我国第三方支付发展现状报告_中国电子银行网
我国第三方支付发展现状报告
随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。与此同时, 电子商务的核心内容之一的电子支付也得到了更多人的关注。在实际应用中所采用的电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式。以上的电子支付模式有它们各自的特点及其适用范围。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。
二、第三方支付平台概述
1. 第三方支付平台的概念
所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。
2. 第三方支付模式
(1)独立的第三方网关模式
独立的第三方网关，是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务的清算，同时提供商户的定单管理及账户查询等功能。这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表，国内以首信易支付、百付通等典型代表。
(2)有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式
这种类型的第三方支付平台，是指由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这类第三方支付工具在国内颇具代表性。尤其支付宝和安付通独占市场鳌头。易趣的贝宝和腾讯的财付通也短期内也有非常好的表现。
(3)有电子商务平台的第三方支付网关模式
这种类型的网上支付平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于第二种模式，这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品(虚拟产品或实体产品)的商务网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的，逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。这种类型的在线支付企业进入时间早，又依附于成熟的电子商务企业，拥有坚实的后盾和雄厚的资金，占有了一大部分在网上进行买卖的客户源。其典型代表是云网支付网。&
三、我国第三方支付的发展
中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服务, 在电子商务交易当中银行若是逐一地给数十万家中小商户开设网关接口, 成本过高, 第三方支付企业的作用就相当于插线板, 把银行和商家连接起来, 从中收取手续费。2004年下半年, 第三方支付开始受到市场的极大关注, 国内各商家纷纷涉足第三方支付平台的服务领域,2005年初, 阿里巴巴推出支付宝, 根据阿里巴巴提供的资料显示, 2006 年全年, 淘宝网的交易总额突破169亿元人民币, 超过沃尔玛当年( 99. 3亿元)在华的全年营业额。淘宝网的支付宝 也因此成为中国最引人注目的电子支付工具。2005 年下半年全球最大的第三方支付公司PayPal进入中国, 在上海建立了全球第14个本地化网站贝宝, 直接挑战阿里巴巴旗下的支付宝。与此同时, 快钱、易宝、石同等在内的一大批国内专门经营第三方支付平台的公司纷纷出现。据艾瑞的数据显示, 我国在网上支付的金额在逐年增加。中国个人网上支付的市场规模发展迅速。2001年中国网上支付的市场规模为9 亿元,2004 年该规模增长为75 亿元, 年均复合增长率( CAGR )为102. 7% , 2007 年第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场的监测，2011交易规模达到了3650亿元，同比涨幅达到了102.6%。支付宝和财付通的份额分别达到50%和21%,成为第三方支付领域的领头羊。目前，第三方支付已占据电子支付领域的主导地位(64.9%)，第三方支付的飞速发展促进了电子支付的日臻成熟。相对于其他支付方式，电子支付以其方便快捷的特点被广大消费者接受，目前电子支付已成为主流，据艾瑞咨询预测, 未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大。
四、第三方支付平台的优势：
第三方支付是通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。具体表现在：
(1)、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；
(2)、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本；
(3)、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止支付服务；
(4)、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。平台的抽象简化模型。
五、第三方支付商面临的问题：
我国的第三方支付还处于非常浅显的萌芽状态，在这种状况下，目前的第三方支付还存在着一些问题，大致上为这么几个方面:
(1)第三方支付存在着安全隐患
