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让制度具备刚性
杨东启最近有点儿烦，因为他提交的放款资料又被会计部退回来了。&
&&&&杨东启是邮储银行广西壮族自治区贵港市分行个贷客户经理。现在的他做业务时，除了必须找齐10多份放款资料外，还要细心核对客户信息、利率、抵押物证明、签字等要素无误，才能通过放款员的审核，有一处缺失，这份放款材料便会被退回要求修改补充。&
&&&&为有效管控信贷风险，邮储银行广西区分行在大力推行个人业务集中授权和县（市）会计集中管理的同时，在今年5月创新推出信贷业务集中放款和个人贷款首次贷后集中电话回访的“两个集中”之举。前者将支行网点的放款权上收到市分行会计与营运部进行集中放款，实行贷放分离，杜绝信贷员操作风险；后者由区分行业务处理中心对全辖新增零售贷款通过11185客服中心实行贷后首次电话回访，防范信贷员道德风险。这“两个集中”的推出，让广西区分行的信贷管理制度具备了刚性，也跳出了“因人而兴，因人而废”的怪圈。&
&&&&缘起：制度得不到执行&
&&&&2013年下半年以来广西区分行信贷风险开始凸显，信贷不良率逐渐攀高。随后，广西区分行行长史军保立即组织领导班子其他成员及相关部门人员深入基层展开详细的调研分析。经过层层“解剖麻雀”，广西区分行领导班子发现，经济增长放缓只是造成信贷资产不良率上升的因素之一，关键的问题还是出在信贷条线人员对制度的执行上。&
&&&&那为什么非常完善的信贷制度及流程没有发挥应有的作用？经过排查，发现大部分不良贷款其实在信贷员环节已露端倪，有的没有尽职调查，有的弄虚作假，贷后管理也没有跟上，很多制度形同虚设。审批放款权在网点的，放款员碍于人情等因素，会放信贷员一马。贷后管理人员时间、精力有限，只能抽查到全部贷款的10%到15%，无法排查出全部潜在风险。很多问题都颇具共性。&
&&&&如何尽最大可能消除人为因素的干扰，让信贷制度和流程具有刚性？已经上线的会计稽核大集中系统给了广西区分行领导班子很大启发，他们决定发挥会计运营集中平台优势，实行个人信贷业务集中放款和首次贷后集中电话回访，为制度装上“电子眼”，通过技术手段将风险信息具体化、格式化，变人把关为系统把关，实行贷放分离，倒逼制度的严格执行和落实。&
&&&&集中：为制度通上“高压电”&
&&&&“两个集中”就是给现有的信贷制度和流程通上“高压电”，让制度从源头上得以执行。&
&&&&何胜慧是贵港市分行会计与营运部的放款员，全分行每天有30多笔个人信贷放款业务通过影像传输系统送至其名下，由她对这些信贷资料进行完整性、规范性、一致性审核，资料是否齐全系统会自动显示，接下来还要对利率、账户的一致性等10多个风险点进行比对，确认无误后才能放款。对材料真实性有疑问或发现重大违规行为的，她会及时汇报给相关部门。一笔贷款能不能通过，系统说了才算，如果资料有缺失，系统会显示无法通过，一切资料来往都会在系统留下痕迹。&
&&&&按照规定，14点以前传来的放款资料，当天下午要审核完毕；14点以后的资料要在第二天上午审核完毕。作为贷款发放最后一道关口，何胜慧深感压力很大。而这同时也逼着信贷员规范操作。刚开始，信贷资料的退回率达到40%，6月底已降到20%，7月初继续下降。随着信贷员行为的日益规范，何胜慧的审核越来越快，一笔业务审核现在已缩短至15分钟左右。
&&&&过了放款关，还有区分行的首次贷后集中电话回访关。贷后3天内，信贷客户会接到11185客服中心的电话回访，通过精心设计的话术核实客户信息与业务系统记载是否相符。对信息存疑的客户、呼叫三次都联系不上的客户等情况，区分行个人贷款首次贷后集中电话回访中心的张留广会立即跟进。&
&&&&如果说何胜慧要练的是“火眼金睛”，张留广扮演的就是“催命无常”。他会再次进行核实和分析，对确实存疑的给有关市分行下发《风险提示单》，同时反馈区分行法律与合规部，市分行法律与合规部需要联合贷后管理人员等组成独立的排查组，在5个工作日内对问题贷款完成排查。这相当于安装了一个“电子眼”，监控信贷员是否执行了制度，从而有效杜绝道德风险，将顶冒名贷款消灭于未萌。&
&&&&效果：让合规成为习惯&
&&&&“两个集中”试点以来，效果已初步显现。5月15日至31日，贵港和防城港市分行办理的248笔业务中退回率达到39%，其中被退回3次以上的有10笔。由区分行业务处理中心对南宁和钦州市分行5月新发放的1766笔贷款进行集中电话回访，其中情况属实的占比85%，情况存疑的占到7.6%，下发风险提示信息265条。有关分行逐一排查反馈，均未发现风险隐患。&
&&&&“两个集中”也受到了市分行的欢迎。哪个信贷员业务被退回多少次、有几次制度没执行到位，系统记录得清清楚楚。南宁市分行法律与合规部总经理李翔对此感受明显：“之前对信贷员、贷后管理像是大海捞针，现在则有的放矢，工作有了抓手，贷后管理有了目标。”&
