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男子逾期不还款，信用卡滞纳金超过本金
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&&&&案情：西安男子王某因涉嫌恶意透支信用卡高达44万余元被警方刑拘。经查，王某先后分别在工商、招商、民生、交通、中信5家银行办理了5张信用卡，都存在长时间逾期不还欠款的情况。在拖欠的44万余元中，实际刷卡消费和取现的部分仅有11.5万元，短短5年就产生了30余万元...
案情：男子王某因涉嫌恶意透支信用卡高达44万余元被警方刑拘。经查，王某先后分别在工商、招商、民生、交通、中信5家银行办理了5张信用卡，都存在长时间逾期不还欠款的情况。在拖欠的44万余元中，实际刷卡消费和取现的部分仅有11.5万元，短短5年就产生了30余万元利息和滞纳金等费用。专家评析银行应无资格收取滞纳金信用卡滞纳金指当持卡人未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。《银行卡业务管理办法》第22条对滞纳金的计收标准作出了规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。由于各家银行政策不同，所设的最低额度也不尽相同，而且目前国内银行除工商银行的滞纳金上限为500元外，其他银行均无上限。这就意味着长期拖欠不还款，就有可能产生“天价”滞纳金。实际上，“滞纳金”这一概念属于行政法规范畴，指具有行政征收职能的行政机关，在征收规费的过程中，因义务人迟延交纳规费，而需额外交纳的金钱，属行政强制执行中执行罚的一种，具有法定性、强制性和惩罚性。照理来说，只有行政机关或者具有行政职能的机构才可以收取滞纳金，银行不属于行政机构，应无资格收取滞纳金。持卡人逾期未全部归还欠款，属于履行迟延，由此所生之责任，应属民法上责任。第107条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。发卡银行与持卡人之间的关系是平等的民事法律关系，持卡人透支未按期足额还款违反合同约定。银行卡业务中的“滞纳金”旨在督促持卡人按时足额还款，从本质上来讲属于违约金，是持卡人因违反合同约定而向发卡银行承担的违约责任。因此，银行卡“滞纳金”这一表述易与行政强制执行中的“滞纳金”概念相混淆，宜将“滞纳金”改为“违约金”，这样才能更好地体现权利义务平等的原则。“滞纳金”超过本金不合理用户向银行申领办理信用卡并持卡消费，即表示接受了信用卡领用合约中所约定的内容，由此双方成立民事上的契约关系。若持卡人未能坚守诚信，依约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。“违约金”有约定违约金和法定违约金之分。约定违约金应在合同订立之初由双方平等协商，而不是由银行单方说了算。若约定的违约金过分高于造成的损失，一方可以请求法院或者仲裁机构予以适当减少。而法定违约金是法律确定的一方违约时的违约金数额或计算方法，是双方在没有约定违约金时，为弥补非违约方财产损失而设定的。发卡银行与持卡人都是民事主体，违约金条款在合同签订之初双方就要平等协商。依据我国民事相关法律规定，“违约责任”的承担亦应以实际损失为限。且发卡银行作为受损害方，在其利益受损的情况下，亦应想办法避免损失扩大，否则对于扩大化的损失，其自身也要承担责任。因此，银行收取滞纳金即违约金，不能畸高，更不能超过持卡人未付之本金。法院在审判实践中亦是根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等综合因素作出裁决。提醒持卡人还款时尽量不要选择最低还款或部分还款，也要避免漏还“零头”以致因“全额计息”而产生高额利息。相关：违约金是指按照当事人的约定或者法律直接规定，一方当事人违约的，应向另一方支付的金钱。违约金的标准是金钱，但当事人也可以约定违约金的标的物为金钱以外的其他财产。滞纳金是指对不按纳税期限缴纳税款的纳税人，按滞纳天数加收滞纳税款一定比例的款项，它是税务机关对逾期缴纳税款的纳税人给予经济制裁的一种措施。
