平安财富-周添利（保本滚动）现金管理类2011年1期人民币理财产品
递增单位：1000 元
销售起始日：
销售结束日：
最高年收益率
产品期限：8天
收益起始日：
收益结束日：
产品风险等级:
投资者类型:
保本浮动收益
平安财富-周添利（保本滚动）现金管理类2011年1期人民币理财产品产品说明：本理财产品募集资金投资于银行间市场信用等级较高、流动性较好的债券或货币市场工具，包括但不限于：债券回购、拆借、存放同业、央行票据、国债、金融债、以及高信用级别的企业债券（企业债、公司债、短期融资券、中期票据等）等资产。投资种类投资比例现金0-20%货币市场工具10-100%债券资产0-90%银行有权根据市场实际情况，在不对客户实质性权益产生重大影响且按约公告的前提下，对本理财产品的投资种类和投资比例进行调整。投资者若对此有异议，可在公告后五个工作日内到网点办理提前赎回该理财产品的相关手续。未在约定时间内提出赎回申请的视同无异议，继续持有本理财计划。
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有人买了平安的组合类(和盈计划)理财产品？收益还可以。但是能保本吗？预期收益能达到多少，买过的请分享
“房产、信托、五色土”，并称理财三宝，三大理财产品同属于固定收益类型，收益率10%是水平线，且长期稳定。而股票、基金、黄金、外汇、期货、古董，其收益率有可能超过20%，也有可能亏掉20%，价格涨跌无常；银行理财产品收益率一般在5%左右，收益率太低，都无法成为理财之宝。理财三宝，过去10年的记录表明，安全无忧，且年收益率稳健在8%--12%区间。理财三宝之一，房产：年递增率8%以上 全国房价：13年间累计上涨2.9倍，平均年上涨8.5%。根据国家统计局公布的数据：1998年货币化分房，房改开始，当年，全国商品房住宅平均价格1854元/平方米，2011年全国商品房平均价格为5381元/平方米。
上海房价指数：11年累计上涨2.58倍，平均年上涨9.2%。根据上海市二手房指数办公室发布的月度指数数据，2012年8月，二手房指数为2584点，2001年11月为基点1000点。 当然，由于调控政策，最近几年，中国的房产增值很少，但放在50年的历史长河中，就可以发现房产是稳健增值的。中国有句古话说的好“有土斯有财”。理财三宝之二，信托：年收益率8%-12%
根据美国全国不动产投资信托协会（NAREIT）的测算，年的38年间，全球不动产指数的平均年化股息(分红再投资)收益率为8.3%。 中国信托，2002年7月，第一个信托产品发行，至2012年，已经发行10年。在近日发布的《中国信托业发展报告(2012)》中统计，其中75%的投资人，在最近三年中，信托产品年化收益率超过了9%，其中50%的投资人，其金融资产总额超过千万。理财三宝之三，五色土：年收益率10%-12% 五色土，是指房地产五类物权支持的、大额可转押资产。单笔五色土50万至5000万，期限1月至1年。（其中，房地产的五类物权是指：所有权、用益权、抵押权、占有权、质押权）。五色土，自2003年开始出现，至今已经稳健运行近10年。一年到期时，如果出现逾期，五色土可以迅速转押变现。
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银行业务领域专家
& &SOGOU - 京ICP证050897号平安财富-强债A资产管理类期(中国平安财神节专属)人民币理财产品
预期最高年化收益率：
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发行银行：
投资金额：
是否保本：
收益类型：
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&沪ICP证：沪B2-&&版权所有：东方财富网如何选购银行的理财产品？
1、说下本人的情况：手上有10w的闲钱，短期内一两年吧应该不会用到这笔钱（当然也只是大概的估计），有稳定收入，每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金，一来没时间折腾那些，二来因为风险，毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益，我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。2、我的疑问：我现在知道，银行的2级产品（稳健型）基本上预期收益即等于到期收益，刚性兑付的，那再高一级的3级（平衡型）的产品呢，也是这样么？4级的呢？还有我这情况怎么理财比较合适呢？
