提前还贷哪种方式划算 提前还贷利息怎么算
核心提示：房贷提前还贷是否划算 三种情况不宜提前还款临近年末，记者调查发现，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较冷清房贷提前还贷是否划算 三种情况不宜提前还款
临近年末，记者调查发现，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较冷清。而提前还贷的手续费各家银行差异较大，允许提前还贷的时间也各有不同。
业内人士表示，提前还贷不一定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。
市场：提前还贷冷清
临近年末，不少房贷族手头资金充裕，开始考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的情况不如往年火爆。相比年初，我们现在审批时间只要一个月，基本上审批都很快。一位银行个贷部工作人员告诉记者。
而另一位国有银行的贷款部经理告诉记者，现在我们支行提前还贷要提前三个月申请，而且还有一些客户在排队。
多家银行贷款部工作人员表示，临近年末咨询提前还贷的客户还是多了一些， 但相比去年年末则显得比较冷清。
事实上，2011年多次加息后，一些有能力还款的房贷族都选择咬咬牙把钱还了。而今年以来，情况发生逆转，央行6~7月份两次降息，提前还款的动力消失。
丁先生在2007年年底贷款100万元购买了第一套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优惠利率，借款期限为15年。
专家：央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。
陈小姐在2008年向银行贷款80万元购买了第二套房，签约时执行的是上浮1.1倍的利率，借款期限为20年。
专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当初买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么按照现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐采取的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。
总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。
提醒一：罚息数额各有差异
市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为罚息或违约金，一般在合同里面会写明。
记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。
提醒二：允许提前还贷时间不同
此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。
在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，目前还没有变化。
一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。一位银行房贷部门的工作人员表示。
提醒三：调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
业内：四原则考察提前还款是否划算
业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。
其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户最好将流动资金用于投资。
此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款。
最后，郑大源建议，还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。
理财专家：三种情况不宜提前还贷
一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
★四种房奴提前还贷不划算
虽然节后气温逐步回升，但徐州的楼市却仍未感受到暖意。多家银行昨日向记者透露，面对新房销售遇冷等情况，各家银行已悄悄调整信贷政策，紧缩房贷规模，房贷优惠已基本销声匿迹。
房贷优惠基本销声匿迹
房贷没有任何利率优惠，现在买房只能办理基准利率。昨日，西安北路上的农行信贷部负责人李经理表示，2013年全年信贷额度都较为紧张，而进入2014年，该行的信贷额度曾一度宽松，从1月1日开始正常放贷，因去年年底积压较多，房贷一发放就出现了井喷，1月1日到6日，短短6天时间，该行房贷发放量就达到3个多亿。
李经理说，节后由于楼市持续萎靡，根据省行统一安排，该行信贷额度又收紧了，房贷利率全部执行基准利率，即使是高端客户，也无法享受打折优惠。
李经理还表示，他已经注意到，苏南等市房贷利率节后已开始上浮，最高上浮10%。不过，因徐州楼市销售不佳，房贷业务量本身就已减少很多，如果再上浮，担心会进一步冲击到房贷市场份额，该行暂时不会考虑利率上浮。
