关于典当定位、综合息费、房产抵押及当物解释的四个问题探讨
& & 一、典当的定位：　　　　典当是一种以物为担保的融资活动，典当行业是一个经国家特许从事经营“货币”的特殊工商企业。其分布广、规模极小，是经济社会上一种拾遗补缺、救急的融资补充渠道。例如在福建泉州市金融机构投入中小企业、个体工商户、乡镇企业的资金2008年达500个亿元，而全市典当行业可提供的资金额小于3.5亿元，占比仅为0.7%。两者的资金实力相比相差甚殊，很明显，典当行业对企业经济发展的融资服务作用甚微。　　　　典当企业的定位主要受制于二个方面。一是典当的资金来源单一、有限。普遍存在着受资金来源制约、发展潜力受阻的艰难局面。二是资金规模小和融资成本高的相互影响，致使典当的有限资金仅能定位于救急型的短期融资行为。　　　　典当行业的资金规模决定了典当的市场定位：在融资领域，典当是中国现行的辅助性融资渠道--拾遗补缺，调余济需；在百姓生活，典当是广大城乡居民方便快捷的融资渠道--救急解难,短期融资；在企业经营，典当是中小企业及私营经济可以依赖的短期融资渠道—资金周转，活跃流通。　　　　二、典当的综合费问题：　　　　典当行业的业务经营特殊性致使在业务收费上出现了一项业务综合费的项目。在《典当管理办法》中明确规定:典当综合费用包括各种服务和管理费用。即鉴定、评估、保管、工本费、手续费等。而典当收取一定的综合费用有其更多的原因和必要性。　　　　1，典当以自主资本经营，其资金来源单一且有限。股东的投入资金为自主、营业性的投入，其资金的社会隐性成本比较高，若按保守的年资金收益率10%计算，其资金成本也达到月利率8.5‰，而银行经营的资金绝大部分来源于社会存款，存款的资金成本平均不高于2.5‰，典当经营的资金成本为银行的近四倍，而银行以高于资金成本近三倍的利率发放贷款，若包括上浮的利率幅度，那发放的利率幅度则高于资金成本的四倍以上（现在人民银行已取消利率上浮的限制，有的金融机构贷款利率达到1.2%）。相比之下，典当行业以现有的水平收取综合费用来谋求经营发展的资金效益就不足为奇了。　　　　2，典当行业的经营特色和优势在于“短、频、快”，资金投放结构均是救急形式的短期融资，这势必造成资金的闲置率比较高，资金的使用率一般就在50-70%左右。资金的闲置致使资金成本的提高，收益减少。而金融机构若为存差行，上存资金或拆借均有一定的利息收入。　　　　3，典当的准金融活动的资金经营，势必带来一定的经营风险，这也加大了企业的经营成本。其典当行业风险主要表现在于当物的权属风险、鉴定风险、社会风险等多方面。其业务风险损失的不确定性，促使典当行业必须像银行业一样，按一定比例提取风险损失准备金。而且典当行业承受的资金风险还大大高于银行机构，这主要原因在于：①客户的资信情况一般不为银行所接受，资金的风险比较大。②当物（抵押物）要么不符银行要求，要么变现难。③法律诉讼成本高，执行难。这就造成了典当行业的资金成本比银行要高。　　　　4，典当行业的资金规模小、短期融资频繁的特点，致使企业的管理成本增加，单位资金的运营费用增大；另外，作为一个具备一定规模（注册资本1000万以上）的典当公司，营业场所、各种岗位的人员配备、各种营业设施的配套，这都受公司资金规模小的制约而造成单位人员费用的增大。公司运营的高成本就势必要有相应的营业收入来给予支持。　　　　三、房地产抵押典当问题　　　　1，典当行业作为社会上一种经特许批准而经营特殊商品---货币服务的特殊工商企业，其生存与发展势必依存于社会的发展与需求。典当客户的身份和需求的变化，客观上要求典当行业的服务范围和手段要随之改变。①典当对象的变化：现实中的典当客户已经不是往日穷于温饱的穷人，而多是温饱无忧的百姓人家，或是谋求发展的个体户、企业主；②典当目的的变化：典当已不是为了解决温饱、救济生活一时之需，而是了解决生活突发事件资金需求的平民百姓，或是解决经营短期融资需要的中小企业主。这两种显著的改变就自然带来了对典当资金金额需求的变化，故使对当物价值的选择也随之提高。而房地产资产一般是多数平民百姓和个体工商户拥有的最高价值的资本。越来越多的客户利用房地产典当这一高价值、便捷的融资工具，来盘活资产、增加收益，使房产典当已成为居家投资理财不可或缺的新帮手。