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没有房产证的房子可以申请办理抵押贷款吗?
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责任编辑：黄莉
　　在遇到资金问题时，很多人会选择申请办理房产。但是，贷款机构对于借款人提供的房产其实是有一定的要求的。那么，没有房产证的房子可以申请办理抵押贷款吗?今天小编就来给大家介绍一下。　　据小编了解，一般来说没有房产证，是不能在银行贷到款的，但也需分情况区别看待。如果申请人只是暂时没有房产证，如办理住房按揭贷款时，房产证抵押给了银行，这种情况是可以通过提供按揭贷款合同、购房合同、首付款发票等相关材料，向银行申请贷款的;但如果申请人是购买的安置房、回迁房或是自建房，想要向银行申请抵押贷款就比较难了。所以在申请贷款前，弄清楚自己的房产属性就可知道能否从银行贷到款了。　　如果申请人只是暂时没拿到房产证，可通过提供购房合同、按揭贷款合同等材料向银行办理抵押贷款。但银行会对借款人的还款能力、征信情况进行综合评估，以决定是否贷款以及贷款额度。一般要求申请人每月月供额不得超过其收入的50%，且按揭房贷逾期次数不得超过银行规定。否则是很难申请抵押贷款的。如果借款人能提供银行认可的抵押或担保，如提供汽车、债券等质押物或有房产的担保人，将大大提升批核率。　　通过小编的介绍，相信大家对于这个问题也有了一定的了解了，希望小编的介绍可以给大家带来一些帮助。&
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回迁房可以抵押吗？
没有房产证的话，是不可以的。若是有房产证和土地使用权证的自有房产理论上都是应该可以用于办理抵押贷款的。但是，鉴于实际操作中，在借款人的贷款出现拖欠后，借款人往往以无赖的方式对抗债权银行对抵押房屋的拍卖处置，使银行颇感棘手。故借款人拥有两套以上的住房，或用商业门面房办理抵押贷款成功的可能性更大。回迁房就是发展商征收土地时，赔给回迁户的房子；商品房就是由发展商自己出售的房子。每一个楼盘基本都有回迁房，一般回迁房的售价都普遍低于商品房的售价。回迁房与商品房一样，都有房产证，有房产证的回迁房是可以上市交易的。没房产证的，回迁户手持的是购房合同，无法上市交易。在计划经济条件下提出的住房标准，两居为56平方米，三居为80平方米等，但是随着经济的发展，这些规定早已不适应市场的发展，所以这个标准已不再执行。对于危改回迁房屋，按照原住房面积标准进行安置。如果回迁房的建筑面积与原建筑面积相同的，按照当年房改成本价，扣除工龄、调节因素、教师优惠等因素计算。晋中之窗回迁房的建筑面积超过原建筑面积，但未超过人均15平方米的，超出部分按照房改成本价计算，不再扣除工龄等因素。回迁房的建筑面积超出人均15平方米的，超出部分按照当地经济适用住房的价格购买。对于人均面积不足5平方米的住房困难户，按照人均建筑面积5平方米标准进行安置。
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提问者采纳
单纯只有回迁证的话银行是不接受这样的抵押贷款的，要房产证才行。除非你们拿去典当行，但是抵押的额度和利息都跟银行有很大差别的。
提问者评价
其他1条回答
只要出左房产证就可以贷款。如果你是广州这边的可以代为办理，号码见回答者
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出门在外也不愁请问，回迁房可以买吗？现在房产证还没有办下来 - 相关问题 - 110网法律咨询
您好，情况是这样的，我现在想买合肥的一处回迁房，现在那里的回迁房房产证还没有办下来。如果我现在买的话，需要办什么手续才安全一点 ，以后不会有纠纷呢？比如说签合同要注意哪些？要不要公证这类的？有没有风险呢？还有回迁房可以买吗？
我是在2010年5月买的期房。今年的10月底交房子，但是我现在想卖了，房产证还没有下来。只有购房的合同，房子已经备案了，但是可以找人花钱改名，我想请 我这房子可以去公证处公正吗》我可以买家签协议。应该怎么办才对我们有利 我期房买的时候是全款方式付清，别人买我房子可以贷款吗？如果可以改名，买家可以贷款吗？ 如果不可以改名，买家可以贷款吗？现房下来的时候，房产证是不是开发商60天给予办理？
我是本地户口，想买回迁房，现在还没过户给房东，房子可以过户给我嘛？房产证要交房以后才下来，请问可以贷款吗？
1998年的房子 2005年买的剩下的
百分之三十产权 但现在房产证还没下来 我的身体不好了 想现在就过户给儿子 请问可以办理吗
我是事业单位的退休职工，买的回迁户的房子，由于开发商的原因迟迟没有办下来房产证，单位以这种理由不予我报销采暖费，这种做法是否合理，盼详细解答，深表感谢！
我的房子是二手房，有原房主的房产证，但还没有过户，请问可以一样得到补偿吗？谢谢！
我想买一套拆迁房，现在产权证还没有办下来，目前通过中介签订了一份协议。卖方产权人是一个50多岁的女性，丈夫已去世，只有一个儿子在外地，她有原拆迁房的老房本和单位新房公证书及缴费收据。要求我们一次性付清房款，请问我们该注意哪些事项？如签协议或合同需注明哪些内容？谢谢！
由于父亲身体欠佳，想立遗嘱。情况是，我们是拆迁户，目前为止房子还没有分到手里，回迁协议是我父亲签的，如果父亲去世了，协议还起作用吗？怎么继承，遗嘱该怎么立？
如题 还有到时候的那些税怎么支付?
