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民营银行试点开启,强调差异化特色化发展。
9:13 | 来源： | 阅读（180）
&&& 核心观点:民营银行境内外发展经验与借鉴。
&&& 从台湾地区经营看,民营银行过快的准入开放,带来了激烈的行业竞争及存贷利差的持续缩窄,降低了银行业整体的盈利能力。而印度经验表明,采用渐进的方式放宽行业准入、改变国有股权结构,对银行业整体的冲击较小。此外,合理地进行市场定位对于民营银行的发展至关重要,民营银行的设立,应结合地区经济发展状况、地区政府政策和客户特点等因素合理地定位。
&&& 从大陆银行业的情况看,由于采用试点方式渐进推进,并且限制了民营银行的异地扩张,“调动民间资本进入银行业”的冲击较低,更多是构建多层次金融体系的补充。
&&& 民营银行试点开启,强调差异化特色化发展。
&&&&14年7月25日,银监会正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是:腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行;正泰、华峰为主发起人的温州民商银行,以及华北、麦购为主发起人,在天津市设立的天津金城银行。三家民营银行,根据自身区域及股东特点,设定了差异化的发展战略。
&&& 产品创新方面,尽管其它六家主发起人涉足多个行业,但在互联网领域的涉足都非常有限,从当前互联网金融发展热潮看,背靠腾讯的微众银行在产品创新上有着巨大空间,微信、QQ、支付、电商、O2O有望整合进入。
&& 民营银行发展展望：
&&& 民营银行发展的优点在于:1、由于民营银行规模较小,自身的经营灵活性较高,结合设立定位,对解决中小企业融资问题可以起到推动作用。2、部分民营银行依托股东资源,有望作为金融平台带动供应链上下游资源。
&&& 民营银行发展的弊端则在于:1、运营成本较高。由于我国还没有建立存款保险制度,对于民营银行,监管要求由发起人承诺风险兜底,从而提高了民营银行的运营成本。2、异地扩张受限。由于民营银行要求是区域性银行,不能在全国跨省开网点,竞争力依然有限,对现有银行的格局影响不大。
&&& 可以预期,2014年,民营资本将通过参与设立民营银行、社区银行、互联网金融等方式进入金融系统。监管机构在逐步扩大金融业准入的同时,也在逐步扩大存贷款基准利率形成机制,并建立金融机构市场化退出机制。此外,随着银行分类监管制度的完善,城商行异地扩张限制有望随着分类监管取消,改为差异化扩张。 编辑
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来源：凤凰网
编辑：weijiafeng
摘要：作为民营资本参与国有主导金融领域改革的“重头戏”，我国民营银行试点开始迈入实质推进阶段。
作为民营资本参与国有主导金融领域改革的&重头戏&，我国民营银行试点开始迈入实质推进阶段。
记者近日采访多个参股企业和相关试点银行了解到，&民字号&银行目前已初现多元化发展方向、路径广受民营资本认可。但与此同时，短期利率上行、资本概念炒作及市场化&兜底&不完善等新风险也在加剧。&尝试发起设立自担风险的民营银行&新政落地中，风险保障机制先行、建立差异化监管体系已成多方呼声。
改革路径趋向多元
根据中国公布的首批5家民营银行试点方案，批准参与设计方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等10家民营资本参与试点工作。记者采访了解到，多地民营银行建设渐入实质推进期，试点地区及运营方式均呈多元化。
从参与试点企业来源看，首批民营银行有望花落上海、浙江、天津及广东。仅在浙江，有阿里巴巴、万向、正泰、华峰等民营企业组建首批民营银行。&改革向企业传递不同资本、同样待遇的积极信号。&阿里小微金融服务集团(筹)相关负责人说，正稳妥推进其&网商银行&股权架构设计，定位是结合互联网金融征信手段、服务线上电商企业。
