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工薪阶层如何理财 家庭投资理财案例
　　　日&21:15
　　在这个全民投资理财的特殊背景下，越来越多的理财产品也开始瞄准工薪阶层，面对琳琅满目的理财产品，如何从中挑选适合自己的理财方式对于大多数工薪家庭而言是门技术活。理财专家建议，由于经济来源有限，为防范风险，保证较高的晚年生活质量，工薪阶层理财应采取稳健的投资策略，在“保值”的基础上再慢慢“升值”。
　　投资理财案例
　　网友张先生，每月工资税后4000元，花销1000元/月。妻子待业，在老家和父母一起照顾1岁的女儿。有2万元银行存款，想3-5年内在县城买一套30万元左右的房子。
　　投资理财家庭诊断
　　从张先生的描述来看，这个家庭目前所处的家庭形态，也是中国典型的家庭模式之一。张先生夫妇有较稳定的收入来源，无负债，家庭资产状况良好，但金融资产过于单一。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他投资渠道，让资产保值增值。与此同时，关注身心健康问题也是今后需要格外留意的方面。
　　投资理财规划
　　理财师建议，投资理财的前提是要预留一定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行。预留流动资金后可选择选择收益高保本型的理财产品，目前市面上收益较高且安全有担保的可以选择P2P网贷，如下图网贷收益对比：500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10 />&&&&建议2万元存款投资P2P网贷。P2P网贷具有风险低、流动性强、收益高的特点，也可以作为客户的应急准备金储备，同时，郝先生每月工资结余约3000元，建议拿出部分投入P2P网贷。既可分散风险，又能获得较高收益，还能达到强制储蓄的作用。
　　总的来说，受风险承受能力的限制，工薪阶层应树立稳健的投资理念，一般宜选择储蓄、国债、理财产品、金融债券或信誉好的企业债券作为主要投资品种，切忌过多地选择股市等高风险性投资渠道。
　　基金网声明：基金网转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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理财专家建议——工薪族适合选择基金定投
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&&&&&&&6日，央行再度宣布加息！&&&&&&&央行公布，自7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其它各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是年内央行第三次加息，也是自去年10月步入加息周期以来，央行第5次加息，经过5次加息后，一年期存款基准利率已由2.25%上调至3.5%，累计上调幅度高达1.25个百分点。&&&&&&&就在宣布的加息的两天后，7月9日，统计局发布数据显示，6月份，全国居民消费价格总水平同比上涨6.4%，创出35个月来的新高。今年央行连续三次加息能否有效缓解物价上涨压力？大家心里都没有底。面对这样的背景下，老百姓该如何理财？如何让手里的钱尽量减少损失？针对这些问题，记者近日采访了相关业内人士。&&&&&&&加息是为了抑制通胀&&&&&&&“加息主要是国家是为了抑制通胀，也表明政府对经济增长依然有足够的信心。”东莞证券有限责任公司河源营业部投资顾问王浩佳表示。&&&&&&&王浩佳表示，通胀是目前我国经济面&&&&&&&临的最大挑战，特别是食品价格的持续上涨则给老百姓生活带来直接压力，央行加息在所难免，意在通过收紧流通性，达到控制物价的快速上涨。