大家贷借款总成交量：￥,
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信用等级&&&&借款标题奖励借款金额年化利率还款方式借款期限借款进度
￥60000.0018.400%按月还款6个月
￥90000.0017.000%按月还款1个月
￥50000.0017.000%按月还款1个月
￥50000.0017.000%按月还款1个月
￥17.000%按月还款1个月
￥18.000%按月还款3个月
￥17.000%按月还款1个月
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安安***成功借款
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预计收益：奉劝大家不要做国内现货白银投资，80%都是内箱操作，只要做就亏损
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& && & 包头一位投资者选择某贵金属公司投资现货白银，几个月损失近60万。此后又转到另一家贵金属公司，岂料仅几天20万荡然无存。目前全国这样因炒银亏损的投资者不少。被揭露出来的事实是，现货白银投资实际上是场对赌骗局，公司是庄家，客户只能赔。
& && && &&&白银投资多鬼怪，公司操控黑平台。
　　这边客户下赌注，那边庄家窥底牌。
　　进场只会输得惨，设局当然赚得快。
　　面对诱惑擦亮眼，谨防骗子暗使坏。
& && & 本人2006年从业金融，深谙金融行业内涵，希望大家远离非法平台，选择正规的渠道，环球投资愿意为您服务。加入环球，选择成功。
& && & 环球投资是一家面向社会投资者开放的一家综合性金融投资企业，企业致力于成为未来中国地区最具影响力、最受尊敬的商业资讯及金融服务巨型航母。企业的立足点和使命是为广大客户创造卓越价值，致力于成为行业的典范、客户的伙伴。“尽职、务实、开放、变通、互信、互助、协作、创新”是我们统一的企业价值观，将在未来长期指引我们的各项工作。
环球战略合作伙伴：& &
& && & 香港三甲金融集团、香港慧金国际集团、铁汇集团驻中国办事处、艾拓思集团驻中国办事处、北京金顶集团、广东兆丰恒业黄金有限公司、广州德万资产管理有限公司、广州冠鑫投资管理有限公司、广州万联证券、美尔雅期货、上海中期期货、某私募机构等。
& && & 改变思想先从改变观念开始，思想变则生活变。环球期待与各位的精诚合作。
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环球投资，未来的金融集团，您身边的守护神，您资产的优秀管家，欢迎各位！本人2006年从业金融行业，现在任环球投资国际金融分析师兼合伙人，曾就职于国泰君安期货、加拿大即日交易驻天津办事处、德万资产、广州某大型私募机构等公司希望大家慎重选择投资平台，如何选择一个好的平台请咨询本人，祝愿大家2014马上有钱
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选择也要选择国内大型贵金属公司，比如天津交易所，渤海交易所，广交所，上海大宗农产品交易所，东北亚交易所等，希望远离非法平台，切实为了广大客户的资金安全免受损失。
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315,晚会大家也看了吧，国内现在这样的案列很多，本人身边也有投资遭遇损失，希望正确认识，祝愿各位马上发财
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我觉得国外的平台更安全，国内现在简直是道德沦丧，唉
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我现在也做找句容做投资的朋友一起发展
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迷恋网络 发表于
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来环球投资，电话：，王先生。共创金融盛世----
快速回复山水句容温馨提示：和谐网络 文明用语大家注意！！博亚贵金属是个巨大的陷阱，永远不可能赢的网路骗局！
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6738字(2522/1)
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一个是大家闺秀，一个是小家碧玉，你的选择是……
& & & 随着互联网金融的崛起，P2P理财已逐渐走进寻常百姓家，开始抢夺传统银行业的存款及理财用户，那么与银行理财相比，一个是大家闺秀，一个是小家碧玉，你如何选择？
& & & & &&&&
& & & P2P不仅让很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。P2P理财产品的收益一般在12%—18%，远远高于银行理财产品的收益，面对比银行高1倍甚至3倍的利息，投资者开始将理财目标转向P2P理财。
& & &与银行理财相比，P2P理财显然更有吸引力。银行理财产品多有投资金额门槛限制，而且利率低于P2P理财，资金流向不够透明，风险保障不够完善，而P2P理财将以上银行理财的缺陷统统进行了完善，这就是P2P理财的魅力所在，投资期限多元化多为3个月、6个月、12个月、24个月及36个月等，预期年化收益高达12%--18%。资金流向透明，让每位投资用户的资产都稳定升值。
P2P的本质是创新的金融形式
& & &&高收益成为P2P理财产品对投资者的最大诱惑。然而此前发生的少数P2P公司倒闭、跑路，使投资者血本无归，也让很多初次接触P2P理财的人认为其是民间非法集资与诈骗。
& & & 从本质上讲，P2P不是一种投资陷阱，它是一种创新的小额民间借贷。P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。个人与个人间的借贷行为在一定程度上推动了我国普惠金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。
& & & 互联网与金融的融合，将会使金融服务方式发生彻底的变革。在互联网金融面前，传统银行运作模式已经滞后，面对互联网金融的巨大冲击，传统银行唯一的出路就是改革创新。
投资p2p注意事项
1、尽量投短期
& & & 短期标说明借款人对资金的需求是短期的，也就是借款人短期内会有收入或者回款，这种救急借款非常值得投资。目前因为降息较为严重，短期的定位更多的是不超过6个月的，这样既能保证收益，也会降低风险。
2、尽量少投大额
& & & 借款金额小的还款压力是比较小的，动辄上百万、上千万的标一般不投。作为投资人，尽量选择那些20-30万的抵押标的这些小额的标更加安全和可靠，不仅风险低，而且收益并不低，对于仅仅想做普通理财的人来说是不错的选择。
3、选透明度高的平台
& & &&一个P2P网贷平台是否可信，是由其监管体制是否完善和透明度决定的。一个真实透明化的投资平台更容易使人信任。因此在选择过程中，投资者一定要注意该网贷平台是否正规和透明。
4、尽量投老用户
& & & 每个P2P网贷平台都会有一批是忠实的老用户，他们已经和平台建立了一种长期的合作关系，这些老牌的用户出现逾期的可能性更小。从另一个角度来讲，长期在P2P网贷网站融资的用户，说明其对资金的需求和回收都有健康的历史。因此，投资人在投资的时候，选择这些老用户，是一个安全靠谱的举措。信誉第一，当有了良好的信誉度，才能更加的放心。
5、尽量投大户
& & &作为投资人，要对投资情况进行一个清楚的认识。在投标的选择上，尽量投给那些已经初具规模的企业或着已经成功的个人，而不是刚刚创业的企业或个人。因为在创业方面，往往失败的居多，其风险更大，稍不留神就容易导致资金无法回流。因此投给大户，也可以有效的降低风险。
6、注意平台的合作单位
& & & P2P网贷平台的合作单位，在一定程度上反映了该平台的实力和信誉度。一个好的网贷平台的合作伙伴，大多是知名的企业或公司。因此投资人在选择上也要对其合作伙伴进行了解。
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工作时间：9:00-21:00/节假日：9：00－18：00如何评价 P2P 网络贷款投资？风险在哪里？