在上海，复星、均瑶集团是参与民营银行建设的民营企业。复星集团相关负责人介绍，民营银行试点已在牌照审批的最后阶段。未来将结合其收购的葡萄牙最大保险公司，扩展养老金融服务等创新业务；均瑶集团新闻发言人表示，企业作为民营股东先后参股、。新发起的民营银行在银监会指导下，也正在深化方案设计。
从经营模式来看，参股民营资本普遍采取&有限牌照&监管下的多元运作。据参股企业介绍，与传统银行相比，首批民营银行在经营中，一是更侧重服务小微企业。其中，只从事一定限额以上存款的&大存小贷&，或存款、均有上限的&小存小贷&，两类模式均以为主。&服务小微企业将作为宗旨，兼而发挥互联网企业服务的优势。&上述阿里小微相关负责人说。
二是具有服务特定区域或行业的专业特征。一方面，民营银行涉及高风险特殊行业，审慎监管也对跨地域经营予以限制。另一方面，如阿里巴巴以互联网为主业，线上网商资源及征信手段丰富，而复星、均瑶在养老服务、航运金融等方面具产业优势。&试点企业选择均优先立足服务地区及相关行业，凸显民营银行定位更有专业性。&上海银监局创新监管处处长王鑫泽说。
资本&扎堆&激化竞争
董事长陈小军认为，资本&扎堆&筹集民营银行会加剧竞争态势，导致银行利润下降，成本上升，利差缩短，甚至引发过度放贷，积聚大量风险。很多企业拿到钱后去投资并不擅长的领域以致亏损严重。
目前多家上市公司出现了争相抢注银行热，工商系统注册带有银行名称的企业过百家。国内身处一线的民营资本几乎都对申办民营银行充满热情，美的集团、奥康国际、腾讯、苏宁云商、阿里巴巴等大名鼎鼎的民企都出现在首批递交申请的企业名单上。
业内人士认为，资本&扎堆&筹集民营银行是改革发展的大势所趋，但会激化市场竞争，并导致利率短期上行。
银行业民营化存恶性竞争先例。首席经济学家连平预计，银行业净利润从30%以上滑落至今年的10%以下，明年可能出现负增长。这意味着，存款市场竞争饱和、互联网金融冲击之下，民营资本加入将加剧揽储、人才等全方位竞争。据介绍，阿里巴巴就将&挖角&一家上市银行原行长，出任其组建中的民营。
民营资本参股比重超过75%的台州银行是我国第一家非国资控股的，董事长陈小军介绍，日本及我国台湾银行业民营化过程中，均曾出现利率短期高速上升，竞争加剧带来破产等现象。台湾地区1989年开放民营银行，但由于未设准入法规，只提高资本金限额，地区银行一度达48家，因经营困难产生关联交易及挤兑，不得不再度&去民资化&接管。
&目前业机构已达3000多家，市场竞争渐趋激烈，大规模新设银行并不是一种合适的选择。&陈小军认为，组建民营银行可重组和改造已有的中小银行，做&存量&文章。
炒作概念短视逐利
&作为组建企业，目前担忧的是，炒作概念催生短视逐利、扎堆申报，产生的&狼来了&效应，不利于未来民营银行再融资，影响参股股东的稳定性。&上述阿里小微相关负责人说。
国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。同业公会会长、中国银行上海分行行长潘岳汉认为，民营银行是我国金融改革的重大突破。但民间资本发起的中小银行伴随利率市场化、互联网金融等过程，除了导致短期利率上升，加剧银行竞争外，还会面临新的风险因素：
一是部分民营资本仍借申办&炒银行&，有悖政策初衷。据国家工商总局网站公示，超过70家含&银行&字样企业已获预核准，多涉及上市公司。其中某家电企业去年8月后连发公告，股价因民营银行概念2个月内上涨126%，但未列入试点后跌去40%，造成投资者损失。
二是试点民营东普遍热衷混业经营，堪称风险&防火墙&的法人分业制度待健全。多家参股民营银行企业均在布局金融控股、混合经营：比如，阿里巴巴旗下控股天弘基金，万向集团旗下控股万向信托，而复星集团、华峰资本也均涉足保险行业。
