徽商银行:2013年年报净利万元_港股频道_同花顺金融服务网
(03698)徽商银行:2013年全年净利万元
一、基本财务数据情况&&&&（）财经讯 徽商银行(每股收益为0.58元；&&&&每股股息为0.16元；净利润为万元；每股现金流0.90元。二、分红送配方案情况每股人民币0.156元三、业务回顾与展望主营业务：　　集团主要从事全资子公司和参股控股公司以及所属单位的国有资产运营；电力、煤炭及其他能源投资、建设、生产、经营、管理，与投资项目相关原材料开发等。　　报告期业绩:　　截至2013年末，资产总额3,821.09亿元，较年初增长17.85%；各项存款2,727.98亿元，增长13.88%；各项贷款余额1,954.49亿元，增长19.33%；不良贷款10.51亿元，不良贷款率0.54%，较年初下降0.04个百分点；全年实现净利润49.26亿元，较上年增长14.40%。　　报告期业务回顾:　　徽商银行批发银行业务主要是向企业、金融机构和政府机构类客户提供全方位的批发金融产品和服务。　　2013年，徽商银行立足城市商业银行的特色，巩固在市政、机构类客户的传统批发业务的优势，调整业务结构，加速推动批发业务和产品的创新和转型，促进了批发业务快速、健康发展。截至2013年末，本外币公司存款市场份额已连续六年居安徽省第一位，投资银行、同业票据、贸易、现金管理等转型业务快速增长并得到市场的广泛认可。　　2013年，批发业务不断深耕细作安徽本土市场，大力拓展南京等省外市场，培育新的业务增长点，加强风险管控，全面提升资产盈利能力，促进了利息收入的稳步增长和非利息业务收入占比的快速提高。　　2014年，国内外宏观经济依然错纵复杂，不确定因素较多，特别是利率市场化和金融「脱媒」步伐加快，给商业银行的经营带来较大的挑战，但总体上看，机遇大于挑战。面对新的经济金融形势的变化，徽商银行将围绕改革和创新这两个着力点，加速推动业务转型和结构调整，大力发展中小企业业务，努力推动流程再造，推进市场化考核，提升服务能力，实现批发银行业务可持续健康发展。　　企业贷款徽商银行对公贷款主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产项目贷款和法人购置商用房等其他贷款。截至日，徽商银行企业贷款（含贴现）余额1,465.81亿元，比上年增长178.66亿元，占徽商银行全部贷款总额的75%。2013年，徽商银行进一步优化企业贷款的行业结构，优先支持结构化升级产业、传统优势产业及现代服务业，并控制政府融资平台和「两高一剩」行业贷款增长。　　2013年，徽商银行有序推进小企业业务专业化、流程化建设，着力加强市场营销、产品体系及风险管理等能力建设，持续提升小微企业金融服务能力。主要做法有：　　一是建立小微企业金融产品服务体系，全方位满足客户需求。推出小企业商易贷、小巨人信用贷等新产品；结合区域客户特征和业务模式研发「创易贷」、「金徽通」、「助保金」、「金叶子」等区域化金融服务方案；紧贴小企业的资金运营特征与需求，推出包括小企业便捷融资、小企业商务交易、财资管理、小企业供应链金融、小企业现金增值等现金管理服务体系。　　二是构建「小巨人」俱乐部专业化、特色化运作体系，树立「小巨人」俱乐部品牌形象。「小巨人」俱乐部通过打造「优质金融服务、合作交流、项目合作创业、政策信息、企业家成长、诚信文化」等六大服务平台，为会员企业提供形式多样、机制灵活、全方位的优质金融服务及多种增值服务。全年新设5家小巨人俱乐部，推进13家「小巨人」俱乐部开展各项会员活动，规范俱乐部运作模式，完善「六大平台」建设，建设「小巨人」俱乐部网站，打造全行俱乐部在交流合作的平台。　　三是构建小微企业业务运营体系，有效支持小微企业发展。以「地缘信贷+信贷工厂+专门技术」构建小微企业业务运营体系，以专业服务机构为载体，实行有规划营销及审批、风险经理派驻，建立标准化授信业务流程，推进限时办结制，实现对风险的全程管控。目前在全行已建立10家小企业经营中心，44家小企业特色支行，专业服务小微客户群，形成从总行到分支行多层次的，面向市区、小区和县域等基层专营机构体系。　　银团贷款徽商银行为了增加与同业间的合作与信息分享，分散大额信贷风险，2013年继续推动银团贷款业务。截止日，银团贷款余额为73.99亿元，实现银团贷款管理费收入4,560.71万元，较2013年增加1975.21万元，增幅76.4%。　　票据贴现2013年，徽商银行在综合平衡资产规模、流动性、收益和风险的基础上，积极应对经营环境变化，科学把握票据业务发展节奏，提升票据业务的盈利能力，促进票据业务合规健康发展。