&&&&&&&“央行加息是一个信号，就是为了抑制通货膨胀，加息能缓解居民对于价格预期的心理作用，缓解对通胀的担忧。”广发行河源分行个人银行部总经理黄纳新这样认为。&&&&&&&黄纳新表示，这次加息其实幅度很小，0.25个百分点，对普通老百姓影响不大，无论是还贷也好，转存也好，大家要看自己的实际情况进行，做一个财务计划，或咨询相关投资顾问、理财人士，尽量让自己的利益最大化。&&&&&&&对于今年是否还会加息，黄纳新表示要看具体情况，目前有各种说法，但他认为，6月份的CPI已经达到了6.4%，假如下半年CPI依然走高，不排除会有继续加息的可能。&&&&&&&股市：仍以震荡走势为主&&&&&&&这次加息，对股市有些什么样的影响呢？&&&&&&&王浩佳分析说，上调利率对股市的影响有如下几个方面：一是利率上升，会增加人们把钱存银行的意愿，减少社会上的货币流通，同时流进股市的资金可能也会流回银行，在资金预期减少的背影下，股市受抛压在所难免。二是利率有上涨也直接增加上市公司的融资成本，公司将要支付更多的资金用以还债，也直接影响到未来的业绩增长预期，也会对二级市场的股价表现形成压力。三是二级市场中的资金有相当一部分是靠借贷得来，上调利率，也增加了这些资金的运作成本，尤其是还本付息到来时，需要抛售更多的股票才足够偿还，所以说，对相关个股的股价会有较大压力。&&&&&&&王浩佳说，今年还是调控年，防通胀是中央政府的主要工作，所以在市场资金偏紧的状况下，下半年的股市仍以震荡走势为主，目前两市的大部分个股股价相对年初已有较大幅度回落，股价已回到合理水平，而且从最近市况看，技术上已有中期转强向上迹象，无需对后市过分看空，预测上证指数将围绕区间震荡为主。&&&&&&&他说，目前我个人的理解是加息周期已接近尾声。最近的加息可能是今年最后一次。目前基于这样的预期背景，下半年资金面是可预期的情况下，个人对下半年的股市持谨慎乐观的态度。&&&&&&&理财：最好是基金定投&&&&&&&目前一年期银行定存率3.5%，CPI却高于6%，按此计算，人个存款每年将有2.9%的损失，所以如何合理理财是当务之急。&&&&&&&据了解，由于原有的定存利率不会随着加息而提高，加息之后，很多储户就会选择到银行将原来的定存取出来并重新存进银行，按照新的利率获取更高的利息收入。&&&&&&&黄纳新认为，这种情况要看各人的具体情况，建议可以做一个财务计划，首先到银行进行咨询，看看是否有进行转存的必要。黄纳新介绍，目前，部分银行有“加息赢”的系统，可以帮助客户进行计算，根据储户的实际情况自动进行转存，让储户实现利益的最大化。储户可与银行签订协议，足不出户，让存在银行的钱实现利益最大化。&&&&&&&黄纳新、王浩佳认为，一般工薪阶层，目前的背景下，最好的理财建议是作基金定投。他们介绍，基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。&&&&&&&对于股市方面，王浩佳认为下半年中小板及创业板个股，尤其涉及新材料、新能源、环保节能的相关个股应重点关注。他说有三个理由，首先是国家重点扶持行业，将得到资金重点投放支持；其次是受前期市况走差影响，大部分个股的股价已回落到合理、有些还达到吸引的水平；最后是题材较丰富，而且流通盘相对较小的个股，在资金相对偏紧下便于市场的炒作。&&&&&&&本报记者