一般用户的支付信息在银行这个环节是非常安全的。现在银行数据系统的安全措施很严，要想攻破它是不太可能的，而且电子交易在传输用户账号信息时都是加密的，即使被截获也很难破译。但第三方支付却存在着安全隐患。比如在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达(MasterCard)信用卡信息被盗。今年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。
(2)第三方支付还不适宜在B2B中的进行
现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。目前的第三方支付平台不仅作为一个支付缓冲，而且还介入到具体的交易纠纷中，通过第三方支付平台处理商业纠纷。这样就意味着在网上交易中大量的钱沉淀了下来，同时有大量的资金流入和流出，这种资金是没有利息的。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。
(3)第三方支付平台缺乏独立性
我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。
我国的第三方支付虽然还处于起步发展的状态，但它对于电子商务的推动与发展已经是一个不争的事实。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。国内网上支付行业已经全面启动，第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节。
六、第三方支付的发展前景
就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如在途资金的安全问题，第三方支付平台的资信、监管问题等。但是第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，其所具备的款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，提升了网站的形象和竞争力、提高了消费者忠诚度、降低了交易风险。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，增加传统企业竞争力的新趋势。第三方支付平台的发展为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。
(责任编辑：王超)
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支付宝线下POS业务“夭折”是迫于银联压力还是因无利可图
面对收编压力，第三方支付平台路在何方
本报记者 杨杰
中国青年报
&&&&“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS（也即消费时俗称的刷卡机）业务。”8月27日，支付宝官方微博的声明有些突然。
&&&&业内有猜测认为，支付宝此举是迫于银联的压力。在今年7月召开的董事会上，银联提出了《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》，要求2013年年底前全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接；日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。
&&&&银联这一被视为强制“收编”的行为引来了第三方支付平台的不满。有不愿透露姓名的第三方支付平台负责人告诉记者，银联的这一做法违背了市场自由竞争的原则，可能会酿成整个行业的倒退。
&&&&支付宝的难言之隐
&&&&“我们已在市场上投放了1万台POS机。”支付宝公关总监张道生强调，线下支付是支付宝十分重视的领域，“加上日常维护成本，可以肯定的是，现有的投入是一笔庞大的数字。”虽然张道生不愿意透露支付宝为线下POS业务已投入了多少资金，但从去年3月发布的物流POS战略中，可以看出支付宝当初的野心。
&&&&日，支付宝启动物流POS战略，宣布推出物流POS支付方案，并为此投入5亿元。
&&&&这是支付宝首次重兵布局线下支付。耐人寻味的是，支付宝副总裁樊治铭在当时曾说，“不抢银联和银行的生意，支付宝物流POS支付业务只围绕电商而展开”。
&&&&“在中国，COD（货到付款）支付方式一直备受网购新手和大额网购的用户所喜爱，特别是在B2C市场，近70%的交易都通过COD完成。”张道生解释了公司涉足线下POS业务的原因，“面对大量的用户需求，市场上提供的COD支付应用却不尽成熟，主要表现在配送收银时，不能实现配送签收信息的同步传送。”在该方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过一个支付宝POS终端完成，而且刷卡收单后，还可以实现资金快速转账到电商和物流商的支付宝账户。
&&&&当时信心满满的支付宝没有想到，不到一年半的时间，其线下POS业务就不幸“夭折”。支付宝拒绝回应官方微博中提到的“某些众所周知的原因”的具体所指。但也有分析认为，支付宝关闭线下POS业务并非只是迫于银联的压力，还与其自身经营战略调整及利益得失计算有关。
&&&&“线下POS业务已经没有什么‘油水’”。中央财经大学中国发展和改革研究院支付与结算研究中心常务副主任张为志认为，支付宝停掉线下POS业务是因为没有经济利益可图。
&&&&张为志告诉中国青年报记者，目前线下POS支付领域的市场已经被瓜分得差不多了，其中最大的主体就是银联商务。此外，面对网银的强有力冲击，POS业务大量被挤兑。此情此景，支付宝想要在线下POS业务中分得一杯羹似乎并不容易。
&&&&银联的介入
