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关于P2P网贷的那些事儿
来源：融众网&&&&时间：&&&&阅读：2227　
什么是P2P网贷P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。P2P网络借贷平台，则是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P网贷与民间借贷的不同P2P的本质是民间借贷，属于贷款范畴。但比起一般的民间借贷和银行贷款，有着其自生的特点，主要表现在以下四个方面：一、关系扁平化相比传统的民间借贷，P2P的最大特点是点对点，即最终资金供给方和最终资金需求方直接建立借贷关系，资金链条较短，借贷关系扁平化。这又两个好处：第一，不存在多次的借贷关系，最终的资金供给方有可能取得更高的利率，最终的资金需求方有可能以较低的利率获得资金，提高了借贷低效率;第二，不存在参与到借贷关系中的信用中介，没有由于信用中介资金链断裂而触发的整个借贷体系的风险。二、信息透明化P2P的第二个特点是以网络为中介，可以突破信息传递的时间和空间限制，其导致的最直接结果就是信息相对透明，借贷双方撮合效率提高，撮合时间缩短。并且，信息能在借贷双方之间直接传递，少去了中间环节，可以避免信息在传递过程中的失真。三、信贷理财化P2P的贷款人借出资金是为了理财的需要，这是整个民间借贷近年来的发展趋势。在传统的银行借贷关系中，储户将资金存到银行，是为了储存资金，在传统的民间借贷关系中，大多数贷款人是出于亲缘关系、地缘关系或业缘关系出借资金，借出资金的第一目的是为了维护关系而非资金增值。而P2P则不然——借贷双方通过网络建立关系，贷款人借款的目的就是为了资金的增值，实际上是将借贷作为理财的工具。四、利率市朝P2P的利率由两种确定方式，一是在有担保的情况下，贷款人获得利率由担保方确定，借款人付出的资金成本等于贷款人获得利率加上风险报酬;二是在无担保的情况下，借贷利率由借贷双方竞价确定。无论哪种确定方式，利率都是市场资金真实价格的反应。国内P2P网贷现状及趋势P2P网贷倒闭潮背后：自融平台爆发危机在P2P网贷平台倒闭潮中受损最严重的当属投资者(即P2P平台上的资金出借方)。网民“蜂蜜柚子茶”过去两年共在12个P2P平台进行过投资。近期他不幸踩中了六个“雷”，分别是家家贷、徽煌财富、宝丰创投、莲花财富、江城贷和铜都贷，共有100多万元无法提现。另一位P2P投资者陈雨(化名)则在铜都贷、信邦创投的投资无法提现，其中铜都贷金额就达80余万元。为何P2P危机在10月集中爆发?腾讯科技了解到，此轮危机是几家P2P倒闭后引发的多米诺骨牌效应。今年8月，P2P平台网赢天下出现逾期提现问题，10月，东方创投、天力贷先后逾期提现，这几家在投资者眼中有一定知名度、“类安全”的P2P接连出现状况，在圈内引起恐慌。很多投资者纷纷提现，于是发生挤兑。P2P公司资金只出不进，资金链猝然断裂。危机背后，自融、高息的“伪P2P”平台乱象浮出水面，甚至存在同业“拆借”现象。在铜都贷倒闭后，同样位于安徽铜陵市的徽煌财富、华强财富将资金支援铜都贷，导致自身平台也提现困难。此外，投资者“组团投资”现象也助推了这波P2P倒闭潮。P2P行业内人士认为，此次危机主要发生在自融P2P平台中，尚未触及P2P的核心。但随着P2P交易规模越滚越大，一些经营不善、不具备风控能力的公司必然遭到淘汰，或将发生更严重的风险事件。自融平台爆发危机今年以来，作为互联网金融重要分支的P2P网贷开始进入大众视野。有数据统计，目前P2P网贷平台已经超过500家。越来越多的从业者进入P2P，一时之间鱼龙混杂。据初步分析，在过去倒闭的数十家P2P公司中，主要原因有三类：一是纯诈骗公司，二是自融平台，三是经营不善的平台。10月以来的倒下的则多为自融平台。自融，即自融自用，一般拥有实业背景，目的是解决公司本身或关联公司的资金难题。“融资用于自身，在政策上有非法集资的风险。”拍拍贷CEO张俊说。为何倒闭的多为自融平台?这些自融平台多在今年成立，为了吸引投资者，大多采取高息、拆标的玩法。一方面，承诺高回报率。P2P投资者“蜂蜜柚子茶”说，平台之间为了争夺资金，承诺的收益率一路攀升。去年底，P2P平台每个月利息约2分5，今年初涨到3分，今年7-9月涨到了4分，年化收益率和奖励加起来达到40%-50%，这一数字远超出正常经营企业能承受的资金成本。“如果给投资者的回报是月息4分、5分，那会是什么项目?除非是饥不择食、穷途末路的项目。利息高，本身就是巨大的风险。”人人聚财CEO许建文说。另一方面，这些P2P平台的项目周期短、金额大，有些标的仅有几天。“什么公司常年经营借款只有几天的生意，这是一个真实的借款吗?很可能是虚假捏造或者拆标。”许建文说。所谓的“拆标”是指长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，造成了期限和金额的错配。例如，某公司欲借款1000万元，期限为1年，但由于期限长、金额高，投资者不敢投资。这些平台为了迎合投资者，将其拆成很多个1月标。当第一个1月标到期后，用第二个1月标投资者的钱去还上一个投资者的钱。“这是一个击鼓传花的游戏。当投资者对P2P平台产生不信任时，就会发生挤兑。”一家P2P公司创始人说，这波倒闭潮的爆发即是因为拆标和挤兑。“只有虚假的P2P才有挤兑风险。如果投资者不提现，资金会一直滚下去。但集中提现那一刻，平台拿不出资金，从而‘露馅’。”许建文说，“正规的P2P，并不存在挤兑问题，投资者投了多长时间的标，借款人到期即会回款。除非出现大面积坏账无法兑付。在正常情况下，平台能承受1%-5%的坏账率，利用收取的中介费就可以覆盖。”狂热的投资者腾讯科技了解到，这些被套的投资者并非P2P投资界的新人，大多拥有半年以上的投资经验，在尝到P2P带来的甜头后，开始富有冒险精神。一位P2P投资者小王对腾讯科技说，起初接触P2P是从红岭创投、人人贷开始。“人人贷年化收益，高于货币基金，感觉发现了新大陆。后来陆续投资了温州贷和808网贷，年化收益率20%以上。”“人总是有贪欲的，10月中旬，感觉这些平台利率还低，撤出了温州贷，投了两家安徽的高息平台铜都和徽州，年化收益率40%以上。