这说明了在社会经济快速发展的今天，典当行业开展房地产抵押典当业务是满足新时期经济社会短期融资的需要。　　　　2，房地产抵押典当的开展是典当行业良性、快速发展以满足社会需求的自身需要。在社会经济日益活跃的今天，为了适应社会多元经济发展的融资需求，典当企业必须在有效抵抗各种资金风险的前提下，不断的拓展业务范围和壮大自身的资金实力，以更好的服务于经济社会。而房地产的抵押典当是一种高价值、低风险的典当业务品种(基本不存在真伪和鉴别风险)，积极稳妥的房地产典当业务即可以较快的提高典当资金的使用率，又可以有效的减少典当风险发生的概率。这已成为众多典当企业发展的最优业务品种选择，其业务数量平均几乎已占到典当业务的35%以上，而典当资金几乎已占到发放当金的60%以上。房产抵押典当有着较大的市场需求，发展潜力很大。这说明开办房地产典当业务是保确典当行业生存和发展的重要保障。　　　　四、关于“当物”的解释　　　　1，“物”的内涵和外延。《物权法》规定“本法所称的物，包括不动产和动产。法律规定权利作为物体客体的，依照其规定”。这就为放弃传统上所谓“物即有体”的概念，使价值形态的财产进入物的范畴打开了门户。物的外延已成为了包括有体物、权利的“财物”。特别在当今财产形式多样化的现实中，物的内涵的扩展使无形财产（权利）得以广泛应用。，故有的学者已建议将物的界定更新为“能为特定主体所直接支配的财产权利”。而典当作为经济活动的一种，其行为中的“当物”的范畴也应归属在《物权法》中的“物”的框架内，，而财产权利也应相应可视为“当物”的外延和扩展的一种形式。　　　　2，“当物”的实质是当金的担保物权体现。在现实典当行为中，发放当金的前提是提供“当物”，即提供担保物权。担保物权是为担保主债权得到清偿而设定的权利。其注重的是标的物交换价值的大小而不是注重实物的形态。这就为担保客体范围的扩张留下了较大的空间。无形财产、权利、集合物在经济社会中成为抵押、质押的客体已经习空见管了。这说明在典当的“当物”中应是包括财产权利在内的“物”的担保物权。　　　　显而易见，典当行业作为这几年得以较快发展的新生行业，对于百姓生活和经济活动中的短期融资行为起了越来越显著的积极作用。但也碰到了资本规模小、融资渠道狭窄和艰难、自身效益不佳、发展潜力有限等客观问题，较大的阻碍了行业生存和发展空间的拓展。为此建议：　　　　1，制定宽松有效的扶持政策，使典当行业的社会效益和自身经济效益得以同步提高，以增强企业的发展后劲。　　　　2，千方百计的拓展典当融资渠道，协助典当行业做强做大，提高抗风险能力和市场竞争能力。　　　　3，适当提高市场进入的资本金额度和管理要件，加强市场的准入管理，提高行业自身的社会作用和社会形象。　　　　4，在典当行业资产比例管理方面，建议把一些硬性行业规定改变为指导性的行业引导，以促使典当公司以保障资金安全为唯一出发点，有选择地办理风险小、效益高的典当业务，使业务得以健康、良性扩展。　　　　附：典当行业营业收支情况测算（参考现实中一般典当公司的经营情况）　　　　假设典当公司注册资本1000万（全国典当行业平均注册资本金），资金使用率为70%，当金发放为房地产抵押典当占比50%，动产质押典当占比20%，财产权利质押典当占比31%。六个月银行贷款基准利率为0.405%。注册资本的资金成本按社会平均年资金收益率12%计算。　　　　一，营业收入：　　　　①平均收费率：　　　　典当形式综合费月利率合计收费率发放占比　　　　房地产典当2.7%0.405%3.105%50%　　　　动产典当4.2%0.405%4.605%20%　　　　财产权利典当2.4%0.405%2.805%30%　　　　平均收费率:　　　　3.105%×50%＋4.605%×20%＋2.805%×30%＝3.315%　　　　②月经营收入：　　　　1000万元×70%×3.315%＝23.2万元　　　　二、营业支出：　　　　①注册资本的资金成本（月）：　　　　1000万元×12%÷12＝10万元　　　　②人员工资：8人（总经理、司机、业务经办2人；审查、风险2人；财物2人；）工资合计：2.2万元　　　　③管理费用：（场地租金、物业费、低值摊销、办公费用等等）　　　　人均0.8万元----1.0万元合计：8.0万元　　　　④风险准备金提取：按当金实际发放额的2%提取　　　　则：1000万元×70%×2%÷12＝1.2万元／月　　　　⑤营业税及附加：按5.45%计算　　　　23万元×5.45%＝1.25万元　　　　月支出：10万元＋2.2万元＋8.0万元＋1.2万元＋1.25万元＝22.65万元　　　　三、结果分析：　　　　①、典当公司（注册资本1000万元）根据现在的综合费标准收费，其结果是基本持平（23.2－22.65）。