上海风险管理部副总经理田会仲认为，针对混业经营带来的风险，按照国际惯例及巴塞尔协议，股东旗下的金融经营体需要一定隔离，防止交叉运用资金和客户数据。但目前，我国仅《设立基金管理公司试点管理办法》在少数领域明确&法人分业&要求。
吸款不难风控不易
业内人士指出，放贷需要建立一支对银行高度忠诚、员工道德风险可控的队伍，建立一套风险管理流程。&现在要让互联网企业等民营机构直接与经营了20多年的同业银行业展开竞争，谈何容易？&陈小军说。
目前已确定5个民营银行试点方案，在参与试点方案的发起人名单中，最引人瞩目的无疑是阿里巴巴和腾讯这两大互联网巨头。
&互联网企业注重客户体验，在吸收小额存款方面往往存在优势，但是互联网企业也有其短板，如何放贷就是其中之一。&陈小军说，银行作为一个高收益与高风险并存的行业，能吸进来款，不代表能放出去款，如何保证持续盈利的能力，防范好风险，对初入此领域的互联网企业们来说是一个不小的挑战。
受访专家表示，风险控制永远是银行的主题，目前互联网企业还不敢大规模放贷，阿里小贷业务现在也受到了很大制约。
&原先互联网交易规模不大，在安全屏障的设置上没有花太大精力，现在随着资金体量的与日俱增，不得不重新考虑其安全性，设置安全屏障。&陈小军说，互联网金融差别在于考虑安全必定损失效率。传统银行密码、密钥层层设置，互联网操作简单易行，但风险更大。
浙江大学国际经济研究所所长赵伟认为，在扩大市场准入的过程中，首先需要确立保护存款人利益的存款保险制度。对监管层而言，存款保险是进行更深层次改革的基石，可以防止银行挤兑蔓延，将风险有效隔离。
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我的意见：上海自贸区如何试点民营银行
自贸区先行先试改革《21世纪》：在国务院公布的上海自贸区首批6大服务业扩大开放措施中，金融服务领域无疑是最大亮点，您认为自贸区金融改革的重点是什么？魏加宁：建立上海自贸区，重点是金融，而金融改革又是重中之重。当今中国，金融改革的重点是什么？有人说是利率市场化。但是，如果我们的商业仍然是以国有为主，如果放开贷款利率，那么商业银行就失去了借口，就无法抵御来自地方政府、国有企业要求降低贷款利率的压力；如果放开存款利率，那么商业银行就会出现“高息揽存”现象，将来出了风险统统交给国家。因此，要使利率市场化起到积极的促进作用，就必须加快推进商业银行的“民营化”，商业银行民营化是利率市场化成功的必要条件。当前中国银行业最大的风险是什么？是各级政府注资各类商业银行，然后控制商业银行的高管任免，进而迫使商业银行给各级政府的项目贷款，其实，这才是最大的“关联交易”！因此，商业银行“民营化”也已势在必行。当前老百姓对金融领域最大的不满是什么？就是金融服务不到位，中小企业融资难。试想一下，如果有足够的民营银行展开竞争的话，还会出现“只有把病人抬到银行里来才能够接受银行的服务”这样的笑话吗？因此，商业银行“民营化”已是当务之急。实现商业银行民营化主要有两种途径：一种是放开市场准入、允许民间资本进入到正规的银行体系中来办民营银行，即所谓“民进”；再一种是各级政府的资金逐步从竞争性商业银行的股本金中退出来，去办政策性银行，即所谓“国退”。上海自贸区既然要先行先试，就应当在改革上先走一步，尤其是在金融改革上先走一步。一方面，尽快批准民营资本率先到上海自贸区里兴办民营银行；另一方面，还应做出规定：凡是在自贸区设立分支机构的商业银行，其各级政府的股份必须限期退出。否则的话，如果在国有银行垄断经营的条件下，民营银行是不可能发展起来的。回头看一下，入世十多年来，外资银行尽管机构在增加，资产在增长，但是其在中国银行业中所占比重究竟有多大变化呢？连强大的外资银行都突破不了国有银行的垄断经营，那么，从头做起的民营银行又如何能够在这强大的国有银行垄断下破土而出呢？冷静看待民营银行《21世纪》：《中国（上海）自由贸易试验区总体方案》中明确提出，允许符合条件的民营资本与外资金融机构共同设立中外合资银行。