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“大数据”分析P2P网贷投资人最关心的话题
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P2P网贷平台好坏难辨，选择网贷平台时要留心
摘要: 　　P2P网贷平台除了此前小编整理的真假之分外，同时P2P理财平台也有优劣之分。P2P借贷作为互联网金融的新兴力量，部分投资者对P2P理财平台还是不甚了解。怎样辨别理财平台的好坏是投资者也继续掌握的一种能力。如果 ...
　　P2P网贷平台除了此前小编整理的真假之分外，同时P2P理财平台也有优劣之分。P2P借贷作为互联网金融的新兴力量，部分投资者对P2P理财平台还是不甚了解。怎样辨别理财平台的好坏是投资者也继续掌握的一种能力。如果没有几年的P2P理财的真实经验，未必能全面地看待和审视发展中的P2P理财行业。
　　小编采访过一位互联网理财的投资者，他介绍说“目前，国内P2P平台有的做资金池理财，有的做借贷撮合，有的在发展债权转让，琳琅满目的理财产品确实让投资人容易眼花缭乱"。
　　按他的了解，部分实力较雄厚、操作较规范的平台，其期限12个月以上的产品收益率基本在11%~18%。“它们的股东背景多为金融机构或者知名风投机构，“但在核心的风控模式上也有不小差异。”
　　1.金融机构信用隐性担保
　　原来，从股东背景构成上投资人就可将P2P平台的真伪、好坏辨别一番。首先是“背靠大树好乘凉”的P2P平台，比如陆金所、开鑫贷者两家。陆金所是由中国平安打造的网络投融资平台，它的产品通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，最后由该担保公司承担担保责任;开鑫贷则由国家开发银行全资子公司——国开金融公司和江苏金农股份公司共同出资设立，特点是创新引入小额贷款公司进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别。
　　不过对于投资人而言，后台背景强、征信高的平台，它提供的产品收益率就较低，并且期限往往较长。相反，收益率越高的借贷平台，其实风险越大。
　　其次是知名风险投资机构注资的P2P平台。如宜信先后获得两轮风投，分别是2010年KPCB的第一轮注资、2011年的IDG资本和大摩亚洲投资基金等机构第二轮注资。据采访的投资者分析说，风投经过尽职调查后愿意注资，起码证明该平台公司的经营较为规范，少有自融自用、资金假托管等乱象，也有利于保证投资人资金的安全系数。
　　2.控制贷款风险有保障措施
　　2014年是P2P理财、互联网金融小额借贷至关重要的一年。历经洗牌的P2P理财平台，最后比的是坏账率、借贷成本和开发成本。其中最核心的就是贷款风控环节，通常较为优质的P2P理财平台主要分信用贷款和抵押担保两种模式。
　　首先在信用贷款模式下，倘若要控制借款风险，势必每笔贷款规模会比较小，一般在7万~10万元以下。其次不少平台还通过增加本金保障计划，给信用贷款提供垫资。
　　而一般使用抵押担保的平台，单笔借款规模较大，一般在10万元及以上。在抵押担保模式下，如果是非知名担保机构，需要警惕担保是否真实有效;对于使用房产抵押模式的平台，投资人需注意该房产是否已经多轮抵押。某些P2P平台会就抵押房产进行网签备案等手续。对抵押房产进行网签备案可防止借款人对房产进行转售和转抵，在预防一房多卖的基础上，可有效规避借款人对抵押房产进行多轮抵押等不道德操作，从而有效保护投资人的权益。为了保障抵押物作为未来还款来源的保障，P2P平台都会以较低的成数(来足额覆盖投资人的本息。这样，即使出现借款人违约的情况，投资人的本息也可以得到保证。
