p2p街头兜售“债权转让”起点门槛高出线上500倍
　来源：福州晚报　
来源：福州晚报作者：责任编辑：yfs001
■本报记者杨剑峰处于“野蛮生长”的p2p理财眼下正在向线下拓展新客户，近期部分p2p理财公司在榕城街头摆摊设点，卖力向路人推荐p2p理财。记者了解到，与传统线上p2p理财不同的是，线下理财不但门槛要求5万元以上，而且理财不再是传统线上的撮合借贷，而是变身为债权转让方式。省理财规划师协会相关人士对此表示，p2p理财整体透明度低、缺乏监管，近年p2p理财风险时有出现，如今线下p2p理财门槛抬高，万一出现问题，客户潜在的损失就更大了。声称收益率高还每月返利昨日上午记者刚从湖东路光大银行网点走出来，路边一位年轻的业务人员就迎上来向记者推介一款理财产品。原来他是一家p2p中介公司的业务经理。他告诉记者，公司是p2p财富管理服务机构，现有一款产品适合客户投资。客户只要出资5万元，期限1年，到期总共可以获得12%的预期年化收益率。客户当天购买，第二个工作日就可以起息。与理财产品不同的是，收益是按月返还，到期再一次性返本。这款产品在公司网站上也同步销售，不过线下认购更为方便，不需要注册第三方支付账号，只要一次签约就行。这位业务经理还让记者留下联系方式，称周末会举办相应的投资介绍活动，到时通知客户参加。记者在业务经理递过来的材料上看到，这家公司总部设在外地，福州只是其中一个服务网点。无独有偶，在相隔两百米左右的另一银行网点边上，另有一家p2p中介业务人员在路边摆摊设点推荐同类型的理财。一位业务人员称，公司推出了全新的理财模式“月月通”。年化收益率为12%，投资期限1年，在理财周期内利息按月收回，每月预计收益为1%。不过该理财只能线下购买，购买起始金额为5万元。记者了解到，p2p线下理财预期收益率与网上相类似，不过明显高于银行理财产品收益率。年末银行理财产品收益率随着资金变紧已水涨船高，如今在榕有的银行正在发售的年末理财产品预期年化收益率达到6%左右，p2p理财预期年化收益率显然比银行理财产品高出一倍。理财方式信息不透明不过与传统的线上p2p撮合借贷理财不同的是，线下推销的理财产品其实是债权转让。上述一家中介业务人员告诉记者，此种理财方式是公司先出钱借给需要借款的中小微企业主，然后再把债权转让给客户。客户如有意向购买，需要签订债权转让合同。另一家公司人员也表示，客户资金不是直接借给资金需求方，而是与公司等签订一式三份的债权转让合同。此外，公司还会设立一笔风险保证金，万一借款人到期无法还款，公司先会动用风险保证金赔给客户，然后再受让向借款人追偿。p2p线上理财模式此前一般是撮合借贷，公司起到中间人牵线的角色。线上业务模式为，借款人想申请贷款，在网上发布借款申请、贷款金额等申请材料，中介代为审核。出借人在网络上注册成会员，选择某个标的进行投标，就完成了放款过程。相反线下p2p理财变为债权转让方式，而不再是线上的撮合交易。此外，虽然预期收益率线上线下没有差别，但认购门槛显然提高。线上理财最低门槛有的只要100元，但线下理财则向银行理财看齐，最低要求5万元。福建省理财规划师协会副会长唐伟表示，p2p理财近年迅猛发展，但市场不规范，良莠不齐，加上市场监管存在空白，近一两年p2p理财风险不时出现，部分p2p机构更是涉嫌非法集资被整顿，有的甚至卷款跑路。如今p2p理财向线下蔓延，其隐藏的风险很大，客户最好不要参与。他说，线下理财模式操作复杂，信息不对称，资金安全仍然存在极大风险。公司先垫钱给借款人，再把债权转让给客户。个人投资者难以对真正借款人的身份和信用进行了解，同时也难以掌握借款人的真正投资渠道。即使中介业务人员声称有风险保证金“兜底”，但所谓的保证金真实性如何保证？万一借款人违约未能还款，保证金能够完全覆盖客户本金损失？同时，线上理财投资起点一般较低，低则几百元，高的也才1万元左右。同时其主要面对的是一些年轻客户，群体比较分散，单个人投资金额一般不大。如今p2p理财向线下延伸，把目标客户瞄向银行理财的中老年人，而且门槛提至5万元，万一日后出现问题，客户潜在损失风险变大。
