POS机消费存重大漏洞――搜狐青岛探?访:探求真相 还原现场
POS机消费存重大漏洞
商家卖货，将收款存入了银行，不料发卡银行却说银行卡持有人并未消费，遂将货款追还了卡主，收单银行也随后将货款冻结，商家财物两空。商家疑问：以后卖货谁还敢用POS机刷卡收款，再经营只能收银子？
刷卡消费之后，银行卡的主人不承认，商家财款两空。
事发：POS机刷卡收款
现实：钱财两空
“过了大约10多天（大概是在16日）吧，我们就突然接到了收单银行打来的电话，问我们7月3号几点几分是不是有一笔4980块钱的交易，我们说是，银行让我们把那张POS机小票拍张照片发给他们。”李锦兰告诉记者。
在按照收单银行的要求将那笔4980块钱的POS机小票拍照发过去以后不久，李锦兰又接到了该银行工作人员的电话：“你7月3号那笔4980元的消费，银行卡的主人不承认，要求发卡行招商银行把这笔款给追回来，pos小票没有持卡人的签名，所有损失由你们自己承担”。
廉光俊也告诉记者，第二天，收单银行又在电话中告知他们，招商银行已经从他们银行的账上划走了4980元，收单银行只能冻结廉光俊的4980块钱，等180天之后，持卡人对这笔消费没有异议的时候，收单银行才能把这笔货款解冻发还。8月27日晚上，银联以“风险评估”为由又封了廉光俊的POS机。
“卖货收钱，合理合法，做完生意把钱存到银行里了，可收单银行连个招呼也不打就把我的4980块钱给冻结了，8月27号也是没打招呼就封了我的POS机封了。收单银行说是180天之后对方没有异议再发还给我。问题是对方说他有异议，说卡丢了，不承认这笔交易，而且通过招商银行已经把钱划走了。如果我们有异议，可以去报警！你看，我是双重损失，既丢了手机也丢了钱。”廉光俊告诉记者。
李锦兰也不解地问记者：“我的货款和存款是一个性质，只是存款的路径不同罢了，一个是亲自跑的银行柜台存款，另一个是通过POS机将钱放到银行里。货款放在银行里就是我的存款，你收单银行不过是个替我保管钱款的机构，凭什么说不给我就不给我了？如果这家银行随便就能冻结储户存款，在他们那里存的钱说不给就不给了，那谁还敢到这家银行去存款？”
李锦兰还认为，他们不存在任何过错，即便需要报警的话，那也应该是招商银行的持卡人，“他的卡丢了，也轮不到我报警啊。退一步说，他说银行卡丢了就丢了？招行调查了吗？如果对方是恶意赖账，一个电话，发卡的招商银行就把收单银行的钱给划走了，招行岂不是协助犯罪？全国丢卡的、被盗密码的多了，银行都能直接从POS机的终端商户那里直接把钱给追回来吗？即便是他真丢了卡，凭什么最终让我来买单？”
招商银行：问题正在调查
日，记者来到了负责青岛地区业务的招商银行青岛分行信用卡部，就招商银行如何认定卡主人的银行卡确实丢失，该4980元的消费没有其本人签字不予认可的说法进行了解。
招商银行青岛信用卡中心于跃祥总经理在认真听完记者的问题以后表示，在国外是不存在密码这一规定的，只要持卡人签字就能生效，而在国内则不同，招行在国内的银行卡是没有设置密码的，是否设置密码由卡主人自行决定。
“别的银行我不知道，但是我们招行的信用卡有两种认证形式：一是凭密码，二是凭签名。我不知道该卡持卡人当初设置了哪一种。”于跃祥总经理说。
于总经理还告诉记者，银行只是发卡，无法界定持卡人是不是卡主本人，也无法界定该卡是否恶意消费。这笔交易，卡主是个外地人，这张卡是不是被人盗用了等等还有待调查。
“对于这件事情，持卡人是如何向招行申请的退款、不承认这笔消费的，还需向总行的后台调取技术资料后才能知道，银行不会是凭持卡人一个电话说不承认消费就给他退款的。总行在上海，我这里也查不到，我把这个问题汇报总行以后，有结果后会告诉记者。”于跃祥说。
9月6日晚上7时许，招商银行信用卡中心一位名叫张继洲的工作人员给记者打来了电话，详细向记者解释并邮件回复了记者的提问：“我行信用卡中心接到此持卡客户反馈称，突然收到信用卡交易提醒短信，但其并未进行此笔￥4980元的刷卡消费。经过调查，我方核实到该交易的签单签字处并无持卡人签名，在客户的要求下，根据银联相关规定进行了退单扣款处理。”
在回复中，招行还认为，如果李锦兰对该扣款有异议，招行建议其向收单银行反馈，根据银联规定，在发卡银行（招商银行）提出一次退单30天内，若收单银行对于退单存在异议，可再向发卡银行申请扣款，也就是反扣。
收单银行：事情正在协商
在采访招商银行的当天下午，记者又来到了位于青岛市山东路的某银行青岛分行。负责宣传的一位郭姓小姐告诉记者，该银行冻结了商户的货款是按照银行和银联的有关规定执行的，银行没有问题。和商户李锦兰女士已经达成了谅解，商户对收单银行的做法表示理解。
