现在最火的是微信营销，谁要是不知道微信营销，就显得有些落伍了。今天一个老板和我说，他要建一个微商城，组成异业联盟，微信在线下单。我问他你有微信吗，他说有，我说你加我吧。加上之后看了看，他开通微信只有三天。　　就是这么个人刚刚接触微信的人，可能连微信的功能也不是很掌握，在此大谈微信营销，不知道是不是赶时髦。　　上周还应企业之邀，到他们那里参加了一微营销的讲座，到会的老板不少，大约有五六十人，大家都对微营销很感兴趣。但是企业开通了公众号就算微营销了吗？建一个网站就算进入互联网时代了吗？微信只是一个工具，不是说有了这个工具就一定能做好，就像电视媒体也是一个传播工具一样，花钱打上广告就一定能行了吗？企业还有很多内功需要修炼。　　互联网时代有两大革命性的东西，对传统商业带来了致命的冲击。第一是信息高度发达，价格高度透明。原来在信息不透明的时候，不要说把南方的货运到北方能赚钱，就是把城南的货送到城北也能赚钱，因为信息技术落后，消费者对价格不掌握。传统的贸易，赚了就是搬运货物的钱，把商品从城南送到城北，虽然商品没有任何增值，但是还能赚到钱，这个差价就是信息不透明的钱。现在，信息技术高度发达，所有商品价格高度透明，一个商品上网上一搜，什么都知道了。第二是人们社交方式的变化。互联网改变了人们的社交方式，人们沟通不需要面对面，上网，用手机，这对传统的门店形成了致命的打击。原来门店靠的是客流量，现在人们出行少了，客流量少了，纷纷转成互联网的流量和点击量，如何把这些上网的客流量抓住，成了一个最重要的问题。
　　想不到楼主对网络营销还这么精通，难得
　　最近很忙，好久没来。　　去年9月份之前还是挺闲的，08年那一波的处理得七七八八了，而之后每年都不多。去年9月以后，陆陆续续又出来了一批，这两天又有不好的消息传来。搞得原来的计划都要重写。　　今天见了一个客户。……写了两段，记起来天涯不能编辑帖子，还是别写这个了，万一被肉出来不好。　　说个旧事，多年前有个客，盖了个商场，贷了不少款。一家是国有大行，主力。我们少一些。国有大行这家给的是一年期的流贷，我们是长期。那年房地产遭宏观调控，国有大行说上级说你这个不行，拿流贷做固定资产投资，得收回。他给不出钱来，被降级了。同时，他因为和别人的纠纷，账户被查封。我们一看，不得不也降级，起诉。命好的是，虽然商场规划挺差，五六层楼只有一二层有些生意，但总算能勉强维持一些还款，两家行都没有往死里弄。两年后形式好转，找到了愿意出手的资金，盘活了。这个是久期错配的错误，当然，有客观原因，中资行固定资产贷款难批。　　再来一个，一个客，搞纺织的，广东搞腾笼换鸟，他不知怎的跑到一个两省交界的地方盖了个厂房，把部分产能转过去了。后来那个厂就一直勉强维持着直到他倒下。据说是在期货之类的地方上亏了。我们一直没打听到具体原因，人我也从没见过，不过我猜应该跟这个新厂沉淀了不少资金，翻不了身导致铤而走险有关。在四万亿出台前，那个新厂离高速口有几十公里，高速到港口大概一千公里，而他是做出口单的。　　见得最多的固定资产投资过大，现金流不匹配，因为市场形势变化或者突发事件，把自己搞死了。
　　@黄金战争 4149楼
19:54:07　　看到这些大企业倒闭，看得有些胆颤心惊。像这种类似的企业大多了，不知下一个倒下的又是谁，每一家大企业倒闭，对一家银行来说都是致命的损伤，也几乎意味着一个客户经理职业生涯上的一劫。小微企业还好些，只要不是集体性的，基本还算是可控，但是对于大企业，动辄几千万，大的上亿元，这相当于银行一年或者几年的利润。所以现在的心情是越想越怕，不知道一年后会是什么结果。　　越是经济发达地区，企业负债越厉害，信贷......　　-----------------------------　　钢贸和温州的泡沫破裂后果已经开始扩散了。就像你之前说的，现在最危险的就是那些互保圈。
　　一直潜水看楼主的帖子，很受启发，跟楼主是同行。因我们的客户基本上是以实体企业为主，自去年以来连实体企业都开始撑不住了，一个接一个的出问题，没暴露风险的也是在苦撑，资金实在太紧了，钱多到哪儿去了？我想从事我们这个行业的应该都知道，更糟糕的是现在银行和企业之间没有了信任基础，企业担心银行抽贷，银行担心企业逃债和跑路。　　今天心里到现在一直还很难受，有一个客户原来经营尚能维持，前期由于担保代偿了一大笔资金，负债猛增，造成资金链高度紧张，且还有诉讼在身，在我们这里的一笔贷款因怕还了贷不出来想拆小周转，这里也有倒逼我们的意思，就是还了如果不贷出来，剩下的就不还了，我们没有答应，企业主最后还是筹钱还掉了贷款。这笔钱如再贷给企业，十有八九要出风险，因此没同意，今天企业主来商谈，说如这笔钱不下来，那其他行看到了也会抽，企业就完了，还说到办个企业不容易，银行要尽社会责任等等。听了他的话感觉很心酸，企业家太累了，但银行也是企业，作为其中的一名工作人员肯定要尽职，不能明知出去的钱会出风险而为之，但在心里面还是动了恻隐之心，太闹心了。
　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。
　　请教楼主一个问题，最近一亲戚向我借款（部分）买一二手房（学区房），首付30%，同时要我夫妻二人做其银行贷款的担保人，说是如担保人为已婚，必须是夫妻二人共同担保，要身份证、结婚证、工资收入的银行流水等，请问有无风险？恳请解答。
　　请教楼主一个问题，最近一亲戚向我借款（部分）买一二手房（学区房），首付30%，同时要我夫妻二人做其银行贷款的担保人，说是如担保人为已婚，必须是夫妻二人共同担保，要身份证、结婚证、工资收入的银行流水等，请问有无风险？恳请解答。
　　@羊坚强 4406楼
00:07:10　　一直潜水看楼主的帖子，很受启发，跟楼主是同行。因我们的客户基本上是以实体企业为主，自去年以来连实体企业都开始撑不住了，一个接一个的出问题，没暴露风险的也是在苦撑，资金实在太紧了，钱多到哪儿去了？我想从事我们这个行业的应该都知道，更糟糕的是现在银行和企业之间没有了信任基础，企业担心银行抽贷，银行担心企业逃债和跑路。　　今天心里到现在一直还很难受，有一个客户原来经营尚能维持，前期由于担......　　-----------------------------　　义不掌财、慈不带兵；　　处在你的位置，还须多为自家银行考虑；　　退一步讲，即便你用恻隐之心放了贷款，那家企业如果不从自身管理等方面入手谋求生存，关门也不过明天还是后天的区别；
　　主页 取消收听 对话　　刘煜辉 57分钟前　　a股银行地产某种程度就等于当前利率，欲罢还休　　刘煜辉
: a股的纠结。过去一个月内，美股市场上涨形态发生强烈转移，投资者从成长型向价值型股票回归，生物板块显著下跌就是一个明显的标志。a股发生这种转换的最大障碍是利率，利率的障碍是保增长，不保增长又刚兑难保，风险溢价又要释放。怎样保增长又能让利率下来，得动动大脑筋 　　
　　@羊坚强
00:07:10　　一直潜水看楼主的帖子，很受启发，跟楼主是同行。因我们的客户基本上是以实体企业为主，自去年以来连实体企业都开始撑不住了，一个接一个的出问题，没暴露风险的也是在苦撑，资金实在太紧了，钱多到哪儿去了？我想从事我们这个行业的应该都知道，更糟糕的是现在银行和企业之间没有了信任基础，企业担心银行抽贷，银行担心企业逃债和跑路。　　今天心里到现在一直还很难受，有一个客户原来经营尚能维持，前期由于担......　　-----------------------------　　@道法自然OOO1 4410楼
