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腾讯与P2P网贷平台信而富合作推出“现金贷”
  腾讯公司近期宣布,与P2P公司信而富合作,针对手机QQ用户推出&现金贷&。这一举措,是网络金融机构跨界合作的方式之一。在此之前,&蚂蚁金服&已有类似跨界缔结的产品&花呗&。
  实际上,腾讯与P2P公司合作推出的小额无抵押信用贷款,已经在去年&双11光棍节&悄然入驻了手机QQ。
  在手机QQ客户端的&生活服务&中搜索&现金贷&,添加关注进入公众服务号后就可以点击申请借款。
  腾讯对这个产品看起来不算特别重视,因为在&生活服务&栏中,滴滴打车、彩票、京东商城等腾讯认证的服务号均处于主推荐页面,而现金贷却难觅踪影,必须搜索才能显示。
  而且,这一业务借款额度低得可怜,只有100-500元,借款期限也非常短,仅为1-14天。
  腾讯征信可以提供数据产品和渠道推送服务,信而富则在P2P网贷领域拥有大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等技术。双方的合作是否能颠覆某些细分的领域,尚待市场考验。
  500元额度试金石
  6月3日上午11时,为了体验,记者特意申请现金贷的借款,结果显示为&贷款名额已经发完&。据了解,这种显示结果通常表示你被拒绝了,不在可借款的范围内。目前现金贷产品只对目标客户群定向邀约,并非所有的QQ用户都能申请。
  那么问题来了,QQ贷款的目标客户群体究竟是哪些人呢?
  从最高500元、最长两周的借款金额和期限来看,完全不在传统银行信贷范畴内,甚至也不是传统信用卡的目标客户,一个普通的上班族都不至于窘迫到需要去借500元。
  开发现金贷的P2P公司信而富CEO王征宇说,现金贷的目标客户群为在人民银行征信局没有信用历史的年轻人群。他认为,谁能拥有目前最弱势群体的服务能力,最终才是普惠金融市场的赢家。
  他表示:&接受&现金贷&贷款的用户大部分为人生第一次获得信用借款,他们可以享受低廉的借款成本。与腾讯开展战略合作,使得我们可以向数以亿计的普通中国消费者提供信贷阶梯的第一阶,未来他们将可以通过自己的信用来买车、买房。&
  根据笔者个人在行业中的了解,先不提现金贷目前100-500元的极低贷款额度,不仅离买车买房很遥远,就目前日利息万分之六的借款成本,年化利率达21.9%,也远远谈不上低廉。目前信用卡的普遍日息为万分之五,年化为18%。现金贷的借贷成本比信用卡还要贵。
  何况,利息之外,现金贷还要收取手续费。具体手续费的金额以操作界面的费用为准,也就是说,还没有统一的手续费标准,也可能为浮动收费。
  &现金贷&是预先批准技术在国内第一次大规模实际运用于授信决策。如王征宇所言,对于10万以内的贷款,需要回答借款人的还款意愿、还款能力及还款稳定性等问题。而对于几百元的微额借贷领域,还款意愿是判定一个人借款还不还的核心指标。
  在美国的LendingClub采用的也是大规模预先批准技术,但是基于美国完善的征信体系,LendingClub采用向征信局购买数据的方式获取优质客户,然后用信件投递发起主动营销。
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