截至日，票据贴现贷款余额为97.25亿元，较上年末下降21.82亿元。　　企业客户存款2013年，徽商银行对公存款客户存款平稳增长。截止日，对公存款余额1,777.03亿元，较上年增长177.19亿元。徽商银行注重提升企业客户存款的效益，通过大力发展现金管理、贸易融资等创新业务，不断提高市场营销工作的质量，拓宽存款来源，为徽商银行带来了大量低成本企业存款。同时，还适当吸收部分同业存款，进一步完善企业存款结构。　　现金管理业务现金管理是徽商银行应对利率市场化挑战的基础性和战略性业务，涵盖了账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、风险管理、信息服务等各类业务品种，为客户提供全方位、综合化的现金管理服务。特别是徽商银行具有显著优势的财政行业整体现金管理解决方案居于行业领先地位，使徽商银行成为安徽省财政收支总户和安徽省政府采购中心投标保证金管理唯一代理行，并在全省财政行业实现现金管理业务全面覆盖。2013年，徽商银行现金管理业务在继获得财资中国颁发的2011年最佳成长性现金管理银行和2012年最具创新性现金管理银行后，再次获得全国最佳区域性财资管理银行。　　国际业务在国际业务方面，依托徽商银行「智键360」产品平台，与公司、小企业业务资源共享、优势互补，推出包括账户服务、国际结算、对外担保、跨境融资、金融衍生品等5大类40余种外汇产品，为客户提供全方位、多模式、综合化外汇金融服务。徽商银行利用法人银行优势，积极发展内保外贷业务，研发国内信用证项下打包贷款和福费庭业务等创新贸易融资产品，打造从境内到境外全贸易链的一体化融资方案，为支持中小企业「走出去」积极助力。　　2013年，徽商银行国际业务保持平稳快速增长，全年累计国际结算量49.52亿美元，同比增长25.94%；结售量32.6亿美元，同比增长12.49%，近三年复合增长率分别达到27.74%和23.04%，在安徽省内23家金融机构中国际结算总量和结售总量均位居第6，市场占比接近10%。国际业务客户数2152户，比年初增加22.97%，客户群体覆盖安徽全省及江苏南京地区。跨境人民币结算、远期结售等创新产品发展势头强劲，全年实现跨境人民币结算9.7亿元，同比增长574%；远期结售全年累计交易2.3亿美元，国际贸易融资（含国内信用证项下贸易融资）累放额16.41亿美元，资产质量保持优良，新增逾期及不良贷款余额均为零；实现国际业务非利息收入6,803万元人民币，同比增长23.69%，占全行中间业务收入10.73%；外业务综合收益率逐年增加，2013年接近30%。境外代理行管道建设进一步完善。截止2013年12月末，与全球六大洲87个国家和地区的776家银行建立了代理行关系，开立主要结算货币的境外清算账户18个，跨境资金清算及时便利，跨境金融合作与交流逐年深入，品牌境外影响力持续提升。　　5.9.2零售银行业务业务概述2013年，徽商银行通过加大市场拓展力度，创新金融产品和服务，加快管道和队伍建设，积极搭建财富管理中心体系，全力推进客户分层服务和营销等措施，实现了零售业务发展基础有效夯实，零售业务经营指针较快增长，零售业务区域竞争力不断增强的目标。　　2013年，徽商银行有效客户保持稳定增长，中高端价值客户较快增长，无效和低端客户得到部分清理，客群结构进一步优化。高价值客户不断增长，截止年末客户资产在50万及以上客户数15,989户，较年初增长28.7%；客户资产在200万以上客户数较年初增长22.9%。财富管理业务保持快速发展，理财产品销售量大增，并加大了非保本产品和引进同业产品的销售，国债销量处于省内领先位置。零售客户存贷款规模迅速扩大，零售贷款、日均储蓄存款指针实现了历史最好增长水平；储蓄存款和个贷省内市场份额，零售存款和个人贷款行内占比四项指标连续三年保持上升；零售业务存贷款增长速度亦超过安徽省平均增长水平。　　2013年，得益于零售日均存款和个贷的历史最好增长，以及银行卡业务的快速发展，零售业务创利和零售中间业务收入实现了大幅增长，增速均超过30%，对徽商银行的贡献度和重要性愈发凸显。其中银行卡收入实现10,934万元，同比增长4,933万元。理财业务实现收入3,714万元，同比增长1,054万元。　　在业务指标快速增长的同时，零售业务其他方面亦有良好表现，全年开发了佛文化卡、华安联名卡、居家卡等多项新产品；证券投资基金托管资格申报已获得证监会审核通过，消费金融公司动筹建；成功中标安徽省社保金融IC卡项目并实现发卡，荣获（）业普及金融知识万里行活动「最佳成效奖」先进单位称号、首届「安徽省十大服务行业居民满意度调查」银行业满意度第一名和「金口碑奖」。　　2014年，随着徽商银行在香港成功上市，面对利率市场化、互联网金融等强烈冲击，零售业务经营压力将进一步凸显。徽商银行将从提高零售业务经营理念、管理水平、创新能力和科技水平上着手，加强零售业务人才储备、提升网点功能、丰富财富管理产品、提高服务水平、加强分析整理能力。同时加快推进证券投资基金托管业务开展准备，财富管理中心和小区支行建设，消费金融公司组建等一系列基础工作。继续保持各项零售业务快速健康发展，继续保持存贷款发展速度超过市场平均水平和行内平均水平，全面提高零售业务的综合竞争力和贡献度。　　财富管理业务
