||保险完全操作指南回复:115浏览:11743 本帖最后由 Jayson-chen 于
20:11 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
投保人拥有哪些具体权利
& &人身保险合同的保障利益看不到摸不着，都要在发生保险事故或许多年以后才能体现。
& &所以，在选择保险以及日后享有保险保障的过程中，您有必要对自己的权利心中有数，并在必要的时候运用自己的权利，明白消费。
& &那么，作为投保人，您享有哪些基本权利呢？
& &核实保险公司及服务人员身份的权利
& &投保人拥有选择保险公司和保险代理人的权利。当保险业务员给您提供服务时，您有权要求保险代理人出示其有效工作证件。
& &选择保险公司应该选择稳健经营的保险公司，选择保险代理人则应选择诚心为您服务且业务水平高的保险代理人。
& &选择保险费缴纳方式的权利
& &当您决定选择保险时您有权选择缴费方式。为了保证您资金划拨的安全、便捷，建议您采用银行转账方式缴纳保险费。通过银行转账方式划扣保险费时，您需和保险公司签署银行转账协议。
& &保监会全国推行收付费“零现金”，要求各寿险公司收付费必须通过银行或邮储转账，销售人员不得代替投保人缴纳保险费和领取保险金，不得在业务活动中经手现金，而且投保单必须向投保人明确提示“零现金”要求。
& &“零现金”的收付费方式最根本的好处就是能够保护客户和业务人员的资金风险，充分利用银行的有效资源，减少现金流量，防范风险。
& &续期保费延期缴付(宽限期)的权利
& &当您因各种主观或客观原因未能按时缴纳续期保险费，您可以在宽限期内（即自保险单所约定的交费日期的次日起60天内）补交保险费，保险责任继续有效。
& &需要提醒您的是，宽限期内发生的保险事故,保险公司会承担保险责任,但在给付保险金时会扣除您欠交的保费。
& &宽限期结束后,如果您仍未交纳保费,本保险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。为了保证保险合同效力的延续有效，请您按期及时缴纳保险费。
& &保险合同效力恢复的权利
& &如果您的保险合同失效了，只要不超过2年，您仍可申请恢复合同效力。但需按所投保险公司的规定填写恢复效力的申请，并提供被保险人的健康声明、财务告知等，另外还必须补交保险费、利息及其它未还款项。
& &需要提醒您的是，保单合同在效力中止期间，被保人不享有保单合同上所载的保险责任。
& &保险合同基本信息变更的权利
& &和汽车年检一样，保险合同也要“年检”，当您的联系地址、联系电话等发生变化时,您可以通过所投保公司的客服电话、委托业务员代办、亲临公司这三种途径来办理变更手续。
& &很多人不知道，签订了保险合同后，还可以改变受益人。因为随着时间的变化，投保人的家庭结构可能发生了变化，对于原来的受益人需要有所调整，这种权利就如同变更遗产继承人的权利，是保障您的意愿得以实现的基础。
& &退保、部分加保、减保或转保的权利
& &如果您想退保，也可以随时向保险公司提出申请。随着需求、家庭状况、收入、观念等等的变化，您有可能想要对保单进行调整。
& &有些保险公司的保险品种，为投保人提供部分加保或部分减保的权利。即当需要时，您可选择追加一些保额，当然，也可以减少部分的保额。& && &当目前的保单快要到期，或您觉得需要另一种期限更长、保障更多的保险时，可以选择将目前的保单转保其他相类似的产品。
& &投保人依条款规定，可将所保险种转换为保险公司认可的终身保险、两全保险或养老保险，而且无需二次核保。
& &转移保险关系的权利
& &如果您的地址发生变动，您可以申请办理保险关系转移。
& &挂失、补发保险单的权利
& &如果您的保单不慎遗失或损毁，可申请挂失并补发。
& &保单借款的权利
& &如果您投保后急需用钱，可用已具有现金价值的保险合同为质押向保险公司申请借款。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:15 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
无须二次核保 保单转换避免损失
& &不少人选择了保险后，往往因保单不合适自己、缴费能力下降等原因有退保的想法。其实，有的保单可附加“权益转换”功能，无须二次核保，且可减少盲目退保带来的损失。
& &不过并不是所有的险种、保单都可权益转换，投保人可根据保单条款以及自身需求选择是否进行权益转换。
& &1、定期寿险转换终身寿险
& &对于经济能力有限的人来说，先选择定期寿险，待经济能力提高后再选择终身寿险、养老险或两全寿险是个不错的选择。
& &不过，定期寿险的转换也有条件限制，一般在保险合同生效满两年甚至更长时间才可转换，且被保险人年满45周岁或60周岁的生效对应日以后将不再享有此项权益。
& &对于年龄偏大的投保人来说，保单权益转换也要注意时间点，为避免受到年龄限制，可在原保单结束之前早做打算。
& &2、少儿险到期转其它险种
& &首先应做足基本保障，在资金宽裕的基础上，再选择寿险和教育金保险。不过，如果选择定期寿险和教育金保险，都将面临保单到期的问题。
& &目前，国内少儿教育金保险的保障期限一般到18岁、20岁或25岁等，且随着年龄的成长，未来风险保障的重点也将发生改变，即转向疾病、意外、养老等，此时，可使用保单转换功能，将其转换成可转换险种。
& &3、支付能力下降转便宜险种
& &由于经济环境陷入困境，投资市场低迷，不少人的资金也开始缩水，原有高保费保单无力续保，难免产生退保想法。
& &如选择了费率较高的两全保险、终身寿险、养老险后，由于经济能力下降无法正常续保，为使自己保障部分继续有效，可将原保险内积累的现金价值，来转换为低保费险种，可避免因为退保带来的损失。
& &但是，由高保费险种转换为低保费险种时，应注意保障功能或收益是否发生变化，投保人应根据实际情况选择是否转换。
本帖最后由 Jayson-chen 于
16:55 编辑
保险完全操作指南--番外篇
佛山小悦悦事件 让我们拾起丢失的“人性”
& &近段时间在网上流传着这样一个视频，广东佛山小悦悦被车碾压两次而路人过往18个却无人问津的局面，后来还是一个清洁工好心大妈将两岁的小女孩扶到一边，最终小悦悦还是化作了天使，离开了我们。
& &人们在扼腕叹息之时，不免要感叹人情冷漠，道德沦落，甚至不禁会问“现在的人这是怎么了？”另外，还有很多老人倒在路旁没有人扶起的相关报道，都让我们在心中多了几个问号。
& &但是这道德沦落真的是人们冷漠的真实写照么？背后有没有什么难言之隐，助人之痛呢？有没有什么措施和理由让人们重拾我们的优良传统伸出援助之手。
& &助人反被助人误
& &一些助人为乐者反被污蔑为肇事者，这就导致了很多老人跌倒无人扶起的状况屡屡发生，比如天津“许云鹤案”后接连出现在福州、苏州、武汉等地发生的老人摔倒无人帮扶的事件。
& &大家会说现在时代真的不一样了，人情越来越冷漠，道德滑坡等等。但是真的是人们不想救人么，恐怕路人也有难言之隐。
& &武汉一个电动车主好心扶起八旬老太太，反被污蔑成撞人者。无独有偶，就在江苏，一个好心大巴司机却被指认成肇事者，要不是监控录像给了这个司机一个清白，真的是哑巴吃黄连，有苦说不出啊。
& &纵观这些，我们不难发现，现在很多人不敢上前助人，也是助人者对于污蔑“伤不起”啊。
& &真的是道德沦落了吗？
& &很多的媒体和大众都认为这是道德丧失，信任危机的体现，但是真的是我们没有爱心么，造成这种现象背后的原因是什么呢？
& &首先，应该是个人素质和社会压力造成的
& &诬赖现象的存在是因为某些人素质不高造成的，但更深层次的分析可知是因为转移风险和压力的结晶。
& &子女肩上沉重的负担、受伤者没有医疗保障，在这种焦虑之下，道德的天平难以平衡，很多没有能力承担巨额医疗费的家属，在没有找到合适理赔人的情况下选择了诬陷助人者。
& &其次，也是社会氛围影响造成的
& &媒体有重要的导向作用，当一个个“好心没有好报”的负面预期渐渐深入人们的视线的时候，过度的放大了人们心里对事情严重性的预期。
& &在这种社会氛围下，面对倒地的受害者，人们不敢及时伸出援助之手。那么对于现在这种情况，我们可以采取哪些措施来解救“助人之伤”的人们呢？
& &医疗保险，抚平人们“助人之伤”
& &当小悦悦的事情在社会热议之时，也有很多人提到了全民皆免费医疗的建议。佛山小悦悦撞倒地，为何没有人敢救，其实在谴责这些人本身道德冷漠之余，更多的是要反思这个社会的医疗保障制度。
& &拾荒老太太为何敢救，因为她一穷二白无可失去，而其他人为何不敢救，是因为救了可能会被污蔑，可能会有所失去。所以要呼吁全民医保，免去助人为乐者的后顾之忧。
& &当然上面只是一家之言，但是医保却是中国人的硬伤，在全民医疗保障不能全面覆盖的时候。我们个人是不是应该提高自己的医疗保险意识，考虑用一部分钱，给自己配置保险保障，采取实际行动减轻或免去沉重医疗负担而带来的后顾之忧。
& &医疗保险，还是起源于国外，我们国人对其还是知之甚少，即使了解，也觉得自己不会那么倒霉而患病，因此大多不了了之。
& &针对上述老人倒下没有人扶起，小悦悦倒在血泊中无人问津的可悲局面，如果医疗保险达到了一个普及的程度，全民皆医保。那么高昂的医药费用就不会成为家属诬陷助人者的理由，同时助人者也不会再有被污蔑的后顾之忧，相信这种道德冷漠的状况会得到有效的解决。
& &无论是呱呱坠地的婴孩还是已经鬓发斑白的老人，人的整个人生进程中，有很多不可抗力的因素，如果能够有保险保障的意识，那么家庭还有生活不会因为一次意外或者一次重病所击垮，人们也不会因为无奈而费尽心机。
& &虽然医疗保险这个途径并不是唯一的解决方式，但至少可以成为一个备选的方案作为保障，减轻沉重医疗负担的一个有效途径。
& &因此，我们在叹息人情冷漠、道德沦落之时，我们在重拾乐于助人这个传统的同时，也别忘了增加一点医疗保险的意识，通过医疗保险，给自己一份安心，还社会一份“人性”。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:23 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
保单非一成不变 转换险种有诀窍
& &如果，您是一个已经具备保险意识的人，为自己构建了较为完善的保险保障，您是否知道不同险种在不同的人生阶段有着不同的作用，应该适时对其进行保单转换？
& &或许，您的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己选择了定期寿险保障。可是，随着您收入的不断增加、年龄的增长，您是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