但11月初这两家平台接连倒闭。”小王说。另据多位P2P投资者透露，为了获得更高的收益，圈内还出现“组团投资”的现象，此轮倒闭潮的出现和“组团投资”也有一定的关系。组团投资，是由一位有影响力的投资者担任团长，聚拢一批投资者，资金量约在2000万-3000万级别，目标是年化收益率高的新平台或资金紧张的老平台，投资标的期限多为短标。组团投资的“好处”是，在年化收益率的基础上，还可以获得额外的收益，这部分收益由团长和平台方进行谈判。起初，只有大户组团进行投资，后来发展成人数、金额不限。据悉，圈内比较有名的“团”包括有包子团、有情团、布丁团、咳咳团等。“投资者像疯了一样，散户能享受大户的利息。月息4分多的时候，大家都在想怎么投入更多的钱。明知道风险很大，也愿意去冒险，认为自己不会是最后一个接棒的。”一位投资者说。在这轮倒闭潮中，投资团未能幸免。今年10月，包子团、布丁团、咳咳团的资金在保险贷、力合创投、华强财富、乐网贷、珏泰财富等P2P平台中被套。“这么大的资金量在平台里面进进出出，对倒闭潮有一定的助推作用。而倒闭潮又加剧更多投资者恐的慌，引发更多的平台倒闭。”上述投资者说。网贷之家总经理朱明春建议投资者，年化收益率18%以下的P2P平台安全系数相对较高，18%-24%需要多花时间研究，24%以上则需要慎重考虑。风控能力不足或将引发下一轮洗牌“此轮倒闭潮主要是拆标引发的挤兑高峰，主要发生在自融、高息平台上。这类危机越早爆发越好，金额几千万以内损失可控，如果未来资金滚到10亿规模，要出大问题。”一位P2P创业者提醒道，除去诈骗平台、自融平台这些“伪P2P”，P2P行业真正的经营性风险还没有到来。“P2P行业看似门槛低，几万块钱就能起步，实际对管理团队的要求非常高。一方面有信贷业务管控能力，另一方面要有互联网经营的能力。90%的P2P不具备这两种能力，未来倒闭的情况会加快。”贷帮网CEO尹飞说。P2P行业在信用风险、流动性风险上面临着不确定性。一些P2P公进行期限错配，赚取中间利差，考验的是对不同来源资金的调度、管理能力。“银行对管控资金的能力要求很高。资金期限配比非常难，P2P行业没有多少人懂。”尹飞说。本金担保的模式也是P2P平台的风险之一。在国内，除了拍拍贷做纯粹的线上平台不提供担保外，大多数P2P承诺本金担保。拍拍贷CEO张俊认为：“提供担保最大的风险在于，没有坏消息传出的时候，投资者都愿意把钱往外借。一旦有风吹草动，投资者把钱收回，可能产生挤兑。”但承诺本金担保的平台则认为，如果不提供担保，对社会资金的吸引力不足。无论如何，一批P2P已经在探索各自的风险控制模式。例如，拍拍贷是仅作线上的代表，风控模型是根据多年数据积累，从多个垂直纬度进行数据分析。人人贷控制风险的逻辑是控制借款人的贷款规模，平均每笔借款额控制在3-5万，在线下与友信组建集团公司;有利网、人人聚财探索在线下与小贷公司合作的模式。网贷之家总经理朱明春称，据网贷之家数据统计，此轮倒闭潮后，标杆性的P2P平台并没有受到冲击，反而交易量增大，反映出投资者将资金转移到相对安全平台上的趋势。翼龙贷CEO王思聪认为，P2P行业真正的风险应该是明年这个时候。“未来P2P不是做大，而是做稳。”尹飞预计，P2P行业经过洗牌后，第一梯队的P2P不会超过十家，第二梯队的P2P可能会有几十家，但可能存在于某一个细分市场。P2P网贷疯狂生长 缺乏监管被指风险大现 状国内日均两家上线惠州仍处起步期来自网贷之家的最新数据显示，到今年底，全国P2P平台数有望突破800家，今年9月，平均每天就有超过两家平台上线。然而，这一行业在惠州仍处在起步期，据了解，目前在惠州运作比较成熟的P2P平台仅有“e速贷”一家。“网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。”作为“e速贷”平台的运营方，惠州速贷(投资)集团股份有限公司的负责人告诉记者，网络借贷跟中小企业融资困难、民间借贷需求增长有很大关系，庞大的市场需求催生了网络借贷平台。该负责人称，与银行借贷截然不同，“网络借贷平台”通常是小额的借款模式、高额的借款利率、1至12个月的借款期限，网站为借贷双方搭建便利交易平台的同时，也从每笔借贷发生金额中抽取一定比例的佣金。“目前全国各地都有网络借贷平台，而‘e速贷’是惠州首个网络借贷平台。”该负责人介绍，平台从2010年9月份上线运营至今，累积交易额超10亿元，对比上线之初1000万元的交易额，目前的交易额已经实现了呈百倍的增长。然而，面对看似良好的发展态势，该负责人却坦言，尽管惠州市场的小额借贷需求量很大，但很多人仍对P2P网贷这一行并不了解，市场认知度并不高。对此，记者在走访中也发现，目前已在惠州设立总部或分部的网速贷、同城贷、易贷网等P2P网贷平台，有的还尚未开展网上借贷业务，有的基于没有放款权利而只是在惠州负责业务推广。调 查借款者多为小微企业主逾期不还者列入黑名单在“e速贷”网贷平台发出借款标的大多为企业经营者，据粗略统计，小微企业或个人创业约占50%。为了规避网络放贷的风险，该平台开设了第三方账户放款和还款由银行监管，一次交易最高额度控制在了5万元以内，违约的借款人还会被网站列入黑名单。“‘e速贷’专做中小企业和个人的借贷，期限通常在6个月到12个月以内，利率通常是银行同期利率的3到4倍，平台在借款交易中收取中介费，在投资人的收入中收取很低的手续费作为盈利。”“e速贷”网贷平台的负责人说，与其他许多P2P网络借贷平台类似，“e速贷”操作比银行简单流程快，能够吸引急需资金的短期借贷人。记者登录“e速贷”平台看到一条“服务流程”十分醒目地显示在了页面的上方。根据提示，在该平台进行借贷交易的双方，必须要先注册相关资料，网站管理员对借款方的身份证、户口簿、信用报告、公司证件、银行流水、资产状况等进行核查，“合格”后才可以在网站上发布借款帖子，上面详细标示借款数额和利率。同时，对于在平台放贷方的要求也是一样，必须先在网站注册，简单填写资料及银行账户，就可以在网站上自由选择借款人进行放款。记者留意到，在该网贷平台发出借款标的大多为企业经营者，据粗略统计，涉及企业的贷款量占据了七成以上，其中，小微企业或个人创业约占50%，除此外，在个人贷款方面，用于购房、买车、结婚等“急性消费”的居多。有借自然就有还，但现实的情况是，如今借钱给亲友都有收不回的时候，就更别提借给陌生人了，那么，网络放贷的风险又是如何规避的?