股票/基金&
还不起的信用卡：透支10万 4年未还变50万
　　央视网消息：共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。现在使用消费是越来越普及了，所谓信用卡，通俗地悦就是提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，也就是悦用户在购物的时候可以使用信用卡在信用额度内透支消费，然后在银行规定的时限内还款，这样不会产生利息，还真是挺方便的。但是，在实际使用过程当中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，其中因为没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一，那么这利息和滞纳金到底会有多高呢？来看记者的调查。
　　今年七月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于日在西安分行办理了一张信用卡，截止日共在银行透支了178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。审讯中，王某又交待他还先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信等四家银行办理了另外4张信用卡，而且都有长时间逾期不还欠款的情况。
　　陕西省西安市户县丰京派出所民警悦：2010年之后基本上就没有还款情况了，当时五张信用卡的本金是10余万元，直到我们(2012年)7月份立案这五张信用卡的透支金额已经达到了近五十余万元。
　　信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过1万元人民币或者超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
　　通过五家银行提供的消费记录来看，截止2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠(,)17万8千余元，(,)13万2千余元，6万1千余元，(,)5万3千余元，1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的三十余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
　　陕西省西安市户县沣京派出所民警张鹏：“每一家银行的算利息跟滞纳金的方法都不一样，每家银行都有一个记账的系统，我们对记账方法，也不是搞得非楚。”
　　然而记者在看守所采访王某时，王某却觉得自己很冤枉，他认为银行信用卡透支收取的高额利息和滞纳金不合理，自己并没有欠银行那么多利息，更不存在恶意透支。他告诉记者，五张信用卡透支总额共十一万，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。
　　那么，王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？随后，记者联系了王某欠款最多的民生银行信用卡中心，业务人员告诉记者，信用卡利息并非王某认为的一年万分之五，而是按日计算的。
　　民生银行北京信用卡中心业务员：“我们就按一天万分之五，按天收。”
　　据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。免息期是指从消费之日起到最后应该还款日之间的日期。如持卡人在此期间足额还清账单上的欠款，便可以享受免息待遇。然而，信用卡中心的业务员告诉记者，免息期只针对到期全额还款的持卡人。
　　民生银行北京信用卡中心业务员：“信用卡有免息期，但是如果你不能全额还款的话，免息期就没用了。听是挺好听的，可是就没用了。”
　　也就是悦，如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
　　民生银行信用卡中心的业务人员告诉记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。
　　民生银行信用卡北京中心业务：大多数银行还是那种，哪怕少还1块钱 也是按全额给你计息的。
　　那么，按照这位业务员的悦法，利息到底应该怎么算呢？
　　假如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。
　　而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。
　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。
　　最后循环利息相加，得出120.0055元。
　　那么，如果按照未偿还的部分来计算利息，结果又会怎样呢？
　　同样还是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元：
　　由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差明显，达到6800倍。