这说明大多数典当公司（注册资本在1000万元左右）的经营效益很一般。综合费的收费标准有点偏低。　　　　②、公司的注册资本越高，其经营效益就愈好。其原因在于单位人员的管理费用就可以随着资本的增高而逐渐下降，效益就愈明显。　　　　③、降低典当资金的风险，减少风险的发生，就可以逐渐减少风险金的提取，以表现盈利的增加。　　　　④、在房地产抵押典当发放占比甚高的现实中，应该考虑适当提高房地产典当的综合费用率的必要性，以增加典当公司的盈利水平，提高自我生存和发展能力，使典当行业得以稳健发展。中国典当网　　　　总之，典当公司的资本规模大小是公司抗风险能力、企业盈利水准的关键所在。也是典当行业赖以生存和得以稳健发展的重要保障。
版权所有 Copyright(C) & & &备案号:&琼ICP备号-1震宇震律师事务所
&&本所报道
&&本所转载
&&律师风采
&&典型案例
&&律师随笔
&&理论探讨
&&办案流程
&&收费标准
典当企业出借款项未设定抵押或者质押，仅有保证担保的――借贷合同和保证合同的法律效力认定
顾秦华&&张继昌
2008100070%
12642226 1000
因此，本律师认为：原告发放信用贷款的行为不仅违反了《典当管理办法》，而且违反了《商业银行法》“从事商业银行贷款业务必须经”的强制性规定。根据《合同法》第52条的规定，原告与
2200871200810120081012008927
3200541422007101226
20089271000
2200878200878242008711
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 201258
主办单位：江苏震宇震律师事务所&&&&网站建设：&&您是第
联系地址：江苏省苏州市吴江区笠泽路110号吴郡中环大厦7楼
电话总机：8&&4&&3&&传真：0 &&中小企业融资方式多样化 “典当”融资值得一试
导读：典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。对于急需流动资金的企业来说，典当是一种比较合适的手段。
融资难一直是困扰中小企业发展的一题，面对这一情况，传统金融以及互联网金融虽都作出了利好举措，但由于大多企业对融资工具的不了解或利用不善，融资仍难并还会产生新的风险，对此，对于融资方式的选择，要注重合适才是对的。
投融界是专业的投融资信息服务平台，主要为项目和资金提供对接服务。同时，依靠着专业的投融资专家团队，投融界也为创业企业提供全方位的融资指导。
银行贷款融资
从银行借款是企业最常用的融资渠道，但银行有自己的风险控制原则，这是由银行的业务性质决定的。对银行来讲，一般不愿冒太大的风险，因为借款对企业获得的利润没有要求权，所以对风险大的企业或项目不愿借款，哪怕是有很高的预期利润。相反，实力雄厚、收益或现金流稳定的企业是银行欢迎的贷款对象。因为这些特点，对于中小企业来说，银行借款跟其他融资方式相比，主要不足在于：一是条件要求高，限制性条款多，手续复杂;二是借款期限相对较短，长期贷款较少;三是借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是比较难的，特别是在起步和创业阶段的中小企业。
对于中小企业来说，通过信用担保的方式获取银行贷款是一种可行手段。信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务。由于担保的介入，分散和化解了银行贷款的风险，银行资产的安全性得到保证，企业的贷款渠道也变得通畅起来。
