银行合并对贷款公司的影响研究——以中国平安收购深圳发展银行为例--《财会通讯》2011年36期
银行合并对贷款公司的影响研究——以中国平安收购深圳发展银行为例
【摘要】：银行合并对贷款公司的影响,取决于合并后银行市场势力增加带来的影响是否超过合并带来的效率收益。本文通过计算分析平安银行和深圳发展银行的贷款客户在银行合并前后一段时期的累积异常收益率,发现此次合并产生的净福利对贷款公司而言是消极的,并分析了产生这种消极影响的原因。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.4【正文快照】：
一、引言20世纪80年代,银行合并在美国开始盛行并一直方兴未艾,Bergeretal.(1998)提到从1979年到1994年美国大约发生了3600起银行并购案例。而到了20世纪90年代,银行合并的浪潮席卷至日本和欧洲,成为一种世界性的趋势。1990年至1999年可以说是银行合并的高发期,银行合并的直
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京公网安备74号2012年银行从业考试《公共基础》考前分析试卷及答案
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查询，或电话咨询：400-622-195005！一、单项选择题1．公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企业的存款资料时，应当出示本人工作证或执行公务证和出具（）人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”。A．省级（含）以上B．市级（含）以上C．县级（含）以上D．镇级（含）以上2．商业银行冻结单位存款的期限不超过（）。A．1个月B．2个月C．3个月D．6个月3．我国行使管理利率权限的机关是（）。A．中国人民银行B．中国银监会C．国务院D．各银行类金融机构4．授信业务中最主要的内容是（）。A．贸易融资B．贷款业务C．担保D．贴现5．撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起（）内行使。A．1年B．2年C．3年D．5年6．在授信审核中，银行（）负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。A。风险管理部门B．贷款调查评估人员C．贷款审查人员D．贷款发放人员7．人民法院因审理案件，需要向银行查询企业的存款资料时，查询人不得（）。A．借走资料原件B．抄录资料原件C．复印资料原件D．对资料原件照相8．由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用（）。A．客户制定的格式合同B．客户与存款机构协商的格式合同C．存款机构制定的格式合同D．121头形式9．债权人撤销权消灭的时间是（）。A．1年B．2年C．3年D．5年10．商业银行应当依法保护存款人权益，下列行为没有做到依法保护存款人合法权益的是（）。A．商业银行向最高人民法院提供其依法查询的存款人存款状况B．商业银行依法按照公安机关的合法要求冻结存款人的存款C．商业银行因资金回转困难、延期支付存款人存款利息D．商业银行拒绝向客户透露同类存款客户的存款信息11．关于被冻结单位存款的利息计算的说法正确的是（）。A．被冻结的款项，在冻结期内不计利息B．被冻结的款项，在冻结期内应计利息C．如果冻结单位存款发生失误，被冻结的款项从解冻时开始计算利息D．被冻结款项，不属于赃款的冻结期应计付利息12．《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例（）。A．不得低于75％B．不得高于75％C．不得低于25％D．不得高于25％13．存款客户向存款机构提供转账凭证或填写的存款凭条是（）。A．要约邀请B．要约C．承诺D．合同14．在贷款合同中，撤销权的行使范围（）。A．以债务人的所有债务为限B．以债务人能够承担的债务为限C．以债权人的债权为限D．以债权人的债权加上一定比例的惩罚为限15．贷款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享受的权利不包括（）。A．要求保证人归还本金B．要求保证人归还贷款利息C．要求就担保物优先受偿D．冻结保证人存款账户16．《商业银行法》规定商业银行不得向关系人发放信用贷款，这里所说的“关系人”不包括（）。A．商业银行信贷业务人员B．商业银行管理人员担任高级管理职务的公司C．与该银行有结算业务的客户D．商业银行监事的近亲属17．商业银行贷款合同（）。A．只能采取书面合同的形式B．可以采取口头合同的形式C．既可以采取口头合同的形式，也可以采取书面合同的形式D．采取签订合同的双方约定的形式18．下列关于商业银行对同一贷款人贷款比例限制的说法中，不正确的是（）。A．我国法律对同一借款人贷款设定比例的目的是为了分散商业银行贷款的风险B．我国法律规定，对同一贷款人贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过l0％C．“同一借款人”包括同一自然人D．对同一借款人贷款比例管理仅在我国实行19．存款合同是一种实践性合同，（）合同成立。A．客户填写存款凭证时B．双方口头承诺时C．存款机构出具存款凭证后D．双方在合同上签字时20．可以依法查询、冻结、扣划单位存款的执法机关不包括（）。A．公安机关B．人民检察院C．人民法院D．纪检委 21．最常见的利率违规行为是（）。A．银行高于法定利息吸收存款B．银行低于法定利息吸收存款c．银行高于法定利息发放贷款D．擅自或变相以高利息发行债券22．对贷款合同的保全措施描述不正确的是（）。A．债务人放弃到期债权，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为B．因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权C．代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权的必要费用由债权人负担D．撤销权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使撤销权的必要费用由债务人负担23．贴现属于（）。A．存款业务B．授信业务C．表外业务D．衍生产品业务24．贷款人解除贷款合同的事实基础是（）。A．丧失商业信誉B．借款人抽逃资金C．借款人在合理期限内未恢复偿债能力并且未提供担保D．贷款人可能丧失履行债务能力25．商业银行不得将同业拆人资金用于（）。A．投资股票B．弥补票据结算不足C．