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出门在外也不愁社会养老保险缴费调查：不是简单的缴越少越划算
　　日前，有网友表示，社会养老保险缴费不如存银行获得复利划算，并且缴得越多越不划算。还有网友提出，国家规定社会养老保险最低缴费年限为15年，那么如果从45岁开始缴费，缴费15年到退休时领取养老金最划算。事实是否如此？人民日报“求证”栏目记者采访有关专家，并请他们算了一笔账，看看如何养老更划算。
　　疑问一：不如银行存款划算？
　　【回应】 社会养老保险是一种制度保障；储蓄只能责任自担，风险较大
　　我国养老保险的雇主缴费率通常为20%，假设雇主把这20%全部以工资名义发放给雇员，加上个人缴费的8%，该雇员将同样一笔钱每月存入银行，能够获得比参加社会基本养老保险更好的养老保障吗？
　　南开大学经济学院教授朱铭来为我们算了一笔账(详见图表，下同)。该模拟计算表明，储蓄养老的收益率小于社会养老保险，且只够领取一定的年限。
　　中国人民大学教授郑功成指出，社会养老保险是老有所养的根本性制度保障。通过雇主分担责任、政府担保、全体参保人互助共济，可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。而储蓄是完全市场化的个体行为，因固定利率而必须由自己承担长期的贬值风险，不可能提供稳定的养老安全预期。
　　中央财经大学教授褚福灵也认为，互助共济带来了养老保障的可持续性，“互助共济是大家的力量，众人拾柴火焰高，这是养老保险优于储蓄的地方。”
　　“其实，用人单位20%的缴费并不能等同于个人应得工资，它需要依法强制才能实现。”郑功成表示。
　　疑问二：可用商业保险替代吗？
　　【回应】 社保具有普惠性，破产风险低，且发放金额随物价上涨而提高；商业保险适合高收入者，且须承担金额贬值风险
　　有人认为政府主导的社会养老保险不如市场主导的商业保险，褚福灵对此表示，虽然商业保险缴费与享受的待遇完全对等，但通常只有较高收入者才有能力购买。而社会养老保险具有普惠性，低收入者也能按照最低缴费基数(一般为当地平均工资的60%)缴费，而高收入者最多只能缴纳当地平均工资的300%，这体现了养老保险的福利性，同时兼顾了公平与效率。
　　数据显示，我国财政对社会养老保险的补贴在不断提高。以城镇基本养老保险为例，1998年到2011年中央财政与地方财政的补贴从24亿元逐年增加至2272亿元，14年共补贴12526亿元。
　　朱铭来告诉记者，从提供保障的主体来看，国家的信用水平比保险公司更高，破产风险更低。同时，根据我国《社会保险法》规定，“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”养老金水平会随着物价水平提升而水涨船高，近年来国家已连续8年提高养老金，年均涨幅约10%。
　　“商业保险是一种良好的风险管理机制，但投保人需要支付高昂保费，还须个人承担保险金额贬值的风险，只适合高收入者并起锦上添花的作用。在我国，首先必须健全作为‘地基’的社会养老保险制度，其次，发展商业保险补充前者的不足。两者可以共同发展并都有广阔的发展前景。”郑功成表示。
　　疑问三：缴费15年最划算？
　　【回应】 缴费年限和养老金待遇是正相关关系
　　有网友认为45岁时交养老保险最划算，既达到了15年的最低缴费年限，又可以按最新一年的社会平均工资标准领取养老金。事实是否如此？
　　郑功成指出，缴费年限越长，缴费越多，养老金待遇就越高，这是社会养老保险制度的一般法则。按照现行制度，我国的社会养老金待遇包括基础养老金与个人账户养老金两个部分，参保人在缴满15年后每多缴一年，计发基础养老金待遇时也会相应提高1个百分点；而个人缴费全部计入其个人账户，谁的个人账户储存额多，按月领取的养老金待遇就高，即使储存额发完了，只要参保人还健在，国家也保证继续按该标准发放到其死亡时止。
　　褚福灵表示，缴费15年并不是最划算的。缴费年限决定了退休后第一个月并作为今后调整基数的初始养老金水平。按照规定，随着工资水平、物价水平的上涨，养老金会根据初始养老金进行调整，初始养老金越高，调整得就越高。
　　本次模拟计算结果亦表明，无论从退休后每月领取的养老金数额，还是整体的收益付出比来看，都是缴费时间越长越划算。
　　疑问四：缴费越少越划算？
　　【回应】 在缴费区间，多缴多得，但高缴费者回报率低于低缴费者，体现了社保向低收入者倾斜