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我要像一个怨妇一样晒一晒我的一些投资经历。我投了一个平台叫拍拍贷，号称国内P2P的先行者、拿到C轮风投云云。为什么投这个平台，一是因为当时的平台还比较少，互联网金融的概念还没有炒起来；二是感觉比较正规，真正的p2p不需要担保，只是一个中介作用。一开始打着这样的小算盘：就算平台不担保，按照大数定律的法则，我损失5%不得了了吧，那还有百分之十几的收益，比神马存款理财要强。但是拍拍贷的风控水平确实很让我吃惊，大家看图：累计借出42万，赚了2.4万利息，损失了1.8万本金，毛利润只有6千，但我还发了很多净值标，即以8%的利息又借款(所谓的杠杆)，如果算上我掏出去的利息的话，那压根就是赔本的。累计借出42万，赚了2.4万利息，损失了1.8万本金，毛利润只有6千，但我还发了很多净值标，即以8%的利息又借款(所谓的杠杆)，如果算上我掏出去的利息的话，那压根就是赔本的。小额贷款两大理念，一是大数定律，二是收益覆盖风险，所以我投的平均232元一笔，平均利率18.64%。因为拍拍贷用的是等额本息还款法，我数学又学得不好，所以有些账算不明白，但我实实在在地是赔钱了!拍拍贷的损失率远远不止账面上算的4.2%(有数学好的大神可以帮我算一下)。因为拍拍贷用的是等额本息还款法，我数学又学得不好，所以有些账算不明白，但我实实在在地是赔钱了!拍拍贷的损失率远远不止账面上算的4.2%(有数学好的大神可以帮我算一下)。据我估算，拍拍贷的损失率在15%左右!这个风控水平，不要吹自己是什么互联网金融，就连水平最差的农信社也比他强!这么个风控水平，还干个毛啊！银行的话可以倒闭了。p2p不但是借钱老赖的天堂，更是坐庄平台的天堂，傻子太多，骗子是显不够使。来看一个知友的问题：感谢各位的回答，我已经在找工作了！目前这家公司资金去向我接触不到，但是到期项目目前全部都没有违约，都以返还给投资人了！但是本人实在是受不了造假这件事！准备离去！问题就此结束！谢谢大家哈！！！！题主身处一家做p2p的互联网金融公司，公司今年初才成立，我是今年初进入公司，担任风控！7月开始我们开始上线项目，但是上线的全是假的，是公司前身做小贷时的客户资料重新包装下，在搞点身份证，征信报告ps掉必要信息，然后瞬间就变成一个在我们网站上来借款的客户了！我就私下里问过我们经理，这不是骗人的嘛，这样搞不对啊（忘了当初说的是啥了，大概这意思），经理讲，公司刚刚起步，还没有正式开展业务。搞几个假的拉拉人气，慢慢业务开展起来就好了！一转眼都特么八月中旬了，公司造假还没结束，这期间上的借款项目除了两个真的，其他都是假的！我这个搞风控的也就天天思考怎么编写客户，给客户包装！再拉上美工进行ps。。。然后等标的满了以后就转账划款给公司专门的人。。（这是不是自融，建资金池？）最近搞产品的经理到了以为总算看到了希望！结果公司给我们风控和做业务的开会，讲以后外面的业务正常做，外面没业务时继续发“内部”标，要满足日常线上有两个项目在融资。。。这特么就坑了，这帮领导不看新闻么？还是我太肤浅，没看懂新闻啊？这特么铺天盖地的指导意见是我没看懂，没理解，还是我的思维不对劲啊？我想问下广大的知友，公司目前做的是不是违规，还是违法？我法律知识不是太好，想问下以后公司会怎么样，对我有没有什么影响，我就是一个打工的，不想沾上官司之类的啊！补充下：公司做的蛮大的，不像是会跑路的那种网站！公司是一家集团旗下的子公司，董事长之类的都在，其他公司也正常运行。公司目前都是在贴息给投资人，钱转到公司指定人手上后在标的借款期限到了后会再还给投资人（我投了3000块，到期后提现成功！）顺便求份南京的工作→_→，本人一年信贷客户经理出身，转风控岗的！不要问我哪家的哈……谢谢！欢迎私信，么么哒(^з^)本人男哈……这是典型的庞氏骗局，可以说市面上至上一半以上的平台在玩这种游戏。这种骗局支撑的时间可长可短，短的几个月，比如吴英，长的几十年，比如麦道夫，就看有多少傻钱往里进了。p2p这种没有任何门槛、也没有任何壁垒的东西，竞争万分激烈，这种行业中能赚钱才怪!不要再迷信互联网、大数据！互联网只是工具，风险管理才是核心！
花了点时间考虑这个问题。先想想贷款的本质。贷款无非就是借债还钱，只不过在这期间有一些花样。对于两个人而言，无非就是类似下面的情况：你借我五百块钱，半年到期我保证到时候还给你505元。但是在这个半年里面，我把这五百块又借给一个做生意的人，他说半年还我510元。于是你就把这500从你手里放到生意人手里，转手赚了5元。这个例子里面稍加分析可以看出1.如果你就认识做生意的人，那么我就赚不到钱了，所以”我“之所以赚钱，是因为”我“认识的人比你多。简而言之，贷款赚的是信息不对称的钱。2.我要赚钱，在有人借给我之后有两个前提，一个是要找到接手的人，第二就是接手的人提供的利息比资金成本来的高，或者说就是贷款必须要低借高贷。3.”我“在这里是在空手套白狼，看似风险只有一种，就是生意人不还钱的风险，但是事实上还有一个风险，就是‘你’提前抽资的风险，因为这钱毕竟是你的，你在半年后有权让我还你505元，但是你也有权让我现在就把这500元还给你。其实这个例子就是最最简单的一个借钱而已，但是就是这个最简单的动作将会构成几乎所有金融机构的运行模式。说的简单点：银行就是3%进去6%出去，信托就是合法的10%进来20%出去，担保公司就是20%进来40%出去。其实模式都是一样，借债还钱而已。现在借贷人多了之后，我自己的交际圈不够了，我很牛逼很聪明我会数学会编程会金融，我灵机一动自己做了一个网站叫P2P网贷，由于我当前手下的借贷关系很多，通过程序错配期限，我可以很快地让一个负债变成项目匹配上资产。然后我考虑到借钱不还钱的风险，我通过计算得知我的客户有2%左右概率不还钱，只要把贷出去的钱留下3%，就可以彻底覆盖最近出现的坏账，我把这钱叫做”一般准备金“。我又考虑到了虽然会有人提前来向我要钱，但是这种不要利息的傻帽并不多，我计算出的是8%，我以防万一，留下了12%。好了！！我现在在网上对大家宣布，大家都来我这存钱吧！我这里的风险已经消除了！！我保证你们来我这里存的钱都不会亏的！！你们随便报价，只要你们的息差能超过三个点我就有钱赚啦！！！是不是比银行信托自由，灵活多了？！各位你会愿意把钱投到我的网贷上么？-------------------------------------------------------------------------------------------------可能我说的有点夸张，但是我觉得大部分所谓的网贷公司，还有上面很多答案所说的，可能和”我“的做法没什么两样。而且还和”我“一样觉得自己自己的公司不存在风险，很安全。或许大家都觉得”我"说的有问题，但是却没有办法反驳我，因为你也看不出哪里有风险。再看看这两句话，有没有人发觉这么做有一个问题？
你借我五百块钱，半年到期我保证到时候还给你505元。
但是在这个半年里面，我把这五百块又借给一个做生意的人，他说半年还我510元。其实资本家赚钱的秘密藏在这两句最原始的借贷关系之中，那就是在这半年内，由于‘你’自认为‘你’还有五百的资产可以随时动用，生意人也自认为手里还有五百资产可以动用，事实上由于‘我'的这个行为平白无故的在这个世界上创造出了500元的资产！考虑到网贷上面，问题就更复杂了，我们做一个极端的假设，这个生意人把这500元又在我的P2P网贷上面匹配成负债，用500元放了一个半年520的贷款，而这520的贷款人又在我的网站上放出550的贷款.这样，我的一笔500元就成功创造出了3个500元的资产，用一倍的风险经营了三倍的负债，简单一句话“我无意中用了三倍的杠杆”。当然，如果真的和假设这样就好了，因为聪明的我还可以通过建立复杂的数学模型来进行推算，因为借贷由于息差和准备金的存在杠杆不可能是无限的，我还是可以算出我计提多少钱就可以覆盖我的风险，我依然可以利于不败之地。但是悲哀的是，这钱走向并不是那么简单，更为现实的版本可能是这500块钱，50元拿去买了股票，100元放到了B网贷网上，100元放到C网贷上，100元还留在你的网贷上，150元拿去存银行吃利息。真正拿去做实业的人有几个？？于是，’我‘的风险事实上和各个金融机构出现了串联，就是再牛逼的计算机在屌的脑袋也算不出究竟’我‘要留多少钱出来才能覆盖掉这个风险，事实上此时的计算已经不再是一种静态的计算了，因为你根本没办法推算出和你毫无关系的你资金流向的风险和流向的流向的风险和流向流向的风险...也因为网贷公司这事情就更不好说了，因为或许’我‘经营的网贷能把风险把控的很好，但是不代表所有网贷公司都是如此，因为网贷的出现，让你的资金流向的风险乃至全中国的金融风险都出现了变化。我还是把故事说完吧。’我‘在开了网贷网站四年之后，公司蓬勃发展兴兴向荣阳光普照天下太平。哪知道有一天某较大的P2P网贷公司爆出自建资金池并非法挪用之后，公司坏账率突然升高。虽然坏账率并没有超过准备，但是出现了大量存款挤兑，’我‘苦苦支撑数个月之后，目睹数十家大大小小P2P网贷公司灭亡之后终于扛不住持续下降的存款和不断上升的坏账，最后资金终于不足覆盖风险准备与准备金，消息被某知名财经网站传出后面对大量挤兑。于是，我带着我找当地担保公司借款的八百万现金，偷偷坐上了大连到韩国的船，辗转一个月之后与我在美国的家人会面，从此过着幸福快乐的日子。事后，有人问我网贷这门生意风险在哪里，我也说不清楚这叫什么风险，我给它取了一个名字，叫“贵圈太乱”。
太罗里吧嗦的话就不说了，我试图精简一点来说这个问题。首先评价一下P2P1 P2P两头都是刚需，钱多的人没地方投资，没钱的人找不到地方借钱。2 P2P的作用
A 信息中介，把两端需求对接起来
B 风险控制，通过一系列措施来保证借款人到期能还钱