&&&&鉴于试点成效明显，广西区分行决定加速发力“两个集中”，集中放款、集中电话回访将分别在8月和年底之前完成在全行的推广。
&&&&编辑点评：用技术架起“高压线”
&&&&为什么已经非常完善的信贷制度及流程得不到有效的执行？广西区分行行长史军保当初面临的问题，相信很多分行都存在。领导重视是解决办法之一，但过于依赖领导传导的压力执行制度，决非长久之道。&
&&&&如何跳出制度因领导而兴废的怪圈，广西区分行被“逼”出来的“两个集中”给了新的选择。“两个集中”借助IT技术手段和大数据平台，让每笔业务、每一次操作都数据化、留痕化、客观化，进而置身于全流程监控之下，制度执行稍有差池即有预警，从而让制度具备了刚性。而只有让制度成为“高压线”，才能使公司治理从“人治”走向“法治”，这也是现代企业治理的应有之义。
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中国政府网
交通运输部
工业和信息化部第一章&&总则
第一条&放款审核是信贷操作的重要环节之一，目的是控制授信放款时的操作风险和法律合规风险。
第二条&法人客户放款审核机构包括总行放款审核中心、分（支）行放款审核中心、票据中心和贸易金融部，分别履行相应的放款审核职责。
第三条&法人客户放款审核的工作内容包括：审核职责范围内法人客户授信业务的放款、负责相关系统中放款信息的录入/审核和维护、负责职责范围内抵质押品出入库手续的办理和管理职责范围内的信贷档案。
第四条&放款审核人员须遵守以下工作纪律：严格执行制度、坚持独立审核、严禁逆程序操作。
第五条&放款审核人员须坚守两条工作底线：一是制度底线，即按章办事、规范操作；二是安全底线，即保障安全、严防风险。
第二章&职责范围和岗位设置
第一节&职责范围
第六条&法人客户放款审核的职责包括：
一、按照有关政策规定、授信批复和法律合规的相关要求，审核授信资料的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性；
二、审核授信业务是否经过有权审批人/审批机构批准；
三、审核业务合同填制要素的齐全性、完备性、一致性，以及是否符合审批机构的批复；
四、根据最终授信批复文件，审核授信前需落实的前提条件的落实情况；
五、进行相关系统信息的录入/审核操作；
六、根据职责分工管理和监控授信额度使用情况（不包括集团客户的额度总量控制）以及放款情况；
七、管理职责范围内的授信业务档案；
八、办理职责范围内的抵质押品出入库审核手续，并向相关部门提供出入库信息；
九、参与第三方出质人首次办理的质押担保低风险业务的实地核保工作。
第七条&分行票据中心的审核范围：
一、银行承兑汇票贴现（含先贴后查）；
二、银行承兑汇票包买；
第八条&贸易金融部的审核范围：
一、本名下的100％保证金开立信用证和保函；
二、世/亚行请款项下开证；
三、合格的出口信用证贴现/押汇；
四、信用证项下票据包买；
五、信用证项下已确认应收账款为质押开立信用证/保函；
六、光大银行作为开证行的国内信用证议付和卖方押汇；
七、在核定了贸易融资额度且明确产品串用规则的情况下，负责贸易融资产品的放款审核和额度控管（除上述情况外的低风险业务中质押担保的的审核由放款审核中心负责）。
第九条&放款审核中心的审核范围：
一、所有综合授信的额度启用审核；
二、不属于前述由票据中心和贸易金融部处理的其他法人客户的放款审核业务。
第十条&各法人客户放款审核机构对各自审核的业务出具信贷业务通知书，负责相关系统信息的录入/审核，并分别负责管理职责范围内的信贷业务档案。
第二节&&岗位设置
第十一条&法人客户放款审核设对公放款审核岗、对公放款确认岗、对公档案管理岗和主任岗，有条件的分（支）放款审核中心可设立抵质押品出入库管理岗、核保岗。票据中心和贸易金融部主任岗由票据中心负责人和贸易金融部负责人担任。
第十二条&各分行应根据授信业务规模和笔数合理配备放款审核中心人员，对公放款审核最低人数不少于四人，且至少有一人熟悉法律知识。
第十三条&&一笔业务的放款审核岗不得兼任放款确认岗，一笔业务中主任岗不得兼任放款审核岗，但可以兼任放款确认岗。每笔放款审核业务至少需经过放款审核岗和主任岗双人签字。
第十四条&对公放款审核岗岗位职责：
一、根据有关政策规定、授信批复和法律合规的相关要求，审核授信前需落实的前提条件的落实情况，审核授信材料完整性、一致性、表面真实性和合法合规性；
二、审核授信业务是否经过有权审批人/审批机构批准；
三、审核授信业务合同填制要素的齐全性、完备性、一致性，以及是否符合审批机构的批复；
四、管理和监控额度使用情况以及放款信息；
