投米网、悟空理财、积木盒子：哪个P2P平台更适合你？
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原标题：投米网、悟空理财、积木盒子：哪个P2P平台更适合你？
　　在股市扑朔迷离、各类固定资产只能望而兴叹、银行理财产品跌破4%的形势下，留给人们理想的理财选择并不多。与此相对应的是，作为近两年风声水起的P2P理财，凭借适中的投资风险与收益“高性价比”，如投米网、悟空理财、积木盒子等新兴的互联网金融平台顺理成章地成为小资产网民的首选。
　　对于初涉互联网金融的“小白”，可能更看重高收益?同时又担心网贷理财的安全性?小编提点各位，需要辩证看待安全与收益的关系。
　　判定一个P2P网贷理财平台是否值得托付，必须重点考查后台背景、项目来源、借款人信息披露、运营数据披露、风控流程、风险准备金&保障金、风控能力、第三方担保托管、领导人背景、结算流程这10个方面。
　　一、 【后台背景】
　　选P2P还得看爹娘是谁，爹娘认准了，基本上就八九不离十了。
　　投米网★★★★★
　　投米网是宜信旗下全资子公司，宜信为全球规模最大P2P企业，背靠IDG、摩根士丹利和凯鹏华盈三大知名风投，成立9年以来未让投资者损失一分钱。
　　悟空理财★★★★☆
　　娘家是玖富，玖富是中国领先的移动互联网金融服务平台，曾获得知名产业基金、上市公司、海外基金、风投机构等上亿元投资，股东实力雄厚。
　　积木盒子★★★★☆
　　先后完成了三轮金额累计超过1.3亿美元的融资，包括英国天达集团、经纬中国、小米公司、顺为资本、银泰资本等都已成为积木盒子机构股东。
　　二、【项目来源】
　　理财客户既然是“出借方”，网络的另一端必定得是有真实的“借款方”才能达成一个实际的交易闭环。
　　投米网★★★★★
　　投米网的债权均来自宜信线下团队寻找到的借款人，债权真实、可靠,且资金出借后债权列表可查询。
　　积木盒子★★★★★
　　质物抵押贷，债权多为企业经营贷、车贷、房屋抵押贷等，债权有抵押有保障。
　　悟空理财★★★★☆
　　悟空理财创新月账户的资金去向也为优质个人小微金融债权，可以实现整体较高的收益率。
　　三、【风控能力】
　　风控是决定平台生死存亡的关键，故一个P2P的核心工程就是“风控能力”，而牵扯风控能力的因素也很多，除了模型和数据，还有风控手段等。
　　投米网★★★★★
　　采用美国FICO风控模式，依靠宜信9年互联网大数据以及线上线下结合的方式建立完善了一套风控体系。在基础数据信息都还很不健全的基本国情下，这种靠时间和经验的摸索和实践，形成完善的、独具特色的考察借款人信用的机制，是值得广为推崇的。
　　积木盒子★★★★☆
　　积木盒子自主研发风险数据平台“企乐汇”，“企乐汇”对项目的调查主要围绕借款方的身份核实、信用质量、还款能力、财务状况等方面展开。通过 “企乐汇”，积木盒子积累了大量风险管理数据。
　　悟空理财★★★★☆
　　娘家玖富与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成了战略合作，利用芝麻分，积累客户信用数据，提升了借款客户的整体质量。
　　除了以上提到的三点，选择靠谱的P2P网贷平台，还得再着重考查以下七个要素：
　　1、“风控流程”：可以让投资者了解其风控模式是否科学;
　　2、“风险金、保证金”：这是平台出现借款逾期时，用于及时垫付的;
　　3、“运营数据披露”情况：主要包括平台注册人数、累积投资金额、投资人数统
　　计、逾期率、保证金数据;
　　4、“借款人信息披露”情况：让投资者及时了解自己的钱借给了谁。并可以查询到借款人的借款用途、身份证号和职业等信息;
　　5、“第三方担保托管”后台资源及背景：一般为大型传统金融机构;
　　6、“领导层从业经历”：是否有金融从业背景;
　　7、“资金结算流程”：提现是否简便顺畅，最好为到期本息自动打卡，提前申请体现，不超过三个工资日到账等。
(责编：吴志清、翁迪凯)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved靠谱P2P平台推荐：人人贷、融资易和积木盒子
