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······注：本文作者许高，在华创资本主要从事金融、教育和房产领域的早期投资，微信号是 ，欢迎童鞋与他交流。互联网金融理财产品 2014年 大有井喷之势，现在仍层出不穷。来自融 360 的《2014年 互联网金融理财报告》显示，2014年 有 79 只 “宝宝类” 产品，P2P 平台超 1600 家。迅速增加的理财平台数量和同质化的资产标的使得用户获取成本快速升高，当前业内普遍认为一个有效的投资理财账户的获取成本在 1000 元以上，如何降低有效投资用户获取成本、如何提高用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。尽管理财平台背后的资产标的对理财产品有根本性的影响，我跳出资产标的的限制，根据自身实际的多个平台的投资体验、广泛的访谈积累以及对数十个个产品的研究探讨，在资产标的类似的情况下，什么样的产品能给用户更好的体验，更低成本地获取和留存用户，形成好的口碑效应。 第一步，锁定自己的用户群在很多领域，做用户画像分析时，都会选择性别、年龄、职业等作为目标用户定位标准，在互联网理财领域，最核心的标准是用户可理财的资金规模，因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素：流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理（时间）成本。在这里以 “长期平均账户余额”——一个用户在 6 个月以上时长的平均个人账户余额作为标准。按照这个标准，我们可做如下分类：1.长期平均账户余额&1000 元，学生、小白领、蓝领: 月均收入小于 5000 元，月可支配收入小于 4000，除去各类消费，仅剩余每月不到 1000 元可供理财。一旦需要出去旅游、买 iphone6 等大额消费项，则需要靠信用卡分期来满足。这类用户的典型特征是平均账户余额小于 1000 元，且时常为负。对这类人群来说，等同于银行活期存款的流动性是第一需求，收益其次，且由于规模太小，这一类用户没有主动理财的动力，理财意识有限。银行活期存款和余额宝除了具有一定收益外，还有极好的随时支付功能，是这一类用户的首选，虽然人均 “理财” 规模仅小几千元，但这样的用户有数亿人，余额宝 5000 亿的规模相当一部分属于这一类人群。2.长期平均账户余额&1 万元，有一定工作年限的蓝领、白领账上已能长期留存数千元至万元不等的资金，但当发生大额消费项时，仍需要较好的流动性，他们希望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的地方。一部分对在线理财不太熟悉的用户，仍会将资金留存在银行和支付宝，但会有一部分用户开始尝试其他的理财平台，包括类余额宝产品（天天基金活期宝，超 6%年化活期，14年 销售 1700 亿），类 ETF 产品（例如真融宝，超 12%活期收益）。3.长期平均账户余额在 1 万-5 万元，有一定工作年限的蓝领、白领账上长期平均有 1 万-5 万元，即便是大额消费项（例如 iphone6）仍有不少剩余资金。此类用户除了投资一部分流动性高的类余额宝产品外，还可投资一些流动性相对弱的中长期限理财产品，例如 7%年化收益 30 天理财计划，8%年化收益 120 天理财计划等。针对这一类用户，铜板街和悟空理财表现出色。4.长期平均账户余额高于 5 万，小于 100 万，有一定积蓄的个人或家庭对于这类用户而言，理财意识明显增强，愿意花费更多的时间了解不同的理财选择并会主动配置自身资产。风险偏好较高的用户会优先配置浮动收益类资产，例如股票、股票型基金，风险厌恶型用户会更多配置固定收益类资产，例如 P2P、非标资产理财平台等。在这个人群分类中，雪球网、陆金所、宜人贷、人人贷等表现非常好，“宝宝类” 产品由于标的较小，投资效率较低，管理成本高占比迅速下降。5.长期平均账户余额高于 100 万，有较多积蓄的个人或家庭对于这类用户而言，理财的主体往往是家庭的主要财务管理人，以女性为主。