09:54:24　　义不掌财、慈不带兵；　　处在你的位置，还须多为自家银行考虑；　　退一步讲，即便你用恻隐之心放了贷款，那家企业如果不从自身管理等方面入手谋求生存，关门也不过明天还是后天的区别；　　-----------------------------　　是的，我首先肯定要忠于自已的职责，不然会对不起单位和同事，今天一上班已明确表明了自已的意见。这次事情前前后后顶住了来自各方的压力，挺过来了。
　　Mark　　
　　请教楼主， 这种企业互保的招数是不是银行逼出来的，或是银行引导出来的？
　　-----------------------------　　@道法自然OOO1
09:54:24　　义不掌财、慈不带兵；　　处在你的位置，还须多为自家银行考虑；　　退一步讲，即便你用恻隐之心放了贷款，那家企业如果不从自身管理等方面入手谋求生存，关门也不过明天还是后天的区别；　　-----------------------------　　@羊坚强 4413楼
12:08:14　　是的，我首先肯定要忠于自已的职责，不然会对不起单位和同事，今天一上班已明确表明了自已的意见。这次事情前前后后顶住了来自各方的压力，挺过来了。　　-----------------------------　　今年的状态就是纠结，焦虑，工作压力空前大。做，全是摇摇欲坠的企业，不做，还有指标考核，进退维谷
　　希望楼主继续分享案例
　　请教楼主及银行业的专业人士：　　“截至2013年末，工行不良贷款余额936.89亿元，增加191.14亿元，不良率为0.94%，上升0.09个百分点，拨备覆盖率为257.19%。”　　不大明白这段话的意思　　1. 是不是工行的不良贷款总共有936.89亿？ 这部分也就是坏账了？　　2. 拨备覆盖率为257.19% 是什么意思？ 是工行从利润里计提了936.89 X 257.19%的损失准备金吗？　　非常感谢！
　　公式　　拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)　　举例　　举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1　　某公司拨备覆盖率曲线图　　亿，则其不良贷款率为（5+2+1）/100=8%。假设不计提特种准备，按照现行规定，首先应当计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按照规定比例应计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。假设这家银行真的按规定计提了4.29亿元，则拨备覆盖率为4.29/（5+2+1）=53.63%，如果计提了8亿，则拨备覆盖率为100%；反之，如果仅计提了4亿，则拨备覆盖率为50%，且达不到按比例计提的最低要求，拨备严重不足。目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足（100%）更审慎的要求。
　　好多高人啊　　
　　@人间第一帅
18:28:38　　@黄金战争
存款和按揭贷款利率我搞不懂，求教　　比如说，银行存款一年的利率是3.5%，贷款利率是7%。　　我的存款是一年一付，贷款是按月付。。。　　贷款到年底一次还清和按月支付有什么区别啊？　　-----------------------------　　@黄金战争 4370楼
20:57:40　　一次还清的是按月付息、到期还本，贷款期限不超过一年，贷款期限一年以上的，必须采用按月还本付息的方式，按月还本付息又分为等额本金和等额本息两种　　-----------------------------　　没看懂，我是个文盲...　　您能告诉我，如果存款和贷款利率都是一年7%，如果按一万元计算，一年存款和利息总共是10700元。下边看贷款：　　1，贷款按月付息，到期还本，总共需要还款多少呢？　　2，按这样按月付息，到期还本的方式折算成到年底一次性还本付息，是多少利率呢？　　我困惑的是：　　我贷款1w元，因为贷款的第一个月末就要还利息，那我可以不可以理解成第二个月我贷款是“1w-第一月末的利息”呢，第三个月的贷款是“1w-前2个月的利息和”，以此类推　　以我们存款的方式来对比看，我们存款的1w是一直在银行存着一年整，然后才得到7%的利息。　　我们的贷款，贷了一年，按月付息，到期还本，对比存款，我除了第一个月是用了1w以外，其余的11个月，我可使用的贷款在逐月减少的。　　我是不是亏了？亏了多少？　　制度是不是不公平呢？
　　请教楼主，目前的房价有下跌的势头，如果不遏制，有可能演变成房价崩溃，能否做一个沙盘推演，目前政府会怎样做？1.坚决不防水，后果会如何？2.少放勤放，逐步放水，后果会如何？3.类似4万亿的大放水，后果会如何？
　　有谁看过同业鸦片　　
　　mark，看到20页。开阔视野！　　
　　危机也是小部分企业的危机，银行还可以，没什么大坏事
　　@黑背 4407楼
09:39:31　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。　　-----------------------------　　企业互保　　从企业角度，是杠杆最大化的做法，获得最大的流动性。　　从银行角度，是放水4W亿时候，经济已经不好还必须贷出去，降低系统风险的做法。
　　@黄金战争 4416楼
14:22:46　　今年的状态就是纠结，焦虑，工作压力空前大。做，全是摇摇欲坠的企业，不做，还有指标考核，进退维谷　　-----------------------------　　楼主此般纠结，完全可以理解。　　银行业发展的基石就是信用。中国社会现在的信用体系基本没有完全建立，即使在当下情景下建立了，也是建立在散沙上。看看中国人普遍对于欺诈的容忍就可知信用体系建立和维护之难。一个国家只有在公共层面达到了对假的东西不容忍时，才是金融真正黄金发展期。
　　经济确实不景气，房市不景气，连做消费品的今年都很累，但是车市非常景气，确实很扭曲。
　　@yangyang楼
08:44:02　　花了半天时间将楼主的文章一页一页拜读过来，感慨颇多，看得出来楼主在业务上经验十分丰富，眼光也比较独到。有个问题想请教楼主，小弟是2014年应届毕业生，即将走上工作岗位，现在手上又两个选择，一个是农行，一个是电信市场营销岗，都在江苏的一个不太发达地级市，不知道如何选择？恳请楼主从行业发展和个人职业发展两个方面给予分析和指导，谢谢！　　-----------------------------　　建议去农行，我以前做电信市场营销，杂事很多，没什么前途。
09:39:31　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。　　-----------------------------　　@南宫追梦 4427楼
10:26:32　　企业互保　　从企业角度，是杠杆最大化的做法，获得最大的流动性。　　从银行角度，是放水4W亿时候，经济已经不好还必须贷出去，降低系统风险的做法。　　-----------------------------　　互保一般不在一个银行，在甲银行A给B担保，在乙银行B给A担保; 在一家银行，主要是A给B担保，B给C担保，C又给A担保。担保圈错缩复杂，交叉在一起。　　互保就像性滥交，随便两个人就发生性关系，大家玩得都很嗨。但是只要一个得了病，很快就会传染，一个传一个，即使抵抗力强也不行。担保最多的，往往就是传染源，什么都上，什么人都担保，不小心就染上病了。　　往往互保出现在经济发达地区，一开始大家都很开放，随便担保，也很安全，好长时间没有发病，于是放松了警惕，随便两个人就可以发生关系。可以时间长了，终于出事了，而且传染性很强，很难控制。