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2013年P2P网贷成交额破千亿，面对巨大的投资理财市场，各路诸侯纷纷进入，预计2014年行业平台总量可以达到三千家。 理性审视P2P行业四大模式优劣 　　理性审视P2P行业四大模式优劣 　　然而风光无限掩盖不了行业野蛮生长所带来的提现困难、倒闭、跑路潮。例如：3月14日，运行3年多的“老平台”中宝投资因涉嫌经济犯罪被衢州市公安局立案调查，公司被关停；4月08日，号 称全球最大的P2P平台**被爆出一笔高达8亿元的坏账，其前信贷经理曾爆料**局部坏账率曾高达15%； 4月14日，“高息平台”钱海创投因经侦处调查而被停止运营；4月23日，运营数年的“大平台”**城被爆涉嫌非法集资。截至今日，全国已爆出一百多家问题平台。面对铺天盖地的负面消息，众多投资者陷入空前的恐慌之中。
　　名气平台就一定安全吗？ 　　大平台就一定安全吗？ 　　老平台就一定安全吗？ 　　担保类平台就一定安全吗？ 　　高息平台就一定安全吗？ 　　低息平台就一定安全吗？ 　　上述所说种种，皆非判断平台安全与否的主要依据，否则就不会爆出相应的问题平台，投资人也不会血本无归。 　　下面就各种P2P模式展开大讨论，投资者需明白各种模式存在的问题。 　　第一种，信用贷款撮合模式。 　　这种模式以拍拍贷等为代表，完全的国外P2P模式。美国和英国的P2P之所以可以此生存发展，缘于国外征信体系完善，贷款人（贷款人以中低收入群体为主）所有交易记录，都将被纳入社会诚信信息系统，所以P2P一端的贷款人若违约，在社会上将寸步难行，这也就是纯信用模式能在国外发展的原因。
　　在中国，由于居民个人征信体系并不完善，国家对不良征信记录的个人并没有建立起完善的社会约束机制，再加上贷款人在P2P平台上的交易记录并未纳入央行征信系统，所以坏账率是真实存在且偏高的，这些坏账足以吞噬P2P平台的利润；而且，针对国内信用贷款业务，没有任何机构能够比银行（银行尚且有2%左右的坏账）拥有更专业的信息优势、审核机制和约束机制。所以做信用贷款模式的P2P公司，所谓的信用贷款坏账率为零或者比银行低这一说法值得商榷。 　　很多平台只是通过提取风险准备金为投资人提供保障，但一旦坏账率超过平台的利润率，随着平台成交金额的不断扩大，窟窿也在不断放大，一旦后续资金不足以支撑资金的提现，平台很快就会轰然倒塌，投资者将陷入血本无归的悔恨之中。
　　第二种，平台+一般担保模式。 　　进入2012年，众多网贷平台开始与一般担保公司结合。这种模式是网贷平台寻找一些贷款项目与投资者对接，然后由平台关联的一般担保公司(平台往往与担保公司有着千丝万缕的联系)提供担保。由于一般担保公司在风险控制能力和担保实力不足，高坏账率不可避免。大家可以理性分析下：平台的利润率有多高？借款者能承担的利率又有多高？高比例的坏账率是促使网贷平台倒闭跑路的直接原因。去年倒闭的很多平台就是此种模式，他们大多数涉嫌发假标、自融、诈骗。 　　第三种，平台+融资性担保公司或小贷公司。 　　此种模式相比于第二中模式又更加进步了。在目前的金融环境下，担保公司和小贷公司往往不缺项目，缺的就是资金。所以平台主要是通过融资性担保公司或小贷公司介绍项目，然后由项目推荐方进行担保。很多网贷平台在借款项目的第一还款来源上常常描绘不清，而在第二还款来源方面，则是用劣质资产（变现能力差）进行反担保（注：之所以为劣质资产，是因为企业已经将优质资产抵押给相应的金融机构）。作为投资人，要回归理性，认清项目的实质风险，不能唯融资性担保公司或小贷公司担保就万事无忧。同时，该种模式下的很多平台，在信息披露方面则是犹抱琵琶半遮面，至于为什么要遮面，就是投资者需要思考的问题了。