你好,我想请问下,结婚三十几年,有两儿子已成年,房子是我老公的名字,现我老公有外遇,如果我老公把房子偷偷卖了,是不需要老婆签名吗?
如果离婚,又能得到多少财产呢?
请律师帮帮忙
现有2006年单位福利房一套，没有贷款，但现在房产证还没办下来，但肯定会有独立方产，现在女儿单位要自己建房，急需资金，可以用现有的房子去银行办理抵押贷款吗？房屋抵押消费待款:我房屋有贷款没还?怎样二次贷款? 我想融资...-55BBS 我爱购物网
&&&房屋抵押消费待款:我房屋有贷款没还?怎样二次贷款? 我
房屋抵押消费待款:我房屋有贷款没还?怎样二次贷款? 我想融资...
第一个问题房屋有贷款是不能再做二次抵押，必须先拿钱把贷款还清解压了才能再次做抵押消费贷款，如果暂时性解决不了，可以找大公司垫资！垫资解压后在做贷款！这个问题分很多小问题，我为您一一解答!
融资: 【概念】
是指客户利用房产筹集资金的一种过程称之为房产融资，
形式包括：
活钱（将房屋出租、抵押、质押、典当） 死钱（商业贷款、公积金贷款、组合贷款等等1.利率高月供就高么?
活钱（抵押消费贷类）：6.97%―%―9.16%
死钱（银行贷款）： %―7.05%―%
民间贷款（高利贷）: 36%―150%―更高
从这方面看，抵押消费比正常的贷款利率要高一点，但比高利贷要划算的多，资金利用灵活！2.月供：
活钱（抵押消费贷类）：用多少资金，还多少月供，随还随停（贷款100万，用80万，20万还月供）
死钱（银行贷款）：放款即还月供3.年限短月供就高么？不是的（如下）
年限越短，利率越低
6.97%（3年） %―9.16%（10年）4.融资多
活钱：不限套数，（住宅7层，商业6层） 死钱（首套7层，二套4层）5.怎样收费，哪家公司便宜？
链家地产的收费：
贷款服务费2%，垫资4%，垫资有人会觉得很高？下面给您看看各大公司的垫资收费！
各大公司垫资的费率
公司名称 费率 公司名称 费率
众鑫舜诚3.5%-4%月 中易安 2.5%月
莹淼 3%-4%月 宝瑞通 3.2%月
国昊银隆3.5%-5%月 我爱我家 2%-4%（20天以内2%）
汇通 3%-4%月
厚泽 2%-3%（20天以内2%）
速融投资3.5%-4%月 京城广厦 3%-4%月
链家地产 按照垫资额的4%，我们不按月，一次性收取！
.链家地产的优势：
其一：银行资源、效率领先（额度紧张）
37家支行驻场和银行“保链家”的优势；
其二：金融市场混乱（资金安全）
其他担保公司先以低价服务费吸引客户，再推荐其他质押产品；
或者先收钱，办一步收一步钱，远远超出2%的比例和垫资4%的比例7.速抵贷垫资的效率：
赎楼垫资:客户用于抵押贷款的抵押物本身处于抵押当中，需要由公司垫资赎楼后进行再次抵押；
放款垫资:抵押贷款客户急于用钱做其他消费或经营，需要公司垫资
垫资时点：银行受理贷款并出具批贷函后
相关手续：签署垫资协议,做售房,解押,抵押公证书
垫资只是作为解决问题的辅助产品，由客户自由选择
基本链家在征信非常良好的情况下10天就能拿到钱！基本工作日卫15-20个工作日！资质差点的可以另论，但也可以做抵押贷款，时间根据提供的资料！不会超过1个月！
现在年底银行政策收紧，现在如果银行申请贷款，不到明年都放不出款！这点您可以询问各大银行！
链家地产做为北京最大的二手房交易，在朝阳区外大街丰联广场，37家支行驻场卫链家一个公司服务！这个是所有公司都没有的优势！
所以您正急需用钱，可以随时电话，只要是北京的资产，就没有问题！信专业，选链家
详情见我资料里电话咨询
丰联广场春装搭配西单购物中心北京打折
13条其他回答
这样的贷款一般是这样做，先找担保公司给你做这个贷款，把房屋进行评估、一般做到评估值的70%，让担保公司给你找合适的银行批贷，在批贷过程中你要去你贷款银行做提前还款，因为二次抵押也就是转按揭，要平转是要还剩下的房款才能在贷
等银行通知批贷后，就去还款，从新做抵押，如果你没有资金还的话由担保公司帮你还，等你的贷款放贷后，担保公司把垫付的资金扣掉。须要一定的费用
估计最多能贷到50W。如果贷三年的话年利率大致为6.4%左右，如果期限5年以上是6.8%
最后能剩30多万