　　@白晕山 4348楼
22:43:39　　看完这个帖子我有豁然开朗的感觉。感觉自己真的很幸运走对路了。　　我就是那种专注一个产品的微小企业，才几个人的，行业很小很窄。　　我2004年创业，05年出产品，发现产品不行，06年是一整年不做生意搞技术升级产品。　　07年开始推出新产品，08-09市场惨淡混着过，10年发飙，营业额是07-10的总和。　　到13年每年增长10-15%。　　老婆是做财务的，给我算出的毛利率是84%，纯利率是65%左右......　　-----------------------------　　白晕山广州的吧，我好几个朋友也开五金啊 装饰品件啊之类小工厂的，混了好几年也没赚到钱。。应该向你学习啊　　找空认识下呗，看有没业务合作
　　看起来银行也难啊！好日子一去不复返了。
　　-----------------------------　　@道法自然OOO1
09:54:24　　义不掌财、慈不带兵；　　处在你的位置，还须多为自家银行考虑；　　退一步讲，即便你用恻隐之心放了贷款，那家企业如果不从自身管理等方面入手谋求生存，关门也不过明天还是后天的区别；　　-----------------------------　　@羊坚强
12:08:14　　是的，我首先肯定要忠于自已的职责，不然会对不起单位和同事，今天一上班已明确表明了自已的意见。这次事情前前后后顶住了来自各方的压力，挺过来了。　　-----------------------------　　@黄金战争 4416楼
14:22:46　　今年的状态就是纠结，焦虑，工作压力空前大。做，全是摇摇欲坠的企业，不做，还有指标考核，进退维谷　　-----------------------------　　楼主，这两天在单位门口收到一家城市银行发传单，针对一些职业比较稳定的人群发放短期贷款，利息大概是十万一年期六千，单位两个以上办还可以打折，总之有多种贷款选择，随便看了下，难道是因为银行钱有，但现在不敢放贷给企业，所以开始强调个人信贷了？
　　工行董事长：成于商业 败于仕途　　华尔街日报
　　姜建清已把中国工商银行股份有限公司(Industrial & Commercial Bank of :.93%)打造成中国盈利能力最强的国有银行。　　其资产位居世界之冠，采用了最新的风险管理技术，并且是第一家获批收购美国零售银行网络的中资银行。　　《华尔街日报》就此事向工商银行提出了采访申请。在给《华尔街日报》的回复中，工商银行说：“我行不同意文章所表述的观点，也不接受这类问题的采访。”中共中央组织部也谢绝了《华尔街日报》的采访要求。　　从姜建清的故事中可以看到，中国国有银行领导人要平衡商业股东和党内领导的要求，难度何其之大。在很多西方企业，增加利润是获得晋升的康庄大道，但在中国，却是由党内官员对企业高管做人事决策，而这些党内官员又有其政治目的。　　曾任职高盛集团(Goldman Sachs Group Inc.GS-0.60%)并帮助工行上市的胡祖六(Fred Hu)说，党内人事制度不是以绩效和能力为基础，而是基于忠诚和关系。　　今年3月召开全国人大会议时，预计中国新的领导班子将决定央行行长、商务部部长和财政部部长等高级经济岗位的人选。　　党内官员和国际金融机构一度认为，由于掌管工行取得的成功，姜建清大有希望出任上述要职之一。据一位参与人事事务和另几位参与监管事务的官员说，他已经不在候选之列。他们说，一般来讲，要获得担任部长级岗位的资格，候选人必须是205位中央委员之一。姜建清没有进入这个级别，仍然是2002年以来一直担任的“替补委员”。　　在工商银行内部，姜建清是出了名的铁腕老板。他会设定严苛的目标，然后得到出色的业绩。工商银行的数位高管和一些员工说，姜建清在仕途方面晋升不力，影响了工行的士气。有些高管质疑他以利润为中心的战略，还有高管担心他目前的政治地位可能会限制他们自己的晋升机会。　　姜建清一直在努力化解外界的担忧。去年11月14日中共18大闭幕后，姜建清以工商银行党委书记的身份在该行北京总部召开了有数百名员工参加的会议。据该行出席了该会议的几位高管表示，开会的目的是学习18大精神，这是中国国企在中共党代会结束后的惯常做法。　　姜建清今年60岁。据知情人士叙述，在会上，姜董事长谈及了他没晋级中央委员会一事，他强调，因为年龄的问题，领导层保留他的候补委员身份实际上是破例了，也证明了领导层对姜董事长“专家型人才”的肯定。姜董事长并要求员工不要再议论此事，专心工作。　　中共18大于去年11月召开，那时姜建清59岁。中国农业银行(Agricultural Bank of :.97%)前行长尚福林在2011年59岁时被任命为中国银行业监管机构负责人，目前被视作中国央行行长职位的最有力竞争者人之一。中国主权财富基金中国投资有限责任公司(China Investment Corp.)董事长楼继伟去年11月当选中共中央委员会委员，当时他已61岁。　　据银行高管和那位参与人事事务的中共官员表示，目前还不清楚姜建清在退休前是一直留在工商银行，还是会调至一个不那么风光的岗位，如负责中国社保基金的运作。姜建清曾公开说，他认为自己是个银行家。　　中国四大银行长期以来一直充当着跳板角色，其高管从这里登上中央更高层的职位。姜建清的前任、工商银行前行长刘廷焕后来任中国央行副行长。中国央行现任行长周小川曾任中国建设银行(China Construction :.82%)行长。周小川现已到了65岁的退休年龄，而中国领导层还在讨论他应何时下台以及谁将取而代之的问题。　　那位参与人事工作的中共官员表示，中国银行(Bank of :.30%)董事长肖钢现已成为央行行长或另一个金融监管机构负责人的有力竞争者。肖钢去年11月当选中央委员。中国银行是去年前九个月四大银行里盈利最弱的银行，但却是2009年中共下令加大放贷力度时四大银行中表现最积极的。那位中共官员说，肖钢抓住了机会。　　中国银行的高管拒绝置评。　　中国工商银行等大型中国企业的高管一律由中共官员任命。中国工商银行已经上市，但政府控制着其70%的股份。中共每隔几年会把大多数高级官员轮换到不同的政府和企业岗位，这让他们拥有了丰富的工作经历和自己的政治关系网。　　在这一点上，姜建清是个例外。他的几乎整个职业生涯都任职于中国工商银行。
　　姜建清在中国文革的狂热时期步入成年。1970年，17岁的姜建清下乡务农，后来成为一名煤矿工人。九年后他回到上海。1986年，姜建清进入中国工商银行担任点钞员，并凭借努力升至最高职位，2000年他接任中国工商银行行长职务。当时，中国工商银行在外界眼中是一个坏账累累的臃肿官僚机构。　　在姜建清的带领下，工行裁员大约16万人，把坏账率降低到全部资产的5%以下，并提振了银行利润。2006年，中国工商银行实施了当时全世界规模最大的IPO交易。　　前美国财政部长鲍尔森(Hank Paulson)说，他是一个了不起的银行家。在高盛集团帮助中国工商银行上市时，鲍尔森是高盛负责人。鲍尔森说，与一些国有企业的高管不同，他更像是一个纯粹的商业领袖，而不是一名政府官员。　　甚至连姜建清在中国工商银行的一些同事也说，他对自己职位中的政治成分毫不在意。几名中国工商银行的官员说，在负责大规模裁员时，姜建清可以求助于黄菊。黄菊当时是中国最高决策机构中共中央政治局常委会的成员，年担任主管金融和银行业的国务院副总理。　　这些人士说，2007年黄菊去世之后，姜建清没有寻找下一位庇护人。中国工商银行的一名官员说，他相信在银行做好本职工作足以推动其事业的发展。