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因为问题修改了说明，这个回答针对性就不强了，看其他答案可能更合适。（过了几个月来看被排到下面了，应该是有人点了反对，T_T）另外评论里有提所以特别补上，较高的收益通常意味着较高的风险，这个应该都能想到，银行盘子越小，产品风险肯定越大，就当做是一个小小的提示吧。1.非保本浮动收益是现在的主流，相对预期收益水平也较高，风险级别是根据资金投向和比例划分的，本身分的就比较笼统，看产品说明只要不是投的是股票，债券型/货币型/混合型一般问题不大，我们有时把产品说明书贴在自家食堂，银行内部人自己也会买的。2.你看的产品应该是期限在25～36天左右的，名字一般是XXX第几十期甚至第几百期的，这种产品就是以一个月为周期不断滚动，每个月到期可以重复购买或者赎回的，那么相应的，收益率应该是比照30天而不是一年的存款利率，这样看理财收益比银行存款还是高多了。如果短时间内不需要动用这笔资金，不太可能月底赎回移作他用的话，可以购买期限更长如6个月或以上的理财产品，预期收益率会达到百分之六甚至百分之十，不同银行会有些差别。另外建议你凑到10w购买，大部分产品发售时会规定如5万元起,追加金额需为1万元的整数倍之类的申购条件，并且根据认购资金量的不同，即使是同期限的同款产品，也可能承诺的预期收益不同，这是我们在比较市面上在售的其他产品的时候发现的，有的银行的理财产品会这样设置，所以如果买这些产品，凑到10w整收益率会高出几个点。因为不知道地点不知道当地有哪些银行，所以并不是很容易推荐具体产品，一般来说收益率：股份制商业银行&国有大行，尤其城市商业银行会比较重视理财这一块，和讯网银行频道有个理财产品比较，可以去看看。
最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了，只能呵呵）
1、风险意识大家对于银行理财产品的概念基本还是认为是刚性兑付的。事实银行理财产品也是可能出现亏损的。要看看理财产品是怎么设计的。一般可以看投资标的。兑付的层级划分。特别是这个产品收益率较高的情况下——高于市场平均情况。2、货比三家国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，大致来说，前者要低于后者。具体看产品。比价可以看和讯或者wind理财（客户端做得不错）。3、三个指标风险性、流动性、收益性。在对流动性不是要求很高的情况下，基本原则是同一风险选收益较高的。同一收益下，选风险最低的。4、市场小规律通常在节前，季末的时候。市场资金比较紧张时，这个时候理财产品的市场收益会较高。在选择的时候可以适当考虑。
一个小问题，去银行问银行的理财经理，他们就一定能配置符合你条件的产品嘛？我觉得能，是小概率事件。因为理财经理也是要结合现在银行有的产品，以及业务考核来配置尽量能符合你的，但是可以帮他达到业绩考核目标的产品。其实理财这东西一点都不难，现在各种app也很多，要操作也是很方便的。但是如果真心想理财，那一定要学习一定的基础知识。最好不要别人说什么就是什么，等你了解到了一定程度，你对各种产品就会有自己的见解，也可以结合自身的情况来配置相关的产品。并且了解自身的需求很重要。曾经朋友开玩笑的问我，我给你10块钱，你能帮我弄到1000嘛？我问你想在多久拿回一千呢？他说一个月吧。我说那亏了呢？他说必须不能亏啊。试问，如果能这样的话，大家还上屁的班儿啊！！所以，做理财最重要的是：1.你要知道自己的投入是多少。2.你要知道自己对投入的这部分流动性需求是什么样的。3.你要知道你想要的预期收益率是多少。4.风险的承受性。谁都不想要风险，但是没有任何理财产品是能给你一百的保证是没有风险的。银行的说每风险也是因为这样会给你定心丸。你觉得银行每风险也是因为觉得他是国有企业。退一万步说，银行改革的话你还会有这样的心理暗示嘛？如果不想担风险的，就看看固定收益类的产品，也就是债券类，货币类。从公司和经理人来看，最简单的就是看以往业绩。复杂点的你可以看看这只基金的配置比例。自己尝试了解下。我发现很多要理财的人往往却是最基础的知识都没有。愿意被别人牵着鼻子走，有怕被牵到坑里去。对于楼主说的，不想投股票，也不想投基金，不想担风险，又要有一定的收益，这样的东西或许可以有，但是我觉得一定不会在银行高于存款利息的理财产品里。理财不是一朝一夕的，学习知识也不会耽误理财的时间。所以最好是能自己作出判断。
我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。调研范围包括：五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。分别从投资期限、风险级别和投资途径三方面对包括12家银行的理财产品做了评估，分享给题主，希望能帮到你。ps. 理财产品大部分都是2013年5月份新推出的产品，投资期限一般在半年左右，便于比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。理财产品分类：1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2.根据客户获取收益方式的不同分为保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品（又可以分为?保本浮动收益?即?保本不保利?和?非保本浮动收益?理财产品）。注意事项：投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。如果可投资的资金&10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。12家银行理财产品对比分析1. 