　　3.分散投资是风控的一个重要方式
　　这种方法在欧美市场已经经过了市场检验，被证明能够有效降低投资人风险。通过扩大所投项目基数所代表的分母，从逻辑上来降低整体的风险率。这种方法被认为是未来整个P2P行业在征信系统建设完备之后的最佳途径。但目前来看可能还不适合。
　　总之，投资人对于P2P网贷中涉及到相关概念要有正确的理解和认识，在此基础上来选择适合于自己的平台进行投资，这样才能真正做到理性投资。切不可抛开自身的风险承受能力去选择不适合自己的较高风险的P2P理财产品。
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Comsenz Inc.你选择P2P平台还仅仅凭感觉吗？
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　　关于选择平台很多人都一套自己的标准但更多的人在选择平台的时候主要是凭感觉完全通过对平台页面的介绍来选择也可以说是靠运气的成分大过客观分析的因素但运气往往是最不靠谱的东西
　　对于投资人来说如何在这个新兴的行业选择靠谱的PP平台是门不小的学问对此投资PP平台只要坚持一些基本的原则其实就可以在很大程度上不仅仅凭感觉靠运气
　　在选择PP平台时有五类应该划入黑名单能规避的就尽量规避
　　第一不合理的中长期高息平台PP平台上线之初为了获取更多的用户关注采取高息的方法来获取投资人是可以理解的但是动辄高达%甚至%的高息是不可持续的因为作为平台一端是投资人另一端则是借款企业给予投资人的收益越高借款企业的综合融资成本也就越高很难想象有什么样的企业有能力长期负担这样的高融资成本不排除个别企业有超短期过桥需求对不敏感但是考虑到尽调成本短期给平台带来的收益低无法形成规模化的业务高息借款是没有过硬的商业逻辑支持的
　　实际上现在PP行业的投资者在回报率方面也日渐理性根据数据月份PP行业平均利率跌破%下降至%这也是今年来的八连降目前主流的PP平台比如等综合利率都在%上下
　　第二不透明的平台PP平台作为新兴的金融业态要想获得投资人的信任对于相关信息进行充分的披露无疑是解决这一问题的关键那些不公开项目信息资金去处和还款账户的平台很可能涉嫌自融和资金池风险较高
　　积木盒子等平台都组织了投资者观察团活动将投资人媒体代表请到公司把最真实的后台数据公开给大家看符合PP行业透明化发展的趋势只有建立在公开透明基础上的信任才是可以持久的
　　第三未使用第三方资金托管的平台自建资金池是PP监管政策中明令禁止的红线之一看一家平台是否涉嫌资金池操作其实很简单在平台注册时按照正常的流程先要注册平台自身的账号然后是需要开通对应的第三方支付账户用户只开通一个账号就可以进行投资的其资金通常是被平台控制的万一容易对投资人造成损失
　　第四官网上缺少创始人和高管介绍的平台平台官网上对创始人的介绍是真诚坦荡
　　取信于投资人的重要体现此外管理团队中是否有成员具有银行从业经验并且了解银行的项目风控等流程也是判断能否做好PP的一个重要条件未来的监管政策也有可能在这个方面设立相应的资质门槛对于创始人缺乏介绍或者语焉不详的平台应慎重令人哭笑不得的是有些山寨PP平台就连创始人的照片都是抄袭别的网站的
　　第五以个月的企业经营周转贷为主的平台企业的用款需求一般有一定的规律性和持续性根据银行之前的经验给予企业的贷款期限一般以一年或更长居多这和企业正常的生产周转等实际需求也是相匹配的极个别行业如批发贸易类例外如果满篇都是 —个月的短标很可能存在拆标期限错配的风险为的就是给投资人制造短期标相对安全的假象而在这个过程中一旦平台续接资金不到位因为此时借款企业并无必须的义务他们甚至不知道被拆标平台很容易面临资金链断裂的风险进一步地如果未来按照监管要求需要公布这些短标的真实性的话则平台也无法做到