徽商银行个人财富管理业务主要包括个人理财业务、代售国债业务和其他个人财富管理业务。2013年，徽商银行个人财富管理业务的中间业务收入为4,742.72万元，同比增长1,314.52万元，增幅38.34%。个人理财业务全年募集资金共计311.31亿元，同比增长34.17%，实现理财中间业务收入3,631.98万元，同比增长36.58%。代销国债共计13.34亿元，同比增长4.61亿元，实现国债中间业务收入732.29万元，同比增长63.45%；其他个人财富管理业务共实现中间业务收入378.46万元，同比增长19.11%，其中代销基金业务发展较快，全年共销售开放式基金10.73亿元，同比增长157.31%，实现中间业务收入57.71万元，同比增长89.74%；代销保险中间业务收入311.50万元，同比增长8.42%；代销贵金属收入9.25万元。　　银行卡业务一卡通
2013年，徽商银行持续深化零售客群的拓展与经营，紧密结合客户需求，不断丰富黄山借记一卡通品种，并通过加强服务管理及创新，提升客户服务体验，大力发展代发业务，加强支付结算业务拓展等措施，促进一卡通发卡量的快速增长；同时，通过优惠商户资源整合，大力拓展特约商户，为客户提供快捷、便利的用卡环境，进一步扩大了一卡通品牌影响力，激发客户用卡需求，提高客户黏度，同时带动一卡通刷卡交易的持续稳定增长。截至日，黄山借记卡累计发卡592.16万张，当年新增发卡140.95万张，黄山借记一卡通存款总额235.17亿元，占储蓄存款总额的42.96%，卡均存款达0.40万元。全年实现一卡通刷卡交易量418.08亿元，同比增长71.24%。　　信用卡
2013年，徽商银行信用卡不断加强业务管理与创新力度，以提供更便利的支付工具和快捷的消费金融为目标，持续推动信用卡从业人员能力建设，不断加大科技投入，加强市场营销力度，以建立徽商银行信用卡差异化竞争优势。报告期内，徽商银行积极利用已有公司和零售银行业务基础客户群，强化各类业务条之间的联动，开展交叉销售，构建有价值的信用卡基础客户群；优化产品结构，积极推出商务卡、IC卡等信用卡产品；加强市场营销，快速拓展徽商银行信用卡业务规模，取得了良好的效果。　　截至报告期末，徽商银行信用卡累计发卡176,255张，有效卡数161,256张，报告期增加80,339张。2013年累计实现信用卡交易额102.7亿元，有效卡每卡月平均交易额7,068元。信用卡累计授信总额42.29亿元，较上年末增长了19.60亿元。信用卡透支余额17.27亿元，较上年末增长了10.30亿元。信用卡利息收入2,723.71万元，同口径下比上年增长336.32%；信用卡非利息业务收入4,988.25万元，同口径下比上年增长373.64%。截至日，信用卡贷款不良率0.72%，较上年上升了0.47个百分点。　　零售贷款
2013年，徽商银行个人贷款业务规模大幅增长，市场份额不断上升，业务结构持续优化，资产质量总体良好。截至日，徽商银行零售贷款总额为488.68亿元，比上年末增长39.30%，其中徽贷通业务余额94.34亿元，较上年末新增30.11亿元，增幅46.88%，占全部个人贷款比重为20.05%，较上年末提高1.37个百分点；徽商银行个人贷款不良率0.29%，较上年末下降0.03个百分点。　　徽商银行通过采取多种举措，不断提升个人贷款市场竞争力，推动个人贷款业务持续健康发展。一是通过强化营销，建立总分联动的市场营销机制，加强「徽贷通」品牌建设，组织开展营销活动，批量开发个贷客户；二是通过产品创新，以市场需求为导向，加大产品研发力度，推出「房贷宝」、「助农贷」等新产品，不断拓展新的业务空间；三是通过流程优化，简化业务手续，集中业务操作，加强流程监测，实现个人贷款业务集中化、专业化管理，不断提理水平和服务效率，树立良好的业务口碑；四是通过加强风险管控，建立健全个人贷款业务风险监测和预警机制，打造从贷前、贷中到贷后的全流程风险管理体系，全面提升风险管理能力与资产质量水平。　　零售客户存款
