【投宝网】提醒：网贷平台资金存管不等于资金托管
中华网财经
随着以P2P/P2C网贷为代表的互联网金融行业不断升温，很多人从一开始的&观望&逐渐演变为&直接投资者&，但是对于投资本身来说，必然存在一定的风险，说白了，就是投资者的钱能不能得到保证，如何保证。在笔者看来，保证与否的关键在于能否解决&资金池&问题，而能否解决资金池的问题就要看是否采取了资金托管。投资者都是有智慧的，笔者能够想到的问题，投资者们自然也是心知肚明，所以在选择平台的时候会了解该平台是否采用第三方托管，但现在让投资者目眩眼花的是很多平台偷换概念，利用投资者在专业方面的缺漏，将&存管&宣传为&托管&，一字之差确实千差万别，下面就让与中国银联建立托管合作的P2C网贷平台投宝金融负责人给大家详细说说两者究竟有什么区别，为投资者在选择平台上提供有用的参考价值。首先投资者们需了解，P2P/P2C网贷平台既不能作为信用机构提供担保，也不能作为交易平台直接参与投融双方的交易，它只是一个信息平台，是投融双方交易的一座桥梁，所以任何网贷平台都不具备资金监管的权利，更没有支配资金的权利，那么投资方的钱怎么办，收益又该通过什么途径获得?第三方托管机构应运而生。资金托管是投资方和融资方分别在第三方托管机构开通自己的托管账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向，资金能够实现与平台的&物理&隔离，也就杜绝了平台卷款而逃的风险。以投宝网为例，与国家最权威托管机构中国银联正式建立合作，成行业内唯一一家与中国银联建立合作的P2C网贷平台，为投资者提供安全的在线支付和提现服务，资金的流转全部在中国银联支付平台实现，资金的每一次流动都能被投资者清晰地监控，实现了资金流和信息流的分离，达到了真正意义的独立第三方资金托管，全方位保障用户信息资金安全。一言而概之，托管是有第三方机构对资金的亏损进行责任兜底，并且网贷平台并不会也没有权利控制资金。然而和托管有着一字之差的&存管&确实完全不同的。网贷平台偷换概念宣称已进行资金&托管&而实际上只是资金&存管&，目的无非是为给自己增信，但对投资者来说，这种存管模式就像一个绣花枕头，外表好看，里面空洞。根本不能保证投资者的资金安全。首先，存管模式仅限于账目公布或定向划拨。存管机构仅仅每月为平台出具一份财务明细，虽然详细列出每笔资金从哪来，来了多少，到哪去，去了多少，但对于账户内的资金流向的真实性一概不问。其次，存管账户内的资金，平台仍可以任意调配。存管账户内的资金平台可以任意的调配，平台在调配过程中，存管机构完全不管平台进行资金调配对象是谁，而交行对平台的调配仅仅以平台自身出具的标的合同为准，对于合同的真实性和合法性交行不做判断。再次，存管模式下，存管机构不负责任何监管责任。正因为存管机构对平台的资金来源的真实性和资金去向的真实性都不做任何辨别，所以存管机构不管该网贷平台怎么操作自己的资金，哪怕挪用资金去投资、去还债、还是纯粹进行诈骗，都是平台的事情跟存管机构没关系。最后，存管模式下，并没有从技术手段上限制平台对资金池内资金调配。网贷平台存管的资金是以资金池的形式存放在平台开通的存管账户上，并没有对资金池内的资金进行用户区分。换句话说，如果哪天平台的系统数据被黑客抹除了，存管机构要将资金归还给投资人都不知道怎么归还。打个比方，你有一百块钱，第三方机构就是你要存放这一百块的位置，&存管&是你衣服上的口袋，&托管&则在你并不知道密码的保险箱，前者虽然也把钱装起来了，但实际上还在你身上，没有封口，你想动的话还是可以动，而后者却只有持保险箱密码的人能够动这一笔钱，并且有责任兜底，这就是区别。
编辑：nf07 来源：互联网金融基本法落地 资金“存管”还是“托管”争议大_P2P网贷_互联网金融_全景网
互联网金融基本法落地 资金“存管”还是“托管”争议大