　　有四类PP平台投资的时候可以作为白名单重点考虑
　　第一得到主流风险投资机构青睐的平台虽然投资热潮中间难免有泡沫但客观来说大量资本进入PP行业也证明了资本市场对这个行业以及具体被投资平台的肯定
　　因为在风投决策过程中从PP平台创始人团队运营数据风险控制商业模式等等维度都会受到资本方非常严苛的审核从某种程度上来说获得融资的PP平台资本方已经是为投资人把了一道关目前来看已经获得主流风险机构投资的平台尚无一家出现在跑路平台之列
　　第二银行系的平台PP自诞生后一直充当着传统金融体制重要补充的角色受到了包括监管层的关注在大潮的冲击下不少银行也在积极求变银行系背景的PP平台应运而生这一类平台的代表包括有国家开发银行背景的开鑫贷包商银行的小马bank等
　　毋庸置疑银行系PP能够沾得近水楼台之光其专业性和风控体系都普遍为大众所认同和接受受到银行国有属性的约束平台跑路的风险相对来说也很低但是总体而言银行系PP平台收益相对其他平台来说偏低
　　第三待收贷款余额高的平台平台贷款余额很大程度上反应了平台获取债权和投资用户风险控制团队管理等综合能力待收余额越高综合能力越高反之则越低目前跑路的平台待收余额以百万千万元量级的居多有些甚至只有几十万元待收资金超过亿元而最终跑路的目前只出现过一起
　　人人贷积木盒子有利网理财范等排名靠前的平台目前待收余额均在亿元以上其在资本市场上已经足以获得比较高的估值只要正常经营根本没有必要通过跑路这种违法行为来获得收益以美国正在IPO过程中的Lending Club为例目前估值就超过了亿
　　第四选择第三方平台上排名靠前的平台作为PP行业第三方资讯平台其接入的PP平台数据也是业界最看重的来源他们的排名也相对公开透明且以具体数据为主要评判依据相对客观公正
　　投资人选择PP平台投资时可以着重看一看第三方平台排名状况排名靠前的平台安全性相对较高
　　总之只要按照上述原则来审视想要投资的PP平台虽然不一定能%避免风险但相比纯靠自己的个人喜好单纯追求高收益率等显然要靠谱得多
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总会有人把他们与“豪车、暴富、挥霍”联系起来。
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　　时间匆匆，岁月如梦，一晃眼都快5年了。笔者从一个投资小白变成了一个资深投资人，不得不感谢岁月的馈赠。相比以前P2P风险应该比现在还高，因为在这段时间里互联网金融经历了几个比较坑爹的发展阶段。
　　今年伊始笔者也观察了不少平台，但是给我的感觉就是看不懂。现在先来盘点一下投资者比较看重的一些因素。
　　一、名气。就是干爹、靠山、背景，不管是银行、国资、政府、上市、VC,A,B,C都行，这个东西在很大程度上给予投资人信心，很多投资人投资平台都是冲着这个东西去的。最出名的例子就是XX集团旗下的那个渣得不行的平台，很多人压根就没有研究，就是冲着XX狐去的。结果佳兆XX事件也是吓怕了不少人。
　　二、人气。这个指标在一定程度上反应了平台的公信力以及资金的流动性好坏。众所周知，P2P投资者最喜欢的投资期限为3-6个月，这就给平台提了一个很高的要求，那就是平台资金流动性一定要好。而人气正好解决了这个问题，有人气的平台你还担心没有接棒者吗？所以可以放心投资，即使没有接棒者还有不少“小黄牛”不是，妥妥的，在加上我天朝子民喜欢跟风的作风，所以这个东西就更加的接地气，适合天朝国情。