2013年，面对利率市场化的实质性推进，客户理财需求的多样化、资本市场升温对客户存款的分流影响以及同业的激烈竞争，徽商银行坚持以客户为中心的经营理念，紧紧围绕客户财富管理，支付结算、贷款融资等需求，通过产品创新，营销模式创新多渠道联动，实现了客户存款的较快增长。截至2013年12月末，徽商银行零售客户存款总额624亿元，比上年末增长18.45%。年末储蓄存款市场份额达到4.6%，较年初提升0.05个百分点。全年储蓄存款呈现出增长快，增势稳，成本低，结构优的特点。　　金融市场业务经营策略
2013年徽商银行依据对国内债券市场走势的准确判断，适时调整投资思路，创新投资理念，在规避利率风险的前提下最大限度地提高债券组合收益。上半年市场资金面相对宽裕，徽商银行及时把握投资时机，积极增加对短期品种的投资；下半年面对巨幅波动的市场利率，徽商银行积极进行投资组合结构调整，有效规避投资利率风险。此外，在各类传统债券的基础上，徽商银行适当增加了市场各类新兴品种的投资，有效提升了投资的收益水平，资产结构日趋多元化。截至报告期末，人民币债券投资组合的平均久期为3.27年。投资组合折合年收益为4.07%，考虑国债利息收入返税后收益率为4.44%。　　业务拓展
2013年，在金融市场业务领域，徽商银行通过优化资产组合结构、不断加强业务创新、丰富业务品种等方式促进业务持续稳健增长。在传统理财业务领域，2013年徽商银行共发行理财产品401期，累计募集资金542.32亿元，年末存量理财产品余额112.92亿元，较去年同期增长20.23%。　　分销管道
徽商银行通过各种不同的分销管道来提供产品和服务。徽商银行的分销管道主要分为物理分销管道和电子银行管道。　　物理分销管道
徽商银行分销网络主要分布在安徽省内城市、所属县域及江苏省南京市。截至日，徽商银行在安徽省内及江苏省南京市设有17家分行及191家支行，447家自助银行，其中离行式自助银行（含单点式）233家，在行式自助银行214家，自助机具1,294台，包括：现金自助设备905台（其中自助取款机536台，自助循环机389台），自助查询机389台。一家控股子公司—金寨徽银村镇银行有限责任公司；参股奇瑞徽银汽车金融有限公司及无为徽银村镇银行有限责任公司。　　电子银行管道
徽商银行通过扩大产品种类及提升服务功能，进一步推动客户使用公司电子银行服务，有效分流了营业网点的压力，2013年电子管道可替代交易账务类交易占比达到64.96%，零售电子管道替代交易账务类交易占比达到67.44%，公司电子管道替代交易账务类交易占比达到48.30%，较上年分别提高7.12个百分点、6.25个百分点和10.57个百分点。　　网上银行
2013年，徽商银行零售网上银行业务继续保持快速发展，通过微博、广播等媒体管道进行网银获客，客户数连续三年大幅增长。截至日，徽商银行零售网上银行客户总数已达105.5万户，网上银行可替代交易账务类交易占比为25.68%，零售网上银行累计交易6,042.02万笔，同比增长58.34%，累计交易金额达6,864.69亿元，同比增长58.23%，其中，网上支付累计交易169.80万笔，同比增长116.41%，累计交易金额6.85亿元，同比增长196.49%。　　近年来，徽商银行企业网上银行全面快速发展，客户基础不断夯实，管道效率持续提高。截至日，企业网银覆盖率达到59.43%，徽商银行网上企业银行累计交易2,520.75万笔，较上年同期增长37.85%；累计交易金额达12,072.61亿元，较上年同期增长37.79%。　　手机银行
2013年，徽商银行手机银行正式对外服务，支持iPhone、Android手机的手机银行客户端广受客户喜爱。除大力发展手机银行业务外，徽商银行还积极与通讯运营商及中国银联开展移动支付合作：与中国电信开展「徽银天翼移动支付」产品合作；并与中国银联达成基于「可信服务管理」的移动支付合作意向。移动金融用户群、交易量发展迅猛，截至日，手机银行签约客户总数已达9.55万户，累计交易77.77万笔；累计交易金额达9.04亿元。　　主要参股公司业务