在走访中，各家银行都表示，市民目前办理房贷只能享受到正常的基准利率。2009年到2011年是我市房贷黄金期，当时首套房房贷利率优惠幅度非常大，最高能打到7折；但到了2012年，房贷利率优惠幅度开始减小，回升到8折、8.5折；进入2013年，房贷利率折扣则基本上涨到9折；到了2013年年底，9.5折都不太多了；进入2014年，房贷利率优惠基本没有了。农行分管房贷的李总介绍。
个别银行有9.5折但严控
我们目前已经按照省行要求，调整信贷结构，今后不会再单纯依靠房贷，而会扩大个人消费、个人投资领域的信贷规模。徐医附院附近的中行信贷部陈经理透露，该行也一直密切关注多家合作楼盘的销售数据，由于今年以来，受全国楼市大环境影响，徐州楼市销售也较差，有的楼盘销售量一月份甚至同比下滑50%，很多楼盘暂时不敢开盘，该行因此开始控制房贷规模。
陈经理表示，该行苏南等分行已经在节后纷纷上浮房贷利率，目的就是为了逼迫银行自己进行信贷结构性调整，银行信贷过分倚重房贷的风险太大，银行调整信贷结构，也是在逐步提高抗风险的能力。考虑到徐州地区的实际情况，该行也暂时不会上浮房贷利率。
一家仍有9.5折房贷利率优惠的银行信贷部负责人坦言，普通市民买房只能办理基准利率房贷，9.5折优惠利率只能是银行高端客户才能享受，且审核非常严格，需要逐笔上报到省行报批。
银行：四种情况下,建议不必提前还贷
A、享受七折利率
在走访中，记者还了解到，不少市民节后选择了提前还贷。在一家银行正在办理提前还贷手续的王先生告诉记者，他2009年买了一套住房，享受到7折优惠。现在他手中有了一定积蓄，考虑到自己没有什么好的投资渠道，因此决定提前还贷。
对此，多家银行信贷部门负责人都表示，不是所有人提前还贷都合适。
农行分管房贷业务的李总告诉记者，如果市民享受7折贷款利率，不必着急还款，因为这种情况的折后贷款利率甚至比存款利率还低。
李总给记者算了一笔账。按照目前5年期以上贷款利率6.55%计算，7折优惠后只有4.585%。目前五年期银行定期存款利率为4.75%，但节后各家银行都执行了利率上浮10%的政策，5年期定存利率达到5.225%。还有一些银行理财产品的年化收益率也达能到6%左右。也就是说，如果市民房贷享受了7折利率，那么把钱以定期5年存入银行，还能赚取利率差价；如果投资6%年化收益率的理财产品，收益率则能更高。
B、公积金贷款
公积金贷款买房更不用着急提前还贷。李总分析说。
他说，公积金贷款因为含有一定福利，贷款利率相对商业贷款更低。目前徐州的公积金贷款利率是4.5%，且有进一步降息空间，而目前银行3-6个月理财产品的年化预期收益率就可以达到这个水平，如果期限更长，或非保本浮动收益类产品则会更高，这样不仅有一定的利差收益，还能保持较好的流动性，以备急需。
C、已还款3-5年以上
对于还款3-5年以上的房贷者，李总也不建议提前还贷。
李总说，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3-5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，这个时候提前还贷，无异于主动放弃低成本的资金使用权，肯定不划算。
D、有其它投资渠道
此外，李总还建议生意人不用着急还贷。
李总说，做生意往往需要拆借资金，一旦需要用钱，到银行办理贷款的话，利率会比房贷高出很多，所以不建议生意人提前还贷。如果是普通家庭，也需要有一笔家庭备用金，以防意外之用。市民有闲钱可以购买银行理财产品，既有较高收益，也有了家庭备用金，一举两得。
对于确实没有任何投资渠道，资金又非常宽裕想还款的市民，李总说，可以直接到银行咨询和预约，提前还贷不收取任何罚息。
★房奴有闲钱提前还贷划算吗？三种情况不必着急还款
目前我手里有了5万多元的闲置资金，不知道是应该先还房贷，还是用来购买理财产品等理财性投资，也不知道怎么做才能更划算？日前，有网友提出了这样的问题。采访中，记者了解到，有不少市民存在着这样的疑问。为此，记者联系到了华夏银行理财经理聂乾坤，她解读说，如果市民是用公积金贷款，或是享受7折贷款利率，都不必着急还款，因为这两种情况的折后贷款利率甚至比存款利率还要低。另外，聂乾坤表示，如果有投资途径，且收益相对较高，也不必着急提前还款。
有闲钱是否该提前还贷？
2月14日，网友杨女士提出问题：我目前有5万元闲置资金，不知道是提前还房贷划算，还是购买银行理财产品等相关投资更划算。杨女士说，自己2009年开始贷款，并享受了7折利率。记者了解到，由于目前不少市民有了部分闲置资金，应不应提前还贷甚至成了大众话题。
7折利率，不还更划算
了解到这个情况后，记者联系到了华夏银行的理财经理聂乾坤。面对记者的问题，聂乾坤表示，在前几年，提前还贷的市民非常多，而最近一年多的时间，提前还贷的越来越少了。究其原因，聂乾坤表示，享受了7折利率的贷款者在提前还贷队伍中占的比重越来越大，才导致了提前还贷者越来越少局面的发生。
根据杨女士的情况，记者了解到，杨女士享受了7折利率，按照目前的贷款利率，杨女士的5年期以上贷款利率为4.585% ，而目前五年期的银行定期存款利率为4.75%，需要说明的是，目前多家银行执行了利率上浮10%的政策，多家银行5年期的定存利率达到了5.225%。当然，如果市民愿意拿钱购买银行理财产品的话，普遍可以获得6%以上的年化收益率。
