赵庭邦：百折不挠成大业 以诚取胜创辉煌 - 人物传记网 ――记录历史
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赵庭邦：百折不挠成大业 以诚取胜创辉煌
来源：中国人物传记网& 作者：林仕宏& 日 01:37
&&& &&访广东鹏诚集团董事局主席赵庭邦
&&& 鹏诚集团董事局主席赵庭邦
&&& 人的一生，短短数十年，弹指一瞬间，成败与否，关键在于心态与努力。如果不思上进，哪怕是名贵之后，也可以变得平庸无为；如果不畏艰苦，努力拼搏，哪怕出生再卑微困苦，也会有出头之日。
&&& 今天，我们有幸拜访广东鹏诚集团董事局主席赵庭邦先生。在一个阳光灿烂的午后，我们走进宽敞明亮的办公室，看窗外绿荫冉冉，听赵庭邦把人生经历娓娓道来，敬佩之意油然而生。或许，通过他十多年的事业生涯，我们能领悟到这些白手起家，苦心经营的创业者们的成功之道。&&& &&& 至于赵庭邦，他到底是一个怎么样的人呢？从一无所有到如今掌舵数家企业，几经浮沉，在他的身上没有显露出丝毫的狂妄与骄矜，而是南粤商人特有的低调和谦虚，言谈中透露出历经风雨者所特有的稳重、自信与宽容。
&&& 能吃苦方为有志之士
&&& 古之成大事者，不惟有惊世之才，亦必有坚韧不拔之志。细数华夏五千年文明，名垂千古者，不乏惊才艳艳之辈，而更多的是迎难而上，无惧挑战之人。他们历经磨难，吃得苦中之苦，终于修成正果。
&&& 赵庭邦，1977年出生于广东韶关南雄市界址镇一个农民家庭，兄弟姐妹众多，家境清贫。为了维持整个家庭的生活，父母殚精竭虑，勤苦劳作，还是无法改善一家人的生活。从小就懂事的赵庭邦看着家里贫苦的环境，更加勤奋地学习，希望通过读书改变命运。
&&& 多年后，赵庭邦仍然忘不了小学5年级的那次全镇统考，学校要求8点半到校，但父亲不相信。无奈之下，赵庭邦只能像往常一样天没亮就牵牛上山，直到上午8点才放牛回家，父亲还训斥他偷懒。此时，赵庭邦已经顾不上向父亲解释，甚至连吃饭的时间都来不及，匆匆跑向学校，进入考场。中午考完试回来，已经错过家里的午饭时间，父亲可能还在恼怒儿子的不诚实，连剩饭都不给赵庭邦留一点。赵庭邦只好空着肚子参加下午的考试。出人意料的是，那次他居然考了全镇第一。时至今日，家乡的父老乡亲们在教育小孩的时候，还经常谈起赵庭邦这个故事。
&&& 穷人的孩子早当家。从小学四年级开始，赵庭邦就自己缴纳学费了。暑假他把放牛活&外包&给玩伴们，自己则跑到家乡的水库钓水鱼，然后拿到市场上卖。往往一个假期赚到的钱就远远超过那一学期的学费了。神奇的是，学费每年都在上涨，而水鱼的价格也在上涨；更神奇的是，大伙都到水库钓鱼，却只有赵庭邦一个人能经常钓到水鱼。谈起其中奥妙，赵庭邦一笑而过。当年他年纪虽小，却已善动脑筋，善于观察发现了。1994年初一暑假，赵庭邦很早就赚足了初二的学费。后来，二哥结婚，老爸向赵庭邦借钱，说好开学前还给他，结果没有还，没钱交学费的他就只能辍学了。
&&& 一肚子闷气的赵庭邦想去广州打工，但他身上一分钱也没有。他想起卖水鱼的时候，附近摊位一个卖狗的人曾向他借了100块，说卖掉狗后就还给他，结果一直没有还。他为了讨钱作为路费，一直跟着卖狗的人，一天没有吃饭，到了晚上，卖狗的人心服口服，先还给他50元。过后，卖狗的人跟别人谈起赵庭邦，直说，&这小子不简单，长大后一定不得了。&