& &也许，您已经为人父母，和许多家长一样，也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障了。那么，您是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的寿险保单？
& &或者，您已经步入中年，年轻时所选择的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内从未发生过保险事故。同时，您明白这份定期保障结束后，之前一两十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给您返还任何一分钱时，您是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
& &又或者，您的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，您又是否想过有较好的办法改善您的保险安排？
& &也许您应该试试保单转换。
& &保单转换解燃眉之急
& &这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果您能在自己以前选择的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
& &转换之一：
& &少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
& &转换之二：
& &定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了您的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。
& &所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
& &转换之三：
& &储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然选择了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本。
& &为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
& &在这种情况下，也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少。
& &“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
& &保单转换不需二次核保
& &那么，既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金)，来选择另一份保险，为何不直接采用先退保，再选择自己喜欢的另一个产品的方式呢？对于保单转换功能，也许有人会有这样的疑问。
& &这个问题问得很好。保单转换的换购原理正是如此，但比起先退旧保单再选择新保单的方式，保单转换的好处显而易见。
& &采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，选择一般的保险都能通过核保。
& &可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去选择一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新选择一张保单，就会有这样的状况出现。
& &而如果您年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权。
& &保险公司无权要求您拿出可保证明，而且是完全按照您初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来，您就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。
& &有了这样一种功能，对年轻人需要长期保障，而目前又无力缴纳高保费者，是很有价值的。同时也可以减少一些有退保想法的投保人的损失。
& &把握转换时机很重要
& &看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
& &一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
& &如果客户要行使这项权利，只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
& &但有一点需要提醒大家的是，对于在年选择了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。
& &而如果投保者选择的是医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
& &此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有10天的犹豫期撤销合同权利，这一点与新选择的保单有较大的区别。
本帖最后由 Jayson-chen 于
11:26 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
免责条款认真看 别被保险免了责
& &通用的免责字眼& &关键词：战乱、核污染、自杀、醉酒、犯罪、斗殴、吸毒
& &别以为好莱坞大片里才会用到这些元素，保单中的免责条款也会用到。
& &战争、军事行动、恐怖活动，还有核污染、核辐射等都在免责范围，但这些事发生的概率较小，一旦发生，不是保险公司所能保障的。
& &这里要特别提示的是自杀，因为由这一免责条款引发的官司还真不少。一般寿险会提出“被保险人两年内自杀”是不赔的，因为保险公司要避免投保人的故意行为。
& &这种规定有从保险生效日算起**规定保单复效后也是**赔。举个例子，张三从2000年开始缴费，可2006年没有按时缴费，合同失效，2007年及时补缴后保单恢复效力，不过这个&自杀的两年内&要从2007年算起，以往是不能累计的。
& &醉酒也是不赔，你想，如果酒后驾车造成的损失由保险公司承担，岂不成纵容酒后驾车行为。将犯罪、斗殴、吸毒作为免责条款也是同一道理。
& &易疏漏的免责规则& &关键词：预防性手术、流产、无证驾驶
& &一些生活中经常耳闻目睹的伤害，在投保人看来理应赔偿，却没想到它们早就打入了保险免责的“冷宫”。
& &比如说预防性手术，预防阑尾切除、接种疫苗等就属于这一范围。这种完全由您控制的，可以提前预见的手术或医疗行为都是不赔。
& &由此可知，怀孕也是免责。一方面投保人怀孕期风险大，另一方面生孩子时一定会住院，所以意外险和健康险对被保人怀孕、流产或分娩期间造成被保险人医疗费用支出，都列入了保险免责条款中。
& &无证驾驶或是驾驶无证的车辆引发的事故也属免责，您往往是提心吊胆只防着交警，却忘了保险的免责。
& &免责的特别约定& &关键词：已患疾病、高风险活动、医疗事故
& &保险中有一些免责条款是特别约定的，比如已患疾病。保险公司对于一些有既往病史的投保人，一般承保后都会将这一病种作为除外责任。当然，先天性疾病、遗传性疾病也不在理赔范围内。
& &出门旅行难免会遇到一些惊险刺激的活动，这时买了意外险的要注意了，一些高风险的活动您如果参加后发生意外，从保险公司是拿不到赔付的。
& &而且每家保险公司意外险的免责条款都有不同项目的规定，可以看一看您参加的游乐项目是不是也列入其中了。
& &两家公司意外险中高风险活动免责条款：
& &A保险公司：练习职业性体育运动、登山、飞行或参加任何空中运动；悬挂式滑翔、跳伞、蹦极或类似运动；降落伞或滑翔伞运动；摩托车运动；除了徒步以外的任何赛跑竞赛；潜水和涉及运用呼吸器械的水下运动；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季运动。
& &B保险公司：被保险人因从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、**、赛车、飞行等高风险运动所致者。
& &还有一些整容手术、药物过敏或其他未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物所致医疗事故。为压力，焦虑，抑郁，紧张，情绪化，精神病或精神方面的问题或紊乱而进行的治疗。为肥胖，减肥或增重而进行的治疗，也是一些保险公司特别强调不赔的项目。
本帖最后由 Jayson-chen 于
13:21 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
保险免责条款须注明 否则不可依其拒赔
& &广东高院出台新规，规定保险公司不得依据未注明免责条款拒赔。
& &现实中，不少保险合同中看似不起眼的条款，事发后都“衍生”成免责条款成为保险公司拒赔的理由，频频引发关于霸王条款的争议。
& &广东高院出台《审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见》，首次规范了保险合同中免责条款的订立标准等内容，明确要求广东省内的保险公司在订立合同时，将必须依照一定标准对免责条款进行提示或明确说明，否则在出现争议时，保险公司不得据此拒绝赔偿。
& &免责条款必须提示或说明
& &据广东高院介绍，新保险法施行后，个别条款在适用中存在一些争议，为统一裁判尺度，广东省高院与广东省保监局等有关单位联合论证，出台了指导意见。
& &对保险合同的成立与生效、保险合同中投保人的告知义务及保险人的提示和说明义务、保险利益、保险理赔、保险合同解释、财产保险合同的代位追偿等内容进行了规范。
& &根据这一指导意见，保险公司对免责条款有“提示”和“明确说明”两种义务，并明确规定履行两种义务应达到的标准。
& &广东省高院对“提示”和“明确说明”义务的细化，将使法院在审理此类案件时获得操作性较强的依据，能够更公平、更有效地保护投保人的合法权益。
& &免责条款常“潜伏”合同
& &以往保险合同订立过程中，经常出现免责条款“潜伏”在合同里。如果保险公司没有提示，许多投保人容易忽视免责条款，或对免责条款的涵义并不了解。
& &此指导意见规定，免责条款必须内容明确、具体，没有歧义，并在保险合同中使用黑体字等醒目方式或以专门章节予以标识、提示，只有投保人或被保险人以书面形式确认明白条款内容，才能认定保险公司已经履行了提示义务。
& &保险公司履行明确说明义务，原则上应当达到普通人在通常情况下能够明白地知晓免责条款的内容、涵义和法律后果的程度。如果免责条款未达到上述标准，出现争议时，保险公司不得依据免责条款拒绝赔偿。
& &新规1：受害第三人可直诉保险公司