这些理财用户的资金去向相对传统，来自线下的银行或财富管理公司的理财顾问、证券公司客户经理以及保险经纪人都会主动接触这一类用户，向他们推荐年收益平均在 8%以上的集合信托计划等。用户能看到自己的资金长期理财的收益相对可观，一部分人会投资以上类型。在线上方面，除了方便和安全外，理财收益应不低于线下渠道的理财方案才有可能胜出，因而在线上分散化配置股票型基金、较高收益 P2P 成为主要方式。下图体现了随着可理财资金规模的变化，用户理财决策对于流动性、收益、安全性的要求在变化，理财资金越多，对流动性要求越低，收益要求越高。当用户可投资规模大于 1 万，即理财收益对用户的实际价值增大时，用户会愿意尝试有着更高收益的理财平台，对风险的容忍度 / 承受意愿更高，但具体到每个用户，需要根据个人的风险偏好看实际决策时各变量的权重，下图反应的是总体趋势。第二步，针对自身的目标理财人群做有优秀用户体验的产品设计。 1.流动性设计——更方便地满足用钱需求用户对流动性的需求大致 4 类，随时用钱；计划第二天用钱；计划若干个月后用钱；闲钱。用户对流动性的追求与债权较长的特征有冲突，相较于大部分平台 2 元 / 次或者免费取现的方案相比，悟空理财的做法更加巧妙。每月可免费随时取现一次，既满足用户的流动性需求，又让用户感受到人性化的细节设计。2.收益设计——让用户感觉赚到了虽然收益水平的决定性因素是债权收益，但仍有一些结构性的设计方式有着更好的用户体验和效果。主要讨论我看到的 3 种创新方式：收益率高一天收益也是更高。在货币基金理财产品中，天天基金的 “一键互转” 功能很有意思，用户可根据当日7日 最高年化利率将自身持有的基金份额，一键转到有着最高收益的基金上，一般最高收益基金年化高于 6%，因而名义收益率高于余额宝。尽管实际上投资人不大可能有精力每天都执行这样的操作，一个短期当日6%年化收益的货币型基金可能下周收益只有 4.5%，但较于其他货币基金活期产品拼硬收益率，天天基金的做法非常讨巧。收益逐月上涨，每个月都更开心。另一种创新的做法是悟空理财，创新地采用用户在悟空理财的首月收益仅为 6%，此后逐月上涨 0.5%、最高 11%年化收益的方式，极大提高了用户留存和理财用户的生命周期。用户每来一次都感觉赚到了。还有一个值得关注的做法是收益场景化，即将预期收益数字化或者实物化。6%年化收益 10 万元的标，既可以描述成期限 12 个月，年化收益率 6%，到期本息一次性偿还。还可以在描述中，加上此投资到期本息收益 106000 元，或者加上理财到期收益可买下一个 gopro（2900 元）+ 一次台湾说走就走的旅行。显然实物描述的收益以及现金收益描述让用户更理解理财的价值。在以上用户描述中提过，对于可理财资金在 5 万元以下的用户而言，都是准小白用户，3 款年化利率相同、期限相同的产品，用户为何不选一个能让自己实现理想生活方式的理财平台呢？3.安全性设计——必须靠谱对于安全各家平台基础做法大致相同，高额注册资本 + 顶级风投注资 +XX 银行托管 +XX 支付保障资金安全 +XX 担保 / 风险保障金。值得注意的是，不论是何种类别的产品，都有义务披露用户理财资金的用途和去向。另一个有趣的事实是，适当的 PR 和新媒体运营对于用户认知平台安全性同样有重要的意义，当用户百度一个理财平台，出现的是什么？关注理财平台微信后是否能看到已认证的公众号并能进行互动？第三步，如何拉新？目前看到较为有效的拉新方式主要有三种：高额体验理财金、好友分享激励计划、模拟投资收益可视化。1.高额体验金，标题党的最爱“10 万元免费领”——类似的宣传语广泛散布于微信群和朋友圈，用户注册即可享有 10 万元 1 天、1 万元 1 周等金额期限各有差异的高额体验金计划，用户不用出钱，仅需注册便可获得约 10 元收益，倒是一个不错的方式。现在用户见多了之后也慢慢少了些兴趣。2.好友分享激励计划邀请好友注册并投资即用户和好友均有一定程度的奖励，包括 2000 元体验金一个月、2%加息券、20 元话费等等。这类计划一定要让被邀请对象本身也有奖励，否则分享者囿于情面不愿意分享。3.