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握着鸡蛋选篮子 小白领如何做好理财这道选择题？
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最新快速审核网近期，私人理财馆收到了大量市民的理财咨询，记者从收到的资料中发现，不少家庭在财务上面都扮演着双重身份，一方面，用月供的形式供着自己的房或车；另一方面，又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点，将手上的一些资金进行投资。既是房奴，又是债主，这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。有业内人士表示，年轻白领家庭进入社会时间不长，家庭财务积累有限，但同时他们是在市场化背景下成长的一代，投资意识比老一辈强，所以很多年轻家庭既负债又投资。记者从大量咨询中挑选了一个案例，希望可以给新一代的白领家庭作一个理财参考。本期特约理财师：第一创业证券佛山绿景三路营业部高级投资顾问 王海丽理财案例：夫妻年入13万 每月要还房贷我与老公年收入约13万元，我每年有约8千元的公积金，还没有孩子。现在我们的存款在6万元左右，每月要还房贷1500元，还需还9年时间；同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划，请问按我们家庭的情况该如何理财才比较合理？理财目标：年底买车1.年底买车2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表从该家庭的情况大致可以判断，这是一个年轻的家庭，处于财富积累的初始阶段；每年收入中的支出比例为63%，支出比率较高；资产负债率超过73%，负债水平比较高，净资产积累规模比较小，抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低；家庭日常流动性尚可，能维持一定的生活质量。投资结构中，存款与对外投资相比，低收益存款占比达到73.5%，比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。理财建议：购车款分期付拉长还款期要实现年底买车，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议买车全部支出总预算不超过10万元，并且采取分期付款的方式，选择较长付款期间，降低每月现金支出，建议不超过1500元月供为宜，适度继续提高杠杆率。理财计划：投资金7成买股票型产品可投资资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万；现金规划：目前家庭月度支出4000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金，以备急需。这一部分必不可少。保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段，保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可，总保费控制在家庭收入的5%到20%之间，以后随着财富积累的增加，再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。投资规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后，大约留存5.04万&2.4万&0.5万=2.14万元。目前存款6万元，总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段，高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型理财产品，30%用以配置银行理财产品。【相关阅读】　　&本月，内地居民可到香港开立人民币账户的政策开始实施，各家香港银行也纷纷以各种优惠举措来吸引内地客户。在人民币境内汇率近期连续下挫趋势下，目前香港人民币理财产品市场受到不少跨境企业客户热捧。虽然境内外人民币远期汇率价差出现倒挂，但目前赴港资金主要出于离岸人民币投资渠道拓宽考虑，并未出现类似2009年至2010年间的&大量出逃&或&快进快出&套利状况，专家预计今年内香港的人民币存款仍将保持稳定增长，预计年底将达到6500亿元的规模。香港银行：高息揽存或&昙花一现&自8月1日起， 汇丰银行、恒生银行、东亚银行等对非香港居民开始办理人民币存款等业务， 部分银行更推出年利率达6%以上的优惠人民币存款计划。然而，人民币高息揽存或只是&昙花一现&。记者走访香港多家银行了解到，近日从内地前来咨询人民币业务的客户明显增加。在中环的恒生银行，一位在香港做展会的中山贸易商曾先生告诉记者，他手头有些结算资金，刚好用来做了短期存款赚点利息。在8月份的推广期间，内地居民凭通行证等证件在恒生银行(香港)指定渠道以港元兑换人民币超过2万元，并同时设立一周的人民币定期存款，可享受6.38%的年利率。该银行客户经理告诉记者，目前香港各家银行都在加大推出优惠的人民币存款计划，&我们近期优惠利率远远高于其他币种存款计划。一些来香港做生意而且有闲散资金的内地客户就会考虑，近期存款业务环比增长了三成。&银行业内人士预计， 内地人民币远期汇率走低不会导致大批游客到香港存款或把资金配置成其他币种趋势， 短期内香港人民币存款并不会出现大幅波动。恒生银行(中国)有限公司副董事长兼行长关燕萍对本报记者表示：&这种优惠利率只是一种吸引客户入门的推广措施，接下来则要看银行具体提供的服务。&关燕萍认为，香港人民币计价投资金融产品逐步多元化是吸引境内外客户到香港进行人民币理财业务的最重要原因。相对而言，人民币短期存款计划利率走高并非持续行为， 市场资金成本也不足以支撑人民币存款利率高企。&【相关阅读】　　 &投资理财：中介机构成新资金投资渠道记者了解到，目前内地居民除了通过正规渠道到香港理财外，还有部分中介机构帮助客户到香港投资。记者以投资客户身份咨询了解到，随着香港人民币服务拓宽，香港投资的资金渠道已拓展到其他中介服务机构。&我们目前主要从移民与海外投资等渠道转移资金，近期来咨询的客户非常多，主要以投资客户为主。&一家中介投资经理表示。&我们不收中介费，只需在汇率报价上增加一个点即可，金额不限，一天转上百万元都没问题。&专家观点并没有出现大规模资金出逃针对近期外汇占款持续下滑导致资金出现外流的情况，市场方面认为，部分客户转移资金到香港理财并不说明内地资金出现外逃。 近期内地与香港人民币远期汇率走势出现倒挂，说明境内外人民币资金价格逐步走向均衡，两地套利价差逐步缩窄。中信国际高级副总裁与中国区业务总经理廖群对本报记者表示， 目前资金流出很可能受到对外投资加快影响，并不是完全出于对人民币贬值的忧虑。廖群指出， 今年上半年中国对外投资同比增速达50%以上，而中国吸收的外资FDI环比却下滑3%，这在很大程度上导致人民币在岸市场短期汇率走低。 然而，总体上中国仍然保持资本账户上的盈余，这将支撑人民币在中长期继续小幅升值。&不必对人民币汇率短期波动过于忧虑，未来人民币资金用途拓宽后，资金成本将继续看涨。&廖群表示。澳新银行大中华区()经济学家刘利刚对本报记者表示， &短期人民币远期汇率进一步走贬的风险仍然存在，此前中国企业累积了较多的美元债务。 同时，中国短期和长期外债的余额也在2011年年底达到了7571 亿美元。为了偿还这些美元债务，中国企业需要在即期或者远期市场上购买美元用于偿还贷款，这样的行为可能导致即期和远期汇率进一步走贬。&刘利刚指出，随着人民币升值预期的变化，跨境人民币汇率差套利活动的规模会缩小，方向也可能会发生逆转，但目前仍没有看到有较大的套利资金流动。香港金融管理局统计数据显示， 截至2012年6月底，人民币存款按月增0.7%至5577亿人民币，比上月略增0.7%。 渣打银行(微博)中国区首席经济学家王志浩对本报记者指出， 他不认为目前香港居民将手中的资产转化为人民币产品趋势是可持续的，因为目前这部分需求主要基于对人民币短期升值的套利考虑。王志浩预计未来一段时间内，人民币资本账户下的可兑换操作仍将以离岸市场为主要资金池，相关零售业务的人民币资金将在该资金池内循环，香港人民币存款总量持续保持稳定。预计2012年年末香港的人民币存款将达6000亿元至6500亿元的规模。来源：广州日报【相关阅读】相关文章精彩推荐家居二手房 租房&&小搜理财，知你所想、替你分忧
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责任编辑：财经频道
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