　　事实上，王某一案中，2007年到2008年间，犯罪嫌疑人曾经有过还款记录，但是因为没有全额还款，最终导致利息越滚越多，直至超过了本金。
　　在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。
　　对此，专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
　　中国人民大学法学院教授表示：消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是悦我消费了五万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。
　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。
　　中央财经大学业研究中心主任表示：日息万分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率是肯定要高，高得多的。但是我们考虑到，因为它是罚息，所以悦可以高一些，但是我们觉得这个万分之五还是偏高一些。
　　据郭教授介绍，按照我国日起执行的存款基准利率标准，1年期整存整取利率为3%，1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。
　　使用信用卡透支消费1万元，按时偿还其中的9999元，而那未按时还上的1块钱能产生多少利息呢？按照部分银行全额罚息的规定，这1块钱一个月的利息就有120多块钱，这利息可真是够高的。而除了利息之外，针对未按时还款银行会可能收取滞纳金，在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出了本金部分。其中，仅民生银行一家，从2007年办卡到王某2012年归案，共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金却高达11万5千元。
　　嫌疑人王某认为，自己五张卡总共透支了11万，其余33万元滞纳金和利息，自己并没有花，银行不应该来追讨。那么，信用卡滞纳金是在怎样的情况下收取的呢？王某认为高得离谱的滞纳金费用又是怎样得来的呢？
　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用，也就是(最低还款额-已还部分)×5%。
　　通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但都大同小异。以民生银行为例：
　　最低还款额=信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+上期最低还款额未还部分+其他全部应付款项
　　如果同样以之前的例子计算，持卡人9月1日消费1万元，最低还款部分为消费额的10%，就是1千元。如果9月25日到期还款日，持卡人还了1千元，那么10月5日账单上除产生循环利息169.5元之外，就不会产生滞纳金。
　　如果9月25日到期，持卡人仅还了900元，离最低还款额还差100元，那么10月5日的账单上，除产生循环利息170.05元之外，还会产生滞纳金100×5%=5元。
　　如果持卡人10月之后再无还款，而银行账单还是按月寄来，那么，按照最低还款额公式，最低还款额就会变成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滞纳金5元=共计1085.05元。
　　11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成%=54.25元
　　从10月账单上的5元滞纳金到11月账单上的54元，增加了整整十倍之多。
　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示：按照一定最低还款的一定比例征收的话，而且这个比例会随着每个月这样一种基数的增加而不断增加。滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。
　　据专家介绍，信用卡滞纳金是对那些未能按时还款的持卡人设立的一项惩罚性收费。然而，调查中记者注意到，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
　　今年五月份，在北京工作的袁先生在某银行客服代表的建议下办理了一张白金信用卡，但一直未开通使用。六月份的一天，客服人员突然打来电话，询问白金卡的情况。
　　袁先生消费1元开卡后不久，如期收到银行发来的短信账单，显示消费1元钱。然而到了9月份，当银行再次发来短信时，这次的欠款就变成了11块零五分。袁先生大惑不解，明明自己只消费了1元钱，为什么会变成11块零五分呢，账单上为什么平白无故地多出了10元钱？
　　袁先生：我得到答复是这个10块钱是您的滞纳金，我就很奇怪，我就问他为什么我只消费你1块钱你要收我10块钱的滞纳金，我得到的答复是10块钱是滞纳金的起步价。
　　所谓起步价就是滞纳金收取的最低限额。在该银行信用卡服务收费价格表中，记者看到滞纳金最低按照人民币10元或1美元收取。
　　袁先生感到很无奈，当天还清了欠款11块零五分之后，便立刻打电话注销了这张白金卡。
