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看到海金仓的理财产品，收益率都在10—12%，怎么会这么高啊？安全吗？余额宝现在都不到3
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嗯，原来我也觉得海金仓的收益率高的有些离谱，担心会跑路，不敢投。可是，当我仔细研究一下它的背景后，才知道它是纯国资系P2P平台。海金仓的股东“海科金集团”，正是由国资委控股的国有金融控股集团。资金实力雄厚，又有专业的担保公司，风控能力强。知道这些后，我就试着投了2000元。别说，感觉还不错，分期付息，到期还本。麻利，干净。
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出门在外也不愁银行系P2P看似很美 多数收益率不及传统网贷_安捷财富p2p投资理财平台_天涯博客
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　　一大拨银行军团的涌入，为本就喧嚣沸腾的P2P平台(由网贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交的网络贷款模式)盛宴再添狂欢。其中，既有保险巨头、政策性银行，也有股份制银行和城商行。
据记者了解，目前银行系P2P平台共有7个，分别是招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所。
今年以来，已发生多起P2P平台发生跑路事件，如今年6月网金宝就在募资2.6亿元后，相关管理者跑路。如今，财大气粗的银行业涉足以小微借贷为主的P2P行业，在不少投资者看来，像是为鱼龙混杂的P2P行业增添了金融正规军的色彩。不过，记者调查发现，这些衔着金钥匙而诞的银行系P2P并不如看上去那般完美，有的银行系P2P甚至并没有&沾到&银行股东的光。
多数银行系P2P收益率
不及传统P2P一半
今年9月下旬，记者逐一查看了上述7个平台在售产品的收益率情况，注意到大多数都位于6%~8%区间，其中更有不少收益率还低于6%，相比目前银行理财产品5%~6%的年化收益率，也只能算是略具优势。
据《中国经济周刊》记者观察，招行小企业E家多数融资产品的预期投资收益率仅在5.8%左右，民生易贷为6.2%。相比之下，兰州银行e融e贷和包商银行小马bank在售的融资产品预期收益率略高，多为7%~7.5%。而国开行陕西分行和陕西金控推出的金开贷与平安旗下的陆金所收益情况大致相同，多数产品为8%左右。仅有国开行全资子公司国开金融公司与江苏省国企合作组建的开鑫贷官网上显示，产品平均年化收益率可达10.33%。
这与传统P2P的收益率相比，的确有些小巫见大巫：以陆金所推出的稳盈安e系列的一款产品为例，其投资门槛是金额10万元，投资周期36个月，预期年化利率为8.61%;而同等投资门槛与周期的条件下，传统P2P平台&&宜信集团旗下宜人贷的一款产品年化收益率可以达到12%。
融360金融搜索平台发布的《2014年上半年互联网理财分析报告》统计显示，今年上半年该平台重点监测的25家传统P2P平台中，收益率为14%~16%和18%~20%的占比最多。
&银行系P2P的投资者中，有许多并不是来自那些草根传统网贷平台的用户，而是银行本身的用户居多，比方说有大额储蓄的VIP，还有其他理财产品的投资者。&P2P研究机构安捷财富研究院首席研究员张扬表示。
国开、平安、民生
并未参与旗下P2P风控
记者采访中也了解到，多数参与投资银行系P2P的投资者主要是被这些P2P宣传中所提到的具有银行背景所吸引。&虽然收益率低很多，但总比银行理财产品和信托产品投资门槛低，而且看起来似乎有银行在托底，肯定对投资者有吸引。&不止一位涉足P2P理财的投资者对记者表达了类似观点。