林燕翔&&&&&&&家庭理财求稳健&&&&&&&面对这样的加息背景，几种类型的家庭该如何合理理财呢？&&&&&&&（一）一对年轻夫妻，有一小孩，月家庭收入5000元，没有什么积蓄。这样的家庭该如何理财呢？王浩佳认为，理财的重点应偏向于对小孩的保障方面，而且年期会较长，数额较大，预期收益要偏高，应考虑投资比例偏重于有一定风险的高回报投资，如投资具有高成长性个股，或购买增长型基金等。&&&&&&&（二）有固定收入的中年夫妻，两人月入共7000元左右，手头有10万元的闲钱，做些什么好呢？王浩佳建议作基金定投，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。&&&&&&&（三）一对夫妻做小生意，手头有现金5万元，但欠银行房贷10万元左右，是否需要先还房贷？王浩佳说，这种情况不建议把钱还房贷，做生意收入不稳定，5万元应该作为抵御临时性风险之用。&&&&&&&黄纳新也不建议提前还房贷，目前从银行申请贷款很困难，个人房贷更是“一贷难求”。因此，要不要提前还贷确实因人而异，如果决定了提前还款，一定要考虑清楚最近有没有大量的资金需要，不然再贷就难了。而且他认为，其实，这次加息幅度小，影响不大，不要着急还贷。
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国际金融报
往期回顾 &
《时间的玫瑰》系列16
工薪族基金投资宝典（理财教育）
■ 中欧基金
国际金融报
　　每日朝九晚五、奔波于工作和家庭之间、收入不多但略有节余、子女教育和养老压力大……这是多数都市工薪一族的现实写照。他们大多都有两个愿望：一是攒钱、二是赚钱。在理财方面，如何能够积攒财富同时又能获得不错的投资回报是他们最关注的问题。这里，欧先生就给大家支几招，利用基金投资早日实现聚沙为塔。　　第一招，积少成多的好办法——基金定投　　对工薪族而言，每月收入所得扣除房贷、车贷和日常生活开销后，所结余的资金往往不多，基金定投是比较理想的投资选择。基金定投的投资门槛较低，一般200元就可以申购，不会加重日常经济负担，既可分散风险、摊薄成本，又省去了择时的烦恼。　　如果每月的资金结余不稳定，还可以在某些代销渠道选择按月扣、按双月扣或者按季度扣，灵活方便。工薪阶层可以根据教育、结婚、买房、养老等不同时期的资金需求，尽早规划，长期积累来实现“积少成多”。&　　第二招，混合搭配分散风险——基金组合　　“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，基金投资也要分散风险，选择两只或以上的产品组成基金组合，能够获取基金投资平均收益率，有效分散投资单只基金的投资风险。工薪族在搭建基金组合时，应注意包含不同区域、不同投资特性的投资标的，从高风险高收益的股票型基金到风险收益较低的债券型基金都可以精选代表放入组合，以充分分散投资风险。　　第三招，省时省力又省钱——网上交易　　在互联网无比发达的今日，基金定投完全可以在网络上轻松实现。工薪族只需将个人工资卡开通个人网上银行业务，即可通过网上银行完成基金账户开户和签约业务，每月自动进行基金申购。　　建议选择靠近发薪日的日期作为扣款日，这样既不用担心账户余额不够，又可以通过强制投资来积累资产，让工资卡上的钱“活”起来。　　除了轻松便捷外，工薪族还可选择基金公司网上直销定投业务，享受到申购费率的低折扣优惠。比如通过中欧基金网上交易的定投业务，部分银行卡用户可享受最低四折的基金申购费率，可谓“物美价廉”。　　第四招，投资中的空降兵——年终奖　　在辛苦忙碌了一年之后，工薪族往往都会有一笔大小不等的年终奖，此时如果没有大的消费计划，完全可以进行投资再利用，最大限度提高年终奖的周转率。在投资选择时，可以结合当时的市场表现，选择表现优秀的基金产品。　　如果市场方向不明了，也可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性，等到市场形式较为明确时及时出手。因此，年终奖是工薪族调整投资组合的重要工具，要精心筹划、合理利用。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">基金投资必备三大法则-搜狐理财
基金投资必备三大法则
基金理财打造你未来的储蓄罐
　　第一：基金并不保证绝对收益，并且存在一定风险。因此，一定要了解自己的投资属性与风险收益容忍度。