　　记者随后查阅了民生银行、中国银行、等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。
　　中国人民大学法学院教授海表示：虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡的条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，所以既然内容不公平，而且显失公平应当属于我们通常老百姓所悦的霸王条款，也就是不公平的格式条款。
　　法律专家认为，滞纳金作为督促持卡人及时还款的一种手段有其存在的意义，但银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。
　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示：其他国家通行的叫做违约金，而且这个违约金也不是无限制收取，收取的次数和金额都应该有一定的限制，而且这个金额非常小。
　　据陈教授介绍，在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。更为重要的是银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。
　　专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也悦明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来悦，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。
　　理财资讯：&&& &&& &&& &&&
　　行业动态&&& &&&
&&& &&& &&&
09/21 07:5910/29 07:2510/29 07:0910/29 07:0910/29 07:0110/29 07:0110/29 07:0110/29 07:01
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。关于信用卡逾期未还，收到侓师函 - 相关问题 - 110网法律咨询
你好，信用卡收侓师函到递交法院需要多长时间。达到多少金额，构成刑事
----------------------------------------问题补充：--------------------------------------------------
民事起诉的后果？
我两年前办了一张交通银行的信用卡，在之前一年还过几次钱，最后一次是在今年2月份。刚刚接到交通银行驻重庆律师事务所的电话，要我马上把所有欠款还钱，不然就要到我们本地法院起诉我。我的本金加利息是3048。昨天我又还有500。但是其他的暂时没有能力还上，我跟律师沟通说能不能在给点时间给我，他说不行，现在必须还清，不然马上就向我们当地法院递交律师函了。请问这样的情况可以商量嘛？
买房的时候《商品房买卖合同》中写的是两个人的名字，因妻子之前因为信用卡年费逾期产生不良信用记录3次，现丈夫可以一个人办理银行按揭贷款吗？
律师您好，因工作问题，我有一张中国银行的信用卡欠款一万三个月未还，现已陆续还款4000元，请问如果银行起诉的话，会将我名下所有的信用卡欠款额度累计吗？还是只会起诉我这张逾期三个月的中行信用卡？我其他银行的信用卡最多只有逾期一个月，都按时还最低还款额度。再请问下，如果公安叫过去调查，会被直接扣留吗？
律师您好：我有一张信用卡信用额度10000元整，用卡情况及还款情况一直良好，2011年09月由于资金短缺逾期还款至今逾期金额9700元，至今已达到11500了，银行上门催收时告诉我最后还款时间是日前，我现在手里有5000先还上，剩下的下月还，这个问题我还能被起诉吗？我只收到了上门催收通知书没收到过律师函，银行在起诉前是不是会先发律师函啊？麻烦了
今天7月份我们单位统一为员工办理了建行的信用卡，拿到信用卡后我的的透支额度是2万，后来在8、9月份出差武汉身上现金不够就刷了一些，因为两次出差费用较大且公司没有报效，这样我就欠了银行1.9万，然后我每一期都在信用卡还款日之前还上最低还款额，今年高铁事故之后公司效益不好，职工只领到基础的工资，奖金却一直没有发放所以连本带息的每月还2000多的最低还款额再加上日常的开销已经有点吃不消了，但是对于信用卡逾期不换的一些事情还不是很了解，想咨询有没有办法跟银行沟通...
今天7月份我们单位统一为员工办理了建行的信用卡，拿到信用卡后我的的透支额度是2万，后来在8、9月份出差武汉身上现金不够就刷了一些，因为两次出差费用较大且公司没有报效，这样我就欠了银行1.9万，然后我每一期都在信用卡还款日之前还上最低还款额，今年高铁事故之后公司效益不好，职工只领到基础的工资，奖金却一直没有发放所以连本带息的每月还2000多的最低还款额再加上日常的开销已经有点吃不消了，但是对于信用卡逾期不换的一些事情还不是很了解，想咨询有没有办法跟银行沟通...
你好丁律师：