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律师服务热线：400- 传真：028- 四川?成都市高新西区天辰路88号(电子科技大学西区科技园内) [来访路线]信用卡被盗刷 商户未核签名 银行收滞纳金 B02-基层调解-上海法治报
& B02：基层调解
信用卡被盗刷 商户未核签名 银行收滞纳金
虹口法院协调平衡三方利益促成调解
日 & B02 ：基层调解 &
稿件来源：上海法治报 &
&&&&法治报记者　王川&&&&通讯员　王佳玮　张莹骅　　李丽通过自己的信用卡，开通了一张附属卡，供女儿小倩使用。不想，该附属卡被他人盗刷。对于被盗刷的款项，李丽认为并非自己的过错造成，遂不愿偿还。为此，银行将李丽诉至虹口区法院。后应李丽申请，银行同意，法院依法追加发生盗刷交易的商场为第三人参与诉讼。庭审中，法官与三方均进行了沟通，指出了李丽母女在信用卡及其密码保管上的疏忽、商场作为特约商户未尽审慎核查签名的失误以及银行在未及时止损方面的不合理之处。在法官的耐心沟通下，三方当事人终于同意各退一步，银行免去被盗刷款项的利息、滞纳金和超限费，李丽归还1800元，商场归还700元。　　卡被盗刷　　心急母女挂失报警止损　　李丽的女儿小倩前年考上了研究生，为了奖励女儿，同时也方便女儿的日常开支，李丽在自己原有的信用卡上开通了一张附属卡供小倩使用。附属卡的正面印有与小倩姓名发音相同的汉字拼音凸字。为方便记忆，取款密码即为小丽的生日。为此，李丽多次嘱咐小倩，一定要将信用卡收好，切勿遗失。　　去年岁末的一个晚上，跟朋友逛了一天街的小倩刚回到家，忽然听到手机的短信提示音。她打开一看，居然是自己的信用卡正在消费的即时提醒，消费金额多达2000余元。小倩立刻冲回房间，慌乱地在背包里翻找钱包。不想，自己的背包已经被人划开了一道大口子，钱包连同里面的现金、信用卡、身份证早已不翼而飞。　　不知该如何应对的小倩顿时慌了神，她赶紧敲开母亲李丽的房门，将钱包被盗、信用卡被盗刷的事都一股脑儿地告诉了母亲。李丽听后，立刻给银行客服打去电话，进行挂失。　　第二天一早，李丽又带着小倩一起到离家最近的派出所报了案。经公安机关侦查发现，该信用卡于被盗当晚即被一男子在某商场刷卡消费，而该男子在签购单上所签的并非小倩的名字，现该男子在逃。　　账单纷至　　不愿偿还被盗款惹官司　　李丽以为自己做了这些，银行就不会再要求自己承担因信用卡被盗刷而引起的损失。未曾想，没几天，银行的催款账单就寄到了家里。银行提醒李丽应在该信用卡的最后还款日期之前，归还那笔被盗刷的2000余元。　　对此，李丽认为是银行的失误，未加理会。谁料，此后银行多次向李丽寄送催款账单，并数次致电，与其协商还款事宜。　　此时，李丽才意识到自己要为这笔被盗刷的款项买单。对此，她表示无法理解，她认为，是小偷的盗窃以及商户未尽到审慎核查义务导致了自己的损失，而自己并无过错，遂不愿偿还这笔金额的本息。　　见催款、沟通无效，银行将李丽起诉至虹口区法院，要求李丽偿还被盗刷而透支的本金、利息、滞纳金以及超限费等近2800元。后经李丽申请，银行同意，法院又依法追加了商场为第三人参与诉讼。　　各执己见　　法官三方沟通终促调解　　虹口区法院金融庭法官发现，从法律角度而言，本案的盗刷款项发生在李丽挂失之前，因此银行对此不应承担责任。李丽对密码的设置和保管不当、商场作为特约商户未审慎核查签名，共同导致了该信用卡被成功盗刷，且李丽应当承担主要责任。但从人性化的角度而言，银行在李丽挂失报警后依然计算利息，并计收滞纳金、超限费等费用，也存在不合理之处。　　为此，法官向李丽解释，持卡人应当妥善保管信用卡及其密码。