随时赎回型：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富·与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行乾元—日鑫月溢（按月）系列乾元—日鑫月溢（按日）系列乾元—日日鑫高（按日）系列交通银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列2.固定期限不可赎回型：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列本利丰系列汇利丰系列安心快线系列（个别产品）工商银行保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系列建设银行利得盈系列汇得盈系列乾元—享系列乾元—赢系列交通银行交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列Q点理财系列招商银行焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列平安银行“聚财宝”周末发“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债A计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福99固定期限系列滚动投资系列北京银行心喜系列3.循环投资型：这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。具体有：平安银行“聚财宝”周添利“聚财宝”现金溢系列“聚汇宝”系列杭州银行7天开放式投资系列（二）从风险级别来看：1.保证收益型：这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。具体有：农业银行本利丰系列汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品）交通银行稳添利系列浦发银行汇理财稳利系列上海银行点滴成金系列 北京银行本无忧系列心喜系列（个别产品）2.保本浮动收益型：这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。具体有：农业银行汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列） 工商银行保本系列挂钩黄金保本浮动收益型系列建设银行利得盈系列交通银行天添利系列（个别产品）招商银行焦点联动系列日日金系列安心回报系列 平安银行“聚财宝”日添利“聚财宝”周添利“聚财宝”周末发“聚汇宝”系列北京银行天天金系列3.非保本浮动收益型：这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。具体有：中国银行中银日积月累系列中银集富系列中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列安心快线系列 工商银行工银财富专享系列高净值客户专享系列建设银行汇得盈系列乾元系列交通银行交银添利系列沃德添利系列天添利系列（个别产品）至尊系列浦发银行专项理财盈系列Q点理财系列招商银行新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列海外寻宝系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列现金宝系列平安银行“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”现金溢系列“聚财宝”强债A计划上海银行人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行“幸福99”系列的固定期限系列滚动投资系列开放式投资系列北京银行天天盈系列月月添金系列季季添金系列心喜系列（个别产品）（三）从投资途径来看：购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。
1. 对于银行理财产品而言，正常风险级别小于等于3的，保本都没有太大问题。2. 个人建议，既然短期不会用，索性直接购买365天左右的银行理财产品，不要折腾。另外，现在各家银行的理财产品同质化严重，也就是说，买哪家相差都不会特别大。
建议：1.拿出一部分作为紧急备用金，需要钱时能快速取出的。一般根据你的月支出预留6个月合适，这部分资金可以选择货币基金或余额宝，收益远高于活期还支取灵活。2.如果你不喜欢承担风险建议你配置银行理财R2及以下的产品，还有纯债型基金，因为纯债型基金一般是以信用债和优质的企业债为主，以楼主2年以上的闲置性来看亏本的概率不大。银行理财一般期满支付本金和收益，债券基金大部分是可以随时支取的，T+3到账，当然，也不排除有一些封闭式债基是要等到开放期才能赎回，所以楼主购买时要多留意一下基金的形式。3.希望楼主不要一味的排斥风险，因为楼主应该年纪也不大，以你目前所处的生命周期来看楼主的投资偏好偏谨慎。建议你可以通过基金定投的方式去投资基金，这样可以强制储蓄、也可以平摊风险。其实不是所有的基金都是垃圾，很多基金还是运做得很好的，我做过很多基金的数据回溯，这些基金哪怕是在6000点开通的定投，只要你有坚持投资到现在，不但没亏，还有不错的收益的。