&&& 当天晚上9点多钟，16岁的赵庭邦带着50元只身赶到镇里的汽车站。登上了开往广州的汽车，车费花了45元，途中停车吃东西的时候，饥饿了一天的赵庭邦忍不住把剩下的钱买东西吃了。到广州后，他不知道该到哪里。同车的老乡看赵庭邦一个小孩子就问他要到哪里去，赵庭邦说：&我也不知道要去哪里。&老乡说：&我们是去工地打工的，你去不去？&赵庭邦说：&反正没地方去，你们去哪里我就跟着去哪里。&那人又说：&我们是在工地扛水泥袋子的，你这么小的个子能干吗？&赵庭邦说：&我能干，我个子小，力气大。&坐公交车的时候，其中一位老乡替他投了一元钱。多年后，赵庭邦仍因未能找到当初帮他交车费的老乡而感到遗憾。
&&& 从这一天起，16岁的孩子，1.5米的个头，40公斤的体重，挺起了50公斤的水泥袋子！工地的活无疑是辛苦的，这并没有让赵庭邦退却。可是，每当他看到年纪渐长的老乡们还在扛着水泥袋的时候，内心隐隐有一个声音告诉他，必须另谋他路，否则一辈子都难以出人头地了。
&&& 从此，赵庭邦不断变换工作场所，当过印刷厂和塑料厂的工人，在路边修过单车，做过&走鬼&。在印刷厂的时候，赵庭邦每个月工资三百四十块钱，他都会寄三百块给家里，剩下作为日常开销，有时候钱不够用还要向别人借。后来，他又跟人学装修和水电安装，学得一技之长，心里终于踏实下来。半年后，他就自己购买一套水电工具，印传单，到各个小区工地派发，一个人成立一支&装修工程队&。1996年，时来运转，一个广告公司老板给了他一张近5000元的订单&&多年苦修，他终于赚到了人生中的第一桶金。
&&& 百折不挠，终成大业
&&& 每一个成功者都曾经历一段艰苦的岁月。所谓一帆风顺，只是别人看到他们成功之后的鲜花和掌声&&这一切仅仅是露出水面的冰山一角，更多的是他们风光的背后所蕴藏的辛酸往事。
&&& （左：鹏诚集团董事局主席赵庭邦；中：原中央军委副主席张万年上将；右：八一书画院院长袁伟将军。）
&&& 1996年之后，赵庭邦在装修行业里顺风顺水。到1998年，他已经积累了几十万资产。然而在这年年底，一个楼盘装修项目出现意外，顿时令他赔得一塌糊涂，不仅身无分文，还欠下几万元债务。
&&& 面对挫折，有的人从此一蹶不振，也有的人愈挫愈勇，坚持到底，永不放弃，最终东山再起。赵庭邦没有时间停下来抱怨，他立即找到新的谋生出路，度过眼前难关：跟朋友借摩托车，每天晚上去拉客！
&&& 1999年的春天，赵庭邦又接到几份订单。3个月后积攒了些钱，他赶紧租铺面，购买材料，招了两个员工，准备大干一场。然而命运之神又一次给他开了个玩笑，或许是看他年少，想让他经历更多的磨难，早点成熟。就在万事俱备之时，窃贼把他所有值钱的工料洗劫一空，&感觉就像一夜回到解放前。&对此，赵庭邦无奈的说。
&&& 看到赵庭邦的遭遇，嘲笑者有之，看笑话者有之；也有好心人劝他安心打工，别再创业了，有人甚至拿出宿命论，跟他说，这就是命，你一辈子当不了老板的！对于种种说法，赵庭邦一笑置之。1999年下半年，赵庭邦再次投靠工头打工。做了几个项目，赚到一些钱，他又继续到新楼盘推销业务。没钱购买工料，他就恳请房东预购，反正自己不带走；自己吃不下的项目，他就找人合作，各做一段。这样，他在这些项目里，又积累了一些资本。此后的订单日益顺利，他赚了20余万元，请了工人，还在黄埔装修材料城租了铺头和厂房。
&&& 人生就是如此特别，正视现实，面对重重艰难险阻，不退缩，不畏惧，勇于开拓，发奋前进，那么，前方将是一个充满光明与希望的崭新世界。
&&& 一代伟人* 先生三起三落，赵庭邦的事业历程，也是在经历了几番波折之后，终于走向康庄大道。2001年，赵庭邦创办广州嘉映投资发展有限公司，这一年也迎来了他事业的腾飞。他为一家地产公司做装修，老板无钱支付，用物业抵债。赵庭邦将房子出售，发现这种结算方式很有商业价值，于是来了劲儿，和老板商定用房子换装修。