记者马上又联系上了商户李锦兰女士，她对该银行冻结货款的事仍然不能接受。
“招行从收单行那里把那4980块钱给划走了，收单行弄不过招行，为了他们自己不损失，于是就大鱼吃小鱼，小鱼吃么虾，找了我们一个莫须有的‘罪名’，说我没让刷卡人在小票上签字，把责任推倒我们身上来了，直接冻结了我存放在那里的钱，你说我怎么能接受他们的谅解？”李锦兰表示。
9月6日快要下班的时候，收单的某银行青岛分行负责零售的总经理助理王良德先生和两位同事找到了记者，并送来了一份书面回复。
该银行人认为，持卡人和商户李锦兰均存在违反银行收单管理办法的行为，在刷卡收银的过程中，商户没有尽到核对卡号和让持卡人签字的责任。
王先生告诉记者，事发后，李锦兰女士在青岛市的事发地报了案，公安机关已经找到了该笔消费的卡主人。银行从公安机关那里了解到，该卡所有人说自己从未到过青岛，卡也一直在他的手上，他的卡被人复制了，属于刑事案件，但招商银行此前并未通知收单银行就直接把款给扣走了，按照银联的规定，如果属于“伪卡”，既刑事案件，该责任就不能转嫁到商户既李锦兰头上，招行应该退回该款，他们也正在协调招行退款，如果招行不退，收单银行将寻求向银联的仲裁委员会申请仲裁，既类似银行内部之间的“打官司”。
王先生还告诉记者，如果卡主真的丢了卡报了案，公安机关应该出具受理书，持卡人在该受理书上签字以后，银行可以不予追究该笔款项。这只是他们一家银行的规定，各家银行规定各不相同。
体验：POS机小票签字，多余
为了验证POS机刷卡消费签字规范与否，9月1日下午，记者来到了青岛市香港中路的家乐福商场。
零零碎碎买了一些食品，记者特意刷卡消费了多次，在收款员递过来的POS机小票上随意画上了连记者自己也不认识的几个圈，结果，收款员连看也没看，直接继续下一步工作了。
随后，记者又以同样的方式，刷卡交上了物业费，在POS机小票上随意画上了个潦草的“张三”字样。同样，收款员连看都没看一眼，直接将小票夹了起来。
记者特意提醒收款员看看签字，结果，却遭了一个白眼，“你只要密码对了我们就认。签字？我又不能要你身份证看看，再说了，就算看了你的身份证，你的签字和身份证也相同，但是谁知道你是拿的谁的卡？只要密码对，你就是不签也行。”
给记者的感觉，POS机刷卡小票签字，确实成了一道多余的程序。
搜狐青岛探访特约 撰稿人：余斌 石荣标
我来说两句
签字、密码哪个算数？
　　在商业经营中，消费刷卡现象比比皆是，那么，商家的营业员怎样才能判定消费刷卡的顾客就是真正的卡主？刷卡时，密码和签字，究竟该哪一道程序合法有效呢？
　　山东云江律师事务所律师姜云江告诉记者：“银行说让商户比对持卡人的签字是不可能的，也是不可取的。商户上哪去弄卡主的真实签字备案？银行是强人所难。即便偶尔有几个人会在自己的银行卡背面签上自己的姓名，那也早已模糊不清。让收银员比对签字笔迹有点强词夺理。招行保护自己的客户不受损失固然重要，但招行要确认该持卡人话语的真实性，不能他说丢了就丢了，他报案以后公安是怎么认定的？在公安没破案之前，两家银行就将本该由他们承担的风险转嫁到商户头上显然不公平。”
　　姜云江还认为，商家是凭密码确认，只要让刷卡人输上了正确的密码，银行和商家就应该认可该笔消费。没签字，但并不影响交易的合法性。在小票上签字，早已成了一道多余的程序。在ATM机上取款，在电子银行上、网银上转账汇款，都没有签字，那就都不算了吗？
　　“咱们在商场里都有过这样的切身体会，在小票上随便签字的有，潦草画杠的、画圈的有，张三用了李四的卡签上王二麻子名字的有，不签字的还有，比比皆是。你能说这些签字都无效？如果都向银行主张，说那笔消费不算数，让银行把钱追回来，那全国的商场岂不乱了套？那以后哪个商场还敢让顾客刷卡消费？干脆恢复旧社会直接用银子交易，那多安全！”姜云江告诉记者。
　　姜云江还还告诉记者，银行卡所有人在丢失了卡片之后，第一时间应该向银行挂失，并立即报警，如果卡主在明知自己的银行卡被人复制或者丢失而没有挂失或者报警的，卡主自己应该承担因此而造成的责任。
　　在采访中，某银行青岛分行的工作人员一再请求记者，在报道的时候，一定要加上一些提醒持有银行卡的人，以前的磁条卡信息非常容易泄露或者被复制，尤其是去过东南亚国家和地区或者到过南方出差刷过卡的人，回来以后，他们银行都会提醒持卡人将此卡注销。现在，人民银行正在推广一个金融IC卡，这种卡不容易被复制。消费者在刷卡中，尤其是在饭店吃饭时，千万不要让别人代为刷卡，信用卡千万不要离开自己的视线。