解决临时性周转资金的需要D．弥补联行汇差头寸的不足26．《商业银行法》限制对关系人提供信用贷款的目的不包括（）。A．为了提高银行的信贷资产质量B．提高贷款收回率C．创造公平、公正、公开的贷款环境D．防止信贷活动中的内幕交易27．《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资产余额的比例（）。A．不得低于4倍B．不得高于4倍C．不得低于10％D．不得高于10％28．某银行销售人员在向客户推荐银行产品的时候，向客户特别强调年收益率，并强调该产品没有风险，对该行为评价正确的是（）。A．没有做到向客户充分提示风险B．由于历史上该产品确实没出过问题，也就不用向客户说明是否存在风险C．该人员是为了完成销售目标，对银行有利，所以是合理的D．即使存在风险，但为了银行的信誉，也不能向客户强调产品的风险29．下列有关商业银行办理业务的规定正确的是（）。A．商业银行可以任意提高利率来吸收存款B．商业银行办理结算业务根据需要可以压单C．商业银行办理业务、提供不能收取手续费D．商业银行不得在没有客户办理业务的时候自行缩短营业时间30．根据《合同法》，存款人与存款机构订立存款合同，应当采取（）的方式。A．公正B．平等C．要约、承诺D．诚实信用二、多项选择题1．商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循（）原则。A．存款自愿B．取款自由C．存款有息D．为存款人保密E．取款方便2．根据《人民币利率管理规定》，金融机构的（）行为属于利率违规。A．擅自提高或降低存、贷款利率B．变相提高或降低存、贷款利率C．擅自或变相以高利率发行债券D．其他违反《人民币利率管理规定》的E．违反国家利率政策的其他行为3．下列属于存款合同书面形式的有（）。A．活期储蓄存款的存折B．定期存款的存单C．单位存款的存款凭证D．传真E．电子邮件4．授信原则包括（）。A．合法性原则B．方便性原则C．诚实信用原则D．统一授信原则E．统一授权原则5．借款人的权利包括（）。A．自主决定向第三人转让债务B．按照合同约定提取和使用全部贷款C．拒绝贷款合同以外的附加条件D．有权向银行业监督管理机构反映情况E．用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营6．“关系人”是指具有特殊身份而可能与商业银行之间存在直接利害关系，并且可能因此影响商业银行经营或管理的人，具体包括（）。A．商业银行董事B．商业银行监事C．商业银行管理人员D．商业银行信贷业务人员E．上述人员的近亲属以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织7．关于商业银行投资业务的限制，下列说法正确的是（）。A．不得从事信托投资业务B．不得从事证券经营业务C．可以向非自用的不动产投资D．不得从事企业投资业务E．可以向非银行类金融机构投资8．我国商业银行问不正当的竞争行为主要体现在（）。A．违反中央银行利率方面的有关规定B．放松现金管理C．封锁有关金融信息D．无偿占有联行清算资金E．对其他金融机构采取压票、退票、压汇等方式9．广义的贷款法律关系包括（）。A．附属于贷款合同法律关系的保证合同法律关系B．附属于贷款合同法律关系的抵押合同法律关系C．委托贷款合同法律关系D．贷款合同法律关系E．附属于贷款合同法律关系的质押合同法律关系10．贷款人的权利包括（）。A．要求借款人提供与贷款有关的资料B．自主决定贷款利率的空间C．了解借款人的生产经营活动D．根据借款人的条件，决定贷款金额E．贷款受损失时，可按照规定，采取使贷款免受损失的措施 11．授信业务包括（）。A．贷款B．贷款承诺C．贸易融资D．担保E．信用证12．以下关于商业银行办理业务的禁止性规定，说法正确的有（）。A．商业银行办理委托收款结算业务时，应按规定的期限兑现，收付入账，不得压单或压票B．任何个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储C．商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或缩短营业时间D．商业银行办理业务，提供服务，按照规定，不得收取手续费E．商业银行可从事证券经营业务13．（）的情况下，银行业金融机构有权拒绝司法机关查询客户存款账户。A．检查人员未出示“协助查询存款通知书”B．检查人员未出示本人工作证或执行公务证C．检查人员只出示执行公务证D．没有银行行长或其他负责人签字E．检查人员只出示“协助查询存款通知书”14．对借款人的限制包括（）。A．不得向贷款人的上级反映有关情况B．不得在国家规定之外使用贷款从事股本权益性投资c．不得套取贷款用于借贷牟取非法收入D．不得在一个贷款人同一辖区内两个同级分支机构取得借款E．不得采取欺诈手段骗取贷款15．单位和个人违反国家利率规定，擅自变动储蓄存款利率的，下列处理措施正确的有（）。A．由中国人民银行或其分支机构责令其纠正B．由国务院银行业监督管理机构责令其改正C．构成犯罪的，依法追究刑事责任D．根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销经营金融业务许可证E．处以违法所得1倍以上5倍以下罚款16．贷款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构，下列属于贷款人义务的有（）。A．向借款人提供咨询B．公布所经营的贷款的种类、期限和利率C．在贷款将受或已经受损失时，可依合同规定，采取使贷权免受损失的措施D．公开贷款审查的资信内容E．审议借款人的借款申请17．一般存单纠纷案件，当事人可以以（）等凭证为主要证据，向人民法院提起诉讼。A．存单B．进账单C．对账单D．存款合同E．收据18．根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款时应当（）。A．对借款人的借款用途进行严格审查B．对贷款保证人的偿还能力进行严格审查C．与借款人订阅书面合同D．对贷款保证人的抵押物进行严格审查E．实行审贷分离、分级审批的制度19．某商业银行资本余额为100亿元，当地一家企业向其申请贷款，则贷款额可能为（）亿元。A．12B．9C．8D．7E．1520．借款人有下列（）情形时，贷款人不得对其发放贷款。A．生产、经营或投资国家明文禁止的产品B．生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的C．建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的D．在企业合并、分立过程中，未清偿、落实原有贷款债务或提供相应担保的E．违反国家外汇管理规定的三、判断题1．