一旦密码被破解，交易的安全性将难以保障，银行将按照密码指示完成转账，透支的金额则需由持卡人承担，而商场核查签名的义务起到的仅仅是辅助作用。李丽及其女儿小倩在信用卡的保管、密码设置方面均存在不妥之处，应当承担信用卡被盗刷的主要责任。　　听法官如此说，原本还愤愤不平的李丽态度缓和了下来，但内心委屈的她仍然认为，既然刷卡消费时需要刷卡人签名，且信用卡正面本就有持卡人的姓名拼音凸字，那么作为提供刷卡服务的银行特约商户，商场应当审慎核查核刷卡人签名与拼音凸字是否一致。而本案中，商场并未尽到此义务，因此也应承担相应责任。　　随后，法官又专门与商场的负责人进行谈话。负责人表示，在凭密码交易的情况下，密码的正确是确保交易能够进行的唯一途径，持卡人签名更多的意义在于核对刷卡的金额，况且商场地处闹市，客流极大，要求商场逐一核查刷卡人签名与凸字是否一致实在是过于严苛。对此，法官指出，作为银行的特约商户，根据银行与特约商户之间的协议，商场对信用卡持卡人的签名一致性负有核查义务，一旦签名不一致或存其他可疑问题，商场应中止交易，或做其他谨慎处理。　　负责人又称，商场并非公安机关，对盗刷行为难以精确识别。对此，法官又指出，本案中，刷卡人签名与卡面凸字明显不一，即便商场不具有专业的辨识能力，也应能够发现不一致处。　　在法官耐心释明下，商场负责人意识到管理中存在的缺陷与不足，表示愿意补偿李丽部分损失。　　与李丽和商场负责人谈话后，法官又与银行方面进行了沟通。法官指出，作为金融机构，银行应当为客户提供完善的金融服务和安全保障。对于有争议的信用卡消费，尤其客户已经报警、属于盗刷的款项，银行应当及时采取各项措施，避免消费者损失的进一步扩大。若银行仍按照正常交易计算利息、滞纳金和超限费，则未免不太合理。在法官的沟通下，银行意识到自身在服务中存在一定的不足，同意免除被盗刷款项的上述费用。　　最终在法官的主持下，三方各退一步，达成一致意见。　　（以上人物均系化名）
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见习记者 杜金&&&&&&&&来源：金融时报
　　因为逾期未偿还银行信用卡欠款，连日来陈先生遭到银行催款人员“电话轰炸”：“我办的这张信用卡，本身额度就不高，有一次不小心少还了300多元钱，到下个月的还款时却要多还60多元钱的利息，这实在让我不能淡定。”持卡人陈先生对记者诉苦道。
　　信用卡小巧精致，支付方便，有免息期，持卡人在很多商户可享受优惠活动……这些“充满诱惑”的优点使得很多人开始了迫不及待地加入到“刷卡一族”。然而，很多人在开始享受时尚消费生活后，却忽视了信用卡“靓丽”外表后堪称“严厉”的还款条款，随之而来的经济纠纷也常常让人措手不及。信用卡滞纳金纠纷“罗生门”愈演愈烈。
　　纠纷不断为哪般
　　事实上，信用卡纠纷案近年来呈现爆炸式增长的态势，北京市西城区人民法院日前发布的首个个人消费贷款审判白皮书显示，该院受理的信用卡纠纷案2005年为78件，但2011年收案数量猛增至5558件。而这些案件中，银行起诉持卡人的案件超过了95%。
　　从全国情况来看，近年来，信用卡纠纷案也呈井喷的态势，比例最高的就是涉及恶意透支纠纷案件。
　　实际上，对于普通持卡人而言，透支款收取利息、滞纳金也的确是一笔“糊涂账”。西城区法院民三庭庭长王珊表示，西城区法院在审理类似案件时询问部分银行代理人，他们甚至对于如何计算都说不上来。陈先生也承认，自己也遇到这类问题之后才开始认真去研究怎么计算利息和滞纳金的。
　　银监会也在2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）中将滞纳金条款列为信用卡申请材料中的重要条款，强调发卡银行应向持卡人披露滞纳金的收取方式，切实保护持卡人的知情权。
　　“让人不能淡定”的滞纳金
　　在纠纷当中，最令人诟病的，当属发卡行的全额罚息和滞纳金。