　　由央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称“指导意见”）日前出炉。这部几乎可视作互联网金融基本法中最引争议的，莫过于要求互联网金融相关从业机构选择银行作为资金存管机构的“第十四条”。其中的“存管”究竟等不等同于“托管”，业界看法不一。
　　“存管”
　　等不等同“托管”？
　　存管指P2P（网贷）平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。
　　“这意味着，目前涉入P2P网贷领域的第三方支付机构将全线撤离，银行业等将逐步全面接管”，深圳本土P2P地标金融总裁刘侠风称。
　　但亦有声音称监管不会采用“一刀切”。“我把风险备付金放在银行，是存管；银行完全给我开立一套点对点划拨子账户系统，才是托管。存管和托管，一字之差，差别很大。监管应该也知道，银行并没有太大的动力来做这活（指为P2P进行全面资金托管）”，网贷之家创始人徐红伟日前接受记者采访时表示。
　　与徐红伟持同样看法的还有合拍在线董事长王实。他说，存管模式下，借贷资金是P2P公司可以凭借指令接触到的，这并非绝对安全模式。
　　持模棱两可看法的有PPMoney董事长陈宝国。“它明确了客户资金为银行资金存管，而非银行资金托管，减轻了银行与互联网金融平台合作的障碍，降低了互联网金融平台的运营成本”，他说。
　　有分析人士表示：既然要求银行业金融机构对客户资金进行管理和监督，则说明存管就类似于托管；但指导意见用的是 “存管”而非“托管”，实则存在一种可能，即为将来的实际操作预留足够的解释空间。
　　第三方支付之辩
　　事实上，目前银行并没有大规模对互联网金融提供实质性的托管服务，托管的范围仅限于平台风险准备金(包括风险备付金和风险保证金)，而非全部借贷资金；投资人遇到兑付风险时，银行会动用平台存放在托管专户的准备金进行赔付，但不对资金划转和可能的归属权争议负责。
　　业内人士表示，如果银行真的全面进入资金托管市场，损失最严重的当属第三方支付。
　　“汇付天下的P2P账户系统托管模式完全符合央行等监管机构对第三方支付公司资金监管的要求。这一模式完全符合此次十部委意见中关于资金第三方存管的规定，帮助P2P平台回归中介本质”，汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁则表示。据了解，汇付天下目前为600多家P2P提供资金托管服务。
　　而另一第三方支付易宝支付的总经理唐彬持不同看法。他表示，《指导意见》总体符合市场主导，但关键在于配套措施能否接地气并保留足够的弹性空间，以适应互联网快速发展，跨界融合的特性。而只能由银行业金融机构做存管的硬性规定，既不符合网贷市场现有实际，也不利于未来发展。
　　监管与银行的态度
　　在这场“存管”与“托管”之争中，监管和银行的态度，尤为重要。银监会创新部一人士向证券时报记者透露，银监会此前对“存管”还是“托管”问题有过研究，认为两者对于互联网金融企业而言，实质差别不大。
　　建行托管部一人士也向证券时报记者表示，严格意义上讲，托管比存管复杂，存管是托管功能的一部分，只保证资金支付结算的效力，银行对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任；而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。
　　“对互联网金融行业来说，《指导意见》是按照特殊行业特殊对待的原则，让银行业金融机构为其提供存管支持的同时，需要把监督资金流向作为一项责任，这也是为了保护银行避免声誉受损。”该建行人士说。因此，银行业金融机构向互联网金融企业提供资金存管服务时，预计届时收费标准会低于托管业务，高于存管业务。
　　证券时报记者了解到，目前商业银行托管费用普遍为按照当天存款余额0.1%～0.25%的费率水平收费。不过，未来银行业为互联网金融企业提供托管业务或渐成主流。