这些人士说，这意味着在决定中国工商银行之外的岗位人选时，中共内部将不会有人支持姜建清。　　中国工商银行在商业领域成绩斐然。这家银行在信息技术方面投入了大量资金，目的是分析信贷风险，管理该行分布广泛的业务。中国工商银行在国内拥有17,000家分支机构。中国工商银行一直是中国盈利能力最强的大型银行。2012年，中国工商银行获得美联储(Federal Reserve)批准，成为第一家收购外资银行在美零售分支机构的中资银行。　　参与人事工作的中共官员说，一些中国官员不想让这家银行到海外开展业务，尤其是在美国的楼市泡沫破裂之后。姜建清2010年接受《亚洲银行家》(Asian Banker)杂志采访时说：中国的一些人认为我们应该留在中国，只发展国内业务。他说，这意味着中国工商银行将会失去客户，逐渐变成一家地区性银行。　　2008年爆发全球经济危机时，中国商品的海外需求骤降。中国领导人寻求刺激国内需求。2008年11月，中国总理温家宝公开要求金融行业增加对中国经济增长的支持。　　中国工商银行的官员说，姜建清担心，如果经济增长放缓，增加放贷将会冲击该行的利润。这家银行在2009年的年度财报中说，在增加信贷的同时，该行特别对贷款的审批采取了严格控制，并对新增贷款进行全面审核，以及时纠正错误，消除潜在风险。　　从2008年第四季度直到2010年第二季度末，中国工商银行与它那些规模最大的竞争对手相比，贷款发放量的增长速度较为缓慢。数据提供商数库(ChinaScope)提供的数据显示，这段时间内中国工商银行的新增贷款数额平均每季度比上年同期高20%，而中国银行则高33%，中国建设银行高24%。　　中国四大国有银行中的另一家中国农业银行没有全面披露这段时间内的季度贷款数据。而在该行公布了季度贷款数据的2009年第四季度，其新增贷款额较上年同期增长了33%，中国银行这一季度新增贷款较上年同期的增幅为50%，中国建设银行为27%，中国工商银行为25%。　　中国工商银行的规模比上述其他三家银行要大得多，它2009年平均每季度新发放贷款为人民币2,868亿元（合455亿美元）。从数库提供的数据看，这低于中国银行的数额，后者2009年平均每季度新发放的贷款为人民币4,019亿元，但高于中国建设银行的数额，后者2009年平均每季度新发放的贷款为人民币2,523亿元。　　一些分析人士预测说，中国银行业在上述这段时间内发放的许多贷款都有可能变成坏账。英国渣打银行(Standard Chartered PLC)2011年发布的一份报告估计，中国可能有人民币8万亿至9万亿元地方政府债务和铁路建设贷款最终将不得不被冲销，而这些债务大部分都是在年期间举借的。中国官员一直都说，坏账问题是“可控的”。　　标准普尔公司(Standard & Poor's)的分析师廖强说，由于中国工商银行在2009年避免了新增贷款的过度增长，未来几年里与同行相比，它的信贷损失可能会低些。　　但据一位从事人事工作的共产党官员说，商业上的成功并没有转化为共产党领导人的赞扬。他说，对于姜建清的管理方式和策略存在不同的看法；一些高级官员对姜建清将在国内赚取的利润投放到海外市场的策略持怀疑态度。　　国际货币基金组织(International Monetary Fund)前负责中国事务的官员普拉萨德(Eswar Prasad)说，姜建清给自己制造了一批敌人，特别是在那些想从中国工商银行获得贷款以建造住房、地铁、机场和其他基础设施的省级官员中。目前在美国康奈尔大学(Cornell University)任中国研究学者的普拉萨德说，当政府要求中国银行业大举发放贷款时，姜建清是最不愿这样做的人士之一。　　姜建清2009年3月接受商业杂志《麦肯锡季刊》(McKinsey Quarterly)采访时说：政府最近要提振国内需求的决定为银行业提供了巨大机会，但中国工商银行是一家商业银行，我们必须从商业角度看待这些机会。他说：由于坏账问题，2000年前后中国银行业从技术上说处于破产状态，中国银行机构以往经历的高风险局面是我们这一次最不想看到的事情。　　在中共18大于去年11月召开前那几个月的政治角力期内，中国共产党的精英人士确定了中共中央政治局常务委员会的组成人选，中共中央总书记习近平和中国第二号人物李克强都成为政治局常委，他们未来10年预计将分别以国家主席和总理的身份治理中国。　　姜建清的政治地位从他最近当选中共中央候补委员时的情况就能看出。中共中央候补委员的排名是根据他们当选时的得票多少来确定的。在171名中央候补委员中，姜建清排名倒数31。
　　原来楼主也是从工行这棵大树离开的一片叶
　　@黄金战争
14:22:46　　今年的状态就是纠结，焦虑，工作压力空前大。做，全是摇摇欲坠的企业，不做，还有指标考核，进退维谷　　-----------------------------　　@MyGod楼
11:38:14　　楼主此般纠结，完全可以理解。　　银行业发展的基石就是信用。中国社会现在的信用体系基本没有完全建立，即使在当下情景下建立了，也是建立在散沙上。看看中国人普遍对于欺诈的容忍就可知信用体系建立和维护之难。一个国家只有在公共层面达到了对假的东西不容忍时，才是金融真正黄金发展期。　　-----------------------------　　专制社会本身就构建在欺骗的基础之上，一个官方以欺骗作为主要执政和管理手段的社会怎么可能建立那种真正的公开透明的信用社会？
　　楼主，老李临走前说了一句话（就那句实话），你懂的！
　　这样看来中国移动，中国工商都是了不起的公司
　　再来看肖*。在经营上，肖可谓毫无业绩，中行上市十年，股价几乎一分钱没涨；原来四大行的地位是“工农中建”，其实建行早就超过了中行。中行引以为耀的国际结算业务，早己被工行超过；中行自豪的海外机构，工行和建行也开始布局。　　在政治上，肖是个好干部，党指哪儿打哪，中央让放贷款，他放得最多；上央说收缩房贷，他停得最快；中央说整治地方融资平台，他领会最深。党的干部，必须是政治上过硬的干部。据传18大后准备让肖任央行行长，只不过领导之间的力量博弈，周得以连任。　　中国的银行家，大部分是政治家，所以姜建清被称为“真正的银行家”。马蔚华卸任后，对姜建清推崇有加，在多次讲话中，以姜建清作为标杆。
　　楼主认为中国哪个银行制度最完善，哪个银行潜力最大，能说说民生，浦发，兴业这三家银行的优缺点吗？如果让你投资一家银行股票，你会选哪个？
　　@Fgl4楼
21:56:20　　楼主认为中国哪个银行制度最完善，哪个银行潜力最大，能说说民生，浦发，兴业这三家银行的优缺点吗？如果让你投资一家银行股票，你会选哪个？　　-----------------------------　　如果说潜力大，就要看今后金融的发展方向，各家银行的判断是否契合。　　民生的战略最清晰，事业部实行投行化运作，分支行主要攻零售，零售又以小微和小区为发力点，这两项业务都是国内其他银行刚来得及想还没来得及干的。但是先行者总是要交些学费的。　　浦发的公司业务做得最好，但对利率市场化准备不足，拼规模，不注重效益。今年浦发提出向零售方向转型，但具体还没有看到有什么举措。　　兴业的市场化程度很高，同业业务做得最好，公司业务又以地方融资平台和房地产为主，这是其他行不敢做的。　　今后，各家银行应该都会形成特色定位，一家银行有一家银行优势业务，更加专业化。
　　楼主能不能谈谈 汽车经销商 拿新车作抵押 这事？谢谢！
　　怎么没法收藏了，先mark吧
　　@Fgl981981
21:56:20　　楼主认为中国哪个银行制度最完善，哪个银行潜力最大，能说说民生，浦发，兴业这三家银行的优缺点吗？如果让你投资一家银行股票，你会选哪个？　　-----------------------------　　@黄金战争 4445楼