　　第四种，优质债权或受益权项目+融资性担保回购担保模式。 　　该模式以瑞银贷为代表，其开创了P2P网贷的全新运营模式。针对P2P网贷平台在风险控制方面的劣势，其放弃了直接对接原债务人，只做信息中介方。瑞银贷寻找已经拥有优质债权项目的第三人，将其债权直接拿到网贷平台部分转让，并承诺到期回购，同时引入第三方融资性担保公司对债权转让方提供回购担保，最大程度的降低投资人的风险。 　　这里面区别其他网贷平台的特点在： 　　所有债权项目均为优质债权（所谓优质债权，就是有明确的还款来源，同时有良好变现能力的抵质押物），以此区别其他平台转让的信用贷款或劣质资产做成的劣质债权，从源头上保障投资人的安全；由实力强大的第三方融资性担保机构对债权转让及回购方的到期回购提供连带责任担保，更进一步保障投资人到期能够拿回本息。瑞银贷在整个项目信息上做到全披露和全透明，区别于部分平台存在的借款标造假问题。
　　在4月21日举行的介绍防范打击非法集资有关工作情况新闻发布会上，处置非法集资部际联席会议办公
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月21日，在银监会举行的新闻发布会上，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君列举了P2P网贷涉嫌非法集资的三种情况，其中“资金池”排在首位。 　　什么是P2P资金池？如何判定一家平台是否涉及资金池？《每日经济新闻》记者采访了多位业内人士。 　　债权转让模式引争议/ 　　“冠群驰骋是民间资本中介服务平台，服务于借款人和出借人两端。平台先有借款人，也会有一个最大的出借人刘广东（公司CEO），是刘广东先将大量闲置资金借给借款人，出借人购买刘广东手里的债权，然后跟借款人形成债权债务关系。”当《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询时，冠群驰骋一位客服人员介绍。
　　恰恰是这一模式，近日在业界引起较多争议。一位不愿具名的P2P机构人士指出：冠群驰骋是债权转让模式，这不是P2P点对点撮合模式，平台也不只是信息中介那么简单。虽然这个过程中，投资人的资金都进了CEO个人的账户，而不是平台账户，但也属于变相建资金池。 　　所谓债权转让，指借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者。点融网联合首席执行官、共同创始人郭宇航向记者指出，个人账户各种情况都会发生，把所有风险押在个人账户上，是一种高风险的运营模式。 　　在积木盒子联合创始人魏伟看来，关键不是看资金在谁名下，要看有没有第三方对它进行监管，是否违规，平台有没有不经过任何第三方准许就可把资金随意转走的可能。
　　但网贷之家总经理朱明春指出，合法合规的模式是：第一是P2P点对点，平台做信息中介；第二种就是上述债权转让模式。 　　对于资金池的嫌疑，上述冠群驰骋客服人员这样解释：“涉嫌并不等于违法，冠群成立5年多，在全国有300多家分支机构，在首都就有30多家，倘若真的违法，有关部门早就有所行动。” 　　“平台应该是信息中介”/ 　　“判断P2P是否涉及资金池，就是要看投资人放款的资金是否流进了P2P平台，看平台是不是点对点的撮合中介。如果平台参与了交易，归集资金进行再匹配，这个过程中就会造成信息、债权和资金的错配。出现错配的平台，设资金池的可能性非常大。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。
　　他归纳了P2P资金池的三种模式：一是平台先归集投资人的资金，然后再寻找借款人把钱贷出去；二是平台把借款需求打包成理财项目，再把投资人的资金归集到平台账户，然后进行资金的匹配；第三种就是上面所说的债权转让模式。 　　魏伟对《每日经济新闻》记者指出，资金池的概念和债权分拆打包没有关系，其标准定义就是资金流动是否先于信息流动，简单说就是投资者的资金先流到平台指定的账户，然后再去匹配项目。资金池的风险在于，有一段时间投资者对自己的资金是失控的，因为平台有能力动用这笔钱。当然如果有第三方机构进行监管，风险会稍小一些。
　　“银行是用活期或者固定年化利息吸纳存款，然后再去放贷，资金池模式和银行的传统模式很像，用期限或金额错配的方式做借贷业务。”郭宇航指出。 　　朱明春指出，一些P2P公司采用线下充值方式，即投资人直接通过银行转账转到平台、公司账户或者公司法人账户，这种方式本身就有资金池嫌疑。因为这部分资金在借款人还没有形成交易之前，就会在平台账户上停留。另外一种是，没有资金托管，使用第三方支付方式充值，充值完成后，第二天资金就会转到平台账户上面，这也存在资金池嫌疑。 　　《每日经济新闻》记者查阅部分P2P网站发现，今年以来陆续有多家平台关闭了线下充值，不过还有部分平台仍在操作。比如三信贷、全诚贷、招金贷、好想贷等。