未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。（）2．冻结单位存款的期限不超过6个月，冻结期内不计付利息。（）3．实践中最常见的利率违规行为是银行变相提高或降低存贷款利率。（）4。存单关系效力的实质要件是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载事项的真实性。（）5．贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。（）6．在我国，商业银行可以对自然人发放外币币种贷款。（）7．债权人行使代位权时，由此而产生的代位权的必要费用，由债权人自己承担。（）8．商业银行在同业拆借市场拆人的资金可以用于投资。（）9．被冻结的款项在冻结期内如需解冻，银行可以自行解冻。（）10．人民法院审理案件，需要向银行查询企业的存款资料时，查询人员必须出示“协助查询存款通知书。”（）11．在依法冻结存款时，如遇被冻结单位银行账户存款不足冻结金额时，应当在六个月的冻结期内，冻结该单位可以冻结的存款，直至达到需冻结的金额。（）12．若银行发现客户存单的存款日 期有误，其他内容均正确合理，那么银行可以自行修改存款日期。 （）13．合同履行中的抗辩权是指债权人行使债权时，债权人根据法定事由，对抗债务人的权利。（）14．对擅自提高或降低存款利率或以变相形式提高、降低存款利率的金融机构，辖区内人民银行按照有关规定予以处罚。（）15．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过l0％。（）16．企业事业单位可以在一家商业银行营业场所开立多个办理日常转账结算和现金收付的基本账户。（）17．借款人可以根据自身需要向第三人转移贷款合同项下的债务。（）18．金融机构在从事委托贷款业务时，除按规定计收手续费之外，还可收取较低的利息。（）19．甲企业向其关联企业提供融资，并收取一定的利息。（）20．商业银行应当定期向国务院银行业监督管理机构、中国人民银行报送资产负债表、损益表以及其他财务会计报表和资料。（）本章预测试题参考答案及解析一、单项选择题1．C［解析］公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企业的存款资料时，必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级（含）以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书“。2．D［解析］冻结单位存款的期限不超过6个月。3．A［解析］在我国，中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，其他任何单位无权制定利率。4．B［解析］贷款业务是授信业务的主要内容。5．A［解析］撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起1年内行使。6．D［解析］贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。7．A［解析］人民法院因审理案件，向银行查询企业的存款资料时，查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相。8．C［解析］由于存款业务是存款机构经特许而经营的，存款业务量巨大，故存款合同一般采用存款机构制定的格式合同。9．D［解析］本题考查考生对贷款合同中代位权与撤销权的认识。自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。10．C［解析］根据《商业银行法》的规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息；除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。11．D［解析］被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，属于赃款的冻结期间不计付利息，如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。12．B［解析］根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得高于75％。13．B［解析］存款合同的订立必须经过要约和承诺两个阶段，存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是要约。14．C［解析］撤销权的行使范围以债权人的债权为限。15．D［解析］商业银行不得随意冻结单位存款账户，除非法律另有规定。16．C［解析］所谓“关系人”是指具有特殊身份而可能与商业银行之间存在直接利害关系，并且可能因此影响商业银行经营或管理活动的人。《商业银行法》第40条规定的关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。故C选项符合题意。17．A［解析］根据《合同法》第l97条的规定，借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。18．D［解析］根据《商业银行法》第39条第l款第（四）项的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过l0％。故B选项说法正确。“同一借款人”应该包括同一自然人或同一法人及其控股的，或担任负责人的子商业银行。故C选项说法正确。对同一借款人贷款比例的限制，是各国通行的做法，依此来分散商业银行贷款的风险。故A选项说法正确，D选项说法错误。本题正确答案为D。19．C［解析］存款合同的订立必须经过要约和承诺两个阶段，存款人向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭证是要约，存款机构收妥存款资金入账，并向存款人出具存单或进账单等是承诺。存款合同是一种实践合同，故必须是存款人将款项交付存款机构经其确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。故C选项正确。20．D［解析］人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济违法犯罪案件，可依法查询、冻结、扣划单位存款。21．A［解析］根据《人民币利率管理规定》第30条的规定，金融机构的下列行为属于利率违规行为：（1）擅自提高或降低存、贷款利率的；（2）变相提高或降低存、贷款利率的；（3）擅自或变相以高利率发行债券的；（4）其他违反《人民币利率管理规定》和国家利率政策的。