　　社会养老保险缴费是不是越少越划算？在模拟计算中，参保人丁按今年北京市养老保险的缴费下限1869元缴费。经过计算，丁在退休时拿到的养老金远低于甲领取的养老金。但另一方面，计算亦显示，丁的收益率大于甲。
　　对于这个结果，褚福灵解释说：“社保有个特点——在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”
　　郑功成告诉记者，尽管缴费多寡与养老金待遇高低存在着正相关关系，但社会养老保险是基于社会公平的制度安排，不是劳动者在岗时薪酬水平的简单延续，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是说，劳动者在岗时的工资差距可能在10倍以上，而缴费工资却被控制在5倍以内，社会养老保险制度体现了缩小老年人收入差距的公平性。
　　据记者采访了解，不少国家的社会养老制度均体现了“劫富济贫”的原则。例如，在澳大利亚，80%左右的退休人群可部分或全额领取政府发放的养老金，其余20%的人或因未申请，或因资产、收入等超出标准不能领取养老金。也就是说，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。
　　“社会保险制度是基于群体公共利益并以解除所有人的养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧为目标的制度安排。因此，除了算个人的收益账，更应当算算个人在养老、医疗、工伤、失业等后顾之忧得到解除的安心账、长远账，还要算算公益账、互助账。”郑功成指出。(记者 唐露薇 曲哲涵 罗 彦 李浩燃 驻澳大利亚记者 韩 超)
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全省通用的社保卡2月1日起开始发放 老的社保卡可继续使用，但异地就医、参保和领取养老金用新卡更方便
【字号：&&】【】
　　新老社保卡对比，左为新卡。张建波摄
　　中国江苏网1月28日讯& 如果无锡的参保居民转到南京的医院看病，首先要办理一张南京当地的社保卡，这样后续的划卡结算等才能较为顺畅地进行，但这样做，对看病的参保人来说依然不便。记者从无锡市人社局昨天下午举行的发布会上了解到，从今年2月1日开始，可以在省内跨区域使用的全省统一社保卡开始正式发放，新参保及遗失补办时均可免费申领。无锡市人社局分管医保等业务的负责人表示，此举也是为人社业务办理全省统一打下基础，为未来社保卡一卡全国通用做好准备。
　　发布会上，无锡市人力资源和社会保障信息中心副主任于亚东向记者展示了即将正式发布的江苏省统一社保卡(见图，左为新卡)。他告诉记者，新卡与旧卡的区别不少，新卡的安全系数更高。首先是卡的抬头不一样，新发卡的抬头标明是江苏省人力资源和社会保障厅发放，而旧卡则标注了&无锡市社会保障市民卡&。其次，新卡将个人社会保障号和个人身份证号统一，实现了&一人一卡一号&全省通用的目标。&特别是，新卡的IC芯片属于二代芯片，安全系数更高。而且，芯片进行了分区，包括了社保和金融两个功能，而原先的老卡，社保功能是在芯片里，而金融功能通过磁条来刷卡，功能分列。整体来说，新卡更为安全。&
　　无锡市人力资源和社会保障局规划和信息化处负责人徐佳告诉记者，全省统一的社保新卡开始发放，是江苏省人社厅的统一安排。根据江苏省的统一要求，到2015年底，江苏将基本实现全省社会保障&一卡通&，做到&一人一卡一号&在全省通用，免去人员省内流动带来的社保卡换发步骤，有助于异地人员流动，简化社保关系转移接续经办，更重要的是&便民&。&比如说无锡参保人到南京看病，原先在办理异地就医手续基础上，到了南京还得办理一个南京当地的社保卡，这样社保报销等才能进行，现在有了新卡，换卡这个手续就省去了，可以说很便利。&不过，负责人也提醒，异地就医不需要办当地卡，但是之前的异地就医手续仍需办理。
　　记者了解到，新卡的功能也进行了调整，剥离了其中的公交、园林等原先的&市民卡&功能，从原先的&三卡合一&变成&两卡合一&，不过旧卡依然可以作为&市民卡&使用，但仅限于公交、园林等功能。据悉，此举主要是为了保证社保卡全省乃至全国通用。无锡市人社局副局长洪雅称，持有省内统一新卡，可以实现江苏省内异地就医、异地就业参保、异地领取养老金。为全省乃至今后全国跨地区社保业务一卡通用奠定了基础。
　　相关人士在发布会上还提醒，发放遵循&按需换卡&的原则，市民可以按照个人意愿选择是否换卡，而且新卡发放不影响老卡使用。但是一旦市民卡损坏或丢失的话，则必须更换省统一社保卡，首次换领省统一新卡免费。