　　第二：根据各基金管理公司的背景、投资理念、内部管理制度、市场形象、旗下基金的历史业绩以及公司的员工素质、客户服务等情况选择一家经营稳健的基金管理公司。
　　第三：选择一种好的投资方法。我们就能获得期望中的稳健且长期的高收益。将基金投资变成未来的储蓄罐。
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方法一：趋势买入法　　理财指数：★★★　难度系数：★★★
　　任何市场都有三种趋势：短期趋势，持续数天至数个星期；中期趋势，持续数个星期至数个月；长期趋势，持续数个月至数年。任何市场中，这三种趋势必然同时存在，彼此的方向可能相反。用大趋势来判断买卖指数基金和股票基金是懒人最好投资方式，也是最大收益方式。
群体特征：
高收者：生活节奏快，有时间赚钱，没时间花钱。比如：经理、主管、渠道总监等
一窍不通者：对基金一点不懂，但知道这是个非常好的理财产品，坚信能给自已带来高收益。
投资风格：
风险承受力较高，投资活动较少。以长期持有人主要投方式。平时不关心其净值变化。
理财需求：
现在这样的人比较多，他们每天忙于工作，又没有负债的压力，也没有时间去享受消费的快乐。
中长期趋势大致分为以下几个：
第一种：整体大趋势
主要走势代表整体的基本趋势，通常称为多头或空头市场，持续时间可能在一年以内，乃至于数年之久。正确判断主要走势的方向，是投机行为成功与否的最重要因素。没有任何已知的方法可以预测主要走势的持续期限。
基金投资方式：避免主要走势判断的失误，在走势形成后买入，在走势改变前卖出。收入不会最大化，但风险小。
第二种：整体下跌
空头市场是长期向下的走势，其间夹杂着重要的反弹。它来自于各种不利的经济因素，唯有市场价格充分反映可能出现的最糟情况后，这种走势才会结束。空头市场会历经三个主要的阶段：第一阶段，市场参与者不再期待市场可以维持过度膨胀的价格；第二阶段的卖压是反映经济状况与企业盈余的衰退；第三阶段是来自于健全市场的失望性卖压。
基金投资方式：大的市场不好的情况下，以反向思维为主，在第三阶段买入，等待反转，长期持有。但一定要注意选择好的基金公司的基金产品。
第三种：整体上涨
多头市场是一种整体性的上涨走势，其中夹杂次级的折返走势，平均的持续期间长于两年。在此期间，由于经济情况好转与投机活动转盛，所以投资性与投机性的需求增加，并因此推高股票价格。多头市场有三个阶段：第一阶段，人们对于未来的景气恢复信心；第二阶段，股票对于已知的公司盈余改善产生反应；第三阶段，投机热潮转炽而市场阶格明显膨涨――这阶段的股价上涨是基于期待与希望。
基金投资方式：与第二种投资方式向反。在市场大好的时候卖出。不要贪心。紧紧握住你应得到的现金，不要在进行大的投资。只有钱到手时，才算是真正的投资成功。
第四种：次趋势
次级折返走势是多头市场中重要的下跌走势，或空头市场中重要的上涨走势，持续的时间通常在三个星期至数个月；此期间内折返的幅度为前一次级折返走势结束之后主要走势幅度的３３％至６６％。次级折返走势经常被误以为是主要走势的改变，因为多头市场的初期走势，显然可能仅是空头市场的次级折返走势，相反的情况则会发生在多头市场出现顶部后。
基金投资方式：在这种比较复杂认的市场下，要么投资长期持有。要么一分不投。等待变数。因为基金的操作成本高，不适合频繁操作。
　　历史大走势：1996年开始的多头市场到年的次级别折返，进而产生2000年和2001年的多头膨胀；还是从2001年开始的空头市场直到2003年才产生一轮大级别的反弹，等等。其定义之精确让专业人士感到惊异。而更有意义的是，它提供了我们一个更清晰的视角。从概念上，从心理上本质上解决了定义的重大难题。这无疑给了投资人一个强大的分析和交易的工具，所以，我们没有理由去放弃使用它的权利。
方法二：分期购入法　　理财指数：★★★★★　难度系数：★
　　如果您做好了长期投资基金的准备，同时又有一笔相当数额的稳定资金，不妨采用分期购入法进行基金的投资。这种方法是每隔一段固定时间（月、季或半年），以固定等额的资金去购买一定数量的基金单位。