奇瑞徽银汽车金融有限责任公司成立于日，是国内首家自主品牌的汽车金融公司，由徽商银行和奇瑞汽车股份有限公司共同投资组建。公司注册地芜湖市，注册资本5亿人民币，其中徽商银行出资1亿元，持股比例为20%，奇瑞汽车有限公司出资4亿元，出资比例为80%。根据2011年度股东会决议，公司增加注册资本人民币5亿元。截至日止公司已将未分配利润16,770万元转增注册资本，并收到徽商银行和奇瑞汽车股份有限公司的新增注册资本（实收资本）合计人民币33,230万元，注册资本变更为10亿元人民币。　　2013年9月，徽商银行与奇瑞汽车股份有限公司签订了《关于变更股权及调整股权结构并修改公司章程的书面决议》，同意奇瑞汽车股份有限公司将其持有的公司80%股权中的31%转让给关联方奇瑞控股有限公司，变更后的公司股权及股权结构为：奇瑞汽车股份有限公司出资4.9亿元，占49%；奇瑞控股有限公司出资3.1亿元，占31%；徽商银行出资2亿元，占20%。　　经中国银监会批准，该公司经营主要业务包括：（一）接受境内股东3个月（含）以上定期存款；（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；（三）经批准，发行金融债券；（四）从事同业拆借；（五）向金融机构借款；（六）提供购车贷款业务；（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务。2013年实现营业收入4.92亿元，营业利润2.59亿元。截至2013年末，公司总资产88.80亿元，总负债75.58亿元，所有者权益总额为13.22亿元，其中未分配利润2.27亿元，比上年增加-0.37亿元。资本充足率19.28%，核心资本充足率18.37%，资本回报率2.51%，税后净利润1.97亿元。　　无为徽银村镇银行有限责任公司
日正式开业，注册地芜湖市无为县，注册资本1亿元人民币，其中徽商银行出资4,000万元，占比40%，其他主要股东为无为当地自然人股东。主要业务包括：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）从事同业拆借；（六）从事银行卡业务；（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（八）代理收付款项及代理保险业务；（九）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。　　开业以来，无为徽银村镇银行秉承徽商银行经营理念，始终坚持以科学发展观为指导，立足无为，以村镇为依托，大力支持「三农」经济、个体工商户及中小企业发展。按照「贴近村镇、服务三农」的经营理念，充分发挥自身公司治理结构完善、内控机制健全、管理技术领先和发起行品牌影响力大的优势，在有效控制风险的前提下，创新贷款的品种、方式和操作流程，量体裁衣，积极为「三农」客户提供灵活、优质、高效的金融服务，支持县域经济的发展，努力将服务延伸到更广大的农村地区，实实在在为农民生产发展提供金融支持。日，该行高沟支行正式开业，是该行在无为县设立的第三家营业网点，也是首家乡镇支行。截至2013年末，该行资产总额23.76亿元，总负债22.01亿元；各项存款余额20.05亿元，各项贷款余额11.27亿元，净利润3,015万元，不良率为零，各项主要经营指标符合监管标准。　　金寨徽银村镇银行有限责任公司
日正式开业，注册地六安市金寨县，注册资本8,000万元，由徽商银行与安徽国元投资有限责任公司等企业和个人共同发起设立，其中徽商银行出资3,280万元，占比41%。主要业务包括：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）从事同业拆借；（六）从事银行卡业务；（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（八）代理收付款项及代理保险业务；（九）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。　　开业半年来，在各位股东的大力支持下，积极争取政府扶持，坚持立足金寨、服务三农的经营宗旨，坚持支农、支小的经营定位，充分发挥机制灵活、高效快捷的经营优势，业务发展取得了良好成效，年度主要经营指标全面完成。　　截至2013年末，该行资产总额2.86亿元，总负债2.06亿元；各项存款余额为2.05亿元，各项贷款余额1.30亿元，不良率为零，实现各项业务收入644.68万元，实现经营利润-88.06万元。　　作为定位为服务三农的村镇银行，将继续坚持「立足金寨，服务三农，全力支持老区经济社会加快发展」的金寨农村金融综合改革要求，大力吸收存款扩大经营规模，积极支持「三农」、中小微企业信贷需求，健全完善公司治理、经理管理和风险防范机制，加强作风建设，坚持勤俭办行，进一步发挥中小金融机构机制、效率等方面的优势，确保各项业务健康快速持续发展。　　风险管理