什么？你还想看？没了，就这么两个作用，失望吧？结论：P2P是个好东西，对投融资双方来说确实存在价值，老百姓多了一个理财的通道，中小企业和个人多了一个融资的通道，发展起来之后真的能从吸血鬼银行那里割很大一块肉下来。那么接下来回答第二个问题，风险在哪里？我先把结论抛出来，风险很高，投P2P一定一定要下功夫做功课，P2P不是银行，说倒闭就倒闭，说跑路就跑路，说逾期就逾期，说XX就XX。但是坦白来说,P2P功课做得好，我个人认为还是一种非常不错的理财方式，至少比坑爹的股市强多了。（股市现在跟赌大小有什么区别？）怎么做功课？学问比较多，坑也很多，各位看客请看仔细了！骗局1100%本息担保，担保公司连带担保首先国家是明令禁止中介平台进行担保的，所以聪明的国人想了一个办法，把担保公司拉进来担保，以此来打消客户的疑虑。那么担保公司真的有这么可靠吗？没用的话就不说了，直接给数据！最近一年倒闭加跑路的P2P平台大概是500家左右，那么担保公司呢，没1万也有8000家倒闭了。说到这里你还真的那么相信担保公司吗？担保公司自己问题也很多,比如 自己亲戚注册个担保公司，自己给自己担保透支担保额度担保公司本身资格不齐全重复担保期限错配你真的搞得明白吗？骗局2越大的标风险越低，越大的借款公司还款能力越强这个实在是太太太扯淡了，你信么？反正我不信！假设两个平台A平台1个大标1000万B 平台1000个小标，每个1万你投哪个？什么？！你投A？你开什么玩笑？那个1000万不还款了怎么办？平台除了宣布破产除了跑路还能干啥？老老实实选B，有那么几个人十几个人不还，平台还能用其他标的利润来覆盖你的损失，平台也不愿意几颗老鼠屎坏了一锅粥的。口碑才是王道。小额分散永远都是硬道理！骗局3有知名VC投资的VC投资的成功率一般也就10%了不起了，有VC投资是加分项，但不能作为投资的理由。骗局4第三方支付平台保证资金独立的这个就纯忽悠了，本身第三方支付平台就鱼龙混杂。平台说你不相信我？那你总该相信他吧？其实完全是混淆概念，第三方支付本身流程严谨不严谨都不好说，后台哪些流程是平台可以操作的，你完全不知情。第三方支付自己的资金还需要银行监管呢。如果要说相信，还是相信资金托管在正规银行比较靠谱些。那么应该如何做功课？我列一些要点和方向，大家自己琢磨1 平台必须要有自建风控体系把什么都外包给担保公司的你就多留个心眼吧，你看别人可口可乐公司有没有把配方外包出去？你看周黑鸭的配方是不是自己做？最核心的风控都没有，怎么保障投资人的权益呢？如果平台自己有风控，都包含啥？怎么判断风控做得好不好呢？A 先得有自建的风控团队吧，几个核心人物必须在银行干过知道怎么回事吧。B 怎么也得有个银行级别的信贷融资风险管理系统吧，不然以什么为依据进行流程管理和风险管理？C 怎么也得弄个类似FICO之类的评分卡系统来评审借款人的还款能力和还款意愿吧？D 贷前，贷中，贷后管理得清晰有序吧，操作人员得定期回访借款人吧，借款人有什么动向得了解情况吧，了解情况才能有所动作吧？E 别人还不上钱了，能第一时间把别人抵押的房子车子卖了吧，如果调查没做好，到时候房子弄个老人住里面你卖得出去吗？闹出人命怎么办？不闹出人命你的钱怎么办？2 平台以小额标为主的越低越好，最高不要超过100万，那么动辄上千万的标，赶紧绕道，3 平台以中短期标为主的那些动辄两年三年的，还是算了吧，到时候平台还在不在都不好说，你敢放心投？4 平台的资金在正规银行有监管的其他的一些小的加分项：1 创始人团队2 对借款信息披露的程度3 标的利率范围（10-15%合理，低于这个值没必要投资了，高于这个值就要警惕了）结论:P2P是好东西，但是圈子很乱，要玩就要好好做功课再玩。-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------另外，对P2P有兴趣的可以一起来76676看看
谢邀。最近一直在互联网小微贷领域做创业（），之前和其他几位合伙人关于这个行业方面的问题有过很多的探讨，自己也对于这个领域的国内外同行做了一些研究，说一些我自己的看法。P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，那么理解P2P的风险是什么就很简单，就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性（或者叫概率），所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的，只要收取的借款利差（即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率）高于员工和办公成本加上坏账的成本，这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。有坏账并不可怕，只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方，借给1000个人每人1万的借款，这1000个人里面有2%（20个人）坏账了，那么你的坏账成本就是20万，如果问这1000个人收了10%的利差，利差收入是100万，除去员工和办公成本后，还是能够盈利的，但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账（100个人），那坏账成本就是100万，显然利差收入是覆盖不了公司所有成本，那么长此以往这个平台就会倒闭。但是如果你在审批通过这1000人借款请求的时候，当时就能判断这批人群的坏账概率在10%，那么你也可以定更高的利差（比如15%，而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款，因此能够接受这更高的借款成本），那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了，这就是说明这个业务模式的核心在于，你对这些借款人群的违约概率判断非常重要，也就是我一再强调过的这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的，只要这个做的好，其他都是次要的。看官可能已经发现，我在上面一段话里面说的是团队自身的风险定价能力很重要，为什么这么说呢？举个例子吧，大家觉得周黑鸦的鸭脖好吃吧，或者说可口可乐喝了上瘾吧，那么有没有听说过，周黑鸦的这个调料配料的方子是外包给什么什么”鸭鸭调味研究公司“的？或者可口可乐的配料是交给其他什么饮料研究公司来反复研究改进的？没有吧。为什么呢？因为这些都是公司的核心竞争力，如果没有这些的话，那么周黑鸭啊，可口可乐啊早就不存在了，巴菲特说的企业的”护城河“也是同样的意思，如果企业自己没有护城河，那么很容易被淘汰。因此，决定一个业务模式核心竞争力的东西肯定是都在公司自己手里面掌握的，类似有利网、积木盒子、爱投资这些所谓的”征信外包“，”和担保公司合作“等模式，从逻辑性上来看就很奇怪和可疑，这个决定公司业务发展的核心竞争力的东西，竟然是通过和其他机构合作，从别人那里获得的？！这也是国外做类似业务的P2P公司，消费金融公司，比如Lending Club，CapitalOne，GE Money，Citibank Consumer Finance等公司，从来没有听说过是将风控这个核心环节来外包的，都是自己组建核心团队，开发核心系统来自己做，而且这个如何评判借款人群违约风险的评分卡系统和核心评价规则，都仅仅掌握在几个核心人的手里面，和可口可乐的秘方一样，有时候可能连CEO都不知道，而从事具体审批工作的人也可能不知道这个规则。像类似CapitalOne这样的公司从上世纪90年代开始在美国做这类小微个人贷款业务，到目前为止已经成为了美国第7大银行，积累了很多这类业务的风控审核经验和核心评分卡系统。顺着下来就可以说说为什么国内这些p2p机构很多都是做风险外包或者担保公司合作的方式，说白了，就是自己不会！（咳咳，会不会得罪人啊？没办法了，实在是对这些行业内的怪象看不下去，我今天一定要说出来这个行业每个CEO心中苦恼的大秘密了，哈哈哈）。为什么不会呢？刚才已经说过了，这个东西知道的人很少，如果要建立这个核心竞争力，就是你要在面对有30000个贷款申请人让你选择，你怎么能够选出来1000个人，说，这1000个人不还钱的概率是2%（而不是10%），有两个方法：经过自己摸索实验，积累了10几万个人的客户，终于发现了一些规律（但是这个过程中公司可能已经因为实验时候的坏账太多over了）从国外已经建立起这个核心风控系统的公司里面找人（这个太贵了，而且人家在国外混的好好的为什么跟着你们这些小朋友混啊哈哈），另外花钱买成熟的IT系统。第一种方法有比较大的不确定性风险，而且你如果非要一个从来没有吃过猪肉，甚至没有见过猪跑的人来画一头猪，可见难度有多大了，画完了以后一群没见过猪跑的人围着看咋咋感叹，其实可能就是画了一头牛和熊的结合体（因为这画画的哥们就只见过牛和熊啊），只有找到在猪圈里面混的或者和猪群一起跑过的才行。第二种方式，前期投入太大，包括薪水、理念、系统开发，一大堆的几千万的成本，光是和那三家全球征信公司之一弄一套决策引擎和评分卡系统就刷刷快一千万没了，国内有哪几家做的起呢？上面说了那么多，无非想要说的是，有利网、积木盒子、爱投资这些P2P因为自己没有能力建立自身的风控审核的核心竞争力，因此只能做外包了，哦我还差点忘了这些风控征信外包或者和小贷担保公司合作后风险就降低了啊！让我们看看是这个逻辑吗？那些所谓的小贷公司，担保公司有实力或者能力通过上面两个方法来建立自己的风控审核能力吗？全国几千个小贷和担保公司，我们几个合伙人以前都详细地花了几年时间考察过这个行业，可以直白地告诉你，没有！这些所谓的小贷公司担保公司，就是在城市的一个区里面几家当地的民营老板要赶时髦做金融，设立的一些只能拿自己注册资本金的钱去放款的公司（因为国家不允许他们拿太多银行或者老百姓的钱做杠杆，反正以前也在通过民间放水的方式在做，那就正规化一下戴个小贷公司牌照，这样过年的时候和亲戚朋友吹也有的吹啊）。所以一看到所谓的”征信外包“，”担保公司合作“我就开始皱眉头，因为这只不过是玩了一个击鼓传花的游戏，风险一直在不同机构主题之间传来传去（对了我又想起来，美国的次级贷款引发的金融海啸就是这么来的，大家都以为风险转嫁到别人头上了，后来真相爆出来后傻眼了原来自己是接盘侠！）。