[广州竞宇按揭购房贷款中心] 何为二次抵押贷款? 简单的说，就是同一套房子，分两次抵押，你可以获得两笔贷款。贷款发放对象即借款人必须是各大银行抵押贷款的客户，
如中国银行的还要求已按期偿还房贷12月以上者，无欠息行为，信用良好者。而中国银行贷款发放条件，用于二次抵押的房屋，主要需具备以下三点:
1、用于二次抵押贷款的房屋目前市场评估价要高于原价格的30%。
2、用于个人房屋二次抵押贷款的房屋必须是具备小产证的住宅。
3、用于二次抵押贷款的房屋房龄必须为1999年(含1999年)以后的公寓性质住宅，且位于外环线以内，及2001年(含2001年)以后的花园性质用房。 注明:客户办理二次抵押贷款需在中国银行原房贷办理行点办理，目前除中国银行闵行支行尚未开通二次抵押贷款业务外，其余各区支行均可办理。贷款限额:贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额。
注明:住房或商业用房抵押的二次贷款抵押率均最高不超过60%。贷款期限:二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，如买车、装修费用等;用于个人经营类贷款最长不超过3年，如开店做生意。
广州购房按揭贷款中心温馨提醒:由于各大银行对于房屋二次抵押贷款等相关信息不断更新，具体请以当地相关部门最新信息为主。
可以办房屋二次抵押贷款。短期长期都可以。有无房本都可以。
按揭房抵押贷款，可分为短期二次抵押贷款和银行二次抵押贷款。
1、您如果只短期着急用钱，想用按揭房屋做贷款：分为两种情况
（一）：有房本，程序：抵押登记-借款公证-放款。可以当天放款，这个是从担保公司放款的，按月付息到期还本金，一般适合短期着急用钱的客户。
（二）：房本没下：房本没下，但银行有贷款，想短期周转的客户。带着房子手续和房主手续来公司面谈。这种没房本的房屋只能走担保公司，短期贷款也就最长一年，手续不全，办不了银行的二次贷款。
2、有房本想长期贷款：可以给你办银行的房屋二次抵押贷款，找新的银行申请贷款，等批贷后再帮你和原先的银行解押，确保二次贷款一定可以放款。银行贷款我们只收贷款服务费，正常商品房的话，我们是收贷款额的百分之一作为服务费，银行批贷之后再收费。
3、有房本想长期贷款但又着急用钱：我们可以当天从公司质押放款，然后马上帮您操作银行贷款，正常银行贷款一个月左右就放款了，银行放款后你还银行的月供，这样既解决了你着急用钱的困难，也解决了长期贷款月供压力大的问题。
北京房屋二次抵押贷款联系王馨（电话==用户名）
不可以，因为抵押需要房产证原件，你贷款没还完，房产证都不在你手上，没法贷。
1-2、若在抵押房子上，再申请增加贷款，目前建行推出个人住房最高额抵押贷款可以做到。
3、可贷额=房价*0.7-已贷款数=-现贷款余额
4、个人住房最高额抵押贷款手续与普通住房贷款没有区别。
5、你只能回长沙办理，贷前手续可以委托他人代理(要经办银行同意)，但最少要回一次去签订合同办理(如果银行同意，也可以通过公证授权办理，不用回长沙)。
6、贷款期限一般在20年以内(个别可30年)，一般按月还款，贷款不能用于炒股，可用于消费之类。
需要准备身份证。户口本、房本、结婚了需要结婚证、其他的就没有了、
然后做抵押登记和公正、放款额度是你尾款的8成。
以上手续都全的话当天就可以下款了承诺北京 最低利率、前期无任何费用、
可以的呀，只要你的贷款和你的前贷款，能够通过审行的审批，就没问题的！
房产百事通：
您好，原则上房子抵押贷款没有还清是不可以重复抵押的。但还有一种情况就是你的房子如何评估价远远高于20万贷款，你可以去同一银行申请增加贷款额。希望可以帮到你！
　　我是北京链家地产资深经纪人邓文超
　　如下简单介绍房产抵押贷款:
什么样的房子可以做抵押贷款
商品房、公房、央产、别墅、回迁房、公寓、满5年经济适用房。
各类办公用房，如：商业、写字楼、办公、商住两用。
房龄：通常房龄在20年以内的都可以抵，特殊情况可放宽到25或30年。
什么样的人可以做抵押贷款
最少年满18周岁,最大65周岁,在京有房,信誉记录良好,有正当工作均可.
