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睡眠银行卡或致信用记录不良 及时销户最安全来源：广州日报 作者： 时间：
　　银行卡风险系列之一
　　“再不重视信用记录，将会导致持卡人寸步难行”，这并不是一句危言耸听的话，国内持卡人普遍不重视管理银行卡片，其中睡眠卡、睡眠存折现象最为突出，对产生的信用风险问题普遍认识不足。
　　本报此前曾披露，部分银行会主动注销“睡眠”账户，但不少银行对“睡眠”账户的态度是不闻不问，其中持有人拖欠的年费、小额账户管理费虽然暂时还没有纳入央行的征信系统，但银行业人士透露，这些欠费在不久的将来也将纳入征信系统，持卡或者存折的人员一旦有不良记录，很难抹掉，进而对个人的信贷、就业、留学、社保、医保等多方面产生深刻影响。
　　文、记者刘新宇
　　工资卡、奖金卡、水电缴费卡、商场联名信用卡、理财卡，家住海珠区的吴小姐小小的钱包里塞进各类银行卡十几张，其中最常用到的不过两三张，“有些银行卡几年都没怎么动过”。
　　国有大行的睡眠卡就更多了，某国有大行三年前就曾公开透露，该行睡眠账户数量占4亿总卡片数量的约10%，对银行的系统资源带来了较重的负担，严重影响交易运行质量和交易速度。某股份制银行也反映，睡眠卡增加的成本主要体现在占用银行系统资源方面，睡眠卡积压越多会使系统运行压力过大。
　　但庞大数量的睡眠账户持有人，基本没有几个人前往银行主动清理。
　　记者从部分国有大行得知，国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式，工行还尝试对睡眠卡客户的唤醒服务，鼓励客户用卡。而多数股份制银行并不会对有效期内的卡片作任何处理，亦即不会进行主动销户。
　　风险：
　　1.“算老账”年欠至少22元
　　除了中信银行(3.94,-0.02,-0.51%)、招商银行(10.00,-0.01,-0.10%)等本身就不收取年费或小额账户管理费的银行，各家银行在卡片注销前都会对卡片收取一定的费用，普通借记卡的年费收费标准普遍在10元/年，小额账户管理费普遍在3元/季度，如果卡片或者存折中的余额不足扣除费用，部分银行还将所欠的年费累计下来，等到有钱打入卡中后一次性扣除，这也就是外界称为被银行“算老账”，仅年费和小额账户管理费，一年欠费可达22元。
　　此外，中信银行广州分行相关负责人指出，信用卡每年会收取年费，如果长期不用产生睡眠卡，达不到银行所规定的免除年费条件，将会产生年费透支。由于睡眠卡长期不用，持卡人很容易没有关注到睡眠卡的欠款情况，易发生还款逾期，不仅产生经济损失，而且还产生不良征信记录，为客户带来不必要的麻烦。
　　2.影响个人征信记录
　　如果一年22元对持卡人来说还只是一笔小数目，那个人征信记录的损失可就不是一件小事了。记者了解到，目前借记卡欠费暂时还没有与信用记录挂钩，但银行业人士透露，随着央行对征信系统的完善，借记卡欠费纳入征信系统不久将实现。事实上，现在已有部分银行提醒持卡人主动注销睡眠卡，也有部分银行的客服反映，如果有欠费，可能会对个人资信造成影响。
　　有的银行则称借记卡持卡人会因欠年费而留下负面的信用记录，今后在该银行办理贷款时会有麻烦——要么降低信贷额度，要么利率优惠更小一些。
　　3.易被盗用
　　由于不少持卡人在密码设置上都采取了与个人信息紧密结合的方式，丢失的借记卡被挪用、盗用的风险就很高，卡片上的个人敏感信息也极易外泄。“我就听过利用丢失的睡眠卡用作洗钱等非法资金渠道”，一位银行业人士反映，到时公安机关查到持卡人身上，即使能证明清楚，也会给自己造成很大的麻烦。
　　同样的问题在存折上也存在。广发银行(微博)相关负责人表示，存折也会有“睡眠”的现象，相对于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客户账户信息，一旦遗失，信息泄露的风险更大。