& &同时，这一指导意见放宽了受害方在第三者责任保险中直接向保险公司请求赔偿的条件。以机动车第三者责任险为例，受到损害的第三者在责任确定后，可以直接起诉保险公司，或者一并起诉保险公司和被保险人，要求保险公司支付保险金，并获得法院支持，受害方的理赔程序更加“简便”。
& &新规2：医疗费理赔由保险公司举证
& &另外，《指导意见》规定，保险合同对医疗费用赔付标准没有约定或约定不明确的，由保险公司对被保险人使用社保标准以外的药品是否属于治疗必需负举证责任；在对条款存在争议，其他解释方法均不能得出唯一结论的情况下，适用有利于被保险人一方的解释。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:27 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
犹豫期 冲动选择保险后也有后悔药
& &在保险产品销售中，夸大保险产品投资收益、隐瞒产品风险的情形，时有发生。而消费者对保险产品的认知有限，保单合约的描述又不够通俗易懂，这种在选择保险时的信息不对称，造成日后理赔纠纷屡现。
& &其实，保险消费者在签署保险合同选择保险后，有十天的“犹豫期”，在此期间可以无条件退保。
& &犹豫期可无条件解除合同
& &根据保监会的相关规定，保险公司有义务告知保险消费者“犹豫期”。通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期，指的是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。
& &在这段时间内，投保人可以仔细考虑所选择的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同。
& &凡犹豫期内退保的，有**收取费用，一般保险公司只收取不超过10元的工本费。如果承保前经保险公司体检了的，需要扣除体检费用。
& &对于投资连结保险，如在此期间因独立投资账户的资产价值减少，保险公司只能扣减减少的部分以及变现资产的费用，而不能扣减销售保单所发生的管理费用。
& &犹豫期内退保也有风险
& &需要提醒的是，犹豫期的认定以保险回执为起始期计算。虽然大部分保险公司将严格按照回执签署日期开始计算犹豫期，但如果超过一个月不能签订回执，还是需要事先告知相关保险公司，或者提交一份书面报告。
& &如果保险消费者在犹豫期解除合同，却又在犹豫期内发生的事故，保险公司将不承担保险责任，所以即使在犹豫期退保，也隐含一定风险。
& &此外财产保险与人寿保险不同，车险、家财保险没有犹豫期，消费者在缴纳保费后，于次日零点开始保单生效，一旦消费者对投保有改动想要退保，则必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值。此外，意外险也没有投保犹豫期。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:31 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
指定保险受益人 保险金不作遗产分割有讲究
& &近年来，越来越多的人开始重视人身保险，因为投保该险种后，万一自己遭遇意外，保险公司赔付的死亡保险金还能留给亲人作为生活保障。
& &不过，投保人必须知道，人身保险受益人的指定非常重要，这将决定将来保险金支付给谁。
& &人身保险的死亡保险金的领取有保险受益与法定继承两种形式，前者是由被保险人指定保险金的受益人，将保险金作为财产赠予受益人，后者则是将保险金作为遗产进行分配。
& &投保时做好规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也可避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务且可免征遗产税。
& &身故理赔金不需抵债
& &案例：& &张先生外出遭遇车祸不幸身故。由于其生前拥有10万元的人寿保险，并指定其独生女儿为受益人，因此，张先生的女儿从保险公司获得了理赔金。
& &但意外的是，张先生生前的朋友王先生找上门来。原来，张先生早前做生意时，曾向他借过3万元现金用于资金周转救急(当时写下借条)。听说张先生的保险理赔金已经到位，所以王先生希望能拿理赔金来抵偿债务。
& &对此，张先生的女儿很无奈，因为她并不知道父亲生前向朋友借钱的事。虽然从道德上讲，如果父亲生前确实负有债务，那么作为子女应当及时偿还。但她也很迷惑，是否理赔金就必须要用于抵偿父亲生前的债务呢？
& &点评：& &根据《保险法》的规定，被保险人在保险单中指定了受益人的，一旦保险事故发生，被指定的受益人将取得保险赔偿金。
& &这是投保人生前对自己的财产所作的赠予，属于投保人生前已处分的财产，它不是投保人的遗产，已成为受益人的合法财产，不能被继承，也不能用来偿还投保人生前的债务。
& &因此，作为受益人，张先生的女儿不必把父亲的身故理赔金用来归还张先生生前所欠的债务。
& &保险金不征遗产税
& &案例：& &刘先生夫妇拥有几百万元资产，夫妇俩膝下有一子，他们希望自己百年后，儿子能继承全部财产。但令两人担心的是，如果几年后国家开征遗产税，这些资产就要付出数额庞大的遗产税。
& &怎样才能把自己的资产，到时候能在既合法又不用缴纳遗产税的情况下，顺利让渡到儿子名下？
& &刘先生夫妇请教专业人士。后者的建议是把资产“变”成人寿保险，并把他们的儿子定为受益人，这样就能满足夫妇俩的愿望。
& &点评：& &根据当前的法律规定，任何保险金所得都是免税的。如果刘先生夫妇把自己的资产“变”成人寿保险，就会达到避税目的。
& &他们可把两人中任何一方作为投保人投保生存保险，或者为儿子投保教育金保险，指定儿子为受益人。这样，一旦保险满期，保险公司给付保险金就会自然让渡到儿子名下。
& &当然，刘先生夫妇还可以作为投保人，投保高额终身寿险，把夫妇俩任何一方作为被保险人，同样把儿子指定为受益人，那么在夫妇俩百年后，其子也能得到保险金。而免征遗产税，达到财富传承的目的。
& &保险金不作遗产分割有讲究
& &案例：& &5年前，还是单身的马**投保了某保险公司15万元的一款意外人身险产品。当时，她在保险合同中的受益人一栏，填写了“法定”。
& &而今年初，马**不幸在一场交通事故中死亡，保险公司认定属保险责任，于是准备给付15万元的赔偿金。但没想到，在保险金的分配问题上出现了分歧。
& &原来，马**去年结了婚。如此一来，这笔赔偿金究竟应给其父母，还是她的爱人，还是双方按比例分配，就在这些利益相关者中发生了纠葛。
& &马**的父母认为，女儿投保时尚属单身，填写“法定”的本意就是以父母作为受益人，而马**的爱人则认为，既然他们已经结婚，所以作为丈夫，自己才是马**的法定继承人。
& &双方闹上法庭，最终法院判决，由于马**当初在保险合同的受益人栏内填写“法定”，属不确定受益人，故该笔保险金作为她的遗产，由马**的父母和丈夫按照《继承法》等额分割继承。
& &点评：& &生活中，常有许多投保人为避免日后发生家庭纠纷或者只是由于未考虑周全，就会在人身保险合同的受益人栏中填写“法定继承人”、“法定”或干脆什么都不写。殊不知，这样恰恰就为今后的保险理赔或财产继承埋下了麻烦的“种子”。
& &虽然保险公司接受“法定继承人”之类的填写，但根据《保险法》规定，指定是受益人产生的惟一先决条件。
& &法定继承人不是指定产生的，故不具备受益人的一般特征。因此在这种情况下，视为“没有指定受益人”，而是应按规定将保险金作为遗产进行处理。
& &在这种情况下，可能有人疑惑，这不正和被保险人或投保人的意愿不谋而合吗？不都是由被保险人的法定继承人取得死亡保险金吗？
& &其实不然，因为此时保险金的性质已经被转为遗产，继承人有可能要承担一些意想不到的费用。
& &在实际操作中，多数保险公司为了“安全”起见，一般都会要求所有保险金申请人出具遗产继承的相关公证书，方可确定法定继承人。如此一来，继承人又需要承担一笔不菲的公证费。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:35 编辑
保险完全操作指南--保险权益篇
高额保费如何应对保费“断供”
& &保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有些只能放弃缴费，任保单自生自灭。其实，还有不少积极应对的措施值得我们借鉴。虽然保险期间、保险金额可能并不如从前，但总算保险保障可以继续。
& &保费缴纳面临“断供”，可如果退保又实在不划算，那到底该怎么办呢？其实，寿险公司也考虑到了客户可能的经济问题，如果无力缴费，可以采用不少策略化解。
& &上策之一：自动垫付保险费
& &实施方法：对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。
& &优点：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。
& &缺点：由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。
& &适合人群：这种方法是为了缓解一时的经济危机，并非长久之计。毕竟保单的现金价值很快会用完，而保障的质量也会下降。所以，只适合短期周转不灵的人士。
& &上策之二：利用减额缴清
& &实施方法：在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
& &优点：保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。
& &缺点：由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益必然也会比原先保险合同规定的相应减少。可能在出险后不能达到理想的赔付金额。
& &适合人群：对于经济问题可能出现较久的家庭比较适用，特别是对保险期间要求较高的家庭。其将现金价值一次性转为未来若干年保费，解决后顾之忧。
& &上策之三：办理展期保险
& &实施办法：投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，拥有的保额不变、保险期间变短的定期保险。保险期间减为多少长短，要视投保人所拥有的现金价值的多少而定。
& &优点：保险金额不变，可以更好地满足出险后的理赔需要，经济较有保障。
& &缺点：保险期间可能变短，所能享受的保障时间未必理想。
& &适合人群：由于同样是一次性利用保单的现金价值，对于经济困难较持久的家庭比较适用。特别是对保险金额要求较高的家庭。
& &下策：保单中止与复效
& &实施办法：停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”（一般为两年时间），继续保障功能。