此举被外界普遍认为是为民营资本进入银行打开了大门。如何对民营银行进行界定呢？钟伟：按照原来讨论的情况，民营银行的标准定义可以称之为私人银行，即私人所拥有的银行。民营银行是与国有银行相呼应的一种形式，它是股份制、外资或者是私人资本所拥有的非国有银行。之所以呼吁发展民营银行，实际上是对金融的高度垄断和准入门槛过高的一种否定或者一种反思。银行业的基本现状是，工农中建交这五家大行占据市场份额的一半左右。目前，整个银行业的贷款占整个社会融资的总额接近一半，考虑到利率与市场化、资本项目可兑换的压力，现在银行业可以说是一个激烈垄断竞争的行业。因此如果民营资本想要进入银行业，应该有合理的市场准入程序。不过以前从来没有说银行不许私人资本去办。目前来看，除工农中建交（交行其实也有一部分是私人资本，即外资——汇丰），私人资本已经进入了银行业。股份制银行当中有一些是私人资本控股的，如果按照前面民营银行的定义，由于私人资本在这些全国性的股份制银行当中占据了非常重要的作用，甚至可以把、、等这几家银行都称之为民营银行。《21世纪》：为什么现在随着上海自贸区的热情高涨，大家都期望能对民营银行开闸放水？您认为民营银行设立条件是否成熟？钟伟：现在大家盼望开闸的无非就是类似民间资本以从零开始的状态来新设银行。可能更多的人还抱有期望，这种新设的银行不仅仅是地区性的，而是全国性的。如果把民营银行这么狭义定义的话，大家盼望的这种民营银行，的确是改革开放30年到现在很少见到的。而银监会的确没有针对于此的准入程序。所以，值得银监会考虑的是，未来除了已有的商业银行通过参股、控股或者收购来持有、控制这些银行外，民间资本有没有希望按照自己的意愿重新设一家银行。因此，现在要讨论上海自贸区给民营银行是否开闸放水，我觉得本身民间资本可能对于现在商业银行的竞争环境，对通过参股、控股、持有商业银行的股权，或者是对做草根金融的热情、认知都不够，更多的是把银行业当作一棵摇钱树。：回顾中国金融发展的历史，就是一个不断地由纯粹的国有机构，逐渐发展出国家控股的机构，接着发展出除了国家控股机构之外的地方控股机构，最后发展出民营机构的过程。地方控股的银行开办以来，总体发展良好，随着经济的发展，今天我们需要更多银行对小微企业、三农问题有更好的支持，因此，民营银行诞生的必要性日益凸显。但是，我们现在是否已经具备民营银行出现的条件？所谓的条件是指服务于国家的愿景。在现有的其他环境没有改变的情况下，即使设立了新的民营银行，它们能否起到支持三农和小微企业的作用，也是大可怀疑的。民营银行能否实现期待？《21世纪》：虽然现在监管层释放出强烈的支持民营资本进入银行业的信号，但是很多专家对此并不看好。民营资本进入银行业是否存在管制？鲁政委：根据经济学的基本原理，允许大量的民营资本自由进入是任何市场化行业的应有之义。但所谓“自由进出”往往是对完全竞争行业而言的。问题是，什么样的行业才适合采用自由竞争的方式？那应该是产品没有外部性的行业。但是，银行提供的服务和产品毫无疑问是有外部性的。根据经济学的共识，对于有外部性的行业，不能放任其完全竞争，只能在相关监管机构的监管下适度竞争。因此，对银行业的进入确实应该设置门槛。问题的关键在于，在门槛的设置上，民营银行是否就应该与国有商业银行有所不同？如果站在一个理想的市场化角度来说，民营银行和现有的这些银行的设立标准本应该没有什么不同。但是回到中国金融演进的路径上来，国有企业和民营企业到目前都还是有所区分，更何况是银行呢？因此，可能导致最终的民营银行的准入标准还是会有所差别。这一点从“风险自担”这个定语就可以清晰折射出来。“设立风险自担的民营银行”的提法隐含的意思是，未来民营银行的一些标准会与现有的银行有所不同。比如，在能够吸收存款的比例、股东承担的义务等方面很可能都不一样；从理论上讲，现在的所有银行能够开办的业务其实没有太大差异，未来允许民营银行参与的领域上是否也是如此？