2013年，徽商银行密切关注和研究宏观经济金融形势及政策变化，坚持「审慎、理性、稳健」的风险偏好，稳步推进全面风险管理体系建设，以全行年度风险管理政策为指导，不断健全风险管理组织架构，完善风险管理制度，优化风险管理流程，改进风险管理工具，正确平衡「资本、风险、收益」的关系，在经济增长下行压力和银行不良贷款总体反弹的形势下，保持各项监管指标连续稳定，总体风险状况可控。　　信用风险管理
信用风险是指借款方或合约对方未能按协议条款履行义务而造成的徽商银行损失的风险。徽商银行的信用风险主要来源于贷款业务、同业拆借、投资业务及表外业务。　　徽商银行董事会下的风险管理委员会和高级管理层下的风险及内控管理委员会为徽商银行信用风险管理最高决策机构，在董事会批准的风险管理偏好、战略、政策及权限框架内，审议并决策全行重大信用风险管理政策。徽商银行设立了业务、风险、监督「三道防」体系，对信贷业务的各个环节进行全程的风险管理监控。业务部门作为第一道防，以平衡风险和收益为原则，严格筛选、评估客户，制定相应的风险防范管控方案；风险管理部门作为第二道防独立于徽商银行的业务部门，设定风险识别、监测、计量、预警、报告、处置等环节的风险管理标准，评估资产配置的合理性，及能否达到董事会设定的风险管理目标；合规、审计等监督部门作为第三道防，对各类风险管控的政策、制度、方法、程序和流程的有效性和充足性进行监督。此外，徽商银行已制定并采用标准化的借贷政策和程序以及客户信用评级系统。徽商银行还根据监管要求，基于借款人的偿还能力及还款意愿，结合担保人、抵质押物状况和逾期期限等因素，在监管五级分类的基础上，对风险资产实施内部细化分类，以加强资产安全管理。　　2013年，徽商银行着力推进重点领域风险管控以加强信用风险管理。对政府融资平台和房地产等重点领域继续实行风险限额管理，深化信贷风险监测与分析；对政府融资平台、房地产及其上下游贷款开展压力测试，评估极端情景下相关贷款的质量状况和预计损失情况；徽商银行注重加强客户集中度控制，将集团客户纳入统一授信管理，此外还注意控制关联交易，重大关联交易全部提交关联交易控制委员会审议；徽商银行注重开展信贷风险排查，从组合风险管理层面不断强化资产质量控制能力。同时，徽商银行认真执行国家宏观调控政策，科学把握信贷投放节奏，合理配置信贷资源，加强组合风险管理，强化重点行业信贷审批指引和产能过剩行业退出管理，在支持实体经济发展过程中，不断改善自身信贷结构。报告期内，徽商银行不良贷款余额有所增加，但得益于及时有效的风险化解、清收处置及加快核销等措施，资产质量总体保持稳定。有关分布结构请参阅本报告5.4贷款质量分析相关章节。　　当前，中国经济结构调整和金融市场改革正在深入进行，实体经济增速放缓对商业银行信用风险的影响愈加显著，房地产、钢铁、化工、光伏等行业以及中小企业经营状况仍然困难，信用风险整体呈上升态势，并未得到根本转变。在此背景下，徽商银行将继续以客户为中心，以市场为导向，加快风险管理机制变革，进一步建立健全与业务发展相适应的全面风险管理体系，深入加强信用风险管理，加快风险计量工具建设和应用，准确把握风险趋势，前瞻管控风险，坚守不发生区域性和系统性风险底，确保资产质量稳定可控。　　市场风险管理
市场风险是指利率、率以及其他市场因素变动所产生的资产负债表内及表外亏损的风险。徽商银行面临有关交易账户及银行账户的市场风险，徽商银行银行账户有关的主要市场风险为利率风险及率风险。　　徽商银行交易账户的主要市场风险为交易头寸市值的波动，其受利率、率等可观察市场变量的变动所影响。徽商银行致力于通过独立识别、评估及监控日常业务的固有市场风险，在可接受水平内管理潜在市场损失并提供盈利稳定性。徽商银行市场风险管理涵盖识别、计量、控制和报告市场风险的整个过程，并通过采用敏感度分析、敞口分析、缺口分析、久期分析、压力测试及风险价值分析等手段对市场风险进行衡量和监控。　　2013年，针对复杂多变的外部环境，徽商银行着力提升市场风险管理手段，进一步梳理市场风险管理流程，优化资金业务风险管理系统；全面推进市场风险日常管理，综合运用现金流分析、敏感性分析、情景分析及压力测试等多种分析工具和手段，对资金业务投资进行定量分析，严格市场风险限额管理，认真开展利率风险压力测试，进一步提高市场风险计量和管控能力，有效规避了市场风险。　　操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。　　徽商银行的操作风险设计各个业务部门，徽商银行建立了统一的操作风险评估办法，识别、评估各个业务条的操作风险，建立持续、有效的操作风险监测，控制及报告程序并组织实施。　　在操作风险管理上，徽商银行进一步加强操作风险管理体系建设。一方面落实操作风险分层管理，制定操作风险管理指导意见，强化操作监测、预警与控制缓释，落实操作风险双向报告机制。