蚂蚁急堵“花呗”套现：回首那些年的网上套现攻略
来源：第一财经日报
　　这段时间，有关于利用“花呗”套现攻略的帖子在网上欢乐地流传着，根据攻略，一些店铺通过虚构购物的方式将“花呗”内的贷款额度套现出来。
　　熟悉网购的人可能会发现，这种做法怎么这么眼熟?
　　是的，自网购支持信用卡消费以来，利用支付宝等第三方支付工具的套现行为一波又一波地上演，当一种新的套现方式发明出来，围堵，然后消失，而后另一种新的套现方式又被发明出来，再堵，再消失&&
　　想当年，小编出于好奇，也是曾经套现过的，当然，现在小编有钱了，不干这事已经很久了。
　　近日，为了遏制“花呗”套现，蚂蚁小贷怒了，放出大招：违规商家将被封号，套现者甚至可能影响芝麻分。
　　说实话，“花呗”的消费额度并不高，为了套出那么几千或上万元，你必须忍受高昂的手续费及随时有可能被骗的风险，但还是有人愿意为此付出代价，由此可见，对于小额资金周转的需求是多少的旺盛。
　　而提供金融服务的蚂蚁金服这么一直追在套现者屁股后面的作法也不是长久之计，有啥妙招可以一劳永逸地解决这个问题呢?
　　套现攻略
　　“花呗”是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷在淘宝、天猫上提供给消费者“这月买下月还”的网购服务，其本质是小额消费贷款，就目前用户情况来看，贷款额度最低1000元，最高50000元。
　　由于“花呗”与信用卡有着同样的功能―先消费后付款，这就为套现创造了空间。
　　根据网上流传的套现攻略，小编发现，其实仅需要四步就可以成功地套出“花呗”内的额度。
　　第一步，在提供套现服务的网店匿名拍下专供套现的宝贝链接第二步，店家在QQ上教套现者在旺旺上假聊几句，而后套现者会接到店家客服打来的确认电话，核实此次交易。
　　第三步，店家给套现者支付宝转款。
　　第四步，套现者确认收货。
　　就这样，“花呗”里的钱被套了出来。
　　“花呗”的还款日是每月10日，免息期最长可达50天，与信用卡一样，“花呗”逾期未还则会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，基本与信用卡相当，所以，无论你套出多少钱，最终还是要还，只不过是暂时周转了下对于现金的需求。
　　据说，“花呗”一上线，便受到“剁手党”的热棒。数据显示，正式上线20天，蚂蚁花呗的用户规模已突破1000万，并且每天新增用户近百万，大有成为新一代全民“剁手神器”之势。
　　而对于小编来说，有了“花呗”，就再也没用过信用卡刷淘宝了。
　　反套现
　　蚂蚁金服还是很警觉的，尽管“匪”总是先于“兵”出现，套现攻略的走俏开始引起了蚂蚁金服的注意。
　　其实，在蚂蚁金服风控系统内部，有两个反套现部门，一是“反信用卡套现”;二是“反花呗套现”，早些年，淘宝一直苦恼于用户利用信用卡套现，后来，淘宝联合支付宝出了一记狠招斩断了信用卡套现的链条，后文，小编将细细道来。
　　回到反“花呗”套现，一位该板块的技术负责人(他不愿意说名字，我们就叫他乔帮主吧)说，目前依托蚂蚁金服的风控体系，蚂蚁“花呗”已经建立了一套严密的反套现体系，通过反套现风控模型、文本挖掘技术，以及资金异动监测系统等，对蚂蚁花呗的商户进行反“套现”识别。
　　那么，乔帮主是如何反套现的呢?