模拟投资收益可视化对于更创新的一些在线理财方式，例如聚爱财 plus, 非常类似美国创新理财平台 wealthfront 的做法，但国内理财用户对于一站式资产配置理财并不熟悉，聚爱财 plus 能给予用户 5 万元等金额不等的虚拟理财资金，并实时模拟每天的 “真实收益”，让用户体会到投资结果的可能性，从而达到用户认知的目的。第四步，如何提升互联网理财产品体验？1.有温度，让用户喜欢一个好名字，可爱的吉祥物，清新的 logo,朗朗上口的 slogan 都不错。传统金融人的特点是专业、严谨、严肃，但用户总喜欢有温度的东西，有着可爱吉祥物的悟空理财仅凭一个微信公众号拥有过千万粉丝，百万投资人，关注悟空理财公众号的用户时常可以收到调皮逗趣的内容，把投资人当成施主叫得倍儿亲热，连换 logo 都要粉丝互动，施主，你难道不喜欢吗？2.有情谊，让用户产生认同建立自己的会员 / 积分系统，让老朋友看到你的心意。一个过 40 岁的大叔偷偷告诉我他在铜板街存了 10 万块钱，半年多收到 9 万个铜板，陆续兑换了价值近 2000 元的话费，乐得合不拢嘴。估计他告诉过不少朋友，拉了不少新。当前行业内广泛流传平均单个有效投资账户的获取成本高达千元，何不多给老用户一些实惠，留存老用户还形成口碑效应呢？例如当用户投资 100 天的时候给用户一个现金券，让他买杯温暖的咖啡？3.有惊喜，让用户拉着朋友分享喜悦互联网理财对应的资产往往是中小企业或个人的贷款，他们可能是果农、可能是食品厂、可能是玩具厂家，等等，何不选择投资平台上的一些忠实用户送上一份贷款者的劳动果实给用户分享呢？4.有互动，让关心的用户看到成长，新媒体不可忽视微信、微博，新媒体都是与用户互动的优质渠道，不论是有了新融资、乔迁新地址、老板过生日，将这些消息分享在新媒体上，用户不经意间刷到的时候能感受到平台的成长，看到平台的进度，对用户留存、口碑都有着很大的意义。不得不提一下我另外一个有趣的感受——最好的营销人员是产品经理，不论是滴滴打车大战快的时，富有趣味的跑男、明星激烈优惠券在微信群、朋友圈转发，还是悟空理财 6%初始收益，逐月增长 0.5%，好友邀请计划等，产品创新驱动的营销效果惊人。以上一些是我个人对于做一款有着优质用户体验的互联网理财产品的一些看法，欢迎各位提出意见讨论。原创文章，作者：feng“看完这篇还不够？如果你也在创业，并且希望自己的项目被报道，请告诉我们！”
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置顶滴滴总裁柳青透露乳腺癌病情柳青在向员工的公开信中透露了此事，她称自己已经接受了手术，且医生和自己都对病情持乐观的态度。置顶苹果音乐、电影、书籍服务在中国区上线 今日，苹果 Apple Music，iTunes movies 和 iBooks 三项影音娱乐服务在中国落地。其中 Apple Music 10 元/月，前三个月免费试用。iTunes Movie 从 5 元到 18 元不等，电影《智取威虎山》将对所有 iTunes 用户限免。iBook 的书籍则从 0.5 元起。
手机约会软件Happn获得1400万美元Happn的总部位于法国巴黎。本次领投的公司为Idinvest，跟投的公司包括Alven Capital, DN Capital, Raine Ventures以及数位天使投资人Beepi公司执行主席Fabrice Grinda和Fastly创始人Gil Penchina等人。Happn是一款基于地理位置的移动社交工具，软件通过用户手机所在位置为其显示匹配的潜在约会对象。