有利网、积木盒子或者爱投资等等，有谁能够告诉我哪个你们合作的小贷担保机构能够有这个把”花“吃下去消化了的能力？只是大家把这个风险转嫁到网站外面去了，这个跟我就没有关系了，撇清了，没有平台担保的法律风险了（这点有利网的刘雁南回答的很好，就是用合规的借口来做一些撇清本应该承担责任的事情）。可能这些p2p网站会说我觉得这些担保公司啥的有这个担保能力，至于我怎么判断他们有这个能力？哦亲们这个我们就不方便透露了，可能因为他们有几百万的注册资本，或者几个亿的注册资本吧？哦那么他们到底担保的借款有多少呢，是几千万，几个亿，还是几百个亿啊？这个我们也不方便透露啊，这个是人家的商业机密啊。大哥，如果你连这个都不知道的话，怎么去判断他们的担保能力和风险状况啊！！！大家都在扯透明，扯专业，能不能把这个最关键的专业问题哪怕透明化一点点啊！所以，用小贷担保公司合作等来标榜所谓的征信外包、风险转嫁、标榜没有平台担保等合规性问题的p2p网贷公司，从本质上而言都是对投资者最不负责任的公司。另外再扯扯这个合规性问题，因为经常可以看到这几个p2p网贷的创始人说平台担保不合规，所以找小贷和担保公司合作担保是合规的。但是业内人士都知道，小贷公司的监管条款里面就规定了自身杠杆比例不能超过1.5倍，也就是只能从银行或者股东那里借自己注册资本0.5倍的额度做杠杆，因为监管机构知道这些区域性的小贷公司风险大，因此限制了他们只能大部分用自己的钱来进行放贷，而现在有利网、积木盒子和爱投资等p2p网站用和这些小贷担保公司合作的方式帮助其超过了监管规定的杠杆比例，这难道能是合规的操作方法吗？难道不会受到监管层的关注和禁止吗？关于担保公司到底有没有用的问题，请见我在另一篇知乎上的回答，以及，全国每年倒闭的担保公司有多少家？说出来吓死你，数量远超过p2p网站的倒闭，只是大家现在眼睛都盯在互联网金融这个热点上，对那些传统机构的倒闭都习惯了，不关注了。另外再说说借款单笔规模的问题，这个要给我们爱钱进和有利网点个赞了，如果借款单笔控制在10万以内，那么我们觉得这个模式还是可以持续的。我看到爱投资，积木盒子上面都是几百万，几千万的贷款，每次看都是触目惊心啊！举个简单的例子吧，如果这个平台一共做了10个亿的借款，如果借款人平均每个借3万，那么是是3.3万个借款客户，如果单笔是1000万的话，那就是100个客户，大家知道统计学意义上的“大数定律”法则，是需要在个本样数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。这样如果坏账率都是2%的话，那么放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，因为有可能这100个客户存在小样本偏差，而导致坏账比较集中达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的”小样本偏差“的风险，对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。另外，在中国的状况是，银行原来不屑于做几千万几百万的客户，但是利率市场化进程下，由于银行自身吸收存款的利息成本不断上升，也逐步在做这部分市场客户，那么留给小贷公司或者担保公司的必然是银行挑剩下的客户。这部分客户的风险远高于银行客户，而各位投资到和担保公司合作的P2P公司都是投到了银行挑剩下或者不敢做的客户，所以我每次上爱投资看到齐刷刷的1000万的借款列表，我的这个小心脏啊！大家都知道银行股票这几年来一直在二级市场上跌的很厉害，基本都到了净资产价值之下，这个是什么意思呢？就是说，银行的贷款本身就存在很大的坏账的可能性都有可能侵蚀到他的注册资本了，更何况这些和所谓的担保公司合作的P2P公司挂出来让大家争抢的借款标呢？想起当年研究国内小贷公司和担保公司行业，想在美国找些对标公司来研究，找了好几个月，竟然都没有找到一家啊！因为在国外利率市场化的情况下，银行自己本身就做国内小贷和担保公司在做的几百万的借款客户，而这些风控的核心竞争力等能力都是自己银行拥有的，根本不会也不需要将风险转嫁给其他所谓的担保公司，因此那里根本就是没有所谓做什么几百万单子的小贷公司和担保公司。这么看起来在国内利率市场化的大背景下，以后这些小贷公司和担保公司必然是会被银行挤的没饭吃的（呜呜到时候有利网、积木盒子和爱投资怎么办呢？）。在国外虽然只有银行来做做几百万企业贷款的机构，但是有专门做几百到几万美金给个人和小企业主借款的非银行机构，比如最大的CapitalOne（几千亿美金的资产规模了），以及Lending Club这些，至于这些机构为什么能够做到和银行差异化竞争和生长起来，这又是个比较大的话题，下回再深聊。最后最后，再谈下团队和投资者，因为之前一直看到p2p行业内有一个怪现象，就是喜欢说我们创始人是来自业内高大上金融公司啊，我们拿到了著名风投和机构的投资啊，所以众围观者都啪啪啪拍手说好厉害啊靠谱啊。看多了这些，我又忍不住了要站出来说几句实在话了（唉这个毛病我一定要找时间改改），我们几个创始合伙人以前在投资机构投了不少金融行业的公司，包括银行、证券、保险、担保公司、融资租赁、第三方支付等等，发现一个什么问题呢？就是隔行如隔山啊，银行、证券高管人员所需要的能力、包括性格特点都完全不一样，即使就算在同样的借款业务，做几个亿的企业借款的风控部负责人，你让他去做几千块钱额度的信用卡审核，那是完全不行的。所以我一看到高管团队来自券商、什么国际投资机构、甚至什么银行风控负责人，这些都其实是驴唇不对马嘴，就好象是一个每天吃鱼的人，你要他形容一下猪肉是什么味道，但是他即没有吃过猪肉，甚至都没有见过猪跑，那他怎么能知道呢？这就是术业有专攻，而这个领域你深入研究完了就会发现，几万元的信用小微贷的核心风控模式和我们国内传统意义上所有的借款机构用的都不一样，包括银行的企业贷款，包括小贷公司和担保公司用的那种抵押方式，都完完全全不一样。但是这个行业人家美国已经发展了好几十年了，比如像CapitalOne在上世纪90年代就可开始做个人次级贷款领域，其积累的数据模型和决策引擎系统才是目前国内这个p2p行业最需要借鉴的，可能大家对Lending Club关注的比较多，其实CapitalOne才是这个行业的鼻祖（也被誉为银行界的GOOGLE)。所以，国内目前这些85后的，p2p互联网金融创始人高管等从高大上金融机构里面出来其实对于小微贷这个金融行业领域都是很陌生的，可能只是在做行业研究的时候听过几耳朵，有些还只是在这些机构里打了半年一年酱油的小朋友，写了几个项目ppt材料觉得生活枯燥自己出来和几个富二代朋友折腾一下，就被宣传成金融界奇才，年轻创业楷模，而整个团队里面却没有真正具有多年从事小微贷风控审核经验的人来真正负责风控审核，想想都是一件很可怕的事情。还有投资者问题，如果一个p2p网站拿到了风投，能说明什么问题呢？风投机构投资成功率是多少？8%左右吧，那么按照这个历史数据的话，那么包括有利网、爱投资、积木盒子等拿到VC的钱以后未来成功存活的概率有多大呢？100个里面有8个，那么这3个里面是不是很大概率一个都不能存活呢？（统计学和概率好的同学来验算一下，怎么这么一算吓一跳啊），那么看起来拿到VC投资的钱存活率反而更低了？可能是因为拿到投资后，在冲业绩和规模方面的压力更大，可能不能按照创始人原来的意图来发展，规模扩张过快风险更大倒闭可能性更大的原因吧（唉我又说出了行业的一个秘密，会有人已经在计划一轮刺杀行动了么？）。这么看来，最近有利网等等规模每个月几乎翻番也验证了这一点。而其他有人谈到机构投资者进入后监管方面更好了，这也是外围围观群众的一个符合逻辑的天真的想象（也就是逻辑正确，结论错误），因为在投资机构里面特别是那些风投（风险特别大的投资简称”风投“没错吧）机构，一个投资经理管理的投资组合里面公司一般超过10家，有些达到30几家（因为前面人投完项目以后可能就走了），而且很多是一些小朋友在管，更何况有些外资投资机构对中国情况也不了解，以前像谁投资那个某PG衬衫什么的，还有那谁谁投资中科某某担保公司，都是等人家把钱都卷跑了在国外找个海岛把家都安顿好了才发现的。如果有人把这个p2p网站平台靠不靠谱建立在看有没有哪家机构投资的基础逻辑上，那么我劝你还是擦亮眼睛吧。说了这么多，总结一下，判断一家有责任感的靠谱的p2p互联网公司，应该有以下标准：有自己的核心竞争力，掌握风控能力。看到”征信外包“，”担保公司合作"字样的赶紧绕道单笔控制在10万以下，看到网站上挂出100万以上借款标的，马上就应该从账户提现注销检查下高管团队成员列表，除了那些让人眼花缭乱的所谓"外资金融机构“工作经验，券商、银行等之外，还得看看有没有货真价实的”吃过猪肉“，或最起码”看过猪跑的“在境外类似CapitalOne，GE Money,Lending Club等机构工作过的人。如果没有，那么恭喜你朋友，你充值的钱是在帮助这个P2P网站做实验，让一群85后小朋友，只挤过羊奶的人来帮你养猪，他可能只会按照以前的经验给这头猪吃草，这头猪能不能活只能看运气了。有没有一些正规合作机构，包括第三方支付、评分卡风控系统供应商等其他那些政策啊合规啊，大家说的也比较多了，老生常谈的不说了，哪天有时间也可以来好好叨叨一下。
谢邀，还是简单作答，个人不喜欢长篇大论。P2P网贷本质还是金融，在商业模式上可以创新，网络端产品可以创新，在金融的本质上创不了太多新。既然本质是金融，那么风险还是金融的风险，无非是资金安全，风险管理，风险对冲机制之类的。再说明白一点，首先平台要合法合规（是否真实存在，合法存在），做的事要合法合规（是否自建假标，自融），资金安全要有保障（比如第三方支付平台资金托管，非存管），风险管理要靠谱（如何对冲风险，是靠盈利涵盖坏账，还是抵/质押物变现冲抵坏账）。话题不深入展开，展开就多了。一句话总结，P2P网贷是把民间借贷网络化，风险仍然是民间借贷的风险。
