如何识别不靠谱P2P网贷平台？|P2P|监管|网贷_新浪财经_新浪网
如何识别不靠谱P2P网贷平台？
　　文/新浪财经专栏作家 徐红伟
　　一些急于吸钱的平台，邀请投资人来考察时，非常讲排场，动不动都是豪车接送，五星级大酒店吃住，邀请当地电视台报道、邀请网贷名人考察，这些平台都是利用投资人一些心理上的弱点(过于相信表面实力、过于相信名人)大做文章。
　　编者按：新浪财经年度巨献《理财评测室》第二季――“”正在进行，首轮入围企业评测报告及排名1月份新鲜奉上。P2P行业如何评测？欢迎各界贤达猛戳，各抒己见；查看；查看最新P2P。
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识别不靠谱P2P平台
　　去年12月，问题网贷平台的数量又刷新了历史记录了，一些运营2年以上的老平台也加入了提现困难的队伍里，我们非常痛心的看到不少老投资人在这一次风波里也遭受了损失。我们对网贷投资研究了4年，公司旗下的盈灿基金也做了大量的网贷投资策略的研究，有一些简单的识别不靠谱的平台的办法，分享出来，一起共勉。
　　平台的透明度较差的。投资人参与实地考察时，不靠谱的平台会想方设法阻止你查阅核心资料，展示不了什么东西给你看，比如财务的打款记录和回款记录。如果无法实地去平台考察，可以通过观察平台网站信息披露的程度。业务真实、风控详实的平台，一般在网站上披露的信息是比较全面的，借款人借款用途、还款来源、信用状况、抵押或担保的措施、相应的借款资料照片等，不靠谱的平台标的介绍内容很简单，甚至没有。同时，对于平台运营的一些核心数据也遮遮掩掩。规范发展的平台，在透明度建设方面肯定是蒸蒸日上的，而有猫腻的平台，则是比较粗糙的。
　　过于注重门面和过于低调的。网贷平台兼具互联网属性和金融属性，在运营上则要平衡互联网的张扬和金融的严谨，而过分走极端的则是要打问号的。一些急于吸钱的平台，邀请投资人来考察时，非常讲排场，动不动都是豪车接送，五星级大酒店吃住，邀请当地电视台报道、邀请网贷名人考察，这些平台都是利用投资人一些心理上的弱点(过于相信表面实力、过于相信名人)大做文章。而过于低调，不敢张扬，不敢接受考察，甚至是连宣传都是通过在QQ群里发广告、小道消息等的，也是存在一定风险的，特别是低调的高息平台，尤为危险，这种多为庞氏骗局，但人气很差，资金链随时可能会断裂。
　　统一的发标样式及源源不断的标。平台网站上通常是统一模式的发标方式，千篇一律，并且总有源源不断的标，每天固定时点发固定金额、期限和内容的标，这种很大可能是存在自融的平台，例如最近出问题的中汇在线。
　　待收金额无节制攀升、短期标占比过高的高息平台。不靠谱平台或自融或需要借新还旧填窟窿，都会不断的发标，待收金额会持续攀升。平台一味的吸钱，为吸引投资人进行了大量的拆标，短期标(例如1月标)占比超过平台成交金额的半数以上，这种流动性风险是比较高的。同时，平台运营1年以上的，但收益率一直处于高位的(例如20%以上)，这种平台运营能力及盈利能力较弱，为了维持人气也只能保持高息。
　　办公场所过于简陋的，没有分工明确的团队的。绝大多数网贷平台在某种程度上要承担一部分逾期垫付，所以平台的资金实力尤为重要。一些过于草根的平台，买个模板拉根网线就上线了，更不会在办公场所上花经费，这种平台实力较差，一些逾期可能会拖垮平台。有些平台没有线下借款业务员，分工不明确，老板即是业务员，既是运营，又是风控，团队实力过差，老板顶大梁，这种草率的团队的平台，在后期运营上也是有一定风险的。
　　――以上部分信息及浅薄见解，希望能给到大家一点点参考和借鉴，仅供参考。
　　网贷有风险，投资需谨慎！！！
　　(本文作者介绍：徐红伟（网贷之家创始人兼CEO），在国内首次提出网贷指数、时间加权成交量等网贷专业名词，2012年初设立网贷研究院，主编国内第一本网贷投资手册。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。　　欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
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作者简介：
徐红伟（网贷之家创始人兼CEO），在国内首次提出网贷指数、时间加权成交量等网贷专业名词，2012年初设立网贷研究院，主编国内第一本网贷投资手册。
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微信二维码P2P一线调查：90％以上的P2P企业几乎不靠谱
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那些自己设有资金池的P2P公司几乎都具有极其欺骗性，而90％以上的P2P企业都几乎都是不靠谱的。
原标题：一线调查：记住这些并不高明的P2P诈骗术
《商业价值》记者刘泓君在遍访国内多家P2P企业后，结合对那些快速倒塌或潜逃P2P企业的调查，总结了若干极其有用的P2P平台骗术识别术。刘泓君在调查完成后，跟钛妹儿直叹，那些自己设有资金池的P2P公司几乎都具有极其欺骗性，而90％以上的P2P企业都几乎都是不靠谱的，何以得出如此结论，让我们一起来看看：