记者注意到，在多家平台的风控介绍栏中都出现&银行级风控，投资风险降到最低&的字样。相比之下传统网贷平台近来却各种风险负面新闻缠身。
根据安捷财富的数据统计，截至日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1357家，仅在8月，新增网贷平台88家，当月有问题平台14家，涉及金额超2.7亿元，涉及投资人5000人左右。
不过，并非所有银行系P2P的风控都是由银行来实际操作。记者调查发现，这7个银行系P2P中，真正由银行线下做风控的仅有3个，分别是招商银行小企业E家、兰州银行e融e贷和包商银行小马bank，这三家均在其官网注明所有投资项目均由银行来实行内部审核。其他四家如国开行的金开贷和开鑫贷、民生易贷和平安的陆金所却都是由其它相关公司平台在实际操作。
&国开行只提供技术支持，网站的运营、后台程序、企业资质的相关审查都是由P2P平台自己来做，竞标后生成电子合同。&当记者以投资者身份向金开贷求证时，一位工作人员如是说。
此外，金开贷总经理时晨也曾在公开场合表示，公司和陕西省金融办、160家融资担保公司合作，风控标准相对银行更灵活，认定的资产范围更广，担保公司推荐项目后，再通过市场部、风控部及审贷会的多重严格把控才可发布，做到项目独立。
同样有着国开行背景的开鑫贷官方客服在对记者强调&目前还没有出现过一笔逾期&的同时，坦言&风控是P2P平台层面在做，不是银行来做&。据悉，开鑫贷的合作方是江苏金农公司，是一家服务于小额贷款公司行业发展而设立的小微金融服务平台。
官方资料显示，民生易贷是民生电商的投融资平台，隶属于民生电商，在官网上是民生电商的子频道，同时在民生电商的官网中记者还看到，民生电商和民生银行是合作伙伴关系。
据了解，民生电商的发起人为民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理公司。记者以投资者身份就民生易贷的风控问题进行咨询，民生易贷客服热线的工作人员回答说：&我们和民生银行是业务合作伙伴的关系，融资方的融资资质是由我们平台综合考量&，当记者进一步求证该平台的风控操作是否和民生银行有关时，该客服给出了否定的答复。
记者致电陆金所，得知其融资方的资质审核都是由担保公司操作。&我们和平安银行没有关系，是属于平安集团旗下的子公司，借款人通过担保公司的审核后，如果发生逾期或者不还，会有担保公司出面代偿，在正常运营的情况下，担保公司还是能够起到作用的。&&陆金所工作人员表示。
业内：银行式风控不一定适用P2P
业内人士分析，从上述这4个背靠银行信用大树却又独立运作的P2P平台来看，银行投资成立的P2P，事实上对于增加P2P的抗风险能力，能起到的作用其实有限。互联网金融理财平台&爱钱进&创始合伙人董祺对记者直言：&银行只是作为股东而不参与管理的话，是不会输出风控能力的。&
董祺表示，银行在法律层面上是可以坐视不管的，那么一旦平台的风险准备金无法覆盖坏账，还是存在同样的投资风险。
不过，易贷网CEO施俊则对《中国经济周刊》强调，银行金字招牌并非完全失效，&对这种银行系P2P来说，如出现借款无法偿还，银行刚性兑付的可能性还是存在的，但两类情况下不太可能兜底，第一种是银行并不控股，第二种则是坏账金额过大。&
&不可否认，银行的综合信息获取能力还是要强于传统P2P平台，比如在数据收集上就拥有优势。&&曾在银行、保险等多个金融机构有过任职经历的施俊告诉记者。
安捷财富首席研究员张扬则质疑银行风控能力不一定能适应P2P行业的要求：&即使是银行自己做风控，其风控水平也未必就比传统P2P的风控更高，因为传统的银行做业务挑选的都是优质客户，条件苛刻，要求提供资产担保、抵押书等，但是对于P2P行业来说，他们面对的贷款客户可能风险性更高。&
董祺坦言：&中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。&分类： |P2P成为理财者的首选原因何在?