同时，认真开展全面风险排查，搜集整理内外部操作风险事件，发布操作风险典型案例。另一方面，不断完善操作风险管理体系，加强操作风险资本计量研究与相关数据管理，积极做好操作风险资本计量的前期准备，努力提升操作风险管理技术。徽商银行进一步加强信息科技风险管理，采取防火墙技术、数据加密技术以及入侵监测和实时数据备份等多种措施，加强信息安全防范和管理，保障了信息系统安全持续服务。强化业务连续性管理和外部风险管理。　　面对内外部经营管理方面的种种挑战，徽商银行将继续深入贯彻董事会的风险偏好，进一步提升风险管理技术，加强操作风险监测和管控，努力防范和降低操作风险损失。　　流动性风险管理
流动性风险指无法满足客户提取到期负债及新增贷款、合理融资等需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。徽商银行董事会下的风险管理委员会和高级管理层下的资产负债管理委员会和风险及内控管理委员会共同负责就流动性风险的全面管理制定政策及战略。徽商银行主要资金来源为客户存款，客户存款主要包括企业、零售及同业存款。徽商银行存款近年来持续增长，存款种类和期限类型不断丰富，稳定性不断增强。　　受制于人行执行中性偏紧的货币政策，以及利率市场化进程加速和监管部门要求商业银行加强资产负债管理等因素，2013年商业银行整体流动性受到较大影响，资金面紧张程度和波动程度远超往年，并于6月一度爆发「钱荒」。在这种情况下，徽商银行根据宏观经济金融形势的变化和资金市场情况，在运用各种工具进行流动性日常风险管理的基础上，提高对流动性风险实时计量和监控水平，并以超额准备金存款、存贷款业务、投融资业务、票据业务等作为主要管理手段，建立流动性动态协调机制。同时结合流动性压力测试结果，全面、深层次分析影响徽商银行流动性的各项因素，针对性的改善流动性管理，巩固流动性风险预警机制，实时监测资金头寸，重点跟踪大额资金划拨，加大对分行头寸管理，很好的实现了防范流动性风险的目的。　　利率风险管理
利率风险是指因利率水平的不利变动使银行财务状况受到不利影响的风险。徽商银行利率风险的主要来源为徽商银行表内及表外资产与负债重新定价期间的错配。到期或重新定价日期错配可能导致净利息收入受到现行利率水平变动的影响。徽商银行在开展日常借贷、吸收存款及资金业务时均产生利率风险。　　徽商银行主要通过调整利率及管理到期情况控制徽商银行资产负债表内以人民币计值的资产及负债的利率风险敞口。徽商银行对投资组合中的债务工作进行期限分析，通过衡量债券对利率波动的敏感度而评估其潜在的价格波动。徽商银行使用利率敏感度分析、压力测试以及情景分析以衡量徽商银行投资组合中的潜在利率变动敞口。　　率风险管理率风险主要源于资产负债表内及表外资产与负债币种错配以及外交易所产生的货币头寸错配。　　徽商银行外币资产负债主要以美元为主，其余为欧元、港币、日元。　　徽商银行通过对资金来源与使用逐一匹配的方法，以管理资产与负债错配所引起的率风险，并采用定性分析和定量分析相结合的方法对率风险进行计量。徽商银行通过交易限额、风险限额、敞口限额和止损限额管理以及资产负债币种结构管理，确保率变动所产生的不利影响控制在可接受范围内。　　此外，徽商银行尽力限制具有高率风险的交易，实时监控重大指标并每日检查主要外币头寸，以管理徽商银行外交易中心由外币头寸错配所引起的率风险。徽商银行还引入FTP内部转移定价工具，在考核体制上进一步引导分支行调整外币资产负债结构，严控率风险。　　声誉风险管理
声誉风险是指徽商银行经营、管理以及其他行为或外部事件导致利益相关方对徽商银行负面评价的风险。2013年徽商银行声誉风险防控形势平稳，由于徽商银行赴港上市，引发全国性媒体，尤其是财经媒体关注，媒体评价整体良好，媒体交流频繁，未见大规模负面舆情发生。　　在声誉风险防控中，徽商银行重视主动新闻宣传的作用，积极开展正面疏导工作。对易于被误读或引发猜测的讯息，快速反应，主动沟通，尊重事实，尊重媒体采编自由，与媒体建立良性互动的工作机制，有效的规避了可能发生的声誉风险。　　徽商银行将着重培育统一的声誉风险文化、制定合理的媒体管理策略、整合全行的媒体投放资源、建立精确的隐患排查机制，通过高水平的公关策划，提高徽商银行的品牌影响力和抗风险能力，从根本上提升危机应对水平。　　合规风险管理