对此，记者从“e速贷”平台方面获悉，该平台在网络借贷交易工程中，开立了第三方账户，放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)由银行监管，“e速贷”平台仅同银行信用好的网友发生交易。同时，对于借贷双方之间的交易，一次交易最高额度控制在了5万元以内，申请贷款的一方，“e速贷”还要审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息，依照一定算法评估出其授信额度，借款人可在授信额度中循环借款。同时，记者在平台上看到，对于违约的借款人，会被网站列入黑名单，平台页面上设有专门的“逾期借款黑名单”，工作人员将通过电话催收或当地派出所协助上门收款。趋 势行业监管缺位面临洗牌P2P以其低门槛，高收益让普通理财爱好者非常心动，网贷发展迅猛，监管漏洞和风险也随之涌现。“P2P在国内大热，市场上就冒出了一批P2P网站，但由于行业缺乏有效的监管，已经有一批网站倒闭或出现重大资金链问题，给投资人造成了重大的经济损失。”一位在惠州从事线下小额担保贷款的人士林先生向记者透露。据统计，今年10月份以来，多家P2P公司面临挤兑风险，投资者高收益化为泡影，投资者陷入本钱都难以追回的困境。就在民间网贷平台风险频发之际，记者了解到，信用度更有保障的银行也开始试图加入P2P这一阵列。今年9月，招商银行在其官网上线P2P网贷业务，该业务并未放在个人业务下，而是隐身于其“小企业e家”平台下，这个名为“e+稳健融资项目”的P2P网贷，自9月17日开始上线，最小投资单位为1万元，最初的一笔项目融资仅58万元，随后逐笔增大，仅1个多月时间就融资达1.15亿元。其后，打造P2P平台成为了广发银行新升级的网络金融部一个业务发展方向，同时，农业银行也专门抽调人员成立了“互联网金融推行办”，负责P2P平台的筹备工作，而银行P2P的融资企业将主要以规模相对较大的小企业为主，与民间P2P形成了错位竞争格局。“民间P2P平台此前风险频发，为争取投资者信任，风险控制模式已越来越接近银行。”一位来自惠州P2P业界的人士表示，P2P平台开始普遍提供实地认证服务，这与银行线下信贷调查相仿，而在银行这类风控经验丰富、经营规范的机构介入P2P，规范的平台将有望得到投资者认可，并有利于为P2P行业培养理性投资者。国内三大P2P网贷平台安心贷安心贷网络借贷担保平台(“安心贷平台”)是隶属于图们市鑫友投资有限公司进行借贷担保运作的P2P借贷平台，是迄今为止，中国国内资金规模最大，最有实力的网络借贷担保平台之一。在安心贷平台上线之后，安心贷创造性地推出以专业担保公司对于投资者本金作担保，大大降低了投资者的放贷风险。并且，安心贷对于提供100%担保的借入人实行严格的“网上登记，网下审核”的原则，审慎放贷，定期回访。将网络贷款的最大风险 —— 坏账风险尽可能降低，维护公司与投资者的经济权益。人人贷人人贷()，系人人友信集团旗下公司及独立品牌。自2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，服务了几十万名客户，成功帮助他们通过信用申请获得融资借款，或通过自主出借获得稳定收益。作为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，人人贷以其诚信、透明、公平、高效、创新的特征赢得了良好的用户口碑。现在，人人贷已成为行业内最具影响力的品牌之一。拍拍贷拍拍贷成立于2007年6月，总部位于上海，是中国第一家P2P(个人对个人)网络信用借贷平台。拍拍贷同时也是第一家由工商部门特批，获得&金融信息服务&资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。拍拍贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、诚信、透明的互联网金融平台，规范了个人借贷行为，让借入者改善生产生活，让借出者增加投资渠道。
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我们这一代，是众人口中最舒服的一代，常被人称做温室里的花朵。殊不知，我们这一代，更是需要努力拼搏的一代，以前的人毕业后就可以享受分配工作的待遇，我们纵使深造多年，也要拿着自己的简历去应聘。以前找了工作就会享受到单位的福利分房，现在找到工作后我们还要想着怎么努力赚钱贷款给自己买一套蜗居。虽然压力很大，但我们有年轻的资本，为了实现自己的梦想，累并快乐着。安心研究认为选择实力强大，技术团队经验丰富的网贷平台，是您理财不可缺少的，也是保障投资安全的一种方式。
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雪山信使招募中，赢免费环球旅游豪华船票,自信，颜值高的妹子（汉子）可以去看看
我刚刚看到一个消息，&雪山信使&招募中，当上信使的孩子可以免费环游世界。
伙伴们，你们都造吗？
原文是：雪山贷年末豪礼&大放送！即日将你的私房美（帅）照和创意视频上传到雪山贷官方平台，并让你的好友帮你投票，即有可能当选为&雪山贷信使&，免费获取诗歌达环游世界86天邮轮船票。
我看着都心动了！
快过年了，要是收到这样一份年终大礼的话，在梦中估计都要乐醒了。环球豪华旅游，这个当真是极好的！
默默的想了一下，我平时活动半径好像就是以10平米为半径，以公司为圆心，画圆。从前在学校里面是三点一线的生活（学校，食堂，家）。工作了是四点一线的日子（公司，地铁，家，附近超市）。逢年过节的想出去玩一下，也被中国这个惨不忍&堵&的情况吓着，不太敢出门了。
各位美女帅哥们，趁着年轻，多给自己一个机会，多出去走走看看吧！年轻没必要把自己拘于某一个角落。不然，会对不起自己青春年少的大好时光。
当小明知道雪山贷招募信使，免费环球旅游后…
一天，当小明在互联网上看到这样一则公告之后
雪山贷招募雪山信使活动介绍：
时间：2014年12月29日至2015年1月14日
招募人数1人
福利待遇一张价值199999元的环游世界86天游轮船票，除此之外还免费赠送一张价值800美金的船上消费卡。
基本招募要求报名者需要身体健康，&&.