& &优点：解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。
& &缺点：在保单“复活”前，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔，视合同无效。这就需要投保人冒一定风险。
& &适合人群：短时间内经济问题严重，又不想改变保单的期间、保额等等，并愿意在一定时间内冒“保险真空”的危险。
& &下下策：退保
& &首先，退保之后，家庭的这部分保障会全部消失，可能带来的经济风险严重。
& &其次，不少人在退保几年后又想重新投保。这时，由于年龄的增长，保费势必会高于之前，投保的成本就更高了。
& &另外，如果身体情况已经不好，不少健康类险种未必可以购买，此时懊恼也为时已晚。
& &所以，退保这事需要慎重考虑，毕竟买保险不是买衣服，不喜欢就可以随便扔。扔掉保险不仅浪费保费，让多年的投入显得毫无意义，也失掉了保障，重新直面风险。如果不是逼不得已，还是继续持有保单为好，让保障继续、服务继续。
& &保费豁免条款也有用
& &在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害致身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人余下应缴的各期保险费，主险合同继续有效。
& &如果是一份少儿教育金保险的附加豁免条款。对于意外伤害致残、身故者的投保人来说，面临严重的保费“断供”危机。此时，这类豁免条款就可以派上用场了。
& &所以，当为年幼、没有经济来源者投保时，不妨问问是否可以附加保费豁免条款，这样一旦给付保费的一方发生意外无法支付，保险保障还是可以继续。
& &需要提醒的是，保费豁免条款拥有不少限制。例如当经济来源一方恢复工作能力后，还是需要由其继续支付保费的。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:39 编辑
保险完全操作指南--投资型保险篇
详解三类投资型保险产品
& &投资者如果以保险作为理财产品，该如何选择呢？三类保险理财产品各具特色。
& &分红险：红利根据险企经营状况
& &产品特点：
& &分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。
& &这一产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。投资型分红险，兼具投资与保障功能，对抵御通货膨胀有起到一定的作用。
& &投资机会：
& &分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。
& &在低利率时期，分红险因具有满期给付保险金的保底收益和不封顶的红利以及免税功能而受到关注。目前，加息预期强烈，加息也有助于提高分红险的红利水平。
& &投资风险：
& &尽管分红险在近一段时期仍成为寿险理财市场的主流产品，但提醒广大朋友，分红险的投资收益不确定。
& &分红险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。
& &万能险：保额保费可灵活调配
& &产品特点：
& &万能险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。
& &投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费，同时保险公司向投保人明示所收取的各项费用。除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。
& &此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
& &投资机会：
& &通常情况下，万能险在具有保障功能前提下，还可享受高于银行利率的收益。万能险对银行利率联动性较紧密，作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，有可能重新获得关注。
& &相比分红险，万能险投资渠道更宽，管理透明度更高，且按月复利增值，加上其兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。
& &投资风险：
& &虽然万能险在加息预期下被市场看好，但值得一提的是，万能险的保底收益仅指投资账户。
& &所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别在投保前5年扣除初始费比较高，所以万能险只适合于追求资金安全且资产长期收益稳健的人士。
& &投连险：资金在账户间转换赢取收益
& &产品特点：
& &投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。
& &通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费，同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。由于投连险具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等。
& &投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。投资者可以根据个人风险承受水平的变化随时调整账户，也可以随时进行追加投资或者部分支取。同时，客户可以根据保障额度和保障需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。
& &投资机会：
& &投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。数据显示，投连险往往遇大盘强则不强，遇大盘弱则不弱。因此，建议经济条件较为优越的投资者，在有较为完善的保障前提下，可配置部分投连险。
& &投连险缴费方式最好选择月缴方式，这种方式类似于“基金定投”，实际上是一种“平均成本投资法”：当投连险单位价值下降时，投资者可以拥有更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总收益会上涨。
& &投资风险：
& &尽管投连险按照风险程度分为若干投资账户，但并没有保底收益，盈亏由投资人自己承担。
& &若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该账户的投资收益可能会出现负数。例如，2008年大熊市下，投连险就曾伤痕累累。
& &1、家庭资产需要合理配置，大约年收入的10%选择保险较为适宜。在选择投资型保险前，应首先完善意外险、健康险（医疗险和重疾险）、定期寿险等保障型寿险产品。
& &2、分红险属生死两全保险，适合普通工薪阶层的养老需求，而投连型和万能型保险由于投入较高、风险相对较大，适合风险承受能力较强的高收入人群。
& &3、消费者在选择投资型保险时，应明确缴费方式，一般分为月缴、年缴、趸缴。月缴和年缴适合对未来一定时期收入比较确定的人群，而趸缴则适合目前收入较高人群。
& &4、消费者在选择投资型保险，应全面考虑家庭经济状况，以防因资金紧张被迫退保，因为保险产品变现能力较差，5年内退保将损失较大。
本帖最后由 Jayson-chen 于
20:50 编辑
保险完全操作指南--投资型保险篇
投资型保险 风险当防范
& &保险进入我国的时间比较晚，除了普通的寿险、财险外，具有投资理财兼顾保障的投资型产品日渐活跃起来，由保险公司推出的分红险、万能险、投连险等新型人身保险产品越来越受关注。
& &随着销量的猛增，一些潜在的风险也随之而生。保监会发布《关于投保新型人身保险产品风险提示的公告》，提示广大投保人关注新型人身险的投保风险，防止出现销售误导。
& &保监会还特别提示,这些具有理财功能的保险本质上仍属于保险产品,不宜将其与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。
& &分红险分配红利不确定
& &分析三种保险产品的投资方向与利润来源可以发现，分红险是附加在普通寿险中的一种投资方式，即选择寿险的同时，客户还可以享受保险公司提供的分红。
& &保险公司推出的各种保险产品为了跟得上人民生活的需求，不断更新换代，因此分红险是普通寿险一种内容的更新。
& &目前附加分红的寿险产品正逐步取代普通寿险产品，除了本身具有的人身保障外，通过保险公司的营业情况为客户提供分红。
& &红利的主要来源通过三差实现，即利差益、死差益和费差益来实现。
& &利差益是保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
& &死差益是保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余。
& &费差益是保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
& &因为要考虑保险公司的运营情况，所以分红只能算作为保险产品锦上添花。分红相当于一种保险公司对保险客户的投保奖励，年底时按照保险公司效益进行分红。
& &风险特征：具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配的红利是不确定的。
& &适合人群：分红险没有投资者类型的划分，就目前市面上销售的保险产品而言，具有分红功能的保险产品较受关注。
& &万能险收益较为有限
& &万能险的投资渠道主要是一些稳定性较强的项目，例如国家修建的水利、电力、建筑等，另外在投资的基础上承诺客户一定标准的保底利润，投资相对保守。
& &给客户的收益是在保证最低收益的基础上增加额外收益。万能险的保底收益虽然有限，但是在通货膨胀速度大于银行存款利率时能够起到抵御通货膨胀的效果。
& &选择万能险时，保险客户与保险公司共同分担投资中的风险，相互之间是合作的关系，盈利时一起赚钱，亏损时，保险公司承担投资风险。
& &为客户提供保证本金和保底收益，风险的大小与收益挂钩，低风险同样意味着低收益，万能险的收益比较有限。
& &另外，万能险有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。对于客户的利益，保险公司采取一月一公布，或者按季度公布的方式进行，相对分红险比较透明。
& &风险特征：结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。
& &结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。投保人所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。