教育公司Aceable完成470万美元种子轮融资公司成立于2012年 总部位于德州的奥斯汀，本次种子轮融资由Silverton Partners公司领投，其余三家跟投的公司为Floodgate Ventures, NextGen Angels 和Capital Factory. Aceable为一款帮助司机考前培训和企业标准化测试的教育公司。印度打车平台Ola将加强车辆清洁度的监管随着顾客投诉车内卫生问题的增多，Uber在印度的主要竞争对手Ola宣布，将通过顾客的反馈加强司机车辆整洁度的工作。据称，这家近日被滴滴打车投资的印度打车软件将首先在德里以汽车的燃料类型来分类私人租车的类型，同时允许司机使用压缩天然气（CNG）作为燃料。Ola公司希望通过该举措，凭借“比Uber更环保节能的企业形象”赢得更多的忠实顾客。据了解，随着Ola在世界范围内被知晓，公司感受到了压力的同时也在通过提升自身商业服务标准的方式提高客户的体验度。网传Surface Pro 4将采用类似XPS13超薄边框该消息来源于一家阿拉伯新闻网站W4Hub。该网站称，Surface Pro的屏幕边框将接近于XPS 13。Windows的按键键盘可以自由的拆装到电脑屏幕的底部。据称，据Windows 10平板电脑对软件导航的任务栏的大量使用可能推测，该消息有一定的可靠性。英国手游公司King发布糖果传奇Soda Saga的 Windows Phone版本这是King在2014年推出糖果传奇Windows Phone版本以来的续集。 糖果传奇为一款由King数字娱乐公司开发的微策略消除手游。据悉，该款新版本不仅在适用于iOS、安卓及Windows Phone版本，同时也适用于Windows 10 PC版本。该版本目前在Windows商店可以下载。Snapchat将在自拍照上打广告据悉，正寻找途径通过数量庞大的青年受众赚钱的“阅后即焚”应用Snapchat，正筹备推出一款新广告格式，让品牌广告进入青少年的自拍照。据悉，Snapchat将会在今年的万圣节（10月31日）首次推出“赞助镜头”。Snapchat将会代表品牌设计表情，好莱坞的电影工作室可能会成为“赞助镜头”的首批广告主。微软正式发布Visio 2016微软于今日正式发布了面向PC和Mac平台的Office 2016。作为业内领先的图表解决方案，它可以帮助企业定义流程、编制最佳方案、同时也是建立可视化计划变革的一款实用工具。惠普董事会批准分拆计划，将于11月1日完成惠普周四宣布，其拆分计划已获董事会批准。惠普此前决定将公司拆分为电脑、打印业务以及企业硬件和服务业务的两个独立上市公司。惠普表示，分拆计划预计将于11月1号完成。三星Galaxy S7曝光：或将采用高通820处理器据悉，三星Galaxy S7将会同时提供5.2寸、5.8寸两种屏幕，而且还会有标准平面屏幕和双侧面屏幕，并支持4K分辨率。这款手机预计将于明年初推出，在美国和中国销售的版本将采用高通处理器，而在其他市场销售的版本将采用三星自主的Exynos处理器。美运营商Sprint宣布将裁员美国运营商Sprint的内部邮件显示，Sprint计划在未来6个月内进行裁员，并削减约20亿至25亿美元的成本。根据 Sprint新任首席财务官发送给员工的内部邮件，目前，Sprint已经冻结了外部招聘，而所有费用支出都需要预先获得财务部的批准。Sprint发言 人周四表示：“我们已启动大规模的成本压缩计划，确保公司的转型在长期内可持续。”华硕与微软达成专利合作协议依据此项协议，华硕将被授予微软持有的产品专利使用权。华硕称，他们未来的产品将会提前安装相应的微软软件服务。虽然华硕对于微软将提供的产品服务细节并未透露，据推测手机版微软Office将是微软提供给华硕的产品之一。“人品”点评网站Peeple上线Peeple为一款为人打分的点评软件，用户只要通过手机或者facebook账号登入软件，就能对其他人的“性格，专业度和浪漫程度”进行打分，即使被评分的人并未注册该软件。该公司目前已经得到了760万美元的投资。同时，也因为其存在“软件暴力”的嫌疑，引起了较大的负面舆论。Tweetbot 4推出iPad版最新版的发推软件Tweetbot4将能够在iOS的全线产品上使用，包括之前不能使用这项功能的iPad。自此，iPad用户将可以享受Tweetbot分屏多任务模式的功能。此次更新在页面设计上做了相应的改进，例如用户可以通过一个新增的标签看到自己的粉丝流动和发推情况的数据和活跃度统计且直接在提示框下直接回复推文。另外，针对iPhone和iPad还新增了分栏和横式视图两种模式。伦敦设计博物馆展出 Lumia 640 XL和Surfacce Pro 3据称，此次的展品包括2015年的设计精品，类型涵盖时尚行业和建筑行业。