谢邀。结合我自己做有利网（）的一些思考，和大家聊一聊。长文，欢迎拍砖：）话说P2P这种东西，楼上的几位知友已经写得非常详细了，就是2005年在英国出现，在2012年在美国大红大紫的一种网络筹资、融资、理财的方式。在中国大家也习惯叫它P2P，因为P2P就是Peer-to-Peer Lending的缩写。究其实质，P2P其实就是小额借款的理财产品，把小额借款的需求发布到网上，通过向大量缺乏投资渠道的个人投资者筹资的方式完成融资，而投资者也利用这个机会获取远高于银行回报的理财收益。P2P的模式一出现，就被许多专家和媒体大为赞誉，因为P2P跷跷板两端解决的都是刚需；一边是在全世界无论什么地方都有融资困难的小微企业，另一端是就算在发达国家也没有理财渠道的个人投资者。通过互联网的便利性，交易成本大大降低，皆大欢喜。P2P自2007年左右传入我国。至2013年前的发展可以概括为“线下一枝独秀，线上刚刚起步”。线下的一枝独秀就是宜信，线上则是硝烟四起，许多平台如雨后春笋般的出现。大家可能会问，P2P不是在国外就是个互联网产品了么，怎么到了国内变成线下一枝独秀了呢？这不得不从美国和中国国情的本质去分析。先对比一下两国在P2P环境方面所面临的不同：
美国：地广人稀，人力成本高，社会信用体系好，互联网发展程度高，对P2P监管得力中国：东部沿海人烟稠密，人力成本低，社会信用体系差，互联网发展程度低，对P2P没有监管可能明眼的知友一下就看出来了：从本质上说，在借款端，美国小企业的融资渠道并不像中国这么闭塞，但是美国的大部分地区实在是太地广人稀了，银行也好，其他融资性金融机构也好，就算想服务号小微企业也没有办法开那么多网点，而一个网点的服务半径由很有限，再加上人力成本高，所以迫切需要一种成本低的交易方式，加上美国的互联网发展程度高，网上P2P的应运而生可谓水到渠成。而中国就不同了，中国的大部分地区人口稠密，银行是有意不服务于小微企业（因为收益太低），而中国的人力成本又还是较低，而且大部分小微企业都还是被动的等着被服务（例如，他们可能知道借点钱备货收入更多，但没人主动联系他们，他们也无所谓是否一定要借钱），所以人力密集型扫街式的开发借款人的模式是最适合的，更不要说中国的征信系统不完善，不实地进行考察实在不放心借钱给借款人。在理财端，美国互联网发展程度高，投资者早就熟悉网上操作，归功于整个社会的诚信水平，他们接受尝试网上理财的心里门槛也比较低，所以P2P的理财端在美国也可以发展起来。而且，美国的投资者受教育程度高，可以接受P2P平台不保本的概念，一定让许多中国的同行眼热不已：）而在中国，对大部分人40岁以上的人来说，把钱放在网上理财的跨越还是太大了，而这部分人又恰恰是理财的主力军。这部分人更接受的是传统理财经理的一对一介绍、答疑，而且关键是，本金一定要安全！ 宜信，敏锐的发现了P2P两端在中国的实际情况，创造性的改变了P2P，把一个美国的轻资产模式迅速改造成了一个重资产的模式，先不说法律什么的风险，单从商业上来说，让人非常激动，我不得不说我佩服唐总，成功是应该的！（虽然我十分憎恨宜信这种暗箱操作，债权转来转去转的谁也不知道谁欠谁的钱，谁也不知道借出的钱是否确有其人的模式）再来看看网上的P2P，纯C2C模式的代表拍拍贷从2007年就开始做了，到了2012年似乎拿到了红杉的投资，但是仍然过的捉襟见肘。想一想？为什么？拍拍贷没有先发优势么？有，还很大。拍拍贷没有资金支持么？有，还很多。拍拍贷不懂互联网么？不，他们很懂。但是为什么还是没起来？不说法律上是不是更合规，单从商业上说，拍拍贷的不和国情几乎到了让人不敢相信的地步，作为这样一群号称影响中国互联网的人创立的公司，不知道他们是怎么分析用户需求的。。。一味的又要做这个生意，又不愿担风险；想着将来靠着行业起飞而大红大紫，而又禁守所谓原则，鱼和熊掌真能兼得么？另一家行业的代表人人贷，靠着名字的优势年很是火了一把。其核心创始人本来离开人人贷，COPY了一个和宜信一样线下理财加小贷的公司“友信”，后来一看好像线上突然火了，果断的把线下的理财关掉，只关注小贷，变成了新的线上理财+线下小贷的模式，领行业之先。不过这个模式存在巨大问题，具体是什么问题恕我卖个关子，暂且按下不表：）另一个模式，就是我们有利网（）的模式，线上做理财，线下对接已有牌照的小额贷款公司。关于我们为什么安全，为什么收益靠谱，我已经在（）等问题里面做了系统的阐述，在这里就不再赘述了。归根到底，我觉得P2P或者说小额贷款理财模式是个很有生命力的模式，还是那句话，他在两端都满足了刚需。而投资人的观念一旦被转变过来，市场的潜在规模是巨大的，是激动人心的。关于风险，可能有以下几种：模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大政策风险：和很多人的观点不同，我觉得还是有政策风险的，不过对投资人应该没有影响。毕竟政府最多会说以后P2P不许开了，但是欠投资人的钱还是得还完的道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。具体对于网上P2P新手考核P2P网站的建议如下：网站是否推荐大额（人民币50万元以上）、超大额（人民币100万元以上）的投资标的。众所周知，P2P机制是建立在小额、多笔的基础之上的，一个大额投资标的所必然导致的两个可能是：1）此标的所对应的投资人人数会大为增加（一个人民币5万元的标的可能有50人参与投资，则100万的标的就可能有1,000人参与，遑论之300万元人民币的标的了）；2）如果投资人人数没有大幅增加则意味着每位投资人的平均投资额大幅增加了。以上两点可能大幅增加了网站、投资人的风险；关于1），《非法集资司法解释》明确规定单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100 万元以上的或者对象150 人以上的将追究刑事责任，网站违法的风险大幅增加；关于2），众筹理念在机制上控制风险的能力源于风险的分散，即通过小额投资于大量标的方法扩大投资样本量，以期达到可以在统计学上利用大数法则的效果。如果每笔投资都上万或上十万，试问投资人如何可以做到有效的风险分散？如果在这样高单笔投资的情况下还可以做到分散则该投资人的净资产必然是一个很高的数字，这样的投资人群的投资渠道很多，基于小额信贷的众筹理财计划并不适于此类人群。此外，大额标的的另一个高风险点在于：以目前业内从业网站的规模，没有一家有能力在一个高于100万元人民币的投资标的发生违约的情况下进行有效偿付，试问如果是这样，投资者的利益如何保障？（可能有投资者会认为此类大额标的是有抵押物的，关于抵押物的讨论请看第2条）网站是否推荐银行业认为是高风险的限制性行业的投资标的。有些行业内的网站主推有抵押物的限制性行业的投资标的，例如钢材等。且不问为什么网站认为自身的风险控制能力比银行强，银行不敢做的行业他们敢做。单问这些网站对自己涉足的限制性行业了解么？例如钢贸产业，上下游关系及其复杂，行业存在很多猫腻，比如一个钢材仓库门口的厂名铜牌可以一天换一次，用不属于自己的钢材抵押物融资的公司可能有好几家。就算此等抵押物确实属于在网站融资的企业的，在这样一个钢材下游市场不振的情况下，此类钢材经销商一旦违约，网站如何将抵押物变现？谁会马上买？此等抵押物的流动性何在？更别说网站一般都把抵押物的抵押率调的很高（多数高于80%），在这样一个市场环境下，急于出手必然导致抵押物价格雪崩，20%的空间实在不足以让投资者放心网站是否提供担保。许多网站美其名曰严守中立的平台角色，不参与保障投资人的风险。个人认为这就是赤裸裸的不负责任的行为。任何一款信贷类产品的本质都在于经营风险，既然有风险那么虽然风险可控，仍然不应该让金融能力不甚强的投资人去自主控制。这也就是为什么一般收益较高的产品的法律都要求投资人为“合格投资人”，有些甚至是“合格机构投资人”的原因，承担风险的能力和专业度是有很大关系的。有鉴于此，网站以平台的角色收费但不负担风险的行为是不负责任的，尤其不适合中国的国情。看看淘宝如何基于“你敢付，我敢赔”的支付宝而最终打败曾经的世界老大ebay就知道了，中国的商业环境和社会诚信格外需要中间人提供担保。可能有的网站会说只收取服务费不收取利息却承担本金风险的行为有悖经济学理论，商业模式不具有可持续性。我要说，那么就去找有可持续性的模式，如果找不到不如不干。不能因为自己的商业模式不合适就不给投资人提供其应得的服务，这是不负责任的。有利网的模式就很好证明了这一点的可行性网站是否透明。决定一个网站是否值得信赖的另一个因素在于网站是否透明，信息不透明所必然导致的结果就是风险高。毕竟风险的控制需要的是机制而不是道德网站对客户信息的保密程度。网站对安全的投入及客户信息的保密程度是衡量一个网站是否值得投资的最基本要素。这个行业经营的是资金的生意，如果一个网站连最基本且最必要的数据交换加密、多重密码保护、容灾备份都做不到，那么网站凭什么应该获得投资人的信任？网站的资金结算是完全走第三方支付还是通过银行账户。可能和许多人的观点不同，个人认为网站不应将资金结算完全交由第三方支付完成。因为第三方支付根本没有义务和权利对网站的经手资金做任何的监管，第三方支付自己的资金还需要银行监管呢。第三方支付理应只是作为支付渠道而存在的。诚然，资金经过网站自己的账户有非法集资风险。可是不能因为惧怕风险而降低对自己的要求，支付宝在2003年时面临的非法集资风险比今天的P2P网站大的多。