P2P网贷&网金宝&在成立短短四个月后，已成为又一家网站无法打开的跑路平台。该网站之前显示累计成交金额超过2.6亿，目前已有200余名受害的投资者组成维权群，损失资金在500万元以上。
网贷之家监测数据显示，今年5月我国新增29家P2P网贷平台，当月有8家平台跑路或关闭，包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等；仅2013年9月至11月，全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。
目前全国已有近千家P2P平台，行业状况良莠不齐。如果以诈骗为目的成立P2P平台，这个行业的门槛极低：通过十几万买套软件系统，找个代买架子就可以成立一个平台；但如果想要做成事业，P2P网贷是门槛极高的行业。
消费者如何识别P2P诈骗？如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理，几乎可以对P2P平台的真假可以做大概的判断。骗局并不高明，《商业价值》记者总结了以下几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的基本方法：
一、明显造假和错误信息
首先要核实平台的真实性，包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台&淘金贷&，上线3天平台就关闭了，事后调查，平台所有信息都是假的；而最近跑路的&网金宝&办公地址是摩码大厦22层，但该大厦最高只有20层。
众多网金宝的受害者上当受骗的原因是该平台宣称&与央行签署了战略合作关系，并接受央行北京支行的监管&。如今P2P行业的监管方向是央行指导，银监会出政策，地方银监会落地监管，但监管机构从来没有发布监管细则，何来的监管？ 何况其所谓的同央行合作照片亦属PS造假。
二、利率高低
高息平台一定危险，低利率不一定就没问题。
优质借款人对利息是敏感的，也是P2P平台的核心争夺对象，这些借款人借钱渠道很多，资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差，才会许诺高收益回报以获得贷款。
一般来说， 平台借款人的主流融资成本由三块组成：理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%，平台服务费2%，担保费2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，对于这种资质的借款人，担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用，担保费远不止2%，真实借款成本可能达到30%-40%，此利率已达到高利贷利息，因此高息平台一定有问题。
就目前市场利率而言，15%已是较高的利率，20%以上是绝对高息。跑路平台网金宝的短期标的收益率13-15%，长期标的年收益率高达20%。
当然，低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低，但收取了高额的平台费用和担保费用。
三、资金池和第三方托管
所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式，资金池本身并无好坏，但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定，P2P平台只能是中介平台，不得建立资金池，这就需要资金接受第三方托管， 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资者A可以直接借款给投资者B，资金由第三方机构托管。
资金池模式可以使平台随意挪用资金，因此随时可以卷钱跑路；同时，资金池也是掩盖&庞氏骗局&的最好方式&&明明平台已经入不敷出，但如果不想让大家知道平台有坏账，只需要每天借新还旧即可，这很有可能造成歌舞升平的假象，但平台实际已经出现了问题。去年深圳的鹏城贷就是此类问题，该平台没有真实业务，用后面人的钱还前面人的钱，于去年11月倒闭，老板潜逃国外。
如何判断平台是否有第三方托管机构？在资金池模式下，用户只有一个平台账户，它既是平台账户也是资金账户；而第三方托管方式下，每个用户必须有两个账户，一个是P2P平台账户，一个是资金托管方的资金账户。
有些平台会混淆&资金托管方&与&网关&的概念。真实的案例是，在旺旺贷跑路前，当有消费者询问其是否有托管方，它一直强调&可以通过第三方平台进行支付&，但实质只是通过第三方支付进行充值提现，只是支付渠道，钱最终进入的是该公司在第三方支付平台开设的账户。如果一个公司宣称拥有多个&托管方&，且不需要开设两个账户，几乎都是资金池模式。此外，还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人，且通过资金托管方网站来查询钱的流向。