22:49:51　　如果说潜力大，就要看今后金融的发展方向，各家银行的判断是否契合。　　民生的战略最清晰，事业部实行投行化运作，分支行主要攻零售，零售又以小微和小区为发力点，这两项业务都是国内其他银行刚来得及想还没来得及干的。但是先行者总是要交些学费的。　　浦发的公司业务做得最好，但对利率市场化准备不足，拼规模，不注重效益。今年浦发提出向零售方向转型，但具体还没有看到有什么举措。　　兴业的市场化程度很高，同......　　-----------------------------　　兴业估计就是要破产的那个
　　@Fgl981981
21:56:20　　楼主认为中国哪个银行制度最完善，哪个银行潜力最大，能说说民生，浦发，兴业这三家银行的优缺点吗？如果让你投资一家银行股票，你会选哪个？　　-----------------------------　　@黄金战争 4445楼
22:49:51　　如果说潜力大，就要看今后金融的发展方向，各家银行的判断是否契合。　　民生的战略最清晰，事业部实行投行化运作，分支行主要攻零售，零售又以小微和小区为发力点，这两项业务都是国内其他银行刚来得及想还没来得及干的。但是先行者总是要交些学费的。　　浦发的公司业务做得最好，但对利率市场化准备不足，拼规模，不注重效益。今年浦发提出向零售方向转型，但具体还没有看到有什么举措。　　兴业的市场化程度很高，同......　　-----------------------------　　光大呢楼主
　　mark。。。。。。。。
　　@黄金战争 904楼
00:58:13　　五、后继乏人　　严格地说，这家企业没有跑路，也没有倒闭，只是老板换了。但是在企业债务承接方面，还是捏了一把汗。　　刚到这家工厂的时候，被门口镶在墙里面的门牌吸引住了：“国营**县第一棉纺厂 一九八六年”。呵呵，这家企业己经有20多年的
了。这是一家改制企业，老板是大股东，当时58岁。走到这个厂里，仿佛真回到了八十年代，门是老式带窗棂的门，地面是水磨石地面，办公室门口挂着白底红色仿宋体的......　　-----------------------------　　记号！
　　马云所代表的宝类是吸血鬼，工行所代表的银行类也是吸血鬼，两只吸血鬼好过一个吸血鬼。　　
09:39:31　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。　　-----------------------------　　@南宫追梦
10:26:32　　企业互保　　从企业角度，是杠杆最大化的做法，获得最大的流动性。　　从银行角度，是放水4W亿时候，经济已经不好还必须贷出去，降低系统风险的做法。　　-----------------------------　　@黄金战争 4431楼
18:37:53　　互保一般不在一个银行，在甲银行A给B担保，在乙银行B给A担保; 在一家银行，主要是A给B担保，B给C担保，C又给A担保。担保圈错缩复杂，交叉在一起。　　互保就像性滥交，随便两个人就发生性关系，大家玩得都很嗨。但是只要一个得了病，很快就会传染，一个传一个，即使抵抗力强也不行。担保最多的，往往就是传染源，什么都上，什么人都担保，不小心就染上病了。　　往往互保出现在经济发达地区，一开始大家都......　　-----------------------------　　楼主关于互保这段分析的很是独到；　　其实做企业如同做人，如果不自律，不珍重自己的名声和名誉，任意胡为，不受惩罚是不可能的，须知因果不空；
　　主页 取消收听 对话　　刘煜辉 今天 00:02　　1季度曲线越来越陡峭化。从资金供给看，说明对影子的抑制使得资金从货币端向信用端传递受阻（即便央行意向宽货币，但转化不成存款）；从资金需求看，显示市场并没有产生经济崩塌的一致性预期，保增长和信用兜底依然支撑刚性的信用需求。1季度的小阳春受货币端情绪驱动特征明显。　　
　　@黄金战争 4157楼
20:51:39　　大企业金融脱媒的步伐早己开始，避开银行直接融资也是一种趋势，上市、发债、信托、理财是最常用的通道，现在银行也在讲，公司业务投行化，投资银行是今后的发展方向。在上面讲的信托和债券违约的案例，用的都不是银行的钱，银行是充当通道的作用，承担项目包装、筹集资金的作用，投资人自担风险。中国的金融体系是以商业银行为主导的金融体系，银行的人才是最集中的。目前的形势是，我们的金融市场发育得还很不成熟，不光银......　　-----------------------------　　公司业务投行化，投资银行是今后的发展方向。
　　@黄金战争 4044楼
21:00:39　　自从发贴以来，心情就十分沉重，面对对如恶劣的市场形势，下一步该怎么走？这些天一直在思考自己的职业规划。2014年是银行业的转折年，无论是银行利润，还是职工收入，都有大幅下滑。即使不考虑收入的问题，每天被一些困难企业所围着，每天扑面而来的都是负能量，心情极度低落，处于焦虑的状态。　　是坚守，还是跳槽，还是转行，有三种选择。有句话叫“跳槽穷半年，改行穷三年”，不敢轻易地动。　　从企业身上，也感受到......　　-----------------------------　　培养一批有潜力的客户，让他们去收购兼并当地同行，成为地方龙头。　　然后为这些企业提供综合服务，与客户一起成长，奔“新三板”上市。　　这就是“商行+投行”模式，是银行最好的出路，也是你最好的出路。　　企业家与金融家是孪生子。
　　@黄金战争
18:37:00　　@黑背 4407楼
09:39:31 　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。 　　----------------------------- 　　@南宫追梦 4427楼
10:26:32 　　企业互保 　　从企业角度，是杠杆最大化的做法，获得最大的流动性。 　　从银行角度，是放水4W亿时候，经济已经不好还必须贷出去，降低系统风险的做法。 　　----------------------------- 　　互保一般不在一个银行，在甲银行A给B担保，在乙银行B给A担保; 在一家银行，主要是A给B担保，B给C担保，C又给A担保。担保圈错缩复杂，交叉在一起。 　　互保就像性滥交，随便两个人就发生性关　　—————————————————　　这个比方打得也太精辟了点吧。　　
　　银行明明知道风险为何还放贷？因为亏了是国家的，如果政府参与就更好，责任可以推给政府，我赚的钱确是自己的，这样的好事谁不干谁傻。银行坏账多了，到时候注销下就解决了，赚的利息差实实在在进了自己腰包，中国特色就是好。　　
　　回复第4436楼，@黄金战争　　姜建清在中国文革的狂热时期步入成年。1970年，17岁的姜建清下乡务农，后来成为一名煤矿工人。九年后他回到上海。1986年，姜建清进入中国工商银行担任点钞员，并凭借努力升至最高职位，2000年他接任中国工商银行行长职务。当时，中国工商银行在外界眼中是一个坏账累累的臃肿官僚机构。 　　在姜建清的带领下，工行裁员大约16万人，把坏账率降低到全部资产的5%以下，并提振了银行利润。2006年，中国工商银行实施了当时全世界规模最大的IPO交易。 　　前美国财政部长鲍尔森(Hank Paulson)说，他是一个了不起的银行家。在高盛集团帮助中国工商银行上市时，鲍尔森是高盛负责人。鲍尔森说，与一些国有企业的高管不同，他更像是一个纯粹的商业领袖，而不是一名政府官员。 　　甚至连姜建清在中国工商银行的一些同事也说，他对自己职位中的政治成分毫不在意。几名中国工商银行的官员说，在负责大规模...　　--------------------------　　楼主你对地方政府债务和铁总债务怎么看，最终会用冲销的方式吗？　　