换句话说，如果市民以7折利率从银行贷款，然后，再把钱存进银行，进行5年期以上定存，贷款者还能赚取利率差价。如果，市民用7折利率贷出来的钱投资6%年化收益率的理财产品的话，收益率则能更高。
聂乾坤说，受这种原因影响，最近一年多提前还贷的开始变少。
三种情况不必着急还款
聂乾坤介绍说，除了享受了7折利率的贷款者不用着急提前还贷以外，已经还款3～5年的贷款者和选择用公积金贷款的也都不用着急提前还贷，另外，个人认为生意人也不用着急提前还贷。
对于还款3年～5年以上的房贷者，聂乾坤分析说，由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3年～5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，此时提前还贷，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。
貌似较高的贷款利率，其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价，投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。聂乾坤说，取得贷款所付出的时间、精力和钱财，已经做为沉没成本无法追回，所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。
另外，聂乾坤表示，公积金贷款持有人也不用着急提前还贷，因为公积金贷款含有一定的福利，目前的公积金利率只有4.5%，且有进一步降息空间，而目前银行3～6个月理财产品的预期年化收益率就可以达到这个水平，如果期限更长，或非保本浮动收益类产品则会更高，这样不仅有一定的利差收益，还能保持较好的流动性，以备急需。
除了这三种情况之外，聂乾坤建议生意人不用着急还贷，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说了生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话，往往利率较高，所以，不建议提前还贷。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，万一有意外发生，没有一定的备用金也是不科学的。备用金用来购买银行理财产品也是不错的选择。
提前还贷，还要交违约金
需要提醒的是，在国有银行提前还房贷，往往不是你想还，想还就能还，除了需要提前申请之外，还要交纳一定的违约金。
聂乾坤介绍说，如果决定提前还款，不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约，不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言，在借款期内，贷款发放满一年以后，经银行同意，借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。
提前还贷有三种方式可以选：第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变。当前位置： >
> &2014年央行加息或降息，央行降准是降息还是加息
2014年央行加息或降息，央行降准是降息还是加息
2014年央行加息或降息，央行降准是降息还是加息
央行的加息减息行为属于货币政策的一种，这两种行为是为了分别针对不同的经济形势所作出的应对。加息是为了吸收存款，可以减少贷款量，减少在市场上流通的货币量，减少房地产、股市的投资。市场上的货币供应总量减少了自然会降低涨价的压力。为了缓解今年的金融危机，我国在各个方面刺激经济发展，为了应对可能存在的通货膨胀，央行进行加息。减息是为了扩大消费，增加流动中的货币数量，在几年金融危机的影响下，央行降息是为了阻止和缓和股市继续大跌和金融危机次贷危机。
以上仅是针对事实，如果考试的话可能还会涉及到分析凯恩斯陷阱，古典主义极端，在这两种情况下，前者是货币政策完全无效，后者是财政政策完全无效。但是在现实生活中不可能出现这两种极端主义情况。
央行降准是降息还是加息：&央行降准是指降低存款准备金率，就是减少商业银行存在央行的钱，就是增加银行的钱，让银行有钱，可以多贷款给企业;降息是指降低利息，降低老百姓存钱的利息，鼓励老百姓消费，同时也会降低企业贷款利率，鼓励企业投资，从而带动经济增长，这都符合国家提出的保增长，也符合央行积极的财政政策和稳健的货币政策。&下调存准率旨在平衡流动性年内还有两次&　　中银国际控股有限公司首席经济学家在接受记者采访时表示，此次下调存准率并不意外。目前我国经济处于下行阶段，银行体系资金较为紧张，银行界同业拆借率不断上升，两周前央行曾通过央票操作，试图增加流动性供应，但效果并不明显，下调存准率力度更大。&下调存准率意味着货币政策适度宽松　　中国社会科学院金融研究所金融发展与金融制度研究室主任表示，此次再度下调存款准备金率意味着货币政策将保持适度宽松，对A股市场是一个利好。&央行下调存准率是对货币政策的纠偏&　　经济学家、财经评论员在接受记者采访时表示，央行本次下调存款准备金率是对之前货币政策的一个纠偏。认为，本次下调存款准备金率是对之前货币政策的一个纠偏过程。因为之前上调太多，造成目前国内经济指标不太理想，这直接反映了央行的&平衡术&还尚欠火候，所以才有几次下调准备金。