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河北杰大律师事务所 律师：王清河 为本网常年法律顾问 固定电话：
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技术支持：中新社河北分社网络中心 监督电话：1财富人生，从定投开始--基金定投指点
财富人生，从定投开始--基金定投指点&&
第一步：了解定投业务
&&&&&&&人的一生中有很多个阶段性、必须努力实现的人生目标，比如结婚、生子、养老。无论是哪一个阶段，我们总希望活出精彩，活出品质，当我们年纪变老，也可以晒着海滩的明媚阳光充分享受生活。
&&&&&&&我们真诚地希望推开基金定投这扇门，您可以从此迈出安心投资、惬意生活的第一步。
基金定投的概念
&&&&&&&如果您有零存整取的习惯，对基金定投就不会感到太陌生。
&&&&&&&基金定投是“定期定额买基金”的简称，是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构（建行）在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。其具有手续简便、平均成本、分散风险和复利效果等优点。
与基金定投相关的概念
&&&&基金的种类
&&&&&&&根据投资对象不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。在风险和收益成正比的前提下，产品风险排列为：股票型基金&混合型基金&债券型基金&货币市场基金。
&&&&基金定投费用
&&&&&&&和其他开放式基金一样，投资者做基金定投时需要支付申购费，赎回时需支付赎回费。为了鼓励投资者长期投资，银行有时还会对定投客户实行费率优惠。
&&&&基金的种类分红再投资&&&&&&&即将分得的收益再投资于基金，并折算成相应数量的基金单位扩大投资规模，长期坚持，可以发挥复利效应。
&&&&基金的种类基金转换
&&&&&&&投资者在基金存续期间，可将其持有的全部或部分基金份额转换为基金管理人管理的其他开放式基金份额。目前多数基金都开放了转换业务。
&&&&单位净值和累计净值&&&&&&&单位净值是当天基金资产的总市值扣除负债（包括基金公司的管理费等）后的余额，即每一基金单位代表的基金资产的净值；单位净值加上基金成立后累计单位分红的金额，如果某基金单位净值是1.6元，累积净值有1.89元，说明其成立以来每单位份额派息了0.29元。
&&&&基金的风险
&&&&&&&主要有五类：
&&&·流动性风险。投资者在需要卖出基金单位时，可能面临变现困难和不能在适当价格变现的困难。这种现象主要发生在基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况下，基金投资者可能无法以当日单位基金净值全额赎回，如选择延迟赎回则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险；
&&&·申购、赎回价格未知风险。无论是申购还是赎回基金，价格都是依据当天收盘之后的基金单位净值为标准，所以投资者在交易时通常无法预知会以什么价格成交；
&&&·基金投资风险。不同投资目标的基金，有不同的投资风险，包括股票投资风险和债券投资风险。其中，股票投资风险主要取决于上市公司的经营风险、证券市场风险和经济周期波动风险等，债券投资风险主要指利率变动影响债券投资收益的风险和债券投资的信用风险。投资者可根据自己的风险承受能力，选择适合自己财务状况和投资目标的基金品种。
&&&·机构运作风险。开放式基金除面临市场的系统风险外，还会面临管理风险（如基金管理人的管理能力决定基金的收益状况、注册登记机构的运作水平直接影响基金申购赎回效率等）、经营风险等风险。