银行毕竟是银行，银行有能力及资格监管网站的经手资金。当然，碍于法律法规制定的滞后，许多银行为了自身的风险控制而不愿意承担P2P网站资金监管的责任。可这并不成为网站不通过银行结算的理由，毕竟在银行的落地结算需经由银行人员操作，在操作上加大了网站道德风险的成本。网站应该利用政策滞后的时间段，努力严格要求自己，将在银行发生的每笔交易的原始凭证（比如有利网就向银行提供包括但不限于借款人的身份、银行信息，投资人于网站确认投标的截图，第三方支付的支付凭证等的信息）在交易完成前后发送给结算银行，不管银行是否需要此类凭证，就和支付宝在2003年时的自我要求一样。借逃避非法集资之嫌疑而仅与第三方支付合作从而在实质上降低了道德风险的违法成本的做法是不负责任的，而不负责任的公司不应该受到信任网站自身信审、风控水平。P2P互联网金融网站对投资者而言最大的价值在于风险的甄别。有鉴于此，网站自身信用审核、风险控制团队的技术水平、经验就显得尤为重要。由没有经过专业培训的信审人员主导的网站是不能受到信任的创始人团队是否专业，经验是否充足。在这样一个行业发展的初期，商业模式，行业发展方向不甚清晰的时期，创始团队的素质尤为重要。毕竟决定商业成功最重要的因素在于洞察，而洞察是需要经过专业、系统的培训及实践的经验的锤炼的。P2P互联网公司的创业团队里，金融领域的经验，互联网领域的经验，及企业家精神缺一不可。如果仅仅是名校毕业而没有经过商业实践如何知道怎样把握公司的内控合规，怎么可以洞察行业发展的趋势从而使企业处在正确的道路上？而一旦企业经营失败，投资者的利益由谁去保障？
P2P行业的风险主要来自于互联网风险和金融风险。互联网的风险指的主要是自网络技术安全和规范运营，但这不是行业的主要问题。最关键的风险来自于金融产品方面。P2P行业是好的，但是目前死亡率还较高，投资者一定要甄别风险。下面可以举几个典型的金融风险：1、资金池风险
在越来越多大型P2P平台中，基金类标的比重越来越高，比如有利网、人人贷等，所谓基金标就是投资人的资金并不是和特定的借款项目一一匹配的。资金统一流入资金池，由网站对若干项目进行资金分配。这样的匹配让投资者较难看清真正的投资去向，容易衍生出资金池，造成错配风险。虽然错配是金融机构的存在之本，但因为网贷公司尚不成熟，错配特别是期限特配，容易造成资金链的断裂。因此，如果比重过大的资金池还是容易造成很多平台的问题。2 虚假宣传
平台为了增加信任度会宣传获得风投或进行第三方托管或运用第三方担保，但这里的每个概念都有过骗子的案例出现：比如有平台自己成立一家VC风投自己；还有公司的所谓第三方托管不是整体资金流的托管、而是风险准备金等小部分资金的托管、且第三方托管实际上无法避免自融等问题；还有一些平台担保是由非融资性担保公司来担保或平台关联公司来担保，真正出事时，无法起到担保作用。3 诈骗风险
有些平台从一开始就几乎很少有真实标的，大部分标的为捏造借款材料造假而成，而网络客观上造成了诈骗成本降低，于是骗子P2P公司屡见不鲜。
综上所述，我们认为衡量P2P平台的关键点不在于托管、担保等类似的定性信息，而在于衡量平台真实的运营数据和财务数据，通过测算运营数据变化的趋势和现金流等财务指标，从统计的规律里看出平台的风险变化，这才是辨别风险的核心（在这方面，有兴趣的同学可以看看安投宝等第三方专业评级工具）
P2P按年计算死亡率超过20%，因此锻炼一双慧眼是取得高回报的最关键的核心。
我算是很早一批投资P2P的人了，从11年就开始涉足了。让我感到诧异的是，相比于我们这些老投资人日日担忧倒闭潮的风险，外面太多的人却对P2P的风险根本缺乏重视。我始终觉得，p2p是高风险的投资，参与这个游戏必须建立在你有足够了解的基础上，无论是哪一个市场，往往新人最易受伤。大家关注p2p是从余额宝开始的，而这两者却有本质上的区别，余额宝的货币基金确实是和存款风险接近的，而p2p却完全不在这个体系之中。国外的银行，利差做到4%，都产生那么大的风险，而大家所熟知的陆金所，给投资者8%，放贷出去是51%。这样的利差谈什么优质借款人？？无论是高息的民间借贷也好，小贷也好，p2p也好。最大的危害是让中国进入了所谓的无违约率的金融信贷化趋势，整个社会陷入了借新还旧的“击鼓传花”游戏，泡沫不断增加，风险不断聚集。事实上，在一个没有违约的市场里，资金的游戏必然是零和博弈游戏的，因为资金最终是要通过实体创造收益来体现金融成本的，一旦实体无法覆盖金融成本（利息和股息）的时候，如果还要保持零违约的结果，只能是借更多的钱来还之前的钱，这个时候，资金追逐的游戏就是典型的击鼓传花，风险最终是不断累积的，确切的说。再说点悲观的，有时候在qq群里，大家聊的不是p2p会不会倒，而是p2p还能玩多少年才倒。因为在无违约的市场，风险是不能定价的，同时也是很难释放的。在以往民间借贷的时候，风险一般是积聚到一个地区无法承受，不得不溢出时进行破灭。而现在互联网提高了融资效率，而这效率的提升，一定是好事吗？我自己也有投资，我基本都是投资2分左右的平台，投短标。平台的个体风险我能够依靠自己分析判断来解决，这个就不在答案里讲了。另一方面，系统性倒闭潮到来之时，3分4分的平台肯定先死，一个月左右的时间，应该够我逃生。下面提供一个初步框架：1流动性风险1.1人气1.2利好利空消息1.3各大领头羊动态1.4投资人组成（比如全打新投资人）2坏账风险2.1自融or真实标2.2地区2.3行业2.4实力覆盖2.5资金池模式3道德风险3.1老板出身（一般暴发户危险）3.2老板负债3.3吸金速率
P2P其实特别好理解：一拨人有钱，一拨人缺钱，中间搭建一个平台，齐活金融本来就是为了更高效的利用资本的价值而存在的所谓互联网金融，其实也一样，也许商业模式有所创新，产品的形态上有所创新，但是属于金融的属性本身没有太多变化大多数P2P公司就是一个小贷平台加一个投资理财平台。业务发展最最重要的两个条件：一个是流量，一个是风控流量取决于体验、推广、营销、转化。技术一直进步，体验随便能抄，对于p2p平台而言，流量的问题，我认为SEO和SEM做好了，基本也就差不多了。更赤裸裸的说：钱花够了流量就来了关键核心的地方，在于风控的问题。风控取决于贷前、贷中、贷后的风险管理模式。其实就是制定贷款审批原则，控制贷款审批发放，设计还款和逾期催收的流程。从这个方面看，平台必须要有自建风控体系。而风控体系的建立，就一个办法，数据积累（花钱买教训）既然说到风控体系，那我大致先介绍一下一般银行的做法：银行一般会对所有有过授信个人和企业，记录下有过违约记录的，利用积累的数据拟合出违约概率、损失率，然后建立对应的模型体系。这个做法在国外很成熟，但国内有严重的问题，首先是国内起步较晚，银行以前又没有太重视数据的价值，导致违约数据不足，模型建立存在困难。再者是国内个人征信系统建立时间短，没有成熟的信用体系，大部分的人还没有培养出信用有价值这样的观点，不太重视个人信用的培养（比如助学贷款的高坏账率）之所以先说银行的风控体系，是希望大家明白难点所在，也请记住这两个存在的问题，方便我介绍互联网能带来的革新那么，互联网金融的风控到底是个啥？其实我特别想对大数据这个词吐个槽，感觉这个词已经被玩坏了。很多时候，明明一堆垃圾数据，做个毫无意义的数据分析，就敢叫大数据大数据针对动态分析本身也是有很大的问题的，它只能根据你过去的记录向你提供一个静态的分析，而最后的决策，还是看你怎么利用数据举个例子，一笔贷款如果有问题，问题一定出在贷前。因为等你发现问题，这笔贷款基本也完蛋了。那好，通过历史的数据，假设你的模型发现这个借款人比较优质，基于历史依据和数据判断，这笔借款你是可以做的。但由于突发变化，借款人失去偿还能力。那你怎么判断你的数据模型呢？所以对风险的控制一定是多维度，动态的。从模型的建立到客户的筛选，具体到放款，所有的工作都是为了在放贷前就发现问题，尽量的规避问题。风控的意义就在于此，所以只有数据的量够大，时间够长，构建模型的方法合理，考虑足够周全，这样建立在历史数据上的模型才可能是可靠和有效的现在，回想一下我提到国内有个比较严重的问题——数据积累不够。这不是乱说的，发达的资本主义国家，有成熟的经验和丰富的数据沉淀，构建的模型针对性就强，我专门咨询过在银行的朋友，外国的那些风控模型，在我天朝，往往面临严重水土不服。这也是为何每次我看到有平台宣传自己用的是FICO评分，我总觉得呵呵呵呵。敢说自己是大数据风控的，我觉得也就那么几类1、银行、背靠银行的平台(陆金所)2、有大量消费数据的平台（蚂蚁金服、京东金融）3、有多年线下数据的平台（宜信、玖富）4、想不到了许多的互联网金融网站，在基因里就没啥风控的概念啊，也就谈不上大数据，谈不上优质风控别的不说，许多知名的p2p平台，风控竟然是外包的风险控制绝不是大数据这么轻轻松松的几个字，利用风控的模型，利用算法的革新，做好内部控制流程，都非常重要。程序是没有对错的，但人没法保证永远不犯错，只有通过合理的设计和交叉控制来降低犯错的可能性，才是长远和可持续发展的必由之路的当然啦，未来是可期许的。小微金融、虚拟信用卡、众筹、都是小小的第一步，p2p合理的演进路线，我认为是不断的学习银行风控体系，努力提升用户体验，认真的研究迭代算法挖掘用户数据，利用互联网和金融的交汇不断的尝试新的商业模式，作为从业者，我相信这个领域是很有前景的，最后，希望国人能慢慢建立信用有价值这样的观念，这也需要我们每个从业者的努力以上
P2P平台的真实性，以及他的背景真实性，是否有能力，及借款人是否能及时付款
一张图让你看清那些网贷能够投资，哪些不能，建议关注靠前的平台，有政府金融机构担保一张图让你看清那些网贷能够投资，哪些不能，建议关注靠前的平台，有政府金融机构担保