& &进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
& &适合人群：适合稳健型投资者，需要长期投资才能体现其中盈利的大小，选择万能险的时候要看清自己的保单，如果想要增加保险的保障功能，可以附加一定额度的人身寿险。
& &投连险高收益伴随高风险
& &投连险与另外两种产品不同，有不同的投资账户，根据保险公司的不同，投连险的账户类型也有差别，有保守型、稳健型、激进型等。
& &客户可以根据自己对大势的判断，自由调整账户的类型。投资的方向主要有股票、基金和债券等，涉及的投资方向比较广，投资的灵活性较大，这也是投连险的独特之处。
& &投连险没有保底收益，根据中国保监会发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》可以看出，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%。
& &投连险由客户承担全部投资风险，收益也相应较高，在股市不稳定的情况下，客户可以将自己的投资账户转移为稳健型，以减轻投资风险。
& &风险特征：其投资回报具有不确定性，投保人承担全部投资风险。消费者要根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。
& &另外，投保人要详细了解所有费用扣除情况。消费者还要注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。
& &适合人群：投连险的投资期限长，适合有大量闲置资金的抗风险投资者选择，在投资时则可以根据市场行情随时调整账户比例。
本帖最后由 Jayson-chen 于
21:08 编辑
保险完全操作指南--投资型保险篇
如何选择投资型保险
& &投资型寿险兼具保险保障与投资理财双重功能，面对风险和收益各异的投资险种，投保人应如何正确选择呢？
& &选择投资险种最为关键的是要根据自己的保险需求和风险承受能力，参考各保险公司的实力和经营管理水平，选择适合自己的险种。
& &目前市场上常见的投资型寿险有三种：分红险、万能寿险、投连险。通过对比三种险种，揭示三者的差异，从而了解三种保险的适应人群。
& &就整体收益和风险程度而言，投连险获得的收益最高，但相应的投资风险也最高，其次就是万能险，最后是分红险。
& &分红险中，分红利率具有很大的不确定性，投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。
& &万能险除基本保障功能不受投资表现影响外，还有着最基本的保底收益。
& &投连险风险收益全由投保人独自承担，即投保人在获得基本保障的同时可能面临血本无归的局面。
& &投资型寿险只适合中长期投资。以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
& &由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益有限，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型寿险收益才会更高。
& &综上所述：
& &分红险适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的消费者。
& &万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的消费者。
& &投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的消费者。
& &另外选择保险公司也是一个重要的课题。在选择好保险产品的基础上，还要注意保险公司的经营状况和服务细节等等。
本帖最后由 Jayson-chen 于
21:51 编辑
保险完全操作指南--投资型保险篇
选择投资型保险应避免四大误区
& &保险的本质还是保障，投资永远不是保险的主要功能，特别是对于投资型保险，消费者在选择投资型保险时，应在了解清楚产品之后根据自身需要进行选择。
& &投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。
& &分红险重在保障储蓄
& &由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远，其投资类保险的概念不太被消费者认同，更多的消费者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。
& &万能险有保底承诺
& &万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75%-2.5%的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。
& &投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便地从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。
& &投连险深受股市影响
& &因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资收益率受到股市的影响。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和股票投资账户，其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。
& &客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。
& &投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5-10年内不急用可以选择投连险长期投资。
& &选择投资型保险应避免四大误区
& &投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。因此面对保险公司高回报理财的诱惑，选择投资型保险时须保持理智，尤其须消除四大认识上的误区。
& &误区一：投资型保险主要就是进行投资
& &很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为选择这种保险就是投资，其实不应该。
& &如果把这种保险当作投资，遇到急用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。
&&& &误区二：投资型保险收益和保障可兼得
& &很多人选择投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。
& &这种保险在某个时期可为投保人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用有限。
& &误区三：投资型保险收益能得到保证
& &这种想法不完全正确，保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。
& &其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益且很高。理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。
& &再说投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不准确的。
& &误区四：投资型保险是最佳选择
& &风险保障是基本需求，而投资收益的实现，则是更高层次的需求，如果没有更多时间进行其他理财品种投资，则选择投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑选择。
本帖最后由 Jayson-chen 于
21:10 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
什么是分红险
& &分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。
& &可以说，分红险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。从理论上来讲，它能够抵御利率变动带来的损失。
& &相对于传统保障型的寿险保单，分红保单除提供保障之外，还向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。
& &因此，分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣俱荣，一损俱损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
& &分红型保险是最稳健的投资型保险。保险公司进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还。
& &分红险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
& &死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。
& &利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。
& &费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
& &分红险主要具有5个特点：
& &一、具备相对较高的保险保障
& &与投连险、万能险等其他投资型产品相比，分红险始终突出了“保障”的重要地位。
& &二、选择分红险，相对具有安全性
& &客户在选择分红险产品后，即获得了一份有投资风险较低的保单收益。
& &三、具有较为稳定的收益
& &分红险可有助于投保人实现资产的保值增值，有利于一定程度上抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。
& &四、便于投保人理解和选择
& &分红险简明易懂、便捷易行，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和接受，选择过程相对简单。
& &五、提供较高的融资支持
& &投保分红险的客户遇有资金需求时，可从保单现金价值中借款。
本帖最后由 Jayson-chen 于