还表示，此次下调存准率主要针对实体经济，对股市影响几乎为零，心理层面的影响更多一些。&下调存准率将增加货币供应量对冲热钱外流&　　经济学家在接受记者采访时表示，此次下调存款准备金率是在意料之中，旨在增加货币供应量。认为，从2011年下半年以来，资本流向呈现逆转，外汇储备自2008年以来首次下降。下调存款准备金率主要是为了对冲热钱外流，以削弱其对现行货币政策的影响。5下调存款准备金率不意味着信贷总量会增加&　　首席经济学家、人大国际货币研究所理事兼副所长认为，存款准备金率下调主要目的是缓解银行体系的流动性压力，避免信贷收缩影响实体经济，对企业和个人信贷是好消息。但他同时表示，存款准备金率和未来可能的基准利率下调，并不意味着信贷总量或规模会相应增加。　　&今年信贷调整的主旋律预计主要是结构性调整。机械、电子、纺织、石油、化工、钢铁等增速放缓和销售利润率持续下降的行业，信贷可获得量已经有所下降，预计还将继续减缓。&认为，战略新兴产业所获得的信贷量会持续增加。三农和中小微型企业信贷增速会加快。&2014年央行加息或降息：&时隔两年多，央行首次降息，自22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。不少老百姓纷纷开始琢磨：降息来了，究竟贷款月供能减多少，存款、理财选哪家，投资又该向哪方？　　一、房奴：每月贷款少还一顿饭　　央行降息后100万元30年房贷每月可省约300元
100万20年房贷降息前后还款对比　　&每月房贷少还一顿南京大排档。朋友们，吃起。&降息消息一出，精明的&房奴&立刻在微信朋友圈发出召唤。　　21日，央行宣布降息，5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，这相当于给购房者打出9.39折优惠利率。央行同时将公积金5年以上贷款利率由4.5%降至4.25%。　　金融搜索平台融360信贷专家徐瑾分析，此次央行下调贷款利率，相当于在原有贷款利率基础上，给全部购房者打出9.39折优惠，最大的受益者可能是刚需买房族。　　那么，央行降息后，究竟能省多少钱？根据测算，以购房者贷款100万、期限30年为例计算。如果购房者选择的是按等额还款计算，央行降息前，每月还款6353.6元，总支付利息元。此次降息后，每月还款6092.28元，总支付利息元。每月少还款261.32元，总共可省94074.11元。　　如果购房者选择的是按逐月递减还款计算，央行降息前，首月还款8236.11元，每月递减15.16元，总支付利息元。央行降息后，首月还款7902.78元，此后每月递减14.24元，总支付利息元。因此，还款首月可省333.33元，总计可省60166.67元。二、存款、理财收益哪家高？　
国内多家银行昨日挂牌调整存贷款利率　　银行间存款利差拉大储户要货比三家　　昨日，各家银行针对央行前日晚间公布的降息标准进行了存款利率的调整，调整后的银行利率有升有降。统计发现，包括平安银行、中信银行、华夏银行、南京银行和宁波银行以及城商行宣布将存款利率&一浮到顶&，这些银行中，仅南京银行和宁波银行暂未在广州设点，市民可以参照利率调整情况给存款&挪挪窝&。楼市方面，虽然降息政策并非剑指楼市，但昨天一早，&降息&海报已经贴到了广州不少房产中介门口。　　银行调整　　部分银行存款利率&一浮到顶&　　按照人民银行规定，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4%至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25%至2.75%。记者调查发现，昨日多家商业银行一年期贷款基准利率都已按照规定下调至5.6%，但对一年期存款利率的执行却差距较大。　　银行存款利率有升有降　　昨日，16家上市银行都在官网挂出新的存款利率价格表并开始实施。当前银行揽储压力仍然不小，记者发现，多数银行都没有执行存款基准利率，部分银行甚至&一浮到顶&。目前的最高活期利率为0.42%，一年期存款利率在3%至3.3%之间，五年期存款利率差距较大，最低4%，最高到4.95%。也有部分银行存款利率不升反降，银行间的存款利率差距拉大。　　记者昨日走访获悉，由于是周末，前来银行咨询利率的市民不多。部分银行员工表示，已经接到总行的降息通知，将按照新的利率执行。&银行可能会陆续推出更高的利率水平来吸纳存款。各家银行都希望将存款利率浮到最上限，以获得存款。&广州某银行一位相关负责人对记者表示，未来随着存款利率的进一步放开，银行间存款利率竞争将更加激烈。　　不公布五年定存基准利率　　对于此次降息，央行方面表示，中国将适时通过推进面向企业和个人发行大额存单等方式，继续有序推进存款利率市场化。此次对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并，不再公布五年期定期存款基准利率。　　兴业银行首席经济学家鲁政委认为，存款利率上限的提高，为最终完全解除存款利率限制奠定了基础，一定程度上降低了银行的吸储难度。　　纵向分析&　　储户存款不&挪窝& 利息或损失　　记者发现，在不少银行宣布将利率调整到1.2倍的同时，部分银行的利率不升反降，导致差距进一步拉开。　　