　　4.信用卡欠款免罚息仅“个别”
　　近期，微博上就盛传，偶尔逾期或还款不足，银行或网开一面，不予罚息。记者从银行处也证实，这种情况确实存在，工行就表示，对因不可抗力、非主观原因等形成不良记录，银行会考虑其实际情况作出判断。一位银行信用卡部的相关负责人表示，持卡人还是别对这种免罚息的服务抱太高期望。一旦出现多次逾期还款的行为，银行信用系统将记录客户的不良信用记录，并在银行间共享不良信息，这将不利于客户正常办理银行相关业务。
　　记者了解到，客户申请贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录，不仅如此，现在的信用档案已不单单是对后续贷款产生影响，出国、就业、社保、医保都会牵连到信用记录，信用记录不好的企业和个人“寸步难行”并不是空话。
　　结合实际需求清理卡片
　　客户可通过销户、自动转存、账户归集等方法避免睡眠卡的出现。更重要的是持卡人能养成多用卡、查询交易明细、个人网上银行挂卡、开通短信通知服务、妥善保管卡片、保护卡片密码、用卡输密有意识遮挡等良好的用卡及管理卡片的习惯。业内提醒，持卡人在开立银行卡后，可以多留意及关心银行的动态及市场活动，结合自己的实际需求再决定是否继续持有卡片，若无实际需求就尽快办理销户以免产生欠费影响个人征信记录。
　　如真的已经拥有了多张信用卡，为了避免卡片搁置遗忘，专家还建议可以定期整理下手上的卡片，将过期的，不使用的向银行提出注销申请，避免因遗忘而导致不必要的费用支出。
　　另外，还可以搭建多渠道还款方式。信用卡因其先消费后还款的功能被大众所喜爱，但也因为没有及时还款成了持卡人最大烦恼，专家建议持卡者可以搭建多渠道的还款方式，除了绑定还款账户的方式外，充分利用网上银行、手机银行等多种还款方式亦能使持卡人轻松还款。
【责任编辑：马艳】
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　　睡眠银行卡或致信用记录不良 及时销户最安全 　　银行卡风险系列之一 　　“再不重视信用记录，将会导致持卡人寸步难行”，这并不是一句危言耸听的话，国内持卡人普遍不重视管理银行卡片，其中睡眠卡、睡眠存折现象最为突出，对产生的信用风险问题普遍认识不足。 　　部分银行会主动注销“睡眠”账户，但不少银行对“睡眠”账户的态度是不闻不问，其中持有人拖欠的年费、小额账户管理费虽然暂时还没有纳入央行的征信系统，但银行业人士透露，这些欠费在不久的将来也将纳入征信系统，持卡或者存折的人员一旦有不良记录，很难抹掉，进而对个人的信贷、就业、留学、社保、医保等多方面产生深刻影响。 　　工资卡、奖金卡、水电缴费卡、商场联名信用卡、理财卡，家住海珠区的吴小姐小小的钱包里塞进各类银行卡十几张，其中最常用到的不过两三张，“有些银行卡几年都没怎么动过”。 　　国有大行的睡眠卡就更多了，某国有大行三年前就曾公开透露，该行睡眠账户数量占4亿总卡片数量的约10%，对银行的系统资源带来了较重的负担，严重影响交易运行质量和交易速度。某股份制银行也反映，睡眠卡增加的成本主要体现在占用银行系统资源方面，睡眠卡积压越多会使系统运行压力过大。 　　但庞大数量的睡眠账户持有人，基本没有几个人前往银行主动清理。 　　记者从部分国有大行得知，国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式，工行还尝试对睡眠卡客户的唤醒服务，鼓励客户用卡。而多数股份制银行并不会对有效期内的卡片作任何处理，亦即不会进行主动销户。 　　风险： 　　1.