　　所谓全额罚息就是指在超过最后还款日之后，若持卡人未全额偿还信用卡消费金额，发卡行就会对持卡人按照当期账单全额罚款计息。也就是说，本期账单金额，消费者还最低还款额和只剩一元钱没还，最终收取的利息是一样的；哪怕只差一元钱未还，每天也要缴纳万分之五的利息。
　　信用卡未及时还款，就要接受如此高额“罚息”，不少人希望银行能更人性化，执行“部分罚息”制度，但目前只有工行对已经偿还的部分免收利息，未偿还的部分从消费入账之日起每天以万分之五计收利息。
　　而除了这部分利息外，银行规定，未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的视为逾期，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。近日记者从几家银行了解到，目前银行普遍按每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。
　　陈先生向记者举例说：如果一个人4月1日刷卡消费了10000元，他还款日是下个月10日，按照银行的普遍比例，最低还款额是1000元。不管此人在还款日当天是还了9000还是1000，因为未能足额还完当期账单全部金额，他都得要向银行支付利息15×40(4月1日至5月10日)=200元。如果他只还了500元，未达到最低还款额，就要另外在加收500×0.05=25元的滞纳金。
　　目前国内银行除了工行的滞纳金上限为500元外，其他银行均无无上限。这就意味着如果你手持一张非工行的信用卡，拖欠一两年不还款，就有可能产生“天价”滞纳金。陈先生还表示，《商业银行法》明确规定只有本金和利息才是法律保护的范围，银行根本不该收取滞纳金。
　　还信用卡本来面目
　　陈先生的质疑也是目前信用卡纠纷当中最突出的问题，有法律界人士认为，银行收取信用卡客户的滞纳金，无法律依据。滞纳金这一概念是属于行政法规范畴的，是指具有行政征收职能的行政机关，在征收规费的过程中，因义务人迟延交纳规费，而需额外交纳的金钱，它被视为行政处罚的一种。也就是说，不属于行政部门或受行政部门委托的银行无权收取滞纳金。
　　而上述白皮书也在信用卡风险分析第一部分提出滞纳金问题。法院指出，利息、滞纳金、超限费等是不断累进、重复收取的，持卡人即使知道各个种类金额的计算方法，也很难明确预期所有款项合并计算后自己要承担的责任。法官建议，银行在发卡前应让持卡人充分了解透支消费后可能承担的责任。
　　不过，某国有银行法律事务部相关人士却向记者表示，《银行卡业务管理办法》对滞纳金的计收标准作出了明确的规定，即发卡银行对贷记卡持卡人未偿还的最低还款额，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。发卡银行和持卡人之间的关系是平等的民事法律关系，银行卡业务中的“滞纳金”实际上是违约金，是持卡人因违反合同约定而向发卡银行承担的违约责任。
　　针对客户质疑“滞纳金”的涵义及计收合法性问题，业内人士分析，主要在于银行卡“滞纳金”这一表述很容易与行政强制执行中的“滞纳金”概念想混淆。因此应将“滞纳金”修改为“违约金”，这样才能更好地体现权利义务平等的原则，此外，发卡银行应规范履行对持卡人相关费用的告知和说明义务。
　　专家指出，对银行来说，收取客户的滞纳金、罚息并不是目的，而是要最终实现良性健康发展。也有业内人士认为，市场经济是要讲契约精神的，只有讲信用才能在经济社会立足。不讲契约精神的人必须付出更高的代价，因此，解决信用卡纠纷的根源还在于还本复原，还信用卡本来面目：一个人首先有信用然后才能有信用卡，这就需要加强监管，建立健全信用审查机制。
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最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释
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