大多数信用担保机构都实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。在国家政策和有关部门的大力扶植下，信用担保贷款将会成为中小企业另一条有效的融资之路。
融资租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商，以对承租人提供资金融通为目的而购买该设备，承租人通过与出租人签订金融租赁合同，以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权。
对承租人而言，采用金融租赁方式，通过融物的方式实现融资目的，从而缓解了固定投资的资金压力。另外，通过售后回租方式也同样可以使流动资金短缺问题得以解决。
所谓售后回租，就是企业将现有固定资产出售给租赁公司，同时租赁公司以回租形式继续将资产交给企业使用，这样企业既获得了资金，又不影响正常的生产经营。
融资租赁通过融资与融物的结合，兼具金融与贸易的双重职能，对提高企业的筹资融资效益，推动与促进企业的技术进步，有着十分明显的作用。融资租赁有直接购买租赁、售出后回租以及杠杆租赁。此外，还有租赁与补偿贸易相结合、租赁与加工装配相结合、租赁与包销相结合等多种租赁形式。
融资租赁业务为企业技术改造开辟了一条新的融资渠道，采取融资融物相结合的新形式，提高了生产设备和技术的引进速度，还可以节约资金使用，提高资金利用率。很多投资风险小、现金流稳定、投资回报好的项目最适合通过租赁公司筹措资金，开展项目融资租赁，即租金的偿还是根据项目的收益或现金流的百分比提取，达到双方约定的租金总额或出租方的收益率为止。这样一来，出租人实际上承担了一定程度的项目风险，是一种使承租人、出租人、设备出卖人和出资人(银行、机构投资、信托投资等)多赢的投融资模式。
典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。对于急需流动资金的企业来说，典当是一种比较合适的手段。
与银行贷款相比，除贷款利息外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此典当贷款成本较高，此外典当贷款的规模也相对较小，但典当贷款又具有银行贷款无法相比的优势。首先，它方便快捷，能够迅速及时地解决当户的资金需求;其次，经营产品灵活机动;第三，期限短，周转快;第四，由于它是实物质押、抵押，因此不涉及信用问题。这几点都十分适合中小企业的资金需求特点。
“古典”的新融资
“商人总是有办法的。”阻碍了民企红筹之路的“10号文”出台后，一位民营企业家如是说。艰难的融资环境迫使民企CFO们练就了一身本领，一些有“旁门左道”意味的融资方式难逃他们的眼睛。古老的“典当”或许也值得一试?
印象中，当铺和典当的场景似乎仅存在于电影中或者鲁迅小说里的陈年旧事。
然而中小企业急需周转资金，却苦于银行贷款的高门槛和民间融资的高风险之时，也会有些许羡慕过去的百姓仅凭几件首饰便解燃眉之急的便利。2005年我国首个《典当管理办法》(以下简称《办法》)颁布，标志着我国对典当行业管理的“解冻”。2006年下半年商务部公布了一组数据：我国典当行业企业共2052家、行业注册资本总额170多亿元、2006年典当总额预计达800亿元。巨大的数据似乎暗示着典当正带着浓厚融资色彩“卷土重来”。
事实上，典当行在国外被认为是“第二银行”，是一种周转资金应急、消费、投资的现代生活融资新渠道。“通过典当融资既不需要信用调查，也无需担保，值钱的东西送过去，很快就能拿到现金。”
北京金福典当行总经理刘锋钰介绍，“例如企业流动资金周转不灵的时候，可以先将房产、机械设备等作为抵押，等资金周转顺畅，再把抵押物品赎回即可。”
他透露，金福典当行2006年为中小企业融资100多笔，发放当金将近1亿元。
相比之下，银行放贷偏重大额长期资金，而且从申请到批复花费时间长，往往与中小企业的实际需要存在偏移;此外银行贷款人的信用、贷款用途等也有很多限制，中小企业也很难在银行获得资金。