　　来顶贴咯，楼主继续写，俺天天来看
　　您好，今天终于全部看完楼主的帖子，真是受益良多啊！楼主的分析很深入，人才啊！我想请问当初温是四万亿，可是这一届是42万亿说要投入到城镇化建设，如果这样还会钱荒吗？会不会出现上一个十年呢？　　
　　vcdf66666　　6666　　666　　66　　66　　6
　　@黄金战争
18:37:00　　@黑背
09:39:31　　看来看去，楼上的案例都是互保的问题，我闹不明白，怎么内地和江浙这么喜欢搞互保？这边实业情况也不好，也是没钱，全世界都没钱。但是即便跑路，也是自个完蛋，不会牵连到别人。　　-----------------------------　　@南宫追梦
10:26:32　　企业互保　　从企业角度，是杠杆最大化的做法，获得最大的流动性。　　从银行角度，是放水4W亿时候，经济已经不好还必须贷出去，降低系统风险的做法。　　-----------------------------　　@烟波浪子 4457楼
14:18:42　　互保一般不在一个银行，在甲银行A给B担保，在乙银行B给A担保; 在一家银行，主要是A给B担保，B给C担保，C又给A担保。担保圈错缩复杂，交叉在一起。　　互保就像性滥交，随便两个人就发生性关　　—————————————————　　这个比方打得也太精辟了点吧。　　-----------------------------　　精辟+1
　　回复第4446楼，@z168668　　楼主能不能谈谈 汽车经销商 拿新车作抵押 这事？谢谢！　　--------------------------　　用合格证做抵押很普遍，都这么干。　　
　　楼主银行股票都破净了，最近涨势不错，是不是该配一点？
　　ma?r?k　　
　　mark　　
　　追踪楼主的帖子，感觉到实体经济越来越差，产能严重过剩，成本增加，资金紧缺，汇率上升，经济繁荣的条件一个个都在消失，对后面几年的经济形式不报太大的希望，泡沫已经持续了很久，可能这两年是转折点，下一步可能是逐步是衰退，危机，还是要作好危机到来的准备。
　　好帖留名　　
　　再次顶，已看了好多次了
　　一个帖子，好几本书啊！感谢楼主　　
　　楼主你好！我是在山东西南部的小县城。请问一下为什么今年农村信用社的联保贷款怎么还没开始办理？往年3月底的时候贷款都批下来了！今年不知道是怎么回事？　　
　　@few203 4470楼
11:05:21　　追踪楼主的帖子，感觉到实体经济越来越差，产能严重过剩，成本增加，资金紧缺，汇率上升，经济繁荣的条件一个个都在消失，对后面几年的经济形式不报太大的希望，泡沫已经持续了很久，可能这两年是转折点，下一步可能是逐步是衰退，危机，还是要作好危机到来的准备。　　-----------------------------　　既不能太悲观，也不能盲目乐观，应该实事求是地对待当前的经济形式。我不主张崩溃论，发贴的目的不是来唱衰的，主要是从微观层面总结银行和企业的教训。路再难，也要走下去。但总的思路来说，这两年，少持有资产、多保留现金、减少负债、保持流动性，还是不错的选择。
　　@fortunate007 4461楼
22:28:07　　您好，今天终于全部看完楼主的帖子，真是受益良多啊！楼主的分析很深入，人才啊！我想请问当初温是四万亿，可是这一届是42万亿说要投入到城镇化建设，如果这样还会钱荒吗？会不会出现上一个十年呢？　　-----------------------------　　钱荒应该是两个层面的，一个是银行间的，一个是实体内的。去年的钱荒，应该是银行间的，是同业拆借利率走高，但银行对企业的信贷规模，并没有明显的紧张，只是银行间的流动不畅；今年各家银行加强了流动性管理，银行间的钱荒有所缓解，同业拆借利率和贴现利率有所降低，但是实体经济内的钱荒问题更加严重了，有的大企业周转不灵，三角债问题日益突出。
　　楼主，请问银行的风控部门怎么样？我要怎么样跟领导交流才能更有利于我由客户经理转到风控？　　
　　@fireda1 4477楼
19:54:07　　楼主，请问银行的风控部门怎么样？我要怎么样跟领导交流才能更有利于我由客户经理转到风控？　　-----------------------------　　风险部门出干部，评审经理干不了几年都能提拔。各家银行的文化不一样，但是要干风控，必须深得领导信任。
　　回复第4478楼，@黄金战争　　@fireda1 4477楼
19:54:07 　　楼主，请问银行的风控部门怎么样？我要怎么样跟领导交流才能更有利于我由客户经理转到风控？ 　　----------------------------- 　　风险部门出干部，评审经理干不了几年都能提拔。各家银行的文化不一样，但是要干风控，必须深得领导信任。　　--------------------------　　呵呵，这两天去跟领导提一下，不知道会有什么答复　　
　　@黄金战争 　　-------------------------　　37亿老干妈三不政策拒绝资本，机构多次吃闭门羹　　“你们有都教授，我们有老干妈。”　　《来自星星的你》热度还未退却时，中国“女神”——“老干妈”逆袭，正式打入韩国市场，在当地各大homeplus一瓶售价3800韩元，约合人民币21元。　　这是一瓶不可小觑的辣椒酱。北美、欧洲、东南亚、日本、韩国、中国香港、中国台湾……都能见到老干妈的身影。　　美国奢侈品闪购电商Gilt更将老干妈誉之为“全球最顶级的热酱”，称其为“教母”。　　2013年，老干妈全球销售额超过37亿元人民币。很难想象，这艘只做辣椒酱的调味品业“航母”，是个资本市场绝缘体。　　“不贷款、不融资、不上市”，已然成为老干妈的标签之一，也让一众机构垂涎三尺却只能望而却步。　　机构铩羽而归　　“很早之前就有机构在关注了，但是他们(老干妈)一直闭门不见，走政府渠道也没用。”北京某投资机构的人士告诉理财周报记者。　　老干妈确实说到做到，企业经营十余载，硬是不拿外面1分钱，连仅有的一次银行贷款，也是熬不过人情“帮衬”而已。　　在如今“资本为王”的大环境里，老干妈是一个特别的存在。这些年来，有幸迈进老干妈公司大门的机构，在老干妈内部人士的记忆中，只有两家。　　“一家北京的，一家香港的，分别是2011年和2012年来的”，当初负责接待这两家机构的老干妈内部人士回忆道。因为没考虑进一步接触的可能，他甚至已记不清这两家机构的名称，来者的名片早已遗忘在某个角落。　　他说，“当时他们已经到贵阳了，找到政府，政府的人把他们带到公司。我们直接拒绝了，没有这个意向和需求，与他们也没有什么可谈的，顶多给他们介绍了一下我们公司的发展。”　　此外，还有一些机构则是通过贵阳市政府转达投资的意愿。“有一家，政府那面的人给我电话，我直接回绝了。“该老干妈内部人士告诉记者。　　而上述北京投资机构人士认为，绝对不只几家机构，“听说很多机构都找过贵阳市政府，只是老干妈不见。”　　政府也很压力“山大”。“见不到公司，机构只能找政府，政府当然鼓励企业去上市，毕竟贵州的上市公司少得可怜。但企业的工作做不通，老干妈不要银行贷款，甚至政府的钱也不要，更不用说外面来的投资机构了。”贵阳一金融从业人士对记者说。　　据其介绍，当地不少金融机构都想傍上老干妈这棵“大树”，可它就是无缝的鸡蛋。“找政府没用，企业压根不买账。政府也知道他们的脾气，很多意向不用转达，就直接把机构回绝了。”　　