分析称存款保险制度利好P2P网贷 投资人可混搭理财
来源：财经综合报道
　　11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》出炉，这意味着作为防范金融安全的一道市场化制度屏障，我国酝酿了21年的存款保险制度即将面世。国内P2P平台金信网首席运营官安丹方表示，存款保险制度将迫使银行加速“触网”，理财收益下滑及存款搬家的预期，将为P2P网贷平
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台带来利好契机，吸引更多投资者的目光。
　　分散投资 P2P网贷迎来发展好契机
　　为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，《存款保险条例（征求意见稿）》11月30日公布，并在未来30天内向社会征求意见。
　　所谓存款保险制度，就是国家以法律赋予的强制手段，规定各商业银行从营业收入中拿出一定比例的资金，向专业保险公司购买存款安全保险，一旦银行面临破产清算，由保险机构向拟破产银行的存款人支付存款本息的制度，以避免存款人因银行破产而“血本无归”。
　　于此同时，随着银行等传统机构面临的互联网金融冲击，后者在推动利率市场化进程中扮演的角色愈发重要。
　　“《存款保险条例征求意见稿》的推出，释放了出银行可能会倒闭的信号，同时规定了银行最高偿付限额为人民币50万元，这会使得部分民众对于银行的信任出现动摇，对银行存款的安全出现怀疑”，国内优秀P2P网贷平台金信网首席运营官安丹方表示，如果一个投资者手里闲散资金超过50万，为了保险，投资者务必会尝试分散投资或者“混搭”理财，年收益率在12%左右的P2P网贷将会吸引更多投资者的目光，从这个意义上来说，存款保险制度对于P2P网贷是利好。
　　P2P收益回归理性 银行加速“触网”
　　目前，我国利率市场化推进步伐正逐步加快。在存款保险制度征求意见之前，11月21日晚间，央行宣布存款利率上限扩大至基准的1.2倍，这是自2012年6月存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍后，我国存款利率市场化改革的又一重要举措。
　　金信网安丹方认为，建立存款保险制度是推进利率市场化的重要制度保障，按照国际惯例来讲，一般都是先推出存款保险制度，再有利率市场化。因此，《存款保险条例征求意见稿》的发布对于P2P的影响应该放在利率市场化加速的大背景下来看。
　　“对于银行而言，一旦存款保险制度实施，短期内商业银行将会为存款保险的费率买单，运营成本增加。但长期来看，银行利润收窄，成本的增加会使得银行在存款利率上进行平衡性下调，以美国为例，利率市场化的情况下，一年定存年利率也不过1%左右”，安丹方还认为，存款保险制度一旦落地，对于银行来说，大额存款脱媒将成为挑战，固定收益类理财产品收益会下滑，银行存款将会出现搬家，投向收益更高的互联网金融领域，银行和互联网金融间的竞争必将加剧，这也迫使银行加速“触网”。
　　此外，在安丹方看来，存款保险制度对于P2P网贷行业的影响，会随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，“目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%左右的年化投资收益是一个比较合理的范围。虽然P2P收益会下降，相对银行理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。”
　　安丹方表示，随着利率市场化的推进，P2P网贷在理财端收益下降的同时，贷款利率预计也会出现一定幅度的下滑，这将有利于吸引更多的小微企业通过网贷进行融资。
　　加速P2P去担保化 类似保障及退出机制可鉴
　　众所周知，我国对于商业银行不良贷款等风险问题，向来实行的是政府“隐性担保”，即对商业银行发现任何“经营异常”出手强制干预，久而久之造成绝大多数存款人丧失了基本的存款安全概念和规避存款风险的意识。
　　对此，安丹方认为，存款保险制度的建立对于中国投资者也是一次很好的教育，告诉投资者银行也可能会破产，为投资者敲响警钟，“我常常说，我们中国的投资者，被银行惯坏了，(行情,问诊)无限兜底的&潜规则&使得理财成为一种刚性兑付。未来，存款保险制度落地后，以往被认为绝对安全的银行理财产品也不会兜底，而是变成风险自负的投资品，投资人将重新认知风险与收益之间的关系。投资者理财理念的变化，也有利于P2P网贷去担保化的推进。“
　　“银行的存款保险制度对于P2P行业来说，也是有可以借鉴的地方”，安丹方呼吁，P2P行业也可以推出类似的行业保障机制和退出机制。点击进入参与讨论
(责任编辑：UF043)
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| 媒体报道
　　羊年春节假期刚过，又曝P2P平台跑路恶性事件。让无数投资者惊讶的是，那些跑路平台，有的自称资金由第三方支付托管，而有些则涉嫌自融。随着P2P网贷行业规模的急剧扩张，行业创新不断，一些平台的运作模式也愈加复杂，羊年网贷投资者又该怎样保障理财安全？下面整理了一些网贷投资安全守则，希望能为投资者安全投资有所帮助。　　一、自融项目需绕行　　野蛮生长的P2P行业给不少有融资需求的个人和企业带来了希望，找钱最好的方式就是设立P2P平台为自己进行融资。前不久，网贷行业自融性质的平台接连三家惊爆巨雷，分别为上咸bank、里外贷、盛融在线。　　如何鉴别自融？惠投资风险总监孙尚维指出，首先可以查看标的详细描述、相应借贷合同、抵押合同是否完善，同时单个标的借款金额会比较大，涉及的行业都很相似；其次，如果发布的标的过于单一且与平台股东实体产业的行业一致，则极有可能为自融平台；此外，要查看借款人的详细信息，如借款人信息模糊那么就需要谨慎处理。