实践中最常见的利率违规行为是银行高于法定利息吸收存款的行为。故A选项正确。22．C［解析］债务人放弃到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。故A选项说法正确。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人承担。故D选项正确。因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。故B选项说法正确。代位权的行使范围以债权人的债权为限，同时，债权人行使代位权的必要费用由债务人承担。故C选项说法不正确。23．B［解析］授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。24．c［解析］ABD选项所述属于贷款人行使不安抗辩权的情形。借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同。故C选项正确。25．A［解析］根据《商业银行法》第46条第l款的规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。故A选项符合题意。26．B［解析］《商业银行法》禁止对关系人提供信用贷款，其目的是为了提高银行的信贷资产质量，降低风险，创造公平、公正、公开的贷款环境，防止信贷活动中的内幕交易。故B选项符合题意。27．B［解析］根据《商业银行法》第39条的规定，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（1）资本充足率不得低于8％；（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75％；（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％；（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％；（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。由此可知，商业银行流动性 负债余额不得高于流动性资产余额的4倍。28．A［解析］略29．D［解析］略30．C［解析］《中华人民共和国合同法》第13条规定，当事人订立合同，采取要约、承诺方式。故C选项正确。二、多项选择题1．ABCD［解析］《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款台由、存款有息、为存款人保密的原则。2．ABCDE［解析］根据《人民币利率管理规定》的内容，金融机构的下列行为属于利率违规行为：（1）擅自提高或降低存、贷款利率；（2）变相提高或降低存、贷款利率；（3）擅自或变相以高利率发行债券；（4）其他违反《人民币利率管理规定》和国家利率政策的。3．ABCDE［解析］根据《合同法》的规定，合同的书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载内容的形式，故以上选项均属于存款合同的书面形式。4．ACDE［解析］授信业务的原则有：合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则。5．BCD［解析］在征得贷款人的同意后，借款人方可将债务向第三人转让，故A选项不正确；借款人的贷款使用必须按照合同约定的用途使用，不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。故E选项不正确。6．ABCDE［解析］《商业银行法》规定的关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。故以上选项均属关系人范围。7．ABD［解析］根据《商业银行法》的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，国家另有规定的除外。故C、E选项不正确。8．ABCDE［解析］我国商业银行的不正当竞争具体表现在：一是利率方面的不正当竞争。表现为违反中央银行利率方面的有关规定，采取不正当竞争手段，如贴息、放松现金管理。二是金融服务方面的不正当竞争，如封锁有关金融信息，不向其他贷款人提供借款人的情况，对其他金融机构采取压票、退票、压汇等方式，或无偿占用联行清算资金等。故上述选项均为银行不正当竞争的表现形式。9．ABCDE［解析］本题主要考查考生对贷款法律关系的认识。狭义的贷款法律关系是指贷款合同法律关系，广义的贷款法律关系除包括贷款合同法律关系外，包括委托贷款合同法律关系及附属于贷款合同法律关系的担保合同法律关系。保证、抵押、质押都是担保的方式，故A、B、C、D、E选项都正确。10．ACDE［解析］商业银行根据中国人民银行规定的贷款基准利率，结合自身经营目标，具体制定本机构的贷款利率，不得擅自提高或降低存贷款利率，故8选项不正确11．ABCDE［解析］授信业务包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透 支、担保等表内外业务。12．ABC［解析］根据《商业银行法》第44条的规定，商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结 算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票，故A选项正确。根据 第48条的规定，任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储，故B选项正确。根据第49条的规定，商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间，故C选项 正确。根据第50条的规定，商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费，故D选项错误。第43条规定商业银行不得从事证券经营业务，故E选项错误。13．ABCDE［解析］查询人员必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级（含）以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后方可查询。14．BCDE［解析］借款人有权向贷款人的上级和人民银行以及银行业监督管理机构反映、举报有关情况，故A选项错误。15．