比如降息前，在招商银行活期存款利率为0.385%，若有存款100万元，一年能获得3850元利息；降息后招行活期利率为0.35%，相当于一年利息减少了350元。而降息前南京银行一年活期利率是0.35%，获得利息3500元；而降息后南京银行的活期利率为0.42%，一年利息增加了700元。　　定存方面，降息前，招商银行、光大银行一年期定存利率为3.3%，存100万定期一年能获得利息33000元，而降息后这两家银行的定存利率降到了3%，一年利息减少3000元。而降息前南京银行一年定存的利率为3%，一年能获得30000元利息，降息后南京银行一年定存利率反升到了3.3%，一年利息增加3000元。　　横向分析&　　股份制银行利率高差距在拉大　　此次降息，直接导致了银行间存款利率差距的拉大。　　统计发现，降息后五大行利率水平仍是处于最低水平。与目前活期利率水平最高的中信、兴业、浦发等几家银行比，100万活期存款，在五大行适用0.35%的利率，一年利息只有3500元，而上述几家股份制银行活期利率为0.42%，一年能获得4200元利息，活期一年的利息差出700元。　　定存方面，如果100万定存一年，在五大行利率是3%，一年能得到30000元利息，而执行一年定存利率为3.3%的中信、平安、华夏等几家银行，一年能获得33000元的利息，利息之差达3000元。　　事实上，在降息前，存款利率方面也是存在类似的划分，如国有大行作为第一梯队的银行，基本维持在基准水平；而以部分股份制银行以及城商行等在内的中小银行，大部分都将利率权限上浮到基准的1.1倍。二、存款、理财收益哪家高？　　2、央行降息后银行利率各不同 10万5年定存利息可差7000元
　　11月22日，多家商业银行按照央行决定，下调了人民币贷款和存款基准利率。按照规定，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4%至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25%至2.75%。昨日多家商业银行一年期贷款基准利率都已按照规定下调至5.6%，但对于一年期存款利率的执行却差距较大。　　11月21日，央行宣布下调基准利率。虽然这是一次&降息&，但由于央行赋予了银行在决定存款利率上的自由决定权，因此部分银行用足政策后，在3年期和5年期定存上不降反升。有银行还对于存款利率执行&一浮到顶&政策。　　根据央行公布的政策，1年期定存利率从3%变成2.75%，其余期限同步下调。但与此同时，央行也将银行允许的存款利率上浮空间由原来的1.1倍扩大至1.2倍。在这次降息之前，3年期基准利率是4.25%，1.1倍为4.675%，这是储户此前可以获得的最高水平；但是这次降息后，3年期基准利率变成了4%，1.2倍后是4.8%，反而比4.675%提高了&这意味着只要银行愿意上浮，可以给出比原来更高的3年期定存利率。　　昨日，南京银行和宁波银行先后宣布将央行的上浮空间用足，这意味着这两家银行的1年期定存继续维持在3.3%的水平，而3年期定存则从此前的4.675%上升至4.8%。　　此外，央行此次宣布不再公布5年期定存基准利率，各家银行的自由裁量权更大。目前南京银行的5年期定存参照3年期，同样由此前的5.225%上调至5.4%。对比来看，部分大型银行的存款利率相对保守，3年期定存参照4%的基准利率，而5年期则为4.25%，甚至个别银行5年期低至4%。这意味着在五年期定存领域，不同银行的利率差距已经达到1.4个百分点，按照10万元存5年计算，5.4%利率可获得利息2.7万元，而4%利率仅2万元，相差7000元。(张佳m)　　3、央行降息将拉低银行理财收益或跌破5%　　22日晚间，央行宣布自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。　　此次利率调整采取非对称方式下调贷款和存款基准利率。央行表示，贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率，是对传统利率调整方式的改善，体现了更有针对性地引导市场利率及社会融资成本下行。从贷款利率角度看，基准利率对于金融产品定价仍具有重要的引导意义，此次较大幅度下调贷款基准利率将直接降低贷款定价基准，并带动债券等其他金融产品定价下调。　　银率网分析师认为，银行降息的目的旨在降低社会融资成本，对于固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。对于银行理财产品而言，投资端收益的下行，将传导至银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行，预计将跌破5%的水平。　　数据显示，今年以来银行理财产品的平均收益水平持续下行，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周(11月15日至21日)的5.04%，预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。　　随着利率水平的下降，市场资金面的进一步宽松，银行理财产品的平均收益水平将继续下滑，而且从目前的实体经济运行情况来看，市场对央行再度降息仍有预期。
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