与大部分公司不同，老干妈从不与当地政府拉关系，有底气便相对强势一些。“尤其是这几年公司越做越大，即便是政府的人，想见那几位高层也很难。”贵阳当地一政府部门官员感慨道。　　在理财周报记者的采访过程中，上述老干妈内部人士反复强调“我们不贷款、不融资、不上市”。　　其表示，公司一直坚持现款交易，而且有多少钱就做多少事，从没出现过资金周转困难的情况。“我们没有这个需求，而且只专注做辣椒酱，不搞其他的，所以没有跟那些机构接触的必要嘛。”　　完全的家族企业　　不贷款、不融资、不上市，不让别人入股，也不去参股、控股别人。老干妈就是这样一个特别的存在。　　据工商资料显示，这家年销售额数十亿元的贵阳南明老干妈风味食品有限责任公司(文中称“老干妈”)，注册资本仅1000万元。　　公司成立于日，股东结构极其简单，只有陶华碧与其两个儿子。其中，陶华碧仅占1%的比例，大儿子李贵山持有49%，小儿子李辉2012年5月才入股，持有50%。　　如今，陶华碧已不再管老干妈的具体事务，只掌握大方向。李贵山主管市场，李辉负责生产。　　在记者采访时，三人均不在贵阳。李辉告知记者其在外出差，而前述老干妈内部人士表示陶华碧在重庆。至于李贵山，“我们现在在开拓海外市场，李总(李贵山)常年不在家。”　　不需借助资本的纽带，仅靠自己强大的现金流，老干妈的市场越做越广，北美、欧洲、东南亚、日本、韩国、中国香港、中国台湾……　　“可以说，只要有华人在的地方，就有老干妈。”上述北京投资机构人士说。　　“老干妈是一家非常纯粹和质朴的公司，有一个最简单的商业模式。我觉得这个模式是合理的。”深创投西南大区负责人许翔对记者说。　　在许翔看来，企业是千姿百态的，不是每一家公司都适合上市，也不是每一家公司都必须依靠资本才能做强做大。　　与欧洲许多古老的公司一样，做好产品，恪守自己的一亩三分地，充裕的现金流和强大的品牌效应，便可以支撑老干妈继续往前走很远。　　“即便老干妈愿意融资，也不是随便哪家机构就能出得起价钱，这么优良的资产，又很赚钱，估值肯定会很高。”上述北京投资机构人士对记者说。　　LP的很好人选　　“我没有去找过它。找它的那些投资机构说简单一点就是想忽悠它上市赚钱，这是很低的理念。人家企业不需要，你就让它自己生长，不要去打扰人家嘛。”许翔告诉理财周报(新浪微博@理财周报)记者。　　许翔表示，老干妈是一个很不错的企业，但并不是一个好的投资标的。他解释，“发展理念不吻合，而且老干妈现金流很充足，不缺钱，非得去投资它，那不是浪费社会资源吗？投资应该是优化社会资源的配置，投给需要的人，投后能产生协同效应，能起到一加一大于二的作用。”　　相反，许翔认为，老干妈现金流充足，是投资人、LP很好的人选。“不过，他们不理解你也很难说服他们。”　　据悉，贵阳市政府曾经期望老干妈能走多元化路线，陶华碧不为所动。“我只晓得炒辣椒，我只干我会的。”这是陶华碧始终坚持的东西，用自己的钱，做自己的辣椒。　　老干妈三不政策拒绝资本，机构多次吃闭门羹“你们有都教授，我们有老干妈。”　　============================================================
　　@黄金战争　　-------------------------　　@qwvc120 4480楼
20:30:17　　37亿老干妈三不政策拒绝资本，机构多次吃闭门羹　　“你们有都教授，我们有老干妈。”　　《来自星星的你》热度还未退却时，中国“
”——“老干妈”逆袭，正式打入韩国市场，在当地各大homeplus一瓶售价3800韩元，约合人民币21元。　　这是一瓶不可小觑的辣椒酱。北美、欧洲、东南亚、日本、韩国、中国香港、中国台湾……都能见到老干妈的身影。　　美国奢侈品闪购电商Gilt更将老干妈誉之为“全球最顶......　　-----------------------------　　这样的企业就是干事实的企业！不搞投机，一步一个脚印！　　如果大部分企业都这样踏实，中国就不会有经济危机了。
　　@fortunate007
22:28:07　　您好，今天终于全部看完楼主的帖子，真是受益良多啊！楼主的分析很深入，人才啊！我想请问当初温是四万亿，可是这一届是42万亿说要投入到城镇化建设，如果这样还会钱荒吗？会不会出现上一个十年呢？　　-----------------------------　　@黄金战争 4476楼
19:46:29　　钱荒应该是两个层面的，一个是银行间的，一个是实体内的。去年的钱荒，应该是银行间的，是同业拆借利率走高，但银行对企业的信贷规模，并没有明显的紧张，只是银行间的流动不畅；今年各家银行加强了流动性管理，银行间的钱荒有所缓解，同业拆借利率和贴现利率有所降低，但是实体经济内的钱荒问题更加严重了，有的大企业周转不灵，三角债问题日益突出。　　-----------------------------　　为什么会出现银行间的钱荒，应该不只是流动不畅能够概括的，最根本的是钱被通过理财产品、买入返售等等形式，大规模投入融资受到限制房地产、政府融资平台中，以谋取高额收益，而当银监等机构意识到风险开始收紧政策时，为了符合监管要求，才出现了各种“高价抢钱”现象，实体经济其实一直面临钱荒，只不过现在更甚，大银行以前只是不太去支持中小企业，而目前在钢贸等行业接连出现危机、联保、互保传染风险凸显的情况下，连大的企业的融资成本也大幅升高，从以前的基准下浮到基准甚至上浮，个人觉得，很重要的一个原因，在于中央意识到地方债务危机的严重性，但是无法直接捅破泡沫，而只能以逐渐挤出水分的方式解决危机，信贷收紧是中央有意识防范债务危机的体现。
　　楼主，银行股现在股价只有净资产的0．8倍了，国家正在搞金融大发展，对国企也允许民企入股，我觉得问题并没有我们想的那么严重，至少国企是有一定的资产抵押的，虽然银行短期面临压力，而在金融大发展时代，对于中小商业银行来说，机遇明显大于危机，或许股价会随着业绩的下降而上升，毕竟现在的估值是亏损企业的估值，你认为呢？
　　@Fgl3楼
22:42:15　　楼主，银行股现在股价只有净资产的0．8倍了，国家正在搞金融大发展，对国企也允许民企入股，我觉得问题并没有我们想的那么严重，至少国企是有一定的资产抵押的，虽然银行短期面临压力，而在金融大发展时代，对于中小商业银行来说，机遇明显大于危机，或许股价会随着业绩的下降而上升，毕竟现在的估值是亏损企业的估值，你认为呢？　　-----------------------------　　银行股破净只是刚刚开始，漫漫长夜刚刚到来。金融企业同样需要转型。银行股都是大盘股，哪一天银行股都起来了，股市就复苏了。
　　@黄金战争　　-------------------------　　@qwvc120
20:30:17　　37亿老干妈三不政策拒绝资本，机构多次吃闭门羹　　“你们有都教授，我们有老干妈。”　　《来自星星的你》热度还未退却时，中国“
”——“老干妈”逆袭，正式打入韩国市场，在当地各大homeplus一瓶售价3800韩元，约合人民币21元。　　这是一瓶不可小觑的辣椒酱。北美、欧洲、东南亚、日本、韩国、中国香港、中国台湾……都能见到老干妈的身影。　　美国奢侈品闪购电商Gilt更将老干妈誉之为“全球最顶......　　-----------------------------　　@zhirulan 4481楼