&&&&对于“收编”第三方支付的原因，银联在文件中称：“在多头连接方式下，非金融机构普遍绕开银联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成员银行的利益。”
&&&&这份文件来自去年12月银联印发的《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》（简称“17号文”），这一银联内部文件还指出，“据调研，在银联卡线上支付业务中，非金融机构向主要成员银行支付的实际手续费费率平均仅为0.1%左右，大大低于银联网络内0.3%~0.55%的价格水平。”
&&&&此前，有分析人士算了一笔账：如果按银联所指出的0.3%~0.55%下限0.3%计算，与支付公司向银行支付的手续费费率0.1%相比，多出0.2%。按线下银联POS机刷卡费率1%来计算，根据央行规定，每笔刷卡的手续费由发卡行、收单行、银联按“7∶2∶1”分成，银联获得的收益是0.1%。银行新增收益0.2%与银联收益0.1%相加，共计新增收益约0.3%。这意味着，第三方支付公司新增加的成本为0.3%。
&&&&有第三方支付机构预测2014年第三方支付机构网上支付总交易额将达8万亿元，以此计算，付出的成本达到240多亿元。
&&&&“第三方支付向商户收取的平均费率也就是0.3%，如果新增0.3%的成本，支付公司要么亏损，要么提高向商户收取的费率。”一家支付公司的工作人员表示。
&&&&7月初央行下发的《银行卡收单业务管理办法》中，并未要求相关支付业务经过银联，在支付宝等第三方支付机构看来，这是默许了在收单业务中的支付结算可以绕过银联。银联现在“横插一脚”被指垄断，打破公平的市场竞争环境，与央行政策背道而驰。但有银联人士表示，央行《银行卡收单业务管理办法》第二十六条规定，收单机构将交易信息直接发送发卡银行的前提是，“发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定”，意味着使用“银联”品牌的企业，需要遵守银联的规定。因此，银联出台的上述文件并不与央行政策冲突。
&&&&“风险防范是非金融机构规范工作的重要出发点之一。”银联方面表示，已经发现部分非金融机构在开展银联卡业务过程中，在直接与商业银行建立连接的同时，存在变造交易类型等违规情况，导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施风险管控，容易掩盖伪卡欺诈、网络欺诈、洗钱套现等风险隐患。此外，部分非金融机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也让持卡人的账户信息安全受到威胁。
&&&&对于“收编”一事，银行的态度也十分暧昧。一位商业银行工作人员告诉记者，一方面，如果银联一家独大，银行将失去议价权利，变得被动；另一方面，又需要与这一银行卡联合组织保持良好的关系。而对于第三方支付机构，银行既怕它们做大抢了自己的生意；又要依赖其带来的巨大交易量和人气。
&&&&第三方支付平台的未来之路
&&&&易观数据显示，2012年支付宝、财付通、银联网上支付分别以46.6%、20.9%和11.9%的市场份额占据线上支付市场前三位。而线下支付的“老大”一直是银联。
&&&&有业内人士分析称，“第三方支付”线上盈利模式主要来源于4部分，收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益。收单业务按交易量的0.08%~0.22%收取手续费；预付卡作为一种辅助性货币，提前锁定未来收入，消费者获得一定返利；存在第三方公司的备付金能获取利息收入；平台公司初期以盈利为目的，其注重客户积累、客户需求、客户粘性等指标，目的就是实现平台潜在价值的提升。
&&&&“线上线下的融合发展是大势所趋。”中国发展和改革研究院支付与结算研究中心常务副主任张为志告诉记者。这一点得到企业和专家的一致认可。而众多孱弱的第三方支付平台，面对强大的金融机构，未来之路在何方？
&&&&西南财经大学退休教授、中国支付体系研究中心主任张宽海是第三方支付平台的坚定支持者。他认为，银联作为一家股份制金融机构，没有权力强制“收编”第三方支付机构。
&&&&“如果说第三方支付机构像银联说的那样，存在违规和安全风险，那应该由央行等管理部门来处理。”在张宽海看来，银联存在“越位”行为，有意形成垄断。
&&&&张宽海认为，第三方支付机构的兴起不是偶然，而是市场自由选择的结果。“第三方支付平台一出现，就有人认为是抢了传统金融业的饭碗。其实并不是这样，它们的出现解决了传统金融不能解决的问题，提供了前所未有的服务。”
&&&&由最初的存在合法性遭到质疑，到如今拿到200多张牌照，第三方支付平台的发展步履维艰。“它们一直在夹缝中生存，我了解到90%的第三方支付机构都处于亏损状态。”张宽海说，“能够在激烈的市场竞争中生存下来的都是先驱者和佼佼者。”
&&&&张宽海并不认为银联的“收编”大业能够实现。“在国外，像Visa、Master等支付体系都是充分竞争的。我相信中国的第三方支付机构总能找到市场需求，找到生存空间。如今，没人能说‘不准’，要让‘市场’说话。”
&&&&记者了解到，目前支付宝正在筹备停止线下POS业务的善后工作。“这块业务将交给一两家银行接手。”支付宝负责人表示，“已经和银行谈得差不多了。”对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户的正常业务。
&&&&本报北京8月29日电
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