老师：知道什么叫悲剧吗？
小明：我和小美都在竞争雪山贷的雪山信使，她赢了比赛，现在在环游世界，而我却还要在这里听你讲课。
老师：知道什么叫喜剧吗？
小明：我期中（小红还在旅行ING&）分数终于可以比她高了。
老师:如果给你充足时间，你最想干的事什么？
小明：像小美一样，乘坐豪华游轮环游世界。
老师：那如果只有一天的时间呢？
小明:我会留在这间学校,这个课室.（老师感动中）因为我在这个课室里才有的感觉!
雪山贷招募正在火热招募中，各位帅哥美女们敢来应战吗？即日起发送你的照片和一段自己的创意视频参加雪山信使的招募活动，即有可能获得一张歌诗达环球86天的船票。你们还在等什么，赶紧前来报名吧！小明除外哦！
86天，诗歌达豪华环游世界之旅，雪山贷免费给你，你想怎么玩？
参加雪山贷信使招募活动，获取环游世界的船票，伙伴们，给你一张环游世界的船票，你们都想去哪里呢？现在我就给你们细细道来：
如果你是雪山贷信使：
3月开春，你将乘坐诗歌达豪华游轮从上海港口出发，开启你的环游世界之旅，走起！
3月中旬，东南亚。你会是这样的：普吉岛上尽情的享受泰式水疗，东南亚海鲜美味每天都刺激着你的味蕾；马累的海滩与群岛尽在你的眼帘：雪白的沙滩，湛蓝的海水。幸福爆棚。
3月下旬，你会到达古老的埃及，沿着罗马河流看看阿拉伯的民族风情。到达心仪已久的埃及金字塔，没准你还会和金字塔来一个亲密留影。
4月上旬，你会到达世界古迹与名胜最多的欧洲，希腊的爱情海的浪漫在眼前，意大利的美食吃到饱。
4月中旬，法国的浪漫，西班牙的斗牛，葡萄牙的葡萄美酒你不用想象，这些尽在你的身边。
4月下旬，穿过漫长的大西洋，到达北美洲。
来到北美洲，美国的洛杉矶的繁荣，巴拿马沿岸的热情，一样让你陶醉。
5月到6月，你的环球之旅也差不多绕地球大半圈了
最后你会经穿过世界最大的海洋&太平洋。到达日本。
这就是雪山贷为你私人定制的世界之旅&&雪山信使计划。世界你都走过了，人生还有什么值得遗憾？&
雪山贷的免费环球行时间正好赶上我旅行结婚的时间
我今年27岁，和老公是在大学恋爱的，感情比较稳定，明年打算结婚了。本来计划也是跟大多数人一样，办婚礼开宴席，但是今年参加了几场婚礼，觉得千篇一律，尤其是那种土豪婚礼，就更没有意义了，感觉都是办给别人看的，自己倒累的够呛。。就和老公计划着赶个潮流来个旅行结婚？老公本来就很讨厌繁文缛节，倒也一拍即合，就商量着各自跟家里人说说，没想到两边家长也都蛮开明的，一致认为结婚的事我们两拿主意就好。
因为我老公是在国企上班，工作比较稳定，而且氛围也比较轻松，领导人也挺好的。而我还处在不断跳槽期，总感觉最合适自己的工作还没有遇上，所以我两打算明年春天的时候各自多请些假然后去国外旅行结婚。本来的计划是去欧洲，因为本人超级喜欢欧洲的历史文化，总想着去感受一下，但是老公好像比较偏爱美洲，估计喜欢看球的原因吧。&
话说今天早上无意间看到微博里一个同学转的一个信息，有个叫雪山贷的公司在做一个招募雪山信使的活动，福利是能够乘坐歌诗达豪华游轮去环球世界86天。什么美洲欧洲全部去啊。。特么的一大早看到一扫昏昏欲睡，打算什么都不管了，先回家拍照传视频再说，如果真中了，我就让我老公也买张船票，反正不办婚礼省了一大笔！！到时还求各位能够去帮我点赞当沾沾喜气咯！先拜谢，等我照片视频~
小伙伴抛弃了我，要去参与雪山贷的免费环球行活动，坑姐啊这是
我是一名新闻专业的研究僧，今年研三，因为导师要求严格，论文今年年底已经定稿了。。月初学校的一场招聘会也让我找到了心仪的工作，明年7月正式开始上班，所以15年上半年基本上没有事情，本来打算跟同学一道春暖花开的时候坐火车去西藏来一场毕业旅行，当是告别学生生涯的最后仪式吧。&
但是昨天我听我同学说他妈因为一直投资什么P2P平台，一个叫雪山贷的公司最近出了一个活动，听说是什么免费环游世界的船票，还是豪华游轮，所以，他妈让她赶紧自拍传视频去报名参加。。于是，这个鸟人华丽丽的抛弃我了，关键是还怂恿我去报名这个活动，我又不懂什么P2P投资之类的，也不知道这活动到底是什么情况，真尼玛的坑姐啊。。哎。还要重新寻找同伴一起去西藏。。
准备报名雪山贷的免费环球行活动，中了就辞职去旅行
转眼，我来上海已经三年了，也就忙忙碌碌了整整三年。在这个城市，感受最深的就是：休息和假期都是奢侈品。算算自己三年来，除了双休以外，就休过一年的年休假，其余两年都奉献给了工作。现在想来，真是不知道是在为了生活打拼还是为了生存。
记得刚毕业的时候，我还满怀信心的准备来上海大干一场，但如今，想想当初的想法，真是可笑至极。除了上班加班，就是一个人吃饭一个人逛街一个人看电影，什么都是一个人，当年的我又怎么会想到如今的生活的模样。
昨天还和留在小城市的室友聊天描述各自的生活，与我的忙碌不同，她工作安逸、轻松，多余时间就去旅行看看不同的世界，一想到自己整天像个上了劲的陀螺，真是人比人气死人。。。&
哎。吐槽伤身，还是跟看官们描述下未来的打算吧。前面也说过，因为自己一人吃饱全家不饿，所以每月也存着点钱，最早的时候还放在余额宝之类的理财里，现在大部分都放在P2P平台上，利率相对较高些，所以也就经常性的关注国内几个做得比较好的平台。今天早上看到雪山贷官网上出了一个活动，就是和歌诗达合作免费送环游世界的船票，上传视频和照片集赞就有机会获得，打算报名一个，虽然听起来比较疯狂，但是真的不想再继续过这样死气沉沉的生活，我想好了，如果真的中了船票，我就辞职去环游世界。。
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&& 总部位于上海。雪山贷是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财、助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。
&&& 陆金所
&&& 上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），在上海市ZF的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。
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&& 总部位于上海。公司全称为&上海拍拍贷金融信息服务有限公司&，是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得&金融信息服务&资质的互联网金融平台。
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p2p网贷排行前20位？在国内比较宽容的监管体系下，P2P也曾一度野蛮生长、鱼龙混杂，这就需要我们投资大众仔细甄别、筛选。除了流动性、收益率、规范程度、风控水平等一般的甄别点之外，平台的经营年限作为一个重要侧面也值得参考，下面我们一起来看看2014年P2P网贷排名前20位：
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NO.2拍拍贷2007年6月
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NO.3红岭创投2009年3月
总部位于深圳。红岭创投为深圳市红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台。
NO.4人人贷2010年4月
总部位于北京。该平台是人人友信集团旗下公司及独立品牌，为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。