　　日，媒体曝出四川“90后”P2P平台铂利亚老板滕海川跑路，涉案金额逾7000万元。10月3日，温州一家P2P平台―融益财富传出跑路消息，虽然目前该网站可正常打开。9月29日上线的江西平台―御帮贷，仅“存活”了一个国庆长假就跑路。　　根据融360发布的最新数据显示，2014年9月国内P2P跑路平台共计23家，环比8月(17家)上涨35%。　　P2P频频爆发的风险事件冲击着投资者的心脏，尽管行业乱象已经引起了监管部门的高度重视，行业相关的法规也已呼之欲出，但就投资者本身而言，要确保投资资金的足够安全，自己心中也应该有杆称来衡量。那么，投资者怎样才能从鱼龙混杂的P2P市场找到靠谱的投资平台呢?　　考察P2P平台实力的三大要点　　一、支付监管　　之前，南方都市报报道了多家P2P公司高调宣布与(,)签订资金托管业务，后经证实平安实际上系为合作的P 2P平台资金存管而非托管，据了解，目前还没有一家银行做互联网线上资金托管。常见的操作模式包括直接通过将资金打入平台或者是平台某个工作人员的个人账户，或者是通过第三方在线充值，但第三方在线充值的结果，资金也直接进入平台，无论哪种模式，平台都有挪用投资人资金的可能。　　笔者通过业内人士了解到，汇付天下、易宝、通联支付、腾讯财付通、新浪支付、国付宝、双乾支付、银生宝等机构目前已经开通此类托管功能，如果P2P平台与第三方资金托管机构合作了，那投资者的资金流转全部都会在第三方支付平台实现，所有投资者的投入资金或借款人的还款资金都不会进入平台的银行账户，资金的每一次流动都可以由投资者查询，这样就大大提高了资金的透明度和安全性。　　二、有无担保　　之前，《21世纪经济报道》称(,)的P2P平台业务小企业E家暂停业务，随后，一位深圳银监局人士向《21世纪经济报道》透露，招商银行P2P平台业务被暂停的主要原因是平台担保问题。　　而此前，重庆地方监管部门的调告指出：“目前，P2P网络贷款业务通常采用借款人将资产抵押给担保公司，由担保公司对债务向社会公众担保的模式。在对5家担保公司的调查中发现，其注册资本从300万到1000万元不等，但是年交易量均在8000万元以上，最多的高达5亿元，担保公司注册资本低，担保能力有限，从工商年检资产负债表来看，有2家机构存在资本金抽离情况。”　　根据《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%。　　如果按此标准，一些平台的单个借款标的就超过2000万元，单是只看一个标的，其资产就应该是2000万×10=2亿元。从注册资本上看，显然大多数平台都显得能力薄弱。而一些平台的贷款余额在2亿～3亿元，其担保公司资产至少应该在2000万元到3000万元。　　由此看来，投资者一定要详细考察P2P平台担保公司的实力，只有担保公司具备资金保障实力，投资人的本息才是安全的。　　三、风控水平　　P2P从本质上讲，更多是专注于小额信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，应该主要分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。　　政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡;二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等;三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。　　风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。　　靠谱P2P网贷平台推荐　　P2P网贷因其门槛低、收益高等优势吸引了很多投资者，高收益的诱惑虽然很大，但投资最关键的是安全。根据上面所说的三大要点，笔者给大家推荐几家靠谱的P2P网贷平台，供广大P2P投资者比较和参考。　　人人贷：收益中上，周期较长　　成立于2010年5月，年化收益率：10%~15%，中上水平，多为6个月至36个月的标。　　平台较小，适合一二线城市小户，2013年获得1.3亿美金的风险投资后发展比较快速。据一些用户反馈该平台不好的一点就是，散标很多都是24个月，期限太长，而且实际收益有时只有预期一半。　　融资易：银行推荐项目并担保　　融资易是2014年9月新上线的理财平台，而与目前已经上千的多家平台不同，这家平台的创始人之一系原农行广东省分行副行长、原广州银行副行长李怡新。