　　道口贷合伙人安克伟预计，除了民生银行已推出该项业务外，将会有越来越多的银行加入，且步伐会加快，未来由银行为P2P平台提供第三方资金托管将是大势所趋。
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
(请登录或输入用户名提问，并遵守相关规定)
正在努力加载...比特客户端
您的位置：
详解大数据
详解大数据
详解大数据
详解大数据
理财入门指引：资金托管和资金存管区别很大
关键字：电商
　　“网贷平台资金托管的强烈呼声源于投资人对资金安全的迫切渴望”，从这些言论中，我们可以看到目前网贷市场中很多投资人深受不良平台的影响，他们希望平台能用一种方式，可以彻底打消投资人心中的安全隐患，资金托管可谓是“千呼万唤”。直到有很少的一部分网贷平台对外宣称，目前相关技术搭建已完成，只待时日开启和第三方支付托管业务。投资人那颗不安的心仿佛找到了归属，感觉就要迎来美好的网贷明天。
　　可事情哪像人们想象中那么简单。对此，上海知名网贷平台钱多多的一位负责人普及了一些关于资金托管中的常见误区，供大家参考。
　　先别说这个“只待时日”还是未知，就算真的可以资金托管了，安全问题也不一定可以得到百分百的保障。如果平台触犯道德风险，他们仍然可以通过伪造借款人合同来从资金托管方抽出资金。只不过麻烦一些而已。
　　现在很多的平台和第三方支付机构合作，投资人会误认为那是第三方资金托管。事实上，完全是两码事。即使是、财付通他们也没有资金托管业务，只是纯粹的第三方支付。不过，像汇付天下、国付宝等第三方支付机构倒是有所涉及。
　　在前段时间的一些网贷平台公开宣传中，称与平安银行签署了“资金托管协议”。虽然平安银行也有这项业务，而且是为数不多的和P2P有频繁业务往来的商业银行，但实际上，平安银行也多次发表声明，其与P2P平台的合作只是资金存管，不是托管，更不是监管。
　　总而言之，与其把希望寄托在资金托管上，投资人还不如好好的研究所投平台的业务模式、风控标准、资金实力等等。
[ 责任编辑：ll ]
互联网＋，云，大数据时代，外部…
甲骨文的云战略已经完成第一阶段…
软件信息化周刊
比特软件信息化周刊提供以数据库、操作系统和管理软件为重点的全面软件信息化产业热点、应用方案推荐、实用技巧分享等。以最新的软件资讯，最新的软件技巧，最新的软件与服务业内动态来为IT用户找到软捷径。
商务办公周刊
比特商务周刊是一个及行业资讯、深度分析、企业导购等为一体的综合性周刊。其中，与中国计量科学研究院合力打造的比特实验室可以为商业用户提供最权威的采购指南。是企业用户不可缺少的智选周刊！
比特网络周刊向企业网管员以及网络技术和产品使用者提供关于网络产业动态、技术热点、组网、建网、网络管理、网络运维等最新技术和实用技巧，帮助网管答疑解惑，成为网管好帮手。
服务器周刊
比特服务器周刊作为比特网的重点频道之一，主要关注x86服务器，RISC架构服务器以及高性能计算机行业的产品及发展动态。通过最独到的编辑观点和业界动态分析，让您第一时间了解服务器行业的趋势。
比特存储周刊长期以来，为读者提供企业存储领域高质量的原创内容，及时、全面的资讯、技术、方案以及案例文章，力求成为业界领先的存储媒体。比特存储周刊始终致力于用户的企业信息化建设、存储业务、数据保护与容灾构建以及数据管理部署等方面服务。
比特安全周刊通过专业的信息安全内容建设，为企业级用户打造最具商业价值的信息沟通平台，并为安全厂商提供多层面、多维度的媒体宣传手段。与其他同类网站信息安全内容相比，比特安全周刊运作模式更加独立，对信息安全界的动态新闻更新更快。
新闻中心热点推荐
新闻中心以独特视角精选一周内最具影响力的行业重大事件或圈内精彩故事，为企业级用户打造重点突出，可读性强，商业价值高的信息共享平台；同时为互联网、IT业界及通信厂商提供一条精准快捷，渗透力强，覆盖面广的媒体传播途径。
云计算周刊