21:00:34　　这样的企业就是干事实的企业！不搞投机，一步一个脚印！　　如果大部分企业都这样踏实，中国就不会有经济危机了。　　-----------------------------　　老干妈的确值得钦佩，但在金融企业眼里，他是一个异类。　　还记得货币战争的阴谋论吗？通过策动欧洲国家发动战争，罗斯柴尔德家族趁机发放贷款，以国库税收作为质押，大发国难财，也乘机控制了中央银行。　　现在的企业乱投资、上项目、搞多元化，银行才有钱可赚，但能不能收回来就不敢说了。　　金融的本质，很难说清楚。
　　@黄金战争　　-------------------------　　@qwvc120
20:30:17　　37亿老干妈三不政策拒绝资本，机构多次吃闭门羹　　“你们有都教授，我们有老干妈。”　　《来自星星的你》热度还未退却时，中国“
”——“老干妈”逆袭，正式打入韩国市场，在当地各大homeplus一瓶售价3800韩元，约合人民币21元。　　这是一瓶不可小觑的辣椒酱。北美、欧洲、东南亚、日本、韩国、中国香港、中国台湾……都能见到老干妈的身影。　　美国奢侈品闪购电商Gilt更将老干妈誉之为“全球最顶......　　-----------------------------　　@zhirulan
21:00:34　　这样的企业就是干事实的企业！不搞投机，一步一个脚印！　　如果大部分企业都这样踏实，中国就不会有经济危机了。　　-----------------------------　　@黄金战争 4485楼
08:58:39　　老干妈的确值得钦佩，但在金融企业眼里，他是一个异类。　　还记得货币战争的阴谋论吗？通过策动欧洲国家发动战争，罗斯柴尔德家族趁机发放贷款，以国库税收作为质押，大发国难财，也乘机控制了中央银行。　　现在的企业乱投资、上项目、搞多元化，银行才有钱可赚，但能不能收回来就不敢说了。　　金融的本质，很难说清楚。　　-----------------------------　　楼主来了？ 坐等楼主倾诉案例
　　@Fgl981981
21:56:20　　楼主认为中国哪个银行制度最完善，哪个银行潜力最大，能说说民生，浦发，兴业这三家银行的优缺点吗？如果让你投资一家银行股票，你会选哪个？　　-----------------------------　　@黄金战争 4445楼
22:49:51　　如果说潜力大，就要看今后金融的发展方向，各家银行的判断是否契合。　　民生的战略最清晰，事业部实行投行化运作，分支行主要攻零售，零售又以小微和小区为发力点，这两项业务都是国内其他银行刚来得及想还没来得及干的。但是先行者总是要交些学费的。　　浦发的公司业务做得最好，但对利率市场化准备不足，拼规模，不注重效益。今年浦发提出向零售方向转型，但具体还没有看到有什么举措。　　兴业的市......　　-----------------------------　　是的 平安银行也转型国，从民生挖来卲平，也搞事业部制度，分行搞零售
　　大摩在最近的报告中指出中国正在接近“明斯基时刻”，无序崩溃的可能性进一步增加。　　海曼·明斯基(Hyman Minsky)认为经济长时期稳定可能导致债务增加、杠杆比率上升，进而从内部滋生爆发金融危机和陷入漫长去杠杆化周期的风险。明斯基给出了债务借贷周期的三个阶段：理性借贷、投机借贷、旁氏借贷（一般翻译为稳妥借贷、冒险借贷、旁氏借贷）。在理性借贷的时段，企业家计算现金流收入，覆盖利息成本后，还有利润。这个时期经济仍然处在上升阶段；进入下一个阶段，经济周期到泡沫形成初期，投机者开始出现，借贷的资金成本勉强被现金流覆盖，甚至不能覆盖，但未来的升值空间可以完全覆盖成本；接下去到了泡沫阶段，虚火上升，投机者中的傻瓜开始出现，借贷成本完全不能被现金流覆盖，而升值空间也日益缩小，只能依赖一次次的重复借贷来拆东墙补西墙。　　于是明斯基时刻到来，资产泡沫破灭，金融崩溃，引发经济萧条。
　　黄金战争 　　关于考察企业贷款用途的真实性怎么判断？就是如何判断里面的逻辑，可否讲几点，谢谢
　　请教楼主一个问题，最近一亲戚向我借款（部分）买一二手房，首付30%，同时要我夫妻二人做其银行贷款的担保人，说是如担保人为已婚，必须是夫妻二人共同担保，要身份证、结婚证、户口本、工资收入的银行流水等，请问有无风险？恳请解答！另，本人一直认为一般购房贷款为住房抵押贷款，为何仍需担保人，可否让其找担保公司担保，谢谢楼主。
　　@华发丛生 4490楼
14:45:27　　请教楼主一个问题，最近一亲戚向我借款（部分）买一二手房，首付30%，同时要我夫妻二人做其银行贷款的担保人，说是如担保人为已婚，必须是夫妻二人共同担保，要身份证、结婚证、户口本、工资收入的银行流水等，请问有无风险？恳请解答！另，本人一直认为一般购房贷款为住房抵押贷款，为何仍需担保人，可否让其找担保公司担保，谢谢楼主。　　-----------------------------　　担保肯定是有可能承担责任的，银行在觉得借款人还款能力不足是，可以要求追加保证人，而且保证人要放弃对抵押物的抗辩权。　　放贷期限太长，银行不倾向找担保公司，担保公司也不愿担保。
　　楼主：黄金战争 时间： 16:42:14　　一乡下亲戚去年生意失败（主业香菇木耳等农产品省级批发，大部分亏损是一次货物被骗，小部分亏损是农产品行情原因），现亏损150W左右，其中欠2家货款各30万左右，与朋友亲戚联保几个银行分别贷款各20W计80W左右，自己房子抵押贷款30W，现在不动产也就房子与车子估算50W（42+8），手头现金和存货仅剩20多W左右。现有一联保20W贷款已经到期，本人情绪极度低落，夫妻二人说翻身希望渺茫，很对不起帮他联保的亲戚朋友，只有跑路......　　-----------------------------　　中国没有个人破产制度，跑路是宣告破产的主要手段。资不抵债，如果经营无望，只有破产了，尽管各方都不愿意看到，但没有长生不老的。尽量少借款啊　　-----------　　谢谢回复！刚又电话问了下，应该还有20万可以变现的资产，除了现到期一笔20w联保贷款，其他在下半年或年底。故再想请教下有无断臂自救的可能或在还款上比较有利的运作方法，毕竟跑路就害了一圈亲戚朋友！那天随手用的朋友的笔记本看的回复随手就回了，再请费心指点下，有不方便的请站短，我对银行贷款纯粹外行。
呵呵 好帖子
　　顶一个　　
　　楼主，广东揭阳农村商业银行贴息6个多点，风险大吗？
　　回复第969楼，@黄金战争　　@飘来荡去楼
21:04:58 　　楼主写的很接地气！学习啦！终于明白为什么很多企业跑路了啊，难啊！ 　　我是山西南部一地级市，现在我们这里私人借贷有抵押、有担保的情况下还是3分利，年利率36%。如果关系真的很不错的话那最少也是2分，我们这里很多企业都是借贷的，因为银行贷款部容易。呵呵。。。。。煤炭行情不行，说句实话，小姐们现在都开始不赚钱啦！ 　　----------------------------- 　　不光是煤炭，现有大宗商品都不赚钱。我们这里往山西内蒙运柴油的，今年量很小。因为钢厂开工率低，焦炭用的就少，煤矿的煤运不出去。他们往矿上供柴油，结果柴油也送不出去。钢铁、煤炭、成品油价格全部低迷，这不是暂时性的，我觉得也不是周期性的，这是工业化时代结束的标志，大炼钢铁、煤老板大发财的时代结束了。 　　至少做煤炭贸易的，更不容易。...　　--------------------------　　楼主山东的？　　
　　请教楼主实际操作问题：甲方商贸业主，工程招标5000万，乙方装饰公司中标，实际谈判中甲方以工程质量为由要求保证金1000万，乙方权衡后同意保证金，提出由甲方抵押一层物业做担保物；这种经济合作以什么形式能达到双方权利及业务的平衡，相互制约，利益共享。
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