更重要的是，标的利息都较高，目的就是为了吸引人投资，且标的期限普遍不长，多则一个月、少则十几天，平台成立也不会持续很长时间。　　二、借权威信息辨别平台资质　　虽然P2P网贷行业还很初级，但已经过了数年的发展与优胜劣汰，不乏优秀的P2P平台。从某种意义上讲，一个平台是否具备长期发展能力至关重要。评判一个平台的资质，已经不能简单去看是否有营业执照和办公地点，平台资质的真实性应该从平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见、注册资本与实缴资本等方面进行综合评判。　　惠投资CEO张丽萍认为，平台资质主要是判断是否含有较高的道德风险，而用户个人一般很难去综合了解平台的真实情况，借助一些权威第三方的信息也可以起到一定作用，但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作，而诸如一些受金融主管部门指导的协会组织则极具参考价值。平台资质是判断的第一步，但还远远不够。　　三、谨慎对待额度或利率超高平台　　从爆雷倒闭的P2P平台来看，多是宣传高回报，以高息、短期标吸引投资者，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，同时风险控制不力，没有相应资质或经验导致“坏标”、“差标”都上了平台，有些还是大数额的借款项目。　　其实，银监会发布的相关监管政策方向已经非常明确，P2P网贷一定要坚持“小额分散”原则，一般上千万元甚至上亿元的项目是具有极大风险的。李飞认为，在利率方面，8%-15%的年化收益率是比较稳健的项目收益水平。收益高低决定了借款方的成本，超过18%的项目利率存在极大的违约风险。P2P是一种理财投资，而不是投机。同时投资者需要详细了解平台的风控模式，观察其是否具有风险保证金、是否独立审核借款项目与合作方、是否具备充足的抵押物或信贷机制、项目信息是否披露、风险情况是否预警等。　　四、对自担保平台说“byebye”　　不少投资者认为有担保就靠谱，殊不知，如果遇上平台自担保或担保公司也跑路了，那自己的资金很有可能就要“裸奔”。　　从法律层面来看，平台在性质上一般都登记为“金融咨询”和“信息服务”公司，并不具有担保公司的法定资质。因此，P2P平台不能按法律赋予担保公司的相关权限行使担保权利。平台提供担保是平台作为担保人，其对出借人履行的是担保责任，当债务人不能清偿时，其向出借人代债务人清偿，取得对债务人的追偿权，其是因追偿权而成为原告，非因与借款人有借款关系而成为原告。也有专家认为，目前的担保和债权转让情况是个过渡阶段，符合我国网络借贷的现实需要，在征信体系不完备、大数据还不能完全抓取到个体信用的情况下，引入担保对于消除出借人的后顾之忧、促进民间资本流通是有积极意义的。　　五、借款项目需有足值抵押物　　投资者在选择P2P产品时，还要看项目是否含有抵押物。真实的抵押类融资项目，由于抵押物足值，并且所融资金额往往大幅小于抵押物市场评估价。比如，房产抵押对于P2P模式而言就更有保障，特别是一线城市的优质房产，即使出现个别借款人违约，平台也完全可以通过处置优质抵押资产来保障投资人利益。　　事实上，房产抵押贷款也是银行、民间借贷的通用模式。这在一定程度上提高了借款人的违约成本，同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。此外，也要看平台的应用资金是否是第三方托管。李飞提醒道，投资者尤其要区分第三方支付与第三方托管的区别。第三方支付并不是第三方托管，用户资金还是会流入到平台的支付账户中，平台与资金没有实现隔离。而第三方托管则实现了平台与资金隔离，就算平台不存在，资金也还是在托管账户中。　　六、注意分散投资　　其实投资者都懂分散投资的道理，都知道“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。”但实际操作起来却经常变了味，分散了风险不至于一损俱损。不少投资者疑惑，何谓分散投资、怎样分散投资、是分散到各个P2P平台上还是分散到不同的投资领域。　　其实，投资者首先应该搞清楚自己的风险偏好和风险承受能力；其次对自己能够用来投资的资金额度和方向进行规划，然后再根据自己的个人需求去定制产品。虽然P2P网贷行业收益率较高、门槛较低，但多数项目回款时间比较固定，投资者要经得起等待，所以找准平台最重要。分散投资依然是建立在遴选优质平台为基础。不过，分散投资也要避免过于分散，免得操作过于麻烦并进而影响再次投资。
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&自2013年以来，P2P平台跑路、倒闭事件便频繁上演。投资者该如何理性投资，不被“跑路潮”所累导致巨额损失？分析P2P网贷的风险，得出应该规避以下三大风险：1、低收益风险投资者都了解，高收益意味着高风险，收益低的产品相对来说风险较小。但是，同样是风险小的理财产品，不同的产品的收益率也会出现较大的差异。若投资者一味的规避风险，认为收益越小的理财产品风险便越小，则会进入一个误区，让自己平白承受损失。因此，投资者在选择理财产品时可货比三家，摒弃收益很低的产品。2、不保本风险现在许多P2P平台都有保本承诺。但这里的保本并不是真正的保本，有些平台只保本金的90%甚至更低。因此，投资者在选择这类平台时要留意一下保本的规则。看是全额保本还是部分保本。3、不可赎回风险理财产品分为到期前可赎回和到期前不可赎回两大类。其中可赎回的理财产品大多为开放式，设立了开放日，投资者可在开放日期间赎回。而P2P平台属于到期前不可赎回的理财产品。投资者的资金要在客户回款后才能申请提现，不能提前提现。
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