NO.5在线贷2011年8月
总部位于深圳。在线贷是深圳市鼎丰在线金融服务有限公司推出的创新投融资服务平台。鼎丰在线是鼎恒金融集团品牌运作的实体之一。
NO.6陆金所2011年9月
总部位于上海。全名为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员。
NO.7 你我贷 2011年6月
NO.8钱多多2013年8月
NO.9积木盒子董骏2008年回国创业创立了恒信悦华（Credit Heng），现已成长为国内外资机构在华投资的最大中小微企业金融服务机构之一。
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NO.15 &翼龙贷网2007年创立&中国在线贷款网&，后改名翼龙贷网。
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p2p网贷利率是多少？随着P2P网贷市场的快速发展，网贷利率从早前的30%已经降至18%，并有进一步下降的趋势。苏融贷负责人陈署杨表示，随着小米、联想、运营商、互联网公司，以及国资背景企业的不断涌入，P2P网贷市场的竞争不断加剧、市场饱和度逐渐增加、监管层监管力度持续增大，内、外条件均要求P2P网贷平台的利率回归理性。
p2p网贷利率是多少？据苏融贷获悉，今年8月，国务院出台了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（下简称《意见》）。《意见》出台后，降低企业融资成本话题持续发酵，影响也触及到了P2P网贷行业。有意思的是，《意见》出台后不久，百度就发布要求P2P平台不得超年化利率18%。百度新政出台后，在业界引发不小反响。尽管有质疑，但百度仍然坚持既定策略。在这种情况下，一个不争的事实是：此前依靠高利率的粗放式增长模式将迎来空前挑战，这些P2P网贷平台需要做好转型准备，做好迎接低利率（理性区间）的准备。
那么，P2P网贷平台的利率要降到什么程度才算理性？
苏融贷统计数据显示，全国P2P网贷平台的平均利率连续6个月持续下跌。虽然近两月跌幅有所减缓，但仍有继续下降空间。目前P2P网贷平台的平均利率已降到18%左右，但这仅是回归理性的开始，未来P2P网贷平台利率还会持续下降，完全理性应该会在12%以下，此后利率开始平稳发展。
p2p网贷利率是多少？苏融贷资深理财师认为：不管是从平台经营角度来看，还是政策导向角度来看，P2P网贷平台利率下降都是大势所趋。并且，在中国市场政策对P2P网贷平台利率影响较大。市场是动态的，利率也是动态的。18%高不高，12%低不低，市场说了算。随着中国市场的持续成熟，竞争也将更加充分，P2P网贷平台利率的最终合理水平就为：略高于银行，高出3个百分点左右。
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p2p网贷大学生_雪山贷
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p2p网贷大学生？P2P网贷在经历了过去一年野蛮式的生长后，如今开始市场细分。那些消费能力大而消费额度散、小的群体成了很多平台新的目标，比如大学生消费市场。已经有p2p网贷平台率先推出了大学生消费贷产品，为大学生提供分期消费资金支持，这种行为也加快了行业细分化的进程。
p2p网贷大学生？随着P2P行业的发展，平台数量越来越多，每天都有数家相关企业成立。而随着开放和高速的扩张，P2P涉及的领域愈来愈广，项目类别也越来越多，从最初的中小微企业市场到电商市场再到如今的个人消费贷领域，行业细分化趋势正逐步明显，差异化产品和项目也将成为各个P2P平台之间竞争的优势和筹码，不少有实力的P2P平台也正在努力探索新的服务领域。
校园里成千上亿的大学生，还是属于非劳动者群体，大部分生活的资金来源是依靠父母的资助，和银行信用卡业务的分期还款一样，这种相对较低的还款压力和提前消费的习惯备受新一代大学生的青睐。
目前，部分P2P网贷平台为大学生提供了借款流程简单，且不需要抵押担保的业务，这部分市场或将成为P2P行业业务新宠。因为大学生的借贷金额较小，所以P2P平台对此的风控审核也就相对宽松。
大学生消费市场的布局和P2P网贷业务的覆盖区域布局一样宽而广，小、散的市场特点也正是银行忽略的掉的市场部分，所以火热的大学生市场或许将会引发一系列的行业企业的争抢。
当然就目前的格局来看，P2P行业仍需要解决借贷双方的调和问题。首先就是需要在投资者身上建立足够的信心，让投资者对企业有足够的信赖，目前最有效的就是借助银行合作的资产托管方式，如投哪网开创先河的和交通银行深圳分行签订的资产托管协议；另外，在寻找了自有的、独立的市场时需要特别注意的是风险控制，大学生消费市场的隐忧就是因为这一群体没有稳定的还款来源，借贷周期长也没有相应的征信记录，风险较高也极难控制，这也是部分平台暂不开展此类业务的原因。
p2p网贷大学生？在P2P行业目标市场越发重合和密集的情况下，未来的P2P行业朝着越来越细分化的方向发展是企业发展的关键，而找到类似&大学生&一样的细分市场将促进行业出现万象繁荣的景象。&
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p2p网贷 人民银行_雪山贷
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p2p网贷 人民银行？自2007年中国首批P2P网络借贷平台上线以来，P2P网络借贷服务业在中国迅猛发展，呈现勃勃生机。2013年6月，余额宝更是点燃了包括P2P网络借贷在内的互联网金融的激情。
p2p网贷 人民银行？截至2012年底，国内小微企业超过6000万家，融资难一直困扰其发展。同期，中国可支配资产在10万美元以上的家庭数量超过300万户，全国民间资本总量超过30万亿元。
　　中国人民银行对P2P网络借贷的态度也逐渐开放，将其定位为&银行的补充&， 能引导民间资本进入实体经济。在近期发布的《第二季度货币政策执行报告》中，央行高度评价了互联网金融的存在：&互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。&
　　但随着P2P网络借贷的快速发展，不可避免也暴露出一些问题：信息披露不透明、期限错配、设置资金池、伪造标的、资金链断裂、携款潜逃等情况有所发生。个别P2P贷款平台由单纯的&资金供需撮合&逐渐变为吸收存款、发放贷款的金融机构。&无准入门槛、无行业标准、无机构监管&被认为是国内P2P行业目前野蛮生长的主要原因。
　　笔者认为，P2P网络借贷在交易撮合方面类似房地产中介；从信用分析和评估的角度看，接近评级公司。和商业银行不同，P2P提供的是中介咨询服务，属于金融信息服务业，因此不适用于资本充足率、风险保证金比例等金融机构的监管要求和市场准入标准。当然，一旦涉及平台担保，性质会有所不同。未来P2P行业的健康发展，应当脱离担保行为，恢复平台第三方公允评估及专业服务的属性，将是真正P2P的方向所在。目前由于普遍的信用不足而不得已采用的担保措施，未来应该被第三方担保或彻底放弃担保所取代。
　　p2p网贷 人民银行？P2P网贷作为传统银行体系的一个有效补充，更适合以从业人员的任职资格、风险管控能力、技术平台的稳定性、信息披露的透明度，以及法律合规经营等方面入手进行监管，提高行业准入的门槛。同时制定行业准则，明确其经营范围。通过出台P2P平台相关管理办法，将其纳入到央行征信系统中。&