五、录入/审核和维护相关系统内授信放款的合同信息及出账信息；
六、负责职责范围内放款授信档案的整理移交。
第十五条&对公放款确认岗岗位职责：
一、根据有关政策规定、授信批复和法律合规的相关要求，复核授信前需落实的前提条件的落实情况，复核授信材料完整性、一致性、表面真实性和合法合规性；
二、复核授信业务是否经过有权审批人/审批机构批准；
三、复核授信业务合同填制要素的齐全性、完备性、一致性，以及是否符合审批机构的批复；
四、复核相关系统内授信放款相关合同信息及出账信息；
五、复核无误后提交通过。
第十六条&对公档案管理岗岗位职责：&
一、负责职责内档案交接工作；
二、对档案进行统一编号、装订和入库；
三、定期整理与核对信贷档案；
四、负责信贷档案资料的调阅、催收。
第十七条&&主任岗岗位职责：
一、负责放款审核中心各项工作的顺利完成，并对各项工作负责；
二、负责审批职责范围内的放款业务；
三、努力提升信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。
第十八条&法人客户放款审核部门人员配备的基本要求：
一、原则上为我行中长期合同制员工；
二、原则性强，工作严谨务实，有较强的事业心和责任感；
三、原则上具有二年以上银行工作经验，具备较丰富的信贷业务知识和相关操作经验；
四、熟悉国家的有关法律、法规和我行的信贷政策和授信操作流程。
第十九条&&分（支）行放款审核中心可根据业务规模、人员配备和人员素质等情况，设置主任岗B角，在主任岗外出或出现其他无法履职情况时代替行使主任岗职责。B角的任职资格须报总行放款审核中心核准。
放款审核中心未设立主任岗B角的，在主任岗外出或出现其他无法履职情况时，由分（支）行主管放款审核中心的行领导负责审批。票据中心主任岗外出时，公司业务管理部负责人代为审批。贸易金融部放款主任岗外出时，贸易金融部其他负责人代为审批。
第三章&&放款审核转授权
第二十条&原则上不得对同城支行进行法人客户放款审核转授权（包括低风险业务和一般风险业务）。
第二十一条&如因特殊原因确需对同城支行转授权的，要将转授权方案（包括授权机构、受权人、授权金额、授权期限、授权品种）报总行放款审核中心核准后方可转授权，未经总行核准的，一律不得转授权。
第二十二条&以下品种不得对同城支行进行法人客户放款审核转授权：
一、一般风险产品：授信额度审核、额度内第一次提款的审核、单笔单批合同下提款的审核；
二、低风险产品：第三方质押、承兑行和贴现行为同一家二级支行的票据贴现、备用信用证项下以及准全额保证金项下的低风险授信业务和经总行认定的保本理财产品质押授信。
第二十三条&除低风险业务中的第三方质押业务外，其他所有法人客户授信业务放款审核均可对异地支行转授权，转授权方案内容及核准程序同同城支行。
第二十四条&所有有转授权的支行均不得再对其下属经营单位转授权。
第二十五条&在放款审核转授权内，支行放款审核岗由客户经理担任，主办客户经理不得同时担任该笔业务的放款审核岗；支行须将放款审核岗人员报分行放款审核中心进行资格核准。分行放款审核中心要加强对支行放款审核工作的业务指导和培训。
第二十六条&放款审核实行双人复核制，即由支行放款审核岗和放款审核转授权的受权人双人签字确认后方可放款。
第二十七条&放款审核转授权的受权人（即CECM放款确认岗）与业务审批转授权的受权人不能为同一人；放款审核转授权的受权人是放款审核转授权的第一责任人，对转授权范围内的每笔放款进行审核签字确认并对其负责。如放款审核的受权人因休假、出差等原因无法履行职责，放款审核业务一律由分行放款审核中心负责办理。
第二十八条&有放款审核转授权的同城支行须于五个工作日内，将上周转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分（支）行放款审核中心。
第二十九条&有放款审核转授权的异地支行，至少须按季上交业务档案，在季后五个工作日内，将上季度转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分（支）行放款审核中心。具体的上交时间频度由分（支）行放款审核中心确定。
第三十条&分行放款审核中心应对转授权内的放款审核业务进行现场检查、督导。
第三十一条&放款审核转授权实行“一票否决”制，即一旦转授权内放款审核发生违规操作或发现存在操作、法律风险隐患的，放款审核中心要立即暂停转授权并限期整改，待整改验收合格并报总行批准后，方可恢复转授权。
第三十二条&分行票据中心和分行贸易金融部属于专项业务的放款审核机构，分别负责第七条和第八条规定业务的放款审核工作，不属于放款审核转授权的范围。
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