合规风险是指商业银行因没有遵循法律法规、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。　　徽商银行董事会对徽商银行经营活动的合规性负最终责任，并授权董事会下设的风险管理委员会对徽商银行合规风险管理进行有效监督；高级管理层风险及内控管理委员会负责管理合规风险，每年向董事会提交合规风险管理报告。徽商银行已建立较为健全的合规风险管理体系与组织架构，形成了前中后台联动的合规风险三道防和总分支行垂直的双报告机制，能够通过不断改进和完善合规风险管理工作机制、提升合规风险管理技术和程序，实现对合规风险的有效管控。　　报告期内，徽商银行围绕促进业务发展和提高发展质量，全面完成了合规风险管理职责内的各项任务，合规风险管理机制有效运行，外部监管评价保持良好。徽商银行主动适应经营环境变化与监管政策调整，持续健全内部规章制度体系，强化法律合规审查与产品创新支持，优化合规风险识别、评估流程，在合规的基础上促进各项业务健康发展。　　反洗钱管理
徽商银行高度重视反洗钱工作，积极践行风险为本的反洗钱工作方法，扎实推动反洗钱工作深入开展，取得了较为突出的成绩。2013年，在安徽省金融机构反洗钱知识竞赛中荣获团体二等奖和优秀个人奖。　　报告期内，徽商银行全面贯彻落实反洗钱法律法规，认真履行反洗钱法定义务。总分行分别成立反洗钱工作领导小组，统筹组织和指导协调徽商银行反洗钱工作。印发《关于开展反洗钱先进集体评选工作的通知》、《关于报送反洗钱重大可疑交易索实施奖励的通知》，健全反洗钱正向激励机制，夯实反洗钱工作基础。归纳洗钱活动规律，分析洗钱风险特征，研究制定可疑交易识别指南，提高员工分析分析可疑交易的能力。制定客户洗钱风险新标准实施方案，完善客户洗钱风险指针体系，组织开展客户洗钱风险动态调整。多层面、多渠道开展反洗钱培训工作，增强员工反洗钱履职意识，营造良性的反洗钱合规氛围。全行共有471人取得了人行《反洗钱岗位准入培训证书》。　　当前，国际经济金融形势复杂多变，洗钱的方式和手段更加隐蔽和多样，反洗钱工作面临日益严峻的考验。鉴于此，徽商银行将进一步加大反洗钱工作力度，持续推动制度完善、机制健全、措施有力、控制有效的反洗钱内控体系建设，切实防范反洗钱合规风险。　　巴塞尔协议的实施情况
徽商银行是较早致力于巴塞尔新资本协议实施的中国城市商业银行之一。徽商银行按照《商业银行资本管理办法（试行）》等监管政策要求积极推进资本计量高级方法的建设和实施工作，通过优化公司治理机制，健全风险管理体系，加强数据质量管理，完善信息系统，提升验证和审计效果，准确计量风险加权资产等手段以全面达到监管要求。目前徽商银行已经建成了客户维度的非零售信用风险内部评级系统，并于2012年投入使用，目前债项维度的非零售信用风险内部评级系统正处于实施咨询阶段；徽商银行在2013年还完成了零售信用风险内部评级法项目建设。此外徽商银行还正在积极开展操作风险标准法、市场风险内部模型法等的项目推进工作。　　信息科技
徽商银行十分注重信息科技的创新发展与风险管理，信息科技工作紧紧围绕全行业务发展战略，不断创新网上银行、手机银行、电话银行等电子管道，完善服务功能，为客户提供高效安全的银行服务，提升客户满意度。电子管道已成为徽商银行零售客户服务的主要管道，同时积极开展贸易融资、理财资产、基金托管、风险评级等项目建设，支持全行业务拓展，加强内控管理。依托信息技术，建立了业内领先的统一数据仓库平台、共享服务平台、现金管理平台、虚拟化平台，有效提升了全行业务处理效率、服务响应时间、风险防范能力和综合数据分析决策水平。　　报告期内，徽商银行实施了信息安全风险评估、等级保护测评、第三方信息科技专项审计，进一步加强了信息科技风险评估监测，完善了风险防范管控措施。组织开展了区域性银行商业银行业务连续性管理体系建设研究，并获得银监会信息科技风险管理课题研究四类奖。　　业务展望:　　2014年，国内外经济金融形势仍然复杂多变。从国际上看，世界经济仍将延续缓慢复苏态势。从国内看，我国经济面临增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期，「三期」迭加对不同地区、行业和领域的影响各不相同，将对银行业的持续发展和经营转型带来很大影响。　　错综复杂的经营环境给徽商银行经营管理带来诸多考验。比如，在负债拓展上，受利率市场化进程加快、金融脱媒愈演愈烈、存款理财化等因素影响，负债业务拓展面临较大压力和挑战，而且资金成本也可能会进一步提升。在资产业务上，经济增速进一步趋缓，部分中小企业经营困难加剧，直接融资加快发展，同业竞争异常激烈，这些都使得资产业务拓展存在较大挑战。在资产质量上，经济增长下行和产能过剩的矛盾依然突出，经济结构调整和传统产业优化升级必将会给银行资产质量管理带来严峻挑战。　　
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