　　根据乔帮主的介绍，反“花呗”套现系统是根据贷款流程(贷前-贷中-贷后)而设定的，再结合数个大家都看不懂的模型。
　　在贷前，那些被系统认为是风险高的商户及曾经有过套现前科的店铺将不会开放“花呗”。什么是风险高的商户呢?这就涉及到一个叫做“文本挖掘模型”的技术，该模型内部有几百个关键字，这个模型对淘宝内所有的商品(名称、描述等)进行搜索，凡是遇到踩雷的，就会锁定商品，进而追溯到商铺，再进行人工确认套现还是正常交易。
　　据说，这个模型还会自我学习，乔帮主称之为“迭代”，目前，它正在学习更多的关键词。但人类的智慧似乎是无边的，套现店铺往往会尽量避开敏感性的关键词，比如以下是一个套现商铺的提醒：
　　于是，这就来到了贷中。在贷中，反套现模型会对每一笔交易进行逐步扫描，时时判断高风险。这里面，“行为模型”发挥了作用，“比如说，买学习卡，正常交易下都是买一张两张，如果一下子买了五张十张，就会被&行为模型&识别出来。”乔帮主说。
　　这个“行为模型”主要通过购买行为来判断正常交易和非正常交易。通常，虚拟的商品是“行为模型”监测的重点，因为套现交易需要马上确认收货，套现店铺才能收到套现者“花呗”内的金额，而虚拟的商品不需要物流，能够实现即可确认收货。
　　当然，还有很多高危行为的案例，但乔帮主不愿意多说。
　　如果经历贷前、贷中后还有漏网之鱼，就会进入到贷后的“事后反查”，这里面又涉及到一个叫做“资金异动监测”的模型，你前脚买后脚就马上确认收货，“资金异动监测”体系就会发出预警。
　　除了贷前、贷中、贷后，蚂蚁金服风控部门还会派出一些人手到站外抓取消息，比如潜伏在各大论坛、贴吧、微博、社交网站，包括QQ，通过相关的技术手段匹配与套现相关的COOKIE。
　　那些年的套现攻略
　　其实，这些年，套现一直是令各大网络支付平台头痛的问题之一，尤其是信用卡套现。小编自2008年将网购主战场从ebay易趣转到淘宝以来，就一直乐呵呵地观察着各种套现攻略。
　　比如，在2008年当年，一种初级攻略在网上流传，具体是这样的：小王先在淘宝网上开家网店，使用支付宝绑定自己的借记卡账户，然后，用自己的另外一个账号登录淘宝，到自己店内“购物”，下单后，用与支付宝绑定了的另一张信用卡支付了“货款”。第二天，这笔货款就打到小王的借记卡账户上，信用卡成功套现。
　　当越来越多的人利用支付宝套现，银行开始警觉，相当一部分银行对支付宝内绑定的信用卡交易作出限额规定。
　　当年8月，支付宝也强化了对套现者的打击力度，对于部分套现者采取永久拒绝提供支付宝服务，纳入不良信用记录黑名单等多项措施，有人因为套现被撞了个正着，结果账号被冻结了长达5年之久。
　　与淘宝―支付宝一样，腾讯旗下的拍拍―财付通、京东及其旗下的京东白条也存在套现的问题，相比线下的套现，线上成本要低得多。
　　2010年末，一种POS机+支付宝的“线上+线下”套现模式又被发明出来，当时利用的工具是拉卡拉，具体的做法是：在拉卡拉的POS机上，小王利用信用卡刷卡购买支付宝充值码，再到线上充值到自己的支付宝，而后将支付宝内的金额转入与之绑定的借记卡，小王的套现流程结束。
　　当时拉卡拉购买充值码的收费是按充值金额的1%，最低2元，最高50元，成本算是很低的。很多人都发现了这个套现漏洞，包括小编在内，为此，小编还试了一下，确实好用。当然啦，小编一开始是拒绝套现的。
　　在2012年1月份，为了规范互联网支付业务，央行发布了《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，意见稿中明文提及支付机构的客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。此意见稿一出，同年2月，支付宝就发出公告关闭了信用卡充值支付宝服务，由此，这个套现链条才被斩断。
　　而后，此套现模式又出现反复，2014年多家媒体报道，一个叫做“缴费易”的自助支付终端上，依旧可以用信用卡购买支付宝充值码，手续费也是1%，报道出来后，支付宝终止了和“缴费易”的合作。
　　堵与疏
　　可以说，这么多年来，套现与反套现的戏码一直在上演，因为套现的需求一直存在，所以不断地产生新的供给。
　　在乔帮主看来，遏制套现行为只能靠堵与疏，堵包括事前预防事后堵截，但堵只能治标，要想治本得靠疏。既然用户拥有如何强烈的小额资金周转需求，与其通过套现等非法途径释放，不如直接提供给他们这样的产品，于是，“借呗”诞生了。
　　小编的支付宝账户中已经上线了“借呗”功能，可贷额度10000元，借款时间最长1年，还款方式是等额本息，日利率为0.045%，还款使用等额本息的方式，如果我借1万，一年的利息约为900元。成本还是挺高的哈。
　　至于那些套现“花呗”的商家，蚂蚁金服有处罚的明文规定，该封号的封号，该冻结资金账户的冻结资金账户，而对于套现的客户，蚂蚁金服还有可能要扣芝麻信用分，至于扣多少，据说还在商量。
　　小编认为，可以强迫他们按0.045%的日利率借1万，借1年，扣他900元钱，不管他们是否真的需要这笔钱。
(责任编辑：UT024)
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支付宝花呗套现五千元手续费400元
　　本报见习记者 毛宇舟
　　随着互联网金融的崛起，近年来以支付宝花呗、借呗、京东白条为代表的个人互联网支付平台快速发展。