10:29 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
分红险各种分红方式通俗讲解
& &分红险经过十余年的发展至今，已经成为了各家保险公司的产品开发重点，客户在选择保险时，也往往比较看重分红收益。但是，在实际销售过程中，发现多数客户并不了解保险公司的这些分红原理。
& &一、保险公司的分红从哪里来
& &分红保险的红利来源于三差益：死差益、利差益、费差益。
& &举例：由死亡率来定价：
& &假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种)，预计死亡率为0.3%，也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。
& &如果每人保险金额一万元，则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额，那么，这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。
& &保险是一种商品，它是有价格的，如果想买一万元的身故保障，那么一年需要支付30元保费。它和平时花30元买了零食是一样的。
& &人们总觉得零食吃到自己肚子里，自己享受了吃的这一刻，这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障，总觉得看不见摸不着，什么也没感觉到，太亏了。
& &其实不然，这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺，其实并不贵哦。
& &再由投资收益率来定价：
& &保险公司收到保费以后，是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%，那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了，只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。
& &最后由公司管理费用率来定价：
& &如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%，则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费；那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。那么，最后定价为每人一年期保费29.43元。
& &一年期满后的实际结果是：
& &一共死亡了28人，保险公司赔付了28万元，节余了2万元。这2万元就是死差益。
& &实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。
& &实际管理费用为1万元，省了1320元。那么这1320元就是费差益。
& &三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。
& &保监会规定，红利不得低于可分配盈余的70%，则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。
& &强调一下，上面只是一个简单讲解，实际的红利、费率等计算是很复杂的，远不是简单所能计算的。只能是将一个基本原理讲解出来。
& &通过上面的讲解，首先知道了保险公司的分红是如何得来的，同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种选择群体不同，死差费差等都是不一样的。
& &二、分红险和非分红险孰优孰劣
& &这些年来，我国的利率经历了多次的大幅度升降。早期的非分红险，很多都是在银行高利率时出台的，所以其预定利率非常高，后来银行利率大幅下降以后，那些险种让保险公司损失惨重。
& &同理，如果是在银行低利率时设计的保险费率，则其预定利率一定偏低，客户选择保险的费用就会增加。等到了银行高利率时，客户已选择的保险就会觉得吃亏了，甚至不如退保重新选择。
& &而分红保险则可以规避一定的利率变动风险与通货膨胀的风险：在利率上升时，投资收益增加，分红增加。利率下调时，投资收益率下降，分红减少。
& &但是保监会规定，重疾险是不可以分红的。因为这类险种是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。它强调的主要是保障功能。
& &同样，还有一些纯保障性的寿险，通常也是不带分红的。它可以说就是纯保费。这类险种价格便宜。但是没有分红，无法应对利率的升降。
& &这类纯保障性险种，虽然不能与时俱进，但是对于普通老百姓来说，保障远比收益更重要。有限的保费，要想获得更多的保障，就应该选择这类险种。
& &在没有保障的情况下谈收益，收益再高也是虚的，一次意外事故足以抵消所有的收益了。在有保障的情况下，再去选择投资型的保险。
& &三、固定返还的种类
& &现在很流行这种定期返还生存金的分红险，从每年都返生存金至三年返一次生存金，各种花样让人眼花缭乱。
& &它充分考虑到人们的消费心理，大打理财招牌，强调收益丰厚。这里需要讲一下这种返还的注意点。
& &1、返还基本保额的百分比：基本保额不等于保障额度。
& &另外，不要看保险公司最爱强调的百分比。有的保险，宣传时强调返还的生存金“高达”基本保额的百分之二三十，看起来是不是觉得很高啊。问题是您看基本保额是多少了吗？
& &不同的保险，相同的保费对应的是不同的基本保额，所以只凭一个百分比数字是无法做对比的。不要让自己沉在这些数字游戏当中。
& &2、返还年交保费的百分比：看清楚哦，是年交保费，不是保费。
& &这个现在也特别流行。很多客户不注意有“年”这个字，还以为是所交总保费的百分比呢，感觉特别好。
& &年交保费，就是指第一年所交的保费。例如一年交五千元保费，共交10年，每年返还年交保费的15%。返还的是5000元的15%，也就是750元。
& &四、分红的不同方式
& &1、现金价值分红
& &这个是大部分分红保险所采用的方式。在拿到保险合同的时候，会看到有一页是现金价值表，这个表里对应的每一年的数字，就是在对应年度退保时可以领取的钱数。
& &关于现金价值，因为保险是有成本的，除了保障成本，还有管理成本等等，而且中国的保险成本计算时，一般都是在第一期的保费里扣除掉的。所以，任何保险头一两年的现金价值都很低。 & &而保险公司在扣除了成本以后，才会用剩余的保费去做投资，那么这个保单分红的基数就不可能是所交的全部保费了。
& &所以很多客户在头几年一看分红报告就非常生气，认为上了大当了，其实不然，保险分红的重点在于复利生息，所以头几年的分红决不代表它长期下去的真正收益。
& &2、保额分红
& &它的分红基数是保额，它会将每年的分红加到保额里面，增加客户的保障额度。例如第一年保额是十万，分红是1000元。那么第二年客户的保额就是101000元。随着客户年龄的增长，客户的保额会不断增长。
& &3、增额分红
& &这种分红方式是用现金价值来做基数进行分红，但是每年的分红额会加到保额里面，增加客户的保障额度。这种保险有时候也有固定生存金领取的，由于其保额是不断增加的，故此其生存金也会不断增加的。
& &4、终了红利
& &现在很多公司都打出终了红利的名头来。说是除了正常的红利以外，在合同终止的时候还有终了红利可发。这个终了红利一直备受争议，因为谁也讲不清楚。业务员只是说终了红利如何好，如何多。
& &从理论上来讲，终了红利就是在合同终止时，保险公司拿出以前未配的30%的红利(前面说了保险公司每年要拿出可分配盈余的70%派发给客户的)再乘以一定的比例，一次性派发给客户作为终了红利。
& &这么看来，等于是客户又多得了一笔钱。但是这个为什么会受争议呢？
& &因为这个终了红利是一个预期值，一方面从合同上是无法体现出来准确的数字的，另一方面是这个终了红利也是完全由保险公司说了算的，所以根本无法预测自己能够拿到多少钱。
& &对上述几种分红方式的对比：
& &从计算红利的基数来看，现金价值分红的计算基数比较小，保额分红的计算基数比较大。特别是投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。
& &但从长期看，随着所交保费越来越多，二者的差异就会逐步缩小了。因为现金价值在不断增加，分红基数也就不断增加，而保额是固定不变的，分红基数也就是固定不变的了。
& &现金价值分红比较适合普通消费者，因为这种分红是可以随时领取的。而保额分红和增额分红的险种，其所分的红利是不能够领取的，只能是一直增加保障额度。直至合同期满或是被保险人身故才能够领取。
& &如果中途退保的话，前期的高分红是要折算成对应的现金价值的，这么一折算的话，高分红也就不高了。说白了就是虽然看着分红很多，但是自己不能领，必须一直放在保险公司等保险期满或身故。
& &如果是成年人，选择保险的主要目的是为了保障，且给孩子留一大笔钱花，可以考虑保额分红和增额分红，不断增加保障额度，强制自己不取红利，将来身故以后正好给孩子留一大笔钱。
& &如果是给孩子选择保险，不建议选择这两种，孩子又花不上。如果是选择短期保险，选择保额分红倒是不错。
& &一般情况下不赞成选择保额分红或是增额分红，将来能领多少钱，可以说是完全凭保险公司的不确定的分红情况来决定的。
& &特别是看保险计划书，可以演示出一个特别高的数字来，让人看着超级心动，可是这些数字在合同里是完全没有的，只会提示分红不确定了事。
& &作为消费者，选择分红类的险种总是希望有活钱可用的。但是如果让自己的钱完全不由自己做主，那种感觉可不太好。
本帖最后由 Jayson-chen 于
15:28 编辑
保险完全操作指南--番外篇
许冠英心脏病发去世 逝去的明星都买保险了吗
& &11月8日，香港著名影星许冠英因心脏病去世，享年65岁。据了解许冠英长期依赖心脏起搏器。
& &11月7日，他的身体出现不适，8号有朋友到其九龙塘住所探望，但拍门无人应门，急忙通知其兄长许冠武和报警。许冠武用后备锁匙开门后，发现许冠英倒卧床上，警员及救护员到场证实他已死亡。
& &许冠英的去世，对其家庭无疑是一个重大的打击。人生有两种事情是不能控制的，一个是疾病，另外一个是意外。
& &如果家庭中的经济支柱发生意外，一个家庭将失去持续稳定的收入，家人也将失去保障。但如果您拥有相应的保险规划，就会保障整个家庭在突然的情况之下生活不受影响。
& &下面就来看看那些买了保险和没有买保险的明星们，看看他们逝去后，给家人留下了什么。
& &张国荣：多年投保终获益，人寿赔款几千万
& &一代巨星张国荣逝世，保险公司批出超过3000万元赔偿。