&&& 卖房子摸出了门道，赵庭邦获得了别人的投资，到一个村里征地建楼，然后销售。市场效果出奇地好，楼盘还没封顶，就卖完了。&&& &&& 如今，广东鹏诚已具集团公司规模，现有广州市嘉映投资发展有限公司、广东鹏诚实力有限公司、广州安期仙旅游发展有限公司、广州通顺文化有限公司等公司。公司现有员工700多人，已开发兴隆大厦、兴荣大厦、永泰山庄、麒麟山庄四个房地产楼盘千套房屋。
&&& 以诚取胜，多元化发展
&&& 笔者采访过的企业家中，有的一语惊人、容光四射，让人一见倾心；有的就如一杯香茗，入口平淡，但是愈品愈香，让人回味无穷。赵庭邦明显属于后者，他诚恳待人，诚信经商，一个&诚&字道尽了他做人的真谛。
&&& （左：鹏诚集团董事局主席赵庭邦；右：全国人大常委、原广州军区政委杨德清上将）
&&& 赵庭邦&社会大学&毕业，文化程度不高，身边却聚集了一大批文化人才。他身上到底有什么魅力呢？
&&& 与赵庭邦接触的人，都被他的品质所折服。第一次破产的起因是门窗的尺寸出错，导致所有材料报废，换做其他人，也许早就卷着铺盖跑人了，他却重买材料进行装修，结果把之前赚到的钱都赔光了。
&&& 2001年帮地产公司装修的时候，由于房产老板没钱付账，他欠下一屁股债，债主情急之下，就要动手搬东西。赵庭邦说：&你是债主，搬东西是你的权利；如果东西还不足以弥补债务，我以后还会补齐给你，因为这是我的责任，我决不逃避现实；事业不可能都一帆风顺，但是作为一个男人，我会对我的承诺负责！&
&&& 勇于担当，重感情、守信义，使他在生意上不断逢凶化吉，高歌奋进，获得很多至关重要的发展助力，迎来事业的曙光，也使得年轻的他在行业里成为人格的旗帜，成为身边很多青年企业家为人处事的标杆。
&&& 目前，赵庭邦把文化产业列为重点投资项目。一个只有初中文化水平的企业家，他怎么会对开发文化产业感兴趣？
&&& 赵庭邦认为自己的创业进入了第四阶段&&把挣钱和个人爱好结合起来。他解释说，劳动致富乃是根本规律，但在不同的阶段，投入方式又有所不同。最开始要投入劳动者自己，这是利用效率最高的本钱。第二阶段的投入则是半体力、半智慧。第三阶段，就是完全靠智慧投入。第四阶段，靠的是智慧和金钱。第一阶段最辛苦，但别无他法，因为身体往往是唯一的本钱了；第四阶段就是带着&娱乐&的心态去挣钱了，超脱了生存压力，那是一种事业的境界。
&&& &文化产业的发展代表着一个国家的软实力，对社会进步具有直接的推动作用，企业的产品附加了文化元素才能成为品牌。广东是文化大省，文化资源丰富，我怎么能不打文化这张牌呢？&赵庭邦如是说。实际上，他一直在研究文化产业开发，交往圈中人士。如今，他瞄准了广州白云山、云南的元谋人和湖南南岳衡山的文化项目。此外还有多个精彩的策划，香港和台湾多个投资商曾以数千万的高价，伸出合作的橄榄枝。但是，赵庭邦权衡再三，没有成交。因为毕竟这是他事业的&第四阶段&了，自己并不需要卖项目挣钱，他更关注项目要在自己的掌控之下，按照自己对文化的理解来加以实现。
&&& 广州白云山有个郑安期的传说，秦朝时山东游医郑安期曾为秦始皇治好重病，秦始皇要把他留在自己身边，为自己寻找长生不老的灵药，但郑安期不愿意服待暴君，只好远逃。他来到广州，隐居白云山，为广州人治病。有一次郑安期上山采药，不慎掉下山崖，就在这个时候，一只仙鹤拖托着他的身体飞了上来，直往天上飞。这一天正好是农历七月二十四日，广州人民为了纪念他，就把这一天定为&郑仙诞&。
&&& 赵庭邦要根据自己对这个神话的理解开发了郑安期文化项目，在策划中把农历七月二十四日设为郑仙节，通过香火，在全社会倡导不威强权，追求自由，为人民服务的精神。