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p2p网贷 河南_雪山贷
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p2p网贷河南？随着&余额宝&们在互联网金融战线上不断攻城拔寨，搅动存款利率市场；基于互联网平台的融资产品P2P网络贷款平台也迎来蓬勃发展期。不仅各大商业银行纷纷推出网贷产品，来自民间的民营P2P网贷公司也快速发展。
p2p网贷河南？河南的P2P网贷市场也不例外，活跃的民间资本市场吸引不少P2P网贷平台的入驻。
&互联网金融的快速发展、适度从紧的货币政策、银行融资的高门槛、熟人社会的结构、通胀的高企、投资方式和投资渠道的萎缩等原因，都成为推动P2P网贷快速发展的重要力量。&一位熟悉P2P网贷市场的业内人士分析说，年后已有多家P2P网贷平台与他接触，均表示计划进入河南市场，&可以预见的是，随着行业的快速发展，河南市场上的P2P网上贷款平台将会越来越多。&
从&三无&到自律风控水平考验P2P发展
河南市场的业内分析人士认为，2013年，是P2P网贷业务快速兴起的元年；2014年，P2P行业必将在不断升温的同时进行行业洗牌，风险控制水平的高低将成为民间P2P企业的核心竞争力。
这是因为，互联网金融虽经过近一年的迅速发展，但眼下互联网金融领域监管部门尚未明确，国内的P2P行业仍处于无准入门槛、无监管机构、无行业标准的&三无&状态。&不过，这一现状应该不会持续太久。&他说。
p2p河南？3月24日央行通过官方网站回应互联网金融监管时，已首次公开提到：要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。对此，该业内人士分析说，互联网金融领域更多地需要行业从自律的角度进行约束和调整，促进行业健康发展、维护投资者利益。而随着行业的快速发展，也必将有越来越多的P2P网络贷款平台机构进入河南市场，投资者与融资方在选择时需要注意的是：擦亮双眼，盯紧风控。&
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个人如何投资理财_雪山贷
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个人如何投资理财?投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术;投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业;投资理财是一种生活习惯和方式。
个人如何投资理财?投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。
投资理财是一种主动意识和行为。&你不理财，财不理你&。
个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。
个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。
就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。
1.要具备投资的时间价值和机会成本意识
　　货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个 时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的 收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
　　2.充分认识到投资不等于投机
　　个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动 进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投 机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整， 避免大的损失。
　　3.正确把握经济繁荣期的投资策略&
　　个人如何投资理财?投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值。[/landing-page/index?sid=1133v1
家庭投资理财_雪山贷
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家庭投资理财,投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。
家庭投资理财理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。
投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股（股票买卖）。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。前者只是投资的一种具体行为，充其量为现金的使用。作为投资理财一部分的现金管理要比它复杂得多，也难得多。
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个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。
就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。
家庭投资理财的方法
1.银行储蓄
　　银行储蓄主要是针对那些没有投资经验的人群，银行储蓄跟其他的投资方式相比，具有灵活、方便、安全的特点，因此是广大老百姓易接受的投资方式。但它的最大缺点就是投资收益相对较低。
房产投资是近几年来较火热的投资项目。房产投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置房产，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报。
3.股票、期货等金融投资
这类投资针对的投资对象主要是那些对金融行业有一定的认识，有一定心理素质和逻辑思维判断能的人群。股票、期货类的投资风险大，相对应的收益自然也就高。但是这类投资方式要求投资者具有一定的风险控制意识。
4.保险型投资理财
　　家庭投资理财保险，现在有很多产品，像针对有子女的家庭，从小孩出生到上学都是需要用钱，为了让小孩健康成长，父母会考虑给孩子买个长远的教育保险型基金，解决以后子女上学碰到的教育学费等问题。&
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非基金理财产品面面观_雪山贷
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　&& 非基金理财产品面面观，主要包括银行和券商理财产品，从2003年开始进入普通大众的视野，到2008年的蓬勃发展，尤其是银行类产品呈现出数量品种多，投资方向广及收益和分红方式多样化的发展特点，极大丰富了投资者的投资选择，在2008年股票市场走弱的情况下，更是取得了良好的销售成绩。
　&& 非基金理财产品面面观2008年尽管中国股市低迷，宏观经济表现不佳，但是，银行类理财产品的发行依然火爆。据WIND公开资料显示，从2008年1月1日到2008年12月26日，全国各大商业银行共发行理财产品5846款，月均发行量为500款，远胜2007年月均银行理财产品仅200余款的发行量，更高于券商全年发行不足100款的尴尬状况。但是，由于银行理财产品的发行范围受发行渠道的限制，发行多通过区域性银行网点为主，仅总行发行的产品可以覆盖全国，投资者可能没有感受到此类产品的丰富性。