如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听，也会宣称自己有第三方托管资金，比如通过明显的业务关联方控制中间账户，或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构，目前还没有银行进军这一市场。
四、真假标的
即使平台没有资金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是发布假标，一般平台在跑路前或者坏账高企时，会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。
判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上&企业扩大经营借款20万&，少有更详细的信息披露，这就是造假成本太低。对个人贷款，做一个假身份证不难，但身份有公安系统认证、与身份证相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。对企业来说也一样，造假的财务报表很容易，但如果能同时披露与财务报表匹配的税务单、采购购销的合同、银行流水、供电所、税务局等上下游材料就很难造假。
如今正规的P2P网贷平台，除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息，同时也在尝试建立线下观察团，投资人可在开放日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池，有第三方托管，且提供方法让消费者可以透明审查是否有真假标的，这样的造假几乎就很难了。
此外，好的P2P平台还需要很强的技术保护投资人和借款人的个人信息安全，并在高频次交易下不会崩溃。曾有P2P平台因为技术问题导致网站页面打不开而被错认为跑路，最终因为投资者信心不足而倒闭。
P2P平台的风险有两种：道德风险和信用风险，以上都是防止P2P网贷诈骗道德风险的判断方法，真正好的平台还需要拥有良好的风控技术去防止信用风险。去年有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%。
信用风险即违约风险，即借款人没有及时、足额的偿还贷款。正规P2P竞争的焦点就是如何通过更高效的方式进行风险控制，把坏账率降到最低。
信用风险最终需要靠技术解决，但至今为止真正对信贷不良率控制技术最好的还是银行。一方面，银行经过多年的积累，拥有了大量的数据。如今，P2P公司审核个人信用也需要央行的征信记录，而对企业经营状态和行业周期，银行有过多年的积累和经验，即使是工商银行、招商银行也并不是所有行业和业务都抢，而是根据自己的经验和特长去积累特定行业的客户。此外，基于银行已有的资金成本优势，最主流的优质借款人第一选择还是银行，最终银行不想做或者做不了企业和个人才会去寻求P2P网贷帮助，因此P2P的客户可能本身就有一部分是银行不愿意做的信用风险较大的客户。
P2P存在的机会也正是银行自身的局限性。在美国，P2P的借款人多是连信用卡都还不起的群体，因为银行对个人和企业借贷的支持比较有效。而中国企业信贷方面，银行做小微的动力不足，P2P正是在尝试切入这一市场，谁是这个细分市场的胜利者，只有时间可以验证真金。
即使是正规的P2P平台，并不代表着没有风险，信用风险是P2P网贷行业面临的问题。高收益永远与较高的风险相伴，消费者可以学习基本的理财知识，通过分散投资的策略来缓解高风险。在很多P2P网贷平台中，并没有进行有效的风险披露，反而以100%本息担保、 100%安全等话语诱导消费者，平台无风险的错误宣传加上投资者的投机套利心态，正是大部分人被骗的原因。这个市场最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。
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[责任编辑：李儒超]
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P2P网上个人贷款靠谱吗？慎选平台是关键
　　在过去6年间，全国可统计的P2P平台已达到800家，但在火热的网络借贷背后，P2P平台风险也正集中暴露。　　手里有点闲钱，买理财产品觉得收益率太低，投资股市又担心被套，于是不少普通投资者开始关注P2P借贷，也就是俗称的人人贷。P2P 借贷（Peer-to-Peer），指的是有资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种民间借贷方式。　　在过去6年间，全国可统计的P2P平台已达到800家，但在火热的网络借贷背后，P2P平台风险也正集中暴露。仅刚刚过去的10月份，全国已陆续有20家PSP平台倒闭或出现提现困难。