本来想学点东西的。。看了半天高赞答案里也是漏洞百出。。还是结合现有的4个监管红线来说吧，首先明确一点，现在这个行业是没有明确的监管方案的，据说七月份会出，但也不好说，即便真的出了，有什么实质性的内容也不好说，毕竟这是个新模式，而且国情所限，不好管的太严，管的严了谁也别想干了，管的松了又没必要出整体方案，摸索吧。。四条红线是啥呢？第一，平台必须是中介性质。也就是说，平台不是金融机构，只是金融信息居间服务者，替那些想赚点收益的投资人和需要融资的个人或企业做一个信息交流平台。这是大前提。第二，平台不得提供担保。为啥？因为平台就是个中介嘛，你见过买房失败的时候，中介赔你预付款吗？不能吧？如果中介说你给我五十万预付款吧，包你满意，如果买不了我赔你钱，那就不是中介了，那是开发商了。说到底，你的钱是要进入平台另一端需要借钱的人手里的，而不是平台手里，所以平台不能担保。但现实情况是，我国的投资者就喜欢你给我担保，这样心里有底，也无可厚非，咱们没有像美国那么完整的征信体系，LENDING CLUB当然可以说我不担保，你自负盈亏，一旦借款人还不上钱，你也别找我，我是根据FICO的数据筛选过的，顶多是数据出了错，不是我平台的责任。那咋办？引入第三方担保公司嘛，分它一点服务费，这样投资者也愿意在我平台上投资，出了问题也有担保公司兜底。。。上面有人说平台竟然把担保外包给别的公司这不合理。。。显然是外行话了。第三，禁止资金池。啥是资金池？就是投资者的钱直接进了平台自己的账户，而不是经过第三方支付通道最终到达借款人手里。为啥要杜绝资金池？因为平台如果有资金池，这个钱他就可以拿来自己用了，也就是自融，这就不好控制收益率了，他万一拿去炒股赔了个底儿掉呢？但是话说回来，相当大一部分平台肯定还是这么运作的嘛，互联网金融，不就是这点好吗，多方便，只要源源不断地有资金进来，游戏就能玩下去。上面有人说第三方支付通道也不靠谱，这是实情，但他又说怎么着也得和银行合作进行资金托管才是正道。。这显然也是外行话，目前国内宣称与银行签订托管协议的平台不超过五家，真正实现了银行托管的，一家也没有。。不是大家不想做，而是因为银行是监管很严格的机构，没有法律依据的事情，他是不好贸然去做的，大家都在等监管方案。而且即便银行能托管资金，最后钱还是要到借款人手里的，这个钱是谁也控制不了的，银行自己的坏账也吓死人，你指望银行资金托管就万无一失，也是too young。只能说把风险尽量降低。第四，禁止非法吸收公众存款。这个和第三条有点像，但它的含义是，平台另一端的借款人必须是真实的，整个借贷流程必须是真实交易，平台不能设立一个假的标的，把公众的资金吸收进来，自己偷偷拿去花。有点儿禁止传销、禁止非法集资的意思。但还是那句话，谁能监管你的交易一定是真实的呢？法理上，规银监会来管，但全国两千多家平台，又没有硬性的监管方案，银监会也管不过来是不是？所以呢，归根结底，这是一个还没有明确规则的江湖，投资本身有风险，但在没有规则的江湖上行走那风险就更大了。平台之所以还能不断生长，原因是这个模式很好，长远来看对整个国家和民众都有好处，平台也希望能做大做规范，所以也根据这四条红线形成了一些不成文的行规——第三方支付通道、平台风险准备金兜底、引入担保公司、引入商业保理公司对接债权、自建征信数据库、不玩个人对个人改玩资产对个人相比起来把钱借给有实力的机构比借给个人貌似更安全等不一而足的模式。对于普通投资者而言，要考察的不是法理上合不合逻辑，而是看谁的模式更合理，实力更靠谱，所以才有了看平台的母公司是谁，银行系、国资系、风投系，相对来说有这些做背书，安全一些；或者别的模式，A2P、P2L等等个人对资产的模式，抵押物价值更高而且债权方能处置资产。。个人而言，多泡泡论坛，看看排名，排前十的肯定比新成立的要安全一些，哪怕服务费高一点、手续费繁琐一点，也可以先试试嘛，有三个月的、六个月的都可以尝试一下，时间久了也就懂了。。。说的好像我很懂似的，只不过准备近期玩玩所以研究了一下。。而已。。赔了钱别来找我啊。。。算了，再赔钱也不会比在股市上赔的那么狠了，放心去玩吧
P2P优势：1.盘活了富足者的闲散资金并为投资人创造了远高于银行的借贷收益，投资周期灵活，资金流动性强，收益稳定。P2P给有资金刚性需求的融资人提供了一个门槛低于银行且效率更高的融资方式。2.P2P弥补了民间借贷市场的不足，打通了投融资人之间的壁垒，增强了货币流通，对中国市场经济起到了健康推动作用P2P风险：1.风控风险，风控团队力量薄弱，人员素质差，风控体系不完善，导致坏账率偏高，加大平台跑路可能性，投资人本金难以收回可能性。2.资金池风险：平台涉足资金池，降低了资金安全性，为平台挪用投资人资金或卷款跑路提供便利。3.自融风险：母体机构为夕阳产业，平台仅是为母体机构融资工具，如果市场持续走低，本金有化为泡影的可能。4.担保风险：平台方建立的担保公司为平台担保，以及一般担保公司为平台担保。坏账产生后均有担保不能兑现的可能。5.道德风险：以卷钱、自融等其它非正当的违法目的而建立的平台。
P2P借贷真不是高利贷。而是个人对个人的借贷。分散风险，降低门槛，使金融服务能够普惠到普通个人。我很看好这个模式。lendingclub,prosper的巨大成功，让我更加相信中国人也可以通过信用来借款，而不是抵押。补充：国内P2P行业2011年才开始真正兴起，目前估计有300到500家P2P网站出现，当然是良莠不齐。从P2P模式上说，分为三类：A，线下获取债权，线上销售B，线上获取债权，线上销售C，线下获取并销售债权，线上转让目前绝大部分平台都是线下获取、线上销售的模式，人人贷已经完全转成这种模式；以拍拍贷、宜人贷为代表的则属于第二类，债权获取和销售都在线上进行；第三种模式目前不是很多，前段时间被停止开展类似业务的陆金所的产品中有这种模式的影子。从债权性质上来分，有信用标，担保标，抵押标等几种形式，目前的P2P平台大多是抵押标和信用标，也有部分担保资质的平台（或与担保公司合作的平台）发行了担保标。各平台都有风险保障措施，只是实施力度各不相同。有宣传保本保息的，有宣传本金保障的，也有宣传VIP会员本息保障的。但如果真的遇到逾期客户，各平台的催收力度明显不足，拍拍贷在微博上被攻击催收不作为的事情也不是一次两次了，纯线上平台的线下弱势在这里非常明显，没有催收部门，或者单纯只是电话催收，遇到老赖用户，只能出借人倒霉，或者平台倒霉。红岭创投上有欠款上千万不还的用户，触目惊心。没办法，大家都寄希望公布逾期用户的名单，又称黑名单，作为催收的补充。P2P行业问题虽然很多，但这遏制不了行业的发展，行业亟待监管，需要政策法规的限制和规范。如果银行和其他金融服务机构若不能放下身段去做这个行业，现有的P2P行业根本不用担心银行来抢饭碗。如果真有放下身段的那一天，对P2P行业也未尝不是一件好事，至少开展业务的信用报告更容易拿到，能够降低带个系统风险。所以竞争还是来自于行业内部，真正有竞争力的公司，不应该寄希望于大鳄们不觉醒，而是自己赶紧积累起经验和沉淀，设定更高的门槛，使自己更有核心竞争力，在未来的竞争中立于不败之地。
不匿名，这玩意压根就是骗局，不过有些是无意，有些是有意，仅此而已
之前答应一些朋友回答P2P网贷的问题，今天就来把欠帐还一还。把文眼放在最前面，网贷的核心命题就是标准化，包括理财产品标准化，借款人调查标准化，信用评级标准化，贷款产品标准化，违约处理标准化。只有这样才能做大交易规模，压缩成本，在激烈的市场竞争中获得一定的利差空间。 一，什么是P2P网贷？
最初大家创立互联网金融的目的是为了创造一个类似于“借贷淘宝”的平台。大家在上面自由的发出自己的融资需求，而有资金的一方根据借款人的不同信用等级和借款利率进行出资，最后借贷双方达到一致。需要资金的借到钱，资金充裕的收获较高的利息，而P2P平台只是一个服务机构，收取一定的服务费，不提供任何形式的保障。
但是随着业务的逐步开展，和市场激烈的竞争，平台也在不断的变形。
1，标的标准化。由于P2P网贷不同于普通的民间借贷，借贷双方的信息不对称，出资人并不了解借款人的实际情况，所以完全的自由资金匹配的效率极低。往往一个标的需要1周左右甚至更长的时间才能达成，有的时候还无法撮合成功。严重影响平台的效率和业务规模，所以这种模式现在已经基本萎缩。转而由平台按照不同期限，不同利率，包装成标准的理财计划面对广大出资人进行集资。（这里其实已经涉及到非法融资，但国家目前不追究，以后政策有变化也不一定。）
2，平台担保化。由于网贷的业务性质，风险比较高，投资的人虽然为了获取较高的利息，愿意承担一定的风险，但是对于本金的安全没有人不在意。初期的平台不进行任何形式的担保，也导致出资方几乎都是小打小闹，赔了也就赔了。平台方无法做大规模，所以为了吸引出资人纷纷推出各种各样的担保承诺。还有的引入所谓的第三方担保公司（其实担保公司本身是否具有担保资格，是否为关联企业，是否抽逃资本金，是否超过担保额度等等问题也值得探究。）的方式来打消出资人的顾虑。
3，贷款外包化。既然提供了担保，又发行了高利率的理财产品。如果不是骗子公司的话，就得需要优质的借款人来匹配吸收来的高成本资金。吸收的资金规模越大，需要的优质借款人就越多，对借款人调查就越详细。随之而来的就是人力和调查成本激增。为了应对这种情况，现在平台基本都是将资金打包出售给专门的小贷公司和典当行。一些线下发展较早的平台还在自己对外发放贷款，如陆金所，宜信等。二，P2P能不能投资？ 首先给答案“现阶段，不能！”。为什么？因为风险高！
1，很多平台本身就是骗子，吸收了资金就跑，这个就不赘述。大家请不要被高利率迷惑了眼睛。