　　银行理财产品和券商理财产品最大的区别在于其投资方向的不同。银行理财产品绝大部分采用信托或直接投资方式，投资于固定收益类证券或进行产业信托投资，仅少量投资于货币市场。外币理财产品是银行基于其在外汇业务上的优势所设计的产品，往往希冀在通过外币投资获得稳定的投资回报外，还获取由于人民币相对强势所带来的汇差收益。而券商类理财产品主要集中在基金产品上，考虑到2008年的弱市格局，各机构主要集中发行债券和混合型等风险相对较低的产品。
　　就收益情况而言，银行理财产品一般都有一定预期收益率，从已经公布的数据看，绝大部分收益较低，而且随着利率的下调，很多产品的收益率已经与存款相差无几。但是低收益产品的低风险特点在低迷的市场状况下还是受到了关注。券商理财产品根据国家规定和市场惯例，只需公布其投资方向和投资比例，由投资者根据该产品的公告自行判断并估计预期收益和风险。在2008年的银行和券商理财产品市场上，由于风险管理模式和收益率各具特点，两类理财产品都取得了较好的发行规模。
　　除了上面提到的这些理财产品，还有一类面向特定投资者及高端客户的产品，主要包括券商集合理财产品和信托型私募基金。这两类非基金理财产品在管理费，费率结构，参与门槛和投资限制等方面能够进行灵活的设置，具有较大的产品创新空间。券商集合理财产品主要有两种投资方向，一种主要投资于新股发行，国债或债券型基金等固定收益类金融产品，这些产品期限相对较短，一般为2至3年，准入门槛较低，大多为１０至几十万不等，对中小投资者较有吸引力。其优势是不收取业绩提成，仅需缴纳收购赎回和管理费，收益率不会被稀释。
　　非基金理财产品面面观还有一种投资于高风险，高收益产品的券商集合理财产品，需要收取一定的业绩报酬，准入门槛多在５０万元以上。这类产品的管理费和托管费率基本随着产品风险程度的增加呈现逐步提高的趋势。此外，这类产品一般还有一个特殊规定，即当投资者持有该产品满一定期限后，如果产品投资收益率低于预期标准，由于券商大多会将自有资金按2-5%的比例参与到所管理的产品中，券商有能力提供保障收益或保本的资金来源。/landing-page/index?sid=1133v1
工薪阶层理财的六大“必杀技”_雪山贷
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工薪阶层理财的六大&必杀技&
　　工薪阶层理财的六大&必杀技&随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。
　工薪阶层理财的六大&必杀技&观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利
　&& 绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的&新贫族&，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持&不动用&、&只进不出&的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。　
　　总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志&&不要认为投资理财是有钱人的专利&&理财从树立自信心和坚强的信念开始。
　　观念二：理财重在规划别让&等有了钱再说&误了你的&钱程&
　　在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图&以小搏大&，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
　　要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？
　　观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空
　　每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份&人情&&&，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。
　对中国许多的老百姓来说，要养成&先储蓄再消费&的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，&先下手为强&，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。
　　观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累
　　现代经济带来了&理财时代&，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是&有钱人玩金钱游戏&，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！
　　观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里
　　有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
　　观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富
　工薪阶层理财的六大&必杀技&首先列出一张时间&收支表&，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。&时间是自己找的&，当你把&省时&养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到&收支平衡&的最高境界，而且还可以&游刃有余&的处于&闲暇&的时间，去从事较高精神层次的活动呢！/landing-page/index?sid=1133v1
第三方理财_雪山贷
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第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。
第三方理财作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站
第三方理财
在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。
通常，第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解，包括客户的资产状况，投资偏好和财富目标，然后，根据具体情况为客户定制财富管理策略，提供理财产品，实现客户的财富目标。
第三方独立理财顾问的老板就是客户，作为&雇员&，他们完全从客户的自身利益出发。在2010年第八届理财博览会上，火爆的场面、轻松的氛围，主讲人与大家分享自己的心得，传递快乐理财的概念，满足人们对于理财知识的渴求，与金融机构打着理财的幌子推销自己的产品有着截然不同的效果。
目前，新股发行提速，基金销售火爆，炒金炒汇忙得热火朝天，理财市场十分热闹。然而，在这些理财产品面前，消费者却产生了许多疑惑，应该如何选择？一个现实问题出现了：哪里有专业