昨日，人人聚财创始合伙人、CEO许建文对新快报记者表示，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过10亿元，最新已确认有“铜都贷”和“家家贷”陷入困境，而这两家平台代收金额都超过1亿元。　　一个月内P2P集中倒闭20家　　10月份对P2P平台而言，可谓是“多事之秋”，先后有铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投等20多家平台或倒闭或提现难。　　这些平台问题各异：跑路、虚假标、高息标、拆标、老赖、自融、担保形同虚设……有业内人士对记者表示，这主要是因为有些企业利用P2P平台“吸金”，或是以高年化利率吸引投资者，后续的资金链断裂导致的提现难。在诸多的倒闭平台中，更是有“福翔创投”创下了上线三天就跑路的历史。　　“自融平台”或是最大风险来源　　近年来，由于小企业从正常途径贷不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，而随着P2P的火爆局面，许多亟需资金的企业就起了成立P2P平台的念头。而这类自融P2P平台也是P2P行业内最大的风险来源之一。　　今年，8月底，深圳的网贷平台“网赢天下”由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司—华润通的旗下公司。根据第三方网贷监测机构海树网统计的数据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿元，目前仍有“欠债”近1.8亿元。对于P2P平台上的资金投向没有任何说明。有内部人员表示，资金是投给了“公司”的上下游企业，而这个“公司”即为华润通。记者在其平台官网上发现，10月25日的公告中称“盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资”。但投资人也许不敢“买账”。　　除了“网赢天下”，今年9月24日，湖北省孝感市的“天力贷”平台也在刚成立不到半年就出现了提现难。公开资料显示，在“天力贷”待还款6400万元左右的资金中，有2400万元由“天力贷”负责人刘明武做担保借贷给其工厂会计。　　“秒标”平台需谨慎　　对于不少尝试过P2P业务的投资者来说，对“秒标”都不会太陌生。所谓“秒标”是P2P贷款网站虚构的一笔借款，吸引投资人来竞标投钱，满标后连本带息立即还款。网贷之家联合创始人朱明春说，“秒标”是红岭创投始用的，在P2P初始阶段，圈子较小，在节日时会以“秒标”方式回报投资者，奖励也较少，一般月息在0.6%&#%之间，而且限额资金两三千元，“就算你投个一万多元也才收到70多元利息”。　　由于“秒标”并不是实际的贷款，因此很容易被有问题的P2P平台用来“圈钱”。人人聚财创始合伙人、CEO许建文就坦言，“某些P2P网贷平台的‘秒标’可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。”　　记者此前报道过的“福翔创投”倒闭事件中，也有“秒标”的身影。今年10月15日上线的“福翔创投”，在17日有投资者去当地考察发现注册地址有假并公开质疑后，18日平台老板跑路了。而其此前打出的“10月20日到22日连续三天的秒标，秒息的月利率高达2.1%”的信息，就成功吸引了一些投资者向账户充值以抢标。　　对此，网贷之家负责人石鹏峰认为，“秒标”可以短期吸收大量资金，一旦出现负面消息，投资人的信心受损就会发生连锁反应，很容易发生挤兑。　　专家提醒　　1、要了解资金流向　　人人聚财网媒体总监刘侠风对新快报记者表示，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道用来干什么，只看到高额回报率，那么建议投资人放弃。　　2、小心年化收益率超过24%　　许建文还提醒投资人，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎，而人人聚财10月平均的收益率仅在12.5%。　　3、提防单个项目融资金额大的平台　　近期出现运营困难、提现困难、包括跑路赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大。　　Tips：P2P平台出问题维权先要固定证据　　每次发生网贷平台倒闭或提现困难的情况，作为中国首家、最大的第三方网贷资讯平台——网贷之家，都会由负责人组织投资人一起维权。　　网贷之家负责人石鹏峰告诉记者，一旦发生上述情况，首先要第一时间保留好证据。以防平台被封或删除。而且随着时间的推移，投资人维权的积极性会逐渐降低，因此，要在第一时间保留好在平台投资的证据。　　其次，“网贷之家会针对出事平台开设专区，投资人要互通有无”。由于投资者比较分散，而投资的平台又具有区域性的特点，因此网贷之家也会组织成立维权QQ群，将投资人集中在一起，选出维权方案和代表。　　最后，石鹏峰说一定要到达平台公司所在地现场。“因为警局只受理事发当地的报警，只有在公司注册地才会立案。”
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