&&& 日，八一书画院华南分院在广州成立，赵庭邦出任分院的执行院长。至此，赵庭邦投入的文化项目已从旅游文化扩展到书画项目。八一书画院是由享誉&红色史学家&和&红色书法家&称号的袁伟将军创立，其宗旨为：弘扬中华民族优秀文化传统，加强军地书画艺术创作与交流，为军队专业书画家、爱好者、离退休老将军、老干部以及复转退伍军人中的书画爱好者，搭建一座创作交流平台，为传承中华优秀书画艺术、为社会主义文化建设服务。赵庭邦以其优秀的品格赢得了袁伟将军的信赖，加入到八一书画院中，与多位共和国将军、国内知名书画家，共同为发扬八一书画院的宗旨努力。
&&& 感恩之心，一路前行
&&& 赵庭邦是一个知恩图报的人，受人滴水之恩，往往以涌泉相报。
&&& （左：中纪委监察部副秘书长张法旺；中：鹏诚集团董事局主席赵庭邦；右：八一书画院院长袁伟将军。）
&&& 日17点30分，广州越秀区爱家园小区保安员董春茂走进广州永泰大酒店。他有生以来还没有住过这么高档次的大酒店，但他今天成为赵庭邦的座上宾。
&&& 赵庭邦苦苦寻找董春茂十年之久，这次能找到他，还是赵庭邦派人到董春茂的老家通过公安派出所查到他是那个村的，又通过村干部才讨到了他的手机号码。
&&& 席间叙旧，赵庭邦得知，40多岁的董春茂仍然干保安，月工资只有900元，妻子在小区搞卫生，月工资700元，两个孩子在老家当&留守儿童&，家庭生活仍十分困难。赵庭邦当即表示，请董春与妻子把原单位工作辞去，一周内到他的公司上班，吃住全包，工资翻倍，年终还有奖金。饭后，赵庭邦还给了董春茂一笔&感恩费&，让他先回家安排好孩子上学的事。
&&& 董春茂怎么也想不到，当年那个如果不是因为自己的好心帮忙就要露宿街头的赵庭邦，今天竟变成了大老板。1995年，17岁的赵庭邦已在广州永丰塑料厂工作两个月，他跳出来要找更好的工作。找工作需要有个时间过程，从工厂宿舍走出来的他没有钱租房子，眼看当天晚上就要流落露宿街头，他却遇到了未相识过的董春茂。当时董春茂在广州广荣鞋厂当配料员，在工厂里租了一间简易宿舍与两个工友合住，他不顾两位室友的抗议，以该房是他租下的为理由，留下赵庭邦在自己上夜班空出的床上免费住宿，直到两个多月后赵庭邦找到了新的工作。
&&& 赵庭邦知恩图报，也善待员工。在他的公司就业，每个工人都有6万元的一份人身意外、医疗、平安保险，行政管理人员人人有社会养老保险，公司全年总收入的2%给员工发奖金。
&&& 2008年12月份，在兴隆大厦工地施工的一位来自江西的员工，突然患了中风，按家属要求急需送回老家医治，赵庭邦特批给那位工人提前计发了工资，另外又以董事长的名义送给15000元资助慰问。那位员工和家属十分感动，身体恢复后，又回到工地工作了半年多时间，以表示对赵庭邦先生的感恩之情。
&&& 赵庭邦和他的公司以感恩的情怀，坚持以员工为本，以客户为中心，全面提升市场情感份额，彰显企业服务之魂，同时履行社会职责，做优秀企业公民。
&&& 赵庭邦和他的团队向社会发出了&董事长创业创人道主义品牌&的郑重承诺，在同等市场价中带头真金白银降低房价，实实在在让利客户。他们让利客户的途径是在保证质量的基础上千方百计降低建房成本，做到在建的楼盘&无广告，无炒地，无中介，无违规，无暴利，无高薪&，形成&六无成本&优势，为购房者挤出了让利较大空间。
&&& 他们探索出&买房卖房新概念&：&昨天的客户买个家，今天的客户买环境，明天的客户买未来；昨天卖房卖广告，今天卖房卖绝招，明天卖房卖文明；董事长卖房卖人道！&因此，他们实行了&董事长签约直销新房，建房成本加微利卖房，无房户优先报名抽号&的方式。