李怡新在国有银行系统工作长达23年，曾管理超过2000亿以上的信贷资产，具有丰富的金融业管理和运作经验，尤其擅长投资、融资、理财和总体风险的把控，加上一批国有银行背景出身的风控团队，会对合作伙伴的每一笔项目进行实地调查，可以确保平台投资者的本息安全。　　融资易与广州从化柳银村镇银行进行了合作，广州从化柳银村镇银行为融资易推荐项目并担保，受到了南方都市报、每日经济新闻(,)、信息时报、参考消息等多家权威媒体报道，腾讯财经，网易财经、凤凰财经等多家网站纷纷转载。　　融资易已经跟第三方支付平台汇付天下合作，资金的流转全部在第三方支付平台实现，资金的每一次流动都可以由投资者查询。也就是说，融资易平台碰不到投资者的每一分钱，这样就没有设资金池的可能性，投资者的资金安全就大大提高了。　　融资易平台项目的年化收益率在11%~17%之间，而且周期仅有0.5-6个月，起投门槛只需要100元，灵活性和流动性表现较好，很适合新手或者是小额投资人尝试。　　积木盒子：收益中等，周期较长　　成立于2013年6月，年化收益率：8%~13%，偏稳健型，多为一年期中长线标。　　专注中小微企业大额借款为主，对借款人的信息披露得很详细，市场知名度很高，但借款标周期主要是一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般。　　从以上推荐的3个平台来看，人人贷和积木盒子的标周期都比较长，而融资易平台的标周期仅有0.5-6个月，流动性好。融资易有一批国有银行背景出身的风控团队，会对合作伙伴的每一笔项目进行实地调查，可以确保平台投资者的本息安全。并且融资易平台项目的年化收益率在11%~17%之间，领跑行业前列。相信追求高收益的投资者会选择融资易平台进行投资。
（责任编辑：HN666）
10/31 18:1710/30 15:3510/28 01:4010/27 04:4710/23 01:3610/16 17:3808/30 04:23
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积木盒子宣布获英国天达集团领投的C轮8400万美元融资
　　(速途网专栏
作者：郑常怀)日，积木盒子在北京宣布获得C轮8400万美元融资，此次融资由英国天达集团领投，经纬创投资、海通开元等机构跟投。
　　积木盒子C轮融资投资机构代表
　　积木盒子C轮融资投资机构代表
　　据贷出去分析师统计，目前P2P行业平台获得C轮以上融资平台有5个，拍拍贷总计融资9456万美元。点融网总计融资4161万美元。趣分期共计融资约1.1余亿美元。分期乐共计融资约1.1余亿美元。
　　其中积木盒子本次融资8400万美元，加上此前两轮融资，共计已超过13119万美元，成为目前除陆金所外互联网金融行业融资规模最大的平台。
　　从积木盒子C轮融资来看，
未来或将引发行业新一轮融资潮，其中包括目前已获得B轮融资的有利网、铜板街、91金融等平台，笔者认为平台为保持其平台知名度和影响力，获得下一轮融资已是箭在弦上，不得不发。
　　目前，虽然很多人认为不用拼爹，但从长远发展来看，以P2P平台盈利能力较差，获客成本高，承受风险大等各种问题，最终想要成为王者，就必须要有足够的资本，在烧钱大战中立于不败之地。
　　另外，随着陆金所、宜人贷上市消息的不断出现，积木盒子C轮融资或是倒数第二轮，甚至是最后一轮融资。未来，平台都会考虑尽快上市，减小平台融资成本，减小投资理财风险。但从目前来看，P2P平台上市会遭遇各种考验，包括其财务状况，政策风险都没有一个破冰的点。
　　当然，积木盒子平台还有一些痛点，就像近期河北融投事件的影响，由于积木盒子平台单笔借款额度较大，其第三方担保一旦出现问题，投资者对平台就会产生恐慌。这也是自银豆网2000万逾期项目之后，贷出去示范基金决定将大额借款平台从1号示范基金调整至3号示范金。当然，积木盒子此次C轮融资将会给投资者增加不少信心，短期内平台就算出现个别逾期项目，以目前平台的资本充足率和资金流动性来说，平台完全有能力垫付。P2P平台成本费用高昂 积木盒子等都未盈利
来源：投资者报
　　世界上没有免费的午餐，作为时下爆炸性增长的P2P行业，他们的盈利模式如何？给客户的收益动辄超10%，他们本身的盈利情况又如何？
　　《投资者报》记者采访了数家P2P平台，希望一窥全貌。其中，成交量位居前列的人人贷也仅仅实现了盈亏平衡；仅成立一年成交量已突破2