ACD［解析］根据《储蓄管理条例》的规定，单位和个人违反国家利率规定，擅自变动储蓄存款利率的，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销经营。金融业务许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。16．ABDE［解析］贷款人的义务有：（1）公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；（2）公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；（3）审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷；（4）应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。故ABDE选项正确。17．ABCD［解析］当事人以存单或进账单、对账单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进账单、对账单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。18．ABCDE［解析］《商业银行法》第35条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”故AE选项正确。该法第36条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”故BD选项正确。该法第37条规定：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”故C选项正确。19．BCD［解析］根据《商业银行法》第39条第l款第（四）项的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。本题中该企业的贷款额度一l00×10％一l0（亿元）。故BCD选项正确。20．ABCDE［解析］根据《贷款通则》第24条的规定，借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：（1）不具备本通则第4章第l7条所规定的资格和条件的；（2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；（3）违反国家外汇管理规定的；（4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；（5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；（6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；（7）有其他严重违法经营行为的。题中选项都正确。三、判断题1．√［解析］存款业务的基本法律要求经营存款业务特许制，即未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。2．×［解析］冻结单位存款的期限最长不超过6个月，被冻结的款项不属于赃款的，冻结期内应计付利息，属于赃款的，冻结期间不计付利息。如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。3．×［解析］实践中最常见的利率违规行为是银行高于法定利息吸收存款的行为。4．√［解析］存单关系效力认定的两个要件是形式要件与实质要件，其中实质要件是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载事项的真实性。5．√［解析］贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。6．x［解析］在我国未经中国人民银行批准，商业银行不得对自然人发放外币币种的贷款。7．×［解析］债权人行使代位权的，必要费用由债务人负担。8．×［解析］《商业银行法》规定，同业拆借应当遵守中国人民银行的规定，禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或用于投资。9．×［解析］本题主要考查考生对于冻结单位存款的条件和程序的认识。被冻结的款项在冻结期内如需解冻，应以作出冻结决定的人民法院、人民检察院、公安机关签发的“解除冻结存款通知书”为凭，银行不得自行解冻。10．√［解析］查询人员必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级（含）以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款通知书”，由银行行长或其他负责人签字后方可查询。11．√［解析］冻结单位存款时，如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时，银行应在6个月的冻结期内，冻结该单位银行账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。12．X［解析］存单是存款合同的书面形式。根据《合同法》第77条的规定，当事人协商一致，可以变更合同。即合同的某一方不能单方面更改合同的内容，银行自行修改存单上的日期是单方面修改了合同，违反了《合同法》的规定。13．X［解析］抗辨权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。14．√［解析］对擅自提高或降低存款利率或以变相形式提高、降低存款利率的金融机构，辖区内人民银行按照有关规定予以处罚。15．√［解析］根据《商业银行法》第39条的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。16．X［解析］《商业银行法》第4：8条规定，企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，不得开立两个以上基本账户。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户存储。17．×［解析］借款人在征得贷款人的同意后，有权向第三人转让债务。18．X［解析］根据《贷款通则》的规定，自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。19．×［解析］根据《商业银行法》第11条的规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。20．√［解析］略
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