大额存单来了，个人有30万存款可以直接去跟银行谈价_金改实验室_澎湃新闻-The Paper
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澎湃新闻记者 陈月石
20:20 来自
       6月2日，中国人民银行（央行）正式对外发布《大额存单管理暂行办法》，并从即日起开始执行。   高征   澎湃资料       想要高收益又害怕钱打了水漂，大额存单应该是个不错的选择。       在半年以来三度调高存款利率上浮区间、并建好存款保险制度这一防火墙后，作为利率市场化的必经之路，面向企业和个人的大额存单正式问世。6月2日，中国人民银行（央行）正式对外发布《大额存单管理暂行办法》，并从即日起开始执行。       所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。       简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。       在老百姓最关心的利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定。       其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（以下简称Shibor）为浮动利率基准计息。       不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。       “与理财产品相比，大额存单计入一般性存款，需缴准和纳入存贷比考核，可作为银行主动负债管理工具。大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率低于同期限理财。”民生证券研究院院长管清友判断。       相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。       其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。       同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士对澎湃新闻记者表示。       大额存单在哪里可以买？       根据《办法》，大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。       大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构，以及中国人民银行认可的其他金融机构等。       在目前的市场上，理财产品、协议存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分并不具备流通的特点。       而大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构;通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。随着大额存单的正式推出，利率市场化已经只剩下取消存款利率浮动上限这一项即可收官，而在银行人眼中，随着央行在过去半年以来将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍，存款利率浮动上限也仅仅是一层随时可以捅破的窗户纸。“大额存单是培育未来存款利率市场化定价的参照，是彻底解除存款利率管制的倒数第二步，丰富了金融市场的投资工具谱系，有助于利率市场化压力下银行采用透明规范的手段稳定负债，未来大额存单将成为银行负债的主要组成部分之一;有助于存款人在享受限额内存款保险的情况下，提高存款的流动性。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。
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大额存单来了，约不？没有30万存款约不起
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　　大额存单：银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。
　　9家银行首发：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行
　　认购起点金额：区别于一般性存款，门槛较高。个人30万元，机构1000万元。
　　购买方式：网点柜台、网上银行、手机银行。
　　存款期限：包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
　　目标客户：定期到期客户，老年保守型客户，部分未购买到国债的客户。
　　利率：发行利率以市场化方式确定，一般为基准利率的1.4倍。
　　大额存单的重启标志着我国离实现利率完全市场化只剩下“一步之遥”，带着如此任重而道远的使命出生，大额存单与理财界的其它小伙伴们PK是否有优势？
大额存单PK各路理财
门槛太高：30万元的认购起点估计就要让很多个人投资者暗自垂泪，叹一声你们城里人真会玩！相比而言，余额宝的一元认购起点就非常亲民，而银行一般理财产品的门槛也只有5万元。
&&&&&&&收益高不高？如果30万大额存单存满1年，利率3.15%，一年利息收益为9450元，比按照基准利率2.25%存一年期定期存款的利息高2700元。但是随着利率市场化，很多银行已将一年定存利率上浮至2.925%，这样30万大额存单的收益仅比存款多675元。而三年期国债第一年的收益是30万元×4.67%=14010元，不仅比30万大额存单一年的利息多4560元，而且起点低、提前赎回损失利息少，安全性上也更有保障。
　　近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，余额宝等互联网货币基金目前的七日年化收益率为4%以上。还有热衷炒股的股民则更倾向将资金投入股市。
　　所以，与定期存款、国债、理财产品、货币基金等产品相比，大额存单的收益优势并不明显。更何况，在股市一路高歌突破5000点的大背景下，大额存单那点收益如何能抵挡涨停板的诱惑。
既然抬出高门槛，必然有其独特的优势
　　大额存单可转让、提前支取或赎回，这意味着，你的“死钱”可以变成“活钱”了，妈妈再也不用担心，钱往银行一存，不到期就取不出或是损失利息了。如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。(但目前转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能)。
　　与普通理财产品相比，大额存单是银行存款种类之一，保本保利息，被纳入50万元的存款保险范围，银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的。
　　大额存单可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择，在满足自身投资需求的同时，还可以获得比普通存款更好的收益。银行理财产品在这一点上是不具备这些功能的。
　　业内人士提醒：购买大额存单前，需留意的是，其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率(银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了)。其次，部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