（本人06年开通定投就坚持到现在，给自己强制储蓄了不少钱）因此建议你的每月结余一定要配置一部分基金定投。4.给自己配置一部分保险，为自己买保险是对家人负责。不要相信银行或保险公司的客户经理忽悠你买那些理财型保险，因为保险的本质是转移风险，而不是理财。建议刚开始没什么钱的话先买一份消费型的定期寿险，未婚的话受益人写父母，已婚的话写配偶，每年投个几百块足以。万一发生什么意外有保险金为父母养老、照顾妻儿。（如果有房贷的话，保额至少要能覆盖贷款的金额）再来可以的话给自己配置一份重大疾病，以免把辛辛苦苦赚的钱都送给了医院，毕竟现在看个病的费用可不低啊。做足了保障，就不用担心风险的降临时给家庭带来的负担。5.有这一方面的兴趣还可以研究下外汇和黄金交易，这些交易起点都很低，市场相对简单，不想国内A股那么多暗箱操作，只有把握一些国际局势、重要数据的公布、以及学会简单的技术分析就可以操作了。这些产品都可以做多做空，抓对方向都能赚到钱。当然你如果没有时间和兴趣的话这些就不用做了。6.另类的一些投资：我习惯每年拿出5%的年收入买点黄金，无工艺的投资金条。以上是我的一些建议，仅供参考。
楼上有人说，银行理财不适合买长期的，而我却持相反态度。我认为长期，如一年，是比较适中的。我们都知道理财有一个募集期，一般是5至十天左右，而这十天则不计算理财利息，而是计算活期的理财。相当于，这段时间，你就亏了，如果一年你买4次三个月的，或是12次一个月的理财，那么你有相当多的募集期是得不了利息的。更何况，你三个月到期后，不一定马上有衔接理财给你购买，你的闲置资金又在慢慢亏损。
一家银行做一个项目，对风险的把控是非常严格的，并且一个银行着眼于长远发展，不会用一次违约来毁了自己的招牌，即使这个项目亏损，也不会违约理财客户，他们会想办法下次赚回来，更何况，当遇到风险的苗头后，银行也会积极处理，防止亏损加大。所以，大可放心。
太多性价比高于银行的理财产品了。低风险
可转债或者其他b份额基金，金额大找信托（也要注意拆分）高风险
股基，期货，贵金属（最后这个不建议）更高风险
网贷，民贷总之，不要买银行的理财产品，那是给信息不对称的老一代准备的，你的钱全都奉献给渠道了，多学习，做自己的投资组合。
理财产品很多，楼上都解释的好复杂和好专业。2年的理财经验告诉我，在买理财是跟理财经理说要求保本、稳健性、尽量保证不损失本金。一般来说国有银行、股份制银行、城市型银行。这三类里面国有最为稳健，收益最低；股份银行相对灵活，收益较好；城市银行多是地方政府，考虑地方政府债务，我个人是基本没考虑过。在股份制银行里，理财产品你看理财时间和收益率。个人理财是5万起，30万以上增加1%收益，通常时间是50-90天，收益在4.6-5.4%之间的都可以统认为是保本稳健性的，银行在每季度有揽储要求，季度末的理财收益能达到6%。如收益超过6.2%以上的，楼主就不要考虑的，多半有些风险，这个不怕万一就怕一万的事情。如果碰到银行提出购买货币型理财，比如欧元向下触碰型之类的，建议不要考虑，原因：1. 银行是划走了你的这部分钱去货币市场操作，国内理财经理的能力我总心里觉得靠不住；2.这类产品在购买后，如果达不到向下触碰那个点，你10W基本只会比活期高一点儿，那你还不如存活期，随时可支取。如果个人理财，我建议多考虑1-3个月短期理财，综合下来比长期理财收益高一点，又好过7天、14天那种超短期理财收益。7天、14天的这类理财唯一的优势就是工作日内9：00-16：00能随时支取，收益也就大概在3.8%-4%的样子，太不高了。理财的购买唯一就希望能跑得过通胀，所以在购买的时间和是否分等额购买上需要楼主自己花时间去看各个银行的产品，别被理财经理忽悠了。反正钱在自己口袋时，你是大爷，不懂就放肆问。钱到银行了，你就求心安，别多想。我个人喜欢兴业、招行。招行理财花样很多，留个心眼。我个人感受招行客户经理的营销能力特别强，口才好。我自己是那种说着说着就会被人绕进去的人。在招行买理财时，我会特别留个心眼。不是说招行本身。回答是一时兴起写的，完后并没有检查，所以你们不要误会了。
我们在选择一款银行理财产品，可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。收益：投资这个产品能给我带来多少收益流动性：是否能够随时退出这项投资，着急用钱是否能用。风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益。上述三者不能兼得。------------------------------------------------------------收益（1）理财收益如何计算？除了保本保收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期收益率并不等于实际收益率。预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限（天）（2）短期高收益产品真的那么好吗？有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。举例说明：用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。为了防止银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”，2011年银监会已经叫停一个月以下的超短期银行理财。