相关公司股票走势
0亿元的积木盒子目前尚未达到盈利。老牌P2P平台之一，2007年成立的拍拍贷目前处于微亏的状况。
　　记者了解到，新成立的平台要想多获取客户，需付出高昂的推广费，因此尚处在跑马圈地阶段的P2P行业，几年之内都会处于烧钱阶段。
　　成本费用高昂
　　P2P平台的收入、成本分别来自哪些方面，以致这些较有影响力的P2P平台为什么尚未盈利？
　　记者了解到，除采用加盟模式的翼龙贷外，几家直营模式P2P平台：拍拍贷、积木盒子、爱投资收入只单纯来自借款人或借款企业所付的平台使用费。如积木盒子，对一个标的利率为11%的借款企业，收取1%~2%的平台使用费，再加上付给担保公司2%~3%的担保费后，借款企业实际承担的是15%~17%的贷款利率。
　　平台使用费各网站均不同，爱投资收取的服务费为企业总借款费用的0.43%~3%。做小额标的拍拍贷收取的服务费相对较高，6个月以内的标收取2%的服务费，7~12个月标为4%。
　　而翼龙贷除向借款人和投资人分别收取1%的服务费外，还向每一县级加盟商每年收取5~10万平台使用费，目前仅实现微盈利。
　　在成本开销方面，几家地处北京较有影响力的P2P平台都将办公地点设在国贸附近、西直门、等“高大上”地区，房租对其并不是笔小开销。员工工资上，虽然几家平台高管否认其员工工资有外界盛传的那么高，但也都表示在高薪的互联网行业中属于中等收入。积木盒子联合创始人魏伟告诉《投资者报》，人员是其成本上最大的支出，其员工平均工资超过6000元。
　　办公地点位于北五环的翼龙贷，其负担租金与知名P2P平台相比已属较低：每平方米每天4元，每月租金12万元。翼龙贷CEO王思聪向《投资者报》透露，“目前我们有200名员工，平均工资6000元，因为这个工资在行业内算低的，我们打算将平均工资涨到1万。”此外，翼龙贷每月还要付出达几十万的带宽费与推广费。
　　地处均价每天每平方米7~8元的中关村地区的爱投资，其房租成本则明显更高。但作为一家只做企业贷款的P2P平台，因其同等金额项目获取成本更低，爱投资方面称其在去年年底已实现盈利。爱投资品牌战略副总裁关旭告诉《投资者报》，爱投资在线上营销方面，对所有搜索引擎投放的推广费每月在100万以上。
　　而这在行业内并不算是较高投放，拍拍贷公关经理林莉晔告诉《投资者报》记者，采用纯线上模式的拍拍贷早在2011年就盈利了，今年之所以处于微亏也是由于推广上有较高投入，投入的金额也是每月百万级的。翼龙贷CEO助理史庆伟对《投资者报》记者说：“有些平台每月推广费高达三四百万。”
　　跑马圈地大烧钱
　　推广成本对于一些新上线欲抢占市场、争夺客户的P2P平台是不小的压力。关旭告诉记者，今年新建立的平台运营成本和费用要比去年建立的平台高很多，去年只有30万投资人，今年投资人数虽然增加很多，但平台增加的更多，这么多平台去抢那么少的投资人，抢客户的成本变高了。
　　在推广上的花销方面，关旭说：“同样在百度上做推广，今年一个关键词的搜索比起去年的价格是打着滚地往上翻。一些直接做P2P的上市公司，因为他们钱来的容易，会花2-3倍的工资从现有的平台挖人，如此高的工资很难创造同样高的价值。这些新成立的平台推广、人员的工资都很高。”
　　对于当前P2P平台普遍不盈利的状况，史庆伟说：“没拿到再投资的平台还能盈利的确实不太多，除做资金池的平台外，纯中介平台实现盈利得需要几年的积累。光靠向借款人收取2~3个点承担成本较难，原因一是推广费在加大，二是现在一些金融界、IT界的人才都在进入这个行业，他们的薪水会把整个行业的成本拉高。我们估计未来P2P界肯定会降低利息，降低借款人的成本，但产品会多元化，还会加强流动性。”
　　不过对于想急切抢占市场做大的平台，因为做大交易量也能使其成本摊薄，盈利并非是首要问题。
　　网贷之家CEO徐红伟对《投资者报》说：“大部分P2P平台不盈利的原因，最主要的是P2P平台上线没多久，行业的公信力还不高，并且P2P平台给投资人的收益较高。而借款人承受的成本相对是刚性的，太高对于他们来讲是借不起的，所以目前留给平台的盈利的空间也不很大。”点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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