“算老账”年欠至少22元 　　除了中信银行、招商银行等本身就不收取年费或小额账户管理费的银行，各家银行在卡片注销前都会对卡片收取一定的费用，普通借记卡的年费收费标准普遍在10元/年，小额账户管理费普遍在3元/季度，如果卡片或者存折中的余额不足扣除费用，部分银行还将所欠的年费累计下来，等到有钱打入卡中后一次性扣除，这也就是外界称为被银行“算老账”，仅年费和小额账户管理费，一年欠费可达22元。 　　此外，中信银行广州分行相关负责人指出，信用卡每年会收取年费，如果长期不用产生睡眠卡，达不到银行所规定的免除年费条件，将会产生年费透支。由于睡眠卡长期不用，持卡人很容易没有关注到睡眠卡的欠款情况，易发生还款逾期，不仅产生经济损失，而且还产生不良征信记录，为客户带来不必要的麻烦。 　　2.影响个人征信记录 　　如果一年22元对持卡人来说还只是一笔小数目，那个人征信记录的损失可就不是一件小事了。记者了解到，目前借记卡欠费暂时还没有与信用记录挂钩，但银行业人士透露，随着央行对征信系统的完善，借记卡欠费纳入征信系统不久将实现。事实上，现在已有部分银行提醒持卡人主动注销睡眠卡，也有部分银行的客服反映，如果有欠费，可能会对个人资信造成影响。 　　有的银行则称借记卡持卡人会因欠年费而留下负面的信用记录，今后在该银行办理贷款时会有麻烦——要么降低信贷额度，要么利率优惠更小一些。 　　3.易被盗用 　　由于不少持卡人在密码设置上都采取了与个人信息紧密结合的方式，丢失的借记卡被挪用、盗用的风险就很高，卡片上的个人敏感信息也极易外泄。“我就听过利用丢失的睡眠卡用作洗钱等非法资金渠道”，一位银行业人士反映，到时公安机关查到持卡人身上，即使能证明清楚，也会给自己造成很大的麻烦。 　　同样的问题在存折上也存在。广发银行相关负责人表示，存折也会有“睡眠”的现象，相对于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客户账户信息，一旦遗失，信息泄露的风险更大。 　　4.信用卡欠款免罚息仅“个别” 　　近期，微博上就盛传，偶尔逾期或还款不足，银行或网开一面，不予罚息。记者从银行处也证实，这种情况确实存在，工行就表示，对因不可抗力、非主观原因等形成不良记录，银行会考虑其实际情况作出判断。一位银行信用卡部的相关负责人表示，持卡人还是别对这种免罚息的服务抱太高期望。一旦出现多次逾期还款的行为，银行信用系统将记录客户的不良信用记录，并在银行间共享不良信息，这将不利于客户正常办理银行相关业务。 　　记者了解到，客户申请贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录，不仅如此，现在的信用档案已不单单是对后续贷款产生影响，出国、就业、社保、医保都会牵连到信用记录，信用记录不好的企业和个人“寸步难行”并不是空话。 　　支招 　　结合实际需求清理卡片 　　客户可通过销户、自动转存、账户归集等方法避免睡眠卡的出现。更重要的是持卡人能养成多用卡、查询交易明细、个人网上银行挂卡、开通短信通知服务、妥善保管卡片、保护卡片密码、用卡输密有意识遮挡等良好的用卡及管理卡片的习惯。业内提醒，持卡人在开立银行卡后，可以多留意及关心银行的动态及市场活动，结合自己的实际需求再决定是否继续持有卡片，若无实际需求就尽快办理销户以免产生欠费影响个人征信记录。 　　如真的已经拥有了多张信用卡，为了避免卡片搁置遗忘，专家还建议可以定期整理下手上的卡片，将过期的，不使用的向银行提出注销申请，避免因遗忘而导致不必要的费用支出。 　　另外，还可以搭建多渠道还款方式。信用卡因其先消费后还款的功能被大众所喜爱，但也因为没有及时还款成了持卡人最大烦恼，专家建议持卡者可以搭建多渠道的还款方式，除了绑定还款账户的方式外，充分利用网上银行、手机银行等多种还款方式亦能使持卡人轻松还款。
责任编辑：田梦怡
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