　　三、力气。这个是笔者凭空捏造的，意思就是平台的运营实力。是不是高大上团队，积木不就是因为XXX是XX银行多少年XX职位从业者，XXX是XX互联网平台高管，又加上XXX是XXX高大上公司风险管家而增加自身信用，给予投资者信心的么，说白了就是给你画个饼，看吧咱平台各种大咖云集，你不相信平台你得相信大咖吧。这也是现在的企业明星效应啊。
　　四、情怀。《速度与激情7》能够创造票房神话，并不全都是因为保罗的去世，相反保罗的去世只是让整部电影锦上添花而已，沙滩、比基尼、美女、赛车、高档消费区，这些无疑不是全部指向一个东西――青春。在我看完这部电影离开电影院的时候，身边一辆辆跑车的轰鸣声也让我自己深深感动，他们用自己的行动祭奠着青春。所以情怀也是很多投资人被吸引的地方，平台越会忽悠，大家越会相信。就跟余额宝一样，以高于10多倍的活期收益吸引你，只不过余额宝的本质就是银行的不对普通人开放的约定存款而已，这也只能说是银行自己作死，余额宝会忽悠，玩情怀。
　　五、概念。在这个浮躁的年代，投资人很容易被这个东西吸引。玩概念，雷不死就是专业的概念高手，一系列的生态系统概念，玩得你真的是对他信若神明。不管雷不死好与坏，至少在笔者看来它是大赢家。很多投资人容易被概念吸引，究其原因是抱着猎奇的心态，概念越多，投资人觉得这个老板牛，会玩，跟着他可以赚钱。典型的明星效应，所以很多平台就推出什么P2B,P2C,P2G,P2xxxxxxxx等等概念玩得不亦乐乎，而很多投资人也是贱被别人越玩越快乐。“小女子年芳十八，为追风流落此家，爱你爱到心坎上，一日不玩心慌慌。”
　　六、用户体验。这个东西不得不承认很多大平台在这上面下了很多功夫，以至于小平台不惜花重金也想在这块有所突破，不过就目前这个金融环境而言，不管你做得再好， 人家还是要怀疑，还是不敢轻易上你的船，买你的单。但是虽然这么不看好，可是随着用户使用频率的增加，这一块会越来越凸显出来他的优势，因为中国人有一个“很好”的习惯就是喜欢对比，很简单的例子就是IOS 和安卓，习惯IOS了的很难习惯安卓，习惯安卓了的很难习惯IOS。因此这一块如果你真可以做到极致，留住用户相信不远，因为他是一个潜力股，值得你永久追求，尤其是在这个以80、90后为投资生力军的年代。个性的张扬，体验的舒适已经是当今的刚性需求。
　　七、透明度。因为作为有风险的投资，对自己所投项目的钱拿去干什么。这是当今投资者一个很客观的刚性需求，而且也是客户应该拥有的权利（前提条件是这不是非法集资，利率不超过银行利率的4倍，受法律保护）。很多平台现在在这一块也是煞费苦心，尽可能多的，以期以自己的真诚打动客户，不过事实也证明透明度好的平台其本身也获得了客户的认可。
　　八、风控。这一块就不多说了，虽然好的风控不等于0风险，但是0风控等于N倍高风险。
　　九、第三方托管，本息保证。
　　总结这么多得出的结论就是很多小平台在这些方面做得或多或少不足，而不足的原因很多都是先天因素比如资金、运营实力、风控能力、推广等所致，亦或者是平台本身的定位，比如我想骗钱，我想自融，我想做资金池等。导致了很多投资者对新平台持有观望态度，亦或者变成羊毛党，活跃于新平台获得新平台为了吸引客户所推出的活动、奖励等。
　　在以上大环境主客观分析完之后，说点笔者自己的意见吧。个人认为新平台不能吸引投资人，或者很难获得自己的第一批种子客户的根本原因还是出在平台自己身上在加上稍微一点的外部因素。