&&& 他们期望建普通老百姓买得起住得起的新房，带头为房地产的簿利微利时代，探索一条共赢共存共荣的全新路子；用公益慈善加人道主义的精神，构建房地产和谐透明的买卖市场，为培育&文化文明、公平公信&的新世纪房地产市场抛砖引玉。
&&& 赵庭邦是一位忠诚的佛教信仰者，他在百忙中定期拜访佛地，韶关的南华寺，衡阳衡山的观音庙、龙母诞，番禺莲花山&&他经常在寺庙呆上一天，吃斋静思是他的最大快乐。精深博大的佛教给了他 &诸法无我&的大智慧和大境界。
&&& &诸法无我&，&诸法&是指世间的一切物质和精神的内部，&无我&即是无自性，无自己的特征，它体现了佛教空的思想。佛教强调要达到&合于诸法&，就必须首先进入&无我&，因为&无我&而&法现&，因为&有我&则&蔽法&。强调&无我利他，普济众生&。赵庭邦说：&要知道自己是否达到无我的境地，就要看看自己的所作所为是否已经利益众生和他人了。&
&&& 赵庭邦在企业管理中也运用了&无我&的大智慧、大境界角度，开发产品满足消费者即他人的消费需要。赵庭邦每年都要拿出50万元以上做慈善，汶川大地震他个人捐款5万元，他更是常常帮助家乡人，村里更换自来水管道、道路建设、小学母校修建，特困户人家，重病患者，都得到了他给予的无私援助。
&&& 日上午，赵庭邦在他的办公室与刚考上广东药学院的余昊鸿签订了一份特殊的捐资助学协议书。协议书规定：甲方第一学年向乙方支付壹万贰仟元学费、书费、生活费，从第一学期起一次性支付；乙方如获得学校三好学生，全班成绩第一名，或当上班长，甲方另行一次发给乙方获得的每项荣誉2000元奖金。
&&& 2010年八一建军节前夕，刚刚成立的八一书画院华南分院举行了一次意义重大的慈善拍卖活动。8月27日，华南分院举办了庄重的善款捐赠仪式，由赵庭邦执行院长作为代表，将拍卖所得的30万元善款捐赠给广州市白云区扶贫基金会。
&&& 赵庭邦早已确定了回馈社会的目标：成立集团公司后，拿出企业利润的20%做慈善；43岁之前做到中国民营企业50强，并拿出企业利润的三分之二做慈善；等到退休时，给家人留下一笔生活费，然后成立庭邦基金会，把自己的全部财产献给人民。
&&& 事业有成，赵庭邦对自己的成功秘密并不私藏，一有时间，他就引导后辈，栽培身边的人。为赵庭邦服务了两年的年轻司机，办事机灵，为人诚实善良，深得赵庭邦的赏识。但赵庭邦认为&不能让年轻人为自己开一辈子车&，他使出了&狠招&， 给了他16.8万元，把他&赶&下海。短短两年时间，年轻司机就买房买车了，还拥有了价值数百万的档口。诸如此类的例子，数不胜数，如今，在他的影响下创业成功的人已经不下数十位。
&&& 后记：
&&& 回首赵庭邦的人生道路，在他崎岖而动人峥嵘岁月里，我们看到了一个企业家所留下的一篇篇动人心弦的故事。他做人做事的风格，值得我们反复去回味、学习。长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。祝愿他的事业与慈善之路，越拓越宽，越走越远。
&&& 记者：林仕宏、林鲁
&&& 本文选自《商道》
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& 正文通过一则寓言，张维迎表达了对社会养老保险制度的不信任核心提示：相对于政府强制保险，张维迎相信个人自愿保险更符合每个家庭与个人的实际需要。他主张的个人自愿养老保险，至少作为一种理论上的选择，对社会养老制度设计起借鉴参考的作用著名经济学家张维迎，其经济学深入浅出，他擅长将繁复艰涩的经济学理论、错综复杂的社会经济现象用形象的比喻、寓言阐述出来。?《张维迎寓言经济学》精选张维迎的42篇经济学寓言，涵盖张维迎经济学理论体系。三位年轻经济学者撰文，厘清寓言背后的经济学原理，令读者以最轻松易上手的方式了解中国经济，了解中国。以下为本书选摘。