微软作为科技行业的设计者通过Surface Pro 3和Lumia 640 XL两款产品入选。此次展会上，微软与SceneSkope（一家消费者行为分析网站）合作，通过手机参观者与展台上的Lumia 640 XL和Surfacce Pro 3的互动情况，研究参观者的行为并为展会提供实时反馈信息。澳洲百货巨头David Jones客户信息被盗据悉，此次被盗是因为黑客于9月25日对其公司网站的一次入侵。公司称，除了客户的姓名邮箱地址、订单记录和收件地址被盗取外，客户的信用卡信息，财政信息以及密码并未被盗取。公司目前已经向澳洲警方报案并联系网络专家展开了加强其网站安全性的工作。Google和微软结束5年版权大战Google和微软最近就于美国和德国境内的20多项版权诉讼达成和解，结束了长达5年的版权大战。这场纷争开始于2010年,Google和微软因为当时还在谷歌旗下的摩托罗拉的Xbox和智能手机的专利使用问题相互对彼此进行诉讼。据称，谷歌与微软并未公布此次和解涉及到的金融条款，但双方均声称会共同合作加强知识产权方面的保护。BBC宣布只使用HTML5编写iPlayerBBC今天宣布将完全抛弃Flash只使用HTML5和JavaScript来重新编写知名的iPlayer，并宣布新版本已经进入内测阶段，未来几个月将修复发现的BUG并对性能进行进一步的调整改善。
谷歌微软就手机、Xbox相关专利诉讼达成和解谷歌和微软达成和解协议，撤回了在美国和德国的约20起诉讼，标志着双方旷日持久的手机和Xbox专利纠纷结束。两家公司在一份声明中表示将在知识产权方面合作，共同促使欧洲建立统一的专利系统；在专利政策方面，双方同意共同应对“专利流氓”。
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新北市楼房受损严重，大树倒塌。
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　　互联网金融理财产品哪个好?如今的互联网时代，我们已经进入了一个互联网的时代。生活的方方面面我们都可以涉及到互联网，如果说和金钱有关的，那就是购物和理财了。花钱了赚钱，人们还是对赚钱比较感兴趣。那么，互联网金融理财产品哪个好?现今互联网理财产品主要分为以下几类：
　　1、集支付、收益、资金周转于一身的理财产品
　　阿里巴巴-余额宝、苏宁易购-零钱宝。首先，这类产品无需任何手续，投资人可进行支付、消费、转入、转出操作;其次，产品流动性强，满足投资人实时提现的需求;最后，虽然年收益率保持在4%-6%左右，但是总体来说利算是高收益率了。如果投资者从收益率考虑，不妨关注下鲸鱼宝这款小额理财产品。
　　2、与互联网公司合作的理财产品
　　互联网金融理财产品哪个好?腾讯-微信理财通、百度-百度理财计划B。腾讯理财通有7日年化收益率的活动，根据7天的收益情况，折算成年化收益率。其弊端是需要时时关注，投资者除了日常看货基收益，又要关注当天万份收益。
　　3、P2P理财产品
　　互联网金融理财产品哪个好?投资啦-招财通。这类产品是互联网理财产品的一个适合大众购买的互联网理财产品，分别有3个月，6个月，12个月的期限。利息也更是一大亮点，最高的年化收益率可以达到15%，期限灵活，安全，放心稳定。
　　4、基金公司旗下的推广产品
　　互联网金融理财产品哪个好?汇添富基金-现金宝、全额宝。以货基为本，是基金公司在自身直销平台上推广的产品，原始收益无差异。但当天到账须在收市清算后。
　　5、银行发行的银行端现金管理工具
　　互联网金融理财产品哪个好?平安银行-平安盈。该类产品的最大优势在于银行信誉保障，以自身银行体系的产品为基础进行销售，由于强大的信誉背景，转让相对来说更容易。
　　互联网金融理财产品哪个好?以上各类互联网理财产品，仅供大家参考。高收益高风险，希望大家可以认真的对待选择，选择适合自己的互联网理财产品，好不好?大家说了算。
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