&&&·不可抗力风险。主要指战争、自然灾害等不可抗力发生时给基金投资者带来的风险。
第二步：了解财富人生为什么需要定投
目的——为了心中美丽的人生目标
&&&&&&&每个人都希望能以自己喜欢的方式生活：每年出国两次；3
年后结婚生小孩；5年后有自己的房子；20年后退休环游世界……
&&&&&&&现如今，基金定投被越来越多的人们作为实现财富人生目标的重要手段之一，而强制储蓄、孩子教育和退休养老则是基金定投的三大主要原因。
&&&&&&&强制储蓄：通过基金定投这种类似强迫储蓄的方式小额投资，告别“月光”，迈开财富积累的第一步；
&&&&&&&孩子教育：现在开始未雨绸缪做定投，等到孩子出国留学时，不必显得那么捉襟见肘；
&&&&&&&退休养老：“老人潮”来临时，不用忧心那一点点社会养老金难以维持退休前的生活水平，通过基金定投可为自己做好体面准备。
&&&&&&&除了上述原因之外，个人进修、家庭旅游和结婚这些人生计划也被投资者作为基金定投的重要动因。
受益——基金定投好处多，荡市理财亦安然
&&&&平均成本，分散风险
&&&&&&&每月固定时点投资，基金净值上扬时，买到的份额数量少；净值下降时，买到的份额数量多，能够达到平均投资成本的效果，分散投资风险。
&&&&小额投资，轻松理财
&&&&&&&不加重投资者经济负担的情况下，每个月用余钱做小额、长期、有目的性的投资，几百元能买到“一揽子证券组合”。
&&&&长期投资，分享复利
&&&&&&&定投有助于养成很好的理财习惯——强制性储蓄，可以获取长期平均收益，而且资金经过长时间累积，在复利效应下，能取得更好增值。
&&&&基金定投，震荡市中尽显优势
&&&&&&&定投与单笔投资没有绝对的优劣之分，主要看投资人对风险和收益的偏好。定投是储蓄兼投资的理财规划，单笔投资则是较为积极的投资策略。而在不同市场行情中，两者给投资者带来的回报也大不相同。
&&&&&&&总体而言，在上涨行情中，单笔投资基金的收益要大于基金定投的收益，毕竟后者在一路上涨的市场中每月追加投资，成本也会有所增加；同理，在下跌行情中，因为每次定投时成本下降，基金定投的收益会大于单笔投资基金。而许多时候，市场更可能走出大幅震荡的行情，这时谁可能收益较好呢？
&&&&&&&一个很直观的比较。日上证综指接近1750点，然后一路下跌，到日时才恢复到该点位。如果一开始是单笔投资上证综指，那么意味着这段时间没有赚钱；如果是采用基金定投的方式，那么到日，投资总收益可以达到28.95%以上，年化收益率为10.71%，由此可见一斑。
&&&&&&&经历过年的历史性大幅上涨后，未来市场单边上涨的可能性很小，大幅震荡将成为主基调，在这样的市道下，基金定投相对有优势。
经验分享——进行定投不怕早
&&&&投资，有种心情叫安心
&&&&&&&华尔街有句格言：要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。
&&&&&&&投资不是让我们生活充满紧张和焦虑，而是让我们离财富人生目标更近。所以，不管我们选择什么样的投资方式或投资品种，请不要忘记为投资系上一个安心结，快乐理财才最重要。
&&&&&&&记住，家庭理财中起码要有一个很安心的资产配置做支撑，分散风险，即使大盘下跌的时候还可以开开心心做投资，逢低有机会多买，这就是基金定投。
&&&&理财账目试算
&&&&&&&现在加入基金定投队伍，算不算太早？
&&&&&&&下面，我们来一起算笔理财账。如下：
工薪家庭的收入（按夫妻两人每月收入5000元共30年计算）
简单估计30年实际需要的资金支出：
1. 一套像样的房子（含装修）
2. 一套性能尚可的车子（8万购车款，其余为10－15年养护维修及罚款等）
3. 孩子抚养及教育费（至大学毕业）
4. 退休养老25年养老，每月3000元（55－80岁，按人口寿命预期，不包括社保部分）
资金缺口：180万－238万
&&&&&&&工薪收入可以用多久?