群体特征：
工薪：工作稳定，生活有节奏，赚钱的时间和花钱的时间都有，而且每月的工资都所剩无几。有可能分期付款买房子，比如：白领、公务员、自由工作者等
投资风格：
风险承受力一般，想投资，资金又少。随时关注基金变化，想避免风险又要获得高收益，以中长期持有为主要投方式。
理财需求：
在一定时期内分散了投资基金较高的价格认购风险，长期下来，就会总体上降低了购买每个基金的平均成本。
举例说明：假如您每月定期买入1000元的某基金，而该基金在连续6个月的升跌幅度如下：
认购单位数
　　如果您能在最低20元时一次性6000元买入这基金，收益最为可观。实际情形是您没有选择这个最佳的价钱购入，而是采用了较为保险的定期认购法，把平均成本控制在每一基金单位38.2元的水平，比6个月的平均价格成本每一基金单位46.7元便宜8.5元。有经验的投资者都能避免孤注一掷，不至于将全部资金买了最高价格基金。
用“定时定额”方式投资开放式基金概括起来有以下优势
　　其一：小额金就可以参与，零存整取、积少成多。定时定额投资，最低投资额仅为100元，因此对于平时余钱不多的工薪阶层来说，不必等到攒出一笔“像样”的钱时再进行投资。尽早投资、尽可能延长投资时间，是获得丰厚回报的基础。如果能持之以恒，小钱也能积累成一笔不小的财富。
　　基二：发挥“平均成本投资”的优势，减少投资风险。由于定时定额是每隔一段固定的时间投资，不论市场行情如何波动，都定期买入固定金融的基金，因此在基金净值高时买到的份额数较少，而在净值低时买到的份额数较多，长期下来，成本自然会摊低，而且还避免了时机选择不当带来的风险。
　　其三：克服个人理财的固有弱点。定时定额是在规定日期由银行自动扣款，实际是“强迫”自己把投资作为每月的“功课”，有助于养成定期理财的好习惯。此外，开放式基金的“低买高卖”当然可以增加收益，但是很少有人可以在投资时掌握到最佳的买点和卖点。为了辟免投资决策为情绪左右，定时定额策略不失为一种克服上述弱点的好方法。
　　其四：自动转账、方便省心。定时定额投资开放式基金的手续十分方便，只需去开办此类业务的银行申请办理即可，签一个“定时定额扣款委托书”，银行就会定期自动扣款，只要在银行转账日前保持足够的资金就可以省去来回跑银行的麻烦，省时省事。
　　由于定时定额投资策略可以透过投资时点来分散降低风险，且具有“跌时买入，涨时卖出”的长期平均成本效果，再加上每隔一段固定的时闻就固定投资一定的金额。这是以复利的分工不断地来积累资金，因此只要选好基金，长期下来自然可以发挥聚沙成塔的投资效果，积累到一笔可观的投资报酬。
案例分析：
　　一位掌握了定额投资法的菜篮族，可能比一位不会理才的女强人要来得富有。举例来说，虽然小康家庭的产妇平时家里可能没有多少余的闲钱理财投资，但是每个月家用省下来的或者兼职赚来的一两千元投资应该不是难事，如果从25岁开始每个月定时定额投资1000元，而该基金的平均年回报率为15%，20年后儿女也都自立了，这时把投资金额再提高到每个月2000元，来全力准备退休金，到了65岁时，四十年的长期投资已经积累到2400万元的巨资了。而另一位25岁就已拥有100万元的女强人，把钱全部放在年息2%的定期存款里，65岁时却只有220万元，因此，越早开始理财，越可以为自己创造无忧无虑的退休生活。
方法三：　　
固定比例投资法　　理财指数：★★★　难度系数：★★★★★
　　该办法是将一笔资金按固定的比例分散买进几只不同种类的基金，当某只基金价格飚升后，就补进这只低成本的基金单位，从而使原定的投资比例保持不变。
群体特征：
空闲时间较多：生活节奏慢，有时间花钱。比如：专职股民，长期没有工作又不想找工作的人等。
基金方面专家：对基金方面比较专业，知道如何理财，坚信能给自已带来高收益。掌握专业金融基金分析方法。善于投资的人。
投资风格：
长期关注基金变化，学习基金投资技巧，能预测基金走势。以中小波段操作为主。
理财需求：