　　由于监管细则没有出，跑路雷声不断，不仅仅是震颤着每一个投资人的神经，而且搞得现在的投资人每天都是提心吊胆的。投资了某个平台每天都得上去溜达一圈，生怕哪天突然网站或者APP打不开。有时候由于网络原因打不开，就不停的对客服一顿呱呱乱叫。真有点“2012”的感觉。由于今年的大环境投资人很多都是神经紧绷，每一笔投资都是谨慎谨慎再谨慎，即使现在有不少大神带领，也不敢公然相信。造成这样的原因是因为平台不根据自身实力，胡乱的做活动，发奖励，以高息、红包、体验金、奖品等活动在配以病毒营销来进行投资人的吸引和羊毛党的导入，而做这些之前没有对羊毛党这个群体对平台的危害力进行评估，并没有根据自己的资金以及活动的力度进行有效的数学建模，从而导致资金过度浪费，等到3个月左右羊毛大军大幅度退去的时候。很多没有做好资金链管理的平台出现了严重的资金断裂问题，这个时候加上投资者的警觉，每天不停的维权，向相关部门的控诉，媒体的报道，试问平台不死、不跑路还有什么路可走？
　　平台一个接着一个的死，投资者神经一天一天的紧绷，在加上门户网站的各种负面以及一些消极者的感染。让很多投资人对互联网金融没有看到希望，看到的更多的担心和失望。每次看到一个新平台笔者都细心的去研究，可是一直困扰我、让我不敢投资的理由就是这些新平台心比天高。才上线不久就各种小活动，小便宜砸向市场，须知你这3000万的注册资本（目前来说很多注册资本都是这个数，不是全部，取一个中间数）岂能让你这样玩？于是乎吸引羊毛大军，上万大军涌入平台，表面看着平台蒸蒸日上，其实背地里平台能否抗住我不得而知。
　　而羊毛大军和我们投资者的最大区别就是在于羊毛大军只需要你平台3个月不跑路，那么他们撸完羊毛马上闪，可是对于一个投资人来说，经历了3个月的羊毛大军的洗礼，平台还能提供多少保障？而且现在这些平台已经越来越高大上，动不动一看公司办公环境就是xxx5A甲级写字楼办公，一流的设备，一流的人才，一流的管理，一流的风控，全宇宙最安全的投资理财之类标题党。看得都让我对这些平台失望。这让我想起了中国的本质，中国就是一个喜欢嗷嗷喊口号的国家，一天天口号不断，雷声大雨点小。而很多新平台就是在做这样的事情，看着你们的口号各种安全可靠，可是口号的背后却没有多少能够让我们投资者看到的真材实料。不注重用户体验，不注重风险控制，不注重产品的安全性和吸引力以及产品能够否让投资者、借款人、平台自身实现3赢，而是每天都想着靠点小便宜去吸引投资人，须知真正的投资人岂是你这点小便宜可以打动，被你这点小便宜打动的很多都不是真正的投资人，至少90%是羊毛党，3个月撸完走人，完全的南辕北辙行径，对于现在才上线的很多p2p新平台笔者表示很失望，很痛心。
　　其次小平台新平台定位很混乱，按理说在现今已经出现不少牛逼大平台的前提下，小平台的追求应该是怎么做到“’”,而做到这一点就要求小平台在某一个细分领域直接专注。根据”长尾理论“的设想，小而美有其很高的实现的可能。而纵观今年上线的新平台其细分领域模糊，标的品种杂乱好像一个大卖场，抵押标、质押标、信用标、股票配资。只要能够想到的管他三七二十几全部整上去，让人感觉公司实力强劲，项目开发能力强。因为有大神曾经这样说过p2p行业就是规模经济，当规模达到一定程度的时候，其边际成本或者边际风险会越来越小。所以就各种开发，各种标横空出世。可惜这样做的平台压根不知道投资者对你是怎么想，投资者想的是，还没学会走路，就想着跑，让我如何相信你。而且现在由于投资者被门户网站的教育，都不追求高收益，普遍期待的收益集中在10%-16%之间，这就给想通过高息吸引投资者的平台来了一个当头棒喝。你还玩高息，是不是我想着你的利息，你在想着我的本金呢？这个疑问很多投资者绝对会有，而且会很深刻。
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