但是现在也有按周、双周、按月滚动的理财，其实是变相的超短期产品。（3）高起点带来的高收益靠谱吗？一般来说，同一款产品投资门槛越高，其预期收益率越高。同一款产品会设定5万、20万、100万等不同的起售金额，对应的收益也是逐渐增高。所以在持有一定资金量的前提下，建议集中购买门槛高的产品，当然要丧失一定的流动性。（4）一款产品通常销售不止一天，我在哪天买比较合适？募集期：在这个期间可以购买产品，在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品，然后在产品成立时再将资金转入，从而获取比活期高的收益。这也可以作为选择产品的一个标准。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。到期日：资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同，有些银行在到期日即完成资金划转，但有些银行会滞后1-2天。有些按周、按月滚动的理财产品，在一个周期到期后，如果不赎回则自动进入下一个投资周期。------------------------------------------------------------ 风险（1）银行理财产品风险评级分级根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。（2）风险评级分级含义？从是否保本保收益角度来看，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。（3）如何通过投资范围判断理财产品风险？投资范围一般和风险级别是对应的，也就是说投资范围决定了该产品的风险级别。R1级（谨慎型）该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，产品收益随投资表现变动，且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。R2级（稳健型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。在信用风险维度上，产品主要承担高信用等级信用主体的风险，如AA级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。此级别还包括通过衍生交易、分层结构、外部担保等方式保障本金相对安全的理财产品。R3级（平衡型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险，如A级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例原则上不超过30％，结构性产品的本金保障比例在90％以上。R4级（进取型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担较低等级信用主体的风险，包括BBB级及以下债券的风险；在市场风险维度上，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。R5级（激进型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担各等级信用主体的风险，在市场风险维度上，产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。------------------------------------------------------------ 流动性（1）银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期，一旦产品成立投资者就不能赎回。在购买的时候要根据自己的资金流动性需求选择。可选择到期日在季末、年末等时点，从而购买下个高收益率产品。（2）有些银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品，非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时，在某个周期到期后即可取出资金。（3）当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。------------------------------------------------------------ 总结：1.购买银行理财时，先看它的风险级别，如果是R4和R5级别的一般不建议购买，尤其是初学者或者风险评估是R2以下的用户。2.注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。
曾经在一个第三方理财公司干过的民工觉得：100W以内最好的投资就是花出去。当你拿着十万块去为了那1%的收益率斟酌来斟酌去的时候，还不如随便弄个活期，怎样把钱有意义的花出去，才是最好的投资。别的地方的理财产品不敢说，GZ的小公司理财产品现在都去到15%了~~~银行的理财产品最终目的是投资，假设所有的银行的投资看做一个整体，那么他们的总收益率总是慢于通货膨胀的，所以，在这个大前提下，没有任何内幕消息的情况下去买理财产品、基金，就是在信息不对称的前提下冒着风险去多吃那1%个收益率。所以：有钱就赶紧花吧。真有能力赚到几十万的，也不会把几十万去买理财产品，能拿几十万去买理财产品的，是手头有几百万资金，随便找个理财产品分散风险而已~~~