第三方理财
的理财顾问能站在客户的角度指点迷津？
基于这种现状，一种&只卖规划不卖产品&的新兴理财业务&&第三方理财正悄然兴起。
据了解，此种业务发源于欧美等发达国家，中国香港十年前才起步，近两年才开始出现于北京、上海及沿海一些经济比较发达的城市。
据有关部门在上海、北京、广州三城市开展的理财需求调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41%的被调查者表示需要个人理财服务。
国内理财顾问的队伍在急速壮大&&有海归、有金融机构的销售代表、还有刚毕业的大学生，甚至有报道说银行的保安都能充当&理财顾问&，指点大妈们买基金。冠以理财顾问名衔的人越来越多，如何才不被他们迷了眼？
理财并不是把存在银行的钱换成国债、买几只基金那么简单，它涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面。基于此，理财顾问首先应具备一定的专业资质。
首先，第三方理财在界定和规范上属于法律真空。据记者了解，如今市场上的第三方理财机构多以&理财顾问公司&，&投资咨询公司&抑或&财富管理中心&的名义运作，具体又分为两种模式：其一是只提供理财咨询，其二是既可提供咨询也可代客理财。由于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管，上海财经大学金融学院霍文文教授就认为，很多没有合法法律地位的私募基金就会打着第三方理财机构的名义进行代客理财。由于金融市场近些年来发展蓬勃，我国的法律法规虽然有将私募纳入到《证券投资基金法》调控范畴之内的需求，但由于配套的监管手段、对策和风险控制机制尚不完备，法律规范之路还比较漫长。这也是第三方理财机构与银行、信托和券商等推出的理财产品的主要区别。
道德风险在经济哲学上的定义是：基于双方信息不对称，从事经济活动的一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧说：&正因为欠缺法律约束，受托方也就是第三方理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。&如果是只提供理财规划建议的机构，很有可能因为利益上的牵连而跨越其所宣扬的&中立&。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构，就更有可能行因信用或投资能力不佳而让投资者受到损失。更应注意的是，很多理财机构其实就是地下私募，门槛一般还都不低于几十万甚至上百万，由于不像公募基金存在定期信息披露机制，投资人的利益也难以获得稳妥的保障。
第三方理财由于现存的第三方理财机构水平参差不齐，虽然其中的服务人员都从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转入，但是要真正给客户提供全球着眼、长期规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务还是非常困难的。这是一个团队集体智慧的体现，投资能力的高低不在于外表的华丽，而是要追求实际的投资回报。/landing-page/index?sid=1133v1
保证保收益型产品_雪山贷
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保证保收益型产品进入7月，银行理财产品市场不景气，理财产品收益率相比6月有了明显的下滑，这与市场资金状况缓解有着密切的关系，面对如此惨淡的理财市场，投资者该如何选择理财产品来锁定高收益呢?相信是不少投资者共同关注的问题。
保证保收益型产品调查发现，现在不少投资者把重心放在了保本型理财产品上，此类产品收益稳定，随市场波动起伏不大，关键时刻能保本保收益，不过专家提醒保本型理财产品不一定都保收益，这类产品也存在一定风险，选购需注意类别。
　　保证保收益型产品销售火爆
　　&听说正在发售保证收益型理财产品，承诺保本保收益，买了10万元。&唐女士说，前年将定存改投了分红险，结果今年到期后一结算，比定存少了600多元，现在对理财产品的风险性相当敏感，得知产品保本保收益，才决定出手。
　　某银行理财经理张俊玲介绍，期限为90天，收益可保证在4.36%，10万起存，正式开售的第一天，近300万的产品就被抢光。&不管市场如何，都能保证固定收益，银行要承担较大的风险，所以一般一季度只发行一次，销得很好。&
　　建行、工行、华夏银行也推出保本保收益理财产品，但并未过多的强调这一&卖点&。几家银行的理财经理均称，尽管这一类产品风险小，但并非零风险，且&保本保收益&的说法在业内也存在争议，尽管有这类产品，但也只是向客户推荐，并未在这一点上做文章。
　　去年上半年，难觅收益达5%以上的高收益理财产品，下半年平均收益率跌至4%。中行襄阳分行理财经理肖金凤分析，去年股市、基金市场表现差强人意，收益较高、风险较小的银行理财产品成为首选，收益下降也阻挡不了它的火爆。
　　保本保收益产品也有风险
　　保本保收益理财产品究竟为何物?是否真能保本保收益?
　　这类产品有些投向货币，最为稳定，有些投向票据、短期融资券、承兑汇票、债券等，风险也较低。
　任何理财产品都或多或少存在风险。当国家对利率市场进行调控时，有可能对这些渠道的投资产生小幅影响，收益或有0.01%~0.05%的差距;有些票据可能会出现提前变现的情况，摊薄收益。
　　专家介绍，&保本保收益&的宣传方式一度成为高息揽储和规模扩张的工具，是否发售一直争议不断，尽管有银监会的允许，为规避风险，一些银行发售得不多。&产品量少，无法定期发行，产品到期后无法及时转投相同类型的产品，造成短时资金闲置，一定程度上降低了实际收益。&一业内人士提醒。
　　面对&保本保收益&的理财产品，到底哪些适合投资者选择呢?融超网投资理财专家建议大家关注一下三类产品。
　　第一类：人民币固定收益产品
　　优点：此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%至5%，本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但若处于加息周期中，可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况，建议投资者应尽量回避长期产品。
　　缺点：此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。
　　第二类：人民币结构性产品
　　优点：它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩票，且较集中在几大蓝筹股上。
　　缺点：这类产品虽然保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。
　　第三类：新股申购类产品
　　保证保收益型产品优点：虽然新股申购产品是浮动收益产品，最近一段时间以来&破发&也令新股产品遭遇&寒流&，但是多家银行推出的单只新股申购产品，相对来说风险较低，本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候，便募集资金集中申购，新股上市后立刻套现，并将本金和收益打回投资者账户，这类产品一般不参与网下申购，所以&破发&对其影响也较小。/landing-page/index?sid=1133v1
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