　　　　当前，大股的互联网经济风暴，给互联网金融带来了源源不断的新鲜血液和强大的市场动力，全新的网贷模式也成为了互联网公司未来的首选合作对象。作为新兴的网贷模式&&，越来越成为理财者的首选模式。究其原因，有以下理由可循。
　　P2P理财的明显优势
　　相比于银行的利息和其他理财产品的风险来说，互联网金融的出现让储户们有了更多选择，它安全灵活的投资理财方式已深得很多人的信任和喜欢。另外，在两会对互联网金融的肯定以及央视新闻联播的正面报道下，得到更多理财者的关注。
　　P2P理财优势具体表现
　　1.标的金额小
　　通过观察不难发现，在上线的项目，相比于银行贷款，借款金额都比较小，周期也比较短，短期借款更能满足投资人对资金流动性的需求。而尤其在P2P的车贷平台中，这点表现的尤为明显。
　　2.门槛低，方便快捷
　　在中国有16.2%的中小企业需要融资但是得不到，这个数字大概是400万家。随着越来越多小微企业的兴起，这个数字必然与日俱增，相对而言门槛较低，手续较于银行更为简便，有利于急需融资的小微企业更快的获得资金周转，刺激了创业，有利于国家普惠金融的发展。
　　3.起投资金小
　　在P2P并未普及之前，大部分理财者都选择收益在7%左右的银行理财，但对于资金并不充裕的理财者来说，银行理财3-5万的起投门槛就已经将他们拒之门外，而自P2P出现后，一般50-100元即可投资，在起投资金方面可以说并没有限制，并且投资者可以享受P2P平均15%的收益，如果刚好碰到平台做活动，如安捷财富近期推出送红包的活动，即可享受额外收益，提高盈利水平。
　　综上所述，P2P的热门除了其高收益、低门槛的特点外，还符合了国家普惠金融政策的发展，一方面P2P作为一种方便快捷的理财模式为投资人增加理财收入，另一方面解决了目前国内亟待解决的小微企业贷款难的问题。未来P2P会在发展中让更多的小微企业和投资人受惠，促进生产力的发展和共同富裕。更多信息请继续关注本平台，安捷财富您身边的理财专家!
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　　尽管P2P平台的&跑路&事件依然时不时在上演，但似乎依然震慑不住投资者对它的好奇和热情，尤其是随着年底资金紧张局面的渐渐缓解，新年后的人气在逐步回升。尤其是近期，该行业的成交和人气指数持续上涨，来自网贷之家3月初的周报数据显示，环比上周分别增长30%和31%，大部分平台发标节奏已恢复节前水平。
　P2P投资热情不退
　　从去年以来P2P业务风险集中爆发，尤其是临近羊年春节前，由于资金紧张以及大量平台的提现，P2P行业面临了一场危机。来自网贷之家的数据显示，2月因为遇到春节假期，平台停业增多，同时由于大量平台的提现困难，酝酿跑路架势，2月跑路平台占比有所提高，达到45%。
　　不仅小平台危机四伏，很多知名的大平台日子也不是一帆风顺，截至今年2月，已经先后有、、铜板街这类知名的机构出现不良坏账。就在3月初，陆金所被爆出2.5亿元的保理坏账，这一事件甚至使得第三方评级机构大公国际，将陆金所的信用风险预警列入&黑名单&。使其一度站上了舆论的风口浪尖。陆金所为此还召开了发布会澄清2.5亿元保理坏账和陆金所的P2P业务无关。
　　尽管P2P行业从未消停，也一直与&高风险&形影不离，但其投资的低门槛、高收益还是吸引着源源不断的投资者涌入这个领域。来自网贷之家3月初的周报数据显示，平台成交和人气指数持续上涨，环比上周分别增长30%和31%，大部分平台发标节奏已恢复节前水平。
　平均年利率已跌入15%以内
　　尽管&跑路&事件依然不断，但经过几年的发展，尤其是2014年的发展，P2P行业的规范和成熟是十分迅速的，投资者对这个行业的接受度也在不断提升。而随着行业门槛的提升以及日渐规范，P2P平台的收益率也逐步回归合理范围。
　　有行业网站监测数据显示，2015年2月份全国P2P网贷投资者平均综合年利率已经跌入15%以内，而去年同期还在20%以上，跌幅超过25%。尽管收益率下降，但投资人的热情却是随着行业的发展不断上涨，节后投资人数明显上升。
　　的统计显示，2014年底出现提现困难的平台绝大多数都是拆标引发的。因此建议投资者在选择项目时不应一味追求短期标。业内人士表示，一月以内甚至几天以内的资金期限，对多数企业的正常经营不具备太大意义，这是投资者应该重视的常识。除了极少数临时、紧急的资金需求，融资周期会短一些之外，正常情况下，企业是不会出现过多短期资金周转需求的。目前某些平台的拆标主要包括两类：一种是金额拆标，也就是将大额标拆成几个小额标来发布，另一种是期限拆标，将长期标拆成短期。拆标往往使投资者资金不能与其所投项目一一对应，投资人应引起重视。
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