　　“这种线下充值模式只是部分地方政策不允许，但公司所在地山东还没有这个说法。”全诚贷的一位工作人员解释说。 　　银行介入第三方托管/ 　　一直以来，资金的安全托管始终困扰着P2P行业的发展。 　　“首先应该坚定P2P平台不能建资金池这一基本规范，其次要对P2P平台拆标、错配等现象进行严格监管和整顿。另外，监管层也可以协调银行等第三方对P2P平台用户的资金提供托管服务。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。 　　事实上，去年底央行人士便明确建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。其后虽然吸引了众多第三方支付公司的参与，但传统银行迟迟未有行动。不过《每日经济新闻》记者发现，进入2014年，银行也渐渐涉足P2P资金托管业务。
　　“目前国内绝大部分P2P网贷平台资金都只进行了托管，并没有有效监管。由银行参与投资者资金账户监管，这对互联网金融的行业自律及P2P网贷行业的安全规范有重要意义。”红岭创投董事长周世平曾指出。 　　朱明春亦指出，银行的介入说明其对这个行业业态、模式已经比较认可，这有利于P2P行业阳光化、正规化、健康化发展。
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P2P网贷行业尽管近期集中曝出风险事件，但各方机构却热情不减。　　继汇付天下宣布针对P2P行业的托管账户系统升级激活投资者的闲置资金后，北京海科融通支付公司也盯上了这一领域，昨日（4月23日），该公司副总裁崔毅龙向《每日经济新闻》记者透露：“目前大量的第三方公司都在做余额理财，我们公司相关产品也正在研发和规划中。” 　　此外，P2P网贷平台点融网也将携手新浪“微财富”于5月份推出P2P理财产品，收益率最高可达12%。　　P2P余额理财受青睐/ 　　近期汇付天下宣布针对P2P平台用户，宣布推出货币基金产品“生利宝”，在P2P平台托管账户中搭载理财通道。　　“在给P2P托管的过程当中，第三方支付公司发现，P2P平台投资人肯定是追求比银行存款要高的收益率，但很多平台缺产品和标的，甚至在某一个时间段就没有标的，这对于投资者的资金来讲，就成为了‘站岗’资金。所谓‘站岗’资金就是投资人有部分闲置资金放在账户里，没有对应标的，但又随时需要投标。”汇付天下金融机构事业部助理总经理钟红波指出。　　崔毅龙也认为，P2P余额理财主要是给
“站岗资金”做增值服务，对于第三方支付公司来讲，提供这样的增值服务，对用户和合作伙伴有很大吸引力。做余额理财的时候，第三方支付公司要注意资金安全性的问题，保证用户投标和提现都能随时拿走资金。　　无独有偶，昨日北方地区一家第三方支付机构内部人士亦向《每日经济新闻》记者透露：“公司也在做P2P余额理财，目前正在内测完善之中。公司将推出一个投资理财金融服务平台，主要是为公司商户提供金融增值服务，对接的公司目前还在洽谈中。具体来说，就是做一个中介平台。” 　　上述内部人士进一步透露，公司的运作模式，比较像陆金所理财频道模式。记者查阅资料发现，今年2月陆金所新上线理财频道，主要提供委托贷款债权转让服务及定向委托投资居间服务。其中，委托贷款债权转让服务就是指委托贷款债权人将委托贷款资产通过陆金所网络平台向债权受让人转让，预期年化收益率比同期理财产品收益高。简单地讲，也是为债权出让人和债权受让人提供中介服务的模式。　　点融网牵手“微财富”/