岑科、傅小永、邓新华 著
上海人民出版社
一只母羊养了两只小羊，整天忙碌。一只狼就过来说：你这么忙，多辛苦啊，让我来帮你照顾它们吧。于是，母羊就把两只小羊交给了狼看管。不久后，狼就吃掉了一只小羊。社会保险就类似这种状况，把两只羊交给一只狼来看管。比如说，假定国库券的利息率为8％，社会养老金的一次性洒漏为30％，正常的管理成本为0.5%，那么一个人把100元交给社会保险管理部门20年后，连本带息得到296.8元，而自己买国库券可得到466元。为什么这么简单的算术居然没有人算一算？
这是1998 年，中国经济改革&国退民进&开展之时，张维迎就社保养老问题提出的一个寓言。通过这个寓言，张维迎表达了自己对社会养老保险制度的高度不信任。在他看来，养老保险的本质是人的收入、储蓄在长期生活中的适当调配，它可以有两种实现形式：政府强制保险和个人自愿保险。比较而言，个人自愿选择的保险更符合每个家庭与个人的实际需要；而政府强制的养老保险不仅有很大的错配风险，还可能因为政府管理的低效和浪费，产生未来养老金支付困难的隐患。因此除了某些特殊情况，他不赞成政府统一安排养老保险。他的这些看法部分得到了中国经济发展事实的印证，在国内外也有类似观点和理论相呼应。不过由于历史沿革和其他种种原因，在当代社会实际状况中，大部分国家的养老保险还是免不了政府统一安排。张维迎等人主张的个人自愿养老保险，还只能作为一种理论上的选择，对社会养老制度设计起借鉴参考的作用。
可疑的强制统一保险
在张维迎看来，搞社会化养老保险的合理性首先就是值得怀疑的。养老保险的实质是一个人把当前部分收入存起来，用在未来老年消费。在没有货币的时代，人们只能依靠家庭解决养老问题。比如一个种西瓜的人，年轻时生产的西瓜多于自己吃的，老年时要吃西瓜但又没有能力生产西瓜，于是他就在年轻时生养子女，让子女吃自己生产的西瓜，以便老了以后吃子女生产的西瓜。而到了有货币的时代，如果仅仅为了在年老时有西瓜吃，即使没有社会保险，也无须&养儿防老&，因为他完全可以在年轻时把多余的西瓜卖掉把钱存起来，到年老时买西瓜吃。所以，把社会保险当作家庭保险的必要替代是没有道理的。
问题的关键是：养老保险由谁来决定？保险金又由谁来使用？当代流行的养老保险收费办法给人一种错觉，似乎养老保险大部分是由企业支付的。其实不然，&羊毛出在羊身上&，比如企业本该付你1200 元的工资，现在只付你1000 元，然后要你拿出50 元交保险，企业拿出200 元交保险，说到底还是用了个人的钱。许多学者认为在计划经济国家是企业负担保险，其实也不对。比如在计划经济时期，我国是典型的社会保险，国家以利润的形式统收统支，企事业单位和党政机关的职工无论调到哪里，养老保险就会带到哪里，只不过是当时国家没有单独开立账户而已。
这样一看，养老保险制度无非就两大类：政府强制安排的保险和个人自愿选择的保险。需要考虑的根本问题是：保险金是个人积累好，还是国家积累好？其实不论是哪一种保险，关键是看谁对投资承担责任。如果我们把钱交给他人去管，除非具备两个条件：一是他人比自己聪明，能用这些钱获得更多的回报再还给你；二是他人很爱护你，甚至超过了对自己的爱护，就像一个小孩得到压岁钱，父母怕他随便花掉而替他保管起来那样。否则，这些交出去的钱就很可能变得越来越少，或根本就收不回来了。