只要发放银行牌照，就能自动获得开办所有银行业务的资格？我觉得不一定。《21世纪》：假如现在放开民营银行，它是否能够真正解决比如小微企业融资难等问题，能否实现我们初设时的期待呢？鲁政委：我对此并不乐观。从民营银行的外部环境来看，现在设立民营银行的企业，都有地方政府的支持，既然这样，这些民营银行与城商行有什么不同？现在已经运营的银行，是否自称是民营银行？它们的行为与其他商业银行其实没有任何不同。淮橘成枳，气候使然。现在所有的民营企业，虽然法律上是民营性质，但是它的行为越来越趋同于国有企业。因为政府掌握了太多的资源，任何不和政府打交道的企业，都寸步难行。既然要得到政府的审批，就得接受政府的指导？所以，最后的结果就是民营银行与现有的银行可能不会有太大的差异。从民营银行的实际运作来看，它们到底有没有能力给更多的小微企业贷款？现在小微企业有一个最大的问题，就是信息不对称，导致银行无法有效地控制风险。比如阿里贷，阿里贷的成功基于其完备的征信系统，阿里金融根据注册会员过去几年来的经营情况在线上审批贷款。而现在其他的银行则没有这样完备的征信系统，所以很多人认为阿里金融将取代现在的银行。我认为阿里金融的这一做法只能在其会员内实行，而无法推广到所有小微企业。因此，银行缺乏较为完备的征信系统这一金融基础设施，从而无法大面积有效控制风险，这是小微企业贷款难以大规模推行的原因。民营银行设立的现实障碍与制度建设《21世纪》：民间资本进入银行业具有一定积极意义。但是，在利率市场化和互联网金融的冲击之下，民营银行的发展步伐会否受阻？在上海自贸区内设立民营银行会遇到哪些现实问题？如何应对？鲁政委：从趋势上说，只要中国经济继续往前发展，整个大环境都是更有利于民营银行发展的。举个例子，股份制银行和四大国有银行相比，民营色彩更强，但从其自身来说，现在发展丝毫不逊色于国有银行。因此，从趋势来看，随着市场化进展，民营银行的外部环境都将变得更加有利。随着技术的进步，所谓的“跨领域和跨界的程咬金”会越来越多，这就意味着现有监管可能不能有效挡住民资的杀入。假如没有技术的进步，我相信就不会存在阿里金融。应该说阿里金融最初杀进金融领域，并不是谁批准它这么做，而是随着其规模的扩大，监管层面觉得其存在并没有造成额外的危害，也有值得一试之处，就开始逐步允许它补一些牌照。钟伟：民营银行如果在上海自贸区内设立，那么这些商业银行本身拥有和在自贸区以外的商业银行不同的设立环境、税收环境、业务竞争环境，会不会导致一些尴尬？例如，如果将总行设立在上海自贸区内，有两种可能，一是只能在上海自贸区里面经营，不能跨出上海自贸区，这样的话这些银行可能做不大。二是如果总行设在上海自贸区，但是分支机构可以在自贸区外的中国大陆的广泛地区展开业务经营，这是否可能导致自贸区内新设的银行和自贸区外已有商业银行之间存在不公平竞争？上海自贸区的方案里面提出允许符合条件的民营资本和外资金融机构共同设立中外合资银行，有可能是考虑外资在从事金融贸易方面有更多的专业技能。但可能的事实是，即使在自贸区内设立金融机构，而且只做自贸区业务，由于他们既没有品牌，也没有客户网络，也没有整个中后台的处理，新设的机构要展开特别好的经营还是非常困难。除非上海自贸区的实质是人民币离岸中心，未来上海自贸区的发展是作为离岸的金融形态发展，并发展成相当于新加坡、香港这样的水准。这样的话，民营银行也许经过三五十年的坚持，能成一定的气候。就目前起步的形态来看，在短时间三五年内的成长空间是比较有限的。不过，即使未来上海自贸区真是作为离岸的金融形态发展，并且民营银行在自贸区内展开离岸金融业务，还是有一系列的问题需要考虑。首先是人民币利率和汇率问题。人民币在自贸区内和自贸区外可能有两种价格，包括两种利率、汇率。因为人民币利率本身在境内和香港不一样，国内衍生品汇率和香港市场也不一样，未来可能导致人民币一种本币存在多种不同的汇率和利率，这会使人民币更加复杂。其次，需要考虑账户封闭问题。因为在自贸区内需要新设立金融机构，但这些金融机构的账户资金的调度和设计必定需要一定封闭程度，否则就无法分清在岸和离岸资本。再者是资金的筹措问题。如果是在自贸区内部筹措资金，自贸区内相对有限的