比特云计算周刊关注云计算产业热点技术应用与趋势发展，全方位报道云计算领域最新动态。为用户与企业架设起沟通交流平台。包括IaaS、PaaS、SaaS各种不同的服务类型以及相关的安全与管理内容介绍。
CIO俱乐部周刊
比特CIO俱乐部周刊以大量高端CIO沙龙或专题研讨会以及对明星CIO的深入采访为依托，汇聚中国500强CIO的集体智慧。旨为中国杰出的CIO提供一个良好的互融互通 、促进交流的平台，并持续提供丰富的资讯和服务，探讨信息化建设，推动中国信息化发展引领CIO未来职业发展。
IT专家新闻邮件长期以来，以定向、分众、整合的商业模式，为企业IT专业人士以及IT系统采购决策者提供高质量的原创内容，包括IT新闻、评论、专家答疑、技巧和白皮书。此外，IT专家网还为读者提供包括咨询、社区、论坛、线下会议、读者沙龙等多种服务。
X周刊是一份IT人的技术娱乐周刊，给用户实时传递I最新T资讯、IT段子、技术技巧、畅销书籍，同时用户还能参与我们推荐的互动游戏，给广大的IT技术人士忙碌工作之余带来轻松休闲一刻。
微信扫一扫
关注Chinabyte联动优势携手银行共推网贷平台资金存管服务方案
　　日前，指导意见的发布，对于P2P行业的合规和升级提出更多的要求。为了规范行业和实现行业的升级，8月29日北京市行业协会主办、联动优势协办的“贯彻金融指导意见―P2P行业的合规与升级”主题培训在北京商务会馆顺利举行。
　　会议邀请到网贷平台、支付机构、担保公司及律师事务所不同领域专家围绕《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》进行解读，联动优势电子商务有限公司发表了《监管新政下网贷平台的合规与自律》主题演讲，深入分析了互联网金融指导意见中针对网贷行业的监管要点，并对比了英美网贷行业监管模式及网贷行业自律与的对比，对国内的行业监管与自律相结合的监管架构进行了分析和展望，鼓励网贷平台规范运营、信息充分披露、保护投资人。大家一致认为中国网贷行业最适合的监管是能在合理行政成本的前提下有效规范市场，且能有效的平衡监管与创新。《指导意见》体现的是底线监管原则，为网贷行业提供了宽容的政策环境、鼓励创新，行业自律则通过低行政成本实现有效规范。
　　指导意见出台对互联网的未来发展是一个利好，但指导意见的出台只是互联网金融监管的第一步，在监管框架下，如何进一步促进网贷行业的健康、高速发展，成为摆在网贷平台、支付机构以及银行面前急需解决的首要问题。研讨会上，联动优势参会代表介绍的“联动心托管”暨联动+银行联合存管方案获得网贷平台的一致好评。联动优势依托支付机构的收付款优势，充分利用自身在支付经营中积累的金融+互联网运营经验，结合银行完备的资金存管方案，为网贷行业共同打造出满足整个行业发展特点的资金托管解决方案――“联动心托管”。
　　“联动心托管”在实现网贷平台与借贷用户资金隔离的基础上，围绕其产品特有的“标的账户”技术架构，实现了出借用途与借贷用途的严格对应。“联动心托管”实现了网贷平台用户全程无跳转，提供了优质的用户体验，同时联动优势为线下网贷平台提供了POS充值能力，网贷平台站岗资金理财能力，提升平台的用户黏性。在此基础上，联动优势依托自身在大数据处理的技术优势，为网贷平台提供全视角数据分析服务。
　　截止到7月份，“联动心托管”已为超过200家网贷平台提供了支付+托管服务方案，在指导意见发布后，又率先与银行资金存管系统实现了深度整合。据悉，联动优势作为北京网贷行业协会的专委会成员，上海金融信息行业协会理事单位，将继续协助各网贷平台接入行业协会的信息披露系统，实现平台自送数据与托管数据的双向核对校验，进一步贯彻协会的自律要求，助力互联网金融行业的健康、高速发展。
（责任编辑：HZ002）
　　【和讯声明】和讯登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章为商业信息，内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。