张维迎相信政府强制统一保险是不合理的，保险金由政府管理就更危险。由于政府在管理过程中的浪费，可能使得未来养老金支付出现严重的困难。当时有调查显示，我国养老金的30％被挪为他用（诸如盖办公楼等），这对未来的支付必然造成影响；况且由于投向单一（只购买国债和存入银行），也使养老金投资回报率过低。而事实上，如果仅仅是购买国债，还不如由个人购买。因为个人购买国债至少不会出现类似&30％&的洒漏，同时，个人购买国债的利率高于养老金部门作为机构投资者购买国债的利率。这就是前面提到的&简单的算术&问题。基于这种状况，张维迎认为，应该把养老保险的决策权交还个人，让每个人自己决定自己的收入多少用于现在的消费，多少用于储蓄和未来养老。他表示：&个人保险是中国的一个传统，在城市这个传统被计划经济破坏了，现在需要恢复，而不是继续破坏它。&
社保&空账&问题
张维迎这些观点，部分得到了现实状况的印证。中国自1997年实行全国统一的企业职工基本养老金制度以来，尽管尚未出现张维迎担忧的大规模养老金支付危机，但关于社保资金收不抵支和存在&空账&、&缺口&问题的报告一直不断。实施社会统一养老保险的前几年，恰逢国企改制，原来由企业负担的退休金开始由社保统筹支付，支出大规模增加，不少省份出现拖欠现象，或不能全额发放。据报道，1998 年至2003 年连续6 年社保资金收不抵支；1999年，全国拖欠养老金133.4 亿元；2002 年有29 个省份收不抵支。2004 年，由于政府扩大征收社保资金的企业数量和范围，收支开始平衡。随后7 年，收入和支出增长都很迅猛，结余也不断增加。到2011 年，累计结余1.94 万亿元，达到历史新高，7 年来年均增速30.8%。不过此时，出现了一个新的重大问题：个人账户空账。
所谓空账，是我国自1997 年实行统筹账户与个人账户混合管理之后，为了解决早期已退休职工的养老金支付问题，社会保障机构利用&混账管理&的便利，直接挪用在职职工的个人账户资金填补社会统筹资金的不足，导致个人账户资金严重名不副实，成为&空账&。据中国社科院统计，截至2010 年底，国家养老金个人账户应有资产1.9 万亿元，但实际账户仅有2039 亿元，存在1.7 万亿元的缺口。另据世界银行估算，按照既有制度和模式，从2001 年到2075 年，中国养老金缺口可能达到9 万亿元人民币。这种状况出现，降低了社会统筹保险的公信力，并将养老金支付风险转移到后代，对社保养老制度的长期运作不利。为此，社会各界议论纷纷，政府部门也在寻找对策。例如在2012 年12 月举行的《中国养老金发展报告》发布会上，全国社保基金理事会理事长戴相龙建议，应考虑划拨国企收入补充养老金战略储备。另据人力资源和社会保障部发布的消息，中国拟逐步将法定退休年龄提高到65 岁，估计此举每年可减缓养老基金缺口200 亿元。这代表了官方政策发展的主流。
对社保&骗局&的批判
在讨论社保&空账&问题的过程中，也有人提出：延迟退休不能从根本上解决养老金入不敷出的困境。他们认为，由于种种原因，如数量庞大的政府和事业单位退休人员，中国人口结构快速老龄化等，&中国特色&的社保制度是难以为继的。不仅如此，政府强制征收的社会养老保险基金犹如一种&击鼓传花&的金融骗局，是不负责任与违反道德的，正像著名经济学家弗里德曼1999 年在《纽约时报》上发表的&社会保障的幻象&中指出的那样：&工资税和福利支付之间的对应关系，是社会保障局诱骗公众相信他们的手段之一。他们吹嘘社会保险计划不亚于私人保险，用他们的话来说就是&雇员通过定期投资共同基金来为他们自己准备未来的退休福利&。这简直是胡说八道！现有的雇员们支付的税金都用在现有的退休人员身上了，如果能有钱剩下来，那也会用于其他政府支出&&在不远的将来，当到期需要支付的福利金额超越了工资税收入时，为了填补这个差距就只能加税、借钱、印钱或者削减其他政府开支&&这个关于雇员将在退休时享受福利的承诺，不是依赖于某项专门资助该项福利的税收或者任何&信托基金&的，它其实依赖于对继任国会的期望，期望他们承认前任国会所作出的承诺&这种期望，被支持者们称作&各代人之间的契约&，被反对者们称作&庞氏骗局&。&