　　据《证券日报》记者了解，目前已有多家银行的信用卡中心与互联网征信公司战略合作，互联网公司的征信数据将被“导入”传统金融业务，例如目前人气火爆的芝麻信用(蚂蚁金融旗下公司)与部分银行已经开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。
　　根据芝麻信用的介绍，芝麻信用评分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。在这五个维度中，人脉关系的维度最不好评判，因为转账无法判定是否有真实的交易背景或者人际关系背景。
　　《证券日报》记者调查发现，已有不少“套现族”正在利用互相转账以提升人脉关系评分，并以此来提高整体的芝麻信用评分，而由于芝麻信用与花呗额度密切相关，在芝麻信用评分提升后，花呗额度也会随之增加，而不少套现一族就是通过该项漏洞提升可套现额度。
　　换句话说，随着未来银行信用卡授信与互联网公司的大数据结合越来越紧密，“刷信用”的风险可能由互联网金融领域传导至银行。
　　利用漏洞提升芝麻信用评分
　　芝麻信用评分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。
　　支付宝介绍，芝麻信用的数据来源有四大方向：电商数据来自阿里巴巴，互联网金融数据来自蚂蚁金服，还有众多合作公共机构、合作伙伴以及各种用户自主信息提交渠道。《证券日报》记者发现，也正是由于自主信息的不可控性，让一些套现者有机可趁。
　　《证券日报》记者发现，在不少名为芝麻信用养成、支付宝借条、芝麻信用的社交平台，甚至在微博或者论坛上，许多人打出了帮助提高芝麻信用评分的广告。部分社交平台要求极为严格，不仅要求所有成员全部实名制，新成员还必须先转账，套现不得私下交易的规定，俨然是一个有纪律有组织的刷信用大军。
　　刷信用的具体操作其实较为简单，即A给B转账一定的金额，多少不限，B收到账款后立即将款项原封不动转回给A，这样操作之后，通过不断的转账，增加人迹关系得分，虽然人际关系得分只占到五个维度中的一个，但是提高该项得分也有助于整体分数的提高。
　　当《证券日报》记者问及人际关系分数能刷到多少分时，一个成员向记者展示了他的维度，人脉关系维度基本接近满分，该成员对记者表示，其刷了150单，芝麻信用从648分涨到679分，而花呗的额度在几天之后自动增加了2000元，此前是5000元。
　　不过，该成员表示，由于目前芝麻信用已经发现了该漏洞，互相转账刷单的方法已经不能增长太多的评分了，目前最火的刷单方式是利用支付宝的新功能好友借条。
　　根据《证券日报》记者了解，好友借条功能是支付宝更新9.0版本后新推出的功能，为了保证“借条”的规范，蚂蚁小贷特别在“借条”功能的流程、计息等方面提供服务支撑。该功能的用途为，朋友间借钱时可以打一张电子借条，约定金额、期限与利息，到期后，系统会自动提醒还款，免去了朋友间“催还钱”的尴尬。
　　不过，这项新增功能也正在沦为部分人的刷分快捷通道。一部分人打出了互借刷信誉秒回的口号，而在不断来来往往交易的过程中，也不乏有恶意欺诈的现象发生。
　　支付宝借条的协议中写明，“蚂蚁小贷和支付宝不对您或者任何通过本工具达成的交易提供任何担保或条件，无论是明示、默示或法定的。通过本工具产生的交易风险由交易者自行承担，并无权据此向蚂蚁小贷和支付宝提出任何法律主张”。也就是说，一旦发生了信用违约，借款者只能走法律程序，平台不会提供任何担保。
　　事实上，由于互联网金融大数据的兴起，银行对于互联网征信的重视快速增加。目前，已经有多家银行宣布与互联网征信公司战略合作。但如果互联网征信公司的评分系统存在漏洞，其风险有可能通过与银行的合作进入银行等传统金融体系，负面影响可能被放大。
　　套现5000元手续费400元
　　去年年底，支付宝推出了花呗这一服务项目。根据支付宝相关负责人介绍，花呗是由阿里旗下的蚂蚁微贷提供给消费者的一种信用支付服务。消费者可以使用“花呗”的授信额度在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可(此期间为免息期)。还款之后，消费额度会恢复。“花呗”的最长的免息期可以为41天，超过期限还有未还清余额的话，消费者只需按每天万分之五来缴纳费用，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。据当前授信状况来看，其授信额度主要是依据余额宝的使用情况。目前，花呗的授信额度一般在几千元到三万元不等。
　　目前，花呗并未向所有支付宝客户开放，而是由受到支付宝邀请的部分客户才拥有此项透支功能，由于其与银行信用卡一样享有免息期，套现一族便动起了歪脑筋。
　　其具体操作为A到B所开的淘宝店购买商品，确认付款时用花呗支付，随后B扣除一定比例的手续费后再将款项打给A，之后A确认收货，款项从花呗转到店主的支付宝中，至此完成交易，花呗套现完成。也有部分商家约定，打款时首先支付商品价值的80%的货款，剩下的款项在扣除手续费后，在A确认收款之后再支付。
　　《证券日报》记者调查发现，套现时，一般店家会收取5%到8%的手续费并明码标价，而由于花呗给予的额度基本在6000元左右，因此套现者进行套现后可以收到5000元左右的可观金额，一名套现者就向记者坦言，他套现之后的钱用于还信用卡。
　　更让记者感到震惊的是，在互相刷分套现的团体中，不时有人打出借1000元一周，利息200元的广告，经过计算，该笔借款日息高达2.8%，已经远远超过了法定基准利率的4倍，这样的借款是否受到法律保护，也存在疑虑。
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