如贷款人名下无房但其父母、子女或是其亲戚、朋友名下有房也可做抵押贷款。
抵押贷款额度
　　1． 客户是授薪人士（挣工资的），最高可贷到评估值的7成。
　　2． 客户是公司法人、股东或是个体经营者最高可贷到评估值9成。
　　3． 办公类用房银行会适当降成。
贷款所需资料
　　1． 基本资料：夫妻双方身份证、户口本、结婚证、学历证明（专科以上提供）
　　房产证、收入证明（月还款2倍）、单位营业执照复本复印件盖公章
　　2． 辅助资料：夫妻双方名下其它房产、大额存款、股票、基金、保单、车辆行驶证等
贷款用途及年限、利率
　　1． 购房：可用做购房的首付款、尾款或全款购房等。
　　2．消费：当客户的真实用途不符合银行要求时即可做成消费贷，贷出额度后可自由支配。这是现在最常用的一种贷款形式.通常贷款期限为10年.利率上浮10%-16%，三年期贷款利率可上浮5%。
抵房买房:要求客户是北京户口且名下只有一套房,贷款用于购买二手或一手商品房,
　　最长贷款期限为30年,利率上浮10%。
经营：要求客户是法人、股东或个体，最长贷款期限为15年，利率基准－30%不等。
补按揭：所抵押房产为全款购得，一手、二手均可，最长可做30年补按揭。
购商用房、装修、购车等。
您好！房屋抵押贷款有两种方式：
1）直接到银行办理。要满足以下几个条件：
a. 房屋需要符合银行要求：一般情况下，银行受理20年以内的，产权清晰的，可以上市交易的房产。
b.信用情况符合：这个银行的客户经理会帮您查您的信用情况，如果信用太差，银行是不受理的。
c.房主的还款能力：您具有抵押物还不行，还要有偿还贷款的能力。即要有稳定的收入。比如，您做一个10年期的贷款，月还款大概在12000左右。您要有足够的能力偿还月供并保证自己的生活。
2）委托担保公司办理。流程和条件基本和银行是一样的，只是手续由担保公司跑。担保公司长期和银行合作，因此在利率，办理速度，放款上比个人去银行办要有优势。当然了，客户要承担一定的服务费啦。
基本流程是这样：签订贷款合同--评估房屋--贷款审批--建委做抵押登记--放款
时间：一般需要1个月左右
希望对您有帮助，谢谢！
目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：
假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（00）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。
办理住房公积金贷款应按下列程序：
（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。
（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续
特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。
如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
申请银行个人住房贷款工作流程：
（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。
（二）支付30％以上的房款。
（三）去房管部门办理预售登记。
（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。
两种还贷方式利息天壤之别
一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里――两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。
市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事―――他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。
“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”
签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。
银行普遍主荐“等额法”
为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。
在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；
记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。
究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：
“两种还贷方法哪一种更合算呢？”
“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”
“哪一种更方便呢？”
“当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”
随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。
银行倾向性在于息差
导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”
“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊―――同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！
该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？
至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。
而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。
银行称没占到便宜
昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。
“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。
“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”
据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。
针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。
“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”
一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。
消协称购房人有知情权
南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。
我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”
孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。
原因在双方信息不对称
贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？
受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。
钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。
陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者王海燕郑春平)
两种还贷方式比较
1、计算方法不同。
等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，
2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；
3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
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