳只要阳台的地砖和房间的地板没有高度差就可以不铺过门石。我家装修的时候，厨房和客厅，一个地砖，一个地板就没有用过门石。非常好。而且用个过门石其实有碍美观。谢谢！
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第8楼米睿小睿如果不缺这点自己的话还是铺吧不想铺也可以用压条收边谢谢您的建议！决定铺了。
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楼主想表达些什么呢？
你需要登录后才可以回贴&&&&京华时报讯（记者祝剑禾）昨天，京东推出消费金融新产品“钢镚”，支持合作银行的用户将银行积分兑换成京东“钢镚”，1“钢镚”等同于1元价值，用户在京东商城及合作商户可使用“钢镚”抵用消费金额。第一批上线“钢镚”兑换的合作方有民生银行、中信银行、北京银行、上海银行等四家银行。&&&&很多银行都有自身的积分体系，持卡人消费时，银行会予以相应积分作为奖励。但多数银行系统壁垒森严、体系各自为政，很大程度上限制了持卡人积分的使用灵活性。传统银行的积分模式主要用于积分商城兑换，各银行积分只能进行封闭式“内循环”，其所能兑换礼品的种类较少，兑换礼品的起兑门槛高，兑换礼品的售后服务缺失，各家积分无法汇整通用，导致积分含金量降低，积分好赚难用。针对这一问题，京东携手首批四家银行推出了“钢镚”产品，用户可以通过京东金融上的“钢镚”兑换入口或者合作银行的积分兑换入口，将自己的银行积分兑换为“钢镚”，可直接在京东平台进行消费购物。京东消费金融高级总监许凌透露，“钢镚”产品的设计初衷，一方面是帮助消费者去管理和盘活原本被忽略的积分资产，另一方面是帮助银行提升积分价值体系和用户活跃度。
版权所有，未经许可，不得转载。&&&&