&&&&&&&上面这笔账还没有考虑到通胀对财富的蚕食情况。假设25年间通货膨胀率每年3%，那上面的资金缺口将变成：121万！
&&&&&&&在通胀率的影响之下，如果现在为退休准备100万元，按照3%的通货膨胀率，30年之后，就只有41万元的购买力了。比较极端的情况是通胀率达到7%以上，那么30年以后，现在的100万元只能买到13万元的东西。（如下表）
&&&&定投，财富播种从“早”做起
&&&&&&&爱因斯坦说：复利的威力胜过原子弹。
&&&&&&&富兰克林在去世前曾经留下5000美元给波士顿市政府，并且嘱咐未来100年都不得动用这笔资金，以确保能有充裕的时间发挥以利滚利、以钱滚钱的效果。
&&&&&&&100年之后，这笔5000美元的捐款变成了42万美元。
&&&&&&&每月数百元基金定投，其长期投资对复利效应作了很好的诠释。单笔投资很容易因为各种原因而撤出市场，然后被遗忘。而定投一经确定却容易持之以恒，由此带来的复利收益不可小觑。
&&&&&&&在长期复利计算中，有一个著名的“72”法则，即以72除以收益率可以得到本金翻倍的时间。例如，对于8%回报率的投资工具，经过9年以后本金就会变成原来的一倍。如果20岁开始每月基金定投500元，连续扣款到60岁，以上证综指过去17年的平均回报率12%计算，60岁这笔资金的规模将是520万元。
&&&&&&&任何的理财规划所需要的大笔资金，都需要时间的累积，投资理财是早布局更有机会早受益。
第三步：了解定投如何实现财富人生
定投对人性弱点说“不”
&&&&&&&投资需要有一定的纪律，但实际操作中个人往往难于坚持，喜欢追涨杀跌，躲避不了贪婪和恐惧。而基金定投因为每月定时扣款的纪律性，避免了像一次性投入那样给自己做判断的机会，可以说是“强制”克服人性的弱点。不要小看纪律的作用，看看下图，正是这种普通投资者的心态让许多人老是难赚钱。
案例剖析——为人父母，“月光族”，上班族
&&&&为人父母案例剖析
&&&&&&&王女士今年30岁，与先生都在企业工作，有一个两岁的儿子，家庭月收入5000元。按照前面我们算的一笔理财账，会发现财务的缺口不小。尤其在通胀情况下，光靠目前的工薪收入，王女士要实现财富人生目标有相当难度。何况，王女士还有一个“望子成龙”梦，希望大学时能送儿子到国外深造，这样教育的费用至少需要增加60万元（考虑3%通胀率）。
&&&&&&&看看基金定投怎样来帮助王女士实现望子成龙计划。
&&&&&&&计划一：假设有只指数基金完全拟合上证综指的走势，从日开始每月定投该基金，每月500元，那么到日，总收益率为374%。定投208期，共计投入10.4万元，17年以后的基金资产为49.23万元。
&&&&&&&如果王女士拿800元用于儿子的教育基金，以上述上证综指的历史表现为参照，那么定投208期后，儿子正好高中毕业，基金定投的资产会超过78万元，王女士可以从容送儿子去海外深造。
&&&&&&&除了子女教育外，王女士还希望能够筹好退休金，老来无忧。
&&&&&&计划二：同样是以上证综指过去17年的走势为参照，每月定投跟踪上证综指的指数基金1000元，208期以后，王女士基金定投资产将接近100万元，提前实现了养老金的累积目标。
&&&&&&&在过去17年的时间里，上证综指经历了牛熊交替的过程，其收益情况具有一定代表性。从1990年12月开始的定投，如果每期都定投在19日（非工作日则顺延），我们会发现，208期定投下来，只有1991年4月和6月两个月定投的总收益为负。而在上证综指跌破1000点的2005年6月，截至当月20日的定投总收益则有56.51%。截至日，定投17年多的总收益率则达到373.59%，这意味着每月定投500元，17年总共投资10.4万元，资产能够增值到49.23万。
&&&&&&&以下可见定投2年、5年、10年、15年、17年的收益情况一览。当然，我们同样也要认识到，由于期间市场经历了牛熊交替，股市走势对基金定投的收益也有显著的影响。作为投资基金的方式之一，基金定投可以分散市场风险，却不能完全规避市场风险。
&&&·本表仅作为示例，不作为收益保证或投资建议；
&&&·投资起始日为日，收益率计算截至日为日；
&&&·模拟基金单位净值采用如下公式计算：对应日上证A股收盘价/100；
&&&·总投资收益率采用如下计算公式：当日基金资产/投资总额-1；
&&&·年化收益率按一年360日计，收益率计算采用复合年均收益率计算公式：（1+总投资收益率）^360
/(投资天数)
&&&&“月光族”改变一点理财习惯，摆脱“月光”
&&&&&&&赚一块钱不是真正的财富，只有积累起来才算数。
&&&&&&&基金定投兼具了投资和储蓄的功用，可以让爱花钱的人在不知不觉中，存下一笔可观的钱。对于每月习惯把钱花光用光的投资者，不妨先改变以往先花钱，再存钱的习惯，每个月一拿到薪水时，就先为自己存一笔钱。一但养成这样的习惯，临时需要用钱时就不需担心，随时可将投资的基金变现，或部分赎回，可算是非常弹性的一种投资工具。
&&&&&&&想想每月500元能做什么？下两次馆子？买一套衣服？
其实，每月省下500元，也有可能成为百万富翁呢。