2，还有很多平台，以前就是做民间借贷出身。自己往外放款就是3分月息的底价。哪些企业愿意用3分以上的高息贷款呢？还是房地产，采矿这样的产业。而这些企业近两年的日子每况愈下，随时都有可能还不上钱。可是平台还是愿意借给他们。因为他们需求的资金量大，利息高。几个客户很容易就把融来的资金全部消化掉。平台不用多做什么就可以享受巨大的利差。但是这些客户每个的借款额度都很高，少的几百万，多的上千万，资金过于集中。一个客户还不上贷款，就会给平台造成巨大的损失，并导致平台的垮塌。
3，还有些平台将资金打包出售给较为正规的小贷公司或者典当行。由他们对外发放贷款。一般都是中小企业的贷款，有一定的抵押或者质押物。可是今年以来经济环境恶化，中小企业的经营困难，按时还款也就成了问题。这又造成了网贷平台的第三个问题——期限错配。
由于网贷的风险性较高，一般短期理财计划吸收的资金多，长期理财吸收的少。而理财计划期限越短，平台就越需要资金高效率的周转。所以短期理财的收益率低，长期的相对较高。有的小贷公司为了追求更高的利润，将短期的资金（利率较低）借给长期的贷款。每次理财计划到期的时候，平台就用新的理财计划置换上一期的理财计划。
还有的平台刚开始放出去的贷款和对应的理财计划期限相匹配情况还好。可是时间久了，借款人难免出现还款不及时的情况（这里只是不及时，还不涉及彻底不还款），贷款本金偿还出现问题，也只好发新的理财计划进行置换。可一旦碰见今年4月份股市暴涨的行情，大家都去买股票，新的理财计划发不出去，没有后续资金进入。贷款这方面再出现纰漏，客户还款不及时，那整个平台就出现流动性危机（这段时间闹的沸沸扬扬的泛亚贵金属就是这样的情况）。三，P2P网贷的结在哪呢？在于标准化。而标准化的真正解决在于网贷信用评级机构的出现。 互联网金融本身存在的意义就在于打破了传统金融业在空间和时间上的限制，理论上将来任何一个在网上有信用记录的人都可以随时在网上获得一笔信用的利率适中的贷款。这将是对现有融资体系的一个有效补充，也能帮有闲置资金的人获得一定的利息收入。
而这个理想面临的最大难点就是对天南海北的借款人进行贷前调查。如果网贷平台为了控制风险，大部分的借款人都面谈或者上门调查，那么借款人不如去银行或者其他机构借款。这样做虽然贷款的违约风险降低了，但是人力成本极高，时效低。本质和传统的金融行业没有什么区别，而且由于成本高，只能做质量较差的业务。想要突破这个难点就得需要第三方信用评级机构的出现。恰逢此时此刻，芝麻信用出现了。就像支付宝对于淘宝，芝麻信用将来对于网贷也会起到定海神针的作用。不同于人行征信只是记录了这个人的负债和信用状况。芝麻信用更进了一步，主观的直接进行了评分（评级）。这对于网贷平台来说可以更高效的审批和发放贷款。极大的简化调查客户的难度和信审的工作，降低成本。所以ET马真的是外星人。有了这样一个第三方的评级机构。平台只需要查询一下客户的评分，马上就可测算出一个贷款额度。网贷标准化的问题，基本解决。
对于芝麻信用，我有几个小期盼：1，首先做好保密工作。信用记录真的非常宝贵，它是一个人在整个群居社会生活的标签。如果大家的信用资料得不到保密，被他人随意利用。那么每个人都不会上传自己的真实资料，芝麻信用也必将失败。人行征信的保密工作相对较好，如果发现没有授权就查询他人信用报告，将会受到严厉的处罚。所以芝麻信用在积极同他人合作的时候，一定要设置相应的权限和规定，对于违反规定的机构和个人给予严厉的惩罚。 2，开放平台。网贷平台的借贷记录想登入人行的征信系统而不得，金融机构想查客户民间借贷的情况查不着。芝麻信用应该马上对市场占有率较高的网贷平台开放登记和查询业务，对银行开放查询业务，对人行系统进行信息共享。使自己的利用率迅速提升。如果芝麻信用形成了先发优势，各个网贷平台的信审系统都基于芝麻信用进行测算。那么后来人再难以撼动芝麻信用的地位。同时增加芝麻信用的应用范围，譬如相亲网站除了简单的实名制，还可以和芝麻信用合作，增加会员的可信度。
3，增加信用评分维度。现在对于芝麻信用的评分纬度还不太了解，应该和每个人在淘宝上的消费记录有较大的关联（已经有人开始在通过淘宝和支付宝交易刷芝麻信用了）。虽然支付宝已经涉及到大家生活的方方面面。但评分的维度还是比较少，为了增加芝麻信用的可信度，应该进行多维度的评分。除了支付宝的海量数据，还应该鼓励每个人上传自己的实名材料（房产，车产，社保号，贷款信息等资料）到芝麻信用的后台，以获取更高的芝麻信用评分。同时支付宝联合商家对高信用评分的客户提供专属产品或者奖励。同时对于严重违约的低评分客户也通报给合作商户，当他们购买服务的时候进行惩罚性的措施（譬如不能享受特价商品，不能货到付款等）。形成自己的信用体系。
最近研究了几天，列一下我不太敢投资这个领域创业公司的原因：使用频次低：普通消费者一生也就装修、结婚、深造几个行为有贷款需求。买车买房大型按揭根本参与不了；网上寻贷用户少：大多数人还是去线下银行、找熟人；坏账无法控制：中国本来就缺乏信用体系，互联网更是一个比线下催款弱太多的媒介，讨债太难了；政策风险：这个就不说了。最近这个领域很热，但中国不是美国，所以，这个领域创业要三思。
一个真正的P2P应该是投资人风险自担的，这是和银行间接投资的最大区别。融资人应该充分披露融资人信息。投资人自行调查并对投资失败负责。平台只负责确保信息完整。三方评级机构审核材料和对项目标的评级。现在国内已跑偏，挂P2P开银行，非法集资无疑。-国家支持P2P窃以为沾了互联网加的光，金融圈实在没有拿的出手的颠覆性互联网产品（这和我国信用体系不完善有关）。正儿八经要直投不如去买企业债券
泼点冷水吧！个人观点，供参考。一、互联网上，产品收益率容易比较，投资者追求高收益，忠诚度极低。二、纯中介模式的p2p挣不了快钱，责任却一点不少，没人会干。三、金融与传统业态不同，其核心是资本，而不是流量。采用砸钱、补贴换来的流量不能带来预想的回报。
在民间借贷这个行业，做资金借贷的生意，其实就是在经营风险！在这个行业风险与收益往往不成比例，做资金生意，最重要的不是非凡的勇气，更需要高超的智慧。同理，做网贷投资，最忌讳的就是盲目乐观，凡事小心一点，小心使得万年船。
写到这里突然想起一句话：如果你想让一个人上天堂，请劝他去玩网贷；如果你想要一个人下地狱，依然请他去玩网贷。一念之差，网贷投资就可以让人游走于天堂和地狱之间，在财富生长和毁灭的瞬间，既反映了投资者的心路历程，也让人让人体会到人性的本性。玩网贷，就注定将于贪婪和恐惧为伍，所以说，网贷投资既是勇敢者的游戏更是智者的天下。
2013年以来，新平台如雨后春笋，几乎每天都有新平台蹦出来，但是投资人的圈子却没有同比例的增加，新上线的平台为了拉拢现在仅有的投资人，可谓使尽浑身解数，其中最主要的手段是拼利率。36%，48%，60%，甚至还出现了72%的超高利率（详情请关注百科看盘板块），现在的网贷行业很浮躁，不知在这样的收益率下还有多少人能坐怀不乱！当然，作为投资人的我也会去打新，追求高收益，但是我一直牢牢记住一条：本金第一，分散投资！没有了本金，一切收益都不过时镜中花水中月，仅是纸上富贵而已，因此，做任何投资，我们的本金都应该放在一个相对安全的地方。下面我们来分析下玩网贷几种常见的投资策略： 投资策略一：用投资收益再进行高风险投资。
用投资收益去博取高收益，这种方式是风险最小的投资方式，但是对沉淀的投资收益要求较多。举例说明：假如我们有五十万本金在相对稳健的平台进行投资，月收益2%，也就是说每个月都会有10000元的投资收益，那我再投资的时候，可以用这10000元去打新博取月化4%、甚至5%的高收益平台，打新的资金随着本金投资收益的增加而增加，这样的一个好处就是本金安全，用收益去博取高收益，资金杠杆较小，就算出现亏损我们也不至于元气打伤。这里还需要说明一下，进行高收益投资的时候不能把鸡蛋都放在一个篮子里面，也要选择有人去实地考察，有真实业务，公司实力尚可，平台人气很旺的平台进行分散投资。投资策略二：分散投资保安全。
可能有不少的新人刚刚进入网贷这个行业，目前暂时还没有多少投资收益，那么你可以适当进行分散投资。如何进行分散投资了？有一个相对好用的公式：100/收益率=平台分散数目。举例说明：假如你的预期收益20%，那么100/20=5，也就是说你至少要分散投资5个平台，如果自己的运气霉到家了，五个中跑了一个，那么你这一年最多白干了，不至于出现大幅度亏损，还可以东山再起，如果没跑我们一年还有20%的盈利。我个人的投资策略是分散投资，高收益平台，稳健性平台进行错配，同时每家平台资金不超过本金10%。同时理想情况下应该实行三七原则，也就是说30%的资金追求高收益，70%的资金应该进行稳健投资，同时也要做到足够的分散。投资策略三：追求高收益，全部打新。
其实，这种投资策略我个人是不太支持，因为这个其实不是投资而是在投机或者说在进行赌博。新上线的平台往往会收益较高，打新的都在赌新平台上线三个月不会跑路，甚至还有人专门宣传这种掠夺式投资，选择这种投资方式的人大多都是比较激进的投资，新平台上线由于运营不规范，程序掌握不熟练，会出现较多的问题，这对投资人的个人心理素质是一个考验。打新，不仅仅是勇敢者的游戏，更是有智慧的乐园。但是我还是奉劝大家一句：常在河边走，哪能不湿鞋？
糊里糊涂的写了这么多，其实我就想说明两点：本金第一，分散投资。网贷这个新兴的行业，目前还处于国家监管的空白期，在一定程度上也是网贷这个行业发展的黄金时期，由于监管缺位，整个行业都在粗放发展，但是P2P网贷作为互联网金融的一部分，未来一定会有更好的发展空间。写到最后，请投资者远离组团平台，如果一个平台进行了组团，就可以把该平台归类为垃圾平台了！还有在投资之前尽量参考一些独立的第三方P2P资讯平台，这样大致对行业有所了解，网贷有风险，投资须谨慎！