回顾：青岛移动无限流量卡困局
　　8月1日，青岛移动在用户不知情的情况下，单方取消了无限上网卡不限流量的政策，改为每月15G上限，超出则无法使用。[]
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消费提示：刷卡消费后怎样退货
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【E-mail推荐
    随着信用卡的普及，先刷卡消费后支付货款的消费习惯已经得到了广大市民的认可。然而刷卡消费也有令人感到麻烦的时候，比如退货时就要多费些周折。
    长春市民王先生在一手机卖场购买了价值1800元的手机，3天后因该手机经常无故关机，王先生找到商家要求退货。然而本是一宗简单的退货还款问题，只因使用了信用卡消费，竟费了许多周折。商家表示，王先生当初是用信用卡买的手机，退货时只能将退款再返回到信用卡上。不仅如此，办完退货手续后，当王先生前往另一卖场欲购新机时又被告知：信用卡上金额不足，超过信用额度。按照银行信用卡服务部的解释，退回的购机款至少要15天后才能真正到账，而在这段时间里，这笔金额会一直占用王先生的信用额度，如果在还款日前未能及时偿还，他还得承担一笔罚息。
    使用信用卡本是为了图方便，没想到退货时却遭遇诸多不便，记者在采访中发现，遭遇这种事情的人不在少数。那么，使用信用卡消费返回退货款会涉及到哪些机构，具体流程又如何呢？记者为此采访了吉林省内有关人士。
    工行吉林省分行个人金融业务部经理邢怀莹介绍，一笔刷卡消费的退货款如果要回到持卡人的账户里，需要经过商户、收单行、发卡行等几个机构结算程序。首先，商户要向自己的结算银行(收单银行)发出指令，结算银行审核无误后，通过银联系统将款退还到持卡人的发卡银行，再由发卡银行将款汇入持卡人的信用卡账户。需要了解的是，根据结算银行与商户签署的协议，商户在受理退货时，如果消费时付的是现金，退货当时，消费者只能收到现金形式的退货款；如果消费时用银行卡刷卡消费，商户只被允许把钱退还到卡里，无法当场返还现金，这主要是为了防止利用信用卡套取现金的不法行为。在国美、苏宁等大型家电零售店，记者也看到类似的规定，刷卡消费之后，如果发生退货的情形，退款必须回到卡里。
    交通银行长春分行个人金融业务部经理崔钰林告诉记者，退款到账分为联机和脱机交易两种。其中联机交易即直接在POS机上做退款交易，与购买相同，款项将在2-3天内退还客户账户。脱机交易则是通过商户、收单行等等交易中间环节手工操作完成退款，所需时间较长，一般为2-3周，可用于部分退款。对于采取分期付款方式购买商品的持卡人来说，这种操作将更为复杂。
    邢怀莹说，每笔刷卡消费都要交纳一定的手续费，但这不需要持卡人掏腰包，而是结算银行向商户收取。当发生退货时，结算银行在退还账款的同时，还要向商户退还当初的手续费，因此持卡人在退货时，被商户要求补偿手续费是毫无道理的。但持卡人注意的是，对于汽车、批发以及房地产类商户，结算银行可以不向商户退还手续费。另外，很多持卡人曾经有过这样的经历——由于收银员操作不慎，多收了持卡人的金额，如果马上被发现，收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作，等于把钱又退还到持卡人的信用卡里，这种退款为什么如此快捷方便呢？这就涉及到银联的另一条规定，如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货，商户可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。
    邢怀莹提醒广大持卡人，万一遇到退货方面的纠纷，需要向商户拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求商户通过POS机或压卡做退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户上。要记住向商户索要退货单作为凭证，通常商户会开给持卡人一个结算单据，持卡人要保留好这份单据，并多加关注自己的账户变动，如果超过商户给出的时间仍没有收到退款，可以向收单行、发卡行咨询。（子阳）
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（责任编辑： 王洋