&&&&&&&基金定投，从小额资金开始投资，同样也有机会积累财富效应。
&&&&上班狂人，定投如何省心又安心
&&&·定投不需要您当个基金专家
&&&&&&&基金定投是一种轻松理财法，因其无需操心劳力和分散市场波动风险的显著优势，让它成为忙碌上班族的投资福音和生财之道。
&&&&&&&作为一种基础的自动理财模式，基金定投可以为投资者省去很多麻烦，节省时间成本。投资者只需在建行网点或网上银行开通“基金定投”业务后，银行将根据您申请的扣款金额，每月自动在指定账户内扣款，操作十分方便。
&&&·让我的工资卡和定投有个约会
&&&&&&&由于定投需要每个月都有资金购买基金，那么用自己的工资卡作为定投的关联账户最方便不过。每个月工资到账，不用担心某个月忘了给指定账户划款而错过一期定投。而且这样也省了您划款的精力和时间，每月忙碌的工作下可以“忘却”定投这回事，反正有银行按照约定帮您自动买基金。
&&&·每月定投多少才合适
&&&&&&&单身上班族：视收入水平和具体情况，每月基金定投的金额约等于工资收入三分之一为宜；
&&&&&&&成家上班族：视收入水平和具体情况，每月基金定投的金额约等于家庭收入四分之一为宜。
基金产品繁多，定投如何选择
&&&&&&&选择波动较大还是较平稳的基金是定投时必须考虑的问题。波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额，待市场反弹可以很快获利。不过如果在高点开始扣款，赎回时不幸碰上低点，那么即使定投分散了进场风险，也无法提高获利。
&&&&&&&相对而言，绩效平稳的基金波动小，一般不会碰到赎在低点的问题，但是相对平均成本也不会降得太多，获利也较有限。
&&&&&&&事实上，长期基金定投的复利效应分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能遵守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金其实更能提高收益，而且风险较高的基金长期报酬率一般会胜过风险较低的基金。如果较长期的理财目标是5年以上至10年、20年，不妨选择波动较大的基金；当然，如果您的定投目标在5年之内，可视市场情况而定，选择绩效较平稳的基金。
&&&&&&&在选择基金时，有几个标准可以参考：
&&&&长期运作规范的基金管理公司。这样不会因“意外”让您不得不中断定投；
&&&&长期绩效良好的基金。定投要投资的是能长期持续打败大盘、同时超越同类基金的基金。稳定优良的表现是能够让您坚持长期投资的“安心结”；
&&&&波动较高的基金，较有机会。比如弹性较大的指数基金。
定投理财的“四大遵守原则”
&&&&设定理财目标。根据积累子女教育金或退休金等财富人生目标，结合当前收入情况确认每个月定时扣款的数量，比如500元或800元；
&&&&根据收入量力而行。定投一定要做得轻松、没负担，如果为了分散投资标的而决定每月扣款10000元，,但一段时间后却必须把定期存款取出来继续投资，这样就太划不来。建议您最好先分析一下自己每月收支状况，计算出固定能省下来的闲置资金，300元、500元都可以。
&&&&贵在持之以恒。长期投资是基金定投积累财富最重要的原则，这种方式最好要持续3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资一般情况下能发挥基金定投的复利效果。
&&&&市场下跌时保持冷静。当市场出现暂时下跌时，基金净值往往也会暂时地缩水，许多投资者因恐惧在下跌时停止了定投（甚至赎回基金）。其实，坚持基金定投，就有机会在低位买到更多基金份额，从而降低定投的平均成本。
定投理财的“四大疑问解答”
&&&&定投包赚不赔？
&&&&&&&基金定投虽然像强制储蓄一样每月扣款，但因为它投资的是基金，所以一样有风险，在某个单边下跌的市场阶段可能出现亏损。
&&&&定投就一定长期持有？
&&&&&&&定投虽然鼓励长期投资，但是，当您实现阶段性目标，比如婚房、孩子教育，基金定投的使命完成就可以赎回。当经济进入景气下降通道，可能会有两三年的低迷期，如果在这期间需要使用资金，您也可以将定投资金赎回。
&&&&定投就一点不用关心市场时机？
&&&&&&&定投不用做选时，但这并不意味着定投时机一点没有影响。总体而言，长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始做定投。
&&&&股市调整就定投“稍息”？
&&&&&&&股市在做调整的时候，许多投资者就想暂停基金定投，因为许多基金产品净值都在缩水。事实上，定投是靠长期平均成本来回避短期风险，当市场调整时有机会在低位买到更多的份额，长期坚持下来，投资的平均成本自然会降下来，基金投资的相对收益就会更为可观。
如何通过24小时电子渠道轻松进行基金定投
第四步：如何定投，迈出财富人生第一步
&&&&&&&&通过建行网银开通基金定投业务的客户，可随时登陆建行网银了解基金产品情况，还可对定投产品自动扣款日期、扣款金额进行修改，以及取消定投交易等。