& &据了解，张国荣早在10多年前买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额约高达780万港元。有消息指，人寿赔偿已在批出，金额总值约在3000万至4200万元之间，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单。
& &梅艳芳：保险意识解决巨额医疗费用
& &患上绝症，梅艳芳的医疗费用十分昂贵，虽说她名下有跑马地山村道利华阁、快活阁、毓秀大厦，以及寿山村道恒安阁复式单位等4间房产，总价达3180万港币。但因为梅艳芳每月承担的医疗费高达5万港元，并且还需要长期治疗，她肩上的担子并不轻松。
& &好在梅艳芳未雨绸缪，曾买过多份人寿保险。其中一份购买的保险，保额更是高达200万美元，而其多年前和张国荣一样购买的保险也超过了千万元。
& &柯受良：工作危险无人承保，家人遭受经济困局
& &柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。
& &就算有保险公司愿意承保，保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他在北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。
& &罗文：生前从未买过保险，身故后遗产寥寥
& &被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。
& &据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心RegentHouse两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。
& &侯耀文：突然去世300万贷款谁来还，生前没买过保险
& &侯耀文去世之后，有关他的遗产分配问题一直是外界关注的焦点。当谈到遗产问题，杨全明透露说：在玫瑰园守灵的时候，他确实听到侯耀华谈过遗产问题。
& &他说家中的遗产主要是玫瑰园的别墅。这栋别墅以700万买入，现在按市场价能值1300万左右。可有两个问题：
& &第一：到目前为止，这栋别墅仍然欠着300万的款项没付，这300万谁来付？谁又有能力付？即使有人有能力付清，玫瑰园别墅的物管费极高，按侯耀文这栋别墅的面积，一个月仅物管费就要1万，谁又付得起？
& &第二：如果没有人有能力还清债务，物业马上会来封门，到时法院就会将别墅卖出抵债。可侯耀文去世后，谁都知道他的灵堂就设在这栋别墅中，买房子最忌讳这个，这样一来，谁还敢买？
本帖最后由 Jayson-chen 于
11:50 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
警惕分红险三大话术陷阱
& &分红型保险具有保本和增值的功能，但应该注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的收益，很可能会产生误解，选择了不适合自己需求的保险。
& &在此，列出市场上三大典型的销售话术，正确解读分红保单的奥秘。
& &陷阱1：夸大保单投资收益率
& &“这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3.5％计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！”
& &把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。
& &根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70％可分给投保人。
& &某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现负数)。
& &因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资收益率，绝对是“障眼法”！
& &陷阱2：分红保单一定抗通胀
& &“由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！”
& &分红险能战胜通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。
& &分红保单通过分红机制，可以一定程度上达到抵御通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。
& &陷阱3：分红险绝不赔钱
& &“分红保单是保本商品，能保证您永远不赔钱！”
& &没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值。目前市场上的分红险预定利率通常设计为2.5％，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100％保本的商品。
& &但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果在保单生效后五年内就退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！
& &因为保险公司每销售一份保险，就会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等。这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。
& &若投保人在前几年就退保，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保人就会有本金上的损失。
本帖最后由 Jayson-chen 于
13:58 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
解析是否适合选择分红险
& &分红险有什么特点，更适合哪些人选择呢？分红险的主要特点在于，投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配。
& &分红险在保证固定保额满期返还的基础上，集中庞大保险资金，由专业机构进行投资理财，有利于保单保值增值。
& &对保险公司来说，分红险能很好体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通，可以最大限度地确保投保人的利益。
& &保障+稳定收益
& &分红险具备较高的保险保障，它与投连险、万能险等其他投资型产品相比，保障性是在产品设计时就确定的，而不是由客户灵活组合的。保障性体现在两个方面：死亡或重疾风险保障和长期生活收入规划保障(如退休收入保障)。
& &分红险具有其安全性，投保人在选择分红险后，即获得了一份投资风险较小的保单收益。分红险还具有较为稳定的收益性，可以帮助投保人实现保值增值，一定程度上抵御通胀对家庭资产的不利影响。
& &红利，也就是投资收益部分，与保险公司的经营情况挂钩。保险公司盈利高，投保人收益随之水涨船高，上不封顶。保险公司盈利低，投保人收益也低，唯一风险就是可能没有红利分配。
& &在加息通道下，分红险的优势表现得较为明显。分红险的主要投资渠道为国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等。利率升高会提高协议定期存款的收益率。
& &对固息债券而言，加息会使已持有的债券交易价格下降，同时到期收益率会相应增加。对浮息债券来讲，由于票面利率会随着市场利率的变化而变化，因此，加息会增加原有浮息债券投资的收益率。
& &适合收入稳定人群
& &分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。
& &以下三类人群在选择分红险时要慎重：
& &首先，短期内需要大笔开支的家庭。
& &其次，收入不稳定的家庭。
& &第三，从保障需求出发的人。
& &上述三类人群需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期的收益率看得过重。
& &选择分红险的四个注意事项
& &第一：按需选择
& &分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人要根据自身需求来选择相应的产品。
& &分红险产品可以再附加各种健康险（医疗险和重疾险）、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
& &第二：不要对投资收益期望过高
& &很多消费者在选择分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为。
& &第三：以往收益仅作参考
& &分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考。
& &因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解，包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、保险代理人的专业程度、公司服务水平等。
& &第四：进行合理的投资组合
& &不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。另外，投保比例占整个家庭收入的10%为宜。
本帖最后由 Jayson-chen 于
16:29 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
分红险选择有门道
& &分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。
& &分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？
& &产品分为三大类
& &我国寿险业从2000年推出分红险以来，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。
& &根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
& &但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。
& &分红险与投连险大不同
& &各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。
& &目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
& &如何选择分红险