投资操作基金，和股票一样，需要专业的知识和技巧。是一种自由职业者。即为自己理财增加收入，也有事可做。
　　这种投资方法不仅可以分散投资成本，抵御投资风险，还能见好就收，不至于因某只基金表现欠佳或过度奢望价格会进一步上升而使到手的收益成为泡影或使投资额度大升。例如，您决定别把50%、35%和15%的资金各自买进股票基金、债券基金和货币市场基金，当股市大涨时，设定股票增值后投资比例上升了20%，您便可以卖掉20%的股票基金，使股票基金的投资仍维持50%不变，或者追加投资买进债券基金和货币市场基金，使他们的投资比例也各自上升20%，从而保持您原有的投资比例。如果股票基金下跌，您就可以购进一定比例的股票基金或卖掉部分等比例的债券基金和货币市场基金，恢复原有的投资比例。当然，这种投资策略并不是经济性地一有变化就调整，有经验的投资者大致遵循这样一个准则；每隔三个月或半年才调整一次投资组合的比例，股票基金上涨20%就卖掉一部分，跌25%就增加投资。
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工薪家庭怎样投资理财
　　陈女士今年28岁，是某煤气公司的技术人员，目前月收入5500元，丈夫吴先生月收入3800元。他们现在有家庭积蓄15万元，分别是6万元的银行存款、5万元凭证式国债和4万元内部职工集资。两人结婚三年来一直住在租赁的房子里，看着房价和房租一个劲儿的上涨，他们想尽快买套属于自己的房子。可面对动辄数十万、上百万的购房款，他们倍感囊中羞涩，如果贷款买房的话，还款压力肯定小不了。所以，在购房问题上两人犹豫不绝，在房价走势、怎样贷款等方面想听听理财师的看法。
　　理财分析
　　陈女士的家庭收入较高，且有一定积蓄，在目前房价不断上涨的情况下考虑购房，这一思路无疑是明智的。但是，买房也和买股票一样，有个购买时机的问题，在价格低的时候买，一个是省钱，再一个是扩大了赢利、升值的空间。反之，如果在房价&高处不胜寒&的时候买房，则很可能被&套牢&，这也就要求陈女士不能盲目购房，应对当地房产市场的走势进行分析或咨询相关专业人员，避免盲目购房带来的贬值风险。
　　理财建议
　　这两年的房价随着银行对住房开发贷款的控制以及利率有望进入上升通道的实际，房产商在资金链出现问题而撑不住的时候肯定会降低售价；况且，多数购房者的收入并没有太大的上涨，社会的购买力是有限度的，因此，目前许多城市的房价很可能会出现回调。如果陈女士当地房价已经涨幅太大，她不用急着购房，可以看房价走势是否回落，同时也可以进一步积聚购房能力。不过，一个城市有一个城市的房价特点，如果当地房价没有被大幅炒作过，购房的增值潜力还是有的，决定是否购房应因地而宜，因时而宜。
　　另外，如果考虑资金有限、地段位置、升值潜力等因素，陈女士也可以考虑购买二手房。本人前段时间帮一位朋友买了套二手房，买房之前我们先在报纸百姓信息栏、房产网站等媒体上广泛散发&求购二手房免中介&的小广告，结果联系电话被打爆。经过综合衡量，我们最终从100多套房子中选了一套小户型的，才十多万元，买过来接着倒手卖出就能赚钱。所以，购房时多看房，优中选优很重要。
　　如果暂缓买房，现有家庭资产适当调整
　　国债和集资继续投资外，6万元的银行存款可以适当调整：留1万元继续分定期、活期进行存储，其余5万元购买开放式基金。在目前基金品种增多、发行量增大的情况下，选择基金要看开放式基金的累计基金净值，也就是看这只基金的净值是不是在稳定增长、给投资者带来稳定的投资回报。目前，基金净值排在前几位有易方达平稳、南方稳健成长、嘉实增长等，陈女士可以集中购买一只或分散购买多只。　
&&&&&&& 这样，陈女士国债、内部集资加绩优开放式基金的投资组合会稳妥增值，再加上夫妻两人的后续收入，他们家庭的购房梦自然会越来越近。
　　　来源：
佳木斯日报
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