容量可能会限制资金的筹措；如果是跨区域筹措资金，即从自贸区外筹措资金，并将筹措的资金拿到自贸区内使用，那么中间可能涉及资本管制问题。总体来讲，要在自贸区内建一个纯粹的离岸系统，其中包括离岸的银行间市场、离岸的货币市场、离岸的资本市场（比如国际板）、离岸的债券市场（自贸区内的本土和外资机构能够独立发行债券、金融债）等等，那么上海自贸区还是有很大的想象空间。只是自贸区现在基本上还处于一张白纸的状态，暂时看不到太多业务空间。如果未来上海自贸区离岸系统建设成功，香港、新加坡在金融、贸易和港口运输方面的影响必定会有所削弱。《21世纪》：在自贸区内实行民营银行的试点，需要防范哪些风险？进行何种制度建设？魏加宁：要在上海自贸区进行商业银行民营化试点，就必须加快金融安全网建设。从金融安全网三大支柱来看，金融管理体制要勇于创新。在金融监管方面，应试行分级监管：对于全国性金融机构、区域性金融机构以及金融交易所的监管，应继续由中央政府的垂直监管机构负责；而对于地方性金融机构则应交由上海市政府金融办负责监管；对于那些区域内的准金融机构、准金融活动，如小贷公司等，则应交由自贸区管委会负责监管。否则的话，地方政府如果只有审批准入的积极性，而不承担监管责任，就很容易出现监管真空和风险失控。为了防范混业经营与分业监管的结构性风险，应当在上海设立区域性金融监管决策委员会，以规范金融监管决策机制，防范混业经营带来的潜在风险。为了使民营银行尽快发展起来，并在商业银行领域实现公平竞争，应当尽快建立存款制度。但是，根据美国的经验，存款保险制度必须在全国范围内设立才能获得成功。美国当年在联邦存款保险制度建立之前，曾经进行过两次州一级的尝试，但都归于失败，所以，尽快建立起全国性的显性存款保险制度也已刻不容缓。（由于版面有限，本文有删节，完整版请见金融城网站）(21世纪经济报道)
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高等学校教师硕士学位论文
我国民营银行的发展问题研究
研究生姓名 牵振
指导教师姓名
专业名称 金融学
研究方向 货币银行
论文提趸日捌
鲤±旦我国民营银行的发展问题研究 中文摘要
我国民营银行的发展问题研究
民营银行已经日趋成为各国银行业的主流,自年以来,无论是发展中国家
还是发达国家,民营银行的资产比重总体呈上升态势,而国有银行资产比重则在不断
下降。由此可见,民营银行在将来银行业的发展中必将扮演重要的角色。
回顾我国经济和金融的发展历程,发现我国银行民营化的发展明显滞后于经济民
营化。民营银行所占的比重却微乎其微,与整个非国有经济的发展态势和发展速度极
不相称。随着我国民营经济的迅速崛起和民营银行的发展,很多专家和学者都感觉到
民营银行的发展已成为我国金融业与国民经济健康发展的重要保证。因此,在民营经
济大发展以及整个金融体制改革的背景下,深入研究我国民营银行的发展,即研究如
何使我国银行领域出现更多、更强的“民生银行具有重要的现实意义。
本文通过对我国民营银行发展现状的分析,分别介绍了中国民生银行、浙商银行、
台州市商业银行、泰隆银行和浙江稠州商业银行,然后对我国民营银行发展的经验进
行总结,以及与国有商业银行和全国性股份制商业银行的对比分析发现其不足之处。
然后对影响和制约我国民营银行发展因素分析,从我国民营银行发展的外部和内部两
个方面来分析原因。最后针对影响或制约因素提出我国民营银行的发展的相应对策建
关键词:民营银行;银行体系;发展对策
作 者:李振
指导老师:薛誉华
苏州大学学位论文独创性声明
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