个人不推荐选择银行的理财产品，因为这个真的太坑了，利率还没有余额宝的高，和P2P更没法比了
如果你“并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益，只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。”，也不愿意花太多心思的话，我觉得最好的途径是去银行存定期。
其实这几年断断续续的出过一些理财产品到期无法兑付的新闻，尤其在2012年，这类事件挺多的。不少购买理财产品的消费者不仅连被承诺的高收益率拿不回来，甚至收不回成本，只能到银行门口堵门，却也没有任何用处。
目前银行发行的理财产品，都是“资金池”运作方式，用发新偿旧来满足到期兑付，其实是“影子银行”的一种。对于这种资金池运作的方式，一旦资金链锻炼，银行就没有办法偿还你的投资，到时候银行耍流氓，你根本没有办法。
而银行业务员在向你推销时，经常抛出一些保本、高收益的忽悠说法。收益与风险是对等的，所以没有理财产品是100%保本的。
其次是一些理财产品上的概念陷阱，一些理财产品不说明“年化收益率”、“最高收益率”与“实际收益率”的区别，只是摆出一些15%、20%这样的显眼数字，其实经过换算的话，一些标榜高收益率的理财产品，一年过后还没有存定期得的利息多。
所以如果想省事，想低风险，也不想多赚的话，存定期是目前最靠谱的做法了。
理财产品不建议买长期，不确定性太大，而期限30-90天的预期年化收益率一般在4%左右，还不如买货币型基金，也更灵活。浮动收益的理财产品目前而言都还是刚性兑付的，基本上预期收益即等于到期收益，即使这些资金实际投向很有问题。
看完夺命金之后我再也不相信银行了！
可以了解下国债逆回购
推荐你用支付宝的余额宝，最简单最省心，随时可支取，基本没有最低限度。如果你的10万放进去，我估算了一下，大概每天的收益是14元，其他的你就自己算吧！
这个金额，以现在的市场情况看我的个人建议是全部投在高流动性产品，如货基类（含余额宝、百发这些）目前高流动性产品和固定期限产品的利差偏小货基类保守讲4.5，而1年期固定期限产品能到5.5的都很少，参见：高流动性
vs. 低流动性+1%的利差我毫不犹豫选前者因为后者暗含着机会成本虽然现在没有用这笔钱的打算，但在1、2年的周期里，投资机会、用钱的需要随时可能蹦出来，你有流动性就能搞定，没有的话要么错过、要么找人借，这都是机会成本。退一步讲，即使这10万块钱内1、2年内自己都没用上，哪怕是借给靠谱的朋友做短期过桥资金（经常遇到这种需求，因为很多人没算清这笔账，把钱都投在固定期限产品上），其综合收益（人情、超额利息）也是不错的。此外，如果你选择固定期限产品，经常会有分散投资的倾向，造成管理（精力）成本增加主要是心理纠结，今天看到个5.5%的产品，会想明天或许出来个6%的产品，于是就只投了一半钱进去。我妈就是这样，同时持有好些个固定期限产品，每个都只有一点点钱。10万的金额，没必要分散投。先想好投资结构，高流动性几成、固定期限几成，每种选择1个产品就行了，省心省力。关于你的第2问，我自己从来没关注过银行理财产品的具体风险级别，国内银行非结构性产品，达不到预期收益的很少，连本都保不了的好像还没出现过。如果一定要将兑付风险量化，我觉得可以在预期收益率上减去0.1%。
从今年的7月份以来，银行所发布的理财产品的收益率持续下滑。年初的理财热度似乎有了一波回转，不单是收益率的下降，银行理财产品的品类也从数量上有一定幅度的下降。年中的这段理财产品低谷是市场平滑回落的正常表现，作为投资者，如何在年底大幅理财产品上浮飙涨尚未来袭的情况下度过这几个月呢？且听教授分析。结构性理财产品尽管在理财产品的选择上有较大的限制，原本百花齐放的局面变得清冷。但市面上还是有一些结构性理财产品有不错的收益率数据吸引眼球。特别是有期限且有保本或者低收的理财产品，更加适合现在的投资者投资。假如买入一款3个月为限期的保本型结构性理财产品，则刚好有足够的资金来面对年底前的收益高峰期，做更好的投资。但值得一提的是结构性理财产品是运用金融工程技术、将、等与金融（如远期、、等）组合在一起而形成的一种新型，阅读相关说明的时候可能难度会较大，购买时要询问相关的银行工作人员。中小银行理财产品市面上有许多中小股份制城商行是提供收益率较高的理财产品的主力军。除了农行、发行的结构性产品外，其他传统理财产品收益率在5.2%到5.4%之间，一般的投资渠道都是在债券、货币等稳健型市场中。在最近已公布到期收益率的理财产品中，收益率在6%以上的产品有22款，总体占比12.94%，其中，15款来自城市商业银行，4款来自股份制商业银行，2款来自国有银行，1款来自农村商业银行。可见在中小型的银行在高收益理财产品的选择上，有较大的空间。在高收益产品的时期里，也是不错的选择。
就当前的市场环境来看，作为普通追求稳定收益的群众来说，在没有更好的产品选择的时候，有6%左右的理财产品就可以进行投资，固定的投资权限3个月为佳，对高收益的产品不能报以太高期待，以稳定的资金状态迎接年末的高收益热潮才为上策。