　　本报记者 张建波
　　附：省统一新卡发放的相关问答
　　一、省统一社会保障卡具有什么优势？
　　答：省统一社会保障卡，是由江苏省社会保障厅发放给全省百姓用于办理个人相关社会事务和享受社会公共服务的多用途智能卡，同时搭载了金融IC功能。
　　1、省统一社保卡的发放将实现人员基础信息和卡状态信息的全省集中共享、统一管理，保证了持卡人在全省范围内个人基本信息的唯一性，免去了人员省内流动带来的换卡步骤，有助于异地人员流动，简化社保关系转移接续经办。
　　2、省统一社保卡打破了地域限制，支持异地就医、异地就业参保、异地领取养老金等功能，为全省乃至今后全国跨地区社保业务&一卡通用&奠定了基础，将为社会公众提供更加便捷、高效、优质的一体化公共服务。
　　3、省统一社保卡搭载了金融IC芯片，安全性更高。
　　二、省统一社保卡和市民卡的不同点？
　　答：我市现在通用的市民卡标准卡是&三合一&卡，包括了社保功能、非接触芯片的小额电子钱包功能、银行磁条卡功能。而省统一社保卡是&二合一&卡，包括社保功能、银行金融IC芯片功能。非接触芯片的小额支付功能具有区域使用局限性，不能实现全省统一，所以将其分离。
　　三、我市发放省统一社保卡的时间点？
　　答：我市将于日起正式全面发放省统一社保卡，不再发放社会保障&市民卡标准卡，原社会保障&市民卡采用自愿换发原则，首先重点针对省内异地居住和异地就医人员进行发放。
　　四、开始发放省统一社保卡后，市民卡还能办理和继续使用吗？
　　答：我市2月1日启动发放省统一社保卡后，社会保障&市民卡标准卡不再继续发放。原持有社会保障&市民卡标准卡人员可继续使用原卡；如需换发省统一社保卡的，原社会保障&市民卡标准卡不回收，领到省统一社保卡后，原卡的社保功能停用，但小额电子钱包功能(公交、园林、门禁)可以继续使用。社会保障&市民卡标准卡丢失补办省统一社保卡的，原市民卡标准卡上的功能则全部停用。
　　五、省统一社保卡的发放对象是哪些？
　　答：省统一社保卡的发放对象为本市户籍人员以及依法参加本市社会保险人员或者依照相关规定的其他人员，包括在本市内就业并依法参加社会保险的外国人和台港澳人员。
　　六、首次办理江苏省社保卡收费吗？
　　答：在全省范围内首次申领省卡免费，社会保障&市民卡标准卡丢失补省卡首次免费，省卡丢失再补办收费20元。
　　七、原来在社会保障?市民卡账户上领退休金的，现在已经换领好省卡，退休金怎么发放，发到哪张卡上？
　　答：省统一社保卡领取之前，养老待遇等仍发放至原社会保障&市民卡；省统一社保卡领取之后，养老待遇等将发放至省统一社保卡上。
　　八、原社会保障&市民卡上有水电气代扣业务的，换发省统一社保卡了该怎么办？
　　答：换发省统一社保卡后，客户在办理金融功能激活时，须在无锡农村商业银行柜面同步办理原无锡市民卡银行账户、水电气代扣等业务的迁移手续，原无锡市民卡银行账户余额将会转至新的社保卡上，否则将影响银行账户各类业务正常使用。
　　九、如省统一社保卡申请过程中原无锡市民卡标准卡遗失，市民卡标准卡中的银行账户余额怎么办？
　　答：如省统一社保卡申请过程中原市民卡标准卡遗失，至综合服务网点进行挂失处理。挂失后原无锡市民卡银行账户只进不出。领取省统一社保卡后，须在无锡农村商业银行办理省社保卡金融功能激活及原无锡市民卡银行账户销户手续，原无锡市民卡银行账户余额转至新卡。
　　十、如何申领省卡专用存折？
　　答：如需申请江苏省社会保障卡专用存折的，在设置交易密码后，可在无锡农村商业银行柜面进行申请。原无锡市民卡专用存折由银行收回。
　　十一、如何换领省卡？
　　答：符合江苏省社会保障卡换领条件的市民，可持本人有效证件、社保卡或市民卡至社会保障卡服务网点(新办卡到街道劳动保障处，换卡到全市5个指定办卡点)办理换领手续，代办时需提供双方有效证件。
全省通用的社保卡2月1日起开始发放 老的社保卡可继续使用，但异地就医、参保和领取养老金用新卡更方便
&&责任编辑：孟涛、马燕&&
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我是去年续交养老保险的今年在去交要到银行还是保险公司交呢?
是商业保险去保险公司交。
是社会养老保险，银行代收去银行交；银行不代收，去社保经办机构交。
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