　　例如，银行发行一款针对个人的一年期30万元大额存单，普通一年期存款基准利率为2.25%，该大额存单的利率为4%，如果储户持有9个月时需要提前支取，那么可将存单转让，但利率就只有3.7%，即使这样仍要高于普通定存利率。类似于国债和票据贴现。
大额存单落地江苏：银行“玩低调” 市民“不来神”
　　大额存单来了，你买吗？
　　作为利率市场化的重要一步，大额存单真的来了。15日，“工农中建交”以及浦发、招行、中信和兴业银行等9家银行发行首批大额存单。截至6月15日下午，多家银行表示第一天的大额存单业务量还不错，符合预期。而一些投资者则认为大额存单吸引力还不够大。　　南通：大额存单首发响应度远逊国债 门槛太高银行不宣传
　　昨天，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招行、兴业银行9家市场利率定价自律机制核心成员，共同发行首批大额存单。从发行首日情况来看，市民对这种全新产品缺乏了解，银行也缺乏强劲的促销动力，通城首批大额存单发行追捧者寥寥无几。【　　镇江：多家银行6月15日起认购 客户群更多地集中在40岁以上
　　昨天是首期大额存单推出的第一天。记者采访了镇江工行、建行、中行和中信银行等多家银行，从目前几家银行推出的大额存单来看，大多是在国家基准利率之上上浮40%，个人认购起点从30万元起。截至昨天下午四点，从抽样调查情况来看，建行一般网点市民的认购量都在100万至200万元，而且客户群更多地集中在40岁以上。【　　连云港：首批大额存单在7家银行首发 市场反应平淡
　　昨起，首批大额存单在9家银行首发。我市共有7家银行发行，最高利率较央行基准利率上浮40%。从各家银行发行的情况来看，咨询者明显多于购买者。我市各家银行业内人士表示，在当前股市、理财产品和互联网金融的冲击下，30万元起认购的大额存单并不具备太大吸引力。昨天，仅有部分中老年市民前去银行购买大额存单。【　　常州：大额存单发行首日业务不温不火 年利率仅3.15%
　　工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、招行和兴业银行昨日启动大额存单业务，利率均为基准利率上浮40%，期限有1个月、3个月、6个月以及1年。记者发现，我市大额存单发行首日业务量不温不火。业内人士分析说，大额存单起点高、收益低，吸引力不大。【　　南京：收益无优势提前转让暂未实现 大额存单推出首日遭遇多重尴尬
　　筹备许久的大额存单昨天在多家银行发行，但记者走访市场发现，市民对这个新产品并没有表现出多大热情，夹在普通存款和保本理财中间的大额存单，似乎有些“腹背受敌”的尴尬：上浮40%的利率吸引力不大，而目前发行的大额存单都未涉及转让功能，流动性优势也不明显，更不用说面对股市火爆带来的存款搬家潮。【　　扬州：国内首批大额存单6月15日发售 多数市民兴趣并不大
　　6月11日，多家银行宣布，将于6月15日起推出首期单位大额存单和个人大额存单产品，利率较基准利率上浮40%。这也是国内首批发行的大额存单。记者采访发现，虽然大额存单利率比定期存款要高一些，但是多数市民都表示，对此兴趣并不大。【　　大额存单首发遇冷 发展前景值得期待
　　昨天是9家银行正式发售大额存单的第一天，记者调查发现，市民对此普遍反应冷淡。业内专家分析，利率不高、门槛较高、流动性不强是其遇冷的主要原因。但这也与大额存单刚开始推出、各方面机制还不成熟有很大关系。随着市场的不断发展，后期大额存单的期限有望更加丰富、利率也将更加多样化、流动性也会大大加强，因此其发展前景值得期待。【
&&责任编辑：韩震霞、马燕&&
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央行推大额存单个人认购30万起 1年利率约4.2%
&&|&&来源：
每日经济新闻
&&|&&编辑：
　　6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》)。由于存款保险制度已于5月1日实施，此次推出大额存单，被认为离存款利率完全市场化只剩下最后的&一纸之隔&。
　　根据《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。有分析师预测，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%，这显然要高于目前的存款利率。
　　针对利率完全市场化的时间表问题，民生银行首席研究员温彬对《每日经济新闻》记者表示，我国利率市场化进程已接近尾声，预计今年下半年或明年初取消存款利率上限。
　　利率有望年内完全市场化
　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。&这是利率市场化的重要一步。&中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，&对银行而言，增加了一个更灵活的融资渠道；对普通消费者而言，则又多了一个更安全的投资方式。&
　　当前，我国利率市场中的贷款利率已经放开，存款利率市场化改革进程也到了收官阶段。今年5月10日，央行在降息的同时，将存款利率上限由1.3倍提高到了1.5倍。从随后商业银行的存款利率定价来看，并未出现&一浮到顶&的恶性竞争现象，多数商业银行都根据其资产负债匹配情况做到了理性定价，为存款利率市场化的推进营造了良好的环境。
　　温彬表示，加上已于5月1日起实施的《存款保险条例》，我国已经基本完成了与利率市场化相关的制度基础和负债工具的创新工作，预计今年下半年或明年初取消存款利率上限，最终实现利率完全市场化。
　　央行有关负责人表示，大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。&[1]&&
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2015银行大额存款利率 最新大额存款利息哪家高
日 11:27字体： |
　　2015银行大额存款利率推出，看看最新大额存款利息哪家高？6月15日起，国内工商银行、农业银行、、建设银行、交通一行、中信银行、、招商银行、兴业银行等9家银行推出最新的大额存款利率，大额存款单起点金额在30万元，大额存款利率按照对应期限央行基准利率上浮40%。以下是2015年最新银行大额存款利率，看看哪家银行大额存款利息高。　　2015年最新银行大额存款利率9家银行个人大额存款利率银行起点金额年化利率1个月3个月6个月1年中国银行302.542.592.873.15工商银行30//最高约为央行存款基准利率1.4倍建设银行30///3.15农业银行30//2.873.15交通银行30/按照对应期限央行基准利率上浮40%中信银行30/2.62.93.15浦发银行30//2.93.15招商银行302.6///兴业银行/////　　（注：所有数据以各银行官方网站截止6月14日12时公告为准，兴业银行大额存款单发行对象为非金融企业。）　　从最新的银行大额存款利率表中看出，30万个人大额存款，存一个月的话，招商银行利息最高。
责任编辑酒鬼
文章关键词：
/ 06月15日 11:06
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Sept25侦测中侦测中侦测中
张翰： 17:34:50我认为可以王刚： 17:33:58各位朋友，再见王刚： 17:32:35做空起码等10800上方王刚： 17:32:2278加仓，反弹80上方出
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