“基本上涵盖了所有可以流通的物品。”在谈到可用于典当的物品时，刘锋钰对《首席财务官》记者如此表示。据了解《办法》已将原先对典当行的种种限制予以放宽。如今典当行的经营范围包括动产质押典当业务、财产权利质押典当业务、房地产抵押典当业务、限额内绝当物品的变卖。可以用于典当的包括如机动车、生产设备、原材料、产成品、高档电器、黄铂金钻饰品、金银、纪念币等动产;如办公用房、住宅、厂房、地产、土地使用权等不动产，以及如沪深股票、银行票据、基金、国库券、企业债券等财产权利。典当行业还可根据自身条件开展鉴定评估和咨询服务。但是典当行不能开展非绝当物品的销售以及旧物收购、寄售;动产抵押业务;集资、吸收存款或者变相吸收存款;发放信用贷款等业务。
《办法》还适当调整了服务费率，降低了客户典当成本。原先的“质押典当业务”被分拆成“动产质押典当业务”(黄金、汽车等)和“财产权利质押典当业务”(股票)，并依此对典当费率进行分类：房地产月综合费率上限从30‰降到27‰。一幢当金10万元的房产当户原本每月需缴纳约3000元综合管理费，现在为2700元。但业界提醒，对于长期大额借款，典当利息和费用仍较高，并不划算。据估计，目前典当的一般月融资成本在3.12%左右，典当成本也会随时间的加长而上升。客户在没有详尽还款计划的情况下，很容易造成资金链的断裂。因此只有在急需短期资金，又有资金保障的前提下，典当融资才较为安全。
即便开始了“古典”的新融资浪潮的苗头，但目前国内典当业的发展仍远未能满足中小企业的融资需求。来自北京市私营个体经济协会的数据显示，目前仅北京市的100万家个体私营企业中，就有近六成有融资需求。而北京60多家典当行，服务对象主要是居民个人的占总数的七成以上。但同时，典当行自身角色也正在慢慢的演变。竞争优势的弱化使拓展发展空间成为典当行业内普遍的共识。除了力求进行创新业务来增收外，典当行的主要服务对象也逐渐从以居民为主向以公司为主转变。
中小企业与典当行的结合，是一种双赢的金融模式创新。中小企业可以获得一个成本低、效率高的融资渠道，而典当业也可以得到一个优质的业务来源。相信在不久的将来，我国的典当业也终将脱去蒙尘已久的剥削外衣，在融资市场上占据一席之地。
版权所有 Copyright(C) 安徽巾帼典当有限公司
本网站最佳浏览分辨率为&&&&&& 皖ICP备号-1清远典当抵押房产贷款需要的手续和时间？_百度知道
清远典当抵押房产贷款需要的手续和时间？
提问者采纳
融资：新城万科华府商业2号楼，或者拿到银行进行抵押；
2：借款人提出贷款用途、评（勘）估。那么该如何进行抵押贷款呢，有时间就多问问吧？以下： 1，雄志企业（投资:连江大道61号.借款合同公证，贷款公司）就为您详细介绍个人房产抵押贷款流程;连州公司：由相关机构对抵押房进行实地勘查、安居房可用作抵押物）；
5个人房产抵押贷款是指借款人以已购商品住房作为抵押申请贷款、银行贷款收紧之下：原则上只有商品房、银行放款至该账户（注；包括、收入证明、购车、户口簿：借款人开立还款账户、房改房；房屋所有权证;方法 .开户；
4、户口簿。
步骤&#47。在目前央行加息；
6：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、盖手印后：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批、个人消费用途的相应合同；
7.准备贷款材料。 我知道雄志企业的做房屋抵押收费比较的合理、教育.抵押登记手续、签字、大额耐用消费品，由公证人员对其进行公证,电话.报批贷款,电话6635733，金额及年限时间、婚姻状况证明
3，以及企业的流动资金周转需求，权属人及配偶身份证：借款人及抵押人填写（借款合同）及所有相关文件：本人配偶身份证、旅游等多种消费需求、放款：6896117，不少投资房产的房主或者选择卖掉手中的房子，用于满足住房装修、婚姻状况证明.贷款申请、证件按要求准备齐全。 清远公司.看房评估：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手
其他类似问题
为您推荐：
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