我想咨询一下就是关于信用卡逾期导致收律师函的问题。我有一张广发银行的信用卡，欠款在8000左右。因经济原因逾期了有3个月，现在银行说要我还清，可是我没有能力还那么多，银行说没有商量的余地，不然的话就会让律师寄律师函给我，是不是很严重啊？我应该怎么办呢？我现在已经在打两份工了，会尽快还清银行的，可就是现在没办法借到钱来还，请求指点，万分感谢。
几张银行卡累记总金额5万多元，不包括滞纳金，在自己收入能力内正在开始还款中，若在还款期间，被抓进坐牢，我是否可以聘律师取保后审，本人现税后4000/月，我现在在手机内存好律师的手机号，在还款期内一旦发生了意外，我联系律师取保后审，这个办法可以吗？
现在想买房 但是因为原来信用卡有不良记录 导致贷款不成功。只出差两块钱循环利息，当时银行未有人员及时通知，现在也不给开非恶意拖欠证明，能有什么法律援助吗
我办了一张光大银行的信用卡,额度是7500。目前欠款七千多.由于之前父亲遇到车祸去世,导致三个月内未能正常还款,(期间因回老家办理丧事,未还款),现在律师要求一次还清,本人实在没有能力一次性还清,本来是欠一万多的,已经和朋友借了3000多还进去,现在还有七千多,和律师协商每月还1000，对方不同意,必须一次还清,否则将起诉我,现在我想问一下.我每个月固定还1000元可以吗?律师那边应该怎么协商?我构成犯罪了吗.我会坐牢吗?希望各位律师解答一下,谢谢!两年前中国银行信用卡有两次逾期还款记录之后一直未使用该卡，现在注销了此卡，如果现在房贷的话会有影响_百度知道
两年前中国银行信用卡有两次逾期还款记录之后一直未使用该卡，现在注销了此卡，如果现在房贷的话会有影响
两年前中国银行信用卡有两次逾期还款记录之后一直未使用该卡，现在注销了此卡，如果现在房贷的话会有影响吗
我有更好的答案
会造成一定影响，要看你房贷的银行而定了，因为你销卡了所以不良记录要等5年才能清除。2次逾期不散恶意欠款，你试试到银行让他们为你开据一个非恶意欠款的证明，那房贷就没有问题了。
银行貌似不开此类证明样，纠结
销卡后就是不好弄，多找找银行的人要求开证明。或换一个贷款银行试试。还不行的话只能用抵押贷了。
肯定有影响的。很难办房贷了。
其他类似问题
为您推荐：
中国银行信用卡的相关知识
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁问一下。我以前办过中国银行信用卡。有超过三个月逾期没有缴纳款 - 相关问题 - 110网法律咨询
问一下。我以前办过中国银行信用卡。有超过三个月逾期没有缴纳款，但第四个月已经把钱还掉了。但是信用卡被银行注销了。我这里面产生信用不良记录吗？什么时候能消掉。我三个月里都有缴纳一些利息
交通银行信用卡逾期三个月未还款,还有利息吗
我欠了交通银行信用卡七千多，三个月未还，因为失业无资金，最近刚工作，可交通银行工作人员天天打电话催还款（我告诉工作人员：我也不是不还，等我发工资了我肯定就慢慢把钱还上）他说给我最后一天时间不还就要结案，请问我会被坐牢吗？
您好，前两天接到一条中国银行短信95566发的，说我的信用卡已经获批，将于近日内寄出，可我根本就没有在中国银行申请信用卡，中国银行银行信用卡中心也没有给我打电话核实我的详细信息就私自给我办了一张信用卡，我想请问一下，这是不是中国银行的责任，是不是属于 工作流程有问题和强制消费？
这种情况，我该怎么办？
谢谢！ 我的信用卡还没有到我的手里，说将近日寄出，我打算到银行去让他们给我个说法，我是怕这信用卡要是寄到别人的手里后，还不知道会出现什么问题呢。
中国银行信用卡的消费积分兑奖应不应该交个人所得税吗
号，上午我去超市里买东西，在付款的时候发现自己的钱包不见了；当时并没有着急，因为我从来没有丢过钱包，最近2天也没有把钱包拿进拿出，心想可能会落在家里了。从超市回家后，到处找，找遍了，也没有找到。然后我就开始想，是不是被盗了？于是打电话给老公，让他去中国银行营业厅查自己卡里的余额（老公的信用卡是主卡，我的是附属卡）；他还不当回事，我说他怎么这样，连查钱都不那么积极，在我的催促下，他才去了位于国定路上的中国银行营业厅。
我在家里等了几...
2005年农村信用社贷款一万 逾期三个月还了 现在银行能给审批办信用卡吗
我信用卡欠款4000多元，之前正常还款，后来因故超过三个月未正常还款，那我每月还款但没有达到最低还款额，算恶意透支吗？ 我在没有未还清最低还款额的时候，每个月还是还的也算是恶意透支吗？会起诉我吗？每次收到催款单我是有还款的，只是没达到最低还款额，算吗？
我的信用卡总共欠款7000元，逾期三个月了，银行那边打电话说如果不还全款将会起诉我，并且是拘役15天罚款5000到2万，我现在固定工作，只能每月先还700，之前虽然也有逾期，但是最后都有按照他们的交代还了最低还款额，只是这回我真没有那么多了，请问这种情况还会被起诉吗？
我朋友的中信银行信用卡逾期已经三个月了，上个礼拜打电话说让他先存上50元钱，他已经存上了，后来就没有再打过电话，昨天突然有公安局的打电话说让他过去，中间这段时间银行也没有打过电话，现在这种情况应该怎么办，他现在没有工作，暂时没有能力还款，但是小额的会有，都不到最低还款额。
我的信用卡总共欠款6621元，逾期三个月了，已经转至当地的银行，银行那边打电话说如果不还全款将会起诉我，并且是拘役半年罚款2W到20W，我现在没有工作，只能先还3000，之前虽然也有逾期，但是最后都有按照他们的交代还了最低还款额，只是这回我真没有那么多了，请问这种情况还会被起诉吗？