& &在选择分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得选择，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
& &选择分红险可以参考以下思路来进行选择：
& &选择险种
& &选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。
& &分红险产品可以再附加各种健康险（医疗险和重疾险）、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
& &选择产品
& &由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、保险代理人的专业程度、公司服务水平等。
& &选择方式
& &投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。
& &如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
本帖最后由 Jayson-chen 于
13:51 编辑
保险完全操作指南--分红险篇
选择分红险应避免三个误区
& &如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率，因此消费者选择分红险应避免以下几个误区。
& &误区一：分红险一定能分红
& &分红险的分红水平和保险公司的经营状况紧密关联，保险公司如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。
& &误区二：大部分人都适合选择分红险
& &三类人士应谨慎选择分红险：
& &一、是短期内有大笔开支的人士应谨慎选择分红险，因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。
& &二、是收入不稳定的人士不宜选择分红保险。
& &三、是从保障需求出发的人士也不适宜选择分红险。
& &误区三：分红险有无保障功能不重要
& &分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱。保障型分红险产品，侧重给予投保人提供保障，分红只是附带功能。
& &侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
很详细的解释，你做得很棒。 本帖最后由 Jayson-chen 于
21:17 编辑
保险完全操作指南--万能险篇
什么是万能险
& &万能险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
& &也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
& &万能险虽然有万能两字，但并不能保障万能。万能险的投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等，保底收益比较固定。
& &另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，通常以附加险形式添加覆盖。
& &万能险收益相对较高，风险比投连险要低。万能险的投资收益有保底利率和浮动利率两部分。
& &保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。
& &浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。
& &万能险的适合对象应具备以下条件：
& &第一：有稳定持续的收入
& &第二：家庭有富余资金且没有其他投资意向
& &第三：对收益回报有中长期准备
& &由于在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，因此万能险并不适合长者，而更适合年轻人及中年人。
& &万能险需长期持有。因为万能险同时拥有保障功能和以复利方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险是属于中长期型的投资型保险产品。
& &万能险何以适合做养老规划呢？
& &这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。
& &用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的账户，复利方式积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。
本帖最后由 Jayson-chen 于
21:22 编辑
保险完全操作指南--万能险篇
万能险的优点和缺点
& &万能寿险主要提供两方面的功能：保险保障和储蓄投资。
& &投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
& &万能险的优点：
& &1、交费自由
& &万能险的交费基本上不具备强制性，在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。
& &在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资，只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
& &2、费用透明
& &所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
& &3、保证收益
& &万能险其最大特点是在保证利率(1.75%～2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。
& &万能险一般主要投资于大额协议存款和债券两种固定收益产品,以保证为客户提供稳定的收益。只有不足10%的资金投资于股票和基金。
& &4、附加险便利
& &可自由选意外类、重大疾病和住院医疗综合保障类等附加险，这样就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。
& &附险按年交纳，费用低廉，保障功能全。万能险具有身故保障，附加万能重疾时还提供大病保障等。它同样具有人寿保险的基本功能，例如：保险利益免交所得税等。
& &万能险的缺点：
& &期缴型5年之后方能有较可观的收益。一般来讲，万能险需要中长期投资才能体现收益性。
& &这是因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄，同时通过连续交费奖励返还前端费用。
& &在万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。
很好，辛苦楼主发这么有意义的帖 本帖最后由 Jayson-chen 于
20:57 编辑
保险完全操作指南--万能险篇
选好万能险有诀窍
& &选好万能险不是一件容易的事情。以下几点在选择万能险时需要考虑的事项。
& &一看：初始费用
& &和投连险一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取。
& &前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。
& &而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用(如8%-10%)，剩余部分则同样为5%。
& &期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者。但若资金较多，则趸交类产品(尤其是初始费用始终为5%的产品)就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。
& &二看：持续奖励
& &“初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。
& &某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益。
& &而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。
& &目前，一般持续奖励可以分为三类：
& &1、有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予持续奖励，累计达到5%。
& &2、无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断的支付，而不以弥补初始费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准。
& &3、无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。
& &三看：保障金额
& &万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。
& &一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和基本保额中的较大者。
& &当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘105%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高。
& &又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者多一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险总是最受欢迎的。
& &四看：结算利率
& &每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，自然希望月度结算利率越高越好。
& &不过，消费者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。
& &最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。因此若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。
& &此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。
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