　　P2P行业的火爆也吸引了理财平台积极与之合作。4月22日，新浪正式发布“微财富”平台。据介绍，它是基于新浪支付微钱包账户的一个理财产品平台，今年5月，将与安邦保险、点融网等一起，为新浪和微博用户定制保险和P2P理财产品，收益率在6%~12%左右。　　点融网人士昨日告诉《每日经济新闻》记者，公司的确今年5月将和新浪理财产品平台 “微财富”合作推出一些专门订制的产品。　　“今年3月份新浪支付曾拿到基金支付牌照，4月份新浪仓石获得基金销售牌照，这一切的动作都在为‘微财富’平台的推出做准备。而和新浪这一理财平台合作，除了能进一步推广公司的品牌之外，更大的意义在于能够通过有影响力的平台，帮助投资人鉴别纯粹的P2P模式，起到普及宣传和风险意识教育的作用。”点融网联席总裁兼创始人郭宇航指出。　　网贷之家联合创始人朱明春亦指出，目前很多理财平台和P2P机构合作推理财产品，主要因为目前互联网金融，尤其是P2P行业很火爆，大家都很重视，且意识到P2P或成为将来百姓理财一种普遍的途径。
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　　但网贷之家总经理朱明春指出，合法合规的模式是：第一是P2P点对点，平台做信息中介；第二种就是上述债权转让模式。 　　对于资金池的嫌疑，上述冠群驰骋客服人员这样解释：“涉嫌并不等于违法，冠群成立5年多，在全国有300多家分支机构，在首都就有30多家，倘若真的违法，有关部门早就有所行动。” 　　“平台应该是信息中介”/ 　　“判断P2P是否涉及资金池，就是要看投资人放款的资金是否流进了P2P平台，看平台是不是点对点的撮合中介。如果平台参与了交易，归集资金进行再匹配，这个过程中就会造成信息、债权和资金的错配。出现错配的平台，设资金池的可能性非常大。”上述不愿具名的P2P机构人士指出。
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5万以上的老赖不值得实地催收吗？不值得起诉吗？山东的慧聪老赖太多了啊
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到拍拍贷近一年，帮助过不少人，也认识了不少朋友。
目前我的坏账已达到2500元，我希望各位有坏账的拍友联合起来向坏账及老赖宣战。
1，要求拍拍贷开发坏账转让及交换功能
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比如我有2500元的坏账，我希望至少可以转换成福州借款人的坏账，这样我至少有能力去找他！有个女的福州的借了2万不还，我希望我的坏账可以向她收还。
如果各位拍友赞同我的建议，希望支持，大家一起讨论看看如何实现
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(我还没有来得及填写不动产信息)
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¥50,000
借款目的：投资公司理财，以房产抵押，车辆质押等方式放款。确保每笔资金更加安全。
公司简介：盛百汇投资有限公司是经国家工商局登记注册的专业民间理财融资公司，公司拥有一批高级经济师、现代金融管理专家、房地产营销、评估专家，员工来自房地产、金融、法律等领域，是一支稳健、高素质、优秀的团队。
本公司专责国内民间资金借贷、投资、融资理财、管理咨询、不动产投资经营等业务，本公司概不违法吸储，也不自行放贷，主要为借贷双方牵线搭桥，帮助有闲置资金的客户分析投资环境，选择合适、安全、可靠的投资渠道，为有钱人提供创造更多财富的机会，为缺钱人解决燃眉之急。为充分确保放款人的合法权益，当借款人无力偿还本金时，我公司确认在收到放款方书面索赔通知，并与放款方签订债权转让合同、法取得核定抵押财产、依抵押物的抵押权后，在7个工作日内承担先行代偿责任。
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拍拍贷优势
什么是拍拍贷_p2p债权转让如何挣钱_债权转让拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。
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