在这里，政府强制的社会保险被看作是一种类似传销的骗局，所以结论很明显，应该将它取消，改为个人自愿保险。正像弗里德曼所说：&一个人究竟将其收入中多大的部分存起来作退休之用才是合理的，这完全取决于此人的生活状况与价值观。为所有人定下一个参与社会保障体系的最低比例，和为他们定下花费于住宿或者交通的最低比例一样，都是极不合理的。我们的普遍假设是，个人对如何支配其拥有的资源最有发言权。&这跟前面张维迎提出的主张非常接近。尽管张维迎同意，社会保险作为某种补救措施是必要的，对于那些没有自保能力的人，国家要提供必要的保障。但这部分人只占很小的比例，应该不超过5％，可以通过政府救济的办法来解决。社会保险只在特定的条件下（比如经济大萧条时期）才有非常明显的作用，但这不能成为在经济正常发展时期使用的理由，&就像一个人生病了，需要打吗啡，但并不是说病好之后就可以抽大烟。治病的药不能变迁为生存的饭。&
社保制度的现实与折中
张维迎等人的观点，在逻辑上有很强的说服力，但是在现实中，不论中国或外国，完全取消社会养老保险制度几乎是不可能的。从西方发达国家的经验来看，不同国家筹集养老保险资金的渠道五花八门，包括社会保险税、单位交费、个人交费、政府补贴等，但总的来说，它是一个三位一体的体系，由政府、企业和个人共同承担。
各国在制定养老保险政策时重点和原则不同，如北欧国家以公民权平等为基础，英国强调保障居民享有一个最基本的生存、生活条件，德国和日本强调受益人为社会贡献的大小，将福利与个人的贡献挂钩，美国则是兼顾各方面因素的混合结构。因此，这也导致了在养老保险制度中，各国政府角色和衍生问题不同。例如北欧国家政府介入的比例很高，但长期积累下来导致政府包袱沉重；美国注重引入市场机制，政府介入的程度较低，但是容易导致养老保险供给不足；日本和德国注重平衡政府与市场的关系，在强调政府介入养老保险责任的同时注意引入市场机制。但总的来说，不论如何，政府要求企业或个人按在职工资的一定比例向社会保险机构交纳费用，用作养老金来源的一部分，已成为各国的一种惯例和通行做法。
从中国的现实状况看，要想取消政府统一安排的社会保险也很困难，几乎是不可能的。不仅面临部门利益的阻碍，还有集纳资金给目前的退休者发放养老金的问题。
鉴于上述种种，有人建议中国实行一种比较折中的改革方案。那就是考虑引入在美国已经实行了30余年的&401K 计划&。核心内容有两条，一是为员工建立个人账户，二是有多个不同投资组合，由员工自由选择。在实际操作中，可以逐步做实个人账户的&空账&，比如一年将统筹基金账户缴费额降低两个百分点，个人账户缴费额则相应提升两个百分点，利用大约10 年时间，让所有养老金缴存到个人账户去。同时，在全国范围内设立更多的养老金管理机构，用于管理养老金个人账户中的资金。这些基金管理机构可以自主决定投资方向，而缴费员工则可以自由选择自己的养老金由谁来管理，并且随时可以自由转移到别的基金管理机构。这样一来，或许能达到分散风险、奖优惩劣、各取所需的效果。
( 上海人民出版社/世纪文景授权选摘)&下一篇：上一篇：&[