&&&&&&&&此外，通过我行网站的基金频道还可了解更多基金相关资讯、产品信息、基金净值状况等。
通过建行营业网点开通
&&&&已在建行开通证券交易账户
&&&&&&&若您已经在建行开通证券交易账户，则只需要携带本人身份证件和理财卡或龙卡通（如有证券卡请一并携带）到营业网点增开相应基金账户，同时进行基金定投签约，约定每月定投扣款金额以及扣款日期即可。
&&&&未在建行开通证券交易账户
&&&&&&&若您还未在建行开立证券交易账户，则需要携带本人身份证件和理财卡或龙卡通到营业网点开通证券交易账户，增开相应基金账户，同时进行基金定投签约，约定每月定投扣款金额以及扣款日期即可。
&&&&&&&购买成功后，如您需了解购买产品的有关信息，可登陆我行网站的基金频道获取各只基金的有关信息。
在建行办理基金定投业务有哪些好处
&&&&一次签约、手续简便
&&&&&&&在建行办理基金定投业务，只需办理一次签约手续，即可安享长期投资带来的益处。
&&&&投资起点低，适合更多客户群体
&&&&&&&在建行办理基金定投业务，最低金额起点限制由各基金管理公司设定，最低为每月100元，适合更多客户群体。
&&&&单次扣款失败，不影响后续扣款业务
&&&&&&&若因投资人资金账户余额不足而导致未能扣款成功的，建行不做自动解约处理，次月仍可继续为投资人提供扣款服务。
&&&&基金产品丰富、适合组合定投
&&&&&&&目前在建行开通基金定投业务的基金产品多达300余只，涵盖货币型、债券型、混合型、股票型等多种类型，适合投资人进行组合基金定投。
&&&&无投资年限设定，签约金额、日期可随意调整
&&&&&&&在建行办理基金定投业务，不设投资年限要求，投资人可根据投资需要，适时终止基金定投业务。同时，投资人亦可根据自身情况灵活调整签约日期或签约金额。
第五步：基金定投产品任你选
为树立长期投资的理念，培养客户理性的投资观念，现我行与有关基金公司合作，对指定基金产品的申购交易实行费率优惠。自日起，凡通过我行办理指定基金产品定投业务的新老客户，均可享受定投申购费率8折优惠。若享受折扣后费率低于0.6%，则按0.6%执行；若基金合同条款中规定定投申购费率等于或低于0.6%，则该基金按原合同条款中费率规定执行，不再享受费率折扣。本优惠活动不包括各基金的后端收费模式。
&&&&&&针对此次活动，现提示如下：
&&&·各基金费率详见各基金相关法律文件及各基金管理公司发布的最新业务公告。
&&&·我行将陆续与其他基金管理公司协商确定新增实行定投申购费率优惠的基金产品，新增基金产品请参见我行网站及相关基金管理公司网站有关信息。
&&&·本公告解释权归我行所有。
&&&·敬请投资者注意投资风险。
&&&&&&基金定投申购费率优惠产品列表如下：
中国建设银行基金定投费率优惠产品清单（8折）
优惠起始日期
大成价值增长
大成蓝筹稳健
大成精选增值
大成财富管理2020生命周期
大成策略回报
大成强化收益
大成行业轮动
大成中证红利
大成沪深300指数
大成积极成长
大成创新成长
大成景阳领先
动态阿尔法
中海环保新能源
中海上证50
鹏华行业成长
鹏华精选成长
鹏华信用增利债券A
鹏华中国50
鹏华普天债券A
鹏华普天收益
鹏华丰收债券
鹏华盛世创新
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鹏华中证500
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泰达宏利财富指数
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博时平衡配置混合基金
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银河行业股票
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银河蓝筹股票
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2026生命周期
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中欧新趋势
中欧新蓝筹
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诺德灵活配置
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诺德成长优势
2009年12月
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国联安精选股票
国联安优势股票
国联安红利股票
国联安增利债券
国联安主题驱动股票
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易方达基金
易方达平稳增长基金
易方达策略成长基金
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